TARJETAS DE CRDITO Y

DBITO
Profesor: Fernando Prez
Jimnez
Derecho Comercial II

TARJETAS DE CRDITO
Es un plstico con una cinta magntica en la que se almacena
informacin del propietario, que puede emplearse como medio de
pago o instrumento de crdito. Son intransferibles y deben emitirse a
nombre de su titular. Su uso est sujeto a distintas tarifas, por
comisiones (medio de pago) o intereses (operacin de crdito de
dinero).
Desarrollo de las actividades comerciales, auge de la sociedad de
consumo y contratacin en masa. Medio destinado a evitar la
movilizacin de dinero en efectivo y a simplificar las actividades de los
consumidores. Instrumento que permite aplazar obligaciones de pago
en determinadas transacciones.
Bancos comerciales, tiendas por departamento, cadenas de
supermercados. Mercado de crdito bancario, de crditos de consumo
retail.

Funcin Econmica
De desarrollo comercial: Ampliacin del espectro de la
venta de bienes y servicios; facilitar adquisicin para el
consumidor sin efectivo; satisfacer su necesidad de
compra.
De crdito: habilita al usuario con un crdito.
De garanta: Venta de bienes y servicios sin mantener un
departamento de crditos, absorber riesgos de falta de
pago de los clientes.
De pago: Instrumento de pago para el usuario, sin uso y
traslado de efectivo.

Definicin
Operacin mediante la cual el emisor, banco o
institucin financiera, concede al titular de la misma
un crdito rotatorio de cuanta determinada gracias a
un contrato de apertura de crdito celebrado entre
ambos, con el objeto que el usuario lo emplee en la
adquisicin de bienes o en pago de servicios
proporcionados por establecimientos comerciales
afiliados al sistema, vinculados al emisor por el
respectivo contrato de afiliacin, que obliga a dichos
establecimientos comerciales a aceptar el pago
mediante el uso de la tarjeta y el banco a pagar,
dentro de cierto lapso, dichas adquisiciones o
servicios. (Ricardo Sandoval L.)

Definicin
Cualquier instrumento que permita a su Titular o Usuario disponer de un
crdito otorgado por su Emisor y que sea utilizado por dicho Titular o
Usuario en la adquisicin de bienes o en el pago de servicios vendidos o
prestados por las entidades afiliadas con el correspondiente Emisor u
Operador, en virtud de convenios celebrados con stas que importen
aceptar el citado instrumento como medio de pago, sin perjuicio de las
dems prestaciones complementarias que puedan otorgarse al Titular o
Usuario.
La Tarjeta podr corresponder a un instrumento plstico o cualquier
dispositivo fsico, electrnico o informtico, que cuente con un sistema de
identificacin nico del respectivo medio de pago y cuyo soporte contenga
la informacin y condiciones de seguridad acordes con tal carcter.
Banco Central de Chile, Compendio de Normas Financieras, Acuerdo N
1749-01-130418, Circular 3013-718.

Principales caractersticas
Solicitud de crdito y suscripcin del contrato de
apertura de crdito.
El proveedor se obliga, hasta una determinada
cantidad y bajo ciertas condiciones, a otorgar
crdito al consumidor por un monto prefijado para
ser usado en el pago por la utilizacin de bienes o
servicios. Debe mantener disponible una cantidad
de dinero, sistema revolving, cada vez que se
pagan las obligaciones, el monto total disponible
ser igual al monto otorgando originalmente como
lnea de crdito.

Principales caractersticas
Empresa Emisora de Tarjetas: Persona jurdica que
emite y pone en circulacin una o ms Tarjetas,
celebra los contratos de afiliacin con las entidades
que acepten dicho instrumento como medio de pago,
y
asume
la
responsabilidad
de
pagar
las
adquisiciones de bienes o servicios que efecten sus
Titulares o Usuarios en las entidades afiliadas.
Podrn operar por s mismos las Tarjetas de su propia
emisin, o bien, contratar la operacin total o parcial
de stas con una o ms Empresas Operadoras.

