TARJETAS DE CREDITO

MATEMATICA
FINANCIERA
INTEGRANTES
LUZ AMPARO TORRES
LUZ ALBA MARTINEZ
DORIS YAMILE
BIBIANA
NYDIA PACHON
MAGDALIDA OCAMPO

Qu es una tarjeta de Crdito?

Es un medio de pago a travs del cual usted puede realizar compras y pagarlas
posteriormente. Materialmente, se trata de una tarjeta de plstico, cuya forma y
dimensiones han adquirido cierta uniformidad, aunque ya algunas marcas,
buscando elementos diferenciadores, han comenzado a variar tamaos y formatos.

En trminos legales, la tarjeta de crdito no es un instrumento de crdito en

s mismo, si no que debe estar acompaada de la firma previa de
un contrato y el o los documentos que respalden las compras realizadas con
la misma. Por lo tanto, la tarjeta por s sola no servira para reclamar
derechos ni cumplir obligaciones.

Habitualmente, las emisoras de tarjetas de crdito adems del

contrato requieren la firma de un pagare en blanco, el cual
opera como garanta en caso de no pago. El usuario de la tarjeta
autoriza en el contrato a que dicho pagare sea completado por la
emisora para hacer efectivo el cobro de lo que debe.

FUNCIONES DE LA TARJETA DE
CREDITO
Funcin Identificadora: Permite que la tarjeta rena los datos bsicos con los que
la empresa que es parte del sistema identifique a sus clientes tenedores de tarjeta.

Funcin Operativa: Esta funcin evidencia principalmente la

forma en que opera un sistema de tarjeta de crdito y como est
asociada a la funcin identificadora. Mediante la tarjeta, el usuario y el
comerciante adherido al sistema se reconocen, llevan a cabo las operaciones
deseadas, se traspasan informacin y se emiten cupones, todo esto bajo el control de
un sistema especial.

Funcin Simblica: Est ligada al aspecto psicolgico de las personas y se relaciona

con la necesidad de diferenciarse de los dems y con el atractivo de poder que la
tarjeta pueda brindarle. Esta cuestin del sentido de pertenencia a un crculo
especial con personas con un elevado nivel de ingresos hace a las tarjetas an ms
deseables.

PARTES QUE INTERVIENE EN LA TARJETA

DE CREDITO, SUJETOS DEL CONTRATO
* Acreditante: Persona que otorga el crdito
mediante la carta de
crdito, en la prctica solo los bancos realizan esta
funcin.
*Acreditado: Persona a quien se le otorga el crdito,
regularmente es l quien se beneficia de la tarjeta
obteniendo un bien o servicio en los locales afiliados.
*Beneficiario: Persona que va a recibir el valor dinerario a
que se refiere el crdito documentario.
*Corresponsal: Persona que hace efectivo el crdito al
beneficiario cuando es un banco distinto del acreditante.

Elementos esenciales

Cuota o Pago mnimo: Es la que el banco calcula cada

mes, con relacin a su deuda, para determinar el monto
mnimo que debes cancelar del crdito.
Intereses:Es el costo que se paga por la tarjeta de
crdito. Lo encuentras como un valor adicional que se
calcula cada mes sobre el saldo de la tarjeta.
Beneficios Adicionales:Dependiendo de la entidad
financiera, algunas tarjetas de crdito tienen beneficios
adicionales como seguros para viajes o cobertura nacional,
entre otros.
Cupo:Es el tope mximo de dinero asignado
por la entidad, que se puede gastar con la
tarjeta mensual,
de crdito.
Corte:Fecha
que toma el banco para hacer
el clculo de la deuda, pago mnimo e inters, que
aparecen
en el
Estado
Cuenta.
Saldo:Es
el dinero
que
se lede
debe
al banco despus de

efectuar pagos mensuales de intereses, cuota mnima o

abono a
capital.
Comisiones:
sumas
de dinero que la entidad financiera cobra a los
establecimientos comerciales por concepto del servicio de pago que les
permite movilizar su cartera al contado, asumiendo la entidad crediticia
los riesgos de recuperacin de los valores cancelados.

