286 Seguro de Responsabilidad Civil

SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
Orgenes: Las primeras formas, fueron el seguro de riesgo locativo y acciones de los vecinos, como complemento del seguro de incendio, a mediados del siglo XIX en Francia.
Resistencia a reconocer la culpa como objeto de aseguramiento, aliento de la siniestralidad. Se legislaba conjuntamente con los otros contratos, se confunda la figuraba del tercero. (Ej.: en los casos de concurso o quiebra de los asegurados)
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No solamente se lo confunda, se lo ignoraba.Es ms, en aquellos inicios el seguro se mantena en la clandestinidad frente al tercero. Existan clusulas en las plizas que imponan al asegurado la prohibicin de revelar la existencia del seguro y, obviamente de citar al asegurador en el juicio que promoviera la vctima con el responsable. Legislacin especfica: Leyes suiza y alemana de 1908,
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Base de los sistemas legales: mantener indemne al asegurado en su patrimonio, por el dbito de responsabilidad que le origine, respecto de un tercero, dentro de los lmites del contrato.
TERCEROS: A) Leyes que reconocen un privilegio a su favor, hasta el lmite de la suma aseg.
B) Leyes que instituyen a su favor una accin directa.

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FUENTES LEGALES
Legislacin
Nacional.: Ley 17418. Antecedentes inmediatos Anteproyecto Halpern 1959, C.Civil Italiano art.1917, Ley de Mjico, Donati.
Art. 109: El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado- su patrimonio- por cuanto deba a un tercero, en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido.
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NATURALEZA JURIDICA
b) El objetivo esencial es garantizar una proteccin efectiva al asegurado, resguardndolo contra las acciones de responsabilidad que los terceros puedan deducir en su contra c) es un seguro dao indirecto, diferencindolo de los seguros de intereses y de cosas determinadas.
En el seguro de responsabilidad civil es fcil advertir la existencia de un inters econmico directo del sujeto respeto de su situacin patrimonial, que coincide indirectamente con el inters econmico del tercero
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NATURALEZA JURIDICA
sobre el bien cuyo dao origina la reparacin respectiva 2. Seguro de deuda:
Porque el dao no nace como consecuencia de una prdida o lesin a un derecho, como en el seguro de cosas, sino que el dao contra el cual el asegurado quiere protegerse, resulta del nacimiento de una deuda de responsabilidad, de una obligacin de reparacin
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NATURALEZA JURIDICA
3. Seguro por cuenta y a favor del asegurado:
. Asegurador
. Asegurado . Tercero damnificado
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NATURALEZA JURIDICA
La relacin asegurativa slo se configura entre asegurador y asegurado, tiene por objeto tutelar un inters asegurable que se determina con precisin en el contrato: mantener indemne el patrimonio del asegurado.
El derecho del tercero, slo puede introducirse en el contrato, en base a una norma de excepcin, que le asigne esa facultad.
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NATURALEZA JURIDICA
MORANDI: LA VICTIMA NO PODR INVOCAR QUE EL SEGURO HA SIDO CONTRATADO POR SU CUENTA O QUE EL MISMO CONFIGURA UNA ESTIPULACION A SU FAVOR.
BARBATO: EL ASEGURADO POSEE DERECHO A LA INDEMNIDAD Y NO DERECHO A LA INDEMNIZACION.
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EL ASEGURADO: NUNCA PODRIA POSEER DERECHO A LA INDEMNIZACION PORQUE NUNCA SUFRIO UN DAO CONCRETO. EL UNICO LEGITIMADO PARA RECIBIR INDEMNIZACION ES EL TERCERO DAMNIFICADO.
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OBLIGACIN DEL ASEGURADOR
EL CONTRATO REVISTE UNA FUNCION PREVENTIVA, SALVAMENTISTA: DEBE EVITAR EL DAO CONCRETO EN EL PATRIMONIO DEL ASEGURADO. (art. 116 lra. Parte)
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CONCLUSIONES
I.- EL TERCERO NO ES UNA FIGURA AJENA AL CONTRATO; Y SI BIEN NO ES PARTE, SE INSERTA EN LA RELACION CONTRACTUAL DE MANERA ESENCIAL, A TRAVES DE UNA ESTIPULACION A FAVOR DE TERCERO IMPLICITA, DERIVADA DE LA PROPIA NATURALEZA DEL CONTRATO, CUYA FUNCION ES PREVENTIVA Y SALVAMENTISTA, YA QUE DERIVA DE UN ACUERDO POR EL CUAL POR MEDIO DE UNA PRIMA EL ASEGURADOR SE COMPROMETE A MANTENER INDEMNE EL PATRIMONIO DEL ASEGURADO POR CUANTO DEBA A UN TERCERO EN LA MEDIDA DEL SEGURO.
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CONCLUSIONES
II.- EL ASEGURADO NO POSEE UN DERECHO TOTAL RESPECTO DEL ASEGURADOR, SINO SOLO DERECHO A LA INDEMNIDAD. POR RAZONES DERIVADAS DEL PRINCIPIO INDEMNIZATORIO, EL ASEGURADO NO ESTA LEGITIMADO PARA COBRAR LA INDEMNIZACION.
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CONCLUSIONES
DE ESTA MANERA UN PAGO DE TAL NATURALEZA HECHO POR EL ASEGURADOR AL ASEGURADO ES INOPONIBLE AL TERCERO.
EL DAMNIFICADO NO PUEDE ALEGAR, PARA ACCIONAR CONTRA EL ASEGURADOR DEL VICTIMARIO, LA EXISTENCIA DE UN DERECHO YA NACIDO DEL CONTRATO PORQUE STE NO HA SIDO CONCLUIDO POR SU CUENTA NI A SU FAVOR
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DERECHO DE LOS TERCEROS
Art.118:Concede un privilegio al crdito del damnificado que recae en la suma asegurada y sus accesorios. Aqu se aparta de la ley italiana art.2267 C. Civil-, en la que el privilegio recae sobre la indemnizacin.
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MORANDI:
En virtud de este privilegio es que ha sostenido que el tercero tiene una accin directa contra el asegurador del daante, accin que el segundo prrafo del art.118, denomina citacin en garanta, con las caractersticas propias de nuestra ley.
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STIGLITZ:
El tercero tiene derecho a citar en garanta, en el proceso que ha iniciado contra el asegurado. Se trata de un instituto con caractersticas propias. La redaccin de la ley es poco afortunada, pues lo real es que el damnificado convoca al proceso al asegurador para que intervenga como adversario suyo y no en garanta.
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BARBATO: EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL OTORGA AL TERCERO, POR LA PROPIA LOGICA DE SU MECANISMO, UN DERECHO PROPIO (Y NO UN ACCIONAR SOBRE DERECHOS AJENOS, COMO EN LA ACCION DIRECTA), SURGIDO DEL CONTRATO, QUE TIENE COMO CAUSA FINAL LA LIBERACION DEL ASEGURADO
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NUESTRA OPININ
El damnificado tiene un derecho consagrado por ley, que puede ejercer bajo ciertas condiciones: existencia de una relacin asegurativa con el autor del dao y/o civilmente responsable; que el vnculo est vigente al momento de producirse el hecho generador del dao. Dadas estas condiciones, puede afirmarse que es el nico legitimado para percibir la indemnizacin
en la medida del seguro

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RELACIONES DERIVADAS DEL CONTRATO DE SEGURO

CONTRATO DE SEGURO
ASEGURADO
ASEGURADOR
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ACCIN DE RESPONSABILIDAD
DAMNIFICADO
ASEGURADO
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INTRODUCCIN DEL ASEGURADOR EN EL PROCESO
CITACIN EN GARANTA
ACCIN DIR. NO AUTMA
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RESPONSABILIDAD CIVIL AUTOMOTOR
RIESGO ASEGURADO: CLAUSULA SEGUNDA CONDICIONES GRALES. RES.17874-17954/84.

