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BIENVENUE A LA SESSION DE MISE EN MARCHE DES PRODUITS ET SERVICES DE PAMECAS

INTRODUCTION

Dans le cadre de la mise en march des produits et services du rseau, la direction de lexploitation en collaboration avec les directions responsables techniques des diffrents produits a mis sur pied, une quipe dont la mission est de mettre en march les produits et services du rseau.

CONTEXTE

Cre en 1995, le rseau Pamecas a connu une volution fulgurante marque par une diversification de son offre de service. Dans son volution, le pamecas a vu ses pratiques et procds changs et pas toujours dans le bon sens. Cest ainsi que peu peu certaines bonnes pratiques comme une bonne intgration des nouveaux recrus et une bonne diffusion linterne des produits sont abandonnes ou bcles.

OBJECTIFS
Objectif gnral Amener lensemble du personnel et des dirigeants sapproprier des produits et services du pamecas. Objectifs spcifiques Mettre linformation la disposition du personnel Booster la vente des produits au niveau des caisses

CONDITIONS DADHSION
Pour les groupements: 2 photos(Pour chaque signataire) Leur carte didentit Et 10.000fcfa (4000 F part sociale et 6000 F droit dadhsion) Pour les individuels 2 photos La carte didentit Et 10.000fcfa (4000 F part sociale et 6000 F droit dadhsion)

NOS PRODUITS ET SERVICES

NOS PRODUITS DEPARGNE


LES OBJECTIFS : Collecter le maximum dpargne afin de les recycler en crdit LES CIBLES : Elle sadresse tous les membres du rseau qui veulent garder leur argent dans un lieu sr

EPARGNE PREVOYANCE

CARACTERISTIQUES : Epargne prvoyance ou compte courant Cest un compte vue qui permet aux membres deffectuer des dpts et/ou des retraits tout moment, ne porte pas dintrt, aucun montant minimum nest requis pour les dpts et les retraits. Mais pour les retraits suprieurs deux millions, un pravis de vingt quatre heures est exig au membre. Il suffit tout simplement de prsenter sa carte de membre et sa pice didentit pour faire des oprations sur son compte.

AVANTAGES POUR LA CAISSE

Avoir des ressources moindre cot Satisfaire la demande de crdit Faire face aux retraits des membres Rentabiliser la caisse

AVANTAGES POUR LE MEMBRE


Facilit daccs Flexibilit compte Scurit de lpargne

L'PARGNE BLOQUE :
Cest

un type dpargne terme avec rmunration progressive par dpt et par dure. Un membre peut accder un tel compte par trois faons : Par mode de versement unique, Par mode de versement priodique, Par un montant louverture suivi de versement priodique (mode mixte)

CONDITIONS DE REMUNERATION
Montant minimal 100.OOO F CFA Dure minimale 6 mois Taux dintrts: 4% pour une dure de 6 12 mois et 5% pour un placement de plus de 12 mois NB; En cas de rupture de contrat, le membre devra verser une pnalit de 5% du solde moyen des dpts.

AVANTAGES
Caisse Permet la caisse davoir des ressources stables pour faire face des emplois moyen et long terme; Stabilise le niveau de liquidit, Membre Accessibilit et flexibilit en raison des diffrents modes daccumulation ; Scurit de lpargne; Rentabilit de lpargne : il ne comporte aucun agio et porte un intrt non ngligeable;

L'PARGNE NANTIE/EPARGNE OBLIGATOIRE

Cest une caution ou un dpt de garantie (appele aussi apport personnel) Elle est constitue en vue de l'obtention d'un prt.

L'pargne obligatoire est galement une pargne nantie collecte priodiquement lors des remboursements de prts

Pour lpargne nantie le taux varie en fonction du type de crdit et du nombre de crdits : 10 20% pour AFSSEF, 25 15% pour le crdit rgulier ; 15% pour le Crdit CFE.

Lpargne obligatoire ou force est chelonne sur la dure du prt: il sagit dun taux minimum de 10% qui est prlev sur le capital mensuel si le montant du crdit est infrieur 10 millions et de 5% pour les prts suprieurs 10 millions. NB; Tout membre qui accepte de verser une pargne obligatoire de 15% peut bnficier dun taux de rmunration de 5% sur le diffrentiel. En cas de rupture de contrat c'est--dire payement par anticipation, les intrts ne seront pas verss.

AVANTAGES
Membre De disposer dun capital propre lchance de son crdit; Daccder un montant suprieur en cas de renouvellement sans dbourser un sous; Caisse De disposer de fonds stables pour faire face aux demandes des membres et de mieux grer sa trsorerie.

LE PLAN EPARGNE PROJET (PEP) :


Le

plan dpargne est un compte dans lequel le membre sengage pralablement dposer un montant prdtermin chances rgulires. Un contrat sera sign entre la caisse et le membre.

