Vous êtes sur la page 1sur 159

ASPEK HUKUM

ADMINISTRASI KREDIT

PENGANTAR

Administrasi Kredit
Administrasi Kredit memiliki peran
yang sangat penting dalam proses
kredit, karena:
Sebagai pintu gerbang yang
menentukan cair tidaknya kredit.
Menentukan terjaminnya kepentingan
bank manakala ada sengketa di
kemudian hari.
Kelemahan dokumentasi kredit, bank
dapat menderita kerugian.
copy right by: Izzudin

LEGALITAS CALON DEBITUR

copy right by: Izzudin

Permohonan Kredit
Setiap pemberian fasilitas kredit (baik
baru maupun
perpanjangan/pembaruan), harus
didasarkan atas Permohonan Kredit
Secara tertulis dari calon
Debitur/Debitur.
(SK DIR BI NO. 27/162/KEP/DIR dan SE BI NO.
27/7/UPPB TGL. 31-3-1995 Tentang Kewajiban
Penyusunan dan Pelaksanaan Kebijakan
Perkreditan Bagi Bank Umum)

copy right by: Izzudin

Jenis Calon Debitur/Debitur


Orang
Pribadi
Perorangan
Kongsi
Calon
Debitur/Debitur
Badan
Hukum
Badan
Non Badan
Hukum

copy right by: Izzudin

PT
Koperasi
Yayasan
Perusahaan Daerah
Perkumpulan
Persy. Muhamadiyah

- Firma
- CV
- Persekutuan perdata

Aspek Legal Perorangan


Perorangan yang memperoleh Fasilitas
Kredit harus Cakap Melakukan
Perbuatan Hukum:
Telah Dewasa.
Tidak Berada di bawah pengampuan,
al karena:
o Sakit ingatan.
o Pemboros.

copy right by: Izzudin

Legalitas Identitas Diri


PERORANGAN

SINGLE

KAWIN

LEGALITAS DIRI:
KTP (NIK, masa berlaku)
Kartu Keluarga (NIK, nama,
hubungan)
Akta Nikah (kapan, perjanjian kawin).

copy right by: Izzudin

Aspek Legal CV
Legalitas CV:

Dirikan dengan Akta Notaris.


Didaftarkan di Kepaniteraan Pengadilan
Negeri.
Terdapat 2 (dua) macam sekutu:
o Sekutu Komanditer.
o Sekutu Pengurus/Komplementer.
Kepentingan CV diwakili oleh Sekutu
Pengurus

copy right by: Izzudin

Legalitas Identitas Diri


BADAN USAHA
NON BADAN
HUKUM
CV

FIRMA

PERSEKUTUAN
PERDATA

LEGALITAS DIRI:

AD berikut perubahannya;
Kesesuaian Proses Pendirian.
KTP pihak yang berwenang mewakili,
NPWP
Surat Keterangan Domisili Perusahaan.

copy right by: Izzudin

Aspek Legal PT
Legalitas PT:

Didirikan dengan Akta Notaris:


o Dalam bhs Indonesia
o Paling sedikit 2 orang
Disahkan oleh Menteri Hukum dan HAM.
Apabila dalam perjalanannya pemegang
saham kurang dari 2 orang, maka setelah
lampau 6 bulan:
o Wajib mengalihkan atau menerbitkan
saham baru.
o Pemegang saham bertanggung jawab
secara pribadi.
copy right by: Izzudin

PT sebelum memperoleh Pengesahan


Siapa yang berwenang mewakili PT, sebelum
memperoleh status badan hukum:

Perbuatan hukum atas nama perseroan


hanya boleh dilakukan oleh semua
anggota Direksi bersama-sama semua
pendiri serta semua anggota Dewan
Komisaris.
Apabila perbuatan hukum dilakukan oleh
pendiri atas nama perseroan, maka
perbuatan hukum tersebut menjadi
tanggung jawab pendiri ybs dan tidak
mengikat perseroan. Perbuatan hukum
tersebut hanya mengikat perseroan
copy right by: Izzudin
manakala disetujui oleh
semua pemegang

Perubahan AD - PT

Perubahan AD yang harus mendapat


persetujuan Menteri:
1.
Nama dan/atau tempat kedudukan
Perseroan
2. Maksud dan tujuan serta kegiatan
usaha perseroan.
3. Jangka waktu berdirinya perseroan.
4. Besarnya modal dasar.
5. Pengurangan modal ditempatkan dan
disetor.
6. Status perseroan (terbuka/tertutup)
Perubahan AD selainnya cukup
diberitahukan kepada
Menteri.
copy right by: Izzudin

Aspek Legal Koperasi


Legalitas Koperasi:

Dikenal 2 Jenis Koperasi:


o Koperasi Primer
o Koperasi Sekunder
Koperasi Primer didirikan min 20 orang.
Koperasi Sekunder didirikan min 3
Koperasi.
Dibuat dengan Akta Notaris dalam
Bahasa Indonesia
Disahkan oleh Menteri sebagai syarat
badan hukum.
Koperasi diwakili oleh
.
copy rightPengurus
by: Izzudin

Perubahan AD Koperasi
Perubahan AD dari Koperasi:

Perubahan AD yang harus mendapat


persetujuan dari Menteri:
o Nama
o Tempat kedudukan
o Wilayah keanggotaan
o Tujuan
o Kegiatan usaha, dan/atau
o Jangka waktu (apabila ada jangka
waktu)
Perubahan AD selainnya cukup
diberitahukan kepada Menteri.
copy right by: Izzudin

Aspek Legal Yayasan


Yayasan:

Merupakan Badan Hukum yang terdiri atas


kekayaan yang dipisahkan;

untuk mencapai tujuan tertentu di bidang


sosial, keagamaan, dan kemanusiaan;

Didirikan dengan akta Notaris dalam Bahasa


Indonesia.
Harus

disahkan oleh Menteri Hukum & HAM

sebagai syarat Badan Hukum.

Perbuatan hukum Yayasan dilakukan oleh


Pengurus
copy right by: Izzudin

Aspek Legal Yayasan


Larangan bagi Pengurus:
Pengurus tidak berwenang:
o mengikat yayasan sebagai penjamin
hutang, mengalihkan kekayaan yayasan
kecuali dengan persetujuan pembina;
dan
o membebani kekayaan yayasan untuk
kepentingan pihak lain.
Pengurus dilarang mengadakan perjanjian
dengan organisasi yang terafiliasi dengan
yayasan, pembina dan/atau pengurus, atau
seseorang yang bekerja pada yayasan
(kecuali bermanfaat untuk maksud &
copy right by: Izzudin
tujuan yayasan).

Legalitas Identitas Diri


BADAN USAHA
BERBADAN
HUKUM
PT

KOPERASI

YAYASAN

LEGALITAS DIRI dan USAHA

AD berikut perubahannya
Kesesuaian Prosedur Pendirian
KTP pengurus
Pengesahan dari Instansi yang berwenang
TDP
NPWP
Surat Keterangan Domisili Perusahaan

copy right by: Izzudin

Aspek Legal Perusahaan Daerah

Perusahaan Daerah:
Didirikan dengan Peraturan Daerah;
Seluruh atau sebagian modalnya
merupakan kekayaan Daerah yang
dipisahkan.
Merupakan Badan Hukum, sejak Perda
ttg pendirian disahkan oleh pejabat
yang berwenang, yaitu :
o
Presiden bagi DKI Jakarta.
o
Menteri Dalam Negeri bagi Daerah
Tingkat I.
o
Gubernur (Kepala Daerah Tingkat I)
bagi Daerah Tingkat II
copy right by: Izzudin

Aspek Legal Perkumpulan

Perkumpulan merupakan terjemahan


dari istilah vereniging, (Bld).
Suatu perkumpulan menjadi Badan
Hukum sejak ada pengesahan ari
Penguasa (Kementerian Hukum dan
HAM).
Kewenangan bertindak untuk atas nama
Perkumpulan dilakukan oleh Pengurus.

