DERECHO DE SEGUROS

USMP FILIAL NORTE

PEDRO VICENTE TORRES FERNNDEZ

ANTECEDENTES.
Solidaridad humana ante situaciones de desgracia o infortunio estn presentes desde pocas muy tempranas.

Surgen frmulas o mecanismos de solidaridad para tratar de aminorar consecuencias daosas de tales situaciones.

Estas situaciones son el punto de partida de lo que podemos denominar Institucin Aseguradora (tienen como fundamento bsico principio de solidaridad, complementado con premisa de que aportaciones de todos contribuirn a satisfacer indemnizaciones de algunos).

ANTECEDENTES
Es este origen el reflejo de la solidaridad humana expresada en el hecho de poner entre todos en comn nuestros riesgos para, aportando tambin entre todos un determinado desembolso econmico, poder indemnizar a aquellos integrantes del colectivo afectados por el dao.

De hecho, ha sido definido el seguro en algn momento, como la frmula econmica de la solidaridad humana, y una de las formas jurdicas ms antiguas es la forma mutua o mutualidad (principio de mutualidad).

PIRAMIDE DE LAS NECESIDADES HUMANAS O PIRAMIDE DE MASLOW

Abraham Maslow (Una teora sobre la motivacin humana de 1943).

Necesidades de Autorealizacin Necesidades de estima

Organiza necesidades humanas en una jerarqua ; sealando que conforme se satisfacen necesidades ms bsicas, seres humanos desarrollan necesidades y deseos

Necesidades de pertenencia

Necesidades de Seguridad

Necesidades funcionales

EVOLUCIN HISTRICA

Evolucin Histrica
La Prehistoria del Seguro, que comprendera desde la Edad Antigua y Edad Media hasta mediados del s. XIV.

La Historia, desde mediados del S. XIV hasta nuestros das, dividindose a su vez en un primer periodo desde mediados del S. XIV al S. XVII; un segundo periodo del S. XVIII a la primera mitad del S. XIX, y el tercer periodo desde la segunda mitad del S. XIX hasta la actualidad.

ANTIGEDAD Y EDAD MEDIA

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1a. Etapa.
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Aparecen primeros sistemas de ayuda mutua.

Diferentes civilizaciones que tuvieron aportaciones importantes.

Babilonia: Cdigo de Hammurabi, Que ya prevea:

1. indemnizacin por accidentes de trabajo a travs de organizaciones de sociedades mutuas; 2. mutualidad para compartir prdidas causadas a caravanas en el desierto, transportando mercancas.

1a. Etapa.
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3. La contribucin de todos en la construccin de un navo en sustitucin del que haya destruido una tempestad.

| b.

Egipto: Se manejaba la idea de ayuda mutua entre los socios de una institucin, para ayudar en los ritos funerarios del socio que falleciera.

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C. Grecia: La Ley de Rodas (lex roda de iactu) Prdida se reparta entre propietarios de mercanca transportada en barco. Constituye base Derecho Mercantil Martimo. Estableca figura del echazn (arrojo de efectos para aligerar peso) y cuya prdida era cubierta por las koinonas. Los griegos tenan asociacin llamada ERANDI: daban asistencia a necesitados a travs de fondo comn constituido por todos los agremiados.

d. Roma: Exista asociacin de militares que aportaban cuota con la que tenan derecho a indemnizacin para gastos de viaje por cambio de guarnicin, o en caso de retiro o muerte. Artesanos formaban Collegia Tenuiorum, Collegia Funeraticia: participantes gozaban de gastos por muerte, (fondo formado por Estado y por beneficiarios y herencias dejadas por socios muertos) Contratos como pecunia traiectitia y nauticum foenus: (prstamo a la gruesa ventura) muy importante 12 para formulacin de concepto y

EDAD MODERNA
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2a. Etapa.
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Comprende perodo que va desde el Siglo XIV hasta el Siglo XVII: es etapa del desarrollo y formacin del Seguro

Aparecen primeras Instituciones de Seguros en los ramos de Martimo, Vida e Incendio.

Primeras manifestaciones se dan con florecimiento del comercio: se hacen ms evidentes los peligros del transporte martimo y terrestre. Se procura dar legislacin sobre tal fenmeno promoviendo la proteccin necesaria para comerciantes y transportistas.

