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EL SISTEMA FINACIERO

BANCARIO Y
NO BANCARIO

Sistema Financiero
Peruano
En el Per, el uso del sistema financiero por parte de la
poblacin peruana es muy bajo.
Esto implica que mucho de su desarrollo no est
siendo canalizado a travs de los bancos, los cuales
son los encargados naturales de brindar un mayor
nmero de oportunidades a la mayor cantidad de
usuarios posible. Existen muchas razones por las
cuales el uso de instrumentos bancarios an no est
muy difundido en el Per.

SISTEMA
FINANCIERO

Definicin:

El sistema financiero est conformado por el


conjunto de Instituciones bancarias, financieras y
dems empresas e instituciones de derecho pblico
o privado, debidamente autorizadas por la
Superintendencia de Banca y Seguro, que operan
en la intermediacin financiera, como son:

El sistema
bancario

El sistema no
bancario

El mercado
de valores

El estado participa en el sistema financiero en las


inversiones que posee en COFIDE como banco de
desarrollo de segundo piso, actividad habitual
desarrollada por empresas e instituciones autorizada
a captar fondos del pblico y colocarlos en forma de
crditos e inversiones.
Es el conjunto de instituciones encargadas de la
circulacin del flujo monetario y cuya tarea
principal es canalizar el dinero de los ahorristas
hacia
quienes
desean
hacer
inversiones
productivas.

Las instituciones que cumplen con este papel se llaman


Intermediarios Financieros o Mercados Financieros.
La eficiencia de esta transformacin ser mayor cuanto
mayor sea el flujo de recursos de ahorro dirigidos hacia
la inversin.
El que las distintas unidades econmicas se posicionen
como excedentarias o deficitarias podr ser debido a
razones como: la riqueza, la renta actual y la esperada,
la posicin social, si son unidades familiares o no lo son,
la situacin econmica general del pas y los tipos de
inters (las variaciones de estos puede dar lugar a
cambios en los comportamientos en las unidades de
gasto).

El
concepto
sistemas
financieros
hace
referencia a las diversas formas de ahorro y
prstamo y a las transacciones de paga bancarias.
Cuando se habla de
entenderse que se trata
servicios financieros.

mercado financiero debe


de la oferta y demanda de

En una misma sociedad pueden


de agentes econmicos que
financieros.

coexistir tres tipos


ofrecen servicios

IMPORTANCIA DEL
SISTEMA FINANCIERO
El sector financiero es un sector de servicios,
intermedio entre la oferta y demanda de servicios
financieros y ofrece a las partes del mercado
involucradas
la
posibilidad
de
tramitar
sus
transacciones financieras, de tal forma que un sector
financiero bien desarrollado es prioritario para el
desarrollo de la economa.

Un sistema financiero ofrece servicios que son


esenciales en una economa moderna. El empleo de
un medio de intercambio estable y ampliamente
aceptado reduce los costos de las transacciones,
facilita el comercio y, por lo tanto, la especializacin
en la produccin.
Al evaluar las opciones de inversin y supervisar las
actividades de los prestatarios, los intermediarios
financieros aumentan la eficiencia del uso de los
recursos. El acceso a una variedad de instrumentos
financieros permite a los agentes econmicos
mancomunar el riesgo de los precios y del comercio.

La importancia del sector financiero como


promotor de la innovacin tecnolgica y el
crecimiento econmico en el largo plazo,
mediante su funcin de intermediacin
(transformacin del ahorro en inversin) ha
llevado a que diversos autores desde el siglo
XIX estudien la relacin entre el grado de
desarrollo financiero y el crecimiento
econmico
en
los
pases,
buscando
determinar la relacin de causalidad
existente.

La intermediacin
financiera
Es el Proceso por el cual las instituciones financieras
trasladan recursos de los agentes superavitarias hacia
los agentes deficitarios.
La intermediacin Financiera puede ser de dos
clases:

Intermediacin
Financiera Directa
Es aquella donde existe un contacto directo
entre los agentes superavitarios y loa agentes
deficitarios.
La intermediacin directa se realiza en el
Mercado de valores , donde concurren los
agentes deficitarios emitiendo acciones y bonos
, para venderlos a los agentes superavitarios y
captar recursos de ellos , que ser invertido en
actividades productivas .Esta regulada y
supervisados por la superintendencia de
Mercado de Valores (SMV).

Intermediacin
Financiera INDirecta
Es aquella donde el agente superavitarios
no logra identificar al agente deficitario .Por
ejemplo: Un ahorrista que ha depositado su
dinero en el banco. No logra identificar a ala
persona que solicitara su dinero del
prstamo. Se realiza en el sistema bancario y
el sistema no bancario, son regulados y
supervisados por la superintendencia de
Banca y Seguros (SBS).

SISTEMA
BANCARI
O

Es el conjunto de instituciones bancarias que


realiza intermediacin financiera, formal
indirecta .En nuestro pas el sistema bancario
est conformada por la banca mltiple, el
banco central de reserva (B.C.R.P) y el banco
de la Nacin (B.N).
Dentro del sistema bancario podemos
distinguir entre banca pblica y banca privada
que, a su vez, puede ser comercial, industrial
o de negocios y mixta. La banca privada
comercial se ocupa sobre todo de facilitar
crditos a individuos privados.

La industrial o de negocios invierte sus


activos
en
empresas
industriales,
adquirindolas y dirigindolas. La banca
privada mixta combina ambos tipos de
actividades. Dentro de la banca pblica
debemos destacar, en primer lugar, el
banco emisor o banco central, que tiene
el monopolio de emisin de dinero y
suele pertenecer al Estado.