LES DIFFERENTS VOLETS DU PEP


pargne pour ftes religieuses, baptme, mariage, pargne pour frais dtude, sant pargne plerinage, pargne logement, pargne des migrants, pargne pour diversification et renforcement dactivit ou ralisation dun projet ficel davance;

CONDITIONS DE SOUSCRIPTION

Le versement minimal est fix 500 FCFA pour lpargne scolaire ; Pour les autres types dpargne, le montant est fix dun commun accord avec la caisse et ou est laiss lapprciation du membre. La cotisation peut tre hebdomadaire ou mensuelle Le taux de rmunration est de 4% pour un plan pargne de 6 12 mois et de 5% pour un placement de plus de 12 mois. Les intrts sont calculs sur le solde moyen mensuel et leurs versements se font lchance. A terme, tous les contrats pargne projet peuvent faire lobjet de crdit

AVANTAGES
Membre Scurit de lpargne; Permet daccumuler une somme dargent dans un but prcis; Rendement intressant calcul sur le solde minimum mensuel; Accs direct au crdit des conditions souples; Caisse Permet daugmenter les fonds disponibles Stabilise les dpts des membres Rpond un besoin spcifique des membres lchance;

CLUB DEPARGNE
Il sagit dune collecte journalire, hebdomadaire ou mensuelle dpargne effectue au niveau des marchs, des lieux de travail, tablissements scolaires, au niveau des groupements et des tontines. Il peut sagir dune pargne : salariale, dune pargne retraite, dune pargne scolaire :

ESCOMPTE DE TONTINE

Cest une forme dpargne qui sera implant dans les diffrents quartiers et villages ou les femmes font des tontines.

CONDITIONS DACCES :

tre membre du rseau (personnes physiques ou morales) habiter ou travailler dans la zone territoriale de la caisse c'est--dire avoir un compte principal Etre membre auxiliaire (ni habiter ni travailler dans la zone de la caisse cest dire avoir un compte auxiliaire) sacquitter des frais de tenue de compte de 200 francs CFA par mois et par compte Souscrire un contrat dpargne sauf pour lpargne vue; avoir un montant minimal de 1000 f CFA dans le compte

AVANTAGES
Membre Scurit de lpargne ; Accs la somme globale percevoir dans un dlai indtermin immdiatement (tous les membres de la tontine peroivent ds le dpart et en mme temps la mme somme) Caisse Augmenter lencours de crdit de la caisse Apprcier la qualit et la capacit financire du membre Accrotre la rentabilit de la caisse

PARGNE SALARIALE :
Lpargne salariale de mme que lpargne retraite peut tre considre comme un fond de placement lintrieur dune socit et est accessible pour tous les salaris. De faon volontaire ou obligatoire, chaque employ verse une partie de son salaire (souvent faible de 5 10%) lintrieur de ce fond. Chaque mois lentreprise procde un prlvement automatique quelle verse dans un compte bancaire de Pamecas et nous transmet une liste pour virement dans les diffrents comptes concerns. Ces comptes seront bloqu pour un terme bien dtermin (pargne retraite, pargne vnement etc.)

VALORISATION DE LPARGNE MIGRANTS:


Contexte Lanc par ADA, PAMECAS, CIF et GRET en MARS 2009, le PVEM vise recycler une part plus importante de lpargne des migrants vers les activits productives et non de consommation, Lide est de concevoir et exprimenter avec PAMECAS un produit de transfert dItalie vers le Sngal associ des produits financiers (pargne, crdit entreprise, crdit habitat, mutuelle de sant).

LES DIFFERENTES OFFRES DU PRODUIT V.E.M.


Epargne dpense familiale: Cest une pargne dpose par le migrant et destine aux dpenses de sa famille au Sngal:

Epargne projet: Cest un compte dpargne donnant ultrieurement accs un crdit et un appui conseil pour llaboration et le financement dun projet au Sngal blocage pendant six mois avec la possibilit : de disposer dun crdit dappui conseil en gestion (formalit pour cration et mise en place de structures, llaboration de projet et le suivi du projet) davoir un rpondant rsident au Sngal pour la gestion du projet.

Epargne logement: (voir plan pargne logement) Cest une pargne qui donne accs ultrieurement un crdit habitat pour lachat de terrain, la rhabilitation ou lextension dun logement, la construction ou lacquisition dun logement avoir un compte bloqu pendant au minimum 6 mois et disposer dun apport minimum du montant du crdit en fonction du type de produit. (voir caractristiques des produits de crdit habitat) possibilit davoir des services non financiers: un service daccompagnement : mise votre disposition dun Expert en BTP pour appui la confection, la validation des devis et au suivi des travaux une agence immobilire pour la location avec la socit de gestion immobilire de Pamecas

Epargne retour: Cest une pargne qui permet un migrant de prparer son retour sans avoir encore dides prcises sur son projet et de bnficier dun appui conseil au moment opportun

Rmunration de lpargne Pour une dure infrieure six mois, il ny a pas de rmunration. Pour une dure comprise entre six et douze mois, le taux sera de 4% lan. Si la dure est suprieure un an, taux de rmunration sera de 5% lan. Si le membre effectue des retraits sur ce compte avant le terme, pas de rmunration

NOS PRODUITS DE CREDIT

LE CRDIT RGULIER :
CONTEXTE Collecter le maximum dpargne afin de rpondre aux sollicitations des membres en matire de crdit est la proccupation majeure de toute institution de Microfinance. laccs au crdit est automatique

LES OBJECTIFS
Lobjectif est damener les membres pargner rgulirement, emprunter sagement et rembourser promptement; Contribuer amliorer la rentabilit des caisses du rseau; Protger l'pargne des membres de la caisse Favoriser et provoquer l'investissement productif dans le milieu Amliorer le bien tre conomique et social de nos membres

LES CIBLES

Peuvent prtendre ce crdit tous les membres disposant dans leur compte une pargne minimum de 25% du montant sollicit pour le premier crdit ou tout salari ayant domicili son salaire la caisse.