El cupo de crdito rotativo otorgado

puede ser utilizado a travs de dos
posibilidades
Avances en efectivo: mecanismo que permite a los
clientes obtener sumas de dinero efectivo, con cargo al cupo
otorgado, mediante la presentacin de la tarjeta de crdito
ante las
oficinas de las entidades financieras vinculadas al sistema, o
a travs de los cajeros automticos habilitados para tal fin.
Pago de bienes y servicios: sistema en el cual la institucin
financiera cancela a los terceros (almacenes, centros de servicios,
etc.) las facturas debidamente suscritas por el cliente acreditado.
Para ello, debe existir un contrato de afiliacin entre el otorgante de
la tarjeta de crdito y los proveedores de bienes y servicios,
acuerdo mediante el cual estos se comprometen a recibir la tarjeta
como pago y el banco a pagarles las facturas suscritas por el
tarjetahabiente.

Cuntos tipos de franquicias de

tarjetas de
crdito existen?
En Colombia hay cuatro diferentes
franquicias:Visa, MasterCard, American
Express y Diners Club. Cada una tiene una
amplia variedad de beneficios y, a su vez, se
dividen en cuatro variedades segn el cupo
que otorgan:
TIPO DE TARJETA
CUPO HASTA
Estndar o Clsica

$ 4.000.000

Media u Oro

$ 10.000.000

Alta o Platinum

$ 20.000.000

Superior o Black

Ms de $ 80.000.000

la tarjeta de crdito constituye un prstamo no garantizado que extiende una

institucin financiera como conveniencia. Cuando se utiliza la tarjeta de
crdito para comprar algo, significa que, en caso de no abonar antes de la
fecha de vencimiento, deber pagar tambin intereses.

Ventajas
Anticipar compras difiriendo el pago. Compra hoy y paga maana.
Financiar sus compras. Paga en cuotas lo que quizs no podra pagar al
contado.
Seguridad por no tener que llevar dinero en efectivo o chequeras.
Facilita la administracin de las cuentas si se consolidan los gastos en una
tarjeta.
Posibilidad de retirar adelantos en efectivo.

Desventajas

Puede incluir costos adicionales.

Puede generar dificultades monetarias si se pierde la cuenta de cunto
ha gastado.
Facilita la compra compulsiva. Como se ha dicho, la compra con
tarjeta muchas veces va asociada con la falsa sensacin de que no se
paga.

Tasas Nominales
Tasa nominal mensual (TNM): es una tasa, que se expresa en porcentaje.
Se cobra por concepto de financiacin mensual y su determinacin en
dinero surge al multiplicar el monto del capital mensual por el expresado
porcentaje.
Tasa nominal anual (TNA): es una tasa, que se expresa en porcentaje,
cuya determinacin supone multiplicar por 12 la Tasa nominal mensual
(TNM).

Tasas Efectivas.
Tasa efectiva mensual (TEM): es una tasa, que se expresa en porcentaje
y que supone determinar el inters aplicable a partir de un clculo que
considera la capitalizacin de intereses en un perodo de tiempo
equivalente a un mes.