Caractersticas del sistema


bancario
El principal papel de un banco consiste en
guardar fondos ajenos en forma de depsitos, as
como el de proporcionar cajas de seguridad,
operaciones denominadas de pasivo.
Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos
cobran una serie de comisiones, que tambin se
aplican a los distintos servicios que los bancos
modernos ofrecen a sus clientes en un marco
cada vez ms competitivo: tarjetas de crdito,
posibilidad de descubierto, banco telefnico, entre
otros.

Sin embargo, puesto que el banco puede disponer


del ahorro del depositante, remunera a este
ltimo mediante el pago de un inters.
Podemos distinguir varios tipos de depsitos. En
primer lugar, los depsitos pueden materializarse
en las denominadas cuentas corrientes: el cliente
cede al banco unas determinadas cantidades para
que ste las guarde, pudiendo disponer de ellas
en cualquier momento.
Tiempo atrs, hasta adquirir carcter histrico,
este tipo de depsitos no estaban remunerados,
pero la creciente competencia entre bancos ha
hecho que esta tendencia haya cambiado de
forma drstica en todos los pases occidentales

En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de


ahorro, que tambin son depsitos a la vista, es
decir, que se puede disponer de ellos en cualquier
momento.
Los depsitos y reintegros se realizan y quedan
registrados a travs de una cartilla de ahorro, que
tiene carcter de documento financiero.
La disponibilidad de este tipo de depsitos es
menor que la de las cuentas corrientes puesto
que obligan a recurrir a la entidad bancaria para
disponer de los fondos, mientras que las cuentas
corrientes permiten la disposicin de fondos
mediante la utilizacin de cheques y tarjetas de
crdito.

En tercer lugar hay que mencionar las


denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no
existe una libre disposicin de fondos, sino que
stos se recuperan a la fecha de vencimiento
aunque, en la prctica, se puede disponer de
estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con
una penalizacin (la remuneracin del fondo es
menor que en el caso de esperar a la fecha de
vencimiento).
En cuarto lugar, existen los denominados
certificados de depsito, instrumentos financieros
muy parecidos a los depsitos o cuentas a plazo
fijo; la principal diferencia viene dada por cmo se
documentan.
Los certificados se realizan a travs de un
documento escrito intercambiable, es decir, cuya
propiedad se puede transferir.

Por ltimo, dentro de los distintos tipos de


depsitos, los depsitos de ahorro vinculado son
cuentas
remuneradas
relacionadas
con
operaciones bancarias de activo (es el caso de
una cuenta vivienda: las cantidades depositadas
deben utilizarse para un fin concreto, como es el
caso de la adquisicin de vivienda en nuestro
ejemplo).
Los bancos, con estos fondos depositados,
conceden prstamos y crditos a otros clientes,
cobrando a cambio de estas operaciones
(denominadas de activo) otros tipos de inters.
Estos
prstamos
pueden
ser
personales,
hipotecarios o comerciales. La diferencia entre los
intereses cobrados y los intereses pagados
constituye la principal fuente de ingresos de los
bancos.

Por ltimo, los bancos tambin ofrecen


servicios de cambio de divisas, permitiendo que
sus clientes compren unidades monetarias de
otros pases.

Importancia de los Bancos


Facilitar los pagos tanto en el interior como
exterior.
Impulsan las actividades econmicas
Son agentes de crdito
Ofrecen seguridad y confianza

LA TASA DE INTERS
Es el precio que se paga por
ajeno recibido en calidad de
depsitos .puede ser:

el uso del dinero


prstamos o de

Tasa de inters pasiva


Es el precio que el banco paga cuando acta
como depositario, esto es cuando capta
recursos del pblico.
Tasa de inters activa
Es el precio que el banco cobra por el dinero
prestado a los agentes deficitarios.

CLASES DE BANCOS

Banco
Central
Reserva

de

Es una entidad estatal autnoma, tiene a su cargo la


poltica monetaria y cambiaria de nuestro pas .Es
conocida tambin como la autoridad monetaria, fue
fundada en 1931 por recomendacin de la misin
Kemmerer. Su finalidad es preservar la estabilidad
monetaria.
Sus Funciones Son:
Regular la cantidad de dinero.
Administrar las reservas internacionales.
Emitir billetes y monedas. d) Informar sobre las
finanzas nacionales

OBJETIVOS DEL SECTOR


BANCARIO
Controlar

las tasas de inters bancarias.


Emisin y control de dinero, bonos, divisas y
otros ttulos de valor.
Prestarse como fondo de apoyo a la economa
de un pas.
Poner en circulacin lossignosmonetarios.
Poner fijas lastasas de inters de las
instituciones bancarias de acuerdo a sus
necesidades.

SISTEMA
NO
BANCARI
O

Es el conjunto de instituciones que realizan


intermediacin indirecta que captan y canalizan
recursos, pero no califican como bancos, entre estos
tenemos a:

FINANCIERAS
Instituciones
que
pueden
realizar
diversas
operaciones de financiamiento y captar recursos
financieros del pblico segn modalidades, a
excepcin de los depsitos a la vista. Adems
facilita la colocacin de primeras emisiones de
valores y operan con valores mobiliarios.