copy right by: Izzudin

Aspek Legal Persyarikatan


Muhamadiyah

Persyarikatan Muhamadiyah:
Didirikan oleh KHA Dahlan berdasar
Stb. 1870 No. 64
Sbg Badan Hukum berdasarkan Kep
Gubernur Jenderal No. 81 tgl 22-81914 jo Depkeh RI No. J.A.5/160/4 tgl
8-9-1971 dan Depkeh & HAM tgl. 291-2004.
Kewenangan bertindak mewakili
Persyarikatan:
o
Berada pada Pengurus Pusat (PP)
Muhamadiyah.
copy right by: Izzudin

Aspek Legal Persyarikatan


Muhamadiyah

Cf. Pedoman PP Muhamadiyah tgl 12-72011 disebutkan:


o Penyelenggara Amal Usaha Kesehatan
adalah Pimpinan Persyarikatan sesuai
tingkatannya.
o Badan Pelaksana Harian berfungsi
sebagai pelaksana harian atas
penyelenggaraan Amal Usaha
Kesehatan.
o Badan Pelaksana Harian wajib dibentuk
di amal usaha kesehatan Rumah Sakit.

copy right by: Izzudin

PENYUSUNAN
PERJANJIAN KREDIT

copy right by: Izzudin

Keputusan Kredit dan SPK


Kelemahan Yuridis Keputusan Kredit dan SPK:
Syarat Disposisi Kredit tidak jelas,
menggunakan kata-kata yang multitafsir.
Kredit yang disetujui untuk group, tetapi
tidak disebut secara spesifik.
Penyebutan jenis agunan tidak jelas, misal
tanah masih atas nama pihak penjual.

copy right by: Izzudin

Tahap Persiapan
Teliti Dokumen

KTP

Nama
Usia
Alamat
Status Perkawinan
Pekerjaan
Masa berlaku
Tandatangan

copy right by: Izzudin

Teliti Dokumen
Perjanji
an
Kawin

Mengikat pihak ketiga


apabila dicantumkan dalam
akta nikah.
Tindakan hukum tidak perlu
persetujuan pasangan

copy right by: Izzudin

Teliti Dokumen

AP/AD

Pihak yang berwenang


mewakili
Organ badan usaha
Masa Jabatan pengurus
Kewenangan pengurus
Perlu tidaknya persetujuan
dari organ lain
Domisili
Jangka waktu berdiri

copy right by: Izzudin

Teliti Dokumen
Pengesah
an

Kewajaran surat
Pengesahan
Nama Perusahaan
Tanggal Pengesahan

copy right by: Izzudin

Teliti Dokumen

SIUP

Kewajaran surat
Identitas Badan Usaha
Jangka waktu
berlakunya
Kegiatan Perusahaan

copy right by: Izzudin

Cara Cepat Baca Akta

Urutkan seluruh Akta, cek jumlah akta


berdasarkan premisse akta terakhir.
Penyerahan akta perubahan harus dibuat
tanda terima.
Susunan Pengurus:
Untuk pertama kali, susunan pengurus
dapat dilihat dalam Pasal Penutup.
Perubahan berikutnya disebutkan dalam
akta perubahan (hasil RUPS).

copy right by: Izzudin

Cara Cepat Baca Akta

Tugas, wewenang Pengurus:


PT
: Pasal 12 AD.
CV
: Pasal 5 atau 6 AD.
Yayasan: Pasal 15 AD.

Masa Jabatan Pengurus:


Perhatikan masa jabatan pengurus, mis:
Direksi diatur dalam Pasal 11 AD.

copy right by: Izzudin

Surat Kuasa Direksi


PT. Bank Pembangunan Daerah Jawa Tengah
(Persero):
Yang berwenang mewakili BPD adalah
Direksi.
Kewenangan Kepala Divisi/Cabang
bertindak mewakili BPD, didasarkan pada
Surat Kuasa Direksi.
Surat Kuasa harus Khusus
Dikenal Surat Kuasa dengan hak
substitusi dan tanpa hak substitusi.
copy right by: Izzudin

Aspek Legal
SP2K
Secara Yuridis:
Hal-hal apa yang dimuat dalam SPK?
Apakah SPK sudah mengikat?
Apa akibat hukum bila ada perubahan
thd isi SPK?
Bagaimana kalau calon Debitur
datang melebihi waktu yang
ditetapkan?
Apakah SPK harus bermeterai?
copy right by: Izzudin

Contract Drafting

Perjanjian Kredit merupakan Perjanjian


Pendahuluan dari Perjanjian Pinjam
Uang.
Perjanjian Kredit identik dengan
Perjanjian Pinjam Mengganti.
Sebagai Perjanjian, maka Penyusunan PK
harus memenuhi syarat sahnya
Perjanjian, yaitu:
o
Sepakat
o
Cakap melakukan perbuatan hukum
o
Obyek tertentu
o
Causa halal.
copy right by: Izzudin

Bentuk Perjanjian
Kredit

Perjanjian Kredit harus dibuat tertulis.


Perjanjian Kredit dapat dibuat:
- Notariil.
- Di bawah tangan:
= Legalisasi
= Waarmerking.

copy right by: Izzudin

Tahap Penyusunan
Perjanjian Kredit

ANATOMI
PERJANJIAN
KREDIT

1.Bagian Judul
2.Bagian Komparisi
3.Bagian Premisse
4.Bagian Isi
4.Bagian Penutup

copy right by: Izzudin

(1) Bagian Komparisi

Komparisi berasal dari Bahasa Perancis


Comparution artinya pihak-pihak yang
menghadap atau yang membuat perjanjian.
Bagian Komparisi memuat:
o Nama dan Identitas para pihak
o Dasar Kewenangan:
Lihat AD, KTP
Apakah diperlukan persetujuan pihak
lain?
o Kedudukan masing-masing pihak.
Apakah Komparisi boleh singkat/atau
lengkap?
copy right by: Izzudin

Contoh Komparisi:
PT. Bank .. yang dalam hal ini diwakili oleh
.. selaku Kepaladalam hal ini
bertindak dalam jabatannya tersebut, karenanya
berdasarkan Surat Kuasa No yang dibuat
dihadapan ., Notaris di , serta
berdasarkan anggaran dasar perseroan berserta
perubahan-perubahannya yang terakhir telah
memperoleh pengesahan dari Menteri Hukum dan
HAM No. ..tanggal, dengan demikian
berwenang bertindak untuk dan atas nama PT. Bank
, berkedudukan dan berkantor pusat di
., dengan alamat .., untuk
selanjutnya disebut: BANK.
copy right by: Izzudin

Kelemahan pada Komparisi


Bank:

PK ditandatangani oleh Pgs, kuasa Kepala


cabang, Pjs.
Kesalahan dalam menyebut nomor dan
tanggal kuasa Direksi Bank.

copy right by: Izzudin

Kelemahan dalam Komparisi


Debitur:

Identitas Debitur tidak lengkap.


Debitur punya lebih dari 1 (satu) KTP.
Isteri tidak ikut berkomparisi.
Tempat kelahiran dalam AD dan KTP berbeda.
PT belum mendapat pengesahan, akan tetapi
hanya diwakili oleh direksi.
Direksi dan Dekom sudah berakhir masa
jabatannya.
Tempat kedudukan PT tidak disebut sesuai
ketentuan.

copy right by: Izzudin

(2) Bagian Premisse

Bagian Premisse disebut juga sebagai


bagian pendahuluan yang menerangkan
tentang latar belakang dibuatnya suatu
Perjanjian.

Contoh:
Bahwa berdasarkan ........ Debitur telah
mengajukan kredit untuk .............
Bahwa atas permohonan kredit tersebut,
Bank melalui suratnya No ......
tanggal ................telah memberikan
persetujuan Kredit.
copy right by: Izzudin

Kesalahan pada Premisse

Kesalahan dalam membuat Premisse:


Premisse untuk PK
perpanjangan/tambahan, tidak
menyebut PK awal.

copy right by: Izzudin

(3) Isi PK
Klausula Maksimum Kredit:

Maksimum Kredit tidak boleh dipersangkakan,


tetapi harus dinyatakan secara tegas.
Sebagai pemenuhan syarat syahnya Perjanjian,
obyek tertentu.