El asegurador se obliga a mantener indemne al Asegurado y/o a la persona que, con su autorizacin conduzca el vehculo objeto del seguro (en adelante el conductor), por cuanto deban a un tercero como consecuencia de los daos causados por ese vehculo o por la carga que transporte en condiciones reglamentarias por hechos acaecidos en el plazo convenido, en razn de la responsabilidad civil que pueda resultar a cargo de ellos.
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La extensin de la cobertura al conductor queda condicionada a que ste cumpla las cargas y se someta a las clusulas de la presente pliza y de la ley como el mismo asegurado, al cual se lo asimila. En adelante, la mencin del asegurado comprende, en su caso, al conductor
ASEGURADO: Es el titular del inters asegurable

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Quienes no son terceros? A) El cnyuge, y los parientes del asegurado o del conductor hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad. B) Los empleados en relacin de dependencia laboral con el asegurado o el conductor, en tanto el evento se produzca en oportunidad o con motivo del trabajo. C) Los pacientes de las ambulancias
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Concubina: B.N.E c/ Omega Coop. de Seg.y otros , LL-1995-B-1 . Se descarta en estos supuestos la interpretacin analgica, y se afirma la interpretacin literal y restrictiva.
Dependientes: en la medida que el hecho daoso ocurra en ocasin y/o con motivo de su trabajo.
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En el fallo Maggi Luciano en J: Maggi L. C/ O. Maggi, Sala I S. Corte de Mza. 8/11/96La Corte sostuvo que se trata de supuestos de exclusin de cobertura, es la delimitacin convencional del riesgo. No deben confundirse con las clusulas de caducidad que tienen carcter sancionatorio, y cuyo rgimen tiene efectos jurdicos decisivos en las defensas que puede oponer el asegurador al damnificado y al asegurado, en proceso donde ha sido citado en garanta.
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CULPA GRAVE DEL CONDUCTOR ASEGURADO exclusin de cobertura: es nula la clusula de las plizas?
HUARPES EN J. HUARPES C/ ROJAS

Las clusulas de la SSN, son revisables en sede judicial. La culpa debe ser personal del asegurado. (arts..70 -114 L.S)
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Violacin del art. 114 L.S, ubicada entre aquellas que slo pueden ser modificadas a favor del asegurado, art, 158 L.S. Citas que fundan el criterio de que la culpa grave debe ser personal del asegurado:
Halperin: fallo C. Comercial 1965, se refiere a un caso donde no est involucrado un conductor. Por otra parte, hace la salvedad de que exista una disposicin contraria de la ley o del contrato. LL-122-360
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En otro fallo, Morandi ha dicho: Aunque el asegurado nominado en la pliza de un seguro de responsabilidad civil sea una persona jurdica, el conductor del vehculo al momento del acaecimiento del siniestro ser el autor del dao, y como tal, asegurado segn la cobertura extendida en la pliza; por ende, estar alcanzado por las limitaciones en el caso de mediar culpa grave de su parte, restriccin que puede serle opuesta a la vctima (ED-137-417)
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En otro fallo, Morandi ha dicho: Aunque el asegurado nominado en la pliza de un seguro de responsabilidad civil sea una persona jurdica, el conductor del vehculo al momento del acaecimiento del siniestro ser el autor del dao, y como tal, asegurado segn la cobertura extendida en la pliza; por ende, estar alcanzado por las limitaciones en el caso de mediar culpa grave de su parte, restriccin que puede serle opuesta a la vctima (ED-137-417)
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Soler Aleu: se lo cita como partidario de esa posicin, pero en su obra Seguro de Automotores, hace una encendida defensa de la validez de la clusula fundado en que se trata de una estipulacin a favor de tercero. (Ver, pg. 42 y sgtes).
El argumento de que en el Derecho de Seguros rige la culpa propia y no la de los terceros. No explica que en este caso ,a quien errneamente se denomina tercero, es un sujeto amparado por el contrato. (ver clusula segunda condiciones generales)
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Fallo Len Vda de Juri c/ La Buenos Aires (LS164-69) 1.- Distingue entre el seguro de cosas y la responsabilidad civil. 2. Analiza el alcance del vocablo asegurado 3. En los seguros de automotores por la cobertura de daos, asegurado es el titular del inters asegurable. 4. Se aplica el art.70 LS y no el art.114 L.S.
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5. No comparte el criterio del fallo Rojas 6. La Corte lo confirma, no sin antes reafirmar que no comparte el criterio de la Cmara respecto a la interpretacin de la culpa personal del asegurado.
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Nuestra opinin:
La clusula es vlida, en los seguros de responsabilidad civil. Es un supuesto de exclusin de cobertura, por ende oponible a la vctima. No cabe extender su aplicacin a los seguros sobre daos al vehculo. (Len Vda de Juri)
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SEGURO OBLIGATORIO DE RESPONSABILIDAD CIVIL AUTOMOTOR
FINALIDAD: El aumento del parque automotor y, consecuentemente el de vctimas de accidentes de trnsito son hechos que han ingresado a la categora de notorios, de all que no indispensable recurrir a datos estadsticos para convencernos de lo cotidiano. Como tampoco, por ser ostensible, que el accidente provoca daos, las ms de las veces no reparados o insuficientemente reparados.
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El espectro de situaciones que pueden plantearse: a.-Vctima plenamente resarcida, luego de un largo y costoso proceso judicial b.-Vctima parcialmente resarcida, en razn de una transaccin que impida ese proceso lento y costosa
c.- Vctima no resarcida en su dao, en razn de que el autor del hecho es insolvente y no se halla asegurada su responsabilidad civil
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d. Vctima no resarcida en razn de que el autor del hecho es insolvente, y aunque su responsabilidad civil se halla asegurada, el asegurador se encuentra en imposibilidad econmica o jurdica de atender a la indemnizacin. e.- Vctima no resarcida en razn de que no ha sido posible identificar al autor del hecho.
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Frente a estas diversas situaciones -salvo la primeradesde siempre se ha considerado que el seguro voluntario no da una respuesta totalizadora, pues dado su carcter facultativo, no atrapa en su formulacin sino a un porcentaje de responsables.
Esta circunstancia, llev a principios de siglo a que algunos pases europeos se implantaran leyes de seguro obligatorio de R.C, Dinamarca, Finlandia y Blgica en los aos 1918,1925 y 1926, respectivamente.
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Qu se logra con este sistema? 1.- Se garantiza en principio, que todas las vctimas de la circulacin hallen amparo en un patrimonio solvente, an a costa de una limitacin cuantitativa de la responsabilidad que se expresa en indemnizaciones tarifadas. 2.- La implementacin de un sistema de responsabilidad civil emergente del uso de automotores,
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Donde la finalidad tuitiva del legislador se desplace objetivamente a favor del damnificado
3. Crear condiciones de reparacin directa del dao a la vctima, sin que la indemnizacin atraviese, con el peligro que ello implica, el patrimonio del asegurado, y sin que el primero sufra los avatares de las defensas oponibles por el asegurador al asegurado. 4. Crear un Fondo de Garanta que deber operar como patrimonio supletorio de reparacin del dao,
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Para las supuestos de liquidacin de las aseguradoras, autores desconocidos, etc., evitando as que haya una sola vctima sin el resarcimiento debido.
5. La introduccin de modernos principios procesales que tiendan a que el damnificado perciba la indemnizacin con agilidad y economa. Todo seguro obligatorio presupone la celebracin de un contrato necesario, forzoso, obligatorio, que importa una derogacin a la libertad contractual
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EL SISTEMA . PRINCIPIOS BASICOS
Razones de inters pblico fundamentan y justifican que se restrinja la libertad de conclusin. Que por lo dems es un derecho relativo, sujeto a reglamentaciones que lo compatibilicen con el bien comn.
EL SISTEMA. SU CONTENIDO. PRINCIPIOS 1.-Lmites de cobertura:lo requiere la tcnica asegurativa, los montos debern ser suficientes y razonables.
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EL SISTEMA.PRINCIPIOS BASICOS
Si bien implica una limitacin al principio de la reparacin integral, todos los proyectos conocidos admiten que la vctima pueda reclamar el mayor del dao. En el ltimo proyecto conocido, elevado el da 5 de marzo del 2002 al Senado de la Nacin, su art. 17, dice: Los lmites previstos en los arts.14 y 16, no afectan el derecho del damnificado de demandar el mayor dao contra el responsable civil, si ste actu con culpa grave o dolo.
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EL SISTEMA. PRINCIPIOS BASICOS
NOVEDAD: ESTE PROYECTO INCLUYE UN SISTEMA DE TOPES DE RESPONSABILIDAD COMBINADO CON EL SEGURO OBLIGATORIO, DE ALLI QUE SOLO SE ADMITA ESAS CAUSALES PARA OBTENER UN MAYOR RESARCIMIENTO.
MUERTE: $300.000 por persona

