DERECHO COMERCIAL II

REGULACIN DEL MERCADO

ASEGURADOR
NORMAS DEL CONTRATO DE SEGUROS

PROF: FERNANDO PEREZ JIMENEZ

Contenidos
Generalidades
Mercado y Consumidores
Fiscalizacin y Control de la Actividad
Aseguradora
Modalidades de Contratacin de
Seguros
Seguros de Personas

Generalidades del Seguro

Breve nocin histrica del seguro
El seguro en Chile
Desde 1928 a 1980
Gran participacin estatal y mercado fuertemente regulado.
Sistema no competitivo, rgido y uniforme.
A contar de 1980
Desregulacin del mercado asegurador, proteccin a los
asegurados.
En la actualidad
- Ley N 20.667 Nuevas normas sobre el contrato de seguro.
- Normativa administrativa.

Importancia del Seguro

Nuevo Consumidor

Mercado y Consumidores
Masificacin y penetracin del seguro.
Ampliacin de mercados y sectores que
acceden al seguro.
Nuevas formas de comercializacin.
Modelo de negocios de contratacin masiva
y colectiva. Seguros estandarizados o
masivos, volmenes de primas, bajos costos
de administracin, canales no tradicionales
de distribucin.
Alianzas estratgicas: bancaseguros, retail,
empresas de servicios.

Fiscalizacin y Control de la
Actividad Aseguradora . Orden
Pblico Econmico.
REGULADOR
ROL DEL ESTADO

DERECHOS DE LAS
PERSONAS

FISCALIZADOR

IGUALDAD ANTE LAS

CARGAS
LIBERTAD DE
EMPRENDER
NO DISCRIMINAR
DERECHO DE
PROPIEDAD
MECANISMOS DE
TUTELA DE LOS
DERECHOS

Rgimen Normativo de Seguros.

Fundamentos y Objetivos.
Marco General: Libertad contractual, libre
iniciativa privada y autonoma.
Control de la actividad aseguradora.
Compromiso de confianza, fe pblica y
seguridad.
Proteccin de los intereses de los
asegurados. Transfieren riesgos
(personales, bienes y patrimonio) al
asegurador.

Rgimen Normativo de Seguros.

Fundamentos y Objetivos.
Marco General: Libertad contractual, libre iniciativa privada y
autonoma.

Control de la actividad aseguradora.

Compromiso de confianza, fe pblica y seguridad.

Proteccin de los intereses de los asegurados.

Transfieren riesgos (personales, bienes y patrimonio) al
asegurador.

ESTRUCTURA DEL MERCADO DE

SEGUROS
Reaseguros

Organismo
Supervisor y
Fiscalizador
SVS
Clasificadores de
Riesgos
Auditores
Externos

Compaas Nacionales
Entidades Extranjeras
Corredores de Reaseguros

Empresa de Seguros
Compaas de Vida,
Generales, Crdito
Mercado de
Capitales

Demanda de Seguros
Personas naturales y
jurdicas
Oferta y Contratacin
Corredores de Seguros
Agentes de Ventas
Liquidacin Siniestros
Liquidadores externos
Liquidadores directos

Leyes Reguladoras de
Seguros
Leyes Generales
DL 3.538, de 1980, Ley Orgnica SVS.
DFL 251, de 1931, Ley de Seguros.
Legislacin de Mutualidades DL 1092, de 1975.
Leyes Especiales
Cdigo de Comercio. Normas del Contrato de Seguro. Arts. 512 a
601 del Seguro en General y de los Seguros Terrestres en
Particular. Arts. 1158 a 1202 de los Seguros Martimos.
Ley N 18.490 Seguro Obligatorio de Accidentes Personales.
DL N 3.500, de 1980, Nuevo Sistema de Pensiones de Vejez,
Invalidez y Sobrevivencia.
Cdigo Penal: Art. 470 N 10 Fraude de Seguros.
Proyectos de Ley
Sistema de Supervisin Basado en Riesgo para las compaas de
seguros. (Boletn N 7958-05.)

