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ANTECEDENTES
A.C. En la biblia e establece que Dios por sueños a moisés le
ilumino de ahí las bases de preveer.
IMPERIO AZTECA – INCA.- Preveer los problemas que
podrían venir de la naturaleza.
BABILONIA.- Código Hamurabi, era un código entre los
navieros, todos entre los navieros, el transporte de alimentos
en que los marinos hacían sociedades acuerdo entre ellos y
tenían un ahorro que si ocurría un accidentes de la naturaleza
se le imponía, si era por irresponsabilidad no respondía nada.
ROMA.- Las primera practica de la MUTUALIDAD para la
protección de la familias militares en jurisdicción de dos
practicas permanentes:
* AHHORO *PROTECCION DE LOS HEREDEROS
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EUROPA.- Siglo XVl – XVlll Los comienzos de los seguros marítimos que
protegías por mar, y se dieron lo primeo seguros por transporte terrestre se
crea en el siglo XVlll la póliza era el contrato para los seguros marítimos y
terrestre.
ALEMANIA.- Durante el Imperio Bismark por razones políticas sea crea el
seguro social obligatorio en 1883. donde se crea el “SEGURO SOCIAL
OBLIGATORIO”
1903.- Se abre la primera agencia de seguros “PREVISORA” una empresa de
seguro de vida contra incendios era una agencia extranjera de Buenos Aires.
1904.- Se hace la primera Ley que se llama CONSTITUCION DE
SEGUROS SOBRE LA VIDA EN INCENDIOS Y OTROS.
1940.- Se crea Popular y Porvenir, era una agencia de origen de PERU.
1946.- La CIA. BOLIVIANA DE SEGUROS S.A.
1973.- Se crea la CIA CONTINENTAL SRL. Que funcionaba en 1972 con la
CIA. BOLIVIANA y otra CIA. En 1993 se fusiona con BOLIVIANA CIA
CRUZ.
1991.- Se conoce como BISA SEGUROS Y REASEGUROS. 3
1960.- Se crea CREDIFORT.
1978.- Por decreto ley 15556 la LEY Entidades Aseguradoras que luego fue
sustituida por la ley 1883.
25-06-1998.- Se promulga la ley 1883 que es la ley de SEGUROS DE LA
REPUBLICA DE BOLIVIA que es la que actualmente rige las operaciones y
el mercado de seguros de Bolivia.
DEFINICIONES DEL SEGURO.-
• Jose Roberto Arce.- “El seguro es una actividad esencialmente
económica, cuya finalidad es la de cubrir, mediante la acción mutua,
aquella parte del costo social de la producción, circulación, distribución y
consumo amenazada por la ocurrencia de siniestros individuales y
aleatorios, pero estadísticamente mensurables y predecibles para el
conjunto social”
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TEORIAS SOBRE EL SEGURO
Las teorías que normal mente se aplican según Juan Fernando
Cayon son :
• Teoría de la Asociación.- El seguro es la asociación de varias
personas con el fin de satisfacer.
• Teoría de las Matemáticas.- El seguro es transformar un valor
eventual en un valor ciertos
• Teoría de la Indemnización o Protección Económica.- Es una
institución que repara o al menos atenúa, mediante su reparto
sobre una serie de intereses en los cuales esta previsto un mismo
riesgo.
• Teoría del Riesgo.- La ciencia del seguro es el agrupamiento de
riegos para ser compensados a través de una retribución. La
distribución del riesgo probable entre muchas personas sujetas a
ese riegos
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• Teoría de la Empresa.- Se basa en el principio de la empresa
comercial. El seguro debe ser otorgado por una empresa
legamente constituida.
• Teoría de la Previsión.- El trabajo de la previsión es una de las
fases fundamentales de la civilización. Prevenir es, a la vez origen
y vehículo de todas las empresas grandes y pequeñas.
• Teoría del Costo.- El seguro es el medio mas económico para
satisfacer una necesidad eventual.
• Teoría de la Estadística.- El seguro es la compensación de los
efectos del azar de la mutualidad organizada continuando las leyes
de la estadística.
• Teoría de la Técnica.- El seguro es la técnica de la mutualidad
• Teoría de la Combinación.- Esta basado en la combinación de
riesgos y el reparto de perdidas – el seguro se compromete a pagar
cierta suma en caso de siniestro determinado.
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EL SEGURO Y SU RELACION CON OTRAS
CIENCIAS
La ciencia de los seguros tiene relación directa con las siguientes ciencias:
Relación con la Economía: por que en todo seguro debe haber un interés
asegurable a través del tiempo y espacio y por la influencia que el Seguro ejerce
como fuente de riqueza nacional en sus conexiones con la producción.
Relación con la Estadística: Debido a que analiza la posibilidad y promedio de
la ocurrencia en un gran numero de casos dispersos y semejantes.
Relación con la Contabilidad: Procesa y Registra todos los datos financieros
económicos relacionados con el seguro, para presentar información que permita
una adecuada toma de decisiones.