Klausula
Maksimum
Kredit
memuat
jumlah
komitmen atau maksimum penyediaan uang yang
disediakan oleh Bank.

copy right by: Izzudin

Isi PK
Klausula Jangka Waktu Kredit:

Komitmen Bank dalam jangka waktu tertentu


untuk menyediakan fasilitas kredit.
Sejak kapan Debitur melakukan penarikan kredit
dan harus melunasi kredit.
Apakah ada masa grace period.
Cfm pasal 1759 KUH Perdata, Bank tidak berhak
untuk meminta/menarik kredit sebelum jatuh
tempo.

copy right by: Izzudin

Isi PK
Klausula Tujuan Kredit:

Tujuan kredit harus dirumuskan secara tegas.


Tujuan Kredit sebagai pemantauan pemenuhan
syarat sahnya perjanjian (causa halal).
Dari tujuan kredit akan diketahui apakah kredit
digunakan sesuai tujuannya apa tidak.
Apabila debitur menggunakan tidak sesuai tujuan
maka debitur dianggap wanprestasi.

copy right by: Izzudin

Isi PK
Klausula Sifat Kredit:

Apakah kredit tersebut aflopend atau rekening


koran terbatas (revolving)
Terkait dengan tata cara penarikan dan
pembayaran kredit.

copy right by: Izzudin

Isi PK
Klausula Provisi/Commitment Fee:

Pada umumnya provisi untuk modal kerja,


sedangkan commitment fee untuk kredit investasi.
Perhitungan dan pembebanannya mengacu pada
keputusan kredit atau kebijakan yang berlaku.
Hal-hal tersebut harus dirumuskan secara tegas
sebagai klausula Perjanjian Kredit.
Provisi / Commitment Fee bukan merupakan
komponen bunga.

copy right by: Izzudin

Isi PK
Klausula Bunga:

Klausula penetapan bunga digunakan sebagai


dasar bagi Bank untuk membebani bunga kepada
debitur melebihi bunga yang ditetapkan undangundang.
Cara perhitungan bunga.
Kewenangan Bank untuk merubah suku bunga
disesuaikan suku bunga pasar berikut teknis
pemberitahuannya.

copy right by: Izzudin

Isi PK
Klausula Jaminan Kredit:
Klausula tentang jaminan, pada umumnya memuat:
Pencantuman prinsip Pasal 1131 KUH Perdata.
Jenis agunan yang diserahkan berikut
pengikatannya.
Pihak yang menerima pengembalian bukti
jaminan.

copy right by: Izzudin

Isi PK
Klausula Asuransi Jaminan Kredit:
Klausula tentang Asuransi Jaminan Kredit, pada
umumnya memuat:
Pencantuman kewajiban bankers clause.
Penunjukan Maskapai Asuransi.
Kuasa kepada Bank untuk menutup asuransi atas
beban Debitur.
Kuasa kepada Bank untuk mengajukan klaim.

copy right by: Izzudin

Isi PK
Klausula Penarikan Kredit:
Dalam Pasal ini diatur mengenai:
Predisbursement clause.
Cara penarikan kredit, sekaligus atau bertahap.
Terjadwal atau tidak.
Rekening yang dituju untuk menampung.
Hak Bank untuk menolak penarikan kredit bila
melanggar BMPK, atau ketentuan perundangundangan.

copy right by: Izzudin

Isi PK
Klausula Pembayaran Kembali:
Dalam Pasal ini diatur mengenai:
Cara pembayaran kewajiban debitur kepada Bank,
sesuai dengan bentuk / sifat kredit (sekaligus atau
terjadwal).
Besarnya kewajiban yang harus dibayar debitur:
Baki debet
Bunga;
Denda, jika ada
Kemungkinan pembayaran dipercepat (penalty).
Denda bilamana terjadi tunggakan.
copy right by: Izzudin

Isi PK
Klausula Kuasa atas Rekening:

Kewenangan Bank untuk melakukan pendebetan


rekening milik debitur harus memiliki dasar
hukum, bila tidak maka Bank dapat digugat secara
perdata maupun dituntut secara pidana
Oleh karena itu Bank harus diberi kuasa untuk:
- melakukan pendebetan;
- melakukan pemblokiran;
- Rekening mana saja yang boleh didebet.

copy right by: Izzudin

Isi PK
Klausula Representation and
Warranties:

Yaitu klausula yang berisi tentang


pernyataan-pernyataan debitur
mengenai fakta yang menyangkut
hukum, keadaan keuangan dan harta
kekayaan debitur.

copy right by: Izzudin

Isi PK
Klausula Peninjauan Kredit:
Klausula ini memberikan kewenangan kepada
Bank untuk melakukan peninjauan kredit,
menurunkan maksimum kredit:
Perubahan kebijakan atau peraturan
pemerintah;
Gejolak moneter;
Sebab-sebab lain yang menurut pertimbangan
bank dapat mempengaruhi keuangan debitur

copy right by: Izzudin

Isi PK
Negative Covenant:

Yaitu klausula yang berisi janji-janji


debitur untuk tidak melakukan hal-hal
tertentu selama kredit berjalan.

copy right by: Izzudin

Isi PK
Trigger Clause:

Untuk Kredit Uncommitted:


Yaitu klausula yang berisi hak bank sewaktuwaktu menolak penarikan kredit secara
otomatis, apabila kondisi debitur menurun
menjadi kurang lancar, Diragukan atau macet.

Untuk Kredit Committed:


Yaitu klausula yang berisi hak bank secara
sepihak untuk menolak mengakhiri PK
sebelum jangka waktu kredit berakhir, apabila
terjadi pelanggaran ketentuan.
copy right by: Izzudin

Isi PK
Event of default:

Yaitu klausula yang menentukan suatu


peristiwa yang apabila terjadi memberikan hak
kepada Bank untuk menyatakan bahwa
debitur telah wanprestasi.

Penyelesaian Perselisihan:

Yaitu klausula yang menentukan cara


penyelesaian perselisihan.

Pilihan Domisili Hukum:


Yaitu klausula yang menentukan tentang domisli
hukum yang dipilih.
copy right by: Izzudin

Bagian Penutup

Pembubuhan tandatangan di atas meterai disertai


dengan pencantuman tanggal, bulan dan tahun
penandatanganan.

copy right by: Izzudin

Kelemahan dalam Penyusunan


PK:
Typing error khususnya dalam penulisan:
maksimum kredit, jangka waktu,
nomor/tanggal.
Penulisan angka dan huruf maksimum kredit
berbeda.
Klausul yang bersifat optional, namun tidak
dilakukan pencoretan salah satu.
Terdapat Klausul yang kontradiktif.
Terdapat field isian yang tidak diisi.

copy right by: Izzudin

Kelemahan dalam
Penyusunan PK:
Ketentuan perhitungan bunga, apakah dari
outstanding atau baki debet.
Klausul reveiw bunga pada kredit yang
aflopend (pokok dan bunga menurun).
Terdapat persyaratan yang tidak relevan,
mis: izin dari bank untuk merubah AD
Untuk debitur perorangan.
Denda tunggakan: ....% atau ....% diatas
suku bunga yang berlaku.

copy right by: Izzudin

Kelemahan dalam Penyusunan PK:


Istilah, Pembaharuan digunakan untuk
Perubahan.
Syarat Penarikan Kredit tidak jelas, apakah
APHT ditandatangani, ............... SKMHT
ditandatangani ....... Cover note dari
Notaris.
PK Pembaharuan (penggabungan 3 hutang),
hanya disebut 2 hutang.

copy right by: Izzudin

Diskusikan!
Bagaimana teknis perumusan Penambahan
Fasilitas Kredit, perpanjangan berikut
pemberian tambahan agar Jaminan tidak
perlu diperbarui.
Apa yang Saudara ketahui tentang:
Novasi
Subrogasi.