Capitalizacin de Intereses es el fenmeno por el cual los intereses que se

devenguen en cada perodo se suman al capital adeudado y se considera capital a
los efectos de continuar el clculo de los subsiguientes intereses.
Tasa efectiva mensual (TEM): es una tasa, que se expresa en porcentaje y que
supone determinar el inters aplicable a partir de un clculo que considera la
capitalizacin de intereses en un perodo de tiempo equivalente a un mes.
Capitalizacin de Intereses es el fenmeno por el cual los intereses que se
devenguen en cada perodo se suman al capital adeudado y se considera capital a
los efectos de continuar el clculo de los subsiguientes intereses.
Tasa efectiva anual (TEA): es una tasa, que se expresa en porcentaje y que
supone determinar el inters aplicable a partir de un clculo que considera la
capitalizacin de intereses en un perodo de tiempo equivalente a un ao.
Lmites:

COSTOS DE LA TARJETA DE CRDITO

El adquirir una tarjeta de crdito implica que se tendr que
pagar unos costos por este beneficio que el banco est obligado
a informarle de la manera ms transparente posible.
Comisin por presentar la solicitud:Antes de que la tarjeta
sea asignada, algunos bancos pueden cobrar por el solo hecho
de presentar la solicitud para que sea evaluada por ellos.
Cuotas de Manejo y/ cuota de utilizacin:Dependiendo del
banco, se cobrar mensualmente determinado monto por el uso
de la tarjeta o por renovarla.
Intereses:En el momento en que se solicita la tarjeta con el
banco, este informar cual ser la tasa de inters. Esta se aplica
mensualmente a los saldos que queden por pagar de la tarjeta.
Compra chaqueta $
Consumo
Ejemplo:
N. De Cuotas

T. Mensual
Valor de la
Cuota

200.000

8
2.25% MV
$ 27.597 Mensual

Cargos por mora:Adems de los intereses normales de la tarjeta, se deber

pagar un monto adicional por retrasos en las fechas de pago.
Retiros de cajeros:Si se decide haceravancesen efectivo, y se utilizan
cajeros del banco que le asign la tarjeta, se carga una comisin adicional que
esta en promedio de los cuatro mil pesos (4.000), si se utiliza cajeros
diferentes, la comisin que puede estar entre los cinco mil pesos (5.000) y los
siete mil pesos (7.000), que se pagara con la prxima factura.
Costos por avances en efectivo: Los avances en efectivo con la tarjeta de
crdito usualmente tienen tasas altas que alcanzan a veces los topes de usura.
Adems, hay otros costos asociados como el cobro por el avance que depende
del canal escogido, lo que incrementa el costo del avance.
De igual manera algunas entidades fijan el pago de estos avances a un
determinado nmero de cuotas..
Costos por compras en el exterior:Algunas entidades cobran cuotas de
manejo especiales por compras realizadas en el extranjero o a travs Internet
cuando el domicilio del comercio est ubicado en el extranjero. Estas compras
se liquidan mediante la conversin de la moneda del pas de la compra a
dlares americanos, a una tasa cercana a laTRM, y luego se convierten de
Dlares Americanos a pesos colombianos usando nuevamente una tasas
cercana a laTRM.

COMPARATIVO DE TARJETAS DE CRDITO AL

31 DE MAYO DEL 2015

La Superintendencia Financiera dio a conocer el

incremento en la tasa de usura, el nuevo porcentaje
para el trimestre que inici el primero de abril y que
ir hasta el 30 de junio es de 29,06%, es decir, tuvo
un aumento de 0,24% con respecto a la del
trimestre anterior en el que era de 28,82%.

Hay que tener en cuenta que la tasa de usura es

1,5 veces el inters bancario corriente, que es el
resultado del promedio de las tasas de inters
que se encuentran en el mercado, convirtindose
en un ciclo: si sube una, se incrementa la otra.

Para este periodo, el inters bancario

corriente subi 0,16% y lleg a 19,37%. Es
por eso que con cifras consultadas a los diez
bancos ms importantes del pas, se
encontr que, en promedio, s hubo un
incremento en la tasa de inters efectivo
anual para el segundo trimestre del ao y
que este fue de 1,72%. Ahora, en su tarjeta
de crdito, en promedio, le cobrarn este
porcentaje adicional de intereses.