Principales caractersticas
Empresa Operadora de Tarjetas: Persona jurdica que en virtud de
un contrato con el Emisor, presta a ste los servicios relacionados con
la autorizacin y registro de las transacciones que efecten los Titulares
o Usuarios de la Tarjeta.
Realiza, por encargo del emisor, los actos de administracin
conducentes al pago de las prestaciones que se adeuden por el Emisor
a las entidades afiliadas por concepto de la utilizacin de las Tarjetas.
Pueden asumir directamente la responsabilidad de pago del Emisor con
las entidades afiliadas.
Las Empresas Emisoras y Operadoras, para emitir u operar Tarjetas
debern inscribirse en el Registro de Emisores y Operadores de Tarjetas
de Crdito a cargo de la SBEIF.

Principales caractersticas
Entidades autorizadas para emitir T/C
Empresas bancarias establecidas en el pas, comprendiendo
sociedades filiales de prestacin de servicios financieros y sociedades
de apoyo al giro que tengan carcter de filial de un banco.
Cooperativas de ahorro y crdito fiscalizadas por la SBEIF que cuenten
con un patrimonio pagado igual o superior al equivalente a 400.000
Unidades de Fomento.
Sociedades annimas constituidas en el pas, con objeto exclusivo
emisin de tarjetas y actividades complementarias que se autorice
por la SBEIF, que cumplan los requisitos exigidos por BC
Entidades autorizadas para operar T/C
Sociedades annimas constituidas en el pas, objeto exclusivo.

Condiciones del contrato

CONTENIDO MNIMO: Los contratos referentes a la utilizacin de la
Tarjeta en su carcter de medio de pago, debern tener contenidos
mnimos:
Plazo o condiciones de vigencia del contrato
Lmite de crdito autorizado
Fecha de emisin de estados de cuenta y de vencimiento de la respectiva
obligacin de pago del Titular o Usuario
modalidades y condiciones aplicables al cobro de comisiones e intereses
costo de mantencin de la Tarjeta
medidas de seguridad relacionadas con el uso de la Tarjeta y los
procedimientos y responsabilidades en caso de robo, hurto, prdida,
adulteracin o falsificacin de la misma (Ley N 20.009)
Resolucin de controversias
Requisitos y condiciones aplicables respecto del trmino del contrato,
incluidas las causales de trmino unilateral del mismo.

Elementos del contrato

Cuanta puede ser determinada o cupo ilimitado.
Plazo general indefinido o plazo fijo renovable
Resciliacin o mutuo disenso. Art. 1545 CC
Resolucin por incumplimiento. Art. 1489 CC (contrato bilateral o de
prestaciones recprocas).
Clusula de desistimiento unilateral (incumplimientos objetivos. Art.
1478 CC)
Titularidad de la tarjeta. Ley 20.009, de 2005 limita los cobros u
operaciones comerciales que nunca han realizado sus titulares y
que obedecen a un extravo, robo o hurto del plstico. Obligacin de
dar aviso pertinente al organismo emisor por parte de los
poseedores de tarjetas de crdito.

Elementos del contrato

Sistemas de crdito:
Sistema de saldo refundido se acumula mensualmente
todos los consumos del mes, haciendo exigible al total
al final del perodo.
Permite pagar porcentaje del total cuota (intereses).
Sistema de pago en cuotas: Cliente define al contratar
el nmero de cuotas (modalidad, tasa de inters).
Cobro de gastos de cobranza
Mandato irrevocable y contratacin de crditos/servicios
y firmar documentos

Principales caractersticas
Naturaleza jurdica: Generalidades
Contrato
de
adhesin,
contenido
formado por condiciones generales
previamente
redactadas
por
el
predisponente y a las cuales la otra
parte adhiere, sin derecho a elaborarlas,
negociarlas, ni alterarlas. Solo se
expresa la voluntad de convenirlo o no.

