TITULOS DE CREDITO

Guadalupe Reyes
Gerardo Marquez

CHEQUES
El cheque es un ttulo de crdito mediante el
cual una persona (librador) ordena al banco en
el que tiene depositados sus recursos (librado),
que pague una cierta cantidad de dinero a
aquella persona especfica cuyo nombre
aparece como beneficiario en el mismo o
dependiendo de la clase de cheque, a quien
presente el documento.

Los cheques se pueden

clasificar en 2 tipos:
I. CHEQUES NEGOCIABLES
II. CHEQUES NO NEGOCIABLES

I. CHEQUES NEGOCIABLES
Son aquellos que pueden endosarse (firmando el
beneficiario en la parte posterior del documento) tantas
veces como sea necesario (endosos subsecuentes). El
beneficiario puede depositar los fondos del cheque en
una cuenta bancaria o bien, cobrarlos en efectivo en el
banco contra el que se expidi el cheque.

II. CHEQUES NO NEGOCIABLES

Son todos aquellos que slo pueden ser cobrados en la
ventanilla del banco por el beneficiario o bien,
depositados en la cuenta bancaria de la persona o
empresa que es el beneficiario del cheque. No pueden
endosarse.

Asimismo, existen diferentes formas especiales para la

expedicin de los cheques y cada una tiene
caractersticas que pueden adecuarse a las
necesidades del suscriptor o del beneficiario:

Cheque de ventanilla
Cheque de viajero
Cheque al portador
Cheque nominativo o a la orden
Cheque de caja
Cheque certificado
Cheque cruzado

CHEQUE DE VENTANILLA
Para la expedicin de este tipo de cheque, es necesario que quien lo solicita tenga una
cuenta con recursos depositados en ese banco y que cuente con los fondos suficientes
en la misma para cubrir el monto del documento. La institucin bancaria emite este
cheque (aunque el cliente carezca de una chequera personal) que solamente podr ser
cobrado por el interesado el mismo da en que lo haya solicitado y dentro de la misma
sucursal en donde fue emitido. Generalmente este tipo de cheques son emitidos cuando
el cliente requiere con urgencia de disposicin de dinero en efectivo y ha olvidado la
chequera o la tarjeta de dbito.

Caractersticas particulares
Tiene que anotar en el cheque su nmero de cuenta.
Slo ser pagadero el mismo da en la sucursal que lo expida, e implica en muchos casos en
cobro de una comisin.
Si por alguna causa extravas u olvidas tu talonario de cheques y necesitas retirar una cantidad
de dinero, puedes solicitar un cheque de ventanilla, el cual es utilizado por el banco para
situaciones de emergencia de los cuentahabientes.

CHEQUE DE VIAJERO
Es aquel que expide una institucin bancaria, u otras agencias autorizadas (Visa,
MasterCard, Amex), para que sea pagado por su establecimiento principal y por sus
sucursales o corresponsales que tenga en la Repblica Mexicana o en el extranjero.

Caractersticas particulares
La persona que aparezca como beneficiario puede presentarlo para su pago en cualquiera de las sucursales
incluidas en la lista que le proporcionar el banco que los emiti, as como en los comercios alrededor del
mundo.
Cuando se compran estos cheques, la institucin solicitar al beneficiario que escriba su nombre en cada uno de
los documentos y que estampe su firma en el primer espacio; ya que estos documentos se firman dos veces, la
primera cuando se adquieren y la segunda cuando se presentan para su cobro o para pagar con ellos en algn
establecimiento en su caso.
Cuando se presenten para su cobro, se debe exhibir una identificacin oficial que acredite a la persona como el
beneficiario sealado en los documentos.
La falta de pago inmediato de estos cheques cuando son presentados para su cobro, da el derecho a exigir a la
institucin que los expidi la devolucin del importe del cheque mas el pago de daos y perjuicios, que nunca
podrn ser inferiores al 20% del valor del cheque no pagado.
El banco o la agencia tiene la obligacin de reembolsar el importe de los cheques no utilizados que se dese
devolver.
Este tipo de cheques permiten viajar tranquilamente sin cargar dinero en efectivo.