Relación con el Derecho: Es por que durante la firma y vigencia del contrato
debe haber vigilancia para las condiciones tengan la eficiencia Jurídica
respectiva
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IMPORTANCIA DEL SEGURO
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LOS SISTEMAS EN SEGUROS (Lic. Gabriela Vela)
Aplicando la teoría de sistemas al seguro se determina los siguientes:
Sistema Central:
Sistema central: El sistema central está dado por la relación que nace
entre el asegurado y el asegurador mediante Contratos de Seguros,
documentación y recursos financieros.
Un sistema Central será el instrumento por el cual se pacta el acuerdo
de transferir y de asumir el riesgo a través del pago de la prima por el
asegurado y el resarcimiento de daños o pago de indemnización en
caso de siniestro por parte de la compañía aseguradora.
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Subsistema Regulador: El subsistema regulador de la actividad
aseguradora está conformado por la delegación que efectúa el Estado
mediante la Superintendencia de Pensiones Valores y Seguros
“SPVS” para efectué el control y fiscalización del mercado
asegurador en base a disposiciones legales vigentes y en particular al
Código de Comercio. Ley del Seguro. Leyes y Decretos dispuestos
por el Gobierno Central y Reglamentos e Instructivos emanados por la
“SPVS”.
El subsistema regulador efectúa el control y la fiscalización de las
compañías aseguradoras considerando que el asegurado paga una
prima, en forma inmediata; sin embargo, el asegurador como
contraprestación al momento de cobrar una prima solo otorga una
promesa en sentido de que, si ocurre el siniestro asegurado, esta se
compromete a resarcir los daños.
Subsistema Comercializador: Esta dado a través del contacto directo
de la aseguradora con los asegurados o por la participación, como
intermediarios, entre el asegurado y el asegurador del agente vendedor
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y del corredor de seguros.
Subsistema de auxiliar del Seguro: Este subsistema está
conformado por las actividades que desarrollan los Agentes de
seguros, ajustadores y liquidadores de reclamos, investigadores de
siniestros e inspectores de averías. Los auxiliares de la actividad
aseguradora son aquellas personas naturales o jurídicas que, a pedido
de cualquiera de las partes, examinan e investigan las causas de un
siniestro; aprecian el monto de las pérdidas o daños a ambos;
califican la aplicabilidad de las condiciones de la póliza opinan sobre
la procedencia o improcedencia del reclamo y evalúan la suma
indemnizable, estos son los investigadores, ajustadores y liquidadores
de siniestros.
Subsistema Reasegurador: El subsistema reasegurador está dado
por la relación que surge entre el asegurador (Compañía de Seguros)
y el reasegurador (Compañía Reaseguradora).
Dentro de este subsistema existe otro subsistema determinado por la
participación, como intermediario entre el asegurador y el
reasegurador de los Brokers o corredores de Reaseguro. 13
EL CONTRATO DE SEGURO
CONCEPTO.- es el documento mediante el cual una de las partes,
denominado asegurador, se obliga a cambio de una prestación
pecuniaria, denominada prima, a indemnizar a la otra parte
denominada asegurado, con una cantidad de dinero, dentro de los
limites pactados por los daños sufridos como consecuencia del
acaecimiento de un evento incierto.
En el contrato de seguro el asegurador debe ser necesariamente una
empresa debidamente autorizada para el efecto (Art. 979- C de C).
El titulo del código de comercio referente al Contrato de Seguro no es
aplicable a los regímenes del Seguro Social.
Los contratos se formalizan generalmente en documento escrito
denominado Póliza. Junto a la póliza se utilizan otra serie de
documentos (condiciones y Disposiciones del Contrato de seguros,
Anexos y otros)que tienen especial incidencia en ciertos momentos de
la vida del contrato como la proposición, la nota de cobertura
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provisional, el apéndice o el certificado del seguro.
OBJETO DEL CONTRATO DEL SEGURO.- Se refiere a toda
clase de riesgos en los que exista interés asegurable, salvo prohibición
expresa de la ley (Art. 380 C de C).
INEXISTENCIA DEL SEGURO.- El contrato del seguro es nulo, si
en el momento de su celebración hubiera desaparecido el riesgo o el
siniestro ya se hubiera producido. Salvo que ninguna de las partes
conozca estas circunstancias y el contrato comprenda un periodo
anterior a su celebración ( Art. 381 C de C).
PARTES CONTRATANTES.-
1. El asegurador o persona jurídica en el cual asume los
comprendidos el contrato.
2. El asegurado es la persona titular de interés cuyos riesgos toma a
su cargo el asegurador, en todo o en parte. En el riesgo de muerte
del asegurado se designa uno o mas beneficiarios como titulares
del derecho para recibir la suma aseguradora o las prestaciones
estipuladas por el contrato.