COFIDE
(Corporacin
Financiera
de
Desarrollo).- Institucin administrada por el
estado que capta y Canaliza, orientada a
fomentar el desarrollo productivo de las
pequeas y medianas empresas del sector
empresas del sector industrial.
Compaas de Seguro.- Empresas que cubren
diversos riesgos: robos, prdidas, quiebras,
siniestros. Se aseguran todo tipo de negocios,
empresas, automviles, casas, etc. Estas
compaas se comprometen a indemnizar a los
afectados asegurados a cambio del pago de una
prima.

Comparativas de Ahorro y Crdito.- Son


asociaciones que auguran a sus miembros el
mejor servicio al ms bajo precio. Existen
muchos tipos de cooperativas, pero solo las de
ahorro y cerdito pertenecen al sistema
financiero.
Caja Rurales.- Se organizan bajo la forma de
asociaciones, con el objeto de captar dinero de
sus asociados y de terceros para proporcionar y
desarrollar actividades econmicas ligadas al
agro de la regin.

AFP.- Empresas que captan recursos de los


trabajadores, mediante el descuento de un
porcentaje o sueldos, que van a constituir un
fondo de previsin individual.

SISTEMA FINANCIERO
INTERNACIONAL.
El fondo monetario internacional Denominado
F.M.I es la agencia especial de las naciones
unidas, fundad en 1945 segn los acuerdos de
Bretton Woods (1944), que tiene su sede
central en Washington. Tiene como finalidad
de fomentar la solucin de los problemas
monetarios de los pases miembros. Sus
objetivos, entre otros son:

El Per y el F.M.I: El Per es miembro del fondo desde


el 8 de marzo de 1946. La aprobacin del convenio, se
realizo el 29 de diciembre de 1946.el uso del F.M.I. solo
se inicio en 1945 por los desequilibrios de nuestra
balanza de pagos registrada desde 1952.

LOS CRDITOS
Etimologa:
La palabra crdito tiene un amplio significado. Su origen se
encuentra en el vocablo creer, dar fe a alguien, confiar,
ofrecer.

Definicin
Es la entrega de un bien o dinero en un determinado
tiempo.
A una persona o empresa, quien se compromete a
devolver en una fecha un equivalente al valor
entregado ms un pago adicional llamado inters.
En este sentido se puede decir que cuando se celebra
un contrato, una de las partes, el prestamista o
acreedor hace - en el presente - una prestacin a la
otra parte, y el prestatario o deudor, a cambio de ella,
formula la promesa de efectuar una contraprestacin
diferida en el tiempo, en bienes o en servicios.

Antes de asumir compromisos financieros es


importante evaluar cuidadosamente cul es el monto
necesario, la oportunidad de tomar el crdito, las
condiciones que ofrecen las distintas fuentes de
financiamiento y principalmente se debe analizar
cmo quedar la composicin del pasivo de la
empresa.
Esto ltimo tiene relacin con el perfil de las
obligaciones de corto, mediano y largo plazo, y las
posibilidades de cubrir sin contratiempos las deudas
contradas.
Por eso es necesario ser muy cauteloso en la eleccin
de los instrumentos de financiamiento que resulten
ms apropiados para cada necesidad planteada.

Importancia
Permite una mayor produccin.
Hace posible un mayor consumo familiar.
Incentiva la capacidad creativa del hombre.
La explotacin de los recursos naturales
construccin de obras.

Elementos
El bien
Es el objeto del crdito.
El acreedor
Persona duea del bien y que entrega a este
adquiriendo derecho a recibir en un tempo futuro un
valor equivalente, ms un inters.

la

El deudor
Persona que carece del bien pero se responsabiliza a
entregar en una fecha futura dad, el equivalente del
valor que recibe. Mas una ganancia al acreedor.
La confianza
Seguridad que tiene el acreedor en el deudor. e)
Promesa de Pago Compromiso que adquiere el deudor
frente al acreedor.
Tiempo
Plazo en que se debe cancelar el crdito.
Garante
Persona que avala la promesa de pago del deudor, en
caso de incumplimiento tiene la responsabilidad de
cancelar el crdito.

Inters
Pago adicional que realiza el deudor en el momento
de entregar el equivalente al valor recibido con
anterioridad.
Documento
Son instrumentos que certifican la obligacin del
deudor y el derecho del acreedor. Ejemplo letras de
cambio, pagares, etc.

INSTRUMENTOS DE CRDITO DEL SISTEMA


Se describe a continuacin
en forma genrica las
FINANCIERO

operaciones crediticias que se pueden acceder dentro


del sistema financiero y pueden ser utilizadas por las
pequeas empresas. Las ms habituales son las
siguientes:

A) Apertura de crdito
Es el contrato mediante el cual el banco se obliga a
tener a disposicin de la otra parte una suma de dinero,
por un cierto perodo de tiempo o por un tiempo
indeterminado en funcin de diversas opciones
operativas.
En este caso el cliente no retira los fondos del banco,
sino que los tiene a disposicin cuando los necesita.
Pueden ser los casos de apertura de cartas de crdito
en operaciones de comercio exterior (importacin y
exportacin) o acuerdos en cuenta corriente.

La sola apertura del crdito no genera obligacin de


pagar intereses a la entidad, sino que estos
comienzan a tener efecto a partir del momento en
que efectivamente se utilizan los fondos provistos por
el banco.
B) Prstamos financieros
Cuando el cliente solicita a una entidad financiera una
determinada suma de dinero, previo al otorgamiento,
se pacta por escrito entre el cliente y la entidad las
condiciones de la operacin (monto, plazo, tasa,
garanta, etc.), que dan lugar al uso de fondos por
parte del cliente y ste se compromete a restituir a la
entidad en las condiciones y formas acordadas.