LESIONES: $100.000 por persona
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EL SISTEMA. PRINCIPIOS BASICOS
2. Extensin de cobertura: muerta o dao corporal producido a terceros por el uso o empleo de automotores. Si incluimos los daos materiales se corre el riesgo que los costos sean elevados y el sistema fracase. Debe privilegiarse lo que ontolgicamente debe prevalecer, el proyecto sigue este criterio.
3. Rgimen de responsabilidad civil: lo recomendable consiste en implementar un rgimen especial de r.c., limitando las eximentes.
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ACCION DIRECTA
4. Accin directa de la vctima: debe estar consagrada en un texto imperativo, que nace a favor de la vctima con la verificacin del siniestro, no pudiendo serle opuestas defensas nacidas del contrato, anteriores o posteriores al evento daoso.
EL PROYECTO QUE OBRA EN EL SENADO NO CONTEMPLA ESTA FIGURA, MANTIENE EL SISTEMA DE LA CITACION EN GARANTIA Y EL REGIMEN DE LAS DEFENSAS ANTERIORES AL SINIESTRO
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EL PROYECTO DEL SENADO
AVANZA PORQUE ADMITE LA COBERTURA DE LA CULPA GRAVE POR PACTO EN CONTRARIO. DECLARA INOPONIBLE LA CULPA GRAVE DEL ASEGURADO, DEL CONYUGE QUE COHABITE CON EL, DEL CONCUBINO Y LA DE LOS ASCENDIENTES Y DESCENDIENTES DEL ASEGURADO, SIEMPRE Y CUANDO SE HALLEN AUTORIZADOS POR ESTE Y HABILITADOS PARA CONDUCIR. (art.45)
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FONDO DE GARANTIA
6. FONDO DE GARANTIA: ha sido universalmente aceptado, llamado a cumplir una funcin supletoria, en los siguientes casos: a. Reparar los daos producidos por autor desconocido o, aunque conocido, no se halle asegurado, o lo est insuficientemente. b.Reparar los daos en los supuestos que el asegurador se halle en imposibilidad econmica o jurdica de hacerlo.
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FONDO DE GARANTIA
c. Cubrir el exceso de indemnizacin sobre el tope de cobertura por acontecimiento, en el caso de un hecho de la circulacin, del que hubiesen resultado daos corporales a varias vctimas.
Respecto al carcter del Fondo, obviamente debe estar dentro de la rbita estatal, evitando que se convierta en un rgano burocrtico ms. Las sobreprimas que hoy ingresan a la Superintendencia podran ser la fuente de financiamiento del Fondo. (ver. Art. 51-P-Senado)
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DIRECTIVAS PROCESALES
7. Directivas Procesales:
Procurar la mayor economa procesal de gastos y esfuerzos, lo importante es eliminar del proceso su irrazonable prolongacin. Agrupar toda la actividad procesal, en un breve lapso y con la menor cantidad de actos posibles.
La accin directa deducida por el damnificado contra el asegurador, requiere necesariamente la participacin en el proceso, del responsable civil.
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DIRECTIVAS PROCESALES
Apertura de la competencia, extendindola al domicilio de la vctima o de sus derecho habientes. Acumulacin de causas en un mismo proceso, en el supuesto de la pluralidad de damnificados. En las legislaciones extranjeras se prev una instancia previa, donde se obliga al asegurador a efectuar una oferta transaccional, que si es aceptada por el damnificado se convierte en ttulo ejecutivo.
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LEGISLACION VIGENTE
Rige en nuestro pas un sistema que contemple stos principios? Nuestra opinin es que NO Legislacin vigente: Ley Nacional de Trnsito 24449, art.68
(Jurisdiccin Federal)
Ley Provincial 6082, art. 78
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LA LEY DE TRANSITO NACIONAL
Res.SSN 21999-22058 Ley 17418 (arts.109 a 120) Anlisis del art. 68: Todo automotor, acoplado o semiacoplado debe estar cubierto por un seguro, de acuerdo a las condiciones que fije la autoridad en materia aseguradora, que cubra eventuales daos causados a terceros, incluidos los transportados...
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RESOLUCIONES DE SUPERINTENDENCIA
- requisito para circular, ms que una obligacin -la redaccin es ambigua, no se sabe si estamos frente a un seguro de r.c o de personas -no se sabe si debe cubrir daos corporales y materiales.
- delegacin de facultades en la SSN, creando en realidad una suerte de norma en blanco.

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RESOLUCIONES DE SUPERINTENDENCIA
Resolucin 21999: fija las condiciones que debe reunir el seguro obligatorio . Proteccin a las vctimas de los accidentes de trnsito. .costo de cobertura accesible a toda la poblacin . Necesidad de establecer claramente los daos y montos mnimos de contratacin obligatoria.
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RESOLUSIONES DE SUPERINTENDENCIA
La resolucin fija las coberturas mnimas: . Muerte o incapacidad total y permanente: $30.000 . Gastos de sanatorio $1.000 .Gastos de sepelio $1.000 .Lmite por acontecimiento $60.000 Res. 22058 fija las condiciones generales de uso uniforme.
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CRITICAS
Stiglitz: . Desnaturaliza la resolucin 21999 . Los topes mnimos los transforma en mximos Alteracin del contenido negocial, pues los topes han sido introducidos por clusula predispuesta, cuando debieron serlo por condiciones particulares.
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GASTOS SANATORIALES Y DE SEPELIO
Art 68 2da. Parte: Los gastos de sanatorio o velatorios de terceros sern abonados de inmediato por el asegurador sin perjuicio de los derechos que se puedan hacer valer luego. El acreedor por tales servicios puede subrogarse en el crdito del tercero o sus derecho-habientes. Carece de validez la renuncia a un reclamo posterior, hecho con motivo de este pago.
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OBLIGACION LEGAL AUTONOMA
esta norma se completa con lo previsto en las resoluciones: La 22058 califica esta cobertura como OBLIGACION LEGAL AUTONOMA EL ASEGURADOR ESTA OBLIGADO AL PAGO HAYA O NO RESPONSABILIDAD DE SU ASEGURADO.
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OBLIGACION LEGAL AUTONOMA
CONSECUENCIAS DEL PAGO DE GASTOS
- invalidez de la renuncia del damnificado, a percibir la indemnizacin por los restantes rubros.
-el no reconocimiento de la responsabilidad por el asegurador por el pago de los gastos

-derecho de subrogacin del asegurador, contra el tercero civilmente responsable -derecho de subrogacin contra el asegurador, del tercero que pag los gastos
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DOCTRINA Y JURISPRUDENCIA
INTERPRETACIONES DOCTRINARIAS Y RECEPCION JURISPRUDENCIAL

JORGE MOSSET ITURRASPE - PAGES LLOVERAS BELES DE ASTORGA: EL ART. 68 PERMITE QUE LOS GASTOS SE PAGUEN EN FORMA AUTOMATICA. NO HABLA DE LIMITES. HA SIDO UTILIZADO PARA ADMITIR MEDIDAS AUTOSATISFACTIVAS.
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DOCTRINA Y JURISPRUDENCIA
SOBRINO: EL ART. HA INTRODUCIDO EL SEGURO OBLIGATORIO. NO PUEDE DISCUTIRSE QUE SE TRATA DE UN SEGURO DE R.CIVIL A FAVOR DE LAS VICTIMAS. CONSECUENTEMENTE HA PERDIDO VIGENCIA EL FALLO MUSTAFA C/NUEZ. LA CULPA GRAVE ES INOPONIBLE AL TERCERO DAMNIFICADO. (LL-1997-D-1147) .
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NUESTRA OPINION
NO EXISTE EN NUESTRO PAIS UN SISTEMA DE SEGURO OBLIGATORIO ESTRUCTURADO PARA PROTEGER A LAS VICTIMAS. SOLO SE HA IMPLEMENTADO UNA COBERTURA QUE ES OBLIGATORIA Y QUE COMO HEMOS VISTO ESTA LEJOS DE CUMPLIR CON SU FINALIDAD. PODRIAMOS AFIRMAR QUE SE TRATA DE UN SISTEMA HIBRIDO.
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SEGURO DE ACCIDENTES DEL TRABAJO

9688: art. 7 Un seguro constituido a favor del trabajador y sus causahabientes.
Facultativo. Art. 20 Las plizas deban excluir clusulas de caducidad. Se entenda que dichas clusulas s eran oponibles contra el empleador. La doctrina (Meilij) no estaban includos los su puestos de exclusin de cobertura. 18.913, en su art. 2 introduce la accin directa contra el empleador o su asegurador indistinta o conjuntamente. 24.028: Derog la ley 9688 y sus reformas. Estableci expresamente que se trataba de un seguro de R.C. , admiti las coberturas parcialese instaur la citacin en garanta
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24557 Instituye las ART. No disea un seguro social. No se apoya.| en los principios de la seguridad social.
Estos sistemas se caracterizan por la automaticidad de las prestaciones y su obligatoriedad. (Ej: Espaa, Chile).
La ley describe cules son las contingencias cubiertas (art.6), con total ausencia de reproche jurdico. No es un seguro de R.C., no tiene por objeto cubrir deudas de responsabilidad civil.
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ART entidades de derecho privado, por contraposicin a las mutuas de Espaa y las mutualidades de empleadores en Chile, que no tienen fines de lucro.
El aseguramiento se realiza a travs de la afiliacin , acto de carcter unilateral, que no es un contrato de seguro. El seguro es de carcter obligatorio en una ART de libre eleccin. No se reconocen los principios del automatismo de la relacin y de las prestaciones. Si el empleador no se asegura responde directamente por las prestaciones. En los otros sistemas las mutuas y/o asociaciones 4/20/2014 responden.
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La omisin del pago de dos cuotas mensuales, facultar a la aseguradora a extinguir el contrato de afiliacin por falta de pago.
El art.27, inc. 2, establece que no podr rehusarse la afiliacin. Sin embargo, el reglamento 334/96, permite rehusarse a la afiliacin s esta se hubiera extinguido por falta de pago, dentro del ao inmediato anterior al pedido de la nueva afiliacin. Si bien la ley 24557 regula normativamente una relacin de seguropreviamente estrcuturada por SRT-conformada entre las ART y los empleadores, mediante un acto de afiliacin, tal relacin asegurativa no puede ser calificada como seguro privado, ni social.
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SISTEMAS DEL DERECHO COMPARADO