Principales caractersticas
Naturaleza jurdica. Diversas teoras
Teora de la apertura de crdito
Explica las relaciones jurdicas entre el emisor y el titular de la
tarjeta de crdito.
Crtica: No comprende nexo entre emisor y el establecimiento
de comercio afiliado.
Teora de la asignacin
Es un acto por el cual una persona (titular) da orden a otra
(banco o emisor) de hacer pago a un tercero (establecimiento
afiliado).
Crtica: Se basa en frmula contractual americana (asignacin)
no aplicable a la realidad nacional.

Principales caractersticas
Naturaleza jurdica. Diversas teoras
Teora de la asuncin de la deuda.
La T/C se explica como una asuncin de deuda, utilizando como medio
indirecto la concesin de crdito, en cuanto el titular compra en un
momento y paga despus. Un tercero (entidad emisora), se obliga al pago
de lo adquirido ante el establecimiento afiliado, desvinculando al
adquirente, quin rembolsar la suma en un plazo determinado.
Crtica: No considera la relacin del titular y la entidad emisora
Teora de la interrelacin mltiple
Distingue las diversas vinculaciones que se producen en la T/C. Vnculo
jurdico entre el emisor y el titular: apertura de crdito
Relacin emisor y el establecimiento comercial adscrito al sistema: promesa
de asuncin de deuda, seguida de la compra es una verdadera asuncin de
deuda (convencin por la cual un nuevo deudor asume las obligaciones
derivadas de una deuda ya existente, remplazando a quien era deudor).
Relacin o nexo vinculante entre las dos anteriores para lograr el objetivo
dela T/C, por los actos y contratos que realiza el titular. Se aviene con idea
de operacin comercial.

Tarjetas de Dbito
Cualquiera tarjeta u otro documento, que identifica al
Titular de una cuenta corriente bancaria o de una
cuenta de ahorro a la vista, o de una cuenta a la vista
(Compendio de Normas Financieras), con el Emisor de
la Tarjeta, y que sea utilizada como instrumento de
pago en la red de establecimientos afiliados al sistema
que cuenten con dispositivos electrnicos que operen
con captura en lnea de las transacciones y en que los
montos
correspondientes
sean
debitados
inmediatamente en la cuenta del Titular y acreditados
en la cuenta del beneficiario, slo si dichas
transacciones son autorizadas y existen fondos
suficientes.

Principales caractersticas
Empresa Emisora de Tarjetas: Persona jurdica, que emite y pone
en circulacin una determinada Tarjeta.
Empresa Operadora de Tarjetas: Persona jurdica que, en virtud de
un contrato con el Emisor que as lo determine, proporciona a ste
los servicios administrativos que se requieran.
Sern de responsabilidad de la Empresa Emisora, la afiliacin de los
establecimientos a un sistema de Tarjeta(s) con el objeto de que la
acepten como instrumento de pago, como asimismo el pago por las
adquisiciones que en stos hagan los Titulares de las Tarjetas.
Los Emisores podrn operar por s mismos las Tarjetas de su propia
emisin, o bien, contratar la operacin total o parcial de las mismas
con una o ms Empresas Operadoras.

Principales caractersticas
Empresa Emisora de Tarjetas: Persona jurdica, que emite y pone
en circulacin una determinada Tarjeta.
Empresa Operadora de Tarjetas: Persona jurdica que, en virtud de
un contrato con el Emisor que as lo determine, proporciona a ste
los servicios administrativos que se requieran.
Sern de responsabilidad de la Empresa Emisora, la afiliacin de los
establecimientos a un sistema de Tarjeta(s) con el objeto de que la
acepten como instrumento de pago, como asimismo el pago por las
adquisiciones que en stos hagan los Titulares de las Tarjetas.
Los Emisores podrn operar por s mismos las Tarjetas de su propia
emisin, o bien, contratar la operacin total o parcial de las mismas
con una o ms Empresas Operadoras.

Principales caractersticas
Entidades autorizadas para emitir T/D
Empresas bancarias y cooperativas de ahorro y crdito
fiscalizadas por la SBEIF, establecidas en Chile, las cuales no
requerirn de autorizacin previa del BC.
Cooperativas de ahorro y crdito slo podrn emitir Tarjetas de
Dbito asociadas a las cuentas a la vista reguladas por el
Compendio que los clientes mantengan.
Entidades autorizadas para operar T/D
Sociedades
annimas
o
de
responsabilidad
limitada
constituidas en el pas cuyo giro consista en la operacin de
Tarjetas. Autorizacin previa del BC e inicio actividades, una
vez que se publique en el Diario Oficial el correspondiente
acuerdo de autorizacin, que adoptar el Consejo BC.