Este tipo de prstamos son los que generalmente se


utilizan para financiar capital de trabajo en las
empresas, compras de equipamiento, proyectos de
inversin, etc., estando ms asociados a los ciclos
productivos de ellas
C) Adelantos en cuenta corriente
Hay una cierta similitud entre el contrato de apertura
de crdito y el adelanto en cuenta corriente.
La diferencia fundamental entre ellos es que en la
apertura los fondos an no han sido utilizados por el
cliente, mientras que cuando existe adelanto en
cuenta corriente, la entidad ya atendi pagos del cliente
sin que existieran fondos suficientes en su cuenta.

Este es un tipo de financiacin que debe ser utilizada


con prudencia para cubrir necesidades excepcionales
de liquidez, dado que se trata de un recurso financiero
de costo muy elevado como para que un usuario
individual o empresario lo utilice permanentemente.
D) Otros Adelantos
Adelantos a exportadores locales en operaciones
de comercio exterior.
Anticipos efectuados sobre prstamos pendientes
de instrumentacin definitiva.

Adelantos contra entrega en caucin, en garanta


o al cobro, segn corresponda, de valores
mobiliarios, cheques, certificados de obra, certificados
de depsito de mercaderas, letras, pagars, facturas
conformadas y otras obligaciones de terceros.
E) Documentos descontados
El descuento de documentos es un contrato
financiero, mediante el cual la entidad pone a
disposicin del cliente una determinada suma de
dinero a cambio de la transmisin de un ttulo de
crdito de vencimiento posterior, del cual el cliente
es poseedor.

Estos ttulos de crdito se entregan por va del endoso


al banco y pueden ser: letras, pagars, certificados de
obra y otros documentos, cuya responsabilidad recae en
el cedente.
F) Documentos comprados
Corresponde a los prstamos otorgados por entidades
financieras contra la entrega - por va del endoso - de
letras, pagars, certificados de obra y otros
documentos transferidos a ellas, sin responsabilidad
para el cedente en caso de incumplimiento por parte
del firmante.

G) Aceptaciones
Hay crdito por aceptaciones, cuando el banco se
obliga a aceptar letras de cambio giradas por su
cliente a su propia orden o a la de un tercero o bien
letras giradas por un tercero a cargo del banco que el
cliente indique.
La aceptacin de una letra implica que la entidad
financiera garantiza una obligacin que previamente
ha contrado el cliente frente a ese acreedor, quien le
ha exigido, en seguridad de su crdito, la intervencin
del banco en el ttulo valor correspondiente, como
aceptante de ste.

H) Descuento de facturas (factoring)


El nombre de factoring proviene del trmino factor,
que significa auxiliar del comerciante y que est
autorizado a realizar determinadas transacciones a
nombre y cuenta de l, para colaborar en los negocios.
Como las pequeas empresas no tienen, en la mayora
de los casos, una estructura lo suficientemente amplia
para la gestin de cobranza de deudas, recurre a un
gestor capacitado con experiencia y criterio para
realizar el trabajo de factor.

El factoring es un contrato, por el cual una de las


partes (entidad financiera o empresa de factoring),
adquiere toda o parte de la cartera de crditos que un
determinado cliente tiene frente a sus deudores
comerciales.
La entidad financiera o empresa de factoring que
interviene, le compra a la empresa contratante las
facturas y le adelanta el importe de ellas
(generalmente entre un 70 y 80 % del valor de las
cuentas). Luego se encarga de la gestin de cobro,
asumiendo o no el riesgo de incobrabilidad. En este
ltimo caso hay un servicio extra que excede del solo
descuento de facturas y por ello se cobra un
adicional.

La operacin de factoring debe


considerando todo el conjunto del servicio
es decir, el financiamiento, la gestin de
administracin
y
otros
servicios
administrativos.

valorarse
brindado,
cobro, la
tcnicos

I) Prstamos hipotecarios
Se trata de aquellos prstamos, en los que la nica
instrumentacin que respalda la operacin es la
constitucin de una hipoteca sobre el inmueble que
es objeto de compra - venta por parte del cliente.

Tambin dentro del universo de las garantas para


diversas operaciones de crdito, la hipoteca ocupa un
lugar de privilegio debido a la seguridad que un
inmueble representa para el acreedor.
Sin embargo, a pesar de la calidad que puede
representar la garanta constituida sobre un
determinado inmueble, las entidades financieras no
pueden dejar de evaluar la idoneidad del cliente dado
que, en caso de incumplimiento por parte de ste,
aquellas deberan iniciar un proceso de ejecucin y
recuperacin del bien que, adems de costoso, no
constituye el objeto primario por el cual las entidades
financieras desarrollan operaciones hipotecarias.

J) Prstamos prendarios
Se trata de aquellos prstamos, en los que la nica
instrumentacin que respalda la operacin es la
constitucin de una prenda sobre bienes muebles que
sean objeto de compra - venta por parte del cliente.
Al igual que en los crditos hipotecarios, las entidades
optan, por lo general, en efectuar contratos de mutuo
con garanta prendaria accesoria.
La prenda es una garanta de tipo real, es decir
constituida sobre bienes.

En el caso de la hipoteca los bienes afectados en


garanta son inmuebles o buques, en cambio, los
contratos prendarios se constituyen sobre cosas
muebles
(rodados,
maquinarias,
ttulos,
certificados de depsitos, etc.).
K) Documentos a sola firma
Se trata de aquellos prstamos que las entidades
financieras acuerdan contra la entrega por parte del
deudor de letras, pagars y otros documentos
suscriptos con su firma o de varias personas en
forma mancomunada, ya sea que se trate de
operaciones amortizables o de pago ntegro.