CONDITIONS DACCES :
tre membre du rseau (personnes physiques ou morales) ; habiter ou travailler dans la zone territoriale de la caisse ; avoir la majorit (18 ans ou majeur par mancipation) ; inspirer confiance ; tre solvable ; avoir constitu son apport minimum

CARACTERISTIQUES :
Montant : moins de 3 000 000 F Dure : 1 60 mois (elle est dtermine en fonction de la capacit de payer du membre) Taux dintrt : 1.75% dgressif et mensuel si la dure est infrieur 24 mois, 1.5% si la dure est suprieure 24 mois, 1.5% pour un crdit remboursement unique. Apport personnel : 25% pour un premier crdit, 20% pour un deuxime crdit et 15% pour les autres crdits. Les salaris ayant domicili leur salaire au niveau de la caisse ne versent pas dapport (il faut que la domiciliation soit effective)

Epargne obligatoire : 10% du montant octroy tal sur la dure de remboursement, les salaris ayant domicili leur salaire ne versent pas dpargne obligatoire. Les frais de dossier : Les frais administratifs d'analyse dune demande de crdit slvent : 1 000 F CFA pour toute demande dont le montant est infrieur ou gal cinq cent mille francs CFA. 2 000 F CFA pour toute demande dont le montant est suprieur cinq cent mille et infrieur ou gal un million. 5 000 FCFA pour toute demande dont le montant est suprieur un million et infrieur trois millions.

Frais de gestion et de cautionnement : 2% du montant octroy Garanties : garantie relle ou personnelle dont la valeur marchande couvre 100% le prt sollicit Assurance vie prt: Tous les prts sont obligatoirement accompagns d'une assurance sur la vie de l'emprunteur conformment au rgime prvoyance crdit (RPC) Remboursement : les remboursements sont mensuels, trimestriels ou unique et un diffr automatique de remboursement dau maximum de 75 jours est accord tous les membres emprunteurs

LE CRDIT AFSSEF (ACCS DES FEMMES


SNGALAISES AUX SERVICES FINANCIERS)
CONTEXTE Les femmes ont gnralement une capacit d'pargne plus faible et, faute de garanties suffisantes, un accs plus limit au crdit. Actuellement la majorit des membres des mutuelles est compos de femmes. La politique de crdit adopte par les mutuelles est dfinie, on le comprend fort bien, de manire protger les pargnes des membres et minimiser les risques du crdit. Elle prvoie que l'emprunteur doit verser un apport de 25% du prt demand et des garanties relles sont exiges. Cela exclue de fait bon nombre des femmes membres des mutuelles Ainsi la prsence des femmes au sein des caisses ne garantie

LES CIBLES :
Le crdit AFSSEF s'adresse aux femmes, individuellement ou en groupe, qui souhaitent obtenir un crdit pour renforcer leurs activits conomiques ou dmarrer une petite activit mais qui n'y ont pas accs faute de remplir l'ensemble des conditions d'ligibilit fixes par la politique de crdit du rseau (apport personnel, garantie demande

CONDITIONS DACCES :
tre une femme ou un groupe de femmes ; tre membre dune caisse du rseau avoir de prfrence une exprience dans le domaine de l'activit pour laquelle le crdit est demand; ne pas avoir d'antcdents de crdits ngatifs; verser un apport personnel de dpart qui sera nanti et accepter de constituer une pargne obligatoire exigible chaque tape de remboursement des prts; accepter de suivre les conseils en gestion de lagent de crdit;

PRODUITS PETITS COMMERCANTS DE MARCHES (PCM)


Exercer ou dmarrer une activit commerciale de manire stable dans un march ou louma situ sur le territoire de la caisse. tre dynamique et capable de grer seule son activit commerciale. Obtenir la caution morale (rfrences) des personnes ressources dsignes dans le march. la marge de crdit autorise lors de la signature du contrat sera d'au maximum 50,000 FCFA, ce plafond pourra par la suite augmenter, avec l'accord de lagent de crdit, d'un maximum de 25,000 FCFA par tranche. Le montant maximal accord pour ce type de crdit ne doit en aucun cas dpasser 150,000 FCFA.

LES OBJECTIFS :
Favoriser l'accs progressif des femmes au crdit en couvrant une partie du risque de l'opration de crdit fait aux groupements, entrepreneures et commerantes par les caisses; Mettre en place des produits de micro crdit correspondants au profil et aux besoins des femmes membres des caisses; Contribuer amliorer la rentabilit des caisses; Protger l'pargne des membres de la caisse Sensibiliser les femmes au crdit et l'pargne institutionnelle; Favoriser et provoquer l'investissement productif dans le milieu

DURE DE REMBOURSEMENT :
La dure de remboursement est de 2 mois avec un remboursement journalier de 500F pour un montant de 25000f Pour un montant de 50 000 F : dure de remboursement est de 2 mois avec un remboursement journalier de 1000F Pour 75 000F : dure remboursement 3 mois avec un remboursement journalier de 1000 F Pour 100 000F : dure 4 mois avec un remboursement journalier de 1000 F Pour 125 000F : dure 5 mois avec un remboursement journalier de 1000F Pour 150 000F : dure 6 mois avec un remboursement journalier de 1000F La dure de remboursement est au maximum de 6 mois et les montants rembourser journalirement se situent entre 500 F 1000 F.

