FINANZAS

PERSONALES Y
FAMILIARES
 QU SON LAS FINANZAS?

Las finanzas se refieren a la forma como:

Se obtienen los recursos.
Como se gastan o consumen.
Como se invierten, pierden o rentabilizan.

La finanzas es el conjunto de actividades que tienen relacin con el dinero,

en otras palabras, es el arte y ciencia de administrar de manera eficiente y
eficaz el dinero.
 QU SON LAS FINANZAS
PERSONALES?
Las finanzas personales es la gestin financiera que requiere un individuo o
unidad familiar para ganar dinero, planificar, ahorrar y gastar a travs del
tiempo, teniendo en cuenta los riesgos financieros y los acontecimientos
futuros de su vida.
 EL AHORRO

Camila es una vecina y con su historia

entenderemos para qu sirve ahorrar y
cmo podemos hacerlo.

Camila es muy organizada, trabaja en labores

administrativas y se suea comprando su casa
propia. Desde hace un ao Camila destina un
porcentaje de su sueldo para cumplir su sueo y
ya cuenta con ms de la mitad de la cuota
inicial.
Ser posible que Camila
haga realidad su sueo?

Qu ha hecho Camila
para lograrlo?
Lo que Camila ha estado haciendo al
destinar una parte de su sueldo para la cuota
inicial es ahorrar.
QU ES EL AHORRO?

El AHORRO es un ingreso que no se gasta y se

guarda de forma voluntaria para un uso futuro.

AHORRAR debe convertirse en una disciplina,

estableciendo una reserva para diferentes usos.

AHORRANDO se promueve la autosuficiencia

econmica, se conforma un capital y se asegura el
cubrimiento de compromisos futuros, construyendo
bases para invertir.
Es mucho ms sencillo ahorrar cuando se sabe en
qu se va a emplear el dinero, pues ese sueo que se
quiere alcanzar es el motor que ayuda e impulsa a la
persona a ahorrar.

Es importante aterrizar ese sueo y convertirlo en una

META para que sea ms claro saber qu hay que
hacer.
QU SON LAS METAS?
Son los objetivos que se quieren alcanzar y tienen las
siguientes caractersticas:
 METAS
Deben ser actos positivos
Deben ser Medible
Deben ser Especifica
Deben ser Temporal (Plazo determinado)
Deben ser Alcanzable
Deben ser Significativa
Para entender mejor qu son las METAS veamos el
ejemplo de Andrs, el esposo de Camila

Andrs quiere baja 15 kilos, en tres meses. Sus hijos

le han dicho que el sobrepeso poda afectar su salud y
que no quieren un pap enfermo.

Andrs pesa ahora 100 kilos

Miremos si el propsito de Andrs cumple con las caractersticas de
una META:

Es un acto positivo
Es Medible
Es Especifica
Es Temporal
Es Alcanzable
Es Significativa
Miremos si el propsito de Andrs cumple con las caractersticas de
una META:

Es un acto positivo: S, pues implica mejorar su salud

Es Medible: S, se puede medir en kilos
Es Especfica: S, el objetivo es bajar 15 kilos
Es Temporal: S, espera bajar de peso en tres meses
Es Alcanzable: S, en condiciones parecidas a las de
Es Significativa: Andrs, algunas personas bajan ms de
15 kilos
S, para Andrs lo ms importante son
sus hijos, estar saludable es su prioridad
Cada persona tiene sus propias motivaciones para
comenzar a ahorrar. En el caso de Camila su sueo es
comprar casa.

Cul es sueo
En su caso, Cul es su Sueo
Pagar su educacin o la de sus hijos
Comprar o mejorar su casa
Adquirir un carro
Montar un negocio
Tranquilidad econmica en la vejez
Tener un capital
Viajar
Participar en sorteos o premios por planes de
ahorros
Tener inversiones rentables
Otra, Cul?
Sr participante Ahora, pensado en su
Sueo, construya su propia META
Evale su propia META:

Es Medible?
Es Especifica?
Es Temporal?
Es Alcanzable?
Es Significativa?
TIPOS DE AHORROS

AHORRO VOLUNTARIO
Es una parte del ingreso que se guarda de manera
voluntaria para ser utilizada en un futuro. Este ahorro
se guarda dependiendo del fin por el cual se est
ahorrando, el plazo que se tenga y el riesgo que se
quiere asumir.