L) Warrant
El warrant es una operatoria que permite a los
sectores productivos la obtencin de crdito,
mediante la entrega de mercadera o productos
agrcolas
ganaderos,
forestales,
mineros
o
manufacturas
nacionales,
que
se
encuentran
depositados en almacenes, bajo resguardo, custodia y
control de empresas autorizadas a tal efecto, con el
objeto de constituirlas en garanta de crditos.
El warrant es un documento de crdito que a travs de
su endoso permite entregar, en concepto de garanta,
los derechos crediticios de los bienes a que se refiere el
correspondiente certificado de depsito. Se puede decir
que se trata de una garanta real.

El certificado de depsito es el ttulo que acredita la


propiedad de las mercaderas depositadas. Este
instrumento, puede transferir mediante su endoso, la
titularidad de la mercadera.
Una vez solicitado el Warrant por el cliente, el banco
inspecciona el depsito donde se almacenar la
mercadera y lo habilita si cumple con las condiciones
requeridas. El banco recibe la mercadera, controla la
calidad y cantidad y la documentacin que acredita
su titularidad, sin inhibicin alguna y luego expide a la
orden del depositante dos documentos: Certificado de
depsito y certificado de warrant.

El warrant posibilita financiar capital de trabajo y


permite tambin vender la produccin fuera de poca
para conseguir mejores precios. Es ms gil la
obtencin del crdito y en muchos casos los costos
financieros son menores. Y su uso est ms difundido
en productos tipo commodities como son los
agropecuarios.
Existen tambin otros tipos de contratos financieros,
pero el nivel de complejidad y caractersticas
operativas a partir de las cuales se instrumentan,
resultan dificultosas en su aplicacin y acceso para el
segmento de empresarios titulares de micro y
pequeas empresas.

El DINERO

DEFINICIN
Es todo medio de intercambio comn y
generalmente aceptado por unasociedadque es
usado
para
el
pago
debienes(mercancas),servicios, y de cualquier
tipo deobligacin(por ejemplo deudas).
Actualmente, el tipo de dinero que manejamos en el
da a da esdinero fiduciario. Las especies
monetarias son los medios de pago o instrumentos
materiales o ttulos en los cuales se expresa el
dinero.

Pero la definicin clsica y objetiva de dinero


reportada por los diccionarios : Todo lo que
siendo susceptible de ser expresado en unidades
homogneas se acepta de modo general en
razn de determinadas cualidades intrnsecas, a
cambio de bienes y servicios.
El dinero es un medio de intercambio que se
utiliza en las sociedades modernas para realizar
transacciones comerciales. Tiene como funciones
servir de:

funciones

Importancia del Dinero


El papel que juega el dinero dentro de la economa es
vital para el sano funcionamiento de la misma, ya que
facilita las transacciones entre los agentes econmicos
mejorando claramente la eficiencia del sistema
econmico.
Son muchas las teoras que tratan de explicar porque
la gente demanda dinero, pero lo que s es cierto es
que todas concuerdan que uno de los principales
motivos es para realizar transacciones, o sea, como
medio de pago.

Es muy importante tambin entender los efectos que


tiene la demanda de dinero en la economa, ya que la
comprensin de dicho elemento es esencial para la
buena aplicacin de polticas monetarias, las cuales
va orientada hacia diferentes fines, dependiendo del
objetivo que dese alcanzar el banco central.

FUNCIONES DEL DINERO

Agilizar el
intercambio de
bienes y servicios

Facilitar la
produccin y
especializacin

Servir como medio de intercambio

Servir como unidad de cuenta

Reserva de poder adquisitivo

El sistema financiero peruano es


solvente?

S. El sistema bancario peruano mantiene adecuados


niveles de solvencia, observndose durante los
ltimos aos una disminucin de los niveles de
apalancamiento.

Los bancos
liquidez?

mantienen

una

adecuada

Luego de los problemas temporales de liquidez que


estuvieron focalizados en los 2 bancos que tuvieron
que ser intervenidos a fines del ao 2000, el sistema
mantiene un adecuado nivel de liquidez.
Existen regulaciones que obligan a los bancos a
manejar su liquidez en forma conservadora y a
mantener un ratio adecuado de liquidez con respecto
a los pasivos de mayor exigibilidad.

Qu mecanismos se estn considerando para


reducir las tasas de inters?
En el Per, las tasas de inters las determina el mercado.
El Estado puede contribuir a reducir las tasas promoviendo
la competencia entre las entidades bancarias, de modo
que stas se ven forzadas a bajar costos y ofrecer mejores
condiciones a sus clientes. Esa es una labor permanente
de la Superintendencia de Banca y Seguros.

En la actualidad, el costo del crdito es alto, en parte


debido a la precaria situacin patrimonial de muchas
empresas del pas y los elevados niveles de cartera
morosa.
Al presentar las empresas un riesgo muy alto, los
bancos les exigen tasas altas a pesar de contar con un
buen nivel de liquidez.

SISTEMA
FINANCIERO

ESTRUCTURA DEL SISTEMA


FINANCIERO

FUNCIONES DE LAS PRINCIPALES


ENTIDADES BANCARIAS Y NO
BANCARIAS
BANCO DE LA NACION
creado como agente financiero del estado en
enero de 1966. sus funciones son:
recaudar rentas y recibir en deposito los fondos
del gobierno central
Recibir en custodia y consignacin los depsitos
administrativos y judiciales.
Pagar la deuda publica.
Realizar todo tipo de operaciones comerciales,
crediticias y bancarias.