CHEQUE AL PORTADOR
Es aquel que no indica una persona especfica a favor
de quien se expide. Este tipo de cheque debe indicar
la leyenda al portador en el espacio destinado para
sealar el nombre del beneficiario.

Caractersticas particulares:
El beneficiario del cheque puede entregarlo como pago a otra persona o empresa sin necesidad
de endosarlo, ya que la persona que sea el portador del cheque es quien podr cobrarlo.
No es necesario presentar una identificacin para realizar su cobro, ni escribir los datos del
tenedor del cheque al momento de presentarlo.
El cheque al portador podr ser expedido hasta por la cantidad que cada institucin determine, de
acuerdo a sus polticas internas.

CHEQUE NOMINATIVO O A LA
ORDEN
Son aquellos en que se indica un beneficiario que puede
cobrarlo es decir se extiende a la orden de esa persona.
En su caso, slo este beneficiario puede hacer el primer
endoso a favor de otra persona o empresa para ceder sus
derechos.

Caractersticas particulares:
Es indispensable presentar una identificacin oficial en el banco para su cobro.
Puede transmitirse mediante el endoso del documento (ceder sus derechos por medio de la
firma del beneficiario en la parte posterior del cheque).
En caso que se desee que slo lo pueda cobrar el beneficiario indicado en el documento debe
agregarse la leyenda "No negociable". A menos que el cheque sea a nombre del propio banco
en cuyo caso automticamente no ser negociable.
Puede ser expedido por cualquier cantidad.

CHEQUE DE CAJA
Es aquel expedido por una institucin de crdito para que sea
pagado en sus propias sucursales o filiales. El cliente entrega al
banco la cantidad de dinero por la que expedir el cheque y ste
ser pagado en esa misma institucin o en su caso podr
depositarse en una cuenta del beneficiario. Deben ser expedidos a
nombre de una persona determinada, no al portador y no son
negociables (no pueden cederse sus derechos mediante un
endoso).

Caractersticas particulares:
Deben ser nominativos, es decir, forzosamente deben estar emitidos a favor de una determinada persona fsica o moral.
Es posible acudir a cualquier banco para su adquisicin, sin importar que el cliente tenga o no una cuenta bancaria con
esa institucin.
Estos cheques no se encuentran en una chequera comn y corriente, son expedidos por el banco a peticin del cliente.
nicamente el beneficiario sealado en el cheque podr cobrarlo o depositarlo en una cuenta bancaria a su nombre.
No es endosable por lo que no puede transmitirse su propiedad y derechos a otra persona.
En caso de robo o extravo, no puede ser cobrado por otra persona, por lo que se puede cancelar.
Es una forma de pago muy segura ya que este tipo de cheque se expide una vez que el banco se ha cerciorado de que
existen fondos suficientes para el pago del mismo, asegurando as que el beneficiario pueda cobrar estas cantidades.
El banco cobra comisin por la expedicin de estos cheques y esta cantidad no le ser devuelta en caso de
cancelacin.

CHEQUE CERTIFICADO
En algunas ocasiones el beneficiario de un cheque necesita estar totalmente seguro de que
este documento cuenta con los fondos suficientes para ser pagado por el banco; para lo
cual solicita al librador, quien a su vez requerir al banco certifique la existencia de estos
fondos. Esto significa que el banco retira el importe sealado en el cheque de la cuenta de
la persona que lo expide, sellndolo y firmndolo como prueba de garanta de que el
documento contar con los fondos suficientes cuando el beneficiario lo presente para su
cobro en el plazo establecido. Con este tipo de cheques se asegura la existencia de
recursos para el pago del documento an cuando posteriormente la cuenta pudiera
quedarse sin fondos, ya que el titular de la misma no podr disponer de ese dinero.