Cuando existen tasas de inters altas dentro de

una economa, se puede decir que est
incrementando el nivel de riesgo, en este caso en
1,7%.
El incremento en la tasa de usura y en las tasas
de inters para las tarjetas de crdito, tambin es
consecuencia de la subida de tasas del Emisor del
ao pasado.

Otro factor que se tiene en cuenta para este

incremento es el aumento observado de la
inflacin, el 1,7% no es muy alto con respecto al

Dentro de los bancos consultados, la tasa de

inters promedio que se reporta en la
Superfinanciera para el periodo de enero a
marzo de este ao, fue de 27,21% y la de este
segundo trimestre es de 28,93%

(tomando datos de cinco bancos).

Por ejemplo, aquellas personas que realizaron

compras en el primer trimestre del ao y tenan
tarjeta de crdito
BANCO

INTERES
PRIMER
TRIMESTRE

SEGUNDO
TRIMESTRE

Bancolombia

28.42%

28.72%

Coorpobanca

26.18%

29.06%

Banco AV Villas

26.22%

28.93%

Colpatria

26.92%

28.82%

Davivienda

27.97%

28.93%

BBVA
28.58%
28.96%
A quienes menos se les cobr por intereses, ahora tendr
un reajuste y en la primera de estas entidades pasarn de
un 25,02% efectivo anual a 26.74%.

Actividad Principal de
Es una empresa dedicada
a la distribucin y
Codensa

comercializacin de energa elctrica en los trminos de la

ley 143 de 1994. En marzo 2014 la Asamblea General de
Accionistas aprob el cambio del objeto social de la
compaa en donde Codensa podra ser un Corresponsal
Bancario.

POLITICAS FISCALES
Lo dispuesto en las
Resoluciones Nos. 19, 49 y 51 de
1988 de la extinta Junta Monetaria, las
entidades financieras
pueden celebrar contratos de apertura de
crdito rotativo, en
desarrollo de los cuales emiten una tarjeta
plstica que permite
la utilizacin del cupo de crdito asignado
en la cuanta
previamente determinada.
As las cosas, el establecimiento de crdito paga con cargo al cupo
otorgado tanto los avances como las compras efectuadas por el cliente
con su tarjeta, quien por el uso del dinero asume los costos de la
financiacin y cancela el valor de las sumas utilizadas en las
condiciones y trminos pactados.

Al numeral 1 del artculo 2 del EOSF, modificado por el

artculo 54 de la Ley 454 de 1998"Los establecimientos de
crdito comprenden las siguientes clases de instituciones

Consejos para su uso

Cuando realices compras con la tarjeta de crdito, entre menos

tiempo sea al que difieres los pagos menos intereses
cancelars.
Utiliza la tarjeta para emergencias o para compras programadas
y muy necesarias.
Cuando realizas el pago de la tarjeta, intenta dar ms del pago
mnimo, incluso si realizas abonos adicionales en el mes, se
puede generar un ahorro en los intereses y contribuye a la
construccin de un excelente historial crediticioque servir en el
futuro.
Es aconsejable que realizar el pago hasta una semana antes de la
RECUERDA!!!!Antes de solicitar una tarjeta de
fecha de corte, de modo que el pago llegue puntualmente.
crdito, pide toda la informacin necesaria
relacionada con los costos, tasas de inters que se te
aplicarn y en que periodos, adems si esos intereses
sern fijos o tendrn una variacin aplicada, as
podrs evitarte sorpresas inesperadas y gastos
innecesarios.

BIBLIOGRAFIA
www.larepublica.co/las-compras-con-tarjeta-de-crdito-son-m
s-costosas-desde-el-primero-de-abril_240556
http://www.banrep.gov.co/docum/Lectura_finanzas/pdf/guia2_e
l_dinero_y_la_politica_monetaria.pdf
http://
repositorio.uchile.cl/tesis/uchile/2008/nahmias_m/html/indexframes.html
Imagen: recuperado http://
cursos.campusvirtualsp.org/file.php/108/figuras/modulo2/Check_
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