Clasificacin de los Seguros

Seguros Privados y Seguros Sociales
Seguros Terrestres, Martimos y Areos
Seguros de Daos y de Personas (Art. 8 DFL 251)
Seguros de Daos
Reales
Patrimoniales

Seguros de Personas
Seguros de Primer Grupo y Segundo Grupo (Arts. 8 y 11)

Primer Grupo: Seguros Generales

Segundo Grupo: Seguros de Vida
Seguros Especiales: Accidentes Personales, Salud, Crdito, Garanta y
Fidelidad.

SUPERVISION DE LA ACTIVIDAD
ASEGURADORA

Velar por la solvencia, seguridad, transparencia, desarrollo y

promocin del mercado.

Normativa reguladora e imperativa.

Compromiso
comercio.

Libertad econmica e iniciativa privada.

Contratos por adhesin (regla general).

Principio de tutela del asegurado.

de

confianza,

fe

pblica

seguridad

del

Fiscalizacin y Control de la Actividad

Aseguradora. Autoridad Reguladora SVS.
Atribuciones y Obligaciones
rgano administrativo encomendado de velar por
cumplimiento y aplicacin de la ley. (Art. 3 DL 3.538).

el

Debe ejercer sus atribuciones dentro del mbito de su

competencia. Principio de Legalidad.
Potestad normativa
instrucciones.

reguladora.

Impartir

Facultades de fiscalizacin y supervisin.

Potestad sancionadora.

rdenes

Fiscalizacin y Control de la Actividad

Aseguradora. Regulacin sobre
Compaas de Seguros.
Formacin y constitucin: (Art. 126 Ley S.A., 4, 9, 16 y 37, 37 bis, 38, 39, 39
bis DFL 251).
Compaas extranjeras podrn establecer una sucursal y constituirse como
una agencia del Ttulo XI y obtener la autorizacin del Ttulo XIII. (art. 4 bis DFL
251).
Reserva de la actividad a entidades nacionales que tengan por objeto
exclusivo el desarrollo del giro de seguros y reaseguros y las actividades
afines o complementarias, que autorice la SVS mediante NCG. Regla especial
para seguros transporte martimo internacional, aviacin comercial y
mercancas en trnsito.
Prohibicin de establecimiento de asociaciones mutuales que aseguren
riesgos a base de cuotas y no de primas (art. 5 DFL 251). Regla especial inc.
2 art. 5 y DL 1092, de 1975.

Fiscalizacin y Control de la Actividad

Aseguradora. Regulacin sobre
Compaas de Seguros.
Libre contratacin de seguros en el extranjero (art. 4 inc. 3, 46 y 51
DFL 251).
Excepcin seguros obligatorios por ley
Seguros del DL 3.500, de 1980.
Prohibicin de participacin en la actividad aseguradora (Art. 44 bis)
Sanciones (Arts. 41, 43, 44, 45 DFL 251, 27 y 28 DL 3.538).

Fiscalizacin y Control de la Actividad

Aseguradora. Regulacin sobre
Compaas de Seguros.
Principales Caractersticas del Negocio
Capital mnimo (Arts. 7 y 16 DFL 251).
Divisin de Compaas: Primer y Segundo Grupo.
Libertad de tarifas, primas y comisiones.
Reajustabilidad de seguros, primas e indemnizaciones (Art. 10)
Contratacin con modelos depositados, salvo excepciones.

Fiscalizacin y Control de la Actividad

Aseguradora. Regulacin sobre
Compaas
de Seguros.
Principales Caractersticas
del Negocio
Exigencias de solvencia

Margen de solvencia
Lmites mximos de endeudamiento.

Rgimen de Reservas Tcnicas:

Reserva
Reserva
Reserva
Reserva
Reserva

de riesgos en curso
matemtica
de siniestros
adicional a la de riesgo en curso
de descalce, reserva de valor del fondo.

Normas de inversin.

