CREDITOS Y SOBREENDEUDAMIENTO

CONTROLE SU CAPACIDAD DE PAGO

Introduccin
La extensin del recurso al crdito por parte de la gran mayora de los consumidores ha hecho que endeudamiento y sobreendeudamiento se hayan convertido en expresiones corrientes en el contexto de las economas de mercado ms desarrolladas. El crdito como instrumento de financiacin empleado por las economas domsticas no es un problema en s mismo, es un medio de anticipacin de rendimientos que usualmente contribuye al incremento del bienestar de las familias.

INTRODUCCION
Pero este recurso se puede convertir en problema cuando, por diferentes causas, el volumen de los compromisos financieros adquiridos es superior en cuanta al de las rentas de las que dispone el consumidor para hacer frente a los pagos de dichos compromisos. Un comportamiento del consumidor poco racional desde la ptica econmica o el acaecimiento de situaciones no previstas ( desempleo, incapacidad temporal o permanente... ), pueden conducirle a una situacin de sobreendeudamiento en la que tenga notables dificultades para hacer frente a sus obligaciones de pago y de restitucin de las cantidades adeudadas.

CONCEPTO
Por sobreendeudamiento se entiende la situacin en la que un consumidor se ve en la imposibilidad actual y continuada de hacer frente al cumplimiento del conjunto de sus deudas vencidas y exigibles. Asimismo, podramos definirlo como la situacin a la que se llega cuando el usuario consume de manera irreflexiva ( sobreendeudamiento activo), o la situacin que se produce cuando ocurren una serie de circunstancias imprevistas que impiden hacer frente a las deudas (sobreendeudamiento pasivo ).

ORIGENES O CIRCUNSTANCIAS QUE PUEDEN PROVOCAR EL SOBREENDEUDAMIENTO

El desempleo, la temporalidad o la precariedad en el empleo, las rupturas matrimoniales o anlogas (separacin , divorcio ), el fallecimiento del cnyuge, as como los accidentes o enfermedades de larga duracin que originan la prdida de ingresos laborales son causas, entre otras, que han contribuido al crecimiento del endeudamiento de las familias.

ORIGENES O CIRCUNSTANCIAS QUE PUEDEN PROVOCAR EL SOBREENDEUDAMIENTO

Existen situaciones intermedias entre el sobreendeudamiento activo y el pasivo, propias de aquellos casos en los que la incapacidad de pagos no se debe al exceso de crditos asumido, sino al exceso de consumo al contado. Este tipo de consumo irreflexivo o impulsivo est favorecido por la disposicin de dinero de forma inmediata a travs de las tarjetas bancarias, la compra por catlogo, televisin o Internet, etc.

ORIGENES O CIRCUNSTANCIAS QUE PUEDEN PROVOCAR EL SOBREENDEUDAMIENTO

A estas circunstancias se le han de aadir las agresivas campaas publicitarias ofreciendo operaciones de crdito al consumo como un recurso fcil, con la finalidad de captar clientes con dispar poder adquisitivo y explotar econmicamente este sector del mercado. El problema se puede presentar si se contraen excesivos compromisos financieros con cargo a recursos futuros y las circunstancias en las que se asumieron esos compromisos cambian de manera desfavorable.

EL SOBREENDEUDAMIENTO Y SU RELACIN CON LOS CREDITOS

AL CONSUMO Y OTRAS FIGURAS CREDITICIAS

En la mayora de los casos, el sobreendeudamiento no suele producirse por un nico tipo de deuda. El caso tpico de familia sobreendeudada es aquella que tiene que hacer frente a los crditos y gastos derivados de bienes y servicios de primera necesidad, como un crdito hipotecario para su vivienda habitual al que se agregan diversos crditos al consumo para la adquisicin de vehculos, servicios, mobiliario, electrodomsticos, etc. y las deudas acumuladas por la utilizacin excesiva o inadecuada de tarjetas de crdito.

CREDITO
El prestamista ( ordinariamente una entidad financiera o bancaria ) entrega al consumidor una cantidad de dinero, asumiendo ste la obligacin de restituir la cantidad prestada, incrementada con los intereses contractualmente pactados, en los plazos fijados convencionalmente.

CREDITOS DE CONSUMO
Bajo esta definicin se encuentran todas aquellas operaciones de crdito destinadas a satisfacer necesidades personales. Se trata de crditos solicitados por un consumidor para destinarlos a financiar la adquisicin de un automvil, muebles, televisin, gastos de boda, viajes..etc. Lo trascendental no es la forma jurdica adoptada ( prstamos, ventas a plazo, tarjetas de crdito ...) sino la funcin econmica perseguida ( satisfacer necesidades personales o familiares ajenas a la actividad empresarial o profesional del consumidor ).