CERRADOS: Se excluye toda posibilidad de responsabilizar al empleador en virtud de normas del Derecho Comn. Ej: Legislacin anglosajona
ABIERTOS: Sistema especial y posibilidad de acceder al Derecho comn Modelo italiano: admite la via complementaria cuando el empleador incurre en una conducta criminal. Se requiere 4/20/2014 69 condena

Sistema brasileo:
Admite la acumulacin de indemnizaciones. La especial a travs de un seguro obligatorio fundado en la responsabilidad objetiva y por otro lado, una indemnizacin civil en contra del empleador que incurre en dolo o culpa en razon de la responsabilidad subjetiva que prev el C. Civil.
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Sistema francs: Admite la va civil en caso de dolo o culpa inexcusable del empleador. Este criterio es flexibilizado a partir del caso Carlat, se circunscribe de manera rigurosa el circulo de las personas a quienes el empleador puede oponer este principio de inmunidad.
Ley Bedinter de 1985, garantiza a las victimas de la circulacin una indemnizacin automtica e integral. Esta norma genero la reaccin de la jurisprudencia francesa, en tanto provocaba una notoria desigualdad.
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SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL MEDICA

para el mdico el sistema asegurativo tiene varias dificultades:
Econmico: Responsabilidad por daos Profesional: eventual inhabilitacin para desarrollar su trabajo. El riesgo ms temido, no est cubierto por el seguro. No hay cobertura por la defensa penal y tambin queda excluda la responsabilidad administrativa.
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Lmite de cobertura: es generalmente bajo, ello implica que el galeno est expuesto a soportar con su patrimonio un plus indemnizatorio, que surge entre la diferencia entre el monto de sentencia y el que est asegurado.
Delimitacin del riesgo: dao causado fuera del ejercicio de la especialidad o la denominada clusula claims made Dificultades en la eleccin del asegurador: cuidado y asesoramiento.

NO OBSTANTE Y A PESAR DE ESTAS DIFICULTADES EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL ES UNA HERRAMIENTA NOBLE, QUE JUNTO A OTRAS
PREVENCION-CONTROL DE CALIDADESTRUCTURAS INSTITUCIONALES EN LA EMPRESA MEDICA, ETC. DAN RESPALDO AL EJERCICIO PROFESIONAL
Es una especie dentro del genero de los seguros de responsabilidad civil, REGIMEN LEGAL:
LEY 17.418, RESOLUCION 15517/80, 16680 y 23160/94, 29014.


Elementos principales del contrato:
El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado a ttulo personal por cuanto deba a un paciente o derechohabientes del mismo en razn de la responsabilidad civil contractual o extracontractual en que incurre como consecuencia del ejercicio de su profesin de mdico.(art.1, res. 15517/80)29.014responsabilidad civil profesional

SE TRATA DE UN CONTRATO CONCEBIDO POR CUENTA Y A FAVOR DEL EVENTUAL RESPONSABLE Y NO DEL TERCERO DAMMNIFICADO
LA OBLIGACION DEL ASEGURADOR ES DE GARANTIA O RESULTADO Y CONSISTE EN MANTENER INDEMNE AL ASEGURADO . La nocin de indemnidad, se refiere al dbito de responsabilidad del mdico
ELEMENTOS DEL CONTRATO

La nocin de indemnidad, tiene en el caso una connotacin patrimonial y est referida especficamente al dbito de responsabilidad del mdico, o sea a la medida material de las consecuencias daosas de la responsabilidad civil profesional que le sea atribuible del que resulte damnificado un paciente o sus derechohabientes.
El tercero damnificado no adquiere por efecto del contrato un derecho autnomo respecto del patrimonio del asegurado.
CARACTERES JURIDICOS
1.CONSENSUAL (ART.4 Ley 17.418-norma imperativa)
2.BILATERAL ( Prima -obligacin de mantener indemne) 3.ONEROSO (la ventaja de una de las partes est en relacin a la otra)
4. ADHESION. (clusulas predispuestas por el asegurador)

5.ALEATORIO 6. CONSUMO (Ley 24.240) 7. DURACION 8. FORMA ESCRITA (ART. 11 LS.)
LOS SUJETOS DEL CONTRATO

ASEGURADOR: lo sern las entidades enumeradas en el art. 2 de la ley 20091 (S.A. Coop. Mutuales, las sucursales de sociedades extranjeras, organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales o municipales )
ASEGURADO : ser el mdico, a cuyo efecto la profesin deber ser declarada al momento formativo de la relacin aseguradora, segn conste en la habilitacin correspondiente otorgada por la autoridad competente (art.5 ley 17132, art.4 ley 2636 de Mza, art.36 decr.ley 5413/58, Bs.As.- ley 23873 esta ltima modific la ley...
ASEGURADO-MEDICO ESPECIALISTA-HABITUALIDAD
ley 17132, exige cinco aos de egresado y tres aos de antigedad en la especialidad)
agrega el art......., y actuando habitualmente en la especialidad o especialidades que se detallan en las condiciones particulares....
Contrariamente si el hecho mdico pertenece al mbito de la especialidad del asegurado pero la misma no es ejercida con habitualidad, las consecuencias daosas del siniestro no tendran garanta asegurativa.
Esta exigencia se habr de prestar a una dificultosa tarea interpretativa y que servir de estmulo a la litigiosidad.
El propsito perseguido por el asegurador-predisponente de la clusula-ha sido el de alcanzar una mutual de asegurados mdicos, donde todos y cada uno haya logrado el mximo de pericia profesional. Uno de los modos de lograrlo, es el ejercicio continuo de la especialidad, pues ello presupone la reduccin del riesgo.
Dificultades: no todos los mdicos pueden (aunque quieran)ejercer la especialidad con habitualidad.
El riesgo que debe asumir el asegurador en el contrato de seguro es el objeto mismo del negocio por el que percibe, como contraprestacin un premio y que, por tanto, no puede llegar al extremo de reducirlo al mximo mediante el recurso de discriminar a los mdicos entre aquellos con menor potencialidad daosa (los que ejercen la especialidad de continuo) y los de mayor potencialidad daosa (los que no ejercen la especialidad habitualmente). Esta exigencia contenida en clusula de pliza, la transforma en abusiva, o sorpresiva para algunos.
HABITUALIDAD- CLAUSULA ABUSIVA.

Es abusiva por la sola circunstancia de que, genricamente expresada, desnaturaliza el vnculo obligacional. Porque: 1) Se amplan los derechos del asegurador, al quedar reservado a su decisin unilateral la calificacin de habitual en el ejercicio de la profesin. 2) Indirectamente se introduce una autntica inversin de la carga de la prueba. 3) Y es sorpresiva porque no era previsible, porque el mdico no contaba con su existencia, porque ni tan siquiera es clusula usual fuera del pas. (Francia, Italia)
HABITUALIDAD- CLAUSULA ABUSIVA.

Sera conveniente que a travs de una clusula interpretativa desentraar el sentido de la expresin suministrando una definicin que, de ser necesario, incluya una precisin numrica. E informar de ello al mdico en la etapa precontractual para que ste advierta si el contrato le resultar til tambin a l.
DE NO SER ASI EL CONTRATO, ALEATORIO POR ESENCIA SE TRANSFORMA, DE MAS EN MAS EN CONTRATO COMMUTATIVO.
NUESTRA OPINION
De acuerdo a la definicin de asegurado que surge de la clusula 99, art.1.2 inc. a) Asegurado, es el mdico indicado, durante el ejercicio de su profesin en la especialidad indicada en las Condiciones Particulares o en una emergencia en la que el Asegurado est obligado a prestar sus servicios profesionales en virtud de una norma legal.
De esta clusula no se desprende que la exigencia de la habitualidad , sea una condicin para que el riesgo est cubierto. O por lo menos se genera la duda, en ese caso, debe interpretarse la clusula a favor del asegurado.
LA FIGURA DEL PACIENTE O SUS DERECHO HABIENTES

El damnificado es ajeno a la relacin jurdico sustancial. El paciente o sus derecho habientes no adquieren por efecto del contrato un derecho autnomo ejercitable directamente sobre el resarcimiento a que se obliga el asegurador. El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado de cuanto ste deba al paciente o sus derechohabientes en razn de la responsabilidad civil contractual o extracontrac-tual en que incurra a ttulo personal, a consecuencia del ejercicio de su profesin.
EL OBJETO DEL CONTRATO EL RIESGO ASEGURABLE
El objeto del contrato de seguro es el riesgo si existe inters asegurable (arts.2 y 60 L.S.) El riesgo cubierto es la eventual responsabilidad contractual o extracontractual del mdico. 29.014-obligacin tcita de seguridad para las clnicas. La probabilidad mencionada debe estar necesariamente delimitada, a fin de que sea posible hacer un clculo econmico de previsin, ya que si no hubiera un tiempo, una definicin del hecho, y otras circunstancias definitorias, sera imposible establecer una prima para prevenirlo. Esta determinacin se hace en funcin de varios parmetros:
EL RIESGO ASEGURABLE
1) La naturaleza del evento y el inters sobre el cual recae.
2) Delimitacin causal, espacial y temporal.
ES LO QUE SE DENOMINA LA INDIVIDUALIZACION DEL RIESGO. UNO DE SUS ELEMENTOS ES LA DESIGNACION DE LA PROFESION, SU INDICACION ES ESENCIAL AL CONTRATO,
DESIGNACION DE LA PROFESION. LA HABILITACION

