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Contrato de seguros

Definicin Legal. Art. 512. Es un contrato bilateral, condicional y aleatorio por el cual una persona natural o jurdica toma sobre s por un determinado tiempo todos o alguno de los riesgos de prdida o deterioro que corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante Una retribucin convenida, a indemnizarle la prdida o cualquier otro dao estimable que sufran los objetos asegurados. El elemento central es la transferencia de riesgos, que es de la esencia de la relacin aseguradora. Un gran nmero de personas naturales y jurdicas amenazadas por la ocurrencia eventual de sucesos que les afectan econmicamente transfieren dichos riesgos a una institucin especializada en cubrirlas.

CARACTERSTICAS DE ESTE CONTRATO


1. Es un contrato bilateral: genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes. 2. Es un contrato puro y simple: Las obligaciones nacen desde el momento de la celebracin del contrato. 3. Es un contrato oneroso: porque tiene por objeto la utilidad de ambos contratantes, gravndose cada uno en beneficio del otro. 4. Es un contrato conmutativo: Es conmutativo porque las obligaciones que asume el asegurado para con la compaa se miran como equivalentes a las que sta asume con el asegurado. 5. Es un contrato solemne: porque conforme al artculo 514 del Cdigo de Comercio, se perfecciona y prueba por escritura pblica, privada u oficial. 6. Es un contrato de ejecucin o de tracto sucesivo: por cuanto los derechos o los deberes de las partes se van desarrollando en forma continua. 7. Es un contrato de adhesin y dirigido: debido al poder dominante de las compaas aseguradoras lo que se limitara mediante la exigencia de ciertos requisitos en las plizas para que sean inscritos en la Superintendencia de Valores y Seguros (D.F.L. 251). 8. Es un contrato principal: es decir, subsiste por s mismo sin necesidad de otra convencin.

PARTES DE ESTE CONTRATO. Art. 513.

a) Asegurador: Es la persona jurdica (que en Chile debe ser una sociedad annima)
que est autorizada expresamente por la ley a prestar servicios como tal y es quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al asegurado o al beneficiario.

b) Asegurado: Es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado


riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o prdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro.

c) Beneficiario: Es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma


asegurada. En consecuencia, no est obligado a satisfacer las primas a la compaa.

REQUISITOS PROPIOS DEL CONTRATO DE SEGURO

Inters asegurable. Riesgo. Prima.


Sancin : sin la concurrencia de estos requisitos no existe el contrato de seguro.

1. Inters asegurable: es un vnculo de ndole econmico, entre un sujeto y una cosa o un derecho
En otras palabras: tengo inters asegurable toda vez que econmicamente pueda ser afectado mi patrimonio si un riesgo destruye el bien asegurable.

2. El riesgo.
a) Concepto doctrinario de riesgo: amenaza de prdida o deterioro que afecta a bienes determinados o a derechos especficos, o al patrimonio en su totalidad, o a la vida, salud e integridad fsica o mental de una persona e importa un peligro de muerte, de enfermedad o de accidente.

La eventualidad de todo caso fortuito que pueda causar la prdida o deterioro de los objetos asegurados.

1. riesgos de los cuales responde naturalmente el asegurador an sin mencin expresa, salvo estipulacin en contrario: ej. Caso fortuito. 2. riesgos de los que responde el asegurador slo en caso de haberse estipulado expresamente:

Clasificacin legal de los riesgos

Vicio propio de la cosa. Culpa leve o levsima del asegurado. Actos culpables o dolosos de las personas por las que responde el asegurado. 3. riesgos de los que no responde en caso alguno: objetos ilcito comercio

3. la prima. Concepto: La remuneracin que el


asegurado debe pagar al asegurador en contrapartida del riesgo que toma a su cargo. Es un elemento propio esencial Art. 541 Cdigo de Comercio: el seguro contratado sin estipulacin de prima es nulo y de ningn valor.

Cmo puede convenirse la prima

En cantidad de dinero En la prestacin de una cosa En la ejecucin de un hecho estimable en dinero Si nada se dice se entiende que se pacta en dinero. EL D.L. 3057 de 1980, exige que el monto del seguro, de las primas y de la indemnizacin deben expresarse en UF.

Pagadera toda de una vez

Forma de

Pagadera por meses o aos


Se hace exigible desde que los riesgos empiezan a correr por cuenta del asegurador

pago

Falta de pago de la prima

El asegurador puede demandar cumplimiento de la obligacin, o Demandar la resolucin del contrato Debe hacerlo dentro de plazo 3 das Si no demanda el seguro queda a firme y solo puede pedir el pago de la prima art. 545 C. de C.

