ELXITO

Elxitosedefinecomolaconsecucindeunameta
deseada.Portanto,paraalcanzarelxitotienesque
empezarportrazarunametayunplanparaalcanzarla.
Estaeslapartemsimportanteymsdifcilporquesi
persiguesunametaequivocadapuedecostartemucho
trabajorectificar.

Elxitoesunconceptohbilmenteadministradoporla
sociedaddeconsumo.Esunodeesosatributosque
adquieresmsparaexhibirloalosdems,quepara
disfrutarloenlaintimidaddetucorazn.
Probablementesetratedeunaideaquecorresponde
msalaesferadelpoderydelaeconoma,queal
mundodelbienestaremocional.
 LASBASESDELXITO
Cubrirlasnecesidadesbsicas.
Saludfsica.Implicacuidardeuno
mismo,alimentarsecorrectamentey
llevarunavidasana.
Saludemocional.Losingredientes
principalesparatenerunabuena
saludemocionalsonla
autoaceptacinyla
compasinporunomismo.
Mantenerlamenteenforma.
Relacionessociales.
Sensacindesentidoypropsitoen
 CLAVES PARA ALCANZAR EL XITO

Pasinporloquesehace:Eselpuntodearranquedecualquierproyecto
oplandeempresa.Sinohaypasin,nohabrxito.

Trabajoduro:Siexisteesapasin,porconsiguientehabrtrabajo
duro,disciplinaydedicacin.Todoproyectoseconsolidaconlas
acciones diarias; cada da suma en aras de cumplir con los
objetivospropuestos.

Excelencia:La pasin y el trabajo duro sern, necesariamente, la

antesala de un producto o servicio que se distinga del resto por su
calidadyexcelencia.

Focalizarelproducto:Esverdadqueexistenempresas
multitareaoserviciosqueseofrecentransversalmenteenvarios
mercados.
 CLAVES PARA ALCANZAR EL XITO

Conocerelmercado:Consecuenciadirectadelpuntoanterior,el
emprendedordebeconoceralaperfeccinelcampocomercialenelqueaspira
adesenvolverse,locualimplicatenerinformacinsobrelosprecios,los
competidoresylosciclosdeproduccin.

Innovacin:Est demostrado que las ideas ms exitosas son

aquellas que innovan y se salen de los parmetros establecidos.
Estoesloqueseconocecomovaloraadido.

Perseverancia:Sonmuchoslosobstculosquelosnovatosdebern
sortearensulargocaminohaciaelposicionamiento.Dehecho,muchos
proyectosdeempresasucumbenantelosprimerosdesafosconlosquese
topan.Laclaveestennoclaudicarnunca.
 QUCONSTITUYEELXITO
Unprogramaglobalexitoso,paralosfinesdeesteestudio,esaquelque
contribuyealdesarrollodeunaindustriamicrofinancieraatravsde:
(i)laentradaaestemercadodeIFIqueanteriormentenoprestaban
serviciosalamicroempresaolaexpansindelasoperaciones
microfinancierasdelosqueyasirvenalamicroempresa;y(ii)una
ampliacinyprofundizacindelalcancedelosservicios financierosa
empresasindependientesdeescalaprogresivamentemspequeay,
especficamente,amicroempresasquepertenecenysonoperadaspor
personasdebajosingresos,mujeresyotraspoblacionessubatendidas.

El otro aspecto importante de un programa exitoso tiene que ver

con la actuacin financiera e institucional de las IFI
participantes.
Capitulo II
PORMAYO
RES EN
LAS
MICROFIN
ANZAS

INCLUSIN DE LAS MYPE A LAS MICROFINANZAS
CREACIN DE LA INSTITUCIONES
FINANCIERAS
El Programa Global de Crdito para la Microempresas
del Banco Interamericano de Desarrollo (BID)
Objetivo del BID
 Utilizados una estructura
mayorista para acelerar la
expansin de los servicios
microfinancieros hacia el sector.
Institucin de segundo piso
canaliza los recursos atreves de
IFI se primer piso, que a su vez
prestan directamente a las
microempresas
Desembolsaron ms de US$356
millones a travs de
instituciones de segundo piso. A
su vez, estas instituciones
concedieron prstamos a ms de
100 intermediarios financieros
de primer nivel
En los aos 90, los programas
globales se convirtieron en el
instrumento principal del BID
para el desarrollo de las
microfinanzas en Amrica
Latina y el Caribe
La experiencia de los 17
programas globales
financiados por el BID, cuenta
los pormenores de los
programas globales de cuatro
pases: Colombia, El Salvador,
El Desarrollo del Programa de Crdito Global para la
Microempresa del BID
La profundizacin, o una

mayor participacin de los
intermediarios financieros
formales en las
microfinanzas.