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3. Tomador: es la persona que por cuenta y a nombre de un tercero,
contrata con el asegurador la cobertura de los riesgos.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO TOMADOR O
BENEFICIARIO.- Esta igualmente a cargo del tomador o
beneficiario, cuando se encuentren en posibilidades de cumplirlas.
Obligaciones del Asegurado
• Pagar la prima.
• Informar claramente sobre el estado del riesgo.
• Mantener el estado del mismo comunicar su agravación.
• En caso de siniestro informar sobre su ocurrencia y mantener su
estado hasta inspección del asegurador.
Obligaciones del Asegurador
• El pago de la indemnización o la suma convenida.
• La redacción o entrega de la póliza.
• La explicación exhaustiva al asegurado sobre los aspectos 16
referentes al contrato.
PROPUESTAS Y DECLARACIONES
Propuestas o Solicitud.- Formulada por una de las partes por si sola
no prueba la existencia del contrato de seguro mientras no exista la
aceptación de la otra.
Propuesta de Renovación o Prorroga.- del contrato de seguro se lo
considera aceptada por el asegurador si este no la rechaza dentro de
los quince días de la fecha de su recepción. Esta norma es aplicable
al seguro de vida.
Toda modificación o rehabilitación del contrato de seguro requiere
para su validez el consentimiento previo del asegurador, salvo
estipulación distinta en el contrato.
Declaración.- el asegurado esta obligado a declarar objetiva y
verazmente los hechos y circunstancias que tengan importancia para
la determinación del estado de riesgo tal como lo conozca, en caso
mediante cuestionario proporcionado por el asegurador.
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PRINCIPIOS BASICOS DEL CONTRATO DE SEGURO
Los principios de un contrato son:
• Principio del interés asegurable
• Principio de indemnización
• Principio de subrogación
• Principio de la máxima buena
PRINCIO DEL INTERES ASEGURABLE en el momento de
celebrar el contrato del seguro se debe demostrar el interés que existe
en el bien que se asegura, el cual se manifiesta en el deseo de que el
siniestro no ocurra. Asimismo el principio de interés asegurable
permite que el seguro no se convierta en contrato de azar. Puede ser
objeto del seguro de vida o de daños, cualquier riesgo que directa o
indirectamente afecte a la vida los bienes o al patrimonio de una
persona, siempre que exista interés asegurable económico y licito. El
interés asegurable debe ser susceptible debe ser susceptible de
estimación en dinero (ART. 1044 C de C) 18
Características del interés asegurable.- EXISTENCIA DEL
INTERES ASEGURABLE.- Debe existir en el momento del
siniestro. Quien pretenda beneficiarse del seguro sin tener un interés
asegurable carece de acción contra el asegurador; INTERES
AJENO.- Si el tomador del seguro no es propietario de la cosa
asegurada y lo hace por algún otro interés que en ella tenga el
contrato se celebra también en interés del propietario; este sin
embargo no puede beneficiarse del seguro sino después cubierto el
interés del tomador y reembolsada parte proporcional de las primas
pagadas; TRANSMISION DE INTERES ASEGURADO.- el
contrato de seguro a la muerte de asegurado no se extingue,
permanece en favor de los herederos o causa habientes quienes son
responsables de las obligaciones pendientes del asegurado original
(Art. 1068 C de C); QUIBRAS DEL ASEGURADO.- La quiebra
concurso de acreedores o concurso preventivo del asegurado, no
causa la extensión del contrato subsistiendo este en favor de la masa
de acreedores. 19
TRANSFERENCIA DEL INTERES ASEGURABLE.- La
transferencia del interés asegurado por acto entre vivos debe ser
notificado al asegurador excepto en el seguro de transporte. La
omisión de esta notificación da lugar a la extinción del contrato de
seguro de seguro con la devolución de la prima por el tiempo no
corrido, a menos que el asegurado mantenga a un interés asegurable.
El asegurador puede oponer al adquiriente del seguro todas las
excepciones oponibles al asegurado original; SEGURO SOBRE
COSAS GRAVADAS.- En el seguro sobre cosas gravadas con
privilegios hipotecas o prenda el asegurado esta en la obligación de
declarar los gravámenes existentes sin prejuicio de que los
acreedores puedan notificar al asegurador la existencia de dichos
gravámenes y tendrán derecho de preferencia sobre la
indemnización del seguro hasta el importe del crédito garantizado.
Sin embargo el pago hecho al asegurado será valido cuando la
existencia de estos gravámenes no se haya notificado al asegurador
salvo que en la póliza aparezca la mención de la hipoteca, prenda
20 o
privilegio. (Art. 1062 C de C)
INFORMACION A LOS ACREEDORES.- Cuando los gravámenes
aparezcan indicados en la póliza o se hubieran notificado al
asegurador por escrito la existencia de los mismos este deberá
comunicar a los acreedores cualquier resolución destinada a
rescindir, anular, modificar o suspender el contrato (Art. 1053 C de
C) DESAPARICION DEL INTERES ASEGURABLE.- Si durante
la vigencia del contrato de seguro perecen o se destruyen los bienes
asegurados por causa extraña a los riesgos cubiertos el contrato
quedara extinguido desde ese momento, debiendo el asegurador
devolver las primas por el tiempo no corrido. Si la destrucción es
parcial, habrá lugar a la devolución de la prima proporcionalmente a
la reducción de la suma asegurada ( Art. 1054 C de C ).