Principales caractersticas
Caractersticas y tipos de tarjetas de
dbito.
Las tarjetas de dbito son intransferibles y
deben emitirse con la informacin mnima
exigida.
Pueden ser utilizadas fsicamente para otros
propsitos, pudiendo constituir, a la vez, una
tarjeta de crdito, o ser utilizada como tarjeta
bancaria para la operacin de otros dispositivos
electrnicos diferentes a un punto de venta.

Condiciones del contrato

El "Contrato de Afiliacin al Sistema y Uso de la Tarjeta", establecer a
lo menos:
Plazo de vigencia del mismo, que podr ser indefinido
Costo que represente para el Titular la mantencin de la Tarjeta y la
oportunidad de su cobro
Procedimiento y responsabilidades en caso de robo, hurto o prdida
de la Tarjeta.
La circunstancia de que la Tarjeta slo podr utilizarse en los
establecimientos afiliados que cuenten con terminal electrnico
(PINPAD), requirindose el uso de clave secreta (password o PIN)
podr utilizarse tambin en aquellos que no lo tengan, exigindose en
este caso la identificacin del Titular y su firma en el correspondiente
comprobante que emita el dispositivo de captura en lnea de las
transacciones existente en el establecimiento afiliado al sistema.

Condiciones del contrato

El "Contrato de Afiliacin (Cont.)
Titular de una Tarjeta persona jurdica: Contrato y
la Tarjeta debern indicar la persona natural
autorizada para su uso. Responsabilidad
pecuniaria por las compras o gastos,
corresponder a la persona jurdica.
Contrato slo se entender perfeccionado una vez
que se haya entregado la respectiva Tarjeta a su
Titular y un ejemplar del contrato por l aceptado.

Otras condiciones del

contrato

Las conductas mnimas del Titular para asegurar el

buen uso de la tarjeta.
Obligacin del Titular de no anular una orden de
pago que haya dado mediante su tarjeta. Se
entender que el Titular o Usuario ha dado una
orden de pago a partir del momento en que
ingrese su clave (password o PIN) en el terminal
electrnico existente en el establecimiento afiliado
al sistema, o firme el comprobante que emita el
sistema de captura en lnea de las transacciones,
en el caso de los establecimientos afiliados que no
cuenten con dicho dispositivo electrnico.

Otras condiciones del

contrato

La circunstancia de que la privacidad y seguridad del acceso

al sistema y la ejecucin de las transacciones se resguardar
a travs de una clave (password o PIN) que permita la
identificacin del Titular al momento de efectuar la
operacin, la que slo ser conocida por dicho Titular o
usuario de la Tarjeta. Dicha clave podr estar inscrita y
cifrada en la banda magntica de la Tarjeta y cuando sea el
caso, el establecimiento afiliado deber exigir adems de la
identificacin del Titular, su firma en el comprobante que
emita el sistema de captura en lnea de las transacciones.
En el caso de tarjetas asociadas a cuentas de ahorro a la
vista o a cuentas a la vista, en el respectivo contrato deber
establecerse que el titular de la tarjeta autoriza el cargo en
cuenta de los impuestos que afecten a las transacciones
efectuadas con la referida tarjeta.

Co-branded
Marca compartida o Co-branding
Estrategia de alianza de marcas, productos, tarjetas
de crdito y compra, franquicia, utilizada entre
productos complementarios, de importancia similar o
de un producto principal y la marca de alguno de sus
componentes, con la finalidad de conseguir mejorar
la imagen de ambos, potenciar valor y rentabilidad
de las mismas.
Tarjetas marca compartida para el negocio o
comercio. Crear tipo de tarjeta de pago con logotipo
o marca propio junto a la marca del emisor de T/C.