Caractersticas particulares
El cuentahabiente es el nico que puede solicitar la certificacin.
Debe ser nominativo, es decir estar a nombre de una persona o una empresa determinada.
No es negociable por lo que no pueden cederse sus derechos mediante endosos y slo puede canjearse por el
beneficiario, quien deber cobrarlo o depositarlo en su cuenta.
Junto con la leyenda en que se indique que el cheque est certificado, debe contener dos firmas de funcionarios
facultados por el banco.
Se cobra comisin por su certificacin.
Este cheque podr ser cancelado por el cuentahabiente que solicit su certificacin siempre y cuando no haya
sido cobrado y se devuelva el documento al banco para realizar la cancelacin.
A diferencia del cheque de caja, para ste tipo de cheques es necesario que quien lo emite tenga una cuenta en el
banco que lo va a certificar, por lo que puede decirse que nicamente es para clientes de ese banco.
Este tipo de documento puede ser muy til cuando se quiere asegurar de que el cheque entregado como pago
tenga fondos cuando se cobre en el banco.

CHEQUE CRUZADO
Es un cheque nominativo pero tiene la caracterstica de que la persona que lo expide o quien lo posee, le traza dos
rectas paralelas en direccin diagonal por el anverso. La finalidad de este cruce es que el cheque no pueda ser
cobrado en efectivo, sino que slo se pueda abonar su importe en una cuenta de banco mediante depsito.
Estos cheques pueden cruzarse de dos formas:
a) General: se trazan las lneas paralelas sin determinar el banco donde se har el cobro del cheque.
b) Especial: Cuando dentro de las lneas se anota el nombre del banco elegido para depositar el cheque.
NOTA: El general puede transformarse en especial; pero ste no puede transformarse en general.

Caractersticas particulares
No pueden ser pagados en efectivo.
Slo puede ser depositado en la cuenta del ltimo beneficiario que aparece en el cheque ya
sea en el campo respectivo o mediante el ltimo endoso.
Si entre las lneas se consigna el nombre de una institucin determinada, en este caso, el
cheque solo podr ser pagado a la institucin especialmente designada o a la que esta
hubiere endosado el cheque para su cobro.

EL PAGARE
Es un tipo de documento en el que alguien se compromete a pagar
una suma econmica con una fecha determinada. Este nombre se
forma con la primera persona del singular del futuro de indicativo del
verbo 'pagar'. Se trata de un documento privado de crdito aunque
puede ser utilizado como instrumento pblico siendo reconocida sus
validez y las firmas existentes. Las disposiciones legales de un pagar
vienen establecidas por las leyes de cada pas. Por ejemplo, en
Mxico estn especificadas en la Ley General de Ttulos y
Operaciones de Crdito.

Caractersticas de un pagar
De un modo general, para que un pagar tenga validez, son necesarias una
serie de caractersticas, algunas de ellas son requisitos imprescindibles. En
el documento debe mencionarse que se trata de un pagar. Debe indicarse
el nombre del beneficiario y la fecha de vencimiento. Un pagar debe
contener tambin una promesa incondicional de pago, incluyendo los
intereses y el tipo de cambio (si se realiza en distintas monedas) que se
debe tener en cuenta en su fecha de vencimiento. Adems, se debe indicar
la fecha y el lugar en el que se subscribe y cundo y dnde se realizar el
pago. Tambin debe incluirse las firmas del que lo subscribe o de la persona
que lo firma a su ruego o en su nombre. Un pagar puede ser cedido a favor
de alguien, es decir, puede ser transmisible por endoso.

Tipos de pagar
Se pueden distinguir distintos tipos de pagars. En funcin de las personas
que lo firman, puede ser un pagar simple (cuando slo est firmado por el
deudor) o un pagar con garanta personal (cuando est firmado por el
deudor y tambin por otra persona a modo de avalista). Dependiendo del tipo
de garanta que se establece en el pagar, puede tratarse de un pagar con
garanta prendaria (cuando garantiza el cumplimiento del pago a travs de
bienes), pagar con garanta hipotecaria (cuando se trata de un bien inmueble
y que puede ser gestionado por el acreedor si el pago no fuese realizado) y
pagar mixto (cuando incluye ambos tipos de garanta).

