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LE CRDIT SCORING

Ralis par : BOURZAIM Achraf


ASSEF Mehdi

Encadr par :
M. MEBSOUT Yassine
SOMAIRE

Prambule
Dfinition de Crdit Scoring
Les lments de contexte
Laccord de crdit
Facteurs pris en compte pour le crdit scoring
Les avantages de CS
les limites de CS
Conclusion
Prambule
Comment les banques sont-elles censes valuer, prvoir et grer
efficacement le risque crdit, face lincroyable diversit des dangers et
menaces qui psent dsormais sur leur activit ? Comment peuvent-elles
rpondre avec succs aux nouvelles contraintes qui manent de la clientle
tout en prservant leur rentabilit future ? Ces deux questions sont au
cur des enjeux lis la mesure du risque de crdit, et ne sont pas sans
effet sur la capacit future des banques grer ce type de risque. Encore
aujourdhui, seules les banques et institutions financires de premier plan
sont capables dvaluer leur risque de crdit avec un certain degr de
confiance ou disposent dune base de donnes fiable pour le scoring ou la
segmentation comportementale des emprunteurs.
Dfinition
Pour complter les garanties que chaque demandeur de crdit, les
tablissements financiers pratiquent le crdit scoring, une technique
de notation du demandeur de crdit, qui a commenc se
populariser dans les annes 90. Cest un ensemble doutils qui vont
servir estimer si le demandeur est solvable, sil a la capacit de
rembourser son emprunt. Cette valuation de lemprunteur est faite
sur plusieurs facteurs, comme le salaire, le mtier, le nombre
denfants, lge A chaque facteur, une note, chaque facteur tant
dimportance diffrente : le salaire comptera de faon plus
importante dans le scoring global que le mtier
Les lments de contexte
Les volutions de ces dernires annes ont profondment rform le
paysage des professionnels du crdit (concentration bancaire, arrives
de nouveaux oprateurs...), de l'offre de crdits (ouvertures de crdit :
croissance de 1.500.000 contrats entre 1999 et 2006) et les habitudes
des consommateurs, de plus en plus nombreux recourir au crdit en
dehors de l'achat d'un immeuble ou d'un vhicule.

Cette forte croissance n'a t rendue possible que grce une forte
rationalisation des proces , dans laquelle se trouve en bonne place
l'analyse risque ralise pour l'octroi des crdits. De manire simple et
schmatique, on peut considrer que l'analyse risque s'articule autour
de deux matires principales:
La mesure de la fiabilit
Celle-ci cherche rpondre la question : Cette personne est-elle
digne de confiance? Respectera-t-elle ses engagements? Est-elle
capable de grer adquatement son crdit?
Elle s'intresse la nature du client, son comportement gnral, son
attitude face ses engagements.
La mesure de la solvabilit
S'intresse aux donnes budgtaires du/des demandeurs le
niveau de revenu, les dpenses du mnage et les engagements
en cours. L'objectif est de dterminer si le demandeur (et son
mnage) dispose des moyens ncessaires au remboursement
du crdit envisag.
Laccord de crdit
Pour vous accorder un crdit, la banque doit donc avoir confiance en vous, le
demandeur de crdit. Plus la banque aura confiance, et plus elle pourra prter de
largent, avec un faible taux dintrt, vu le peu de risques encourus. En revanche,
moins elle aura confiance, et moins elle prtera de largent, avec un taux dintrt
lev. Do la conclusion qui simpose : le crdit rvolving est un crdit qui
sobtient facilement, car la prise de risque est dj prise en compte, ce qui explique
le fort taux dintrt. On comprend tout de suite mieux certaines choses ! Si vous
avez un bon scoring, ne faites pas de crdit revolving, vous pouvez facilement
obtenir mieux, plus et moins cher en allant dans une banque traditionnelle. Si en
revanche vous avez un mauvais score
Cest cette difficult du risque qui pose aujourdhui problme : il est injuste de
faire payer plus cher ceux qui ont le moins de revenus, mais conomiquement, ce
sont ceux qui prsentent le plus de risques qui doivent payer plus cher leurs
intrts. Il ny a pas vraiment de solution, sauf jouer sur dautres facteurs que le
simple crdit scoring.
Facteurs pris en compte pour le crdit scoring
Age
Nationalit (Franais, Union Europenne, autre)
Situation familiale, rgime matrimonial
Dpartement de rsidence
Type dhabitat
Situation de logement (locataire, propritaire, hberg)
Anciennet dans le logement
Catgorie socioprofessionnelle
Situation professionnelle
Anciennet professionnelle
Type de tlphones utiliss
Utilisation de lemail
Les Avantages et Les Inconvnients
Les avantages de CS :

Cest un procd simple, aprs la saisie des informations vous


concernant, laccord de crdit est dlivr trs rapidement pour la
plupart des cas. Cette information complte les fichiers ngatifs de
Bank Al Maghreb , et permet aux institutions bancaires daccorder
des prts plus facilement, pour peu que lon ait un bon score.
Les inconvnients
On dshumanise le crdit. Avec des formules mathmatiques complexes,
prenant en compte des donnes et rien dautre, vous tes refouls ou
accepts, sans que vous puissiez dfendre votre projet, votre demande,
convaincre votre banquier.
Cest pour cette raison que le crdit scoring est trs utilis dans les
petits crdits la consommation, dans les crdits revolver et les cartes de
crdit. Nous parlons ici de petits montants, o le facteur temps est
essentiel : il fallait automatiser le processus dacceptation de crdit. Le
crdit scoring aura moins dimportance lachat dun appartement ou la
cration dune entreprise.
Conclusion
Certes le crdit scoring reste un moyen efficace
pour que les banques se protge contre
linsolvabilit des clients mais certain personnes
considre t-il comme une discrimination
indirecte .

VOUS DE JUGER !