BANCA COMERCIAL
Son los bancos que operan como banca mltiple; agrupa a
la banca privada, la banca extranjera y la banca regional.
Sus funciones principales son, entre otras:
Recibir depsitos a la vista, plazo y ahorros
Otorgar crditos directos.
Descontar letras, pagars y otros documentos de deuda.
Otorgar avales y fianzas.
Emitir y confirmar cartas de crdito.
Adquirir y negociar certificados de depsitos, warrants y
letras de cambio.
Realizar operaciones de crdito con bancos y financieras
del pas y del exterior.
Efectuar cobros, pagos y transferencias de fondos, as
como emitir giros.
Recibir valores en custodia.
Expedir tarjetas de crdito.

EMPRESAS FINANCIERAS
Son aquellas que tienen por finalidad intermediar
fondos captados bajo diferentes modalidades (a
excepcin de los depsitos a la vista). Facilitar la
colocacin de primeras emisiones de valores, operar
con valores mobiliarios y brindar asesora de carcter
financiero, entre otras.
Sus principales funciones son:
Recibir depsitos a un plazo no menor de treinta
das.
Otorgar crditos directos.
Descontar letras de cambio, pagars y otros.
Conceder prstamos hipotecarios y emitir letras
hipotecarias.
Otorgar avales y fianzas.
Adquirir y neqociar certificados de depsitos y
warrants.

SISTEMA NO BANCARIO

a) Cajas rurales de crdito: Se organizan bajo la


forma de asociaciones con el objeto de captar
recursos de sus asociados y de terceros para
promocionar y desarrollar actividades econmicas,
preferentemente ligadas al agro de la regin del
pas donde se encuentren constituidas.
b) Empresas de seguros: Tienen por objeto
celebrar contratos por los que a cambio de ciertas
primas se indemnizan los daos ocurridos por los
riesgos cubiertos.

c) Empresas de crdito de consumo: Estas empresas


estn facultadas a realizar las siguientes operaciones:
Otorgar crditos directos a personas naturales o
jurdicas bajo cualquier modalidad, en moneda
nacional o extranjera, para la adquisicin de bienes de
consumo duradero as como de mquinas y
herramientas, que ponga a la venta la sociedad o
grupo empresarial que posea participacin
mayoritaria en el capital de la empresa de crdito de
consumo.
Efectuar operaciones de crdito con otras empresas
de crdito de consumo, bancarias o financieras del
pas o del extranjero.
Recibir depsitos de ahorro y a plazos no menores a
30 dias en moneda nacional y extranjera.
50% del monto de sus operaciones totales deben ser
realizadas con otras empresas de crdito de consumo,
bancos o financieras.

EVOLUCIN
DEL
SISTEMA

A diciembre de 2013, el sistema financiero estaba


conformado por 61 empresas y activos por S/. 293,9 mil
millones (US$ 105,1 mil millones). En mayo de 2013 CRAC
Nuestra Gente se convirti a empresa financiera tras
haber absorbido a Financiera Confianza. Asimismo, en
octubre de 2013 Edpyme Nueva Visin se convirti a
empresa financiera, en tanto HSBC Bank cambi de
denominacin a Banco GNB.
dic-11

dic-12

dic-13

Empresas bancarias
Empresas f nancieras
Cajas municipales (CM)
Cajas rurales de ahorro y crdito
(CRAC)

15
10
13
11

16
11
13
10

16
12
13
9

Entdades de desarrollo de la pequea

10

10

Sistema Financiero: Nmero


de Empresas

y microempresa (Edpyme)
Empresas de arrendamiento financiero
SISTEMA FINANCIERO

61

62

61

Las empresas bancarias explican el 88,92% de los activos


con un saldo de S/. 261 317 millones, en tanto las
empresas financieras e instituciones microfinancieras no
bancarias (CM, CRAC y Edpyme) representan el 4,08% y el
6,79% del total de activos, respectivamente.
Sistema Financiero:
Activos (En millones soles)

dic-11

dic-12

dic-13

Empresas bancarias

193 056

224158

261 317

Empresas financieras

7 735

10 339

12 004

12 389

14 548

16 363

Cajas rurales de ahorro y crdito


(CRAC)

2 682

2 936

2 394

Entidades de desarrollo de la
pequea

1 263

1 221

1 200

y microempresa (Edpyme)

Empresas de arrendamiento
financiero

396

452

586

217 520

253 654

293 864

Cajas municipales (CM)

SISTEMA FINANCIERO

CRDITOS DEL SISTEMA


FINANCIERO

A diciembre del 2013, el saldo de crditos directos del sistema


financiero alcanz los S/. 198 970 millones (equivalente a US$ 71
188 millones), siendo mayor en S/. 31 281 millones (+18,65%) al
registrado doce meses antes. Las colocaciones en moneda
nacional y extranjera crecieron en el ltimo ao 24,43% y 1,26%
respectivamente, con lo que alcanzaron saldos de S/. 119 033
millones y US$ 28 600 millones a diciembre de 2013.

Crditos directos por


tipo
Los crditos corporativos se ubicaron en S/. 34 144 millones
(17,16% del total de colocaciones), los crditos a grandes
empresas en S/. 30 227 millones (15,19%) y a las medianas
empresas en S/. 34 436 millones (17,31%). Asimismo, los crditos
a las pequeas empresas alcanzaron los S/. 22 558 millones
(11,34%) y a las microempresas los S/. 8 891 millones (4,47%).

