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Facult des Sciences Juridiques Economiques et Sociales

Universit Ibn Zohr


Agadir

Prsentation sous le thme

Le Risque comme un lment


du contrat dassurance
Prsent par :
M. Mustapha ABNIAZ
M. Lahoussaine BAHA
Mlle, Hind EL kharmoudi

Professeur :
M. Med MOUNAZIL

A.U : 2014 - 2015

Introduction
Partie 1 : Le risque comme un objet du contrat
dassurance
Les caractristiques du risque
Types des risques
Partie 2 : Dclaration du risque
Dclaration initial
Dclaration de circonstance
Partie 3 : Les sanctions pour une fausse dclaration du
risque

Dclaration intentionnelle de lassur


Dclaration non intentionnelle de lassur
Conclusion

Introduction

Le risque cest un critre du contrat dassurance car il


reprsente lvnement futur et incertain indpendant
de la volont des parties sans lequel il ny a pas
dassurance.

Les risques susceptibles dassurance sont trs varis,


ce sont gnralement des vnements malheureux
aux consquences dommageables.

Le risque est le fondement du contrat car il permet le


calcul de la prime et la ralisation du risque par le
sinistre.

Le risque est l'ventualit de la survenue d'un

fait

dommageable tel

que

le vol, la perte,

l'incendie, l'accident...etc.
Le risque a un caractre alatoire puisqu'il dpend

d'un vnement hasardeux provoquant le sinistre.


Mais en matire d'assurance le mot risque

s'emploie galement pour dsigner l'objet de la


garantie.
Il en est l'lment constitutif, c'est pourquoi il doit

tre dfini avec la plus grande prcision possible

CARACTERISTIQUES DU RISQUE ASSURABLE

1) La ralisation du risque doit tre incertaine

Lincertitude portera:
Soit sur lvnement
Soit sur la date de ralisation.
Le contrat dassurance est un contrat alatoire qui dpend dun vnement incertain.

2) Le risque doit tre possible lors de la formation du contrat

Lassurance est nulle si au moment du contrat, la chose assure a dj pri Art 50


Lassurance prend fin de plein droit en cas de perte de la chose rsultant dun
vnement non garanti Art 46

3) Le risque doit tre futur

Il ny a pas dassurance effet rtroactif. Art 50

4) Le risque doit tre indpendant de la volont des parties

Le risque est lvnement qui rsulte du hasard ou de faute et sur la ralisation


duquel lassur na pas dinfluence.
Les fautes intentionnelles de lAssur sont exclues. Lassureur ne rpond pas des
pertes et dommages provenant dune faute intentionnelle ou dolosive de
lAssur. Article 17 CDA
Exceptions: Les fautes intentionnelles de tiers, Les fautes intentionnelles des
personnes qui dpendent de lassur.
5) Le risque doit tre conforme lordre public et aux bonnes murs
On ne peut droger par des conventions particulires aux lois qui intressent
lordre public et les bonnes murs Principe du DOC.
Exemples: Risques de loteries, Capital Dcs la concubine.

Rcapitule
Unrisque assurablepar une socit d'assurancesdoit
tre:
Alatoire = Ds lors, est nul le risque dj ralis au
moment de la formation du contrat.
futur = pas de rtroactivit,
Licite = non contraire la loi,
involontaire = indpendant de la volont de l'assur,
Rel = le bien assur doit exister

TYPES DU RISQUE ASSURABLE

Il y a deux grands types dassurance qui couvrent les


diffrents types de risques, bien que plusieurs puissent
tre couverts simultanment par le mmecontrat:
Risques lis aux personnes
Risques des dommages

Risques lis aux personnes:


Les assurances de personnes, quant elles, ont pour
objet de protger la personne humaine. Elles couvrent les
risques qui portent atteinte lassur soit dans son
intgrit physique, (assurances des dommages corporels)
soit dans son existence (assurance sur la vie).

Assurance-vie

Assurance-dcs

Assurance maladie

Risques lis aux personnes:


Couverture d'autres risques tels que:
La garantie dincapacit/invalidit de travail.
Lagarantie dpendance.

Risques des dommages


Elle donne droit une indemnit, normalement gale au
montant du prjudice d un vnement accidentel et
involontaire (assurance accident), appel sinistre, se
produit:

Risques des dommages


Assurance de tiers: responsabilit civile, etc.
Assurance de bienscontre les risques daccidents,
incendies,

vols

(automobile,habitat...),

l'IARD(Incendie, Accident et Risques Divers).

c'est

Dclaration du risque

Dclaration initial du risque par lassur:


- A la souscription du contrat, lassur doit dclarer exactement lassureur
toutes les circonstances connues de lui qui sont de nature faire apprcier par
lassureur les risques quil prend en charge, (Art 20 Code des assurances)
- lassur est tenu de dclarer le risque objet de la garantie.
Lassur est tenu de remplir, en bonne et due forme, le formulaire de
dclaration de risque fourni par lassureur.

- Lobligation du souscripteur consiste uniquement rpondre exactement


aux questions poses par lassureur. Le contrat dassurance tant un contrat
de bonne foi, lassureur est suppos faire confiance aux dclarations de
lassur. Cest sur la base des informations fournies par lassur dans le
formulaire de dclaration de risque, que lassureur va apprcier le risque, et
dterminer la prime correspondante.

Dclaration de circonstance
Les dclarations des aggravations du risque en cours de contrat

En cours de contrat, des circonstances nouvelles peuvent rendre inexacte la


description initiale du risque.

Dans ce cas, le souscripteur est tenu dinformer son assureur par lettre
recommande, dans un dlai de huit (8) jours partir du moment o il a eu
connaissance de ladite aggravation si les risques sont aggravs sans le fait de
lassur.
Aprs rvaluation du risque, lassureur a le choix entre 3 solutions

1.
Laggravation du risque na pas deffet sur la tarification du risque : aucun
2.

changement dans les conditions initiales nest ncessaire

Laggravation du risque ncessite une rvision des termes du contrat : lassureur


propose lassur une nouvelle tarification ou des conditions nouvelles. Lassur
peut accepter ou refuser la nouvelle proposition de lassureur. Lassur dispose dun
dlai de trente (30) jours compter de la notification de la proposition par
lassureur pour faire part de sa dcision, lassureur peut rsilier le contrat au terme
3.

de ce dlai , Le silence de lassur vaut refus.

Laggravation du risque nest pas accepte par lassureur qui prfre rsiliation de
contrat condition davoir inform lassur de cette facult, celle-ci prend effet le
10me jour de la notification de lavis de rsiliation par lettre recommande et le
prorata de prime non courue est rembours au souscripteur.
Art.20, Art.24 du Code des Assurances

Les sanctions pour une fausse


dclaration du risque

Les sanctions pour une fausse dclaration sont diffrentes selon que lassur soit de
bonne ou de mauvaise foi :
La fausse dclaration intentionnelle de lassur :

Lune des caractristiques du contrat dassurance est quil est rput tre de bonne foi.
Pour quil y ait sanction, il faut prouver que lassur ait intentionnellement cherch
induire lassureur en erreur, et modifier son apprciation du risque.

La bonne foi de lassur tant prsume. La simple inexactitude lors de la dclaration


du risque ne signifie pas pour autant lintention de tromper.
Le questionnaire de dclaration du risque reste llment fondamental pour prouver la
mauvaise foi de lassur. Pour cela, il doit tre rdig sans ambigut.

Les sanctions pour une fausse dclaration


intentionnelle
Les sanctions la fausse dclaration intentionnelle sont doubles:
Le contrat est nul : la garantie est suppose navoir jamais exist, aucune
indemnit nest due en cas de sinistre,

Le paiement de dommages et intrts: les primes payes demeurent


acquises lassureur qui a droit au paiement de toutes les primes chues au
titre de dommages et intrts.

(Art.30 du Code des Assurances)

La fausse dclaration non intentionnelle de lassur:

Lassureur peut dmontrer quil y a fausse dclaration du risque par lassur mais sans
pouvoir prouver la mauvaise foi de ce dernier.
La sanction diffre selon que la dcouverte soit faite avant ou aprs le sinistre.
En cas de dcouverte de fausse dclaration avant la survenance du sinistre,
lassureur a le choix entre deux possibilits:
Garder le contrat en vigueur moyennant une surprime: lassureur garde le contrat

mais propose lassur de payer une surprime. Lassur est libre daccepter ou de refuser
le paiement de la surprime. En cas de refus de lassur de payer la surprime, lassureur
peut rsilier le contrat.
Rsilier le contrat: lassureur rsilie le contrat dix (10) jours aprs notification adresse

lassur par lettre recommande et restitue lassur la prime correspondante la


priode non garantie.

Dans le cas o la dcouverte de la fausse dclaration sest faite


aprs la survenance du sinistre (cas le plus frquent), la
rgle proportionnelle de prime sapplique si la fausse

dclaration entrane une mauvaise apprciation du risque par


lassureur et par consquent sa sous tarification. ( Art.31 du
Code des Assurances)
La formule appliquer se prsente comme suit:
Sinistre pay par lassureur

Conclusion
Le risque garanti est donc l'lment
fondamental du Contrat d'assurance, puisqu'il
dtermine la nature et l'tendue de la
protection attendue par l'assur.

Merci pour votre attention