I.

IMPORTANCIA DEL SISTEMA FINANCIERO

1.1

Intermediacin financiera y
Bancarizacin.

1.2

Actores claves en un proceso de

intermediacin financiera.

1.3

Operaciones que podemos realizar

a travs de una Institucin
Financiera.

1.4

El Dinero tiene un costo?

INTERMEDIACIN
FINANCIERA Y
BANCARIZACIN.

1.1

Intermediacin financiera y bancarizacin

Intermediario Financiero

Prstamos

Personas que necesitan

dinero

Depsitos/Ahorros

Personas que tienen

capacidad de ahorro

Intermediacin Financiera

Intermediacin financiera y bancarizacin

Ahorristas

Sistema
Financiero

Demandantes
de crdito

La Bancarizacin es el proceso mediante el cual se incrementa

el nivel de utilizacin de los servicios financieros por parte de la
poblacin en general, estableciendo una relacin de largo plazo.

Existe mayor grado de bancarizacin cuando aumenta el

volumen de las transacciones realizadas por los agentes
econmicos a travs del sistema financiero.

Cmo medimos la bancarizacin?

ndice de Bancarizacin = Depsitos / PBI

Depsitos totales
ndice de bancarizacin*

=
PBI

*Actualizado al 30 de junio del 2011.

S/. 120,942 millones

=
S/. 461,259 millones

26.22%

Por qu es importante la bancarizacin?

1.Darle mayor valor al dinero (rentabilidad).

2. Crecimiento (ser sujeto de crdito y mejorar mi negocio
propio).
3. Tener un historial crediticio.
4. Facilitar el sistema de pagos y reducir el uso del dinero
fsico (menores riesgos).

Por qu el bajo nivel de bancarizacin?

1. Altos niveles de pobreza e informalidad.
2. Incertidumbre de ingresos.
3. Ausencia de cobertura del sistema financiero.
4. Limitada informacin sobre disponibilidad de productos
financieros.
5. Deficiente nivel de educacin en cultura financiera.

Qu se est haciendo?
1.Fomentar la transparencia de informacin.
2.Aumentar canales de atencin a clientes (agencias, cajeros y
puntos de venta).
3.Mejorar el nivel de cultura financiera.

4.Promover desarrollo de la microempresa y su formalizacin.

Bancarizacin
BANCARIZACIN EN AMERICA LATINA
JUNIO 2011
(en porcentajes)
54.42

42.36
35.97

BRASIL

VENEZUELA

BOLIVIA

GUATEMALA

EL SALVADOR

COSTA RICA

URUGUAY

NICARAGUA

CHILE

31.03

29.63

27.02

26.30

26.22

25.32

ARGENTINA

36.35

PERU

36.81

REPUBLICA
DOMINICANA

45.69

ECUADOR

46.06

COLOMBIA

63.54

Bancarizacin: Depsitos totales / PBI anualizado

Fuentes: FELABAN, Bancos Centrales e Institutos Estadsticos de los diferentes pases.
Elaboracin: Estudios Econmicos- ASBANC

Por qu es importante aumentar el nivel de bancarizacin

en una economa?

Familias

Empresas

Contribuye al desarrollo del

pas

Sistema
Financiero

Economa

ACTORES CLAVES EN UN
PROCESO DE
INTERMEDIACIN
FINANCIERA.

1.2

Actores claves en un proceso de intermediacin

financiera.

Instituciones Financieras (IFIs)*

A. Clientes: personas
y empresas
B. Reguladores
C. Instituciones
financieras

Empresas Bancarias

Empresas Financieras
Instituciones Microfinancieras:
Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC)
Cajas Rurales de Ahorro y Crdito (CRAC)
Entidad de Desarrollo a la Pequea y
Microempresa (Edpyme)**

* En la Ley General de Bancos a estas empresas se les denomina Empresas de Operaciones Mltiples
** Las Edpymes no estn autorizadas a captar depsitos

OPERACIONES QUE
PODEMOS REALIZAR A
TRAVS DE UNA
INSTITUCIN FINANCIERA.

1.3

Operaciones que podemos realizar a travs de una

Institucin Financiera.
Operaciones Pasivas
IFI

Obligaciones de la IFI:
-Devolver el monto
ahorrado.
-Pagar intereses a los
ahorristas.

PERSONAS
Y EMPRESAS

A travs de:
- Ahorros
- Cuenta Corriente
- Plazo Fijo
- C.T.S.

Operaciones Activas
PERSONAS
Y EMPRESAS

Productos:
-Prstamos
-Tarjeta de Crdito
-Leasing
-Sobregiro

IFI

Derechos:
- Recuperar el capital (prstamo).
- Cobrar intereses.
- Cobrar comisiones y gastos
administrativos.

Productos financieros comunes

Productos Activos
Tipos de Crditos

Productos Pasivos
Tipos de Depsitos

IFIs. y Canales de Atencin Financiera

Canales:
Entidades:
Bancos
Financieras
Instituciones
Microfinancieras
(cajas municipales y
rurales, Edpymes)

Agencias Oficinas Sucursales

(atencin por ventanilla).
Operaciones realizadas a travs
de Internet.
Cajeros automticos.
Cajeros corresponsales.
Operaciones va telfono.

Tipos de establecimiento para atencin al pblico

10,117
7,219
5,054
3,163
1,900
3,385

4,113

4,713

5,625

2,258

2,823

1,582

1,818

2,307

2,833

3,077

3,280

Jun-06

Jun-07

Jun-08

Jun-09

Jun-10

Jun-11

Oficinas

Fuente: SBS

Cajeros Automaticos

Cajeros Corresponsales

Operaciones Permitidas en Cajeros Corresponsales

Cobranza de crditos
Retiro de dinero
Transferencia de fondos
Depsito en efectivo en cuentas propias o de terceros
Apertura y cierre de cuentas bsicas, a solicitud del
Pago de servicios y cobranzas en general
Otros servicios

EL DINERO TIENE UN
COSTO?

1.4

El Dinero tiene un costo?

S, es la tasa de inters.

1.4.1

Tasa de inters pasiva

Es la tasa de inters que se recibe por los ahorros.

1.4.2

Tasa de inters activa

Es la tasa de inters que se le debe pagar a la IFI por el dinero que ha
prestado.

1.4.3 Margen de Ganancia: spread

Es la diferencia entre las tasas de inters que cobran las IFIs por las operaciones
activas (prstamos) y las que pagan por las operaciones pasivas (depsitos).

Operaciones
Pasivas

Operaciones
Activas
Individuos /

Prstamos

Empresas

Depsitos

Empresas

ENTIDADES
FINANCIERAS

Deficitarios
PRSTAMO + INTERS
PLAZO DETERMINADO

Individuos /

Excedentarios
DEPSITO + INTERS
PLAZO DETERMINADO

Depsito de
S/.1000 a 360 das

VALOR
PRESENTE
Hoy
S/.1000
Da 0

Crdito de
S/.1000 a 360 das

VALOR
PRESENTE
Hoy
S/.1000
Da 0

TIEMPO
Persona con excedente

Tasa de Inters Pasiva (10%)

TIEMPO
Persona con Dficit de Recursos

Tasa de Inters Activa (20%)

IFI paga.
Cliente recibe:
S/.1 100

VALOR
Final
S/.1100
Da 360

IFI cobra.
Deudor paga al Banco:
S/.1 200

VALOR
Final
S/.1200
Da 360

Totales
Tasa de Inters Activa (20%)

S/.1 200

Tasa de Inters Pasiva (10%)

S/.1 100

Diferencia (10%)

S/. 100

GRACIAS