copy right by: Izzudin

ASPEK LEGAL PEMBIAYAAN


CLUB DEAL

copy right by: Izzudin

Pembiayaan Club Deal

Club deal merupakan salah satu bentuk


kredit sindikasi (syndicated loan).
Dalam praktik, club deal terjadi karena
kredit diberikan oleh dua atau lebih
kreditur.
Jumlah kredit yang diberikan oleh bank
anggota club banks adalah sama, tapi
dalam praktik tidak demikian (boleh
tidak sama).
copy right by: Izzudin

Pembiayaan Club Deal

Perjanjian Kredit dibuat oleh masingmasing kreditur, sehingga term &


conditions-nya berbeda-beda.
Pengikatan jaminan bisa bersama-sama,
atau masing-masing.
Apa risiko bila terhadap satu jaminan
dibebani masing-masing bank dengan
peringkat yang berbeda?

copy right by: Izzudin

Pembiayaan Club Deal

Club deal bisa terjadi karena adanya:


o
Pembiayaan secara bersama-sama terhadap
satu proyek.
o
Kebutuhan tambahan kredit, sedangkan
apabila diberikan oleh kreditur ybs akan
terjadi pelanggaran BMPK;
o
Pengalihan sebagian kreditnya kepada
kreditur lain?
Bagaimana teknis pengikatan jaminannya?
Bagaimana terhadap jaminan yang diikat
Fidusia?
Lebih aman paripassu atau HT masing-masing?
copy right by: Izzudin

Bank sebagai Agent


Penampungan
Tugas Agen Penampungan (Escrow Account):
Adalah bertindak mewakili untuk dan atas nama
Para Kreditur untuk melaksanakan segala hal yang
berkaitan dengan pengelolaan rekening milik
debitur antara lain :
1. Rekening Pendapatan
2. Rekening Operasional
3. Rekening Pembayaran Hutang

copy right by: Izzudin

Bank sebagai Agent Jaminan

Penunjukan suatu bank sebagai Agen Jaminan


(Security Agent) biasanya dituangkan di dalam
perjanjian kerjasama tersendiri jaminan (security
sharing agreement).
Dalam perjanjian kerjasama tersebut juga diatur
hal-hal yang bersifat teknis dan detail termasuk
pembagian hasil penjualan jaminan.

copy right by: Izzudin

ASPEK HUKUM PENGIKATAN


JAMINAN

copy right by: Izzudin

Flow Kredit
Hubungan Hukumnya
Utang Piutang

Perjanjian
Kredit

Borgtocht:
- Personal Guarantee
- Company Guarantee

Perjanjian
Jaminan

1.
2.
3.
4.
5.

Hak Tanggungan
Jaminan Fidusia
Hipotik
Gadai
Borgtocht

copy right by: Izzudin

PERJANJIAN PENGIKATAN JAMINAN


TETAP

TERDAFTAR

TANAH

TIDAK
TERDAFTAR
BUKAN
TANAH

1.
2.
3.
4.

HAK MILIK
HAK GUNA BANGUNAN
HAK GUNA USAHA
HAK PAKAI ATAS TANAH
NEGARA
5. HAK MILIK ATAS RUMAH
SUSUN (STRATA TITLE)

TDK BERTUBUH

KUASA JUAL

HIPOTIK KAPAL

KAPAL LAUT 7GT

KUASA JUAL

SURAT BERHARGA
SAHAM
OBLIGASI
DRAFT / WESEL
SIMPANAN

TERDAFTAR

BERTUBUH

BERGERAK

GADAI

1. MOBIL
2. SEPEDA MOTOR

1.
2.
3.
4.
TIDAK TERDAFTAR

HAK TANGGUNGAN
SKMHT
(KREDIT PROGRAM)

1. GIRIK
2. PETOK
3. LETTER CI

KIOS PD PASAR

BEND
A

PERSEDIAAN
MESIN-MESIN
ALAT BERAT
KAPAL <7GT

JAMINAN FIDUSIA

JAMINAN FIDUSIA

Jaminan Kredit
Apakah semua jaminan yang disediakan
debitur dapat diterima oleh Bank?

Jaminan Kredit diutamakan milik debitur.

Jaminan milik pihak ketiga harus sesuai


dengan ketentuan internal Bank.

copy right by: Izzudin

Jaminan Kredit

Secara yuridis, apa akibat hukum bila


jaminan yang diserahkan merupakan benda
milik pihak ketiga.

Bagaimana teknis pengikatan jaminan


terhadap harta milik anak di bawah umur?

Apakah pengikatan Jaminan milik


perorangan mengikat ahli waris?

Bila suami memiliki isteri lebih satu,


bagaimana pengikatan jaminan
dilaksanakan?
copy right by: Izzudin

Dokumen yang diperlukan:


KTP dan Kartu Keluarga calon Debitur (Perorangan).
Akta Pendirian Perusahaan.
Surat Keterangan Domisili.
NPWP.
SK Pengesahan Menhukham/Pejabat Yang Berwenang.
Surat Penerimaan Pemberitahuan Pengurus.
Tanda daftar Perusahaan.
KTP Pengurus
SIUP
Izin Gangguan (HO).
Amdal.
Izin-izin lainnya sesuai dengan bidang usahanya.

copy right by: Izzudin

PROBLEMATIK & SOLUSI TANAH


SEBAGAI JAMINAN KREDIT

copy right by: Izzudin

Tanah sebagai Jaminan Kredit

Tidak dapat dipungkiri bahwa tanah


merupakan jaminan yang paling disukai
bank.

Terkait dengan tanah dikenal pepatah


sedumuk bathuk, senyari bumi, dibelani
sampai mati Oleh karena itu, maka
Tanah rawan dengan masalah hukum atau
sengketa.

Sebelum melakukan pengikatan, maka


petugas bank harus meyakini keabsahan
legalitas dokumen dan fisik tanah.
copy right by: Izzudin

Tanah Sebagai
Jaminan
Kredit

Tanah yang dapat dijaminkan yaitu tanah


dengan status:
o Hak Milik
o HGU
o HGB
o HP atas tanah negara yang menurut
ketentuan wajib didaftarkan dan menurut
sifatnya dapat dipindahtangankan.
Terhadap hak atas tanah, bentuk
pengikatannya adalah HAK TANGGUNGAN.

copy right by: Izzudin

STATUS TANAH & KEPEMILIKANNYA

copy right by: Izzudin

79

PP No. 40 Tahun 1996


ttg HGU, HGB dan HP

HGB

1.Tanah Negara
2.Tanah Hak
Pengelolaan
3.Tanah Hak Milik

copy right by: Izzudin

Kerjasama
Operasi atas Tanah
Bangun Guna
Serah.

KSO
Bangun Serah Guna

copy right by: Izzudin

Pengertian
BGS & BSG

BGS: yaitu pemanfaatan tanah milik pemerintah


pusat oleh pihak lain dengan mendirikan
bangunan (fasilitas) kemudian didayagunakan
oleh pihak lain tersebut dalam jangka waktu
tertentu (max 30 tahun) diserahkan kembali
kepada Pemerintah (Pengelola) setelah
berakhirnya jangka waktu.
BSG: ialah pemanfaatan tanah milik Pemerintah
Pusat oleh pihak lain dengan mendirikan
bangunan (fasilitas), setelah selesai
pembangunannya diserahkan kepada Pengelola
untuk kemudian didayagunakan oleh pihak lain
tersebut selama jangka waktu tertentu yang
disepakati.
copy right by: Izzudin

Unsur Pokok dalam Hak Tanggungan

Hak Tanggungan adalah hak jaminan untuk


pelunasan hutang.
Obyek Hak Tanggungan adalah hak atas tanah
sesuai UUPA.
Hak Tanggungan tidak hanya dapat dibebankan
atas tanahnya (HAT) saja, tetapi dapat pula
dibebankan berikut benda-benda lain yang
merupakan satu kesatuan dengan tanah.
Utang yang dijamin harus suatu utang yang
tertentu.
Memberikan kedudukan yang diutamakan
kepada kreditur tertentu terhadap krediturkreditur lain.
copy right by: Izzudin

Tanah Sebagai
Obyek Hak
Tanggungan

Sudah
syarat

Terdaftar, memenuhi
Publisitas.