PRINCIPIO DE INDEMINIZACION.- El asegurado debe percibir
lo realmente perdido en cada siniestro siempre y cuando haya estado
totalmente asegurado.
El seguro de daños tiene carácter indemnizatorio y no puede
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constituir para el asegurado fuente de lucro; en tal sentido
el asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, los daños
sufridos en el siniestro sin comprender el lucro cesante o daño
emergente, salvo la existencia de acuerdo expreso al efecto (Art.
1048 C de C).
Limite de la responsabilidad del asegurador.-El asegurado esta
obligado a responder solo hasta el limite de la suma asegurada, a
menos que el presente titulo o el contrato le imponga o dispensen
otras cargas (Art. 1043 C de C). El asegurador responde hasta el
limite de suma asegurada (Art. 1050 C de C ).
La indemnización en caso de siniestro se hará teniendo en cuenta el
valor real de los bienes asegurados en el momento de ocurrir el
siniestro y solamente hasta el momento de los daños sufridos, salvo
lo dispuesto en los artículos 1058 del C de C, referente al seguro a
valor admitido y el articulo 1075 del C de C referente al seguro
contra perdida total.
División del principio indemnizatorio.-De este principio derivan el
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infraseguro el sobreseguro y seguro al valor admitido.
1) INFRASEGURO.- Si la suma asegurada es inferior al valor real-
del bien objeto del seguro, el asegurador indemnizara en caso de
siniestro solo en la proporción que resulte de ambos valores
quedando a cargo del propio asegurado la proporción del daño no
asegurado (Art. 1036 C de C ). En este caso se aplica la regla
proporcional.
Es importante aclarar que en los contratos denominados “a primer
riesgo”, las partes pueden estipular que el asegurado no soportara
ninguna proporción o parte del daño, salvo los daños que excedan de
la suma asegurada(Art. 1056 C de C ).
2) SOBRESEGURO.- Sin el momento del siniestro la suma
asegurada excede el valor real de los bienes asegurados, el
asegurador responderá solamente por los daños efectivamente
sufridos.
3) SEGURO A VALOR ADMITIDO.- El valor del bien objeto del
seguro puede ser fijado en una suma determinada en cuyo caso se
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indicara en el contrato como “valor admitido” u otra expresión
Equivalente estimándose que este corresponde al valor del bien en
el momento del siniestro salvo que el asegurador con el
consentimiento del asegurado se reserve el derecho de probar que
la suma estipulada supera excesivamente el valor real de los bienes
asegurados (Art. 1058 C de C). En los casos que no sea posible
hacer la estimación previa en dinero del bien asegurable puede
estipularse libremente la suma asegurada.
PRINCIPIO DE SUBROGACION.- El asegurado que paga la
indemnización se subroga por este hecho las acciones y derechos
del asegurado contra terceros responsables del siniestro hasta la
suma de la indemnización (Art. 1050 C de C). El asegurado dentro
de lo posible debe facilitar y coadyuvar la acción del asegurador
contra terceros responsables del siniestro, siendo responsable de
todo acto perjudicial a los derechos derivados de la subrogación. El
principio de subrogación es la principal consecuencia del principio
indemnizatorio.
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Excepción a la subrogación; El asegurador no tiene derecho a la
subrogación contra personas que tengan relación de parentesco o
dependencia con el asegurado de tal modo que comprometan de
acuerdo con las leyes la responsabilidad del propio asegurado. Esta
disposición no tiene aplicación si la responsabilidad proviene de
dolo o mala fe (Art. 1051 C de C). En seguro de personas no existe
subrogación.
PRINCIPIO DE MAXIMA BUENA FE.- El seguro se considera un
contrato de “UBERRIMA FIDAE” o de la máxima buena fe. Este
principio exige el mayor grado de honestidad de ambas partes con
relación a otros contratos comerciales ordinarios. Las declaraciones
falsas o reticentes hechos con dolo o mala fe hacen nulo el contrato
del seguro en este caso el asegurado no tendrá derecho a la
devolución de las primas pagadas.
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CARACTERISTICAS GENERALES DEL CONTRATO DEL
SEGURO
Las características generales del contrato del seguro son:
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CLASES
• Según su Asegurabilidad:
- Riesgo Asegurable: Aquel que, por su naturaleza, es
susceptible de ser asegurado; es decir, cumple los
caracteres esenciales del riesgo.
- Riesgo Inasegurable: Aquel que carece de alguno de los
elementos o caracteres del riesgo asegurable, lo que
impide que sea asegurable.
