Aseguramiento de riesgos

laborales: principios e
instrumentos

Fabio Durn Valverde

Especialista en Seguridad Social, OIT

Setiembre 2005
Temario

Evolucin del marco doctrinario de la

proteccin de los riesgos del trabajo
Principios del aseguramiento de riesgos
del trabajo en las prcticas internacionales
Situacin en el Per.
Etapas en la evolucin histrica de la
proteccin de riesgos del trabajo
Etapa 1 (1880-1900). Responsabilidad por culpa.
Revolucin industrial: nuevas condiciones de trabajo que
derivaron en una inseguridad generalizada. Consecuencias de
los riesgos derivados del trabajo eran soportados por el
trabajador. La responsabilidad del empresario se limitaba a la
responsabilidad civil por culpa. Necesidad de carga de la prueba
(dificultades).

Etapa 2 (1900-1920). Seguro obligatorio de la responsabilidad

individual del empleador.
Se establece la indemnizacin obligatoria responsabilidad
objetiva
Blgica (1903), Portugal (1919), Pases Bajos (1921): recurrieron
al seguro obligatorio de la responsabilidad individual del
empleador.
(Alemania desde 1884 ya tena una Ley del Seguro de
Accidentes del Trabajo).
Etapas en la evolucin histrica
Etapa 3 (1920-1950). Teora del riesgo profesional. Responsabilidad
colectiva frente al riesgo.
Evolucin: de responsabilidad por culpa a responsabilidad objetiva del
empresario.
Teora del riesgo profesional: los empresarios responden no por ser
considerados culpables del dao causado, sino por ser los causantes
originarios del riesgo.
Extensin del mbito de aplicacin: cobertura de enfermedades
profesionales; y el accidente in itinere
Seguros profesionales y Seguro Social de Accidentes obligatorio. Noruega
(1915), Suecia (1916), Islandia (1917), EEUU (1919), Dinamarca (1920),
Luxemburgo (1925), Chile (1925), Costa Rica (1928), Francia (1946)...,
resto del mundo.
Etapa 4 (1950--). Gestin del riesgo. Las polticas de seguridad y salud en
el trabajo
La prevencin como principio fundamental. Vnculo entre los instrumentos
de financiamiento del seguro y las polticas de prevencin de riesgos.
Responsabilidad de los aseguradores en las funciones de prevencin.
Evolucin: resumen
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1880 1900 1920 1950 2005

Concepto de accidente del trabajo:
elementos comunes en las legislaciones
nacionales
1. La lesin producida debe causar una alteracin de la salud o de la
integridad psicofsica del accidentado que le incapacite para el
trabajo, que precise asistencia sanitaria, o que cause la prdida de
renta para los supervivientes del trabajador accidentado.
2. Producido por una causa violenta, repentina e imprevista.
3. Se admite que la contingencia del dao asegurado proceda de un
trauma psquico, por lo que muchas legislaciones consideran
indemnizable el suicidio.
4. Debe existir una relacin entre la causa del accidente y el trabajo
realizado. La relacin de estos dos elementos es exigida por todos
los ordenamientos para indemnizar los estados de invalidez,
enfermedad profesional o muerte. No coinciden las legislaciones en
cuanto al alcance de esta relacin.
5. Se asume la presuncin favorable a la calificacin del accidente
como de trabajo cuando ste se produce en el centro de trabajo o
en el lugar de la prestacin; dentro de la jornada de trabajo normal
o extraordinaria (ejemplo: muerte por infarto de miocardio).
Concepto de enfermedad profesional
Est ligado al estudio e identificacin de determinados agentes
agresivos presentes en el medio laboral.
Tendencia a dirigir esfuerzos al conocimiento de la etiologa de las
enfermedades profesionales, con el objetivo de inventariar o listar
las enfermedades que por traer su causa en el medio laboral se
pueden considerar como profesionales.
El rgimen de lista est aconsejado por los Convenios 18 y 42
(1925 y 1934) de la OIT. Es un listado uniforme, que opera como
marco mnimo.
A travs de los convenios, se busca la aplicacin del principio de
uniformidad. Esta se consigue, por la doble va de aplicar una
lista y por la aplicacin a todas las actividades y sectores
Normalmente es una lista abierta a la incorporacin de nuevas
enfermedades cuyo origen profesional ha quedado determinado.
La poltica preventiva en SST: tendencias

Rgimen jurdico propio, con normas particulares que

las diferencian del tratamiento previsto para el accidente
no laboral o la enfermedad comn.
Una nueva etapa en la que se establece una poltica
preventiva en materia de seguridad y salud en el trabajo
Se tiende a equiparar el poder prestacional de los
riesgos profesionales a los comunes
Se dan por concluidas las peculiaridades organizativas y
financieras de estas contingencias, dando un paso
adelante en la consolidacin unitaria y universalista del
sistema.
Extensin del mbito de aplicacin: el
accidente in itinere
Progresivamente se rompe el requisito de todo
accidente laboral: la relacin directa de causa a
efecto entre trabajo y lesin.