Syarat
Obyek HT
Sifat dan kenyataannya
dapat dipindahtangankan.

copy right by: Izzudin

Penelitian LegalitasTanah

SERTIFIKAT HAK
ATAS TANAH/
IMB/PBB/SPPT/
STTS

1.Hal-hal yg diperhatikan : a.l.


Identitas pemegang, jenis,
jangka waktu berakhirnya,
domisili, Nomor Identifikasi,
Legalitas bangunan,
pemenuhan aspek
perpajakan.
2.Tujuan : a.l. penentuan
pihak yg menandatangani
Perjanjian pengikatan
jaminan, penentuan PPAT,
Verifikasi Jaminan,
pembuatan Surat Kuasa
untuk perpanjangan jangka
waktu HAT
copy right by: Izzudin

PROSEDUR PEMBEBANAN
HAK TANGGUNGAN
BAN
K

DEBITUR
Notariil /
dibawah
tangan

Perjanjia
n
Kredit

Sertifika
t Tanah SKPT

Sertifikat
Tanah

APHT
PPAT

Kantor
Pertanahan

Buku Tanah
Hak
Tanggungan

Sertifikat Hak
Tanggungan

BANK

Sertifikat
Hak
Tanggunga

7 hari

copy right by: Izzudin

AKTA HAK TANGGUNGAN

1.
2.

AKTA PEMBERIAN HAK TANGGUNGAN HARUS DIBUAT


OLEH PPAT.
AKTA HAK TANGGUNGAN MEMUAT:
- IDENTITAS PARA PIHAK
- DOMISILI
- PENUNJUKAN UTANG YANG DIJAMIN
- NILAI TANGGUNGAN
- URAIAN SECARA JELAS OBYEK HAK TANGGUNGAN
- JANJI-JANJI

copy right by: Izzudin

PENDAFTARAN HAK TANGGUNGAN

Wajib didaftarkan di Kantor Pertanahan selambatlambatnya 7 hari kerja sejak penandatanganan APHT.
Bila Obyek belum terdaftar, Pembebanan dilakukan
bersamaan dengan Permohonan Pendaftaran Hak.
Pendaftaran oleh Kantor Pertanahan:
- Dibuat Buku Tanah Hak Tanggungan;
- Dicatat dalam Buku Tanah;
- Diterbitkan Sertifikat Hak Tanggungan;
- Irah-Irah: DEMI KEADILAN BERDASARKAN
KETUHANAN YME
Hak Tanggungan lahir pada hari tanggal Buku Tanah
Hak Tanggungan.

copy right by: Izzudin

Janji-Janji Hak
Tanggungan

JANJI UNTUK MENJUAL ATAS KEKUASAAN


SENDIRI
Janji dimana Pemegang Hak Tanggungan diberi
kekuasaan yang tidak dapat Dicabut kembali
untuk melakukan penjualan di muka umum atas
obyek Hak Tanggungan.

JANJI TIDAK MENYEWAKAN


Suatu Janji bahwa pemilik agunan dilarang
untuk menyewakan obyek Hak Tanggungan
tanpa persetujuan dari Pemegang Hak
Tanggungan.
copy right by: Izzudin

Janji-Janji Hak
Tanggungan

JANJI PENGOSONGAN
Suatu janji bahwa pemilik agunan harus
mengosongkan obyek Hak Tanggungan atas
biaya sendiri, dalam rangka penyelesaian kredit.

JANJI ASURANSI
Janji dimana Pemegang Hak Tanggungan akan
menerima seluruh atau sebagian uang hasil
klaim asuransi.

copy right by: Izzudin

Janji-Janji Hak
Tanggungan

JANJI TIDAK DIBERSIHKAN


Suatu Janji yang diberikan oleh Pemberi Hak
Tanggungan kepada Pemegang Hak Tanggungan
Pertama bahwa obyek Hak Tanggungan tidak
akan dibersihkan dari Hak Tanggungan.

KLAUSULA KUASA UNTUK MENYIMPAN


SERTIFIKAT
Suatu janji bahwa sertifikat Hak Atas Tanah
(Obyek Hak Tanggungan) akan diserahkan oleh
Pemberi Hak Tanggungan kepada Pemegang Hak
Tanggungan
copy right by: Izzudin

Problematik
Tanah

Tanah yang diserahkan, kepemilikannya tidak sah


atau tidak dapat dibalik nama.
Tanah merupakan harta bersama, persetujuan dari
pasangannya (tidak ada atau dipalsukan);
Tanah merupakan harta bersama, antara suami
isteri sedang dirundung konflik RT.
Pembebanan Hak Tanggungan dilakukan oleh
orang yang tidak berwenang;
Dalam neraca tanah asset perusahaan tapi secara
yuridis masih an perorangan;

copy right by: Izzudin

Problematik
Tanah

Apakah Hak Pakai an. Pemerintah/Pemerintah


Daerah dapat menjadi obyek Hak Tanggungan?
Apakah HGB di atas Hak Pengelolaan dapat diikat
Hak Tanggungan?
Apakah Hak Pakai an. WNA dapat diikat Hak
Tanggungan?
Apakah Hak Milik atau HGB an. seorang WNI yang
menikah dengan WNA dapat diikat Hak
Tanggungan?
KI untuk membangun gedung, berapa nilai HT yang
dicantumkan dalam HT, karena pada saat APHT
ditandatangani taksasi jaminan masih dibawah
maks kredit.
copy right by: Izzudin

Problematik
Tanah

Bagaimana pengikatan tanah yang sudah


diinbrengkan sebagai asset PT, akan tetapi
masih belum dibalik nama atas nama PT
(secara yuridis masih an pemilik lama)?
Bagaimana teknis pengikatan HT terhadap
tanah an perusahaan, sedangkan IMB atas
nama komisaris (secara pribadi).
Bolehkah beberapa bidang tanah diikat dalam
satu HT?

copy right by: Izzudin

Pengikatan tanah dg
Peningkatan status
PMNA/Ka. BPN No. 5 Tahun 1998:
Perubahan hak atas tanah terjadi
penghapusan hak dan pemberian hak atas
tanah baru.
Hapusnya hak atas tanah maka hapus pula HT
yang membebaninya.
Untuk kelangsungan penjaminan kredit, sebelum
terjadi perubahan hak maka pemegang hak
memberikan SKMHT.
Setelah terjadi perubahan hak, maka dibuatlah
APHT.
Kepala Kantor Pertanahan mendaftar HT
copy right by: Izzudin

Bagaimana Pembebanan
HGB di atas HPL

Perolehan HGB di atas HPL didasarkan KSO-BOT.


Konsep dalam KSO-BOT tsb adalah investor harus
mengembalikan tanah berikut bangunan dan
fasilitas lainnya kepada pemegang hak asal.
Oleh karena itu, pembebanan HT dapat
dilakukan:

dengan persetujuan Pemegang HPL.

Harus menyelaraskan JW dan kesesuaian


sifat kredit dengan JW HGB.

Pemenuhan perizinan.

Teliti KSO
copy right by: Izzudin

Bagaimana Status HT
setelah berakhirnya
perpanjangan jangka
waktu hak?

PP No. 40/1996: setelah perpanjangan hak


berakhir, maka atas pemegang hak dapat
diberikan pembaharuan hak di atas tanah yang
sama.
Permohonan perpanjangan atau
pembaharuannya diajukan selambat-lambatnya
2 tahun sebelum jatuh tempo.

copy right by: Izzudin

Kelemahan pada Hak


Tanggungan:

Identitas pada APHT tidak detail.