• Según el Objeto sobre el que Recae:
- Riesgo Patrimonial: Aquel que implica una disminuación o
pérdida, total o parcial de patrimonio del Asegurado
como consecuencia de un evento que pueda afectarlo.
- Riesgo Personal: Aquel que afecta a circunstancias de la
persona, tales como su salud, integridad física o mental,
capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia. 28
• Según su Regularidad Estadística:
- Riesgo Ordinario: Es aquel cuya ocurrencia es susceptible de
medición estadística y que, en su planteamiento y efectos
previsibles, responde a las pautas normales de
contratación en el mercado de seguros, y si en él concurre
alguna circunstancia que le convierta en atípico puede ser
asumido por el asegurador mediante la aplicación de
cualquier medida correctiva, como sobreprima, recargo,
franquicia o deducible,etc.
- Riesgo Extraordinario: Es aquel, por ser de regular
ocurrencia estadística y por la magnitud y/o naturaleza
de, sus causas y efectos, excede la posibilidad de cobertura
de un seguro normal, y por lo tanto, amerita texto y
tarifas especiales para ser objeto de seguro.
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• Según su Grado de Intensidad:
- Riesgo Variable: Aquel que puede revestir diversa
graduación o cuantía en su realización; por Ej. El riesgo
de incendio.
- Riesgo Constante: Aquel que siempre reviste la misma
intensidad y graduación de efectos en su realización por
Ej. el riesgo de muerte.
• Según su Proximidad Fisica a Otros Riesgos:
- Riesgo Distinto: Es aquel que no tiene relación o conexión
con otro riesgo.
- Riesgo Común: Se dice que dos o varios bienes constituyen
riesgo común cuando la propia naturaleza y proximidad
a ellos obliga a considerarlos como un riesgo único,
puesto que la ocurrencia de un siniestro en uno afectaria
inexorablemente a los restantes.
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- Riesgo Continuo: Aquel que, aún siendo independiente, esta
en contacto con otro, por lo que el siniestro que afecta a
uno de ellos puede transmitirse al otro.
- Riesgo Próximo (o Inmediato): Es aquel que, aunque
separado de otro, está a una distancia lo suficientemente
pequeña como para que el siniestro de uno de ellos pueda
afectar al otro.
TRATAMIENTO
EL SEGURO
CONCEPTO
Es una operación en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se
hace acreedor, mediante el pago de una remuneración (la prima),
de una prestación que habrá de satisfacerle la otra parte (el
asegura- dor) en caso de que se produzca un siniestro.
En resumen el propósito del seguro es compensar un daño
eventual.
Su finalidad es la Cobertura de una necesidad económica. De ello
resulta el principio que el seguro no puede ser fuente de
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enriqueci-miento o lucro.
CARACTERES ESENCIALES
OBJETO
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EL CONTRATO DE SEGURO
Caracteres y principios básicos:
• Consensual: por cuanto se establece por el mero consentimiento
de las partes.
• Bilateral: ya que en él las partes se obligan recíprocamente la una
hacia la otra.
• Aleatorio: pues, mediante el mismo, las partes contratantes
pactan, expresamente, la posibilidad de una ganancia o se
garantizan contra la posibilidad de una pérdida, según sea el
resultado de un acontecimiento de carácter fortuito.
• Oneroso: ya que cada una de las partes que contrata obtiene una
prestación a cambio de otra que debe realizar.
• De Adhesión: ya que sus cláusulas las fija una de las partes, y la
otra las acepta.
• Está basado en la BUENA FE: principio básico y caracteristico de
todos los contratos que obligan a las partes a actuar entre si con la
máxima honradez.
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ELEMENTOS MATERIALES
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ELEMENTOS FORMALES
1. LA SOLICITUD: Es el documento que, suministrado por la
empresa aseguradora, satisface al solicitante para la
celebración, prórroga, modificación o restablecimiento de
un contrato de seguro, la misma forma parte del contrato de
seguro, por lo que la misma debe ser llenada y firmada por
el asegurado.
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FORMALIZACION DEL CONTRATO: LA POLIZA
CLASES DE POLIZAS:
Por la Amplitud de los Riesgos Cubiertos:
• Póliza Simple: aquélla en que solo se cubre una garantía
completa.
• Póliza Combinada (o Global): aquélla en la que,
simultáneamente, se concede cobertura al asegurado para
diferentes riesgos que tienen un nexo común.
• Póliza a Todo Riesgo: aquélla en que, respecto al objeto
asegurado, se garantiza conjunta y simultáneamente todos los
riesgos que puedan afectarle.
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Según el Número de Asegurados que Garantice:
• Póliza Individual: aquélla en que sólo existe una persona
asegurada.
• Póliza Colectiva (de Grupo o Acumulada): aquélla en la que,
simultáneamente, existen varias personas aseguradas.