Crditos directos por sector


A diciembreeconmico
de 2013, los crditos dirigidos al sector comercio
subieron en S/. 4 767 millones (+16,61%) en relacin a
diciembre de 2012. Los crditos dirigidos a la industria
manufacturera se incrementaron en S/. 4 603 millones
(+20,13%), a minera en S/. 2 429 millones (+55,98%), a
transporte, almacenamiento y comunicaciones en S/. 1 465
millones (+15,91%), a agricultura y ganadera se
incrementaron en S/. 1 191 millones (+21,32%) y a
construccin en S/. 568 millones (+15,45%).

Crditos directos por ubicacin


geogrfica

Al 31 de diciembre de 2013, el 73,1% del saldo de crditos directos


del sistema financiero se concentr en los departamentos de Lima
y Callao, alcanzando un total de S/.142 488 millones, del cual el
94,7% correspondi al sistema bancario. Siguieron en importancia
los departamentos del norte (Lambayeque, La Libertad y Ancash) y
del sur (Ica y Arequipa) con participaciones de 6,7% y 5,5%,
respectivamente.
Crditos Directos del Sistema Financiero por Ubicacin Geogrfica
(En millones de Nuevos Soles)
Ubicacin
geogrfica

Tumbes y Piura
Lambayeque, La
Libertad y Ancash
Cajamarca, Amazonas
y San Marn
Loreto y Ucayali
Hunuco, Pasco y Junn
Lima y Callao
Ica y Arequipa
Huancavelica,
Ayacucho y Apurmac
Moquegua y Tacna
Cusco, Puno, Madre de
Dios
Extranjero
Total Sistema
Financiero*

dic-07

dic-08

dic-09

dic-10

dic-11

dic-12

dic-13

Partici
p. dic13
%
5 695
2,9
12 985
6,7

Variac.
dic-13 /
dic-12
%
6,7
13,0

1 991
4 945

2 870
7 093

3 217
7 536

3 873
8 570

4 700
10 139

5 335
11 493

1 341

1 949

2 239

2 645

3 309

3 963

4 345

2,2

9,6

957
1 369
56 984

1 303
2 052
75 434

1 370
2 346
76 581

2 143
3 625
107 442

2 470
4 390
120 158

2 784
4 751
142 488

1,4
2,4
73,1

12,7
8,2
18,6

3 200
307

4 432
513

5 017
677

1 661
2 929
88
194
6 057
858

7 663
1 049

9 346
1 232

10 775
1 430

5,5
0,7

15,3
16,0

870
1 630

1 012
2 372

1 161
2 840

1 359

1 675
4 536

2 007
5 468

2 236
6 470

1,1
3,3

11,4
18,3

2 301

3 475

2 203

1 357

894

0,5

(34,2)

75 895

102 504

148 483

167 221

194 853

100,0

16,5

3_579_ _
6 418
"
105 784
126
144
2 800

DEPSITOS DEL SISTEMA


FINANCIERO

Los depsitos del sistema financiero alcanzaron los S/. 212


105 millones en diciembre de 2013, acumulando un
crecimiento anual de 19,90%. Por moneda, los depsitos en
moneda nacional crecieron 10,99% y los depsitos en
moneda extranjera 24,36%registrando a este mes saldos de
S/. 127 247 millones y US$ 30 360 millones,
respectivamente.
Incluye
el banco
de la
nacin

Depsitos totales por Tipo


A diciembre de 2013, las captaciones estn conformadas por
depsitos a plazo (45,99% de participacin), vista (31,41%) y
ahorro (22,60%). Estos tres tipos de depsitos presentaron un
desempeo favorable, alcanzando saldos de S/. 97 545
millones (+17,20% de variacin anual), S/. 66 620 millones
(+26,69%) y S/. 47 940 millones (+16,68%), respectivamente

Depsitos totales por ubicacin


geogrfica

De manera similar al caso de las colocaciones, Lima y Callao


concentraron el 83,6% de las captaciones del sistema financiero al
31 de diciembre de 2013, con un saldo de S/. 158 675 millones. Por
el contrario, las regiones del nor-oriente (Loreto y Ucayali) y centro
del pas (Huancavelica, Ayacucho y Apurmac) mantuvieron las
participaciones ms reducidas (0,6% y 0,4%, respectivamente),
Depsitos del Sistema Financiero por Ubicacin Geogrfica
(En millones de Nuevos Soles)

Ubicacin
geogrfica
Tumbes y Piura
Lambayeque, La
Libertad y Ancash
Cajamarca,
Amazonas y San
Martn
Loreto y Ucayali
Hunuco, Pasco y
Junn
Lima y Callao
ica y Arequipa
Huancavelica,
Ayacucho y Apurmac
Moquegua y Tacna
Cusco, Puno, Madre
de