Por eso algunos guardan sus ahorros debajo del

colchn, en una alcanca, en un banco, en una cuenta
de ahorros, en un Certificado de Depsito a Trmino
CDT o en otros instrumentos de ahorro financiero ms
avanzados.
TIPOS DE AHORROS

AHORRO FORZOSO
El ahorro forzoso se deduce de forma directa del
ingreso, como es el caso de los aportes a
pensiones y cesantas. Tanto las personas
independientes como los empleados deben tener
este tipo de ahorro y es muy importante para el
futuro.
TIPOS DE AHORROS

AHORRO COMPROMETIDO
Es una parte del ingreso, guardado de forma
voluntaria, que normalmente se descuenta de la
nmina. Este ahorro puede ser administrado por
fondos de empleados, fondos de pensiones
voluntarias o entidades financieras.
TIPOS DE AHORROS

AHORRO CONTRACTUAL
Programado
Es un ahorro programado que tiene una
destinacin especfica acordada primero con un
banco y sirve para obtener ms adelante un
crdito. Es un monto de dinero que la persona se
compromete a consignar cada mes en una cuenta
de ahorro especfica de una entidad financiera.
Sr participante Segn su META Con qu
tipo de ahorro cuenta para cumplirla?

Ahorro Forzoso
Ahorro Voluntario
Ahorro Contractual
Ahorro Comprometido
Entre ms alternativas de ahorro se tenga y
se haga disciplinadamente es ms fcil
alcanzar la meta propuesta
ADMINISTRACIN DEL DINERO
Las personas reconocen la importancia de administrar el
dinero, sin embargo la mayora cree hacerlo bien slo
porque pagan sus cuentas a tiempo, pero para
administrar el dinero correctamente es necesario
observar cmo el panorama completo de los ingresos,
gastos, patrimonio y deudas afectan las finanzas
personales.

Administrar el dinero no significa crear un presupuesto

estricto y renunciar a los gastos espontneos. Significa
tomar decisiones conscientes al momento de gastar el
dinero, lo que puede ayudar a reducir deudas y
acumular ahorros para usarlos en el futuro y cumplir las
METAS.
 ACTIVIDAD
Ayude a Juliana a tomar las decisiones necesarias para cada
situacin y observe las consecuencias que se generan. Cifras
Referenciadas

15%
10% desu
5% de susalario
salario==Aporte Le de
Aportemensual
mensual ofrecen trabajo
120.000.
de60.000.
180.000.
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Al aceptar
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 ACTIVIDAD
Ayude a Juliana a tomar las decisiones necesarias para cada
situacin y observe las consecuencias que se generan. Cifras
Referenciadas

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Aunque
para la no sea
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10 visitas a la semana sus ingresos seran de 960.000.
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su casa.generar ingresos y de esta forma estar ms 30.000 por cada visita.
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Aunque suqueda
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meta como independiente
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2.160.000. su meta de ahorrar par la de cuota inicial de su
seguramente:
120.000 cada una.

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Juliana va a comenzar sus a recibir Espera una nueva oferta
de trabajo que quede
un ingreso, si conocidos
ahorra uny referidos.
porcentaje de ste va a dentro de la ciudad.
 TIP

AHO
Es
 CRDITO
El crdito es un prstamo de dinero que una persona
hace a otra con el fin de que quien lo recibe pueda
comprar un bien, pagar un servicio o salir de una
necesidad urgente.
A cambio del prstamo se debe pagar un inters y se
adquiere el compromiso de devolver el dinero en perodo
de tiempo determinado.

Inters es la ganancia en trminos absolutos que se

Tambin
recibe porse puede
invertir el definir
dinero como el costo
de manera por el
rentable enuso
un
del dinero. activo.
determinado
 CRDITO
Jorge trabaja en mensajera y necesita dinero para poder comprar una moto, pues
con sta le pagaran un mejor sueldo.
El vecino de Jorge le dijo que tenia un dinero ahorrado y se lo poda prestar con la
condicin de que en un ao le tena que pagar el doble de lo que le iba a prestar
y si al cabo de este plazo no lo haba pagado, Jorge deba entregarle su moto.
Por otro lado la hermana de Jorge, que
labora en un banco, le dice que pida un
Crdito en el banco , que all le prestan
para comprar su moto a un inters
razonable y a un plazo conveniente para
l.
Jorge le hizo caso a su hermana y,
finalmente, al comparar las dos opciones,
se decidi por la ms segura y razonable:
El BANCO
Usted ha estado alguna vez
en una SITUACIN parecida a
la de Jorge
Qu caractersticas tiene un
CRDITO
Si usted, como Jorge, decide Monto
solicitar un crdito ante una
entidad financiera, dirjase a un Plazo
banco y pregunte que tiene que Inters
hacer para recibir un prstamo.
Cuota
Lo primero es determinar las
caractersticas del crdito o Clase de Crdito
prstamo a solicitar, para esto es
necesario definir:
MONTO O CAPITAL