LETRA DE CAMBIO
La letra de cambio consiste, por lo tanto, en una orden escrita impulsada
por un sujeto para que otro individuo pague una cierta cantidad de dinero
a un tercero en un plazo a establecer. Cuando el librado firma la letra de
cambio, se est comprometiendo a pagar y adquiere una obligacin.

Las letras de cambio poseen una fecha de vencimiento, que corresponde al

da en que stas debern ser pagadas. Pueden distinguirse cuatro tipos de
vencimientos: las letras giradas a da fijo (que vencen en dicha fecha), las
letras libradas a la vista (vencen en el acto de su presentacin al pago), las
letras giradas a un plazo desde la fecha (las cuales deben ser saldadas una
vez que se cumple el plazo indicado) y las letras libradas a un plazo desde la
vista (vence a partir de su fecha de la aceptacin).

Para que un documento de este tipo sea considerado legal debe cumplir una
serie de requisitos:
* Identificacin del librado: identidad completa de la persona fsica o todos los datos de la razn
social que tendr que pagar ya que, si existe algn error en este campo, la letra de cambio carecer
de validez;
* Fecha y lugar de libramiento: debe especificarse dnde se realiza y el da, mes y ao de dicha
emisin;
* Importe: la suma expresada debe citarse tanto en nmeros como en palabras, junto a la aclaracin
de la moneda en que se concretar el pago (en el caso de que el pago se realice en moneda
extranjera, es necesario sealar, en el da de pago, el tipo de cambio entre ambas divisas);
* Vencimiento: de acuerdo al tipo de documento la fecha de vencimiento cambiar pero en la letra de
cambio debe sealarse cundo terminar el plazo del deudor para saldar la deuda;
* Designacin del tomador: datos identificativos del librador de la letra, tanto nombre y razn social
como direccin exacta en la que se domicilie la letra;
* Nmero de la cuenta: a la que el banco del librado deber abonar el importe de la letra;
* Aceptacin y firmas: ambas partes dejarn constancia de que han realizado esa operacin con total
libertad y firmarn para aprobar esto.

CONTRATO DE CREDITO
En virtud de la apertura de crdito, el Acreditante se obliga a poner a disposicin del
Acreditado una suma de dinero, o a contraer por cuenta de ste una obligacin, para que el
mismo haga uso del crdito concedido, conforme lo convengan ambas partes, quedando
obligado el Acreditado a restituir al Acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo
oportunamente por el importe de la obligacin que contrajo, y en todo caso a pagarle los
intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen, las cuales se pueden
contemplar o no dentro del lmite de crdito.
El crdito puede ser pactado con garanta personal o real y la vigencia del contrato ser
convenido por las partes.

En estos contratos intervienen:

El Acreedor o Acreditante: Es la institucin financiera o proveedor de bienes y servicios obligado
durante determinado tiempo, a poner a disposicin de una persona fsica o moral una cantidad
de dinero, o a contraer por cuenta de sta una obligacin
El Deudor o Acreditado: Es la persona fsica o moral que disfruta de la cantidad otorgada por el
Acreedor o Acreditante, o resulta beneficiado de las obligaciones que el Acreditante contrae por
cuenta del Acreditado. A cambio de ello, el Deudor o Acreditado queda obligado a pagar el
capital ms los intereses y comisiones pactados previamente en el Contrato de Apertura de
Crdito Simple.

El producto denominado "Crdito Automotriz" est a disposicin del Cliente, con el fin
de financiar la adquisicin de vehculos automotores, mediante la asuncin, por parte de
Valu Arrendadora, de la obligacin de pago del adeudo que a cargo del Cliente deriva
de la compra de un vehculo automotor, que queda en garanta prendaria sin
desplazamiento de la posesin en favor de Valu Arrendadora.
El producto "Crdito Automotriz" es denominado en pesos mexicanos, para clientes con
domicilio en territorio nacional.