1 378
3 823

1 641
4 732

1 903
4 903

2 129
4 839

2 498
5 688

2 914
6 172

Partici Variac.
p. dic- dic-13 /
13
dic-12
%
%
3 045
1,6
4,5
6 928
3,7
12,2

866

1 157

1 042

1 438

1 482

1 773

1 848

1,1

4,2

613
998

730
1 370

733
1 432

851
1 709

954
1 964

1 079
2 205

1 214
2 597

0,6
1,4

12,5
17,8

61 463
2 825
244

81 365
3 982
346

85 852
4 146
408

106 471
4 924
511

115 812
5 820
560

130 768
6 432
655

158 675
8 234
783

83,6
4,3
0,4

21,3
28,0
19,5

1 059
1 355

1 285
1 809

1 273
1 965

1 418
2 249

1 423
2 531

1 489
2 898

1 689
3 573

0,9
1,9

13,4

dic-07

dic-08

dic-09

dic-10

dic-11

dic-12

dic-13

_23,3_

EMPRESAS FINANCIERAS:
CRDITOS Y DEPSITOS POR
MONEDA

Crditos por moneda

A diciembre de 2013, el
saldo total de crditos
directos de las empresas
financieras se elev a S/. 9
731 millones, lo que
significa un incremento de
18,50% respecto a
diciembre del ao anterior.
Del total de crditos, el
65,32% corresponde a
crditos destinados a las
actividades empresariales
(62,71% a crditos a micro y
pequeas empresas, y
2,61% a crditos
corporativos, a grandes
empresas y a medianas
empresas), el 33,82%
corresponde a crditos de

Depsitos por moneda


Del total de depsitos,
el 94,85%
corresponde a
depsitos a plazo,
5,05% a ahorro y
0,10% a la vista.
Segn la moneda, el
93,43% de las
captaciones es en
moneda nacional y el
6,57% en moneda
extranjera. Los
depsitos en moneda
nacional y extranjera
ascendieron a S/. 4
497 millones y US$
113 millones,
registrando un
crecimiento anual de

INSTITUCIONES
MICROFINANCIERAS NO
BANCARIAS (IMFNB)

CRDITOS

El saldo de crditos directos de las IMFNB se ubic en S/ 15 100


millones a diciembre de 2013, con una participacin mayoritaria de
las CM (82,3%), seguidas de las CRAC (10,9%) y las EDPYME (6,7%).
Las CM fueron las nicas en incrementar sus colocaciones (10,5%),
observndose una disminucin en las colocaciones de las CR y
EDPYME. La reduccin de los crditos de las CR (-19,9%) fue
explicada por la las fusiones de CRAC Nuestra Gente con Financiera
Confianza en mayo 2013 y de CRAC Profinanzas con Financiera
Universal en diciembre de 2012.

Crditos Directos por Tipo


Al cierre del cuarto trimestre de 2013, el
39,0% de la cartera de crditos de las
IMFNB estuvo conformado por crditos a
pequeas empresas y el 24,4% por
colocaciones a microempresas, mientras
que el 36,6% restante estuvo dividido
entre los crditos de consumo (19,1%), a
medianas empresas (9,8%), hipotecarios
(6,6%), a grandes empresas (0,6%) y
corporativos (0,5%).

Los crditos
corporativos, a
medianas empresas e
hipotecarios fueron los
ms dinmicos, al
crecer en 130,1%,
32,0% y 17,1%,
respectivamente entre
diciembre del 2012 y
finales del 2013,
aunque la
participacin de stos
en los crditos totales
es todava muy
reducida. Le siguieron
los crditos a
pequeas empresas
(+11,2%), de consumo
(+6,8%) y a
microempresas
(+2,5%). Por el
contrario, los crditos
a grandes empresas

En el caso de las CRAC, los crditos a grandes empresas


fueron los ms dinmicos (+554,9%); le siguieron los
crditos hipotecarios (+75,9%) y a medianas empresas
(+6,8%). Por el contrario, los crditos a las microempresas,
pequeas empresas y de consumo, que concentraron el
72,2% de la cartera, descendieron en 45,9%, 22,7% y 18,0%
en el ltimo ao, respectivamente, como consecuencia de la
salida de CRAC Nuestra Gente y de CRAC Profinanzas.

En las EDPYME, los crditos hipotecarios presentaron el


mayor crecimiento (+36,4%) entre los meses de diciembre
del 2012 y diciembre del 2013, seguido de los crditos de
consumo (+16,8%). En tanto los crditos a mediana
empresa, pequea empresa y microempresa disminuyeron
70,8, 17,5%, y 8,7%, respectivamente, producto de la
conversin de Nueva Visin a empresa financiera.

DEPOSITOS
Los depsitos de las IMFNB mantuvieron una tendencia
creciente, registrando en el ltimo ao un incremento de
11,1%. Al cierre de diciembre de 2013, los depsitos
alcanzaron un saldo de S/.14 596 millones.
Las CM mantuvieron una
importante participacin
en el total de depsitos de
las IMFNB (87,8%) frente a
la presentada por las CRAC
(12,2%). La salida de CRAC
Nuestra Gente y de CRAC
Profinanzas han provocado
que las CR reduzcan sus
depsitos en 15,0%,
contrario a lo ocurrido con
los depsitos de las CM,
que aumentaron en 16,0%
respecto al mismo mes del

BIBLIOGRAFA
http://es.scribd.com/doc/36065350/EL-SISTEMA-FINAN
CIERO-PERUANO
http://www.sbs.gob.pe/app/stats/EstadisticaBoletinEstad
istico.asp?p=13
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/jer/jer_interna.aspx?
are=0&pfl=0&jer=148
http://www.mef.gob.pe/index.php?option=com_content
&view=article&id=2210%3Asistema-financiero&catid=2
97&Itemid=100143&lang=es
http://www.slideshare.net/xxjhonnyxx/sistema-bancarioen-el-peru
http://gestion.pe/noticias-de-sistema-financiero-peruan
o-4399?href=nota_tag
http://elcomercio.pe/noticias/sistema-financiero-318777

Muchas gracias

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