1

DERECHO DE SEGUROS
Dr. Pedro Vicente Torres Fernndez

Contrato de seguro
2

asegurador cobra una prima, teniendo la obligacin de indemnizar al asegurado para el caso se produzca evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.

Informacin asimtrica
genera situaciones que pueden ocurrir antes de la contratacin (Seleccin Adversa) o despus de la contratacin (Riesgo Moral)

tiene incidencia directa sobre el costo de las primas, mismas que no reflejaran n la heterogeneidad de los riesgos de los asegurados (primas altas o bajas)

Riesgo Moral
implicara desviaciones o cambios en la conducta del asegurado bsicamente por la existencia de objetivos divergentes, que podran terminar en perjuicio para los contratantes.

Contrato de Seguro:

Seleccin adversa

Dos escenarios irregulares adicionales

Monto de lo asegurado difiere del valor real de lo asegurado

Situaciones de sobre seguro o de infraseguro

Sobreseguro
4

Existe SOBRESEGURO cuando la suma asegurada es superior al valor del seguro,

Puede ocurrir de buena fe, sin que haya voluntad por parte del asegurado de cobrar al asegurador una suma superior al dao que pueda sufrir si se produce el siniestro.

MONTOYA Manfredi: " En el sobre seguro la suma asegurada es superior al valor del inters, lo que origina una situacin de peligro para el asegurador, ya que el asegurado no tendr inters en la conservacin de la cosa y puede verse tentado a provocar el siniestro, a fin de obtener como indemnizacin una suma mayor al valor

Tambin puede actuar con Mala fe, eso se da cuando asegurado, seala como suma asegurada una que el sabe que excede el valor del inters asegurado, con el objeto de obtener un beneficio econmico, esta actitud desnaturaliza el

INFRESAGURO (UNDER INSURANCE)

Situacin que se origina cuando el valor que el asegurado o contratante atribuye al objeto garantizado en una pliza es inferior al que realmente tiene.

Ante una circunstancia de este tipo, en caso de producirse un siniestro, la entidad aseguradora tiene derecho a aplicar la regla proporcional.

Principio de proporcionalidad (Rule of proportional insurance)

6

Frmula que se aplica en determinacin de cifra indemnizatoria que, en caso de siniestro parcial, debe satisfacer la entidad aseguradora,

Cuando existe infraseguro, (art. 86 LCS) dao debe ser liquidado teniendo en cuenta la proporcin que exista entre capital asegurado y el valor real en el momento del siniestro.

En situaciones de over insurance, (Art. 85 LCS) y teniendo en cuenta que el seguro no puede originar enriquecimientos injustos, as como para evitar conductas fraudulentas, en caso de siniestro slo se indemnizar hasta el valor del bien y, en consecuencia, la entidad aseguradora slo est obligada a satisfacer el dao efectivamente causado

COASEGURO

COASEGURO
8

Cada coaseguradora slo responde por la participacin que ha asumido. Existe coaseguro cuando dos o ms entidades aseguradoras participan simultneamente en la cobertura de un mismo riesgo, cubriendo cada una de ellas una parte o cuota del mismo.

COASEGURO
9

Pliza nica

Pliza Separada

COASEGURO
10

Desde un punto de vista comercial, es frecuente que la entidad que consigui la operacin (denominada abridora) abone al gestor de la misma la totalidad de la comisin, obteniendo ella otras comisiones de los respectivos coaseguradores a quienes ofrece la participacin en el riesgo, a fin de compensar sus gastos de produccin.

Tambin es frecuente que sea tal entidad la que se encargue de cobrar todas las primas y de liquidar la totalidad de los siniestros, abonando o cargando, respectivamente, a continuacin, las cantidades correspondientes a los dems coaseguradores.

COASEGURO
11

El coaseguro

se puede originar por demanda del propio asegurado, que desea la participacin de determinadas entidades en la cobertura de su riesgo, o por decisin del asegurador, que comunica al asegurado la conveniencia de que participen otras entidades en la cobertura del riesgo.

COASEGURO
12

Punto de vista Tcnico

Es un sistemas empleado por aseguradores para homogeneizar cuantitativamente la composicin de su cartera,

Punto de vista jurdico

Tcnicamente, coaseguro y reaseguro reportan misma utilidad: dispersin o distribucin de riesgo

A travs de l slo participan respecto a determinados riesgos en proporciones tcnicamente aconsejables.

Ventaja radica en que en Coaseguro, la aseguradora slo responde por la participacin asumida.

En el caso del reaseguro el asegurador responde por todo el riesgo, aunque, ocurrido el siniestro, puede recobrar posteriormente la participacin correspondiente de sus reaseguradores

COASEGURO (ART. 89 LCS)

13

En caso de siniestro, de existir coaseguro, cada asegurador est obligado al pago de la indemnizacin en proporcin a su respectiva cuota de participacin.

El asegurador que pague una cantidad mayor a la que le corresponda tendr accin para repetir por el exceso contra los dems aseguradores.

Si se extiende una sola pliza, y salvo estipulacin en contrario, se presume que el coasegurador que la emite es mandatario de los dems para todos los efectos del contrato, con representacin procesal activa y pasiva, pero requerir poder especial para celebrar transacciones o para renunciar a la prescripcin de las acciones derivadas del contrato

14

REASEGURO

REASEGURO
15

Es un mecanismo similar al coaseguro, por cuanto permite al asegurador ceder a otros aseguradores, que pasan a ser sus reaseguradores, parte de los riesgos que ha suscrito.

DIFERENCIA REASEGURO VS. COASEGURO

16

En ste cada asegurador slo es responsable frente al asegurado por la parte de riesgo que ha asumido

El asegurador es responsable frente al asegurado por la totalidad del riesgo, sin perjuicio de que, en caso de siniestro, recupere de sus reaseguradores las cantidades que estos asumieron.

COASEGURO

REASEGURO

DISPERSIN DEL RIESGO

17

Reaseguradores pueden ceder a otros reaseguradores parte del riesgo que aceptaron del asegurador

Varias aseguradoras cargan con una porcin del riesgo

stos, a su vez, pueden cederlo a otros; de esta forma se produce la dispersin del riesgo.

REASEGURO: DEFINICIN
18

El Reaseguro es el seguro de las compaas de Seguros

Es la transferencia de una parte de los peligros o riesgos que un asegurador directo asume frente a los asegurados, mediante un contrato o por disposiciones legales a un segundo asegurador, el reasegurador, quien no tiene relacin contractual directa con el asegurado.

REASEGURO: CONCEPTO
19

Instrumento tcnico del que se vale una entidad aseguradora para conseguir la compensacin estadstica que necesita, igualando u homogeneizando los riesgos que componen su cartera de bienes asegurados mediante la cesin de parte de ellos a otras entidades.

El reaseguro sirve para distribuir entre otros aseguradores los excesos de los riesgos de ms volumen, permitiendo el asegurador directo (o reasegurado cedente) operar sobre una masa de riesgos aproximadamente iguales, por lo menos si se computa su volumen con el ndice de intensidad de siniestros.

Tambin a travs del reaseguro se pueden obtener participaciones en el conjunto de riesgos homogneos de otra empresa y, por lo tanto, multiplicar el nmero de riesgos iguales de una entidad.

REASEGURO
20

El reaseguro es bsicamente

Todo asegurador

mtodo para distribucin de los riesgos que asegurador decide no retener por cuenta propia.

se fija unos lmites de retencin en funcin de su capacidad financiera. Lo que excede de esos lmites puede cederlo por va de reaseguro.

21

FUNCIN BSICA DEL REASEGURO

Los aseguradores directos se descargan parcialmente de los riesgos que rebasan su capacidad o de los que no quieren asumir solos

22

PARA QU EL REASEGURO?
Para limitar las fluctuaciones anuales de la siniestralidad asumida por cuenta propia.
ASEGURADO
Plizas
Transferencia de los riesgos al asegurador directo

Proteccin en caso de catstrofe.

REASEGURADOR
Asume riesgos
Transferencia de los riesgos al reasegurador

ASEGURADOR
Asume riesgos

23

REASEGURO
MODALIDADES CRITERIOS BSICOS

En razn de su obligatoriedad
24

Reaseguro Obligatorio (obligatory reinsurance). La entidad cedente se compromete a ceder, y el reasegurador se compromete a aceptar determinados riesgos, siempre que se cumplan las condiciones preestablecidas en un contrato suscrito entre ambas partes, denominado tratado de reaseguro.

Reaseguro facultativo (facultative reinsurance). La compaa cedente no se compromete a ceder ni la compaa reaseguradora se compromete a aceptar determinada clase de riesgos, sino que estos han de ser comunicados individualmente, establecindose para cada caso concreto las condiciones que han de regular la cesin y la aceptacin.

Reaseguro obligatoriofacultativo (obligatory facultative reinsurance). Reaseguro mixto, en el sentido de que la compaa cedente no se compromete a ceder, pero el reasegurador s se obliga a aceptar los riesgos que le sean cedidos por la cedente, siempre que se cumplan determinados requisitos previamente establecidos al efecto en un documento, denominado carta de garanta o cover.

En razn de su contenido
25

Reaseguro de cuota parte Reaseguros de riesgo Reaseguro de excedente

En razn de su contenido
Reaseguro de prdidas

Reaseguros de siniestro

Reaseguro de exceso de siniestralidad

Reaseguros de riesgo
26

Reaseguro cuota-parte (quota share reinsurance).

Es aquel en que el reasegurador participa en una proporcin fija en todos los riesgos que sean asumidos por la cedente en determinado ramo o modalidad de seguro. Si, por ejemplo, existe un reaseguro cuota-parte al 50% en el ramo de incendios, quiere decirse que en todas las plizas suscritas por la cedente en dicho ramo, al reasegurador corresponder un 50% de las primas, as como la mitad del importe de los siniestros que afecten a tales plizas.

2. Reaseguro de excedente (surplus reinsurance).

Es aquel en que el reasegurador participa en una proporcin variable en todos los riesgos que sean asumidos por la cedente en determinado ramo o modalidad de seguro. Esta variabilidad depende de la tabla de plenos y de la capacidad del contrato.

Tabla de Plenos y Capacidad de Contrato

27

a) Tabla de plenos. Es el cuadro en que se refleja la parte de riesgo que retiene por cuenta propia la compaa cedente respecto a las plizas que suscriba en un determinado ramo. Se determina en funcin de la peligrosidad intrnseca de los riesgos asegurados. Ejemplo, en el seguro de incendios, una tabla de plenos podra ser la siguiente: Riesgo cuyo tipo de prima est: Riesgo mximo por cuenta propia de la cedente (pleno de retencin e) Entre el 0,25 y el 2% 60.000 Entre el 2,01 y el 5% 48.000 Entre el 15,01 y el 8% 36.000 Entre el 18,01 y el 10% 24.000 Ms del 10%... 12.000

b) Capacidad del contrato. Lmite mximo de riesgo que la cedente puede ceder a su reasegurador en un contrato de excedente. Esta capacidad viene dada por la tabla de plenos antes descrita (pleno de retencin o de conservacin por cuenta propia de la cedente) y por el nmero de plenos que acepta el reasegurador, segn acuerdo previo. Un contrato, por ejemplo, de 20 plenos quiere decir que el reasegurador vendr obligado a aceptar hasta 20 veces la conservacin (o pleno de retencin) que retenga la cedente. Dicha capacidad es variable, pues depende de cada tipo de riesgo en concreto, ya que para cada grupo de estos, segn se ha indicado, la cedente retiene una cantidad distinta.

Reaseguros de Siniestro
28

Reaseguro de exceso de prdida (excess of loss reinsurance). Es aquel en que el reasegurador, con relacin a determinado ramo o modalidad de seguro, participa en los siniestros de la cedente cuyo importe exceda de una determinada cuanta preestablecida a tal efecto. Si, por ejemplo, existe un reaseguro sobre el exceso de 600.000 dlares, quiere decirse que los siniestros que no superen tal importe irn por completo a cargo de la cedente, mientras que el reasegurador pagar el exceso de dicha cantidad en los siniestros que la superen.

Reaseguro de exceso de siniestralidad (stop loss reinsurance). Es aquel en que la cedente fija el porcentaje mximo de siniestralidad global que est dispuesta a soportar en determinado ramo o modalidad de seguro, corriendo a cargo del reasegurador el exceso que se produzca. Si, p. ej., este reaseguro afecta al ramo de SOATs y el tope de siniestralidad establecido es del 75%, quiere decirse que, al final del ao, el reasegurador satisfar el importe que exceda, en la siniestralidad conjunta del ramo, del indicado porcentaje. Si las primas recaudadas a lo largo del ejercicio son, p. ej., 30.000.000 USD, y los siniestros han ascendido a 28.000.000 USD, el reasegurador habr de satisfacer el exceso del 75% de la siniestralidad (22.500.000 e), es decir, 5.500.000 e. El tipo de prima de este reaseguro se calcula de modo anlogo al de exceso de prdida y su mecnica operativa es tambin semejante a la de este reaseguro.