La calificacin, como en todas las profesiones liberales, viene designada por los diplomas y eventualmente por las autorizaciones, habilitaciones o procedimientos inherentes a la admisibilidad del ejercicio profesional, como la inscripcin en el colegio respectivo.En la Capital Federal y Territorios Nacionales, rige la ley 17132, en particular lo previsto por el art.5, exige el requisito de la inscripcin en la Secretaria de Salud Pblica, quien otorga la autorizacin para el ejercicio profesional. Otra norma importante es el art.13, que limita la autorizacin a mdicos, mdicos cirujanos o doctores en medicina, previa obtencin de la matricula correspondiente. ( inc. a) al g).
INDIVIDUALIZACION DEL RIESGO Y
DESIGNACION DE LA PROFESION. LA HABILITACION

En la provincia rige la ley 2636, con idnticas condiciones. La inscripcin en los registros profesionales implica un presupuesto del contrato. La falta de inscripcin tornara en ilcita la actividad y por ende no sera asegurable. Si se cancela la inscripcin en el curso del contrato, habr un evidente caso de cesacin del riesgo. Lo mismo ocurrira en el caso de suspensin de la matricula por motivos disciplinarios. En este caso, el contrato quedara suspendido temporalmente, mientras dure la medida.
INDIVIDUALIZACION DEL RIESGO Y
LA ESPECIALIDAD
Adems se la profesin de mdico, el art.1 de la resolucin requiere la especialidad. Esta se alcanza conforme a los requisitos que establecen las leyes que rigen en las distintas jurisdicciones: En el mbito de la Provincia de Mendoza, LEY 2636 CAPITAL FEDERAL LEY 23873
SE REQUIERE ANTIGEDAD EN EL EJERCICIO DE LA ESPECIALIDAD-5 aosCOMO MINIMO TRES AOS DE EGRESADO

RIESGO CUBIERTO
En las plizas el riesgo cubierto se ubica en las Condiciones Generales y en las Especiales. La resolucin 29014 describe el riesgo cubierto: El asegurador se obliga a mantener indemne el patrimonio del asegurado, por cuanto deba a un paciente o derecho habiente del mismo, hasta el lmite de la suma asegurada por los daos y perjuicios, incluido el dao moral, exclusivamente en razn de su Responsabilidad Civil Profesional Mdica en que hubiere incurrido, como consecuencia del ejercicio de su profesin de mdico, odontlogo, farmacutico, bioqumico.....
RIESGO CUBIERTO
Responsabilidad civil contractual y/o extracontractual, que puede derivarse de la conducta medical como de las cosas de que se emplean (15517/80):
. a los reclamos que se derivaren de daos sicofsicos producidos bajo las mismas pautas precedentes a travs del empleo de aparatos e instrumentos que tenga por fin especfico el diagnstico o tratamiento de enfermedades, siempre y cuando los mismos se encontraren reconocidos por la ciencia mdica y su utilizacin resultare adecuada a las necesidades de los mismos conforme a las espeficaciones de sus fabricantes o las que hicieren conveniente la experiencia mdica generalizada.
RIESGO CUBIERTO
En el caso de las clnicas: . Los actos u omisiones generadores de responsabilidad civil cometidos por el asegurado a travs de la intervencin mdica, mdica auxiliar, paramdica o de enfermera de sus dependientes en ejercicio de sus quehaceres especficos. .Daos y perjuicios producidos por el empleo de equipos, aparatos o instrumentos que tengan por fin especfico el diagnstico y tratamiento de enfermedades, en la medida que dichos aparatos se encuentren reconocidos por la ciencia mdica...
RIESGO CUBIERTO
El lenguaje de la RSSN. 29014 ms moderno dice: .....RESPONSABILIDAD CIVIL INSTITUCIONAL EN QUE INCURRA, COMO CONSECUENCIA DE HECHOS U OMISIONES POR LOS CUALES DEBA RESPONDER, QUE PRODUZCAN DAOS Y PERJUICIOS, INCLUIDO EL DAO MORAL, DERIVADOS UNICAMENTE DE LA PRESTACION DEL SERVICIO DEL CUIDADO DE LA SALUD BRINDADA EN EL ESTABLECIMIENTO ASEGURADO O EN ALGUNA DEPENDENCIA DE ESTE, HABILITADO......
SUMA ASEGURADA-DESCUBIERTO OBLIGATORIO

Suma asegurada :representa el lmite mximo por cada acontecimiento que asume el asegurador. El mximo de indemnizaciones admsibles por todos los acontecimientos es de hasta tres veces la suma asegurada. Puede pactarse un lmite mayor. Los asegurados participan en cada siniestro con un diez por ciento (10%) de la o de las indemnizaciones que se acuerden con el o los reclamantes o que resulte de sentencia judicial, incluyendo honorarios, costas e intereses a su cargo, con un mnimo del 1% y un mximo del 5%, ambos de la suma asegurada al momento del siniestro.
SUMA ASEGURADA-DESCUBIERTO OBLIGATORIO
La franquicia o descubierto obligatorio responde a la nocin econmica del riesgo moral, y obedece a la circunstancia de que si se cubriera la totalidad de los daos no habra incentivo para la diligencia del asegurado.
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Norberto H. Vallone
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RIESGOS EXCLUIDOS
El art. 4 de las condiciones especiales enuncia los casos de exclusin de cobertura. Son hiptesis de no aseguramiento o exclusin directa, dada la forma negativa y expresa que formalmente adopta el enunciado, pues literalmente se niega cobertura en cada uno de los casos previstos. Tambin la exclusin puede ser indirecta, por ejemplo la que surge del art.1, el caso de un mdico que careciera de habilitacin. La carga de la prueba recaer sobre el asegurador.
DELIMITACION DEL RIESGO
CAUSAL: motivos de orden moral o de orden pblico. Se hallan contenidas en normas imperativas, inderogables por la voluntad de las partes. Pueden ser subjetivas fundadas en su procedencia (causa) ilcita (el dolo del asegurado) o en la ilicitud de la actividad del asegurado. TEMPORAL: El evento debe ocurrir durante la vigencia del contrato. (art.1, res.15517/80-29104- reclamo-retroactividad) ESPACIAL: lugar donde va a cubrirse el riesgo.
RIESGOS EXCLUIDOS
Daos que no son causados en forma personal por el asegurado . Clnicas, sanatorios, centros asistenciales, etc., en donde ejerza su profesin el asegurado (art.4, inc.a) . Profesionales mdicos no especficamente cubiertos en el seguro, que colaboren con el asegurado (inc.b) . Otras personas en relacin laboral con el establecimiento asistencial, que cooperen con el mdico asegurado (inc.c) .Daos sufridos por terceros que cumplan una actividad por cuenta del asegurado (inc. i)
RIESGOS EXCLUIDOS
Por tratarse de actos o intervenciones prohibidas por la ley. . Todos los genricamente comprendidos en el inc. e), que no estn expresamente mencionados en otra parte. . Convenios que aseguren el xito de cualquier intervencin quirrgica o tratamiento (inc.f) . Incumplimiento del secreto profesional (inc.d) . Intervenciones quirrgicas de cambio de sexo (inc.g)
RIESGOS EXCLUIDOS
. Esterilizacin (inc.g) . Daos gensicos (inc.h)
Por su condicin de intervenciones muy riesgosas