Frais de dossier 1 000 Taux dintrt : 2% par mois constant Frais de gestion et de cautionnement : 2% du montant octroy Pas dapport personnel Pas dassurance Garantie : Aval dautres commerantes ou aval de la personne ressource du march et du secteur dactivit.

GROUPE DE CRDIT ET GROUPEMENTS AFSSEF :


Montant : Le plafond individuel par femme dans un groupement ou groupe de crdit est fix 250 000F avec un premier crdit de 50 000 F et des augmentations par renouvellement de 25 000F. Dure : 12 mois maximum Apport personnel : 10% du montant octroy Garantie : caution solidaire Nombre de membre du groupe de crdit : 3 10 personnes

GROUPE DE CRDIT HOMMES MARCH / PETITS COMMERANTS DE MARCH Montant maximum : 250 000 par membre avec un premier crdit dau maximum 50 000F et des augmentations par renouvellement dau maximum de 25 000 F Apport : 10% Garantie : caution solidaire et aval de la personne ressource du march ou du secteur

FEMME ENTREPRENEURE PREMIRE CATGORIE :


Montant : maximum 250 000F Apport minimum : 10% Garantie : fonds de garantie afssef et toute garantie disponible Frais de gestion et cautionnement : 2% du montant octroy Assurance RPC Taux dintrt : 1.75% par mois dgressif si cest infrieur 24 mois et 1.5% par mois dgressif si cest suprieur 24 mois Frais de dossier : 1000 F

FEMME ENTREPRENEURE DEUXIME CATGORIE :


Montant : suprieur 250 000 et jusqu moins de 3 000 000F Apport : 20% pour le premier crdit et 15% pour les renouvellements Garantie : toute garantie disponible et fonds de garantie Frais de gestion et cautionnement : 2% du montant octroy Assurance RPC Taux dintrt : 1.75% par mois dgressif si cest infrieur 24 mois et 1.5% par mois dgressif si cest suprieur 24 mois Frais de dossier : 1000 F pour les montants infrieurs ou gaux 500.000F, 2000 F pour les montant suprieurs 500.000F 1 000 000F compris, 5000 F pour les montants suprieurs 1.000.000F et infrieurs 3.000.000 F

LE CENTRE FINANCIER AUX ENTREPRENEURS (CFE) : CONTEXTE s'adresse aux entrepreneurs, commerants et autres personnes physiques et morales exerant des activits gnratrices de revenus avec des besoins en financement de 3 millions et plus.

LES OBJECTIFS :
Instaurer une gestion financire rigoureuse des oprations de crdit du CFE et dmontrer ainsi son leadership sur le marche des IMF renforcer les procdures entre le CFE et les mutuelles. Le CFE et les mutuelles doivent fonctionner dans un vritable partenariat en termes de comprhension et de complmentarit Satisfaire les besoins de la clientle cible par une diversification de loffre des produits et services et louverture de points de service CFE sur le territoire national

LES CIBLES :
Un crdit qui sadresse aux entrepreneurs, commerants, salaries ayant des besoins en financement suprieur ou gal a trois millions

CONDITIONS DACCES :
tre membre de Pamecas Dposer une part de qualification de 50 000f Disposer dun apport de 15% Dure : 6 60 mois

CARACTERISTIQUES :
Le CFE finance les crdits dinvestissement, de fond de roulement et de prfinancement de marche

CAUTION DE SOUMISSION
Le contexte : Les diffrentes consultations et investigations en vu de rpondre aux sollicitations des membres et amliorer les produits dexploitation du Rseau ont abouti la mise en place des services financiers suivants : caution de soumission, et caution de bonne excution

Les objectifs : Il sagit dune garantie de paiement au Matre douvrage au cas o lattributaire dun march public renoncerait par la suite excuter le contrat. Les cibles : La caution de soumission peut tre dlivre la demande du client qui aura nanmoins apport les preuves quil a dj perform dans ce type de march.

CONDITIONS DACCS :
Etre membre Avoir un exemplaire du march Accepter de supporter 40000 et 2% du montant de la caution pour les frais Au cas o le membre aurait voulu une caution de bonne excution lapport est de 100%, et 40 000 de frais

CARACTRISTIQUES :
cest un engagement par signature pas dapport, pas de garantie relle

LE CRDIT HABITAT
CONTEXTE Dans la grande majorit des pays en dveloppement comme le Sngal, le march du financement de lhabitat est peu dvelopp, laccs au crdit hypothcaire des banques est trs restreint et ny a accs que la seule frange suprieure de la population (5 10 % maximum); les autres (la majorit) comptent sur leurs ressources propres ou au mieux, comme on la vu, accdent des microcrdits aux conditions difficiles.

OBJECTIF
Une des proccupations de Pamecas est laccs ses membres lhabitat social. Pour cela le produit habitat est mis en place pour combler un besoin exprim par la couche la moins touch en micro finance.