Fiscalizacin y Control de la Actividad

Aseguradora. Regulacin sobre
Reaseguro
de contratos celebrados en Chile
Reaseguro.
Principio general: Independencia del reaseguro (art. 28 DFL 251 y 585 C. de C.
Con compaas de seguros o reaseguros constituidas en Chile.
Las compaas de seguros solo pueden reasegurar riesgos del mismo grupo en que
tiene autorizacin para operar.
Las compaas de reaseguro constituidas en Chile pueden reasegurar riesgos del
primer o segundo grupo o ambos siempre que cuenten con capitales
independientes y contabilidad separadas.
Reaseguradores extranjeros clasificados al menos en categora BBB, designando
un representante en Chile, con amplias facultades.
Corredores reaseguro nacionales o extranjeros inscritos en SVS (Art. 16 inc. 2).
NCG N 139, establece normas relativas a la contratacin de reaseguros y registro
de los corredores de reaseguro.
Normas C .de C. Arts. 584 a 587. Imperatividad Arts. 585 y 586.
Art. 4 letra b) Ley N 20.667, agrega inciso segundo al art. 29 del DFL 251, de
1931: Faculta a las partes acordar la resolucin de controversias sobre reaseguros,
conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley
chilena.

Fiscalizacin y Control de la Actividad

Aseguradora.
Principales Funciones SVS (Art. 3 DFL 251).
Autorizar la existencia, aprobar estatutos y modificaciones de compaas de
seguros y reaseguros.
Fiscalizar sus operaciones e imponerse de su estado, desarrollo y solvencia
y de la forma en que cumplen la ley, y dictar normas de valorizacin de
inversiones.
Convocar al Directorio o Junta General de Accionistas, suspender juntas,
asistir a juntas de accionistas.
Asumir la administracin o liquidacin
Mantener el sistema de Depsito de Plizas

Fiscalizacin y Control de la Actividad

Aseguradora.
Principales Funciones SVS (Art. 3 DFL 251).
Comprobar la exactitud de las reservas tcnicas y estados financieros.
Mantener el Registro de los Auxiliares del Comercio de Seguros (corredores,
liquidadores).
Actuar como Arbitro Arbitrador.
Fijar normas de informacin calce de activos y pasivos.
Formar y publicar estadsticas de las operaciones de compaas y auxiliares
del comercio de seguros.
Establecer las exigencias tcnicas y patrimoniales y normas para la
intermediacin, contratacin de seguros y liquidacin de siniestros

Fiscalizacin y Control de la Actividad

Aseguradora. Regularizacin de
Compaas,
Cesin, Liquidacin.
Procedimiento de Regularizacin (arts. 65 y ss. DFL 251)
Dficit de patrimonio.
Dficit de inversiones o sobreendeudamiento.
Dficit de patrimonio e inversiones o sobreendeudamiento
conjuntamente.
Rgimen especial de regularizacin (art. 73 bis).
Cesin de Cartera entre Compaas (Art. 27 DFL 251)
Transferencia total o parcial de negocios a otra compaa.
Requisitos: Consulta a los asegurados y no gravar sus derechos o modificar
sus garantas.
Liquidacin (Art. 74 y 75 DFL 251)
Convenios y Quiebra (Art. 76 y ss. DFL 251): Acuerdos de
Reorganizacin y Liquidacin. Ley 20.720 vigencia a contar de octubre
de 2014.

ASPECTOS NORMATIVOS SOBRE

LA RESOLUCION DE CONFLICTOS
Fuente legal
Art. 3 letra i) del DFL 251, de 1931.
Condiciones de
las
plizas
de
Compromisoria).
Art. 543 C de C .

seguros

(Clusula

Arbitraje
Justicia Ordinaria: Requisitos legales

Arbitraje SVS
Funcin institucional, organismo pblico, tribunal especial,
especialidad de la materia de seguros, cuanta de lo disputado.
Seguros obligatorios (Justicia Ordinaria, art. 36 DFL 251).

ASPECTOS NORMATIVOS DEL

CONTRATO DE SEGURO
Depsito de Plizas. Condiciones Generales

Letra e) artculo 3 del DFL 251.

NCG. N 342 Normas relativas al Depsito
disposiciones mnimas del contrato de seguro.

Condiciones Particulares. NCG N 342

Control administrativo SVS
Mandato legal:

Claridad, comprensin y legalidad.

No induccin a error o confusin a los asegurados.