. Transplantes de rganos (inc.g) Por su equiparacin al supuesto no asegurable de dolo del asegurado. CULPA AGRAVE ASIMILABLE AL DOLO. ( inc.f)
RIESGOS EXCLUIDOS
En las plizas en uso: .Reclamos originados a causa de SIDA y
Hepatitis B.
. Reclamos efectuados con posterioridad a los dos aos contados desde la finalizacin del contrato. .NO HAYA LLEVADO Y CONSERVADO POR DIEZ AOS LOS REGISTROS DE SU ACTIVIDAD PROFESIONAL INCLUYENDO LAS HISTORIAS CLINICAS DE LOS RECLAMANTES
DOLO- CULPA GRAVE
El riesgo se define como la posibilidad de un evento daoso. La nocin comprende sus elementos: la posibilidad y el evento. A su vez, el concepto de posibilidad queda delimitado por la imposibilidad y la certeza. Hay imposibilidad cuando queda eliminada la posibilidad de que un determinado evento se verifique. Hay certeza o necesidad cuando es inevitable que el evento se verificar.
DOLO- CULPA GRAVE
Art.3 L.S. El contrato es nulo si el riesgo ya se ha producido y/o no existe posibilidad de que se produzca. SI UN SINIESTRO ES PROVOCADO DOLOSAMENTE DEJA DE SER INCIERTO. TECNICAMENTE EL RIESGO QUEDA ELIMINADO COMO POSIBILIDAD. IMPORTA HACER RECAER LA VERIFICACION DEL EVENTO EN LA VOLUNTAD EXCLUSIVA DE UNO DE LOS SUJETOS DEL CONTRATO FRACTURANDOSE EL PRINCIPIO DE QUE ..............
DOLO- CULPA GRAVE
.... EL ASEGURADOR CUBRE O GARANTIZA LAS PERDIDAS O DAOS OCASIONADOS POR CASOS FORTUITOS, NOCION QUE INCLUYE LOS HECHOS DE TERCEROS, AUN LOS INTENCIONALES, QUE SON FORTUITOS RESPECTO DEL ASEGURADO Y POR SUS HECHOS CULPOSOS, DENTRO DE CIERTOS LIMITES.......
FUNDAMENTO DE LA EXCLUSION
ORDEN PUBLICO Y MORAL
DOLO- CULPA GRAVE
DOLO INTENCION DEL AGENTE DE PROVOCAR EL EVENTO QUE DERIVARA EN EL DAO. IMPORTA QUERER EL RESULTADO DEL ACTO ES EL PROVOCADO VOLUNTARIA Y CONSCIENTEMENTE POR EL ASEGURADO, SIN QUE ESTE HAYA TENIDO EL PROPOSITO DE OBTENER LA INDEMNIZACION A CARGO DEL ASEGURADOR.
DOLO- CULPA GRAVE
ESTA EXCLUSION DE COBERTURA ESTA PREVISTA EN EL ART. 114 L.S. PARA LOS SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL EN GENERAL. LA RESOLUCION 15517/80 RESPONSABILIDAD CIVIL PARA MEDICOS UTILIZA EN EL ART.4 INC. J LA EXPRESION CULPA GRAVE ASIMILABLE AL DOLO, LO CUAL GENERA CONFUSION PUES SON NOCIONES DISTINTAS, INEQUIPARABLES, Y EN CONSECUENCIA INASIMILABLES.
DOLO- CULPA GRAVE
CULPA GRAVE: SE REDUCE A UN ERROR, UNA NEGLIGENCIA O IMPRUDENCIA, CIERTAMENTE GROSERA, PERO COMETIDA SIN MALICIA. DOLO: ES UN ACTO CUMPLIDO DE MALA FE, CON VOLUNTAD O AL MENOS CONCIENCIA DEL RESULTADO. COLOCAR LA CULPA GRAVE EN EL MISMO PLANO QUE EL DOLO ES, EN EL FONDO PRESUMIR,LA MALA FE
DOLO- CULPA GRAVE
FALLO CSJN 9/12/1991 OLMOS C/ STRAPOLI -JA-1992-III27. Excede la regular graduacin de negligencia-que se encuentra amparada en los contratos de seguro-, y por su magnitud resulta cercana a la intencionalidad en la produccin del evento daoso, o por lo menos traduce una actitud de grave despreocupacin..
INTENSIDAD EN EL OBRAR
DOLO- CULPA GRAVE
NO HAY MALA FE ELLO PERMITE EL ASEGURAMIENTO DE LA CULPA GRAVE Y ES LA TENDENCIA EN LA LEGISLACION COMPARADA -FRANCIA.ESPAA , ITALIA-. FALTA EN LA CULPA GRAVE
EL CONOCIMIENTO DE LAS CONSECUENCIAS DEL ACTO Y DE SU ILICITUD Y EL DELIBERADO PROPOSITO DE PROVOCAR EL SINIESTRO.
CONCLUSION
TRATANDOSE DE UNA CLAUSULA PREDISPUESTA UNILATERALMENTE POR EL ASEGURADOR, INCLUIDA EN UN CONTRATO DE ADHESION, CUYA COMPRENSION ES DIFICULTOSA DADA LA OSCURIDAD CON QUE HA SIDO REDACTADA, TRANSFORMA ESE DEFECTO EN CAUSA LEGITIMANTE DE CONTROL JUDICIAL A TRAVES DEL MECANISMO DE LA INTERPRETACION. SUBSISTEN COMO CAUSALES DE EXCLUSION EL DOLO Y LA CULPA GRAVE. (art. 114 L.S.) 29104 LA EXCLUYE
OBLIGACIONES Y CARGAS
ASEGURADOR: Mantener indemne al asegurado mdico. La obligacin del pago de la suma asegurada. Es invariable durante toda la vigencia del contrato, se refiere al lmite mximo por acontecimiento. (art.6 15517/80). Defensa en juicio y pago de los gastos y costas judiciales.
Mora del asegurador: art.49 L.S.

Deberes secundarios de conducta: Informacin sobre cambio en la propuesta: art.12 L.S.
OBLIGACIONES Y CARGAS
Deberes de colaboracin: Llevar el registro de propuesta y entregar un ejemplar de la pliza firmado.
ASEGURADO: El pago de la prima es la obligacin principal del asegurado. El art.31 L.S. Dispone no ser responsable por el siniestro ocurrido si no paga oportunamente.
CARGAS DEL ASEGURADO
Informar sobre el estado del riesgo, si no se cumple puede configurar reticencia (art.5 L.S.) La pliza dispone: El asegurado deber llevar un adecuado registro de su atencin a los pacientes en historia clnica , elemento de fundamental importancia en los reclamos de R.C. consignando horas, fechas y firma aclarada. Iguales requisitos se imponen para la confeccin de: protocolos quirrgicos, anestsicos, monitoreos cardiolgico intraoperatorio, fetal, informes de estudios complementarios, etc.
LA NO OBSERVANCIA DE ESTA CARGA IMPLICARA LA PRESUNCION DE UNA FALTA GRAVE AL DEBER DE CUIDADO Y LA POSIBILIDAD DE RESCISION DEL CONTRATO. EN LAS POLIZAS DE LAS CLINICAS ESTE DEBER DE CUIDADO APARECE EN LAS CONDICIONES EN FORMA EXHAUSTIVA Y DETALLADA . Ej: El asegurado deber mantener las historias clnicas y elementos complementarios por 10 aos, a partir del alta.
Garanta de instrumentos: a) Las agujas hipodrmicas sean utilizadas una sola vez; b) Todo instrumento que deba estar en contacto o penetrar tejidos ser: I) Utilizado una sola vez y descartado, o II) esterilizado en u autoclave esterilizado antes de su utilizacin IV) utilizar material descartable no reutilizable.
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Norberto H. Vallone
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Denuncia del siniestro: El asegurado tiene la carga de denunciar el siniestro, esto es, el reclamo econmico del tercero como lo define la pliza, dentro de los tres das de conocerlo. - Tambin debe denunciar al asegurador en el mismo plazo, cualquier hecho o circunstancia que pudiere significar mediata o inmediatamente la posibilidad-aunque no fuere prxima-de un reclamo contra el mismo. Si no la conoca el plazo se cuenta desde que recibi el reclamo del tercero. (art. 115 L.S)
EFECTOS DEL INCUMPLIMIENTO DE LAS CARGAS

EL INCUMPLIMIENTO DE LAS CARGAS IMPUESTAS AL ASEGURADO POR LA LEY DE SEGUROS Y POR EL CONTRATO, PRODUCE
LA CADUCIDAD DE LOS DERECHOS DEL ASEGURADO,