CIBLES

Salaris : toute personne ayant domicili son salaire dans nos caisses Non salaris : toute personne exerant une activit gnratrice de revenus

CONDITIONS DACCES
Etre membre dune caisse de Pamecas Possder une maison ou un terrain dans la zone territoriale des caisses Pamecas Verser des frais de dossier rpartis comme suit : 5 000f pour les crdits infrieurs 3 millions 10 000f pour les crdits compris entre 3 et 5 millions 15 000f pour les crdits suprieurs 5 millions

SUITE

Pour les salaries,

Apport de 10% pour les montants suprieurs ou gal 4 millions avec un taux dintrt de 1.08%mensuel et dgressif Pas dapport pour les montants infrieurs 4 millions avec un taux dintrt de 1.16% mensuel et dgressif Pour les non salaris, Apport de 20% Taux dintrt de 1,16% mensuel dgressif

CARACTERISRIQUES
Un crdit rnovation ou agrandissement : plafond : 5 millions dure 5 ans Un crdit construction : plafond 10 millions, dure 10 ans Un crdit acquisition terrain plafond : 3 millions dure : 3 ans

AVANTAGES POUR LA CAISSE enrichir sa gamme de produit, davoir de nouveaux membres, jouer sa mission sociale occuper le march augmenter lencourt du crdit de faon scuritaire et profitable AVANTAGES POUR LE MEMBRE Accs au crdit habitat un taux prfrentiel Amliorer la qualit de vie et la constitution dun patrimoine familial

PRODUIT DES JEUNES


CONTEXTE Conscient que le Sngal est constitu dune population majoritairement jeune ge de 12 35 ans (plus de 50% de la population), Pamecas sest investi depuis 2003 dans la mise en uvre de produits et services adapts aux besoins des jeunes clients travers le projet insertion des jeunes artisans. Ce projet pilote ayant reu un cho favorable auprs de ces jeunes, Pamecas a dcid de mettre en place un produit adapt aux jeunes gs de 12 24 ans : filles, garons, scolariss ou non scolariss, en activit ou non( youthstart).

OBJECTIF
Dans le cadre de la ralisation de sa mission de finance sociale, le Pamecas a fait de la lutte contre la pauvret son cheval de bataille en dveloppant des stratgies mme daider toutes les couches sociales de la population. Ce produit destin aux jeunes permet de : Faciliter laccs aux services financiers et non financiers aux jeunes Lutter contre le chmage des jeunes en les aidant dmarrer des activits rentables et renforcer leur activit Avoir une ducation financire de base;

CARACTERISRIQUES Apport moindre ou nul Possibilit de diffr sur les remboursements Garanties faibles CIBLE jeunes gs de 12 35 ans

AVANTAGES POUR LA CAISSE

enrichir sa gamme de produit, davoir de nouveaux membres, jouer sa mission sociale occuper le march augmenter lpargne et lencourt du crdit

AVANTAGES POUR LE MEMBRE


insertion la vie active une base en ducation financire Suivi et appui conseil dans la gestion du crdit et de lactivit par Pamecas Avoir une habitude dpargne Etre familier aux transactions financires Scurisation de lpargne Accs au crdit des conditions faciles

CREDITS AUX MIGRANTS


Crdit entreprise ou projet (activit gnratrice de revenus): Groupement de femmes:
tre un groupe de femmes ( scinder des groupes de 10 femmes au maximum pour appliquer le principe de la caution solidaire) Apport 10% (laccs peut tre automatique) Garantie: caution solidaire Avoir un projet porteur et rentable Accepter de suivre les formation ncessaires pour la gestion des remboursements et du crdit) Dure du prt: 12 24 mois Verser des frais de dossier (5000) et de gestion (2% du prt octroy) Taux dintrt: 11,73% par an linaire

CREDITS AUX MIGRANTS (SUITE)


Gie (form lgalement) et entreprise individuelle
Avoir un projet porteur et rentable Avoir une exprience dans le domaine de lactivit ou un rpondant sngalais qui a de lexprience dans lactivit ) Avoir une bonne capacit de remboursement Verser un apport de 25% pour le premier crdit, 20% pour le deuxime crdit et 15% pour les autres crdit (il faut pargner au minimum 3 6 mois pour nous permettre dapprcier vos revenus) pour tous les montants de crdit infrieurs 3 Millions) Apport 15% pour tous les crdits suprieurs ou gaux 3 millions

Gie (form lgalement) et entreprise individuelle (suite)


Avoir une garantie couvrant le montant demand Accepter de verser les frais de dossier, de gestion et dassurance affrents au prt (applicable tous les types de prt sauf lassurance pour les prts groupe) Dure du prt : 12 36 mois en fonction de la nature du projet financer Taux dintrt crdit entreprise et activit gnratrice de revenu : 11,73% par an linaire (moins de 24 mois et plus de 24 mois le taux est de 10% par an linaire ( voir tableau sur la communication du taux dintrt)

Avoir une garantie couvrant le montant demand Accepter de verser les frais de dossier, de gestion et dassurance affrents au prt (applicable tous les types de prt sauf lassurance pour les prts groupe) Dure du prt : 12 36 mois en fonction de la nature du projet financer Taux dintrt crdit entreprise et activit gnratrice de revenu : 11,73% par an linaire (moins de 24 mois et plus de 24 mois le taux est de 10% par an linaire ( voir tableau sur la communication du taux dintrt)

CREDITS AUX MIGRANTS (SUITE)


Crdit habitat: Acquisition de terrain ou amnagement simple:
Montant maximum: 3 000 000 FCFA Dure remboursement 36 mois Apport: 20% (avec un plan pargne logement dau minimum de 6 mois)

Accepter de payer les frais de dossier (5000), frais de gestion et de cautionnement (2% du montant du prt) Et les frais dassurance dcs lis la dure et au montant du prt Taux dintrt habitat: 7,7% par an linaire Terrain acheter mais valider par nos services juridiques avant la prise de garantie