Kesalahan menunjuk nomor dan tanggal
PK.
Tanggal APHT lebih dahulu dari pada PK.
Kesalahan mengetik jenis / nomor
sertifikat.
Obyek SHGB < 2 tahun dari jatuh tempo.
Tanah sudah dimasukkan (neraca) sbg
asset PT, tapi faktanya masih atas nama
Komisaris
copy right by: Izzudin

Kelemahan pada Hak


Tanggungan:

Isteri pemilik tanah tidak merasa memberikan


persetujuan.
Hak atas tanah (harta bersama) dimiliki oleh
WNI ternyata nikah dengan WNA (tanpa
Prenuptial Agreement).
Pemilik tanah, masih di bawah umur (19 tahun).
Pemilik tanah merasa tidak menjaminkan ke
Bank.
Perpanjangan PK, tidak disertai persetujuan
jaminan dari dekom/isteri.
copy right by: Izzudin

Kelemahan pada Hak


Tanggungan:

HGB di atas HPL, terjadi pelanggaran


klausul dalam KSO).
HGB di atas SHM, ternyata peruntukannya
berbeda.
SHM atas nama perorangan, bangunan
yang ada di atas SHM ber-IMB an PT.
APHT atas dasar SKMHT (untuk
pemecahan/ peningkatan status),
dilaksanakan melebihi 3 bulan.
copy right by: Izzudin

Kelemahan pada Hak


Tanggungan:

Tanah yang dibiayai batal dibalik nama


karena pemilik:
- merasa tidak memberi kuasa jual.
- pajak tidak dibayar.
- Pembayaran belum lunas.
Bukti pemilikan belum dikuasai bank,
tetapi kredit cair.
Bangunan di atas tanah tidak ditutup
Asuransi.
copy right by: Izzudin

PROBLEMATIK & SOLUSI


JAMINAN FIDUSIA

copy right by: Izzudin

Pengertian
Jaminan Fidusia adalah:
Hak jaminan atas benda bergerak berwujud maupun
tidak berwujud, dan benda bergerak khususnya
bangunan yang tidak dapat dibebani Hak
Tanggungan, dengan mengalihkan hak
kepemilikannya kepada Kreditur atas dasar
kepercayaan, sebagai agunan bagi pelunasan hutang
tertentu dengan memberikan kedudukan yang
diutamakan kepada Penerima Fidusia terhadap
kreditur lainnya, dengan ketentuan benda yang
diagunkan tersebut berada dalam penguasaan
Pemberi Fidusia.
copy right by: Izzudin

Unsur-unsur
Jaminan Fidusia

Merupakan hak jaminan kebendaan.


Memberikan kedudukan diutamakan diatas
kreditur lainnya.
Diberikan atas benda berupa:
o
Benda bergerak:
Berwujud
Tidak berwujud.
o
Benda tidak bergerak khusus yang tidak
dapat dibebani dengan Hak Tanggungan.
Penguasaan atas benda jaminan tetap pada
Pemberi Fidusia.
copy right by: Izzudin

Sifat Jaminan
Fidusia
1. Merupakan jaminan kebendaan yang
memberikan kedudukan yang diutamakan/
didahulukan di atas kreditur lain, yang tidak
hapus dengan kepailitan Pemberi Fidusia.
2. Jaminan Fidusia merupakan perjanjian ikutan
dari suatu perjanjian pokok, yang
menimbulkan kewajiban untuk memenuhi
suatu prestasi.
3. Jaminan Fidusia mengikuti obyeknya dalam
tangan siapapun benda yang difidusiakan
beralih.
copy right by: Izzudin

Prosedur Pembebanan Jaminan Fidusia


Perjanjian Pokok

Akta
Jaminan Fidusia

Sertifikat
Jaminan Fidusia

Notarill atau dibawah tangan

NOTARIIL

Kantor Pendaftaran Fidusia

copy right by: Izzudin

Problematik
Jaminan Fidusia
Jaminan Fidusia dapat diberikan atas satu atau
lebih satuan atau jenis benda, termasuk piutang
baik yang telah ada maupun yang masih akan
diperoleh kemudian.
Untuk benda Jaminan Fidusia yang masih akan
diperoleh tidak perlu dibuat perjanjian jaminan
tersendiri.
Permasalahan:
o
Identifikasi obyek benda fidusia
o
Saat berlakunya Jaminan Fidusia.

copy right by: Izzudin

Problematik
Jaminan Fidusia
Bentuk Agunan adalah Penyerahan hak milik
(atau kepemilikan) atas benda yang dijadikan
Objek Jaminan Fidusia.
Hak Milik adalah hak kebendaan bukan hak
perorangan.
Permasalahan:
o
Harus bisa dibedakan antara hak kebendaan
dan hak perorangan.
o
Termyn proyek, sewa, kontrak atau pinjam
pakai merupakan hak perorangan bukan hak
kebendaan, oleh karena itu tidak dapat
dijadikan JF.

copy right by: Izzudin

Problematik
Jaminan Fidusia
Perbedaan penafsiran antara Bank dengan Kantor
Pendaftaran Fidusia tentang Objek Jaminan Fidusia.
Keberadaan dan jumlah KPF yang sangat terbatas,
hanya terdapat di kota propinsi telah menyulitkan
perbankan.
Ketentuan yang mengharuskan Akta Jaminan Fidusia
dibuat secara notariil, sangat menyulitkan bank dan
nasabah, mengingat:
o
Terbatasnya jumlah notaris.
o
Beban biaya yang dirasakan memberatkan debitur
manakala jumlah kreditnya kecil.

copy right by: Izzudin

Problematik
Jaminan Fidusia

Pasal 16 ayat (1) UU JF menentukan apabila


terjadi perubahan mengenai hal-hal yang
tercantum dalam sertifikat Jaminan Fidusia, bank
wajib mengajukan permohonan pendaftaran atas
perubahan tersebut kepada KPF.
Ketentuan tersebut dirasakan sangat menyulitkan
kalangan perbankan, bahkan praktis tidak
mungkin dilaksanakan oleh bank bila menyangkut
barang berupa stok milik debitur.

copy right by: Izzudin

Kelemahan pada Jaminan


Fidusia:
Perjanjian Fidusia tidak dibuat Notariil.
Jaminan Fidusia tidak didaftarkan.
Terjadi double pengikatan Jaminan Fidusia
terhadap obyek yang sama.
Bukti kepemilikan tidak dikuasai oleh
Bank.
Bukti pemilikan mesin masih berupa
proforma invoice.

copy right by: Izzudin

Kelemahan pada Jaminan


Fidusia:
Sertifikat jaminan Fidusia tidak
dilengkapi Akta Jaminan Fidusia.
Typing eror penulisan nomor/tanggal PK,
identitas obyek, jumlah hutang.
Bankers clause asuransi tidak diisi,
Bank-nya blank.
Bukti Akta jaminan Fidusia hilang.

copy right by: Izzudin

ASPEK LEGAL HIPOTIK

copy right by: Izzudin

Pengertian
Hipotik

Pasal 1162 KUH Perdata:


Hipotik adalah suatu hak kebendaan atas
benda-benda tidak bergerak untuk
mengambil penggantian dari padanya bagi
pelunasan suatu perikatan.

copy right by: Izzudin

Syarat Hipotik

Kapal

1. Kapal Indonesia:
- Surat Ukur
- Grosse Akta
Pendaftaran
- Grosse Akta balik nama
- Surat Kebangsaan.
2. Minimal 7 GT

copy right by: Izzudin

Status kapal
1.

2.