SI EL INCUMPLIMIENTO OBEDECE A SU CULPA O NEGLIGENCIA DE ACUERDO CON EL REGIMEN PREVISTO POR EL ART. 36 L.S. SI LA CADUCIDAD ES LEGAL ESTA OPERA AUTOMTICAMENTE. (EJ. DENUNCIA SINIESTRO)
EL SINIESTRO
que consiste en la indemnizacin-que toma a su cargo el asegurador del dao atribuible al asegurado. Es la condicin a que se halla supeditado el cumplimiento de la prestacin debida por el asegurador. El siniestro es un concepto complejo, compuesto por dos elementos: el hecho y el reclamo.
Las teoras que sigue mayoritariamente la doctrina nacional se enrolan en cada uno de ellos.
EL SINIESTRO
El hecho generador del dao o el dbito de responsabilidad (art.115 L.S.)
El reclamo de la vctima,: esta teora es adoptada en las plizas de responsabilidad civil mdica, EN PARTICULAR LAS QUE SE AJUSTAN A LA RESOLUCION 29014 QUE INCLUYE LAS CLAUSULAS CLAINS MADE
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EL SINIESTRO
Puede ocurrir que el hecho y el reclamo estn separados por lapsos ms o menos prolongados, circunstancia que genera dificultad para ubicar temporalmente la produccin del siniestro.
El seguro de responsabilidad civil mdica, es un claro ejemplo (una pinza olvidada por el cirujano en el abdomen de su paciente puede provocar, en un lapso ms o menos extenso una lesin o la muerte). La demanda de indemnizacin puede plantearse hasta diez aos despus de ocurrido el hecho.
Halperin: cuando las consecuencias daosas de un hecho se prolongan ms all de la vigencia material del contrato, por imperio del principio de la indivisibilidad del riesgo..........
EL SINIESTRO
No importa, a los fines de la ley, cuando nace la responsabilidad ni cundo se produce el reclamo indemnizatorio. Lo que fija temporalmente la produccin del siniestro es el hecho generador.
Stiglitz: El siniestro es un concepto indivisible, en tanto y en cuanto la necesidad se relacione adecuadamente a una causa que ordinariamente, segn un mdulo objetivo, fuera de esperar que la provocara. Ello importa admitir la subsistencia de la prestacin principal del asegurador con relacin a las consecuencias daosas manifestadas una vez extinguida la relacin aseguradora, siempre y cuando el evento se haya producido en el interin.
EL SINIESTRO
.......... , deben considerarse integramente producidas durante el plazo contractual. Del mismo modo, si el hecho causante de la responsabilidad ocurre durante la vigencia de la cobertura, pero el reclamo se produce luego de fenecido el plazo contractual, debe entenderse que el siniestro en su totalidad, se ha producido al momento del hecho generador de la responsabilidad.
Es exactamente lo que dispone el art.109 L.S.: la obligacin del asegurador consiste en mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero..., a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido.
EL SINIESTRO
Las plizas en uso dicen: siniestro es el reclamo econmico de los reclamantes formulado y notificado fehacientemente por escrito al Asegurado a consecuencia de su responsabilidad civil de acuerdo a las previsiones y condiciones establecidas en 2.1 Artculo Segundo y concordantes de estas Condiciones Generales a) Que los actos, hechos u omisiones negligentes o culposos del Asegurado que hayan generado la Responsabilidad Civil y ocasionados daos y perjuicios a los Reclamantes hayan ocurrido durante el perodo de vigencia de la presente pliza.
EL SINIESTRO EN LAS POLIZAS
b) Que los reclamantes hayan formulado y notificado fehacientemente por escrito al Asegurado su reclamo econmico durante el perodo de esta pliza o dentro de los dos aos siguientes a su vencimiento o rescisin. Esta redaccin se ajusta a la resolucin de Superintendencia Nro. 23.160, para los mdicos y 78392 para los directores de clnica. ESTA RESOLUCION ES LA QUE INTRODUJO LA CLAUSULA CLAINS MADE-MODIFICADA 29014
CLAUSULAS CLAIMS MADE
CLAUSULA CLAIMS MADE: DISPONE QUE LA COBERTURA AMPARA LOS EVENTOS OCURRIDOS DURANTE EL PLAZO DE VIGENCIA DE LA POLIZA, SIEMPRE Y CUANDO EL RECLAMO SE EFECTUE DENTRO DE ESE MISMO PERIODO. EN ALGUNAS HIPOTESIS SE AGREGA UN AO O CINCO POSTERIORES A PARTIR DE LA FINALIZACION DEL PLAZO DE LA POLIZA .
Sentido y efectos de la clusula: En el derecho argentino han sido tradicionales los seguros basados en la fecha de ocurrencia del siniestro, lo que significa que si el hecho ocurre durante la vigencia de la pliza est cubierto. Esta regla funciona adecuadamente en los rubros tradicionales. (automotores,transportes, accidentes del trabajo, donde la responsabilidad est sujeta a una prescripcin de dos aos o como mximo tres).
En el caso de la responsabilidad mdica, si es contractual el plazo de prescripcin es de 10 aos.

En esas condiciones, si una empresa asegura a un mdico por un ao y finaliza el contrato, no sucede lo mismo con la obligacin del asegurador, que persiste durante 10 aos. De tal manera el empresario celebra un contrato anual que causa obligaciones eventuales sujetas a plazo decenal. Esta situacin provoca la necesidad de tomar previsiones muy altas respecto de ese riesgo, lo que encarece el seguro y provoca la retraccin de los reaseguradores internacionales que son remisos a aceptar compromisos de este tipo. La clusula mejora la posicin del asegurador, pues los reclamos estn mas relacionados con las fechas de prescripcin,
y as evita hacer previsiones para el lapso entre la ocurrencia y el reclamo y puede ajustar mejor el precio. El asegurado en cambio, empeora su posicin, puesto que contrat un seguro anual que no lo cubre.Para estar asegurado deber renovar el contrato por el tiempo necesario hasta que termine la prescripcin, porque siempre se tomar la fecha del reclamo. Ms an cuando llegue a la edad jubilatoria, deber estar asegurado durante 10 aos ms, porque podr recibir reclamos por hechos acaecidos durante el ltimo ao de trabajo profesional.,
Al establecer una dependencia excesiva del mdico respecto del asegurador, la clusula puede ser calificada como abusiva. Para algunos ,la solucin es un acortamiento de los plazos de prescripcin. Para otros, se pueden encontrar alternativas que contemplen la situacin de ambas partes. En este sentido, quien tiene mayores obligaciones es el asegurador, pues ejerce una posicin dominante en el contrato.
CLAUSULAS CLAIMS MADEsoluciones

El asegurador puede ofrecer al asegurado alternativas suficientes y, en el primer contrato, plantear la cuestin como un vnculo. estable , de larga duracin, con opciones: luego de un perodo de contrato con clusula de reclamo permite otro con clusulas de ocurrencia, y se neutralizan los efectos lesivos de las libertades. ..
Antecedente Jurisprudencial: CNCiv. Sala L, 29/08/2003 RMA c Obra Social del Personal de la Sanidad L.L.1/10/03.
Se limita temporalmente la garanta asegurativa en un modo no previsto por la ley ampliando inequitativamente los derechos del asegurador y restringiendo los del asegurado.

fallo del 2/05/06, Sala C. CNCI, Barrail de Keller c/ Guevara J.C. y otros" LL-2006-F-1. Se trata de una clusula pura. Esto es anterior, a la vigencia de plizas con perodos extendidos de denuncias" y perodos de retroactividad" La misma sala en Furtado c/ Edesur, 13/3/07, declar la validez de la clusula. (Ver Lopez Saavedra, Domingo, Ley de Seguros, Comentada y Anotada, La Ley, octubre,2007).
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Norberto H. Vallone
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En el Senado de la Nacin hay un proyecto de ley aprobado en Comisin que introduce el art.4023 bis, en virtud del cual se acorta el plazo de prescripcin en la responsabilidad contractual a cuatro aos. (NRO.3064) En los vnculos en los cuales una de las partes desempea una posicin dominante en el mercado, como consecuencia de un monopolio natural, legal de acuerdos colusorios , o como efecto de la cautividad derivada de la duracin del vnculo, existe EL DEBER DE OFRECER ALTERNATIVAS SUFICIENTES .
CLAUSULAS ABUSIVAS
EL CONTRATO DE SEGURO TIENE COMO UNO DE SUS ELEMENTOS DEFINITORIOS LA DESIGUALDAD FORMAL, QUE SE TRADUCE EN EL CONTENIDO PREDISPUESTO DEL CONTRATO PRINCIPIO DE UNILATERALIDAD RIGIDEZ DE SU ESQUEMA CONTRACTUAL PRINCIPIO DE INALTERABILIDAD COMPLEJA INSTRUMENTACION DEL CONTRATO (condiciones generales, particulares, endosos, anexos, adicionales) NO SIEMPRE CONOCIDAS POR EL ASEGURADO SI ES ASI , LA INEFICACIA DE LA CLAUSULA DESCONOCIDA DEBE FUNDARSE EN LA FALTA DE CONSENTIMIENTO Y NO EN EL ABUSO INTRINSECO DE LA REGLA DE AUTONOMIA
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CLAUSULAS ABUSIVAS
LO RELEVANTE ES QUE LA CLAUSULA ABUSIVA

INTEGRE EL CONTENIDO DEL TEXTO CO NTRACTUAL CONOCIDO POR EL ASEGURADO O QUE HAYA PODIDO SERLO, DE LO CONTRARIO, CABE UBICAR LA CUESTION EN EL CAPITULO DE LA INEFICACIA POR FALTA DE CONSENTIMIENTO
4/20/2014 137
DEFINICION
TODA CLAUSULA QUE ENTRANE , CON VENTAJA EXCLUSIVA DEL EMPRESARIO UN DESEQUILIBRIO DE LOS DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES, SIEMPRE QUE LO SEA EN UN CONTRATO DE ADHESION CONCLUIDO ENTRE UN EMPRESARIO Y UN CONSUMIDOR, UNILATERALMENTE PRERREDACTADO POR EL PRIMERO
4/20/2014
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CARACTERES COMPLEMENTARIOS
DESEQUILIBRIO SIGNIFICATIVO QUE NO HAYA SIDO NEGOCIADA INDIVIDUALMENTE QUE LE HAYA SIDO PRESENTADA YA REDACTADA QUE NO HAYA PODIDO PARTICIPAR O INFLUIR EN SU CONTENIDO
4/20/2014 139
CARACTERES
PRESUPONE UNA INFRACCION A LAS EXIGENCIAS DE LA BUENA FE.
SE ENTIENDE QUE SIEMPRE QUE LA CLAUSULA PROVOQUE UN DESEQUILIBRIO SIGNIFICATIVO PARA EL ASEGURADO, IMPLICA DE POR SI DELIBERADA INTENCION DE DANAR LOS INTERESES ECONOMICOS DEL ASEGURADO , LO QUE PRESUPONE MALA FE
4/20/2014
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CLAUSULAS EXCLUIDAS
VENTAJAS O SACRIFICIOS EQUIVALENTES

