RIESGOS Y

SEGUROS

Profesor Franklin O. Botello

III Cuatrimestre 2007

Franklin O. Botello

INTRODUCCIN

Riesgo: Segn Juan Saucedo Polo,

citando a Sergio Baeza Pinto, El Seguro,
define Riesgo as: es una amenaza de
prdida o deterioro que afecta a bienes
determinados o a derechos especficos o
al patrimonio mismo de una persona en
su totalidad. Esta amenaza puede
gravitar adems, sobre la vida, la salud y
la integridad fsica e intelectual de un
individuo e importar un peligro de
muerte, de enfermedad, de accidente.

Seguro: Citando a Picard y Benson, Les

Assurances Terrestres, define seguro:
una operacin por la cual una parte, el
asegurado, se hace prometer, mediante
una remuneracin, la prima, una
prestacin por la otra parte, el
asegurador, en caso de realizacin de un
riesgo.

Franklin O. Botello

INTRODUCCIN

Por su parte, el profesor Carlos

Voloj nos habla de Riesgos
Personales, que son aquellos que
amenazan la integridad fsica o
corporal de la persona, o
menoscaban su capacidad de
trabajo; Riesgos Reales, que son
los que afectan la integridad de
las cosas corporales y Riesgos
Patrimoniales que son los que por
motivos positivos o negativos
implican un detrimento econmico
y no propiamente fsico, la
responsabilidad civil, el lucro
cesante o prdida de utilidades y
prdida de rentas.

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ORIGENES

El concepto de seguro y de riesgo se

remonta a la poca en que las
mercancas se transportaban por mar y
en caravanas terrestres a travs de rutas
tradicionales. En este sentido, el
nacimiento de los seguros martimos
defina el riesgo martimo como dar su
dinero a otros con cierto premio,
mediante el cual toman los primeros a su
cargo todos los riesgos y contingencias
del mar y adems desgraciados sucesos,
de que quedan libres los segundos; de
suerte que si verifica el caso siniestro
estn stos exentos del pago y, de lo
contrario, ganan aquellos el capital
principal y premios estipulados.
En esta transaccin que involucra el
riesgo o prstamo a la gruesa, la
aventura o riesgo se transfiere a un
tercero pagndole un precio o prima
como el precio que se fija al riesgo que
contrae el asegurador.

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ORIGENES

El contrato de seguros martimo nace del

concepto del prstamo a la gruesa. En un
momento dado se invierten las figuras
dando origen a lo que hoy es el
importante seguro martimo. La
diferencia estriba en que, por una parte,
el asegurador cobra una prima
adelantada y pagar la indemnizacin
slo en caso de ocurrir un siniestro
debidamente amparado por la pliza. Por
otra parte, cuando se contrataba el
riesgo, el acreedor prestaba dinero al
deudor, recuperndolo con una prima
adicional si la jornada martima fura
afortunada y no acaeciera ninguna de las
tragedias estipuladas en el contrato, que
eran los riesgos propios de la naturaleza
martima.
La primera pliza de seguro martimo
data de 1937, negociada en Gnova.

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LA INSTITUCIN DEL
SEGURO

EVOLUCIN HISTRICA

Se presume que el Cdigo de Hammurabi

(Babilonia, 1950 A.C.) prevea la
indemnizacin por accidente de trabajo
con organizaciones de socorro. La
mayora de los autores coinciden en
afirmar que el primer seguro conocido fue
el martimo, cuyo antecedente inmediato
lo constituye el prstamo a la gruesa
ventura. As pues, en el prstamo a la
gruesa, si la nave o las cosas sufren el
riesgo, la persona que dio el dinero en
prstamo no lo recobra y si la expedicin
llega a feliz trmino el prestamista cobra
la suma prestada ms los jugosos
intereses permitidos en la Edad Media.

La mayora de los estudiosos opinan que

las primeras manifestaciones de seguro
aparecen en Italia a mediados del siglo
XIV.
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LA INSTITUCIN
DEL SEGURO
Evolucin..

Al principio las plizas de seguro se

denominaban scritte, pero luego
recibieron el nombre de pliza. El primer
contrato de seguro, uno de seguro
martimo, fue celebrado en Gnova
alrededor de 1347.
Segn la Crnica de Flandes del siglo XIV,
en 1310 el conde de Flandes permiti en
Brujas, Blgica el establecimiento de una
Cmara de Seguros mediante la cual los
comerciantes hacan asegurar sus
mercaderas.
Por su parte el Rey de Portugal organiz
una compaa de seguros entre 1367 y
1393.
En Barcelona en 1435 se expide una
ordenanza sobre el seguro, la cual
constituye la primera ley al respecto.

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LA INSTITUCIN DEL
SEGURO
Evolucin..

Con el incendio de Londres de 1666 se

provoca el desarrollo del seguro contra
ese riesgo.
Con el desarrollo de la Estadstica y la
Ciencia Actuarial se establece con gran
exactitud el monto de las primas y las
indemnizaciones correspondientes por
los riesgos asumidos.
En Panam, la primera compaa
nacional de seguros se establece en
1910.

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LA INSTITUCIN DEL
SEGURO
IMPORTANCIA EN EL SIGLO XXI.

En nuestro Cdigo de Comercio, el

artculo 994 establece:
El seguro puede tener por objeto todo
inters estimable en dinero y toda clase
de riesgo, no mediando prohibicin
expresa de la ley.
Puede comprender entre otras cosas:
1.
Los riesgos de incendio;
2.
Los riesgos de las cosechas;
3.
La duracin de la vida o de uno o ms
individuos;
4.
Los accidentes corporales;
5.
Los riesgos del mar;
6.
Los riesgos del transporte por tierra, por
ros y aguas interiores.