El accidente in itinere
El accidente por fuerza mayor
Fallecimiento en el lugar de trabajo (v.g. infarto se
considera en algunas legislaciones como accidente
de trabajo)
Principios vigentes en las prcticas
internacionales de aseguramiento:
resumen

Responsabilidad objetiva
Universalidad subjetiva
Automaticidad
Integralidad o suficiencia
Unidad o uniformidad
Principio de responsabilidad
objetiva (del empresario)

El empresario responde no por ser

considerado culpable del dao causado,
sino por ser el causante originario del
riesgo.
Se basa en la "teora del riesgo
profesional: da origen al concepto de
seguro de accidente
Principio de universalidad subjetiva
En principio, todos los trabajadores asalariados
estn cubiertos en forma obligatoria, cualquiera
que sea la labor que ejecuten, cualquiera que
sea la naturaleza de la empresa, institucin,
servicio o persona para la que se trabaje,
pblica o privada.
Se aplica tanto al trabajo eventual o habitual, sin
importar la forma de retribucin.
En algunos pases la proteccin se extiende a
los trabajadores por cuenta propia, condicionada
al cumplimiento en el pago de cuotas.
Principio de automaticidad
No se requiere ninguna formalidad para
tener derecho a las prestaciones
establecidas por ley.

La sola ocurrencia del siniestro laboral hace

nacer en el trabajador el derecho a las
prestaciones de ley, an cuando el empleador
no est al da en el pago de las cotizaciones, e
incluso si no existe un contrato por escrito.
Principio de integralidad
Lasprestaciones han de ser
integrales:
Promocin
Prevencin
Curacin
Rehabilitacin.
Principio de suficiencia
Las prestaciones han de ser suficientes,
en trminos de efectividad en la cobertura
del riesgo:
Tasa de reemplazo del ingreso asegurable
en caso de invalidez total (normal o gran
invalidez)
Restituir al mximo, en la medida de las
posibilidades, la condicin del trabajador
vigente antes de la ocurrencia de la
contingencia
Principio de unidad o uniformidad
Gestin sistmica centralizada en el
Estado:
Supervisin
Regulacin

Rgimen de prestaciones aplicable es el

mismo para cada asegurado.

El principio de unidad contempla la coexistencia de la

gestin operativa pblica con la gestin privada
Gestin
Vara de unos pases a otros:
Administracin pblica directa o indirectamente mediante la
colaboracin de otras instituciones
Administracin con la participacin de entidades privadas.

Alemania: rgimen administrado por las Asociaciones del Seguro de

Responsabilidad Patronal (instituciones pblicas autnomas de cada
sector comercial o industrial)
Blgica: compaas de seguros privados
Dinamarca: prestaciones sociales son gestionadas y distribuidas por
servicios sociales especiales de los municipios; seguro a cargo de
compaas de seguros privadas.
Argentina: Administradores de Riesgos del Trabajo, pblicas o privadas,
con o sin fines de lucro
Mxico: Instituto Mexicano de Seguros Sociales
Costa Rica: Instituto Nacional de Seguros
Colombia: ARP privadas y Seguro Social (ISS).
Gestin: posicin de OIT
Conferencia Internacional del Trabajo, 89 Reunin 2001:

Conclusin 4. No existe un modelo idneo nico de seguridad

social. Crece y evoluciona con el tiempo. Existen regmenes de
asistencia social, regmenes universales, regmenes de seguro social
y sistemas pblicos o privados. Cada sociedad debe elegir cul es la
mejor forma de garantizar la seguridad de ingresos y el acceso a la
asistencia mdica. Esta eleccin reflejar sus valores sociales y
culturales, su historia, sus instituciones y su nivel de desarrollo
econmico. La funcin prioritaria del Estado es facilitar, promover y
extender la cobertura de la seguridad social. Todos los sistemas
deberan ajustarse a ciertos principios bsicos. En especial, las
prestaciones deberan ser seguras y no discriminatorias; los
regmenes deberan administrarse de forma sana y transparente, con
costos administrativos tan bajos como sea factible y una fuerte
participacin de los interlocutores sociales
Requisitos de acceso y prestaciones
Convenio 102 o 121, no se exige perodo previo de cotizacin para acceder a
prestaciones: la vctima adquiere desde el primer momento el derecho a ser
indemnizado y a obtener cuantas prestaciones se derivan del sistema de Seguridad
Social, sanitarias, asistenciales, recuperadoras, etc.
Las prestaciones econmicas por estas contingencias son generalmente ms
elevadas que para las contingencias comunes.
En algunos pases como es el caso de Espaa se regula un recargo de prestaciones
econmicas evaluados en un 30 a un 50 por ciento de incremento cuando la lesin
acaezca por incumplimiento de medidas de seguridad e higiene en el trabajo; es una
indemnizacin complementaria, corre a cargo del empresario y no puede ser
asegurada.
Prestaciones independientes de la posible responsabilidad civil o penal del
empresario por incumplimientos donde medie culpa o negligencia.
Por lo general, si hay un mnimo grado de incapacidad es suficiente para justificar el
pago de indemnizacin por accidente de trabajo
La cuanta de las pensiones que se pagan por estos conceptos es generalmente ms
elevada que la que se deduce de las contingencias comunes y se concede un
suplemento de pensin para los invlidos que puede llegar a un incremento del 50%
en aquellos casos de gran invalidez para los beneficiarios que no puedan valerse por
ellos mismos para realizar las tareas ms comunes de la vida cotidiana.
Financiamiento
La doctrina y la prctica a nivel universal es que la reparacin de
daos debe recaer exclusivamente en el empleador:
pago de primas de seguros

o reconocimiento del valor de las indemnizaciones a favor del

trabajador cuando ste no se encuentre asegurado.

Participacin del Estado en el financiamiento (algunos pases):

cuando el campo de aplicacin se extiende a los trabajadores
independientes.
Recomendacin de OIT de Filadelfia estableci que la totalidad de
los gastos por reparacin de lesiones derivados del empleo debera
estar a cargo de los empleadores". Esta concepcin est
plenamente recogida en la Parte VI del Convenio 102 de OIT o
Norma Mnima de Seguridad Social.
...Financiamiento
Vinculacin entre los instrumentos de
financiamiento y las polticas de prevencin
de riesgos; dos ideas principales:

1. Una parte de los ingresos por recaudaciones

de cuotas de riesgos del trabajo, debe
destinarse de manera sistemtica a la materia
preventiva
2. Los modelos de financiamiento deben estar
diseados de manera tal que incentiven una
conducta preventiva por parte del empleador.
...Financiamiento: modelos
1. Tasa de cotizacin uniforme
2. Tasa de cotizacin variable en funcin de la
siniestralidad (revisable):
Por actividad
Por empresa
3. Combinacin de tasa uniforme (bsica) ms
tasa variable por siniestralidad
4. Cobertura de costos de prestaciones
especficas generadas por el siniestro laboral,
cuando el empresario no cumpli las normas de
seguridad e higiene (costo no asegurable).
 Situacin de Per a la luz de las prcticas
internacionales de aseguramiento
Cobertura legal limitada a un reducido grupo
Solo actividades de alto riesgo
Alcance efectivo a solo al 4-5% de la PEA.
De 2.2 millones de asegurados en los otros seguros, solo 600 mil tienen
seguro de riesgo (25% ?).
Mecanismos de financiamiento sin incentivos a la prevencin
Dispersin de la gestin sistmica del Seguro:
No existe un organismo de supervisin y regulacin (superintendencia):
funciones dispersas.
Funciones operativas dispersas, sin control central (ONP, aseguradoras,
EsSalud, EPS). No se conoce con exactitud la afiliacin (consolidados?)
Problemas de gestin:
Registro de afiliacin incompleto o no consolidado
Ausencia de sistema de informacin. Falta estndar de registro. Registro
incompleto de accidentes y enfermedades laborales.
Ausencia de un marco reglamentario para la gestin operativa de la
seguridad y salud en el trabajo (en proceso).
Agenda pendiente en riesgos
del trabajo
1. Extender el aseguramiento: principio de responsabilidad
objetiva. Parte VI del Convenio 102 de OIT; o Convenio
121
2. Rediseo institucional: entidad nica que haga gestin
sistmica, y clarificacin de roles (MINTRA, MINSA,
EsSalud, SBS, SEPS)
3. Modelo de financiamiento: incentivar prevencin
4. Reglamentar y desarrollar el sistema de informacin de
accidentes y enfermedades.
5. Desarrollar el sistema de SST: Plan Nacional de SST.