PERJUICIOS SOLO PARA EL PREDISPONENTE DESEQUILIBRIO NO EXCESIVO NI MANIFIESTO
CUANDO HAYAN SIDO NEGOCIADAS POR AMBAS PARTES

LAS QUE DEFINEN POR CONDICION PARTICULAR PREDISPUESTA LA MATERIA U OBJETO CONTRACTUAL, EN TANTO IMPORTAN UNA DELIMITACION DEL RIESGO, DISTINTAS A LAS CLAUSULAS DELIMITATIVAS DE RESPONSABILIDAD, QUE SI PUEDEN SER ABUSIVAS.
4/20/2014 141
LEY DE DEFENSA DEL CONSUMIDOR

NORMAS APLICABLES AL CONTRATO DE SEGURO Art. 37 Clusulas abusivas aquellas que afectan inequitativamente al consumidor o usuario en el cotejo entre los derechos y obligaciones de ambas partes. Inc . a) .se tendrn por no convenidas las clusulas que desnaturalicen las obligaciones.. Inc. b) las que importen renuncia o restriccin a los derechos del consumidor Inc. c) clusula que imponga inversin de la carga de la prueba
4/20/2014 142
EJEMPLOS DE CLAUSULAS ABUSIVAS
Art. 12 Ley 17.418 No es suficiente con hacerle saber al asegurado que posee el derecho de observar el contrato. Hay que hacerle saber cuales son las diferencias.
4/20/2014 143

LA DELIMITACION SUBJETIVA DEL RIESGO ESTABLECIDAS POR NORMAS RELATIVAMENTE IMPERATIVAS, Y SU EXTEN SION EN CONTRA DEL ASEGURADO , A SUPUESTOS NO PREVISTOS .
ESTAS SE INSPIRAN EN MOTIVOS MORALES O DE ORDEN PUBLICO. ELLO PRESUPONE QUE SE HALLAN CONTENIDAS EN NORMAS IMPERATIVAS, Y POR TANTO NO SON FACTIBLES DE SER SUSTITUIDAS EN SU APLICACIN POR NORMAS DE AUTONOMIA QUE LAS CONTRADIGAN.
Art.70; 114 y 158 L.S. ( Huarpes en J. Huarpes c/ Rojas)

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La clusula que limita el pago de las costas al 30% de la que se reconozca como capital de condena o 30% de la suma asegurada. El excedente quedara a cargo del asegurado. Viola el art 109 , art.110 y 111 L.S.
Las plizas que se emitan en consideracin a las resoluciones 22.058 y 22187 introducen una clausula ilcita.
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CLAUSULA DE DIRECCION DEL PROCESO EN LA POLIZA DE SEGURO AUTOMOTOR. Res.SSN. 22187/93 Defensa en juicio Clausula 4 1. En caso de demanda judicial contra el asegurado y/o conductor, estos deben dar aviso fehaciente al asegurador de la demanda promovida a mas tardar al da siguiente hbil de notificado. 2. Debe remitir simultneamente la cedula y copias de la demanda.
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3. El asegurador deber asumir o declinar la defensa. Se entender que la asume si no la declina mediante aviso fehaciente dentro de los dos das de recibida la informacin y la documentacin referente a la demanda. 4. Si se dispusieran medidas precautorias sobre bienes del asegurado, este no puede exigir al asegurador que las sustituya. Esta condicin general se presenta como gravosa, cuando la medida ha sido tomada a raz de practicas profesionales abusivas del asegurador que tiene la direccin del proceso.
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Res.SSN 20614/80 Habr dao total en la medida que el valor de realizacin de los restos de la unidad siniestrada no supere el 20% del valor de venta al publico al contado en plaza del vehculo asegurado, al momento del siniestro.
Esta clausula se ha declarado abusiva , en tanto infringe lo establecido en el art.37 de la ley 24240, en tanto entraa un desequilibrio manifiesto para el asegurado.
CNCom. Sala A, 21-11-00, Liotta c_Vision, JA,2002-I-834
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INTERVENCION DEL ASEGURADOR EN EL PROCESO

Art. 118 L.S. 2do. prrafo: El damnificado puede citar en garanta al asegurador hasta que se reciba la causa a prueba. En tal caso, debe interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del domicilio del asegurador Tambin el asegurado puede citar en garanta al asegurador en el mismo plazo y con idnticos efectos. Anteproyecto Halperin 1959- Comisin Asesora, Consultiva y Revisora, 1961.
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INTERVENCION DEL ASEGURADOR EN EL PROCESO

Se estructura acorde con las modalidades del sistema procesal argentino. (Exp. Motivos L.S) Se hace referencia a la intervencin de terceros en el proceso, art. 94 CPCN, la citacin al proceso de aquel a cuyo respecto el citante considerare que la controversia es comn.
Accin directa no es una modalidad del derecho procesal argentino, es una nocin del derecho material.
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CITACION EN GARANTIA PRODECIMIENTO LEY 17418

1. Mecanismo procesal mediante el cual el asegurador es llamado a juicio para que cumpla la prestacin debida a su nico acreedor, el asegurado. }
2. Facultad del tercero o del asegurado peticionar que se incorpore al proceso hasta que se reciba la causa a prueba. 3. La incorporacin al proceso es voluntaria. Se constituye un litis consorcio pasivo voluntario.
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CITACION EN GARANTIA PROCEDIMIENTO LEY 17418

4. Una vez citado, el asegurador ostenta la condicin de parte procesal, en calidad de litisconsorte pasivo voluntario ya que su presencia no es necesaria para dictar sentencia.
5. La citacin tiene como efecto, entre otros, hacer valer judicialmente el privilegio sobre la suma asegurada y sus accesorios. 6. La sentencia que se dicte hace cosa juzgada respecto del asegurador y podr ser ejecutable contra l EN LA MEDIDA DEL SEGURO
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CONTRATO DE SEGURO
ASEGURADO ASEGURADOR El tercero no es parte en el contrato

4/20/2014 153

ACCIN DE RESPONSABILIDAD
DAMNIFICADO ASEGURADO El tercero es acreedor del asegurado quien se halla obligado por un dbito de responsabilidad
4/20/2014 154

INTRODUCCIN DEL ASEGURADOR EN EL PROCESO
CITACIN EN GARANTA
ACCIN DIR. NO AUTMA
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155
EFECTOS DE LA CITACION EN GARANTIA

1. El asegurador es parte procesal, con plena autonoma, al punto que la sentencia que se dicte contra el responsable har cosa juzgada contra l y, con este alcance, ser invocable por la vctima.
a. Si paga en el proceso, lo hace en su carcter de condenado in solidun dada su condicin de garante del deudor principal, y por ende, deudor del actor y, simultneamente, para mantener indemne al asegurado. (de quien tambin es deudor hasta el lmite de la suma asegurada)
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b. S acta en condicin de parte principal coadyuvante, el asegurador se halla habilitado para la ejecucin de todos los actos procesales que no perjudiquen al asegurado.
Est facultado para oponer las excepciones y defensas nacidas del siniestro donde se debata la responsabilidad del asegurado. Puede oponer todos los recursos admisibles contra pronunciamientos adversos, aun cuando tambin lo sean para el asegurado y ste no los haya interpuesto.
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157

c . Al conformarse el litisconsorcio facultativo que presupone la acumulacin subjetiva simple o voluntaria en una relacin procesal nica, en consideracin a distintos litigantes vinculados por pretensiones que resultan conexas.
Necesidad que, en un nico pronunciamiento se resuelvan todas y cada una de las cuestiones propuestas, con relacin a cada una de las partes principales, codyuvantes, o antagnicas que intervienen en el proceso, (art.34, inc. 5, aparts. a y e, CPCN)
4/20/2014 158
MODALIDADES QUE ADOPTA LA INTERVENCION DEL ASEGURADOR EN EL PROCESO PROMOVIDO POR EL TERCERO DAMNIFICADO
1. No comparecer y permanecer rebelde. Le alcanzarn los efectos de la cosa juzgada.

2. Comparecer al proceso sin oponer defensas nacidas del contrato anteriores al siniestro. Su intervencin ser adherente con la del asegurado ejerciendo un derecho propio en compatibilidad con l. Lo hace en carcter de PARTE Y CON PLENA AUONOMIA PROCESAL. 3. Comparecer al proceso para oponer defensas contractuales.
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MODALIDADES QUE ADOPTA LA INTERVENCION DEL ASEGURADOR EN EL PROCESO PROMOVIDO POR EL TERCERO DAMNIFICADO
Idem anterior pero haciendo valer un derecho propio incompatible con las pretensiones de las partes.
4. Comparecer al proceso formulando reserva en punto a defensas contractuales posteriores al siniestro (vg. Falta de denuncia, denuncia tarda, infraccin a la clusula de direccin del proceso). Tambin aqu va a hacer valer un derecho propio incompatible con las pretensiones de las partes. Si no hace esta reserva, no tendr posibilidad de discutir en otro juicio esas defensas. (renuncia tcita a invocar caducidades)
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