EL COASEGURO
Se da este nombre a la concurrencia de dos o más entidades
aseguradoras (coaseguradores) en la cobertura de un mismo
riesgo, también se llama así a la parte (pérdida) que soporta el
propietario de un bien, en virtud de haberlo asegurado en una
suma inferior a su valor real.
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POLIZA
La póliza debe redactarse en idioma castellano, en forma clara y
fácilmente legible y extenderse en dos ejemplares que debe ser
firmados por las partes cuyo original se entregara al
interesado(asegurado).
La póliza de seguro debe contener, además de las condiciones
generales del contrato, los siguientes requisitos.
1. Denominación y domicilio del asegurador.
2. Nombre del asegurado y en su caso del beneficiario.
3. Identificación clara y precisa del interés asegurado o de la
persona o personas aseguradas.
4. Indicación de las fechas y horas de iniciación y vencimiento del
seguro o modo de determinar unas y otras.
5. Suma asegurada o modo de precisarla.
6. Riesgo a cargo del asegurador .
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7. Prima o modo de determinarlas y su forma de pago.
8. Fecha y lugar donde se celebra el contrato.
9. De acuerdo con las disposiciones de este titulo y las especiales y
particulares acordadas por los contratantes. Los anexos que se
suscriban para modificar, complementar, renovar o rehabilitar el
contrato, debe indicar la identidad precisa de la póliza de la cual
forma parte, bajo responsabilidades del asegurador.
• La póliza flotante deja pendiente la determinación de los intereses
asegurados para ser especificados posteriormente, mediante las
declaraciones estipuladas en el contrato.
• La póliza es siempre nominativa salvo en los casos de seguros de
transporte en Gral., caso en el que puede ser el portador.
• Si el asegurador no esta en posesión de la póliza no podrá ejercer
sus derechos sin el conocimiento del tenedor.
• Robo, perdida o destrucción de la póliza.- En caso de robo, perdida
o destrucción de la póliza quedando invalidado el original.
Asimismo puede obtener copia de propuesta de seguro y sus 48
declaraciones.
SEGURO PRIVADO Y SUS OFERTAS
Las Compañías de Seguros son seguros que el asegurado contrata
voluntariamente para cubrir ciertos riesgos, y para tal efecto debe
realizar el pago de una prima. Estas Compañías según la Ley de
Seguros deben ser Sociedades Anónimas. La clasificación de algunos
de los diferentes ramos y coberturas que podemos encontrar en nuestro
medio son:
SEGUROS GENERALES
INCENDIO Y ALIADOS.- Incendio y rayo, Aliados: explosiones,
caída de aeroplanos, impacto de vehículos; tormentas, inundaciones,
riadas, granizo, hundimientos, y deslizamientos de tierra, terremotos,
motín y huelgas, daño malicioso, conmoción civil, perdida de
alquileres (por incendio y/o riesgos aliados) lucro cesante (por incendio
y/o riesgos aliados) responsabilidades civil por incendio gastos de
remoción de escombros, daños por agua (grifería y/o desagües) daños
por humo.
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EXPLOSION.- Calderas depósitos compresoras y maquinarias
(cuando no se extiende dentro de la póliza de Incendio o de Ramos
Técnicos).
ROBO.- Robo (con violencia en las cosas) atraco, asalto (con
violencia en las personas).
MARITIMO Y TRANSPORTES.- Casco: Todo riesgo perdida total
gastos de salvamento. Riesgo de puertos, Exceso de responsabilidad
etc.
Carga: (Transporte: marítimo, terrestre, lacustre, aéreo).
Todo riesgo: (F.P.A. o L.A.P. o libre de avería particular) robo, ratería
o falta de entrega, Guerra, Motines y huelgas conmoción civil, Otras
clausulas para transportes de carga, Seguro de flete, responsabilidad
con carga.
AUTOMOTORES.- Daños al casco: Accidentes, incendio, robo,
motines, huelgas, Daño parcial, etc, Daños a terceros: responsabilidad
civil 50
AERONAVEGACION.- Casco o Naves aéreas, responsabilidad civil
a pasajeros responsabilidad civil por equipaje, responsabilidad civil a
terceros o cosas, responsabilidad civil por carga, otras coberturas.
ACCIDENTES PERSONALES.- Individuales de viajeros, colectivos
de accidentes.
RAMOS TECNICOS.- Rotura de maquinaria, montaje contra todo
riesgo para empresas constructoras, (todo riesgos), Instalaciones y
equipos electrónicos, otros.
RESPONSABILIDAD CIVIL.- General: comercial, contratistas,
fabricantes, empresarios operadores de aeropuertos y otros
profesionales, personal o familiar, propietarios de bienes otros riesgos
de responsabilidad civil.
MISCELANEOS.- Seguro de banqueros, remesas de dinero, Todo
riesgo (objetos de valor) cristales; Letreros, pieles, joyas, otros.
SEGURO DE ESPECIES DE ANIMALES.- Animales de raza
(muerte o enfermedad) seguro de ganado.