Clusulas ms relevantes
1. Medios de pago.- Los medios de pago previstos en el contrato:
a) Cheque
b) Domiciliacin, o
c) Transferencias electrnicas de fondos
2. Tasas de Inters.- El Crdito Automotriz puede pactarse tanto a una tasa fija anual simple, o
bien a una tasa variable anual simple, segn se detalla en la seccin correspondiente ms
abajo.
3. Comisiones.- Se prevn comisiones de apertura de crdito y de disposicin de crdito,
existiendo otros conceptos de cobro que se detallan ms abajo en la seccin correspondiente.
4. Seguros: Se contratan a cargo del Acreditado, seguros (i) de cobertura amplia sobre los
bienes de los cuales se otorga la garanta prendaria (el o los vehculos automotores
adquiridos); (ii) seguro de vida por el que, en caso de fallecimiento del Acreditado, se cubre el
saldo insoluto del Crdito;
Los trminos y condiciones para la contratacin de los seguros pueden consultarse en la
clusula vigsima quinta del modelo del contrato que puede consultarse en esta misma
pgina, en la seccin "Modelos de contratos de adhesin", "Crdito Automotriz".

TARJETA DE CREDITO
Segn Alfonso E. Vitale, la tarjeta de crdito "es un instrumento emitido en virtud de un
convenio segn el cual el emitente otorga la titular de la cuenta la facultad de obtener crdito
del mismo emitente o de otra persona en la compras o arrendamiento de bienes o servicios,
obtencin de avances de efectivo o en cualquier otra operacin realizada por su portador
legtimo con el mismo emitente, instituto corresponsal o en un establecimiento afiliado y
mediante la transmisin de la informacin contenida en ella oralmente, por escrito.

Requisitos
1.Clientes del Segmento Personal.
2.Residentes en la Repblica Mexicana (Nacionales y Extranjeros).
3.Edad mnima de 18 aos.
4.Ingresos mnimos mensuales:$50,000.00.
5.Identificacin oficial vigente.
6.Comprobante de domicilio (cuando la identificacin no lo contenga).
7.Firma del cliente (solicitud de tarjeta de crdito y consulta al bur de crdito).
Sujeto a aprobacin de crdito. Acude a una Sucursal Bancomer y uno de nuestros ejecutivos te atender
Modalidades de contratacin:
Por sucursal
En Moneda Nacional
Cobertura Nacional e Internacional
Caractersticas
La tarjeta Bancomer Platinum le ofrece un sistema permanente de seguridad en el monitoreo de transacciones para prevencin de fraudes
Servicio de Concierge. Solicite este servicio, sin cargo adicional, en sus actividades cotidianas para ahorrar tiempo y simplificar su vida.
Disfrute de sus valiosos beneficios en Mxico y en el mundo, las 24 horas los 365 das del ao
Alternativas de Pago
Seguros gratuitos
Trminos y Condiciones del Crdito
Se documenta en contrato de crdito en cuenta corriente

TARJETA DE DBITO
La idea de tarjeta de dbito refiere a un instrumento financiero de uso muy
extendido en todo el mundo. A travs de esta tarjeta, una persona puede
extraer dinero en efectivo de su cuenta bancaria o realizar pagos en
diferentes comercios, ya que el monto se le descuenta automticamente de
la cuenta.

Caractersticas de las tarjetas de dbito y del contrato de tarjeta de dbito

-Son nominativas,
-Se puede disponer de tanto efectivo en cajeros automticos (o hacer cargos en comercios) como saldo
disponible haya en la cuenta asociada a la tarjeta,
-El cargo es inmediato en la cuenta del usuario titular de la tarjeta,
-Por motivos de seguridad, las entidades financieras limitan el mximo de euros de que se puede disponer
diariamente mediante un cajero automtico o en comercios. Este lmite se puede revisar al alza a peticin
del consumidor,
-Existe un deber de diligencia que recae sobre el usuario titular de la tarjeta en relacin con esta (deber de
custodia) y con las claves personales que le permiten hacer uso de ella en cajeros y comercios,
-Las tarjetas de dbito suelen tener asociadas comisiones bancarias:
-De emisin (cuando las solicitamos por primera vez al banco o caja mediante la firma del contrato),
renovacin y mantenimiento anuales (comisiones de renovacin y mantenimiento),
-Por retirada de efectivo en cajeros y ventanilla,
-Por consultas de saldo y movimientos a travs del cajero automtico,
-Por pagos en el extranjero.