Plizas y

REGIMEN DE RESPONSABILIDAD LEGAL

POR LAS CONDICIONES DEL CONTRATO
Alcances y efectos
Responsabilidad por el uso de las plizas. Acciones
del Asegurado.
Reglas de Interpretacin. Art. 16 letra g) LPC
Prohibicin de modelos de plizas por SVS.
Excepcin: Libertad para contratar con textos no
depositados: Requisitos Legales.

ASPECTOS NORMATIVOS DEL

CONTRATO DE SEGURO
Casos especiales: Aprobacin de plizas SVS

Seguro de Renta Vitalicia, D.L. 3.500, de 1980.

Seguro Obligatorio de Accidentes Personales, Ley N

18.490.

Seguros autorizados como Ahorro Previsional

Voluntario.

Seguros exigidos como condicin para el ejercicio de

determinadas actividades sujetas a fiscalizacin:

Garanta de Asesores Previsionales y Corredores de Seguros.

RC profesional Asesores Previsionales, Corredores de Seguros,

Liquidadores de Siniestros, Corredores de Bolsa, entre otros).

Auxiliares y Agentes del Comercio

Arts.
y ss. DFL 251, de 1931. Reglamento DS N 1055.
de57Seguros
Agentes de Ventas de Compaas de Seguros
Intermediacin de seguros

Corredor: Auxiliar independiente del comercio de seguros.

Funciones: Asesorar e ilustrar sobre las condiciones del
contrato al momento de contratar, durante la vigencia y en caso
de siniestro.
Asesores Previsionales (Ttulo XVII DL 3.500, Ley N 20.255).

Liquidacin de siniestros

Liquidador: Independencia y autonoma en su cometido. Debe

garantizar imparcialidad y objetividad en el proceso de
liquidacin.

Debe emitir opinin fundada en criterios tcnicos.

Liquidador directo de las aseguradoras.

Modificacin Normas del Contrato de Seguro

Principales reformas
Nuevas definiciones

Contrato de seguro
Conceptos de aplicacin frecuente
Contratos de seguros especiales
Nuevas formas de contratacin, prueba
condiciones

Imperatividad de las normas del contrato

Situaciones de seguros especiales
Excepciones a la imperatividad

del contrato y sus

Modificacin Normas del Contrato de Seguro

Principales reformas (cont)
Contratacin colectiva de seguros
Declaracin de estado de riesgo
Agravacin del riesgo
Prima y sus efectos
Terminacin anticipada y retracto
Obligaciones del asegurador
Solucin de Conflictos. Medios Probatorios.
Reaseguro
Prescripcin
Fraude al seguro

Contrato de Seguro
Art. 512 Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se
transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago
de una prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao
que sufriere, o a satisfacer un capital, una renta u otras
prestaciones pactadas.
Los riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho
de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a
la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un
individuo. No slo la muerte sino que tambin la
sobrevivencia constituyen riesgos susceptibles de ser
amparados por el seguro. Las normas de este ttulo rigen a la
totalidad de los seguros privados. No son aplicables a los
seguros sociales, a los contratos de salud regulados por el
decreto con fuerza de ley N 1 de 2006, del Ministerio de
Salud, que fija el texto refundido, coordinado y sistematizado
del decreto ley N 2.763, de 1979, y de las leyes N 18.933 y N
18.469, ni al seguro de accidentes del trabajo y enfermedades
profesionales.

CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE

SEGURO
Consensual (Distintos medios de acuerdos).
Bilateral
Nominado
Oneroso
Aleatorio
Puro y simple
De buena fe
De adhesin (regla general)
Dirigido
Principal

NORMAS GENERALES DEL DERECHO DE

SEGUROS

Contenidos
Principales caractersticas del contrato de seguro
La propuesta y la pliza de seguro
Elementos del contrato

El riesgo asegurado
La estipulacin de prima
La obligacin condicional del asegurador de indemnizar

El inters asegurable
Obligaciones de las partes
La prescripcin
Mecanismos de solucin de conflictos

BILATERALIDAD DEL CONTRATO

CONTRATO: ACTO JURDICO BILATERAL O CONVENCIN QUE
CREA DERECHOS. REQUIERE ACUERDO DE VOLUNTADES .
MANIFESTACIN DE VOLUNTAD: EXTERIORIZARSE POR
MEDIO DE UNA DECLARACIN O COMPORTAMIENTO.
CONTRATO BILATERAL: LAS PARTES SE OBLIGAN
RECPROCAMENTE.
PRODUCE EFECTOS QUERIDOS POR AUTOR O LAS PARTES Y
QUE EL DERECHO SANCIONA.