Primeros contratos de Seguro de Vida se dan en el Siglo XIV y eran para mujeres embarazadas.

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Primer contrato de Seguro conocido, relativo a SEGURO MARTIMO, data de 1347, suscrito en Gnova, ampara tanto accidentes de transporte como tardanza en llegada del buque a su destino

Primeras Plizas de Seguro de Vida se extendieron en Londres en The Royal Exchange por comisionistas que se reunan all; siendo emitida la primera Pliza de este ramo en 1583.
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Espaa:
El precedente histrico de la intervencin de los poderes pblicos en la actividad aseguradora lo podemos encontrar en la Ordenanza de 1570, de gran importancia, que fue dictada por Felipe II en los Pases Bajos, en la cual se nombra un comisario de seguros y se estableca la obligacin de inscribir todos los contratos de seguros formalizados, declarndose nulos los no inscritos. Es la primera manifestacin de supervisin del Estado sobre el negocio asegurador.

Primeras manifestaciones Seguro de Incendio se dan en 1667, Inglaterra, a raz de incendio de Londres, (destruy 13,200 casas y 90 iglesias). Se crearon oficinas de Seguros llamadas Fire Office y Friendly Society.
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En 1686 surge Lloyds como la mas poderosa empresa aseguradora

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SIGLO XVII en adelante

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3a. Etapa.
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Comienza a finales del S. XVII: se afianzan fundamentos tcnicos y jurdicos del Seguro. En 1634 Blas Pascal, da lugar al nacimiento del clculo de probabilidades y a la teora de los Grandes Nmeros.

3a. Etapa.
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En Inglaterra, Edmund Halley elabora primera tabla de mortalidad, tcnicamente construida. Aparecen primeras Empresas de Seguros sobre bases ms tcnicas: se debe principalmente a florecimiento de la industria, grandes descubrimientos y por la regulacin jurdica a travs del control administrativo.

Evolucin mundial del Seguro:

Puede considerarse Ordenanza de Magistrados de Barcelona (1484) como primera de las regulaciones del seguro en toda Europa, que dio pie a las Ordenanzas de Burgos, Bilbao, Sevilla, Venecia y Florencia.

Primeras normas especiales que regulan actividad aseguradora las encontramos por ejemplo, en Massachussets (1855), Inglaterra (1870 y 1875) o Alemania (1901).

En Espaa: 14 de mayo de 1908 que se publica la primera Ley de Seguros, a la que han seguido tres ms de 1954, 1984, 1995 siendo la de 2004 la vigente con una clara influencia de las Directivas de la Unin Europea.

Unin Europea

El tema de la solvencia ha constituido uno de los puntos de mayor atencin.

La premisa de solvencia y la supervisin se extienden al Sistema Asegurador por completo, dado que este es un conjunto nico cuya finalidad es garantizar el cumplimiento de las obligaciones asumidas en las plizas mediante dos niveles de garantas: El seguro y el Reaseguro.

Actualidad:
Intervencionismo del Estado en actividad aseguradora privada:
como sistema de garanta para los asegurados.

En poca de liberalismo econmico, aparecen leyes que

regulan forma y requisitos, y establecen vigilancia del Estado sobre entidades aseguradoras.

Intervencin del estado:

Condiciones para acceder a mercado, Para funcionar en l y abandonarlo, Sanciones en caso de incumplimiento.

Razn fundamental de aparicin de la normativa

Proteccin de asegurado y de intereses econmicos.

CONCEPTO DE CONTRATO DE SEGURO

BASE NORMATIVA
Base normativa: el viejo Cdigo de Comercio y la Ley General del Sistema Financiero y de Seguros (Ley 26702) Ley 29946 Ley del Contrato de Seguros

Recin a partir de la dacin de Ley 29946 se tiene definicin legal de Contrato de Seguros

Sgn MONTOYA MANFREDI

". un contrato por el cual una persona (asegurador) se obliga, a cambio de una suma de dinero (prima), a indemnizar a otra (asegurado), satisfacer una necesidad de esta o entregar a un tercero (beneficiario) dentro de las condiciones convenidas, las cantidades pactadas para compensar las consecuencias de un evento incierto, cuando menos en cuanto al tiempo (riesgo)".