Pengukuran kapal :
a. Diterbitkan Surat Ukur
b. Wajib pasang Tanda Selar
c. Kapal yang telah mendapat Surat Ukur dapat
didaftarkan
Pendaftaran kapal :
a. Merupakan pendaftaran hak milik atas kapal
b. Kriteria kapal yg dapat didaftar di Indonesia :
Ukuran kapal sekurang-kurangnya GT 7
Kapal milik WNI atau badan hukum yang
didirikan berdasarkan hukum Indonesia dan
berkedudukan di Indonesia
Kapal milik badan hukum Indonesia yang
merupakan usaha patungan yang mayoritas
sahamnya dimiliki oleh WNI
copy right by: Izzudin

Status kapal
...................
a. .....................
b. ...................
c. Dokumen untuk pendaftaran kapal :
Bukti kepemilikan untuk kapal baru :
kontrak pembangunan kapal, berita acara
serah terima kapal & surat keterangan
galangan.
Identitas
Surat Ukur
Grosse Akta Pendaftaran Kapal.
Bukti kepemilikan untuk kapal yg pernah didaftar
di negara lain:
Bill of sale
Identitas pemilik
Surat ukur
Grosse Akta Balik Nama Kapal
Kapal yang telah didaftar wajib dipasang Tanda
copy right by: Izzudin

2.

Surat
Kebangsaa
n Kapal
1. Diberikan kepada kapal yang telah
didaftar di Indonesia dan berlayar di laut.
2. Bentuk surat tanda kebangsaan kapal :
a. Surat Laut : utk kapal GT 175 atau
lebih
b. Pas besar : utk kapal GT 7 sd GT 175
c. Pas kecil : utk kapal kurang dari GT 7
3. Kapal yang hanya berlayar di sungai dan
danau diberikan pas sungai dan danau.

copy right by: Izzudin

Surat Kuasa
Memasang Hipotik

SKMH

1.Harus Dibuat dengan


Akta Otentik.
2.Belum memberikan Hak
preferen.
3.Hak Preferent terbit
setelah dibuat Akta
Hipotik

copy right by: Izzudin

Prosedur Pembebanan
Hipotik Kapal
BANK

DEBITUR

Perjanjian Kredit

Bukti Kapal :
- Surat Ukur
- Grosse Akte
Pendaftaran
- Surat
Kebangsaan

CEK

CATAT

Syahbandar
Akta Hipotik

BANK

Daftar Induk
Pendaftaran
Kapal

GROSSE AKTE HIPOTIK


&
GROSSE PENDAFTARAN
KAPAL

Janji-janji Hipotik
1.

2.
3.

4.

5.

Janji bahwa bank diberi kewenangan untuk


menjual atas kekuasaan sendiri.
Janji pembatasan untuk menyewakan kapal.
Janji bahwa dibitur tidak akan membersihkan
hipotik kapal apabila kapal akan dijual
Janji bahwa debitur akan mengasuransikan
kapal.
Janji hipotik berlanjut (kredit hipotik)

copy right by: Izzudin

ASPEK LEGAL JAMINAN


GADAI

copy right by: Izzudin

Pengertian Gadai

Pasal 1150 KUH Perdata:


Gadai adalah suatu hak yang diperoleh
seorang berpiutang atas suatu barang
bergerak, yang diserahkan kepadanya oleh
seorang berutang atau oleh orang lain atas
namanya, dan yang memberikan kekuasaan
kepada siberpiutang itu untuk mengambil
pelunasan dari barang tersebut secara
didahulukan dari pada orang-orang lainnya.

copy right by: Izzudin

Obyek Gadai
1.

Benda Bergerak Bertubuh:


- Perhiasan,
- Emas, dsb.

2.

Benda Bergerak Tak Bertubuh:


- Deposito Berjangka;
- Sertifikat Deposito, dsb.

copy right by: Izzudin

Bentuk
Akta Gadai
Perjanjian Gadai:

Dibawah tangan;
Notariil.

Memuat Klausul:
Jumlah/satuan.
Kualitas
Jenis
Ukuran
Jumlah Nilai/Harga
Identitas lainnya.
copy right by: Izzudin

Tata Cara
Pembebanan Gadai

1. Kreditur meneliti Objek Gadai.


2. Dibuat Akta Gadai (Notariil/di bawah tangan).
3. Penyerahan Fisik Barang yang digadaikan (untuk
Benda Bergerak Bertubuh).
4. Jika objek gadai Barang Bergerak Tak Bertubuh:
Surat atas tunjuk (aan Order), dengan
endosemen.
Surat atas bawa (toonder), dengan
penyerahan nyata.
surat atas nama, dengan pemberitahuan.
copy right by: Izzudin

HAK/KEWAJIBAN PEMEGANG GADAI


PEMEGANG GADAI BERHAK:
Menahan Barang.
Mengambil Pelunasan secara didahulukan.
Meminta Biaya yang dikeluarkan untuk penyelamatan.
Menjual atas kekuasaan sendiri.
KEWAJIBAN PEMEGANG GADAI:
Menjaga obyek gadai agar tidak hilang/rusak/merosot
nilainya.
Memberitahukan penjualan dan perhitungannya kepada
Pemberi Gadai
Mengembalikan barang yang digadaikan.
copy right by: Izzudin

10

ASPEK LEGAL PERSONAL/


CORPORATE GUARANTEE

copy right by: Izzudin

Pengertian

Borgtocht adalah suatu Perjanjian dengan


mana Pihak Ketiga, guna kepentingan kreditur,
mengikatkan diri untuk memenuhi perikatan
siberhutang, manakala siberhutang tidak
memenuhi kewajibannya

Borgtocht ada 2 macam, yaitu:

Personal Guarantee

Corporate Guarantee.

copy right by: Izzudin

Syarat Borgtocht
Syarat Borgtocht:

Kecakapan / kemampuan untuk mengikatkan


diri dalam suatu perjanjian
Mempunyai kekayaan yang cukup.
Berdiam di wilayah Indonesia
Mempunyai kepentingan langsung atas usaha
yang dibiayai bank (syarat tambahan).

copy right by: Izzudin

Bentuk
Akta Borgtocht
Perjanjian Borgtocht:

Dibawah tangan;
Notariil.

Klausul yang dianjurkan ada:


Daftar harta kekayaan Penanggung.
Pilihan Pasal apakah Pasal 1831 atau Pasal
1832.

copy right by: Izzudin

Kelemahan pada Borgtocht:


Terdapat perbedaan nama dan
kedudukan perusahaan debitur antara
pada PK dgn Akta Borgtocht.
Borgtocht dari pengurus atas nama
perusahaan, tetapi dibatasi selama
masa jabatan.
Tidak mencantumkan Pasal 1832 KUH
Pdt.

copy right by: Izzudin

Kelemahan pada Borgtocht:


Akta Borgtocht tidak dilampiri Daftar
Barang Jaminan milik si Penanggung dan
Surat Pernyataan bahwa Penanggung
tidak akan mengalihkan.
Akta Borgtocht tidak ada persetujuan
dari isteri.
Tidak mencantumkan jumlah hutang.

copy right by: Izzudin

11

Pencairan Kredit

copy right by: Izzudin

Syarat Disbursement
PK merupakan Perjanjian Pendahuluan,
tidak serta dengan ditandatanganinya
PK maka Bank wajib mengururkan
kredit.
Kredit hanya bisa cair apabila semua
persyaratan (predisbursement) dalam PK
telah dipenuhi.
Petugas Bank wajib untuk meneliti
syarat disposisi kredit sesuai dengan
keputusan Pejabat Pemutus Kredit.

copy right by: Izzudin

Syarat Disbursement
Sebagai contoh:
Kredit hanya dapat dicairkan bilamana
debitur:
menandatangani pengikatan jaminan,
sekurang-kurangnya APHT.
legalitas dokumen jaminan telah
diyakini yang dibuktikan dengan
adanya cover note dari notaris.

copy right by: Izzudin

Kelemahan pada Pencairan


Kredit:

Lazim kredit cair, atas dasar Cover Note /


Surat Keterangan Notaris. Padahal tidak
semua cover note melindungi Bank,
tergantung pada isi cover note.
Persyaratan dalam PK belum dipenuhi,
misal:
o
Kontrak yang dibiayai belum ada,
belum ditandatangani.
o
Notaris belum memperoleh keyakinan
akan terlaksananya APHT.
copy right by: Izzudin

