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El A B C del Crdito

Inters Intermediacin Clasificacin Evaluacin Garantas

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CONCEPTO - El crdito se basa en un aspecto fundamental la CONFIANZA -Inspirada en el futuro deudor. - De all su origen etimolgico que proviene de la voz latina CREDITUM: Dar Confianza CREDERE: Confiar

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CONCEPTO - Es el financiamiento directo o indirecto concedido por una entidad financiera a una persona natural o jurdica por su prestigio de solvencia o capacidad de pago.

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CONCEPTO -Es el cambio de una realidad actual.

-Por una futura

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QU ES LA TASA DE INTERS? -El inters es el precio que alguien paga (PRESTATARIO) por usar el dinero de otra persona (PRESTAMISTA) durante un periodo determinado. -La tasa de inters se expresa como un porcentaje anual. -Por ejemplo si la tasa de inters es 10% anual (0,1 en su equivalente decimal) y el monto prestado es S/. 100 entonces al cabo de un ao se deber pagar por intereses S/.10.

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DEFINICIN DE INTERS Y TIPOS
-Es el precio que se paga por el dinero que se usa. a) Capitalizacin TI Nominal TI Efectiva b) Cumplimiento. TI Compensatoria TI Moratoria c) Variabilidad TI Fija TI Variable d) Cliente TI Activa TI Pasiva e) Momento del cobro TI Vencida TI Adelantada

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TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL (TCEA) Expresa en una sola tasa los costos que implica tomar un crdito, es decir, engloba en un porcentaje, tanto la tasa de inters efectiva anual como las comisiones y gastos que cada institucin cobra a sus clientes. Ejemplo. Un usuario va a la institucin A y pregunta pro un crdito, le indican que le cobrarn 10% de Tasa de inters efectiva anual (TEA) y comisiones por 10 soles mensuales adems de gastos por 30 soles por nica vez; busca en otra institucin B y le informan que le cobrarn una TEA de 12% con una comisin de 7 soles mensuales y ningn gasto, cul le convendra tomar? En este caso la segunda a pesar de la mayor TEA, presenta una menor TCEA.

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SISTEMA FINANCIERO NACIONAL 18 Bancos Comerciales 06 Financieras 11 Edpymes 10 CRAC 13 CMAC 163 COOPACS

rea de Negocios LA INTERMEDIACIN FINANCIERA


INTERMEDIARIO FINANCIERO

LIQUIDEZ

UNIDADES SUPERAVITARIAS

UNIDADES DEFICITARIAS PRODUCTOS ACTIVOS COLOCACIONES

PRODUCTOS PASIVOS
CAPTACIONES

PAGA INTERESES

COBRA INTERESES

SPREAD FINANCIERO

Resolucin SBS 11356 - 2008


1
CREDITOS CORPORATIVOS. Destinadas a personas jurdicas que poseen un nivel de ventas anuales mayor a 200 millones de nuevos soles.

Crdito Comercial 808

CREDITOS A GRANDES EMPRESAS. Otorgados a personas jurdicas con ventas anuales mayores a 20 millones de nuevos soles y menores a 200 millones de nuevos soles.

CREDITOS A MEDIANAS EMPRESAS. Destinados a personas jurdicas que tienen un endeudamiento total en el sistema financiero superior a 300 mil nuevos soles. Que no posean ventas anuales mayores a 20 millones de nuevos soles.

Resolucin SBS 11356 - 2008


4 CREDITOS A PEQUEAS EMPRESAS. Otorgados a personas jurdicas cuyo endeudamiento total en el sistema financiero es superior a 20 mil nuevos soles y menor a 300 mil nuevos soles.

Crdito MES 808

CREDITOS A MICROEMPRESAS. Destinados a personas jurdicas cuyo endeudamiento total sea inferior a 20 mil nuevos soles en el sistema financiero.

Resolucin SBS 11356 - 2008


CREDITOS CONSUMO REVOLVENTES. Otorgados a personas naturales, cuyo endeudamiento total sea inferior a 300 mil nuevos soles, que son reembolsables por cuotas.