LOS CONTRATOS DE CRDITO, DE

HABILITACIN O AVO Y LOS
REFACCIONARIOS
Los crditos refaccionarios y de habilitacin o avo son sistemas de prstamo pensados para resolver
las necesidades especficas del sector industrial, comercial y fundamentalmente agroindustrial.
Esta clase de crditos presentan dos particularidades que los distinguen de otros:
1) Destino del crdito.- El acreditado no dispone a su albedro, estn destinados a recursos
especficos.
2) Garanta.- El producto de la inversin constituye la garanta natural del crdito.
As, al obtener este tipo de crditos, los solicitantes firman un contrato que los obliga a invertir la
totalidad del importe del prstamo en la adquisicin de material relevante para la actividad comercial.

Crdito avo
El crdito de habilitacin, conocido como avo, debe ser utilizado para la compra de materias
primas, materiales, salarios, as como gastos directamente relacionados con el ejercicio de la
empresa. Este crdito est directamente vinculado con la produccin inmediata.
Existen dos tipos de crdito de avo: el agrcola e industrial.
En el avo agrcola, el aviado (persona que solicita el crdito) invierte en semillas,
fumigantes, etctera.
En el avo industrial, el aviado destina el crdito a las materias primas o insumos que sean
necesarios para la produccin de los productos que fabrica.
Crdito refaccionario
El crdito refaccionario est enfocado a la adquisicin de maquinaria, inmuebles o a la
reparacin de instalaciones relacionadas con la empresa. Es decir, este tipo de crdito se
otorga para adquirir bienes de activo fijo o bienes de capital.
La garanta en este caso est en los bienes adquiridos que son permanentes a diferencia del
caso de crdito avo.

Condiciones

El contrato de crdito, tanto refaccionario como de habilitacin o avo, debe cumplir con las siguientes
condiciones:
Los crditos se consignan mediante un contrato privado o pblico que debe ser ratificado por un funcionario
del registro pblico.
El contrato debe estar inscrito en el registro de gravmenes correspondiente segn la ubicacin de los
bienes afectos en garanta; o bien en el registro de comercio respectivo, cuando en la garanta no se
incluyan inmuebles.
Surte efectos contra terceros desde el da de su inscripcin en el registro.
El contrato debe explicar claramente el objeto de la operacin, la duracin y la forma en la cual el
beneficiario podr disponer del crdito materia del mismo, lo que dar forma a la modalidad de apertura de
crdito simple o al mutuo.
El contrato debe estipular de antemano los bienes que estarn incluidos en la garanta. Deber detallar
tambin todos los trminos y condiciones aplicables al convenio.
En caso de tratarse de crdito refaccionario, el contrato deber especificar la limitacin de no destinar ms
del 50% del monto total del prstamo para cubrir pasivos fiscales.
Los crditos de habilitacin y de refaccin son preferenciales de acuerdo con las siguientes reglas: los
crditos de avo, debidamente registrados, se pagan con preferencia a los crditos refaccionarios, y ambos,
con preferencia a los hipotecarios inscritos con posterioridad.
Es importante destacar que este tipo de crditos vienen a formar parta de las opciones que podemos
considerar al momento de realizar nuestra planeacin financiera.

BIBLIOGRAFIAS
http://www.santander.com.mx/PDF/cntrts/contrato-unico-de-tarjeta-de-credito-santander.pdf
http://www.condusef.gob.mx/index.php/instituciones-financieras/bancos/cuenta-de-cheques/539-cheque-cr
uzado
http://www.consumoteca.com/economia-familiar/medios-de-pago/tarjeta-de-debito/
Consumoteca - Informacin y consejo a los consumidores en Espaa 2015
Powered by WordPress Themify WordPress
Consumoteca - Informacin y consejo a los consumidores en Espaa 2015
Powered by WordPress Themify WordPress
HSBC Mxico 2013