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SEGURO AGRICOLA.- Incendio, granizo, exceso de humedad,
sequia plagas y otros.
CAUCION.- Seriedad de propuesta, cumplimiento de contrato,
correcta inversión de anticipo, buena ejecución de contratos.
En la actualidad existe coberturas de carácter obligatorio como el
SOAT(Seguro Obligatorio contra Accidentes de Transito), que cubre
muerte, incapacidad permanente, incapacidad temporal, gastos
médicos y otros.
También hay un seguro integrado para inmuebles.
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CLASIFICACION DE LOS RIEGOS
Los riegos se clasifican:
De acuerdo a sus consecuencias económicas:
Riegos especulativos
Riegos puros
De acuerdo a su origen:
Riesgos fundamentales.
Riesgos particulares.
De acuerdo a su análisis:
Riesgos objetivos
Riesgos subjetivos
De acuerdo a su comportamiento en el campo:
Riesgos estáticos
Riesgos dinámicos
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RIEGOS ESPECULATIVOS.- Son aquellos riegos que puedan
ocasionar perdida o ganancia, ejemplo: La especulación comercial.
Estos riesgos no son asegurables.
RIESGOS PUROS.- Son aquellos riesgos que ocasionan perdida no
a si ganancia. Se mantiene la incertidumbre de que ciertos bienes
(personas o cosas) resulten dañadas o destruidas. Ejemplo: La perdida
de una vida o el incendio de una fabrica. Estos riesgos son
asegurables.
RIESGOS FUNDAMENTALES.- Son los que generan perdida por
actos impersonales en su origen y en sus consecuencias, ejemplo:
huracanes, terremotos, etc. El tratamiento de estos riesgos suele estar
a cargo del estado, por la magnitud de las perdidas que originan, que
no siempre podrían ser soportadas por las Cias. Aseguradoras
privadas. Sin embargo estos riesgos son asegurables.
RIESGOS PARTICULARES.- Son los que generan perdidas por
hechos individuales como ser negligencia, robo, falta de idoneidad,
etc. El tratamiento de los riesgos particulares suele estar a cargo 54
del
Empresas de seguro privado, por que técnicamente son mas
predecibles estos riegos son asegurables.
RIESGOS OBJETIVOS.- Es el resultado de un análisis estadístico
independientemente de la forma en que dicho riesgo sea apreciado
por las diferentes personas, ejem: la muerte de una persona. Estos
riesgos son asegurables.
RIESGOS SUBJETIVOS.- Es una incertidumbre psicológica que
proviene de la actitud o estado de cada individuo, generalmente el
riesgo subjetivo no esta sujeto a medidas precisas y por tanto no es
asegurable.
RIESGOS ESTATICOS.- Son los que en periodos de tiempo
determinado mantienen su probabilidad de ocurrencia con pequeñas
fluctuaciones. Por ejem los riesgos de incendio estos riesgos son
asegurables.
RIESGOS DINAMICOS.- Son aquellos que en periodos de tiempos
determinados presentan grandes fluctuaciones a la probabilidad de
ocurrencia, ejem: el seguro de accidentes personales y automotores,
55
57
58
59
60
IMPORTANCIA
EFECTOS
CESION
RETROCESION
Reasegurador “A”
acepta $350,000.00
(35%), retiene
Retrocesionario D
$350,00.00 acepta $100,000.00
retrocede - 0 - . (10%), retiene
$100,000.00 (10%)
CLIENTE Aseguradora Reasegurador “B”
retrocede - 0 -.
Compra un emite una póliza acepta $300,00.00
seguro por por (30%), retiene Retrocesionario E
$1,000,000.00 $1,000,000.00 $100,000.00 (10%) acepta $100,000.00
sobre un (100%) retiene retrocede (10%), retiene
edificio $50,000.00 (5%) $200,000.00 (20%) $100,000.00 (10%)
retrocede - 0 -.
Reasegurador “C”
acepta $300,000.00 Retrocesionario F
(30%), retiene acepta $200,000.00
$100,000.00 (10%) (20%), retiene
retrocede $200,000.00 (20%)
$200,000.00 (20%) retrocede - 0 -.64
PRINCIPIOS BASICOS DEL REASEGURO
• Máxima Buena Fé
• Comunidad de Suerte: El reasegurador correrá con la misma
suerte de la Cedente.
• La Cedente debe actuar en todo momento como si no
dispusiera de reaseguro alguno.
