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Definicin Legal. Art. 512. Es un contrato bilateral, condicional y aleatorio por el cual una persona natural o jurdica toma sobre s por un determinado tiempo todos o alguno de los riesgos de prdida o deterioro que corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante Una retribucin convenida, a indemnizarle la prdida o cualquier otro dao estimable que sufran los objetos asegurados. El elemento central es la transferencia de riesgos, que es de la esencia de la relacin aseguradora. Un gran nmero de personas naturales y jurdicas amenazadas por la ocurrencia eventual de sucesos que les afectan econmicamente transfieren dichos riesgos a una institucin especializada en cubrirlas.
a) Asegurador: Es la persona jurdica (que en Chile debe ser una sociedad annima)
que est autorizada expresamente por la ley a prestar servicios como tal y es quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al asegurado o al beneficiario.
1. Inters asegurable: es un vnculo de ndole econmico, entre un sujeto y una cosa o un derecho
En otras palabras: tengo inters asegurable toda vez que econmicamente pueda ser afectado mi patrimonio si un riesgo destruye el bien asegurable.
2. El riesgo.
a) Concepto doctrinario de riesgo: amenaza de prdida o deterioro que afecta a bienes determinados o a derechos especficos, o al patrimonio en su totalidad, o a la vida, salud e integridad fsica o mental de una persona e importa un peligro de muerte, de enfermedad o de accidente.
La eventualidad de todo caso fortuito que pueda causar la prdida o deterioro de los objetos asegurados.
1. riesgos de los cuales responde naturalmente el asegurador an sin mencin expresa, salvo estipulacin en contrario: ej. Caso fortuito. 2. riesgos de los que responde el asegurador slo en caso de haberse estipulado expresamente:
Vicio propio de la cosa. Culpa leve o levsima del asegurado. Actos culpables o dolosos de las personas por las que responde el asegurado. 3. riesgos de los que no responde en caso alguno: objetos ilcito comercio
En cantidad de dinero En la prestacin de una cosa En la ejecucin de un hecho estimable en dinero Si nada se dice se entiende que se pacta en dinero. EL D.L. 3057 de 1980, exige que el monto del seguro, de las primas y de la indemnizacin deben expresarse en UF.
Forma de
pago
El asegurador puede demandar cumplimiento de la obligacin, o Demandar la resolucin del contrato Debe hacerlo dentro de plazo 3 das Si no demanda el seguro queda a firme y solo puede pedir el pago de la prima art. 545 C. de C.
Inexistencia del contrato nulidad del contrato . Resolucin del contrato. Resciliacin del contrato. Conclusin de los riesgos o expiracin del inters asegurable.
a) Inexistencia: el asegurador debe devolver la prima si la hubiere percibido y el asegurado no est obligado a pagarla si no la ha pagado, su obligacin carece de causa Art. 1444 C. Civil. b) Nulidad: declarada esta sancin queda sin efecto la obligacin de pagar la prima y si ha sido pagada debe ser devuelta. c) Resolucin: slo debe devolverse la parte de la prima correspondiente al tiempo por el cual los riesgos dejan de correr por cuenta del asegurador. Resuelto el contrato no puede exigirse el pago de la prima Art. 544 C. de C.
d) Resciliacin: se devuelve la prima si se hubiere pagado por adelantado y respecto de aquella poca en la que el contrato no va a producir efectos. e) Cuando cesan los riesgos o expira el inters asegurable del asegurado, debe restituirse la prima correspondiente el tiempo de vigencia del contrato durante el cual no producir efectos.
CELEBRACION DEL CONTRATO DE SEGUROS a) El contrato es solemne; se perfecciona y prueba por escritura pblica o privada (Art. 514 C. de C.). El documento se llama pliza.
b) Existen etapas en la celebracin del contrato de seguro: Oferta indeterminada de contratacin de seguros (publicidad) Propuesta de seguro hecha por el asegurado Exigencia de requisitos previos a la respuesta del asegurador (examen de la cosa o de la persona). Aceptacin de la empresa aseguradora (ajuste del contrato) Emisin de la pliza
Contenido de la pliza
Nombre, apellidos asegurado o razn social Condiciones particulares Objeto materia del seguro Vigencia del contrato del
Empresa aseguradora
Condiciones generales
Son estipulaciones para los seguros de un mismo ramo. El ncleo de las condiciones generales es la determinacin de los riesgos cubiertos y las exclusiones de cobertura. Permiten establecer la responsabilidad que la empresa aseguradora asume ante el asegurado
a) Distincin entre:
b) La distincin no est expresamente consagrada en nuestro derecho positivo, pero no est prohibido estructurar al contrato estipulando obligaciones y cargas. c) Es importante precisar cual es el sujeto pasivo en el que recae la obligacin o la carga, para determinar las consecuencias que origina el incumplimiento o infraccin.
a) Obligaciones o cargas al tiempo de la celebracin del contrato. b) Obligaciones o cargas durante la vigencia del contrato. c) Obligaciones o cargas despus de ocurrido el siniestro
a. Cuidar el objeto asegurado con todo el celo y cuidado de un diligente padre de familia (556 N3)558 culpa leve, 539 siniestro C. de C. b. No agravar los riesgos Art. 538, 583. Ej. seguro de incendio, cambio de destino del inmueble. c. Comunicar todo nuevo seguro sobre las mismas cosas y riesgos; principios de contribucin y de la indemnizacin.
a. Obligacin de salvar la cosa asegurada o conservar sus restos (556 N4) b. Obligacin de denunciar el siniestro al segurador. Se trata de una carga (556 N5 C. de C.) Importa por la investigacin de la causa inmediata y la subrogacin. c. Obligacin de justificar el D a la indemnizacin (art. 556 N7 C. de C.) El siniestro se presume ocurrido por caso fortuito.
Existencia del contrato vlido y vigente. Cumplimiento de todas las obligaciones del asegurado y de las cargas contractuales. Que el siniestro ocurra por alguno de los riesgos previstos y cubiertos por la pliza. Que el siniestro ocurra durante la vigencia del contrato.