Inexistencia del contrato nulidad del contrato . Resolucin del contrato. Resciliacin del contrato. Conclusin de los riesgos o expiracin del inters asegurable.

Casos de devolucin de la prima

a) Inexistencia: el asegurador debe devolver la prima si la hubiere percibido y el asegurado no est obligado a pagarla si no la ha pagado, su obligacin carece de causa Art. 1444 C. Civil. b) Nulidad: declarada esta sancin queda sin efecto la obligacin de pagar la prima y si ha sido pagada debe ser devuelta. c) Resolucin: slo debe devolverse la parte de la prima correspondiente al tiempo por el cual los riesgos dejan de correr por cuenta del asegurador. Resuelto el contrato no puede exigirse el pago de la prima Art. 544 C. de C.

d) Resciliacin: se devuelve la prima si se hubiere pagado por adelantado y respecto de aquella poca en la que el contrato no va a producir efectos. e) Cuando cesan los riesgos o expira el inters asegurable del asegurado, debe restituirse la prima correspondiente el tiempo de vigencia del contrato durante el cual no producir efectos.

CELEBRACION DEL CONTRATO DE SEGUROS a) El contrato es solemne; se perfecciona y prueba por escritura pblica o privada (Art. 514 C. de C.). El documento se llama pliza.

b) Existen etapas en la celebracin del contrato de seguro: Oferta indeterminada de contratacin de seguros (publicidad) Propuesta de seguro hecha por el asegurado Exigencia de requisitos previos a la respuesta del asegurador (examen de la cosa o de la persona). Aceptacin de la empresa aseguradora (ajuste del contrato) Emisin de la pliza

Contenido de la pliza
Nombre, apellidos asegurado o razn social Condiciones particulares Objeto materia del seguro Vigencia del contrato del

Empresa aseguradora

Condiciones generales

Son estipulaciones para los seguros de un mismo ramo. El ncleo de las condiciones generales es la determinacin de los riesgos cubiertos y las exclusiones de cobertura. Permiten establecer la responsabilidad que la empresa aseguradora asume ante el asegurado

EFECTOS DEL CONTRATO DE SEGURO


Obligaciones: Deberes impuestos al individuo para tutelar un inters de la otra parte, a la cual corresponde un derecho subjetivo dotado de una accin. Cargas: Deberes impuestos al sujeto en resguardo de su propio inters, cuya observancia es necesaria para obtener un resultado y cuya violacin origina la prdida o el perjuicio del resultado

a) Distincin entre:

b) La distincin no est expresamente consagrada en nuestro derecho positivo, pero no est prohibido estructurar al contrato estipulando obligaciones y cargas. c) Es importante precisar cual es el sujeto pasivo en el que recae la obligacin o la carga, para determinar las consecuencias que origina el incumplimiento o infraccin.

d) En el contrato de seguro se distinguen:

Esta distincin se aplica bsicamente al asegurado

a) Obligaciones o cargas al tiempo de la celebracin del contrato. b) Obligaciones o cargas durante la vigencia del contrato. c) Obligaciones o cargas despus de ocurrido el siniestro

2. Obligaciones o cargas durante la vigencia del contrato

a. Cuidar el objeto asegurado con todo el celo y cuidado de un diligente padre de familia (556 N3)558 culpa leve, 539 siniestro C. de C. b. No agravar los riesgos Art. 538, 583. Ej. seguro de incendio, cambio de destino del inmueble. c. Comunicar todo nuevo seguro sobre las mismas cosas y riesgos; principios de contribucin y de la indemnizacin.

3. Obligaciones o cargas una vez ocurrido el siniestro

a. Obligacin de salvar la cosa asegurada o conservar sus restos (556 N4) b. Obligacin de denunciar el siniestro al segurador. Se trata de una carga (556 N5 C. de C.) Importa por la investigacin de la causa inmediata y la subrogacin. c. Obligacin de justificar el D a la indemnizacin (art. 556 N7 C. de C.) El siniestro se presume ocurrido por caso fortuito.

a) Entregar la pliza Art. 549 C. de C.

Obligaciones del asegurador


b) Pagar la indemnizacin

Requisitos para que se cumpla la obligacin de indemnizar

Existencia del contrato vlido y vigente. Cumplimiento de todas las obligaciones del asegurado y de las cargas contractuales. Que el siniestro ocurra por alguno de los riesgos previstos y cubiertos por la pliza. Que el siniestro ocurra durante la vigencia del contrato.

Terminacin del contrato de seguro

a) Cumplimiento de las obligaciones. b) Nulidad c) Resolucin d) Resciliacin e) Inexistencia