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La procdure des chques

ralis par : Maroua Abderrahim

Quest-ce quun chque ?

Lechqueestunmoyendepaiement
scripturalutilisantlecircuitbancaire.
Ilestgnralementutilispourfaire
transiterdelamonnaied'uncompte
bancaireunautre.

Lobjectif dun chque:


Le chque est un moyen de paiement par
lintermdiaire dune banque ou dun
tablissement financier. Le tireur (personne
qui tablit le chque) donne lordre un
banquier (le tir), de payer une somme
dargent au bnficiaire.

Les bnficiaires

Particuliers locaux
MRE

Les conditions de validit


1) Capacit du signataire du chque

Nom du tir
3) Indication du lieu o le paiement doit
seffectuer.
4) Indication de la date et du lieu o le chque est
tir.
5) Nom et signature du tireur
2)

Fonctionnement
Le chque est payable ds son mission, il doit
tre prsent au paiement dans un dlai de 20
jours pour les chques mis et payables au
Maroc et 60 jours pour les chques mis hors du
Maroc.
Pnalits encourues par le dbiteur en cas
dmission de chque sans provision :
interdiction bancaire et amende due au Trsor

Commission
Dlivrance de carnets de chques :
1)Au guichet : Gratuit
2)Envoi sous pli recommand avec accus
de rception la clientle des rsidents :
25 DH
3)Envoi sous pli recommand avec accus
de rception la clientle des non
rsidents : 30 DH

Type de chque
Chque barr
Chque non barr
Chque certifi
Chque de banque
Chque avalis
Chque postdat
Chque Auto

Quest ce quun chque barr?

Le chque barr, dlivr ordinairement


gratuitement par la banque, ne peut tre
encaiss par quelquun qui na pas de
compte bancaire puisquil nest ni payable
vue, ni endossable.

Quest ce quun chque non


barr?
Le chque non barr, peut tre encaiss par
quiconque : il est payable vue et sans
dlai lagence locale do il provient ; il
est endossable.

Quest ce quun chque certifi?

Le chque certifi, est une garantie trs sre


de paiement : la signature de la banque,
lendos du chque, constate lexistence de la
provision et la bloque au profit du bnficiaire
pendant une dure de 20 jours reprsentant le
dlai de prsentation du chque mis au Maroc.

Les bnficiaires:
Clientle des particuliers.
Les principes gnraux:
Tout client titulaire d'un compte dpt ou
d'un compte courant en dirhams peut
demander la certification d'un chque
lorsque la situation du compte le permet.
Le chque certifi peut tre au porteur,
libell l'ordre de tout bnficiaire, avec
ou sans barrement et/ou tre endoss.

La certification du chque a donc pour objet


d'assurer au porteur l'existence de la provision
bloque sous la responsabilit de la banque et
affecte au paiement dudit chque jusqu'
l'expiration du dlai lgal de prsentation qui est
de vingt jours. compter de la date d'mission
par la banque du chque certifi.
Les jours fris ne sont pas compris dans le dlai
de prsentation. Toutefois, lorsque
le dernier jour du dlai de prsentation est un jour
fri lgal, ce dlai est prorog jusqu'au premier
jour ouvrable qui suit.

La gestion des chques certifis:


La certification rsulte de la signature du tir
(la Banque) sur le recto du chque et du
transfert de la provision dans un compte
indisponible.
Tant que la priode de garantie de l'existence
de la provision n'est pas chue, le
chque certifi peut tre pay tous les
guichets Banque Au-del de cette priode, le
paiement d'un chque certifi est identique
celui d'un chque
ordinaire.

La demande dopposition:
La demande d'opposition au paiement d'un
chque certifi doit tre formule par le
donneur d'ordre qui produit une dclaration de
perte tablie par les autorits comptentes et
une demande d'opposition signe et lgalise.

La restitution de la provision:
La restitution de la provision s'effectue dans les
cas suivants :
A la demande du client, contre restitution du
chque certifi non utilis ;
En cas de perte conformment aux dispositions
de la circulaire relative l'opposition sur
paiement d'un chque.
A l'expiration du dlai lgal de prsentation dans
la mesure o le chque certifi devient un chque
ordinaire dpourvu de la garantie d'existence de
la provision.

Le contrle du chque certifi:


Le contrle porte sur :
la rgularit du chque
la conformit entre les mentions du chque
certifi et les informations saisies ;
le respect des dlais pour la reprise de la
provision.
le rapprochement du solde comptable du compte
indisponible chques certifis avec les chques
certifis en cours de validit et ventuellement les
chques chus non repris.

Quest ce quun chque de


banque ?
Le chque de banque est un moyen destin
garantir le paiement au profit dun
tiers bnficiaire ou du donneur dordre luimme.
Payable tous les guichets Banque , le chque de
banque est tabli lordre dun bnficiaire
nommment dsign et comporte la mention
non endossable . Les mentions moi-mme
et au porteur sont exclues.

Les bnficiaires :
Tout donneur dordre, lexception des trangers
non-rsidents et non titulaires dun compte, a la
facult de demander un ou plusieurs chques de
banque.

Les caractristiques:
Le chque de banque est une formule mise en
place pour apporter son bnficiaire la garantie
de lexistence de la provision et de son paiement.
Il se substitue au chque certifi et possde les
mmes garanties.

Il est :
Extrait du chquier de lagence.
Barr et non endossable.
Il peut :
Faire lobjet dune opposition.
Etre remplac.
Il est soumis au dlai de prescription au mme
titre quun chque ordinaire.
Simplicit de la procdure : le chque de banque
est tabli sur simple demande du client.