CREDITS AUX MIGRANTS (SUITE)


Rhabilitation et extension Montant maximum: 5 000 000 FCFA Dure remboursement 60 mois Apport: 20% (avec un plan pargne logement dau minimum de 6 mois 12 mois) Accepter de payer les frais de dossier (10000), frais de gestion et de cautionnement (2% du montant du prt) Et les frais dassurance dcs lis la dure et au montant du prt Taux dintrt habitat: 7,7% par an linaire Garantie: maison rhabiliter

CREDITS AUX MIGRANTS (SUITE)


CONSTRUCTION un migrant qui possde un terrain et qui veut construire Montant maximum: 10 000 000 FCFA Dure remboursement 96 mois Apport: 30% (avec un plan pargne logement dau minimum de 12 mois 24 mois) Accepter de payer les frais de dossier (15000), frais de gestion et de cautionnement (2% du montant du prt) Et les frais dassurance dcs lis la dure et au montant du prt qui peut tre inclus sur le crdit octroyer donc pamecas paie lassurance et vous ltale sur la dure de remboursement)
Taux dintrt habitat: 7,7% par an linaire Terrain construire

CREDITS AUX MIGRANTS (SUITE)


Acquisition cl en main (On entend par cl en main une maison neuve construite par le Pamecas )
Montant maximum: 17 500 000 FCFA Dure remboursement 156 mois ou 13 ans Apport: 25% (avec un plan pargne logement dau minimum de 24 mois) Accepter de payer les frais de dossier (50000), frais de gestion et de cautionnement (2% du montant du prt) Et les frais dassurance dcs lis la dure et au montant du prt (exple pour 17 500 000 FCFA sur 156 mois cest 1 150 000 FCFA qui peut tre inclus sur le crdit octroyer donc Pamecas paie lassurance et vous ltale sur la dure de remboursement) Taux dintrt habitat: 7,7% par an linaire Remboursement mensuel sur 156 mois: 244 000 FCFA Crdit bail sur la maison acheter

RACHAT ET RALLONGE

Tout membre emprunteur, peut bnficier dun rachat ou dune rallonge de crdit selon les conditions dfinies ci-aprs:

RALLONGE DE CRDIT :
il est autoris si le membre rembourse les de son prt La rallonge est aussi admise pour le crdit denlvement mais la dure de remboursement ne doit pas dpasser 4 mois dont deux mois de diffr et condition que le membre nait aucun retards sur le remboursement de son crdit encours et quil ait des antcdents de crdit positifs avec la caisse.

RALLONGE DE CRDIT (SUITE):


Rachat de crdit : exclusivement rserv aux salaris ayant domicili leur salaire ou qui veulent domicilier leur salaire au sein du rseau Rachat lexterne : Cette procdure est exclusivement rserve aux salaris qui ont des engagements dans une autre institution financire et qui veulent racheter cet engagement en vu de domicilier leur salaire au sein du rseau.

RACHAT LINTERNE :
Pour un salari ayant dj domicili son salaire au sein du rseau, il suffit tout simplement de reprendre sa capacit demprunter par rapport au nouveau montant sollicit en tenant compte du crdit racheter dans la dtermination du besoin rel en crdit. Le crdit encours est sold et un nouveau crdit est mis en place. Ce type de rachat nest admis que lorsque le salari a dj rembours la moiti de son prt.

RACHAT DU CRDIT INTERNE PAR UNE INSTITUTION EXTERNE : Ce type de rachat est possible si le membre accepte de payer les frais affrents la production de lattestation dengagement, de lattestation de non engagement, les pnalits pour solde du compte ainsi que les intrts restant dus sur le prt encours.

Frais attestation dengagement : lorsque lemprunteur demande la caisse de lui produire ltat de son prt, il paie 25 000 FCFA Frais attestation de non engagement : Lorsque lemprunteur solde le compte et demande le solde de tout compte, il paie 25 000 FCFA Pnalits pour solde du compte : 3% du solde restant d

Les intrts restant d : lensemble des intrts restants tel que prvus par le tableau damortissement

LA FINANCE ISLAMIQUE
CONTEXTE: La Finance islamique est un systme financier qui sinspire des prceptes de la religion islamique. Elle est compose de cinq piliers : 1. Pas de Riba ; intrt assimil lusure 2. Pas de gharar ni de Maysir ; incertitude ou alas. Pas de spculation 3. Pas de haram ; secteur illicite 4. L Obligation de partages de pertes et des profits 5. Principe dadossement a un actif tangible

LES OBJECTIFS : Fournir des produits et services conformes la charia

LES CIBLES : Toute personne physique et morale qui souhaite tre servie selon les prescriptions religieuses. Tout non musulman qui pense que les principes de la finance islamique lagrent.

CARACTERISTIQUES
Epargne : Compte courant : Le compte courant Islamique est un service destin satisfaire les besoins des membres en matire de dpt, de retrait et de virement. Ce compte non rmunr est disponible tout moment et aux heures douvertures des caisses. Il est assujetti au paiement de frais de tenue de compte

Compte dpargne : Cest un compte intermdiaire entre le compte courant et le compte dinvestissement qui permet son titulaire de faire des retraits tout moment. En fin dexercice, le bnfice ou la perte assujetti ce compte sera calcul au prorata des apports sur la capital restant du.