CONSENSUALIDAD DEL CONTRATO

Perfeccionamiento del contrato

El contrato de seguro es consensual

La existencia y estipulaciones del contrato se podrn
acreditar por todos los medios de prueba que
contemplen las leyes

siempre que exista un principio de prueba por escrito

que emane de cualquier documento que conste en
tlex, fax, mensajes de correo electrnico y, en general,
cualquier

sistema

de

transmisin

registro

digital o electrnico de la palabra escrita o

verbal.

CONDICIONES GENERALES
DEL SEGURO
Redaccin clara y entendible de las plizas.
Principio de interpretacin ms favorable al asegurado.
Responsabilidad del asegurador por uso de plizas.
Prohibicin de comercializacin con modelos no
depositados, salvo excepciones legales.
Deber de incorporar las exigencias de la Ley de
Proteccin de los Derechos de los Consumidores.

CONSENSUALIDAD DEL CONTRATO

Formacin del consentimiento

Definiciones
Cotizacin: oferta escrita del asegurador para celebrar
un contrato de seguro.

Propuesta: oferta escrita de contratar el seguro,

formulada

al

asegurador

por

el

contratante,

el

asegurado o por un tercero a su nombre.

Pliza: documento justificativo del seguro.

Otras definiciones: certificado de cobertura o certificado
definitivo, certificado provisorio, endoso, pliza de
seguro flotante.

CONSENSUALIDAD DEL CONTRATO

Formacin del consentimiento

Propuesta

informada:

Contenido

alcance

Expresar la cobertura, antecedentes y circunstancias

necesarios para apreciar la extensin de los riesgos.

Deber de entrega, por escrito, de informacin

precontractual al tomador.

Comprende toda la informacin relativa al contenido

del contrato que se celebrar.

CONSENSUALIDAD DEL CONTRATO

Perfeccionamiento del contrato

Propuesta. Informacin mnima.

Tipo de seguro
Riesgos cubiertos
Exclusiones
Cantidad asegurada, forma de determinarla y los
deducibles

Prima o mtodo para su clculo

Perodo de duracin del contrato
Fecha de inicio y trmino de la cobertura.

CONSENSUALIDAD DEL CONTRATO

Perfeccionamiento del contrato

Propuestas intermediadas por corredor

Leyenda obligatoria
Con

la

propuesta,

emisin
no

se

de

la

presente

obtiene

cobertura

alguna al riesgo que se procura asegurar.

La

cobertura

comienza

regir

nicamente a partir del momento en que

esta

propuesta

sea

aceptada

por

el

asegurador y se inicie la vigencia de la

CONSENSUALIDAD DEL CONTRATO

Perfeccionamiento del contrato

Seguro intermediado por corredor

Deber de asesora y asistencia al cliente.
Hacer constar por escrito las propuestas.
Firmar toda propuesta o cotizacin y verificar que
cumplan con las exigencias legales y reglamentarias.

Venta directa por el asegurador

Prestar asesora al asegurado, ofrecer las coberturas

ms convenientes a sus necesidades e intereses,
ilustrarlo sobre las condiciones, y asistirlo durante la
vigencia.
Responsabilidad del asegurador por infracciones,
errores, omisiones y perjuicios.

CONSENSUALIDAD DEL CONTRATO

Perfeccionamiento del contrato
Tratamiento de preexistencias.

Enfermedades, dolencias o situaciones de salud

diagnosticadas o conocidas por el asegurado o
por quien contrata en su favor.

Importancia de la suscripcin y evaluacin del riesgo

al momento de la contratacin.

Exigencia especial de informacin en seguros de

salud.

Relevancia

especial

en

seguros

aceptacin de riesgo inmediata.

masivos

de

8/26/15

Fernando Prez

42

CONTENIDO DE LA POLIZA
Art. 518 C. de C.
Individualizacin de las partes (intervinientes)
Materia asegurada
Inters asegurable
Riesgos
Duracin
Suma o cantidad asegurada
Valor del bien asegurado
Prima
Fecha
Firma del asegurado (cuando se requiera conforme a la ley).