La formalizacin, a travs del

desarrollo, fortalecimiento
institucional y consolidacin de
instituciones financieras
formales dedicadas a las
microfinanzas recientemente
creadas

Las reformas de poltica

complementarias
destinadas a reforzar los
objetivos.
CASO COLOMBIA
PRIMER PROGRAMA
FINANCIADO POR BID
Programa global financiado por el BID en
el que se permiti la participacin de
instituciones crediticias no reguladas,
como las ONG.
Los programas consistieron:
Fondos de crdito para instituciones financieras
intermediarias que satisfacan los requisitos e
incorporaron diversos grados de servicios de
capacitacin para las microempresas.

Componente de asistencia tcnica para la

ejecucin del programa y el fortalecimiento
Institucional de las IFI participantes
PROGRAMA I
PROGRAMA II
PROGRAMA III
Capitulo III
Cmo termina la historia: los resultados de los Programas Globales
 La historia del BID y las
micro finanzas mayoristas, si
bien continuar, ha tenido,
hasta ahora, un final
relativamente feliz. En lneas
generales, los programas de
Crdito Global para la
Microempresa examinados
en este informe s
consiguieron ampliar los
servicios financieros al
sector microempresarial y
ayudar a consolidar
instituciones sostenibles
para que continen esos
servicios en el futuro
Factores de xito
Estudio de caso el salvador
El Programa de Crdito Global
para la Microempresa de El
Salvador totaliz $30 millones
en recursos de crdito ($24
millones del BID y $6 millones
de contrapartida). Contrario a la
estructura tpica de los
programas globales, este
programa de crdito no tuvo un
componente de asistencia
tcnica para ayudar a las
instituciones financieras a entrar
en el mercado microfinanciero.

CAPITULO
IV
LOS PORMENORES DEL XITO:
FACTORES QUE CONTRIBUYEN
A LOS RESULTADOS
A lo largo de los quince
aos que ha durado la
experiencia con
Programas de Crdito
Global para la micro-
As tambin, el diseo y
empresa en el BID, se
los mecanismos de
han producido cambios
ejecucin de los
profundos en las
proyectos tuvieron sus
instituciones y mercados
propios efectos
financieros de Amrica
Latina y el Caribe,
afectando el resultado
de los prstamos
globales.
Los principales factores que afectaron el
resultado de los programas
microfinancieros mayoristas se
pueden dividir en dos categoras generales:
CONDICIONES DE MERCADO

Tamao y
concentracin del
sector microempresarial
Las ofertas publicas y el
marco legal y
normativo
La etapa de desarrollo
de la industria
microfinanciera
 Pases
objeto de
este
estudio
Diseo y ejecucin de los programas

Objetivos(Aumentar el acceso al crdito para las

microempresas)

Organismo de ejecucin y segundo piso.

criterios de elegibilidad y los indicadores de

resultados

costo de los recursos del programa

Costos de transaccin y las restricciones

impuestas

Disponibilidad de asistencia tcnica a las IFI

Estudio de un caso prctico:
Paraguay
Paraguay tuvo dos programas globales exitosos: el
primero fue aprobado en 1992 y el segundo en 1997
Ambos programas se concentraron en mejorar el acceso
de las microempresas al sector financiero formal, con un
componente de crdito canalizado a travs de un
mecanismo de redescuento automtico a instituciones
financieras intermediarias (IFI) seleccionadas y un
componente de asistencia tcnica para prestar apoyo a
las IFI y microempresas participantes.

Los bancos comerciales y sociedades financieras que

participaron en el programa se convirtieron en
proveedores de crdito a los microempresarios y
cambiaron la percepcin de la banca tradicional
respecto de los prstamos a microempresas
El programa
global I
Sus objetivos
El objetivo general especficos fueron:
del primer crear una va creciente
y autnoma de
programa global
prstamos al sector
fue aumentar el microempresarial
flujo de crdito a mediante IFI reguladas;
las microempresas promover un entorno
a tasas de inters normativo favorable al
de mercado, microcrdito; y
mediante desarrollar marcos
instituciones institucionales que
financieras garantizaran el acceso
continuo de las
intermediarias
microempresas al
reguladas crdito y a la asistencia
tcnica
El programa global II

El PG II incluy un Los objetivos especficos del PG II eran:

componente de facilitar el acceso de las microempresas al
crdito de $22 crdito, a travs de instituciones
financieras reguladas, con arreglo a
millones ($20 millones
mecanismos de mercado; consolidar una
en fondos del BID y $2 va autnoma y continua de crdito a las
millones en fondos de microempresas y reducir los obstculos de
contrapartida de las regulacin que restringen el acceso a los
mercados financieros formales
IFI)