Compte dinvestissement : Cest un compte capital non garanti qui finance les projets dinvestissement bass sur les principes du mudharaba et du musharaka avec le partage des pertes et profits (3P) ; Ce compte est destin financer des projets long terme de grande envergure tels que lhabitat, lentreprenariatIl offre la possibilit de participer un projet au mme titre que le dpartement de la finance islamique et de rentabiliser les investissements des membres.

Crdit : Habitat social : vente crdit de terrains viabiliss prts la construction, location ou vente dhabitat social cls en mains, de magasins et bureaux Equipement professionnel ou domestique: vente, location ou cofinancement dquipements professionnels ou domestiques Denres alimentaires : cofinancement ou vente de denres alimentaires.

CONDITIONS DADHSION
Personnes physiques ou morales Deux photos didentit Pices didentification (CIN, Passeport, etc.) Frais douverture de 10 000 F CFA (6000 adhsions et 4000 part sociale)

WERLEEN(PRODUIT DASSURANCE SANTE)

Contexte Actuellement au Sngal, on note une faible couverture contre le risque maladie pour la population faible revenus (-20% pour la couverture nationale). L'accs des soins de sant de qualit est un droit fondamental car essentiel pour le dveloppement conomique et social des populations.

OBJECTIFS

Dans le cadre de sa mission sociale, le Pamcas se propose de mettre en place une assurance sant qui fonctionne sur la base dune mutuelle de sant, offrant un produit daccs aux soins de sant de qualit, dans lintrt de ses membres et de leurs proches, en vue notamment : dassurer lamlioration des conditions de sant de ses bnficiaires ; de faciliter laccs pour tous des soins de sant de qualit ; de stimuler lamlioration de la qualit des soins ; de participer aux activits de promotion et dducation la sant ; de promouvoir et de dvelopper ses propres services da sant

CIBLES

les membres de Pamecas La communaut

CONDITIONS DADHSION

Adhsion individuelle tre membre de Pamecas librer 1000F pour les droits dadhsion acheter le livret 1000F fournir 2 photos didentit pour chaque bnficiaire NB : Ladhrent individuel peut prendre jusqu 10 autres personnesPour les adhsions collectives (groupements, associations, socits) : Signer une convention de participation avec la mutuelle de sant Pamecas

CONDITIONS DACCS
finir la priode dobservation tre jour de ses cotisations (cotisations: 250 par personnes et par membres) se munir de son livret dadhrent et de son coupon de garantie en cours de validit se rendre auprs dun prestataire agr par la mutuelle de sant Pamecas

Services de soins couverts Les soins mdicaux : 70% Accouchements: 70% Examens lis aux actes couverts par la mutuelle: 70% Hospitalisation lie aux actes couverts par la mutuelle: 70% (jusqu 10 jours) Mdicaments lis aux actes couverts par la mutuelle: 70% et 25%

SOCIETE DE GESTION IMMOBILIERE


CONTEXTE LA socit de gestion immobilire (SGI PAMECAS) est cre dans un contexte o les plus grandes caisses du rseau ont un niveau dimmobilisation assez important Elle devra alors prendre en charge la gestion du patrimoine immobilier du rseau pour aider les caisses transfrer leurs patrimoines immobiliers la Socit et respecter ainsi les normes dimmobilisation

OBJECTIFS :
assurer aux caisses des constructions en conformit aux normes Prendre une part du march Permettre aux bnficiaires de pouvoir disposer dun toit ou finir les travaux de construction

CIBLE
Rseau, coopratives dhabitat, personnes morales, particuliers, personnel Pamecas, immigrs

LA SGI COMPTE OFFRIR LES PRODUITS ET SERVICES SUIVANTS : Lhabitat Social La construction et lamnagement de btiments La maintenance et lentretien de btiments Le nettoiement La grance immobilire Maison E3 clef en main

CONDITIONS
Fournir des preuves de solvabilit Ne pas possder de patrimoine foncier Etre membre de coopratives dhabitat Personnel du rseau

VIREMENT DE SALAIRES ET PENSIONS:


CONTEXTE Potentialit : PAMECAS compte parmi ses membres bons nombres de salaris publics comme privs qui percevaient par virements, billetage ou chque. Rponse une demande forte de nos membres.

CIBLES
Le service virement sadresse aux employs qui souhaitent domicilier leur salaire et autres avantages qui y sont lies (prime, indemnit ) ou pension dans une mutuelle du rseau PAMECAS. Il sadresse aussi aux employeurs qui dsirent utiliser les services de la mutuelle pour le paiement de leur personnel.

CONDITIONS DACCES
Pour accder ce service, le bnficiaire (salari ou pensionnaire) doit : tre membre dans une mutuelle de PAMECAS tre salari dune entreprise prive formelle ou salari de la fonction publique ou encore tre la retraite et disposer dune pension. Exprimer le besoin de domicilier son salaire ou sa pension dans lune de nos mutuelles et en donne lordre son employeur. Sacquitter dune somme de 2000fcfa pour les salaris ; de 1500fcfa pour les retraits et par virement mensuel ou bimestriel. Pour les pensions infrieures ou gales 25.000Fcfa les frais de virement slvent 1000fcfa

OBJECTIFS
La domiciliation des salaires et pensions dans les mutuelles de PAMECAS rpond principalement aux besoins et objectifs ciaprs : Rendre un service financier de proximit aux : fonctionnaires, salaris ou retraits Rendre ce service un cot raisonnable et dans un dlai acceptable. Mobiliser lpargne des membres et diversifier les produits du rseau Doffrir aux membres des services de paiement par la domiciliation des salaires des fonctionnaires du secteur public, des salaris du secteur priv ainsi que le virement des pensions des retraits. De donner un accs facile au crdit et possibilit davance sur salaire

OPERATIONS DEPLACEES
OBJECTIF Permettre aux membres de se mouvoir en toute scurit dans le pays en sachant que leur pargne est disponible partout o ils pourront trouver une agence du Rseau PAMECAS.