CONSENSUALIDAD DEL CONTRATO

Perfeccionamiento del contrato

Emisin y entrega de la pliza

Perfeccionado el contrato se debe emitir la pliza,

con las menciones mnimas exigidas por la ley.

Deber de entrega al contratante o corredor, dentro

del plazo de 5 das contado de desde la
perfeccin del contrato.

Responsabilidad
incumplimiento.

del

asegurador

corredor

por

CONSENSUALIDAD DEL CONTRATO

Modalidades especiales de contratacin

Contratacin colectiva

Reglas especiales para seguros contratados en forma

colectiva .

Tipos de propuestas
De aceptacin inmediata: Certificado de
cobertura definitiva.
De aceptacin diferida: Deber de informar
rechazo o aceptacin.

Deberes de asesora del corredor y compaa

Regulacin relativa a la propuesta, solicitud de
incorporacin y certificado de cobertura.

CONSENSUALIDAD DEL CONTRATO

Modalidades especiales de contratacin
Seguros colectivos de crditos hipotecarios

Licitacin pblica con bases preestablecidas.

Entidades crediticias por operaciones hipotecarias con
personas naturales.
Seguros de desgravamen por muerte o invalidez e
incendio y coberturas complementarias, proteccin de
bienes en garanta o pago de la deuda.
Superintendencias: Fijan condiciones y coberturas
mnimas de los seguros asociados a los crditos
hipotecarios y bases de licitacin.

CONSENSUALIDAD DEL CONTRATO

Modalidades especiales de contratacin
Seguro celebrado a distancia.

Convenido
mediante
cualquier
sistema
de
transmisin y registro digital o electrnico de la
palabra escrita o verbal.
Requisitos
y
contenido
de
informacin
precontractual.
Reglas especiales de la aceptacin de la oferta.
Manifestacin expresa e inequvoca de la
voluntad.
Derecho de retracto del asegurado.
Exigencias de seguridad del sistema de oferta y
promocin y autenticacin de la informacin.

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE

SEGURO
Requisitos esenciales
Riesgo asegurado
Estipulacin de prima
Obligacin de indemnizar

Inters asegurable
Seguros de daos
Seguros de personas

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE

SEGURO
Requisitos esenciales
Riesgo asegurado
Definicin: Art. 513 t)
Requisito esencial de validez: Art. 521.
Lo que debe estar expuesto al riesgo cuya cobertura se
contrata es el objeto de la relacin aseguradora: cosa,
patrimonio, salud, integridad corporal o la vida de una
persona.
Materializacin del riesgo: Siniestro. Genera prdida o
necesidad econmica. Art. 513 x).
Especificacin y delimitacin del riesgo: Arts. 518 Ns 3, 4 y
5, 523, 524 N 5, 526, 530, 531, 548.

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE

SEGURO
Requisitos esenciales
Riesgo Asegurado: Caractersticas y Condiciones
Debe constituir un peligro individualizado, vinculado causal,
temporal y objetivamente al objeto de la cobertura.
Cumplir los requisitos tcnicos relativos a la frecuencia y
peligrosidad de los eventos que lo constituyen: dispersin,
variabilidad vs homogeneidad, etc.).
Suceso que los constituye debe ser de ocurrencia incierta, al
menos en cuanto a la oportunidad en que se produzca.
Debe ser un acontecimiento futuro
Su ocurrencia no puede depender de la sola voluntad del
asegurado.

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE

SEGURO
Requisitos esenciales
Riesgo Asegurado: Clasificacin
Naturaleza de los intereses: personales, reales y patrimoniales
Periodicidad y extensin: puros y simples (comunes) y catastrficos
Variaciones que puedan afectarlos constantes o variables, y estos
ltimos progresivos o decrecientes.
Provenir de acaecimiento de un hecho o de algo que no ocurra:
ocurrencia de hechos daosos (robo, incendio) o riesgos
provenientes de omisiones con consecuencias perjudiciales o
negativas (mora o incumplimiento obligacin)
Hechos naturales (terremoto) o hechos humanos (robo).
Objetivos que dependen de condiciones o circunstancias materiales
y subjetivos dependen del carcter, ocupacin y circunstancias
personales.