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ADMIN ISTRACIN DEL

RIESGO

Planes de Contingencia: Se pueden

definir como la previsin que se toma
para eventos futuros inciertos, que
pueden disminuir o modificar la
capacidad de producir o hacer alguna
cosa.
Es aqu donde el seguro toma
relevancia en la medida en que, las
empresas aseguradoras se obligan a
indemnizar o cubrir las prdidas en
caso de siniestro, a cambio del pago de
una prima.

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ADMINISTRACIN DEL
RIESGO

Prima Halperin la define: El precio del

seguro, la remuneracin del asegurador
por las obligaciones que asume; es decir,
la contraprestacin del asegurado. Se
halla en rigurosa correlacin con el
riesgo, correlacin que aparece en toda
su importancia al tiempo del siniestro. Es
la obligacin principal del asegurado, y
elemento esencial del contrato, que
generalmente se paga por adelantado, el
cual si no se cumple provoca la prdida
de todo derecho, y su pago es exigible
judicialmente.

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Concepto de Contrato de
Seguro

El artculo 1483 del cdigo Civil

define al contrato de seguro
como:
aquel por el cual el asegurador
responde del dao fortuito que
sobrevenga en los bienes
muebles o inmuebles asegurados,
mediante cierto precio el cual
puede ser fijado libremente por
las partes.

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Caractersticas del
Contrato de Seguro

Contrato Bilateral: Es bilateral

ya que ambas partes resultas
obligadas recprocamente. Se
generan obligaciones para las dos
partes contratantes: pagar la
prima para el asegurado, al igual
que proveer toda la informacin
del bien o inters asegurado e
informar cualquier cambio que
ocurra en el mismo; para el
asegurador, la de asumir el
riesgo, y por ende la de pagar la
indemnizacin si llegar a
ocurrir el siniestro.

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Caractersticas del Contrato

de Seguro

Contrato Oneroso: Es oneroso cuando

tiene por objeto la utilidad de ambos
contratantes, gravndose cada uno a
beneficio del otro. La prima es el
gravamen del asegurado, en tanto que
el pago de la indemnizacin es el del
asegurador.
Contrato Aleatorio: Porque envuelve
una contingencia incierta de ganancia o
prdida. (Ver artculo 1007 del Cdigo
de Comercio).

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Caractersticas del Contrato

de Seguros

Contrato de Adhesin: Por regla

general, se puede asegurar que el
seguro no es un contrato de libre
negociacin. El asegurado no discute las
clusulas del contrato, sino que se
adhiere al mismo aceptando aquellas
establecidas por el asegurador.
Contrato Principal: Subsiste por el
mismo sin necesidad de otra
convencin; el seguro como tal es
autnomo. Es decir, no es accesorio a
otro contrato, como sucede con el
reaseguro, que depende de un contrato
principal de seguro.
Contrato Personal: El seguro es
normalmente nominativo, es decir, que
es otorgado a nombre de una persona
determinada. (confrontar artculos
1006 y 1107 del Cdigo de Comercio).

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Caractersticas del Contrato

de Seguro

Contrato de Ejecucin Sucesiva: Las

obligaciones que impone a los
contratantes se van desarrollando
continua y sucesivamente en la
vigencia desde el perfeccionamiento
del contrato hasta su terminacin.
Contrato de Buena Fe: La buena fe
se presume.
Contrato Solemne: Se perfecciona
desde el momento en que el
asegurador suscribe la pliza , que es
el documento constitutivo del seguro
por medio del cual se prueba la
existencia del contrato.(Ver artculo
1013 del Cdigo de Comercio).

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CDIGO DE COMERCIO
SEGURO TERRESTRE
Disposiciones Generales

1.
2.
3.

4.
5.
6.

Art. 994. El seguro puede

comprender:
Los riesgos de incendio;
Los riesgos de las cosechas;
La duracin de la vida de uno o
ms individuos;
Los accidentes corporales;
Los riesgos del mar;
Los riesgos de transporte por
tierra, por ros y aguas
interiores.

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CDIGO DE COMERCIO
SEGURO TERRESTRE
Disposiciones Generales

1.
2.
3.
4.

5.

Art. 995. El seguro contra

daos y riesgos puede
hacerse:
Sobre la totalidad
individual de cada objeto;
Sobre la totalidad conjunta
de cada objeto;
Sobre parte de cada objeto
conjunta o separadamente;
Sobre la vida o accidentes
corporales de un individuo
o de una colectividad de
ellos;
Sobre lucro esperado.
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CDIGO DE COMERCIO
SEGURO TERRESTRE
Disposiciones Generales

Art. 997. El contrato de

seguro se regula por las
estipulaciones de la pliza
respectiva y, e su defecto
por las disposiciones de
este ttulo. Es nula
cualquier renuncia que se
haga, ya sea tcita o
expresa de las
disposiciones imperativas o
prohibitivas de la ley, al
tiempo del contrato o
mientras ste dure.
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CDIGO DE COMERCIO
SEGURO TERRESTRE
Disposiciones Generales

Art. 998. Si el asegurado no ha

pagado el premio convenido
dentro del plazo estipulado en la
pliza, queda sin efecto el
contrato, si una vez notificado el
asegurado, por cualquiera de los
medios que la ley establece,
deja transcurrir quince das
hbiles sin pagar el premio.
Si el asegurador no hace la
notificacin requerida, el
contrato subsiste; y entonces,
en caso de siniestro, recibir el
asegurado la cantidad convenida
en el seguro, menos la suma
debido por premio con sus
intereses al tipo comercial
corriente en plaza.
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