OPERATIONS DEPLACEES (SUITE)


CIBLES Toute personne physique ou morale qui dans le cadre de ses activits professionnelles et /ou sociales procde des transferts dargent : Rglement des factures fournisseurs et clients Rglement salaires Envoi dpenses familiales Autres .

CONDITIONS DACCES

Sont ligibles ce service : Membre individuel Membre moral Les non membres

TARIFICATION
Les oprations dplaces seront factures aux demandeurs selon le tableau suivant : Montants infrieurs ou gaux 50.000 F CFA , 1.000 F compris entre 50.001 F et 400.000 2.000F compris entre 400.001 F et 1.000.000 0,5 % suprieurs ou gaux 1.000.001 F CFA 1

PAMECAS FU LA NEEX
Contexte
Dans le cadre de sa stratgie de diversification des produits et services offerts ses membres, Le PAMECAS a intgr la problmatique de la mobilit des utilisateurs actuels et futurs des services offerts par les caisses .Cette mobilit est mme devenue une exigence concurrentielle et de comptitivit. Pour apporter une solution cette ralit (mobilit des membres) Le PAMECAS acquis une plateforme technique dnomme Pamecas fu la neex cette application de paiement via le Web est exclusivement ddie rendre disponible les services offerts par les caisses partout o il ya une agence du PAMECAS ou un point agre par le PAMECAS. Les objectifs recherchs sont les suivants

LES OBJECTIFS
Permettre lensemble des membres du PAMECAS de faire leurs transactions de dpts, retraits de virements, salaires, de transfert dargent partout o ils pourront trouver une agence du Rseau PAMECAS ou dun point PAMECAS agre Permettre aux membres de faire des transactions dans dautres caisses autre que sa caisse dorigine Assurer une plus grande proximit du rseau vis--vis de ses membres Accroitre les possibilits de collecte Mobiliser lpargne des membres et diversifier les produits du rseau Accrotre le nombre des membres,

CIBLES (CLIENTLE CATGORIE PROFESSIONNELLE) Toute personne physique ou morale qui dispose dun compte dans une caisse et toute personne nayant pas un compte mais souhaite mener une transaction avec un membre du Pamecas : Commerants Salaris Eleveurs Autres .

LES PRODUITS EN GESTATION


Service

de transferts domestiques

La carte Gim-uemoa MONEY EXCHANGE

LES OBJECTIFS

Elle permet son titulaire : deffectuer les oprations de retrait despces dans les distributeurs automatiques de billets (DAB/GAB) de lIMF deffectuer les oprations de retrait despces dans les caisses de lIMF quipes dun terminal de paiement lectronique (TPE) deffectuer les oprations de dpt despces dans les caisses de lIMF quipes dun terminal de paiement lectronique (TPE) de rgler tous les achats de biens ou des prestations de services aux commerants et prestataires de services, adhrant au systme de paiement par carte FERLO.

LE TRANSFERT D'ARGENT INTERNATIONAL


MONEY GRAM: MONEY EXPRESS:

Pour seulement le payement de fonds

Le payement local et international et lenvoi local et international

RIA TRANSFERT DARGENT

Le payement local et international et lenvoi local et international

PAMECAS SMS
Portefeuille lectronique permettant par simple envoie de sms de consulter le solde de son compte dpargne

AVANTAGES
Permet aux membres davoir accs tout moment ses comptes Permet de fidliser nos membres Permet aux membres de vrifier leur compte tout instant Assure la transparence

FONDATION PAMECAS

Contexte Outre sa volont de dmocratiser loffre de services financiers dcentraliss au Sngal, le Rseau Pamcas vise galement amliorer la qualit de vie des populations travers des actions sociales. Ainsi chaque anne, chaque mutuelle du rseau affecte 5% de ses rsultats aux financements dactions humanitaires ou sociales de la zone dintervention. Les ressources de la fondation proviennent essentiellement des contributions des mutuelles. Elles sont ralises suivant leur niveau de capitalisation. Ainsi ces cotisations sont calcules selon la base suivante : 20 % pour les mutuelles qui ont un niveau de capitalisation > 25% 15 % pour les mutuelles qui ont un niveau de capitalisation compris entre 15% et 25% 10 % pour les mutuelles qui ont un niveau de capitalisation compris entre 10% et 15%

LES CIBLES
Les dirigeants Le personnel de Pamcas Les membres Les lves/tudiants Les populations Les structures sanitaires Les tablissements scolaires Les organisations dveloppant des activits sur lducation et la sant

Objectifs de la fondation Pamecas Elle vise :


Renforcer la participation sociale de Pamecas Renforcer la communication externe de Pamecas Dvelopper limage de marque de Pamecas Dvelopper lidal coopratif auprs du personnel et les dirigeants

LES DOMAINES DINTERVENTIONS


Lducation LIdal coopratif La sant

MERCI DE VOTRE ATTENTION