12

Novasi, Perpanjangan,
Tambahan Kredit

copy right by: Izzudin

Novasi:
Novasi yaitu dibuatnya perjanjian baru yang
berakibat perjanjian lama menjadi berakhir.
KUH Perdata mengenal 3 (tiga) macam Novasi
yaitu:
1. antara debitur dan kreditur membuat Perjanjian
baru untuk menggantikan perjanjian lama.
2. Debitur lama digantikan dengan debitur baru
dan debitur lama dibebaskan dari
kewajibannya;
3. Bila Kreditur lama digantikan dengan kreditur
baru.
copy right by: Izzudin

Pasal 1421 KUH


Perdata

Hak-hak istimewa dan hipotik2 yang


melekat pada piutang lama, tidak
berpindah pada piutang baru yang
menggantikannya, kecuali kalau hal itu
secara tegas dipertahankan oleh si
berpiutang.

copy right by: Izzudin

Akibat Novasi
Dalam hal terjadi Novasi, yang perlu
diperhatikan oleh petugas Bank adalah:
PK-PK lama menjadi hapus.
Bank membuat PK baru yang klausulnya
tetap menjamin kepentingan Bank.
Pengikatan agunan selain Hak
Tanggungan dan Jaminan Fidusia, harus
diperbaharui.

copy right by: Izzudin

Bagaimana Cara mengaitkan


nya bila terjadi
pembaharuan PK,
jaminan tidak perlu
diperbarui?

Dalam Pasal Tambahan PK baru agar ditambahkan


klausul:
Perjanjian Kredit ini merupakan pembaharuan
dari PK No. .........tanggal ....... (dan PK.
No.....tanggal ...............dst) sehingga segala
pengikatan Hak Tanggungan, Hipotik dan Jaminan
Fidusia yang menjamin PK No
......tanggal .............tersebut dipertahankan oleh
Bank, karenanya jaminan tersebut tetap melekat
serta menjamin Perjanjian Kredit ini.
copy right by: Izzudin

Diskusikan

Keberadaan Saksi
Letak Meterai
Bentuk Perjanjian Kredit
Pihak yang harus paraf dan tanda tangan
Calon debitur keberatan terhadap klausul standar
Kewenangan untuk menyimpangi klausul PK

copy right by: Izzudin

13

ASPEK LEGAL SECURITY


AGENT

copy right by: Izzudin

Perjanjian Pembagian Hasil Jaminan :


Pihak-pihak:
Debitur.
Kreditur
Premisse:
Kesediaan Kreditur memberikan fasilitas kredit.
Penyerahan jaminan dari debitur untuk diikat.
Persetujuan paripassu apabila terjadi eksekusi.

copy right by: Izzudin

Perjanjian Pembagian Hasil Jaminan :


Isi:
Definisi.
Jaminan benda-benda yang diserahkan sebagai
jaminan kepada Kreditur.
Penunjukan Agen Jaminan:
- Kreditur yang ditunjuk sebagai agent.
- Hubungan hukum kuasa.
- Tugas agent jaminan.
- Hak agent jaminan.
- Pembebasan agent jaminan.
- Pengakhiran dan penggantian agent jaminan.

copy right by: Izzudin

Perjanjian Pembagian Hasil Jaminan :


Isi (lanjutan):
Pengurusan Jaminan.
Pelaksanaan Pembagian Hasil Jaminan:
- Pemberitahuan.
- Prioritas pembayaran.
- Pembagian proporsional.
Korespondensi.

copy right by: Izzudin

ASPEK LEGAL DEBITUR


GROUP

copy right by: Izzudin

Debitur Group
Cfm. Pasal 12 PBI No. 7/3/PBI/2005 yang
diubah PBI No. 8/13/PBI/2006 Tentang BMPK:
Kategori Kelompok Peminjam didasarkan
pada hubungan pengendalian, dengan
kriteria:

Kepemilikan

Kepengurusan, dan atau

Keuangan.

copy right by: Izzudin

Debitur Group

Kelompok Peminjam meliputi:


a. Peminjam merupakan Pengendali Peminjam
lain.
b. Satu pihak yang sama merupakan Pengendali
dari beberapa Peminjam.
c. Peminjam memiliki hubungan keuangan
dengan Peminjam lain.
d. Peminjam menerbitkan jaminan (guarantee)
untuk mengambilalih dan atau melunasi
sebagian atau seluruh kewajiban Peminjam
lain dalam hal peminjam lain tersebut gagal
memenuhi kewajibannya kepada bank.
copy right by: Izzudin

Debitur Group

Pengendali huruf a dan b diatas yaitu apabila


perseorangan atau perusahaan yang secara
langsung atau tidak langsung:
1) Memiliki 10% atau lebih saham perusahaan
dan porsi kepemilkan merupakan porsi
terbesar.
2) Memiliki sendiri-sendiri atau bersama-sama
25% atau lebih saham perusahaan.
3) Memiliki hak opsi atau hak lainnya untuk
memiliki saham yang apabila digunakan akan
menyebabkan pihak tersebut memiliki dan
atau mengendalikan saham perusahaan.
4) ..............
copy right by: Izzudin

Debitur Group

Lanjutan.................
4) Melakukan kerjasama atau tindakan yang
sejalan untuk mencapai tujuan bersama
dalam mengendalikan perusahaan, dengan
atau tanpa perjanjian tertulis dengan pihak
lain, sehingga secara bersama-sama
memiliki dan atau mengendalikan saham
perusahaan.
5) Melakukan kerjasama atau tindakan yang
sejalan untuk mencapai tujuan bersama
dalam mengendalikan perusahaan.

copy right by: Izzudin

Debitur Group

Lanjutan.................
Memiliki kewenangan dan atau kemampuan
untuk menyetujui, mengangkat dan atau
memberhentikan anggota komisaris atau
direksi.
7) Memiliki kemampuan untuk menentukan
kebijakan strategis perusahaan badan lain.
6)

copy right by: Izzudin

Kolektibility
Debitur Group
Cfm Pasal 7 ayat (1) PBI No. 14/15/PBI/2012
Tentang Penilaian Kualitas Aset
Bank dapat tidak menetapkan kualitas yang
sama untuk aset produktif yang diberikan
kepada 1 (satu) debitur yang sama, sepanjang
debitur memenuhi persyaratan paling kurang
sbb:
a.
Debitur memiliki beberapa proyek yang
berbeda, dan
b.
Terdapat pemisahan yang tegas antara arus
kas (cash flow) dari masing-masing proyek.

copy right by: Izzudin

Kolektibility
Debitur Group
Cfm Pasal 7 ayat (2) PBI No. 14/15/PBI/2012
Tentang Penilaian Kualitas Aset

Bank yang tidak menetapkan kualitas yang sama


untuk Aset Produktif yang diberikan kepada 1 (satu)
debitur tsb wajib:
a. Menginformasikan kepada Bank Indonesia daftar
yang memuat nama debitur beserta rincian masingmasing debitur yang meliputi proyek yang dibiayai.
Plafon dan baki debet Aset Produktif, kualitas yang
ditetapkan oleh Bank, kualitas yang ditetapkan oleh
Bank lain, dan alasan penetapan kualitas yang lain,
dan alasan penetapan kualitas yang berbeda; dan
b. Mendokumentasikan hal-hal yang terkait dengan
penetapan kualitas tersebut
copy right by: Izzudin

Kolektibility
Debitur Group
Cfm Pasal 7 ayat (3) PBI No. 14/15/PBI/2012
Tentang Penilaian Kualitas Aset

Apabila berdasarkan hasil pengawasan Bank


Indonesia, diketahui bahwa penilaian yang
dilakukan Bank tidak memenuhi persyaratan,
maka penilaian yang digunakan adalah penilaian
sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

copy right by: Izzudin

14

Kesimpulan

copy right by: Izzudin

Kesimpulan
Aspek legal yang harus diperhatikan pada
setiap tahap dokumentasi kredit.
Semua dokumen kredit harus disimpan
secara baik dan tertib, mengingat
disamping dalam rangka tertib administrasi
juga untuk memudahkan bank dalam
pembuktian di kemudian hari.

copy right by: Izzudin

Terima kasih