En opinin de Joaqun Garrigus:

el contrato de seguro ".. es un contrato sustantivo y oneroso por el cual una persona el asegurador asume el riesgo de que ocurra un acontecimiento incierto, al menos en cuanto al tiempo, obligndose a realizar una prestacin pecuniaria cuando el riesgo se haya convertido en siniestro".

El contrato segn la doctrina

El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, beneficiario, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. De tal manera que la suma objeto de indemnizacin, que fue pactada expresamente, sea pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro

Definicin Legal: Art. 1 - Ley 29946

El contrato de seguro es aquel por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar dentro de los lmites pactados el dao producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas

El contrato de seguro en el Per.

BREVE RESEA HISTORICA. ANLISIS DE ACTUALIDAD.

Desde el siglo pasado (S. XX) y a inicios del presente, se viene realizando transformacin y renovacin de normas que regulan mbito empresarial y comercial

LGS, LTV, Ley 26702 (Sistema Financiero y del Sistema de Seguros), Ley Orgnica de la SBS y AFPs (Regular y supervisar actividad de empresas bancarias y de seguros). Recientemente Ley 29946: Ley del Contrato de Seguro

Cdigo de Comercio (1902), debe ser actualizado en temas medulares: recoger evoluciones acorde a esta pocas de gran desarrollo tecnolgico.

Cdigo de Comercio (1902), ha visto pasar cantidad considerable de normas (Constituciones Polticas, Cdigos Civiles y Penales), ni que decir de las respectivas modificaciones y como es lgico esperarse los avances que se estn dando en la actualidad son de necesaria introduccin en un nuevo Cdigo de Comercio.

CARACTERES Y PRINCIPIOS DEL CONTRATO DE SEGURO

Caractersticas del contrato

Consensual (Art. 4) Bilateral (Asegurador y asegurado) Oneroso (pago de la prima)

Aleatorio

De ejecucin sucesiva)

Nominado (Regulado por la Ley 29946)

Se celebra por adhesin (Art. III LCS)

Indemnizatorio

Mxima de Buena Fe

Indemnizacin

Mutualidad ART. II Ley 29946 Ley Cont. Seguro Principios contrato de seguro

Inters asegurable

Causa adecuada

Indubio pro asegurado

LA MXIMA DE BUENA FE
Durante mucho tiempo, la relacin entre alguien que busca un seguro y el asegurador que se lo proporciona se ha definido bajo lo que se conoce como la doctrina de la mxima buena fe uberrima bonae fidei.

Asegurado debe proporcionar toda la informacin que posea y sea relevante respecto al riesgo que desea asegurar no slo aquella que considere importante, y debe ofrecerla voluntariamente, sin necesidad de que le sea requerida.

Por su parte, el Asegurador, est obligado a facilitar a asegurado, informacin exacta de los trminos en que se formaliza el contrato

El ocultamiento de informacin relevante hace anulable la poliza

Naturaleza indemnizatoria
El Objeto del Contrato (Insurance risk), o riesgo asegurado, obliga a resarcir un posible dao que pudiera presentarse el momento de ocurrir el siniestro

La indemnizacin es un concepto que rige una buena parte del negocio del mercado de seguros y se encuentra incorporado al condicionado de las plizas. La idea es que el asegurador pague una suma en compensacin por el monto de una prdida tratando, en la medida de lo posible, que el asegurado retorne a la situacin en que estaba antes de que sta ocurriera.

Principio de Mutualidad
El Objeto del Contrao (Insurance risk), o riesgo asegurado, obliga a resarcir un posible dao que pudiera presentarse el momento de ocurrir el siniestro

La naturaleza indemnizatoria del contrato de seguro busca retrotraer la situacin del asegurado al momento previo a la ocurrencia del siniestro, o a compensar los daos que se presentaran a consecuencia de ste.

La Aseguradora est obligada a resarcir el dao hasta el monto mximo asegurado, siendo ste el lmite para el cumplimiento de la obligacin asumida.

Naturaleza indemnizatoria
El seguro es la proteccin mutua de numerosas existencias econmicas, anlogamente amenazadas, ante necesidades fortuitas y tasables de dinero.

El seguro es una especie de bolsa comn a la que los asegurados aportan para que en el caso de que alguno de ellos tenga una prdida, sirva para afrontarla.

Los asegurados pagan su contribucin al fondo: PRIMA; que es determinada, (tericamente) a partir de la ley de los grandes nmeros que convierte la incertidumbre individual en casi una certeza cuando se habla de grandes cantidades.