6
Crdito Consumo 808

CREDITOS CONSUMO NO REVOLVENTES. Destinadas a personas naturales, cuyo endeudamiento total no supere los 300 mil nuevos soles a travs de cuotas constantes.

Resolucin SBS 11356 - 2008


CREDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA. Son otorgados a personas naturales para la adquisicin, remodelacin, etc. De vivienda propia.

Crdito Hipoteca rio 808

Alineamiento del Deudor


En sta Resolucin se determina tambin la evaluacin en las operaciones de una cartera crediticia, donde expresamente se seala pautas que se llevaran a cabo para la clasificacin de los deudores de crditos segn clasificacin. ALINEAMIENTO INTERNO. CON UNA MISMA ENTIDAD
CREDITOS Sola Firma Campaa Escolar SALDO EN SOLES 350 150 CLASIFICACION Deficiente Normal

Campaa Navidea Crdito Consumo


TOTAL

70 1500
2070

Perdida CPP
DEFICIENTE

Segn la Resolucin solo se tomara en cuenta los saldos que sean mayores a los S/ 100.00 nuevos soles, con tope de 3 UIT.

Alineamiento del Deudor


Alineamiento externo con dos o ms entidades.
Empresas Cooperativa Caja Banco A Banco B TOTAL Tipo/crdito Consumo Consumo MES Hipotecario S/. 2500 600 4500 9500 17100 (%) 14.6 3.5 26.3 55.6 100 Clasificacin Deficiente Perdida Dudoso Normal DUDOSO

Segn la SBS ser clasificada a la categora de mayor riesgo que le haya sido asignada cuyas deudas representen un mnimo del 20% en el sistema.

Requerimiento Mnimo al Cliente


Circular SBS NB 2184 - 2010

Esta circular tiene como propsito establecer informacin mnima que las empresas financieras deben presentar para el otorgamiento, seguimiento, control, evaluacin y clasificacin de los crditos concedidos con el fin de medir los riesgos de estos. Informacin econmico financiera. Informes sobre la posicin del cliente en su moneda de origen. Garantas y seguros. Informes referidos a operaciones de crdito. Correspondencia.

Clasificacin del Deudor


Categora Cdigo Caractersticas Son aquellos deudores que vienen cumpliendo con el pago de sus cuentas de acuerdo a lo convenido. Son aquellos deudores que registran atraso leve en el pago de sus cuotas. Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus cuotas. Son aquellos deudores que registran atraso de pago de sus cuotas. Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de sus cuotas.

Normal Con Problemas Potenciales CPP Deficiente Dudoso Prdida

1 2 3 4

EVALUACIN CREDITICIA

Solicitud del crdito Retro alimentacin Anlisis crediticio

Seguimiento

Anlisis de riesgo

Desembolso

Formalizacin

Colaterales

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EVALUACIN CREDITICIA

La evaluacin esta determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, adems que dependiendo del tipo de crdito se considerar su entorno econmico, la capacidad de pago en funcin a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, clases de garantas, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago del deudor. Lo relevante en toda evaluacin crediticia es la capacidad de pago del deudor.

Evaluacin de Aspectos Cualitativos


Voluntad de pago

Motivo del Crdito Solvencia moral Entorno social Solvencia gerencial Evaluacin de Aspectos Cuantitativos

Capacidad de pago

Renta
Monto Plazo Cuota

Garantas segn la Resolucin SBS N 11356-2008


Garantas preferidas de rpida realizacin Garantas preferidas de muy rpida realizacin Garantas preferidas autoliquidables Garantas con cobertura de riesgo de contraparte

CLASIFICACION DE LAS GARANTIAS POR SU TIPO

Accin y efecto de afianzar y/o respaldar por medio de documentos, prenda o hipoteca una operacin crediticia en una institucin financiera. Aval que asegura y protege contra algn riesgo o eventualidad una facilidad crediticia. Forma establecida por la ley para que los bancos e instituciones financieras supervisadas aseguren el cumplimiento de las obligaciones contradas con ellas por los deudores.

PERSONAL ES

REALES

Avales, Garantes

Garantas Hipotecari as

Garantas Mobiliaria s

GRACIAS