CONTRATO DE REASEGURO EN LA LCS

29

Artculo 138.

Definicin

Artculo 139.

Autonoma

Por el contrato de reaseguro, el reasegurador se obliga al pago, dentro de los lmites acordados, de la deuda que nace en el patrimonio del reasegurado a consecuencia de la obligacin asumida por este en su carcter de asegurador en un contrato de seguro.

El contrato de reaseguro no subordina las relaciones que emanan del contrato de seguro.

En consecuencia, el pago de un siniestro derivado del contrato de seguro no puede quedar condicionado a las relaciones existentes entre el asegurador y el reasegurador.

Proceso del reaseguro

30

Asegurado
Suscribe un contrato de seguro

Retrocesionario:
Asume su proporcin en el riesgo y responde por ella frente al reasegurador.

Asegurador directo (cedente)

Asume riesgo total frente al asegurado

Retrocesin
Reasegurador no quiere asumir enteramente parte aceptada, retrocede una porcin a uno o varios reaseguradores, (retrocesin), le confiere calidad de retrocedente

Cesin (Cesin en reaseguro)

Si reasegurador directo no desea aceptar totalidad de riesgo, cede una parte a un reasegurador o a varios (cesionarios). Se convierte en cedente.

Reasegurador (cesionario)
Asume su parte en el riesgo y responde por ella frente al asegurador directo

31

CONTROL ESTATAL SOBRE LA ACTIVIDAD DE LAS EMPRESAS ASEGURADORAS

POR QU DEBE INTERVENIR EL ESTADO?

32

En un rgimen de economa social de mercado, con respeto a la libertad de empresa se cuestiona el porqu el estado debe intervenir en la actividad aseguradora.

La actividad aseguradora es uno de los tres pilares de los mercados financieros, junto con la actividad bancaria y el mercado de valores.

Su importancia estratgica, social y econmica lleva a que estn sometidas a estricta supervisin administrativa con reglas propias de funcionamiento, control e inspeccin, como tambin al control estatal a travs de las legislaciones y superintendencia creada para tal fin.

Las empresas de seguros actan como intermediarios financieros con unas caractersticas especiales que las diferencian de las restantes empresas financieras

33

Cmo se da la intervencin estatal?

Cdigo de Comercio Ley 26702: Ley General del Sistema Financiero y de Seguros

Normas

Control Estatal

Ley 29946: Ley del Contrato de Seguros

Organismos Especializados

SBS y AFPs

34

LAS EMPRESAS DE SEGUROS

35

LA EMPRESA ASEGURADORA
Una aseguradora es la empresa especializada en el seguro cuya actividad consiste en producir el servicio de seguridad, cubriendo determinados riesgos econmicos (asegurables) a las unidades econmicas de produccin y consumo. Para poder afrontar riesgos derivados de su actividad, entidades aseguradoras deben disponer de recursos financieros suficientes, en consecuencia, legislacin les impone determinadas restricciones: prohibicin de desarrollar esta actividad por personas naturales; de ejercer actividades distintas al ramo por las empresas aseguradoras; y estar sometidas al control por el Estado en todo momento.

La actividad que desempea la aseguradora es la de una operacin con nimo de lucro, a travs de las aportaciones de muchos sujetos expuestos a eventos econmicos desfavorables, para destinar lo as acumulado, a los pocos a quienes se presenta la necesidad.

36

LA EMPRESA ASEGURADORA
Sigue el principio de mutualidad, buscando la solidaridad entre un grupo sometido a riesgos. Esta mutualidad se organiza empresarialmente creando un patrimonio que haga frente a los riesgos. El efecto desfavorable de estos riesgos en su conjunto queda aminorado sustancialmente, porque los riesgos individuales se compensan: slo unos pocos asegurados los sufren, frente a los muchos que contribuyen al pago de la cobertura.

Ello permite una gestin estadstica del riesgo, desde el punto de vista econmico, aunque se conserve individualmente desde el punto de vista jurdico.

FIN DE LA PRESENTACION

37