En comparacin
con las IFI
tradicionales de
Paraguay, stas
eran tasas ms
baja de morosidad
Sector microempresarial
grande

El sector microempresarial
representa una gran parte de la
actividad econmica en Paraguay. En
1990, las microempresas empleaban
a 64 por ciento de la poblacin
econmicamente activa del pas.
Segn una encuesta de hogares de
1998, haba aproximadamente
987.326 microempresas funcionando
en el pas, la mayora informales.
Capitulo V
 La moraleja de la
historia
La moraleja de esta lectura es que el
modelo mayorista funciona a veces, ya
que es posible utilizarlo con gran xito
en el mecanismo de prstamo al por
mayor, ya que no todos los pases
tuvieron el mismo resultado y
rendimiento de los programas globales,
pero se les puede atribuir resultados
positivos en la cual llegaron a empresas
pequeas y hicieron que las mujeres
entrases al sistema financiero y trajeron
a nuevos prestatarios al sistema formal,
este programa fue una gran ayuda para
cambiar la percepcin del sector
microempresaria y acerc ms a la
poblacin al mercado financiero formal
 ESTUDIO DE CASO: PER

Per tiene el entorno ms

propicio para la inclusin
financiera a nivel mundial segn
el Microscopio Global 2016,
elaborado por The Economist
Intelligence Unit (EIU), lugar que
comparte junto a Colombia. El
pas es lder en el desarrollo de
estrategias innovadoras y
coordinadas para promover los
servicios financieros para las
poblaciones excluidas y en
reconocer que la inclusin
financiera va ms all de los
actores del sector financiero.
solo 20% de la poblacin
Los programas
adulta (mayores de 15
globales
aos) tena una cuenta en
contribuyeron a la
una institucin financiera
expansin del
formal en 2011. Este
crdito al sector
porcentaje aument a un
microempresaria y a
29%, segn datos del
la Sostenibilidad de
Global Findex 2014, pero
las instituciones
est muy por debajo del
financieras
51% en Amrica Latina y el
intermediarias (IFI)
Caribe.
en Per.

Los programas globales contribuyeron a la expansin del

crdito al sector microempresaria y a la Sostenibilidad de
las instituciones financieras intermediarias (IFI) en Per.
Los programas tambin Tuvieron un efecto de gran alcance
al ampliar el sistema de informacin sobre riesgo crediticio
para Incluir crditos menores a $4.500, ayudando de esta
manera a reducir el riesgo del microcrdito.
 Como hacer para
participara
Para poder recibir recursos del programa global, las IFI
tenan que ser supervisadas por la SBS y no estar bajo
accin especial, es Decir, no tener juicios pendientes
con COFIDE. Adems, las instituciones participantes
deban Satisfacer una serie de requisitos relacionados
con la cartera en riesgo, utilidades netas y nivel de
Obligaciones corrientes con COFIDE.

ECCIONES APRENDIDAS
Un buen diseo de programa, la incorporacin de
costos de transaccin bajos e incentivos basados
en el mercado, junto con un organismo de
ejecucin experimentado y eficiente, son
importantes para llegar a la poblacin objetivo
final.
 CONCLUSIONES
Al respecto, micro y pequeas empresas no cuenta con la facilidad para
ingresar a un financiamiento debido a que no cuentan con activos
suficientes para cumplir con los requisitos de las entidades financieras
solicitan para respaldar la deuda. Si se accede al crdito los
microempresarios son sometidos a altas tasas de inters, esto hace que se
abstengan los microempresarios a solicitar un prstamo debido a que
puedan correr el riesgo de perder todo lo invertido, en consecuencia ellos;
se restringen a que puedan incurrir a un crdito bancario, para atender a
este problema, los organismos internacionales de desarrollo y los gobiernos
han contribuido, una buena cantidad de recursos para el desarrollo de las
micro finanzas a dar servicios financieros adaptados especficamente a la
microempresa. Comenzando con la creacin de instituciones financieras
individuales que ofrecen servicios a la microempresa que fueron un xito.

De igual manera se crearon mecanismos de prstamos a intermediarios o
instituciones de segundo piso para canalizar recursos a una serie de
instituciones financieras de primer piso ya existentes. Esta historia es
menos conocida que la primera y su xito an no se ha determinado. El BID
es un importante en la historia del uso del mecanismo de segundo piso
para avanzar las microfinanzas.Se trata del programa microfinanciero
mayorista (ms grande de Amrica Latina.