Es el valor del prstamo Cantidad de dinero

solicitada que necesita cada persona para su
necesidad especfica.
Es importante tener en cuenta que el banco analiza la
solicitud y determina la cantidad de dinero que le
presta dependiendo de la clase de crdito y la
capacidad de endeudamiento y de pago del deudor.
En el caso de Jorge el monto del crdito que necesita
para su moto es de 2.000.000
 PLAZO
Es el perodo de tiempo en que se debe pagar el
crdito. Generalmente se expresa en meses.
Un crdito a corto plazo va de 1 a 3 aos, uno a
mediano plazo va de 3 a 5 aos y uno a largo
plazo ms de 5 aos.
Dado los ingresos de Jorge y sus obligaciones
financieras, lo mejor para l es un crdito a corto
plazo.
 INTERS
Es el porcentaje que las instituciones financieras le cobran a
los clientes por el dinero prestado. Este porcentaje es
definido por la tasa de inters del crdito, la cual vara de
acuerdo a las condiciones del mercado oferta y demanda
de dinero, las disposiciones del Banco de la Republica y las
caractersticas del crdito tales como: plazo para pagarlo,
monto a prestar, si el prstamo tiene garanta o respaldo
fsico o no y la destinacin de los recursos.
Los intereses se pueden pagar al inicio o al final del perodo
dependiendo de si la tasa de inters del crdito es vencida
o anticipada. Cuando la tasa de inters es anticipada los
intereses se deben pagar al inicio del perodo y cuando la
tasa es vencida los intereses se deben pagar al final del
perodo, esto ultimo es lo ms comn en el mercado.
 Tasa de inters FIJA
Es la tasa de inters que se mantiene estable mientras que se paga el
prstamo. Se utiliza para montos pequeos y para plazos costos y medianos.

Tasa de inters VARIABLE

Es la tasa de inters que vara generalmente de forma mensual para adaptarse
a indicadores financieros variables como la inflacin, la DTF Depsito a
trmino Fijo y la UVR Unidad de Valor Real .
La tasa de inters variable se utiliza para crditos a largo plazo de tal manera
que las condiciones del crdito se ajusten a las variables del mercado.
 DTF
UVR Unidad
Inflacin Depsito a
de Valor Real
Trmino Fijo

Es Incremento
una Es tasa
un de sostenido
inters
indicador
y generalizado
calculada
que muestra como la un
del nivel
promedio de precios
ponderado de lospor
semanal bienes
monto y de
variacin
servicios con del ndicea de
relacin una Precio
moneda al
las tasa de captacinIPC,
Consumidor diarias es
de los CDT la
decir, a 90
durante
das, pagada un perodo
por la determinado.
entidades Cada
financieras.
vez inflacin
que el anual.general
nivel La de UVRprecio es
Esta tasa es calculada
certificada por porBanco
el el Banco de de
la la
sube, una
Republica y unidad
tiene de moneda
vigencia por una alcanza
semana.
Republica y muestra el poder
Es para menos quebienes
unaadquisitivo
tasa los
con
y servicio,
bancos
base usan
en la
por
comoesta
variacinbase
razn
para fijar el tasas
la aumento de de la inflacin
inters de sus refleja o
crditos
una del IPC.
disminucin del poder
captar recursos del pblico en eladquisitivo
corto plazo.
Tasa de Inters Tasa de Inters Tasa de Inters
Peridica Nominal Efectiva Anual

Corresponde
Es Essolamente
la tasa real
a una
la del
tasa crdito
de de
tasa inters
con que
la
nombre, de
secual
aplica
se calcula
referencia, para elel costo
corresponde calculo
a del dinero
de los
la suma de las
intereses
prestado
tasas dedurante
cada
peridicas perodo.
duranteun unao,
Puede
ao. o seser
mensual,
conoce trimestral,
la verdaderasemestral,
rentabilidad
anual,
etc.
delNormalmente
dinero invertido
se hacedereferencia
manera a
mensual
productivo.
o anual.