I.

IMPORTANCIA DEL SISTEMA FINANCIERO

1.1 Intermediacin financiera y

Bancarizacin.
1.2 Actores claves en un proceso de
intermediacin financiera.
1.3 Operaciones que podemos realizar
a travs de una Institucin
Financiera.
1.4 El Dinero tiene un costo?
INTERMEDIACIN
FINANCIERA Y
BANCARIZACIN.
1.1 Intermediacin financiera y bancarizacin

Intermediario Financiero
Prstamos Depsitos/Ahorros

Personas que necesitan Personas que tienen

dinero capacidad de ahorro

Intermediacin Financiera
 Intermediacin financiera y bancarizacin

Sistema Demandantes
Ahorristas de crdito
Financiero

La Bancarizacin es el proceso mediante el cual se incrementa

el nivel de utilizacin de los servicios financieros por parte de la
poblacin en general, estableciendo una relacin de largo plazo.

Existe mayor grado de bancarizacin cuando aumenta el

volumen de las transacciones realizadas por los agentes
econmicos a travs del sistema financiero.
 Cmo medimos la bancarizacin?

ndice de Bancarizacin = Depsitos / PBI

Depsitos totales S/. 120,942 millones

ndice de bancarizacin* = = = 26.22%
PBI S/. 461,259 millones

*Actualizado al 30 de junio del 2011.

 Por qu es importante la bancarizacin?

1.Darle mayor valor al dinero (rentabilidad).

2. Crecimiento (ser sujeto de crdito y mejorar mi negocio
propio).
3. Tener un historial crediticio.
4. Facilitar el sistema de pagos y reducir el uso del dinero
fsico (menores riesgos).
 Por qu el bajo nivel de bancarizacin?

1. Altos niveles de pobreza e informalidad.

2. Incertidumbre de ingresos.
3. Ausencia de cobertura del sistema financiero.
4. Limitada informacin sobre disponibilidad de productos
financieros.
5. Deficiente nivel de educacin en cultura financiera.
 Qu se est haciendo?

1.Fomentar la transparencia de informacin.

2.Aumentar canales de atencin a clientes (agencias, cajeros y
puntos de venta).
3.Mejorar el nivel de cultura financiera.
4.Promover desarrollo de la microempresa y su formalizacin.
 Bancarizacin

BANCARIZACIN EN AMERICA LATINA

JUNIO 2011
(en porcentajes)
63.54
54.42

46.06 45.69
42.36
36.81 36.35 35.97
31.03 29.63
27.02 26.30 26.22 25.32

DOMINICANA
COLOMBIA

ECUADOR
URUGUAY

COSTA RICA

GUATEMALA

BRASIL

PERU
NICARAGUA

EL SALVADOR
CHILE

VENEZUELA

ARGENTINA
BOLIVIA

REPUBLICA
Bancarizacin: Depsitos totales / PBI anualizado
Fuentes: FELABAN, Bancos Centrales e Institutos Estadsticos de los diferentes pases.
Elaboracin: Estudios Econmicos- ASBANC
Por qu es importante aumentar el nivel de bancarizacin
en una economa?

Familias Empresas

Contribuye al desarrollo del

pas

Sistema Economa
Financiero
ACTORES CLAVES EN UN
PROCESO DE
INTERMEDIACIN
FINANCIERA.
1.2 Actores claves en un proceso de intermediacin
financiera.

Instituciones Financieras (IFIs)*

A. Clientes: personas
Empresas Bancarias
y empresas
Empresas Financieras
B. Reguladores
Instituciones Microfinancieras:
C. Instituciones Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC)
financieras Cajas Rurales de Ahorro y Crdito (CRAC)
Entidad de Desarrollo a la Pequea y
Microempresa (Edpyme)**

* En la Ley General de Bancos a estas empresas se les denomina Empresas de Operaciones Mltiples
** Las Edpymes no estn autorizadas a captar depsitos
 OPERACIONES QUE
PODEMOS REALIZAR A
TRAVS DE UNA
INSTITUCIN FINANCIERA.
1.3 Operaciones que podemos realizar a travs de una
Institucin Financiera.
Operaciones Pasivas

PERSONAS
IFI Y EMPRESAS

A travs de:
Obligaciones de la IFI: - Ahorros
-Devolver el monto - Cuenta Corriente
ahorrado. - Plazo Fijo
-Pagar intereses a los - C.T.S.
ahorristas.
 Operaciones Activas

PERSONAS
Y EMPRESAS IFI

Productos: Derechos:
-Prstamos - Recuperar el capital (prstamo).
-Tarjeta de Crdito - Cobrar intereses.
-Leasing - Cobrar comisiones y gastos
-Sobregiro administrativos.
 Productos financieros comunes
Productos Activos Productos Pasivos
Tipos de Crditos Tipos de Depsitos
 IFIs. y Canales de Atencin Financiera
Canales:
Agencias Oficinas Sucursales
Entidades:
(atencin por ventanilla).
Bancos
Operaciones realizadas a travs
Financieras de Internet.
Instituciones Cajeros automticos.
Microfinancieras
Cajeros corresponsales.
(cajas municipales y
rurales, Edpymes) Operaciones va telfono.
 Tipos de establecimiento para atencin al pblico

Operaciones Permitidas en Cajeros Corresponsales

10,117 Cobranza de crditos
7,219 Retiro de dinero
5,054 Transferencia de fondos
3,163 Depsito en efectivo en cuentas propias o de terceros
1,900 5,625 Apertura y cierre de cuentas bsicas, a solicitud del
4,113 4,713
3,385 Pago de servicios y cobranzas en general
2,258 2,823
1,582 1,818 2,307 2,833 3,077 3,280 Otros servicios

Jun-06 Jun-07 Jun-08 Jun-09 Jun-10 Jun-11

Oficinas Cajeros Automaticos Cajeros Corresponsales

Fuente: SBS
EL DINERO TIENE UN
COSTO?
1.4 El Dinero tiene un costo?
S, es la tasa de inters.

1.4.1 Tasa de inters pasiva

Es la tasa de inters que se recibe por los ahorros.

1.4.2 Tasa de inters activa

Es la tasa de inters que se le debe pagar a la IFI por el dinero que ha
prestado.
1.4.3 Margen de Ganancia: spread
Es la diferencia entre las tasas de inters que cobran las IFIs por las operaciones
activas (prstamos) y las que pagan por las operaciones pasivas (depsitos).

Operaciones
Operaciones
Pasivas
Activas
Prstamos Depsitos Individuos /
Individuos /
Empresas Empresas
ENTIDADES
Deficitarios FINANCIERAS Excedentarios

PRSTAMO + INTERS DEPSITO + INTERS

PLAZO DETERMINADO PLAZO DETERMINADO
 1
IFI paga.
Depsito de TIEMPO
Cliente recibe:
S/.1000 a 360 das Persona con excedente
S/.1 100

VALOR
PRESENTE Tasa de Inters Pasiva (10%) VALOR
Final
Hoy S/.1100
S/.1000 Da 360
Da 0

IFI cobra. 2
TIEMPO
Crdito de Persona con Dficit de Recursos Deudor paga al Banco:
S/.1000 a 360 das S/.1 200

VALOR VALOR
PRESENTE
Hoy Tasa de Inters Activa (20%) Final
S/.1200
S/.1000 Da 360
Da 0
 Totales
Tasa de Inters Activa (20%) S/.1 200

Tasa de Inters Pasiva (10%) S/.1 100

Diferencia (10%) S/. 100

GRACIAS