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE

SEGURO
Riesgo y cosa expuesta al riesgo: Riesgos asegurables

Riesgos emanados del evento de caso fortuito son siempre

asegurables
Se comprenden los hechos provenientes de actos culpables o
intencionales de terceros.

No pueden asegurarse hechos o daos provenientes de actos

voluntarios o intencionales del propio asegurado o que emanan
de su extrema negligencia. Dolo no es asegurable.

Culpa grave propia? Art. 535

El vicio propio no es caso fortuito. Art. 549

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE

SEGURO
Tratamiento de los riesgos: Responsabilidad del
asegurador
Riesgos o casos en que el asegurador responde
naturalmente, aun sin expresa mencin, salvo
estipulacin en contrario.
Riesgos o casos en que el asegurador no responde,
salvo se haya estipulado que los cubrir en forma
expresa
Riesgos o casos de los cuales el asegurador no
responde en caso alguno o no puede constituirse
responsable.

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE

SEGURO
Tratamiento de los riesgos

Casos en que el asegurador responde naturalmente, salvo

estipulacin.

Casos en que el asegurador no responde, a menos de

estipulacin expresa

Art. 535 responde de todos los riesgos indicados en la pliza, que

correspondan a eventos de casos fortuitos, culpa leve o levsima del
asegurado, segn el ramo del contrato.
Puede eximirse va exclusiones de determinados casos fortuitos
constitutivos del riesgo del ramo.
Hechos ajenos que afecten civilmente la responsabilidad
del
asegurado
Hechos causados por dolo o culpa grave de terceros (caso fortuito).

Riesgos de vicio propio de la cosa asegurada. Art. 549

Riesgos causados por culpa grave del propio asegurado. Art. 535

Casos en que el asegurador no responde en caso alguno

Dolo del asegurado. Art. 470 N 10 CP

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE

SEGURO
Cosa expuesta al riesgo
Que existan al tiempo del contrato o poca en que
principian a correr los riesgos
Que tengan valor estimable en dinero
Que sean objeto de especulacin lcita
Que se hallen expuestas a perderse por el riesgo

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE

SEGURO
Cosas no asegurables
Ganancias o beneficios esperados. Situacin del lucro
cesante.
Objetos de ilcito comercio
Cosas ntegramente aseguradas, salvo seguro de tipo
diverso o riesgos distintos
Cosas que han corrido el riesgo, hyanse salvado o
perecido.

ELEMENTOS DEL CONTRATO

Obligaciones del asegurado
Al tiempo de contratar

Deber de sinceridad
Declaracin de otros seguros

Durante la vigencia

Pagar la prima
Emplear el debido cuidado y prevenir el siniestro
No agravar los riesgos

Al momento del siniestro

Adoptar la providencias para salvar o recobrar la cosa

Notificar el siniestro
Declarar otros seguros
Probar las circunstancias que hacer responsable al asegurador
Cesin de derechos y subrogacin

ELEMENTOS DEL CONTRATO

Obligaciones del asegurador
Pagar la indemnizacin debida
Principio indemnizatorio (Seguros de daos: valuacin de
los perjuicios, suma asegurada, valor de los objetos
asegurados, valor de reposicin)
Requisitos

Contrato vlido
Cumplimiento por el asegurado de sus obligaciones
Prdida de la cosa por un riesgo asegurado
Prdida durante la vigencia del contrato
Prdida ocurra estando las cosas en el lugar sealado en la pliza

Forma de indemnizar

ELEMENTOS DEL CONTRATO

Reglas
generales
indemnizacin

de

pago

de

la

El asegurador debe la suma asegurada o parte de ella

segn si la prdida es total o parcial
En ningn caso responde por una suma mayor que la
cantidad asegurada
No responde ms all del valor del objeto daado aunque se
haya hecho responsable de una suma que lo exceda
El monto de los perjuicios y la indemnizacin se regulan en
base al valor del bien asegurado al tiempo del siniestro.

Regla Proporcional, Sobreseguro.