Le fonctionnement :
La demande du chque de banque se fait au niveau de
lagence bancaire du client.
Le client a le choix :
De rgler en espces au guichet :
Son agence tablit un chque de banque du montant
correspondant au dpt despces lordre du
bnficiaire dsign. Son agence vrifie que son
compte prsente la provision ncessaire. Son agence
tablit un chque de banque du montant demand
lordre du bnficiaire dsign ,Son compte est
aussitt dbit du montant indiqu sur le chque de
banque. Le client remet le chque de banque au
bnficiaire.

Le chque de banque est non endossable sauf au


profit dune banque ou dun intermdiaire financier
admis en chambre de compensation.
Dure du chque de banque :
La dure de validit dun chque de banque est
celle dun chque ordinaire, soit
1 an et 20 jours.

Opposition du chque de la banque:


La demande dopposition est recevable par lagence
mettrice de chque.
Lopposition ne peut concerner les chques de banque
dj rgls ou restitus.
La demande dopposition au paiement dun chque de
banque peut tre formule soit par le tireur, soit par le
dtenteur qui doit sobliger en signant la demande
dopposition. Lopposition lgale nest recevable

quen cas de perte, de vol, dutilisation


frauduleuse, de falsification du chque, de
redressement ou de liquidation judiciaire du
porteur.

La restitution du montant dun chque de la banque ne


peut intervenir par lagence mettrice que dans les cas
suivants :
* La leve dune opposition au paiement dune
manire, soit amiable, soit judiciaire conformment
aux dispositions en vigueur concernant lopposition
au paiement dun chque.
* La demande dannulation par le donneur dordre
contre restitution du chque correspondant.

Rglement du montant du chque de banque en cas de


perte :
*Si le bnficiaire est lui-mme donneur dordre, il
doit produire une lettre de garantie revtue de sa
signature lgalise.
*Au cas o le bnficiaire est diffrent du donneur
dordre :
Le donneur dordre doit, en vue de la restitution du
montant du chque son profit, fournir la banque
une lettre de dsistement du bnficiaire et une lettre
de garantie dment signes et lgalises.

Le dlai dun chque de banque:


Au cas o un chque na pas t prsent au paiement
dans le dlai d1 an et 20jours :
Le donneur dordre doit, lorsque le chque est libell
son ordre, restituer la banque le chque prescrit afin
de disposer du montant correspondant.
Le chque de banque doit tre rgl au bnficiaire
mme aprs le dlai de prescription d1 an et 20 jours
et jusquau terme extinctif de 15 ans lorsquil est
libell lordre dun tiers conformment la demande
du client donneur dordre.

Ses avantages :
*Un paiement garanti par la Banque Populaire.
*Un moyen de paiement indispensable pour certains
achats (logement, vhicule)
*Simplification des transferts de fonds.

Quest ce qu'un chque avalis?

laval est une garantie de paiement donne par un


tiers. Pour avaliser un chque : crire lendroit bon
pour aval et signer.
Le donneur daval engage ainsi sa responsabilit .

Quest ce quun chque postdat?

Il est interdit de faire un chque en y portant une


fausse date .
De plus , si le chque est prsent avant la date
indique, il sera pay par la banque ( ou si cest
impossible , considr comme un chque sans
provision).

Quest ce quun chque Auto ?


Le chque auto est un moyen de paiement destin
exclusivement au rglement des dpenses voitures
auprs des stations-service du Maroc. Il ne peut de
ce fait tre cr qu lordre de ces dernires,
endoss qu lordre de leurs fournisseurs ou
leurs banquiers.
Il est garanti au paiement dans toutes les agences
Banque Populaire.

Les bnficiers:
*Tout client titulaire dun compte.
*Les chquiers peuvent tre dlivrs des tiers sous
rserve que ceux-ci aient t dment mandats cet
effet.
Les caractristiques :Le chque auto se distingue dun
chque classique par les mentions suivantes :
*Le nom du Chque Auto .
*Le montant garanti pr-imprim (100 DH).
*Le nom de la Banque Populaire qui garantit le
paiement du chque.
*La rdaction dun chque auto est aussi simple que
celle dun chque classique.

Le fonctionnement :
Le chque Auto est demand par le client auprs de
lagence Banque Populaire o est domicili son
compte chque.
Il est factur au client par le dbit de son compte
chque ou bien dlivr sous forme davance, aprs
apprciation du risque par la Banque.
Les chques auto se prsentent sous forme de carnets
pr-imprims de 20 formules de 100 DH chacune, soit
2.000 DH par chquier.
En raison de la garantie absolue au paiement donne
par la Banque ,
aucune opposition nest accepte.

En cas de fermeture du compte dun client, il y a


lieu de rcuprer les formules non utilises ou dfaut
dterminer le nombre de chques auto restant en
circulation et bloquer la somme correspondante.
Toute annulation demande par le client doit donner
lieu restitution des formules non utilises avant
restitution de la provision correspondante.
Le chque auto ne peut pas tre utilis pour le
rglement de dpenses autres que celles engages pour
les voitures chez les stations-services et ne peut tre,
cr ou endoss, qu lordre des distributeurs euxmmes, de leurs fournisseurs ou de leurs banquiers.

Les avantages dun chque Auto :


Eviter le transfert dargent liquide.
Assurer une rserve de 2.000 DH pour faire face
aux ventualits de la route.
Simplifier la comptabilit des frais de la route.
Etre accept par tous les pompistes car le paiement
est garanti tous les guichets , mme si la signature
nest pas conforme et la provision est insuffisante.
Plus de risque de chque sans provision pour le
bnficiaire (station-service,
garage...) et plus de formalits didentit.