HBITOS DE CONDUCTA Y RECOMENDACIONES COMPATIBLES CON EL ENDEUDAMIENTO RACIONAL

Es fundamental que los consumidores seamos capaces de detectar si estamos superando la propia capacidad de endeudamiento. Algunas personas no son capaces de hacer un uso racional de las compras. Los crditos pueden ser una buena forma para tener acceso a determinados bienes, productos o servicios que por su elevado precio muchos consumidores no podran pagar al contado. Pero el consumidor debera tener muy claro antes de endeudarse cul es su capacidad de endeudamiento, de lo contrario endeudarse puede resultar fatal. Para controlar la propia capacidad de endeudamiento, lo ms eficaz es aprender a controlar el gasto. Para ello deberamos adquirir unos hbitos de conducta, tales como:

HBITOS DE CONDUCTA Y RECOMENDACIONES COMPATIBLES CON EL ENDEUDAMIENTO RACIONAL

Es muy recomendable elaborar el propio presupuesto familiar y ser capaces de distinguir entre productos de primera necesidad y los superfluos, que son aquellos de los que se puede prescindir en caso de necesidad sin ningn problema. No debera destinarse al pago de deudas ms del 20% de los ingresos. Aunque este porcentaje puede ser menor dependiendo del nivel de vida de la zona en la que se resida, el precio de los alquileres, de los gastos de alimentacin y de otros gastos fijos.

HBITOS DE CONDUCTA Y RECOMENDACIONES COMPATIBLES CON EL ENDEUDAMIENTO RACIONAL

Por otra parte, si se contraen deudas de larga duracin ( comprar casa o apto.... ) debe considerarse no slo la situacin financiera en el momento de contraer las deudas sino la previsible durante el tiempo que vaya a durar. Si no se considera esta circunstancia y se acta con precaucin podran contraerse deudas que condicionen la calidad de vida durante muchos aos.

CONSEJOS:
Antes de solicitar un prstamo, el consumidor deber analizar su historial personal de crdito. Si sus ingresos econmicos han sido irregulares o los nmeros rojos son habituales en su libreta. Hay que valorar objetivamente su capacidad de endeudamiento y ser realista respecto al nivel de consumo que se puede permitir. Para afrontar pagos de pequea consideracin, el consumidor debera buscar opciones que tengan intereses ms bajos que los aplicados a los prstamos personales

CONSEJOS:
Comparar el mismo producto en varias entidades, para el caso de los crditos de consumo o libre inversin. Deber informase igualmente de las condiciones del crdito y gastos a pagar.

Cmo debo manejar mi crdito para prepararme para el futuro?

Paga tus cuentas puntualmente Los acreedores siempre buscan indicaciones de que el cliente en prospecto, es un buen riesgo crediticio: una persona que paga sus deudas puntualmente. Obviamente, una historia de pagos puntuales demuestra que uno es un buen riesgo crediticio.

CONSEJOS
Pero eso no significa que su historia de crdito debe ser perfecta para calificar, casi nadie es as. "Buen crdito" puede significar que lleva usted algunos pequeos problemas en su reporte, tales como: - Hasta dos pagos de su tarjeta de crdito retrasados por 30 das. - Un pago de plazo, como un prstamo de auto o prstamo estudiantil, retrasado hasta 30 das mximo. Ningn pago de cualquier tipo debe retrasarse.

CONSEJOS
Mantn tu carga de crdito o capacidad de endeudamiento en un rango razonable Un factor que los acreedores evalan antes de otorgar crdito es la deuda total de la persona solicitante. Si una gran parte de su ingreso mensual esta ya comprometida a pagar otras deudas, el prestamista se preguntar si podrs pagar un prstamo adicional. Si tus deudas son demasiado altas, busca una manera de bajarlas antes de solicitar crdito nuevo.

CONSEJOS
Una nota sobre las fianzas o garantas como co-firmante: Si co-firmas (es decir, eres el fiador o garante) un prstamo de otra persona, la cantidad no pagada es considerado tu deuda, aunque la persona para la que usted co-firm esta pagando todas las cuentas. Porque cofirmar significa que te has comprometido repagar el prstamo si la otra parte no lo hace, es considerado una de tus obligaciones. As que piensa cuidadosamente antes de co-firmar, incluso para alguien que sabes pagar la deuda; eso s impacta tu crdito.

CONSEJOS
Elimine crditos excesivos y que no utiliza Mucho crdito disponible significa que tu tienes la posibilidad de sobrepasar tu capacidad en el futuro, aun cuando no lo hayas hecho en el pasado. Aunque las personas podran creer que tener varias tarjetas de crdito con limites altos es un signo de que tienen buen crdito, de tener demasiado crdito puede significar que tu pudieras convertirte en un riesgo crediticio.

CONSEJOS

El prestamista requiere la seguridad de que tu continuars pagando tus deudas en el futuro.

REFLEXION FINAL
RECUERDE QUE DE UNA CORRECTA ADMINISTRACION DE SU VIDA DEPENDE SU FELICIDAD ACTUAL Y FUTURA Y LA DE LOS SUYOS Y SU SALUD FISICA Y MENTAL. LA VIDA ES DEMASIADO GRANDE PARA EMPEQUEECERLA: