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Esquemas de Financiamiento y Programa de

Autoproduccin

Marzo 2014

Contenido
1. Productos SHF y sus caractersticas
2. Intermediarios Financieros que operan en SHF
3. Rezago Habitacional Histrico
4. Rezago Habitacional por Tipo de Solucin
5. Autoproduccin Asistida y Mejoramiento en SHF
6. Antecedentes y Estrategia 2014
7. Un caso de xito
8. Otras acciones para apoyar el mercado de vivienda

Quin es SHF?
Somos un Banco de Desarrollo de Segundo Piso, dedicados a promover las condiciones adecuadas
para que las familias de menores ingresos, tengan acceso a un crdito para su vivienda.

SEGUNDO PISO

PRIMER PISO

MERCADO

SH
F
INTERMEDIARI
OS DE
PRIMER PISO*

CONSTRUCTOR
ES

ACREDITADOS

* Art.29 Ley Orgnica de SHF.- SOFOL, SOFOM, U.C., SCAP, SFP, SAP, instituciones
de banca mltiple, instituciones de banca de desarrollo, instituciones de seguros,
arrendadoras financieras, empresas de factoraje financiero.

Proceso para evaluar a un intermediario financiero

Anlisis de criterios
de elegibilidad

Establece criterios de
elegibilidad*

Mercado
Financiero
Gobierno Corporativo
Procesos
Jurdica

Preparacin de
operacin para
Comit de
Crdito.

Presentaci
Proceso de evaluacin de
un
n a Comit
Intermediario Financierode Crdito

Operaci
n

Instrumentaci
n

* Establecidos en el Expediente nico publicados en:


www.shf.gob.mx

Sanci
n

Criterios de elegibilidad
Microfinanciamiento y Autoproduccin

Capital contable de $15 millones para entidades no reguladas.


Capital contable de $8 millones para entidades reguladas.
Cartera de microcrdito de al menos $30 millones.
ndice de Morosidad (IMOR) menor al 10%.
Al menos 2 aos de operacin de la entidad y que est en punto
de equilibrio.

Productos SHF

Productos
Productos de
de SHF
SHF

Con el fin de atender el rezago habitacional y dar una mejor atencin, SHF ha desarrollado una
estrategia con dos vertientes: diseo de productos para los mercados no atendidos y la
ampliacin de la red de intermediarios financieros.

Lnea de fondeo
ECOCASA
Garanta SHF Construccin
Crditos sindicados

Lnea de Fondeo
Seguro de Crdito a la Vivienda (SCV)
Garanta SHF Hipotecaria

Lnea de Fondeo para:

Mejoramiento

Autoproduccin

Adquisicin de Lote con Servicios

Construccin en Lote Propio

Otros
productos

ONAVIS: FOVISSSTE / INFONAVIT


Convenios con Estados y Municipio
Desarrollos Certificados
Educacin Financiera

Principales
caractersticas
financieras
de los productos

Mejora de Vivienda
Lnea de crdito revolvente que ayude a satisfacer las necesidades de remodelar, ampliar o mejorar la vivienda
(estructural).
Crditos destinados para asalariados y no asalariados (mercado abierto)

Caractersticas
Caractersticas de
de lnea
lnea

Crdito en pesos.
Crdito individual: hasta $50 mil.

Plazo: hasta 36 meses.


Posibilidad de ser complementado con subsidio.
Se requiere la comprobacin del destino de crdito.
Se requiere garanta lquida (IF).
Puede acompaarse con garanta de FONHAPO.

Acreditado
solicita el
crdito

Otorga el
crdito
1

Clculo
garanta
liquida
Depsito de
garanta

Fondeo
4

Autoproduccin de Vivienda
Lnea de fondeo con vencimiento a 36 meses para financiar la autoproduccin de vivienda con la asistencia
de un tercero.

Caractersticas
Caractersticas de
de lnea
lnea

Crdito en pesos

Monto mximo de la solucin: 102 SMGV*.

Ahorro previo del 5% del valor de la solucin.

Plazo mximo del crdito: hasta 10 aos.

Posibilidad de ser complementado con Subsidio

Comprobar la posesin del lote donde


planean construir.

Se requiere garanta lquida (IF).

La construccin de las viviendas debe de realizarse en un plazo mximo de


4 meses, siempre bajo la supervisin de una APV registrada para hacerlo.
* 102 SMGV = $ 208,652.83

Adquisicin de Lote con Servicios


Lnea para financiar la Adquisicin de Lote con Servicios.

Caractersticas
Caractersticas de
de lnea
lnea

Crdito en pesos

Crdito individual hasta: hasta $150,000 (*).

Porcentaje mximo de crdito: Hasta 90% del avalo.

Plazo: hasta 60 meses.

El crdito de SHF cuenta con garanta fiduciaria y tendr garanta hipotecaria entre la EF y el acreditado.

SHF revisar que el destino del crdito y el expediente cumplan con las polticas de crdito aprobadas.

Terminado el crdito de adquisicin del lote con servicios se podr construir la vivienda a travs del producto de Construccin
en Lote Propio o Autoproduccin Asistida, en donde la Entidad Financiera (EF) tendr el conocimiento del comportamiento del
pago del cliente.

El lote deber contar con las autorizaciones de uso de suelo habitacional que exige la legislacin local, servicios de
luz, agua, drenaje o equivalente y alumbrado pblico. Deber estar registrado ante la oficina municipal de catastro. El lote
no podr ser ejidal.
Si la solucin de vivienda tiene subsidio, deber cumplir los requisitos de valor y
aportaciones requeridos por CONAVI.
(*)

Construccin en Lote Propio

ea de financiamiento para la construccin de viviendas en Lote Propios.

Caractersticas
Caractersticas de
de lnea
lnea

Crdito en pesos

Crdito individual: hasta 500,000 UDIS*.**

Porcentaje mximo de crdito: Hasta 90% del presupuesto aprobado.

Plazo: desde 12 meses para la etapa de construccin y hasta 240 meses para su amortizacin. En caso de exceder el plazo
de construccin de 12 meses, iniciar el pago del capital a partir del mes 13.

La construccin se podr realizar con desarrolladores locales y Agencias Productoras de Vivienda registradas en SHF.

Ministraciones: Al menos tres ministraciones. La vivienda deber contar con la Clave nica de Vivienda (CUV).

El crdito de SHF cuenta con garanta fiduciaria y podr tener garanta hipotecaria entre el intermediario y el acreditado.

El lote deber contar con servicios, el acreditado debe ser propietario del lote en que se construir la vivienda y no podr
estar gravado ni con limitacin de dominio.

Adicionalmente deber presentarse un presupuesto y la licencia de construccin respectiva.


$2,539,482
Si la solucin de vivienda tiene subsidio, deber cumplir los requisitos de valor y
aportaciones requeridos por CONAVI.
*

**

Listado de Intermediarios Financieros con que SHF dispersa


recursos

Alfin
Alternativa 19 del
Apros
Attendo
Hipodrmo
Inmaculada
Huastecas
SMG
Acreimex
Credito Para Ti
Fink2
Finamigo

Li Financiera
Aprecia Financiera
Sur
OEN
Emprendedores
Profinomex
Credituyo
Siempre Creciendo
Solucin ASEA
Te Creemos
ABC Capital
Afirme
Bancrea

Compartamos
Consubanco
HSBC
Mifel
Multiva
Scotiabank
Unin de Oaxaca
Unin de Puebla
Unin de Sonora
Ve por ms

n autorizado ms de $20,000 millones de crdito para productos de viv

Rezago Habitacional en Mxico

Rezago habitacional
Rezago habitacional histrico, 2000-12.
(Millones de hogares y porcentaje)

El nmero de hogares en rezago es de 9.7 millones, lo que representa el 30.9% del total.
A pesar del crecimiento del sector, no se ha podido reducir el rezago habitacional (slo un descenso de 6.1
puntos porcentuales en los ltimos 12 aos)
El 83.2% del rezago se concentra en la poblacin abierta y el resto corresponde a familias afiliadas a
Infonavit o Fovissste.
Fuente: SHF con datos del Modulo de Condiciones Socioeconmicas, 2012,
INEGI

Rezago Habitacional
El Rezago Habitacional Ampliado (RH) es la suma de: hacinamiento, viviendas construidas con materiales
deteriorados, y las viviendas edificadas con materiales irregulares.

Hasta 2012 el RH es de 9675,006 hogares, que representan el 30.9% del total de hogares en el pas.

Rezago Habitacional por tipo de Solucin

Las familias en rezago que residen en localidades urbanas y en transicin es de poco ms de 5 millones de
hogares, es decir, ms del 50% de los hogares en Mxico.
Por tipo de Solucin, las familias en rezago que residen en zonas urbanas y en transicin se ubican
mayoritariamente con necesidades de mejoramiento y adquisicin (dentro de adquisicin se incluyen los
productos de autoconstruccin y adquisicin de lotes con servicios).

Objetivo de la Autoproduccin
El objetivo es financiar los esfuerzos que hacen las familias mediante procesos de
autoproduccin con la asistencia de una Agencia Productora de Vivienda (APV), para producir
soluciones habitacionales de acuerdo con su nivel de ingresos, necesidades familiares,
espacios y condiciones culturales.
Autoproduccin de vivienda: es el proceso de gestin de suelo, construccin y distribucin
de vivienda bajo el control directo de sus usuarios de forma individual o colectiva, la cual
puede desarrollarse mediante la contratacin de terceros o por medio de procesos de
autoconstruccin*

ANTES

DESPUS

* Autoproduccin de vivienda. Artculo 4 de la Ley de Vivienda.

Agencia Productora de Vivienda


Qu es una APV?
Una Agencia Productora de Vivienda es aquella entidad que puede otorgar una solucin de vivienda mediante el
proceso de gestin de suelo, construccin y distribucin de vivienda bajo el control directo de sus usuarios de
forma individual o colectiva, dentro del programa de Autoproduccin de Vivienda Asistida.

Proceso de registro como APV en SHF


1.
2.

3.

Solicitar la gua de registro a la Direccin de Promocin de Negocios.


Entrega de informacin general de la empresa en base a la Gua de Registro:
I.
DATOS GENERALES DE LA EMPRESA
II.
INFORMACIN TCNICA (sistema constructivo, proyectos arquitectnicos, currculum y procesos de obra)
III. METODOLOGA (modelo de participacin social y experiencia en Autoproduccin)
IV. INFORMACIN FINANCIERA (balances generales y estados financieros)
SHF se reserva el derecho de solicitar a la CONAVI el alta o baja como Organismo Ejecutor de Obra conforme a
los resultados y prcticas observados.

Habiendo entregado los requisitos solicitados en la gua de registro, SHF evaluar a la APV que, de resultar apta, deber
identificar un proyecto para comenzar a operar con SHF y as demostrar su experiencia y buenas prcticas.
CONSIDERACIONES MNIMAS DE LA SOLUCIN DE VIVIENDA
. Satisfacer las actividades bsicas de una vivienda: reunin, descanso, aseo y cocina, considerando usos y costumbres de
los usuarios.
. Diseo de aspectos bioclimticos y ecotecnias.
. Propuesta de vivienda progresiva.
. Manuales de crecimiento y mantenimiento de la vivienda.
. Sistema constructivo que cumpla con las normas NMX mnimas de caractersticas fsicas, durabilidad, capacidad trmica,
resistencia y fuego, mediante pruebas de laboratorio y certificaciones.
. Propuestas de desarrollo social, ecolgico y comunitario.

Proceso de Autoproduccin de Vivienda Asistida con SHF

1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.

Las APV proponen a las comunidades una solucin de vivienda adecuada a sus necesidades y presupuesto,
les proporcionan asistencia tcnica en el diseo, materiales e insumos necesarios para construir su vivienda.
Las familias solicitan un crdito a algn Intermediario Financiero (IF) para la autoproduccin de sus viviendas.
El IF evala la capacidad crediticia de las familias y, en su caso, otorga el crdito.
SHF otorga el fondeo al IF.
CONAVI y/o los Gobiernos Estatales y Municipales, otorgan subsidios para hacer ms accesible la solucin
de vivienda.
El IF individualiza los crditos a las familias interesadas.
Las APV llevan a cabo el proceso productivo de las soluciones de vivienda con la participacin de la
comunidad.
Los acreditados pagan el crdito al IF.
8

Autoproduccin de Vivienda: SUMA DE ESFUERZOS


Alineacin de incentivos y creacin de sinergias entre los diferentes participantes.
Diseo participativo
Registro ante
SHF

Agencia
Productora
de Vivienda

Trabajo Comunitario
+

Asistencia Tcnica
+

Educacin Financiera

Comunidad
Comunidad
Solucin de vivienda
+

Financiamiento
Sociedad
Hipotecaria
Federal

Subsidio
(CONAVI / Estado *)

Intermediario
Financiero

Comunidad
Fondeo
* Apoyos gubernamentales: garantas adicionales, subsidios adicionales, complemento en los
crditos.

Productos SHF para Vivienda Progresiva


Al ser el mejoramiento una de las soluciones con ms demanda se disearon soluciones de microfinanciamiento
con las que las familias puedan lograr construir una vivienda progresiva.

1
MEJORAMIENTO
Crdito de corto plazo destinado
al mejoramiento, ampliacin o
remodelacin de vivienda.

AUTOPRODUCCIN

(URBANO, SEMIURBANO Y RURAL)

Crdito de mediano plazo


destinado a la autoproduccin de
vivienda terminada con la
participacin de una APV, dando
inicio a una vivienda progresiva.

MICRO 1
MICRO 2
MICRO 3

VIVIENDA
PROGRESIVA
Crdito de corto plazo que permite
continuar la construccin de vivienda
gradual a travs de mejoramientos
sucesivos.

ADQUISICIN DE LOTE
CON SERVICIOS

Crdito de mediano plazo


destinado a la adquisicin de un
lote con servicios, como inicio de
un patrimonio.

CONSTRUCCIN EN
LOTE PROPIO
(URBANO Y SEMIURBANO)

Crdito de mediano plazo


destinado a la construccin en lote
propio a travs de constructoras
locales.

Autoproduccin y Subsidio durante 2013


En 2013 el porcentaje el programa de
autoproduccin asistida cubri el 77%
de la colocacin de subsidios.
De 980.967 MDP de subsidios, se
utilizaron
749.149
MDP
para
autoproduccin distribuidos en un total
de 16,552 acciones.

3% 1%
19%

Adquisicin
Mejoramiento
Autoproduccin
Lote con servicios

76%

Colocacin de Subsidio por entidad federativa 2013

Estrategia Programa Autoproduccin 2014


Las Agencias Productoras de Vivienda cuentan con un Plan de Trabajo: Promocin e
identificacin de demanda a lo largo y ancho del pas:
Actualmente en SHF se cuenta con 25 Agencias Productoras de Vivienda, que en su
conjunto cubren toda la Repblica Mexicana.
Al da de hoy se cuenta con los planes de trabajo de las Agencias Productoras de
Vivienda que renen un total de 53,218 acciones de autoproduccin para el presente ao.
ESTRATEGIA:
Vinculacin de APV con Organismos Estatales de Vivienda.
Identificar la oferta de Intermediarios Financieros por Estado y su capacidad operativa con la
finalidad de llevar a cabo sinergias de negocio exitosas.
Vinculacin de APV con organismos de la sociedad civil e instituciones identificadas en el
sector de la vivienda para impulsar los planes de trabajo a seguir.

Proyecciones Autoproduccin 2014 por entidad federativa

Proyecciones 2014 por Agencia Productora de Vivienda

Ejemplo demostrativo, un caso de xito:


En el video que se muestra a continuacin se identifica la alineacin de incentivos y creacin de
sinergias entre los diferentes participantes involucrados en el Programa de Autoproduccin de
Vivienda Asistida que se opera en SHF:

Vide
o

Otras acciones para apoyar el mercado de vivienda: Educacin


Financiera, ONAVIS, OREVIS, Municipios y Universidades

Con el diagnstico y diseo de soluciones pertinentes en cada caso, SHF ha desarrollado el Programa Asesor de
Sociedad Hipotecaria Federal, el cual apoya a las familias en la eleccin correcta de una solucin de vivienda. Se
imparten talleres a las personas interesadas, ANTES de contratar algn producto, para que identifiquen cul de las
soluciones ofrecidas es las ms adecuada a sus necesidades.

Particularmente en el caso de las acciones con el FOVISSSTE, se han desarrollado sinergias en materia de
financiamiento que benefician directamente a derechohabientes, e indirectamente al sector de la construccin,
disminuyendo significativamente el plazo de pago de las viviendas adquiridas con crditos de FOVISSSTE.

Asimismo, se apoya a los Estados y Municipios en el diseo e implementacin de programas de vivienda, el cual
queda plasmando en los convenios de colaboracin. En este programa todos los involucrados y colaboradores participan
con una aportacin sustancial en subsidio lquido o en especie (por parte del Estado o Municipio), logrando un crculo
virtuoso en donde combinamos:

Aportaciones de los Estados y Municipios,


Subsidios de CONAVI,
Crdito de SHF y,
Garantas de FONHAPO*.

Tambin estamos iniciando la firma de convenios de colaboracin con Universidades, siguiendo un esquema similar al de
Estados y Municipios, en donde la Universidad aporta un apoyo a sus empleados y maestros.

*Fondo Nacional de Habitaciones Populares

Esquemas de Financiamiento y Programa de


Autoproduccin
PARA MAYOR INFORMACIN:
Mtro. Jorge Calcach.
jcalcach@shf.gob.mx
5263-4500 ext. 4842

Marzo 2014