El inters asegurable
La persona que se asegura y que se conoce como el asegurado, debe tener alguna relacin, reconocida por ley, con el bien o con lo que est asegurando, de manera que se beneficiar de su seguridad, se perjudicar por su prdida o incurrir en responsabilidad por sta

Los riesgos por los cuales una persona toma un seguro son de diversa ndole. Para cubrir estas eventualidades puede contratar seguros, hacindolo tambin para cubrir su propia persona, por la sencilla razn de que tiene inters asegurable.

Debe haber una vida, bien o responsabilidad en posibilidad de ser cubierto, que resultara ser la materia del seguro y el asegurado debe tener alguna relacin, reconocida por la ley, con la misma, por la que se beneficia con su seguridad, perjudica con su prdida o puede incurrir en responsabilidad a causa de sta

La causa adecuada
Es un acto del que resulta un dao como consecuencia lgica, directa, ininterrumpida y sin el que ste no hubiera ocurrido

Causa adecuada o prxima es la principal causa de un dao. No necesariamente la ms cercana en el espacio o el tiempo, sino la primera que pone en movimiento una secuencia de eventos que resultan en el dao.

Produce consecuencias concretas y previsibles, sin la intervencin de otra causa imprevisible o independiente. Se le conoce tambin como la causa legal

En el Per, la teora de la Causalidad Adecuada ha sido recogida por el artculo 1985 del CC, referido a la responsabilidad extracontractual.

Indubio pro asegurado

Las estipulaciones insertas en la pliza se interpretan en caso de duda, a favor del asegurado (inciso f del Artculo II de la Ley 29946)

Los trminos del contrato que generen ambigedad o dudas son interpretados en el sentido y con el alcance ms favorable al asegurado. La intermediacin a cargo del corredor de seguros no afecta dicha regla ni la naturaleza del seguro como contrato por adhesin.

Todas la controversias se rigen por la Ley del Contrato de Seguro y por las que convencionalmente se acuerden, siempre que no vulneren los principios esenciales de naturaleza jurdica del Seguro. Slo se aplica el derecho Comn a falta de disposiciones de derecho de seguros o de proteccin al consumidor.

La seleccin adversa y el riesgo moral

Informacin asimtrica

Seleccin adversa y Riesgo Moral

Seleccin adversa
Es resultado de la informacin asimtrica antes de que ocurra la transaccin. Este fenmeno se origina en una ventaja informacional de los asegurados sobre los aseguradores. Los asegurados disponen de informacin relativa a su riesgo que el asegurador no puede observar, como su patrimonio gentico, su estado de salud, sus habilidades para manejar, entre otros.

La seleccin adversa surge entonces de la incapacidad de los aseguradores para identificar perfectamente la clase de riesgos al cual pertenecen sus asegurados. Esta incapacidad les obliga a fijar primas ms o menos en funcin del riesgo promedio calculado a nivel de toda la poblacin o al interior de categoras de riesgo fcilmente observables.

Cuando las primas no reflejan la heterogeneidad de los riesgos de los asegurados, se genera un fenmeno de seleccin adversa. Para los riesgos bajos, la prima que refleja el riesgo promedio parece alta, mientras que, para los altos riesgos, la cobertura ofrecida en el contrato de seguro parece baja. En tal contexto, se puede observar que los riesgos altos se aseguran en mayor proporcin que los riesgos bajos

Riesgo Moral
Es el problema que resulta de la informacin asimtrica despus de que la transaccin ocurre.
El riesgo moral o azar moral es una situacin estudiada en teora econmica en la cual los agentes econmicos, una vez que contratan y ante la existencia de objetivos divergentes por parte de los mismos, desvan sus comportamientos alentados por la existencia de informacin asimtrica, ocasionando por lo general un perjuicio a la contraparte del contrato.

La asimetra de informacin se origina, pues, una vez que el contrato ha sido firmado (ex post). Surge una desviacin en la conducta del asegurado.

Esta desviacin en la conducta es alimentada por el elemento clave que aparece despus de firmar el contrato: la informacin asimtrica; y es que efectivamente, la compaa aseguradora no puede observar que el propietario ha dejado de actuar con la cautela debida, asumiendo que ser resarcido por la aseguradora.