FORMAS DE REASEGURO
Clasificación:
• Según la forma de contratación:
- Facultativo
- Automatico
• Según la forma de distribución:
- Proporcional
- No proporcional 65
REASEGURO FACULTATIVO
• PROPORCIONAL O NO PROPORCIONAL
66
REASEGURO FACULTATIVO
VENTAJAS DESVENTAJAS:
• Demora a la cedente la
• Permite al reasegurador aceptación del riesgo y la
asumir riesgos de calidad atención al cliente
• Proporcional o no proporcional
68
REASEGURO PROPORCIONAL
– Cuota parte
– Excedentes
– Facultativo obligatorio
69
CUOTA PARTE
70
EJEMPLO DE CUOTA PARTE
40/60% Máximo 100,000.00
71
CONTRATO DE EXCEDENTES
72
EJEMPLO DE EXCEDENTE
10 LINEAS DE 40,000
73
FACULTATIVO OBLIGATORIO
74
CONDICIONES PARTICULARES
Contratos proporcionales
75
CONDICIONES PARTICULARES
Contratos proporcionales
77
REASEGURO NO PROPORCIONAL
Formas de Operación
79
SEGURO DE INCENDIO
• Garantiza al asegurado la entrega de una indemnización en
caso de incendio de los bienes determinados en la póliza o la
reparación o reposición de las piezas averiadas.
• En términos generales, se considera incendio, la combustión y
el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de objetos
que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y
momento que se produce.
FORMAS DE APLICACIÓN DE
LAS POLIZAS DE INCENDIO
81
RIESGOS CUBIERTOS. La Compañía se obliga a cubrir las
pérdidas o daños de los bienes asegurados que se describen en las
Condiciones Especiales de esta Póliza como consecuencia de:
a) La acción directa de incendio o principio de incendio, o de rayo;
b) Las medidas que sean tomadas por la Autoridad para extinguir el
incendio o reducir sus efectos;
c) La desaparición de los bienes asegurados durante el incendio, a
no ser que se demuestre que tal desaparición procede de un robo.
Además, la presente póliza se extiende a cubrir los gastos en que
incurra el asegurado por el transporte de los bienes asegurados, con
el objeto de salvarlos del incendio.
(arts. 1410 al 1413 C. de Comercio)
82
BIENES EXCLUIDOS: ( Se pueden incluir en la Póliza )
a) Bienes contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de
refrigeración;
b) Lingotes u objetos de oro y plata, y pedrerías que no estén
montadas;
c) Objetos raros o de arte;
d) Manuscritos, planos, croquis, dibujos, patrones, modelos o
moldes;
e) Bienes que el Asegurado conserve en depósito o en
consignación;
f) Títulos, obligaciones o documentos de cualquier clase,
estampillas de correo, especies fiscales, monedas, billetes de
banco, libros y registros de contabilidad u otros libros y
registros de comercio.
83
RIESGOS EXCLUIDOS: ( Se pueden incluir en la Póliza )
b) A consecuencia de explosión;
88
d) En máquinas, aparatos o accesorios que produzcan,
transformen o utilicen corriente eléctrica, cuando dichas
pérdidas o daños sean causados directamente en tales
máquinas, aparatos o accesorios por la misma corriente;
e) Por robo de bienes ocurrido durante el siniestro;
f) Directa o indirectamente por, que resulten o sean
consecuencia de, o a que haya contribuido la emisión de
radiaciones ionizantes o contaminación por la radioactividad
de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio
radioactivo de la combustión de combustible nuclear. Para
los fines de esta letra f), se entiende por combustión
cualquier proceso de fisión nuclear que se sostiene por sí
mismo.
89
PROPORCIÓN INDEMNIZABLE. La suma asegurada ha sido
fijada por el Asegurado y no es prueba de la existencia de los
bienes ni del valor de los mismos; únicamente representa la base
para limitar la responsabilidad máxima de la Compañía.
Si, al momento de ocurrir un siniestro cubierto por esta
Póliza, la suma asegurada fuese menor que el valor real de los
bienes asegurados a ese mismo momento, la indemnización de las
pérdidas o daños causados se hará en la proporción que exista
entre la suma asegurada y el valor real de los bienes asegurados,
pero sin exceder a dicha suma asegurada.
Si, al momento de ocurrir un siniestro cubierto por esta
Póliza, la suma asegurada fuese mayor o igual que el valor real
de los bienes asegurados a ese mismo momento, la indemnización
de las pérdidas o daños causados será igual al importe real de los
mismos daños, pero sin exceder al valor real de los bienes
asegurados. 90
Si los bienes asegurados están descritos en las Condiciones
Especiales de la Póliza, o en anexos a ella, en forma individual o
formando grupos, las reglas precedentes serán aplicables para
cada bien individual o para cada grupo, según el caso, en forma
separada.
Ej. Valor Real = $ 2,000,000
Suma Asegurada = $ 1,000,000
Valor Pérdida = $ 500,000
Indemnización = Suma Asegurada x Valor Pérdida
Valor Real
= $ 1,000,000 50% x $ 500,000 = $250,000
$ 2,000,000
Infraseguro 50%
91
Proporción Indemnizable del 75%, 80% y 90%
Ej.
Valor Real = $4,000,000
75% de Valor Real = $3,000,000
Suma Asegurada = $1,500,000
Valor Pérdida = $ 500,000
Indemnización Suma Asegurada x Valor Pérdida
75% Valor Real
= $1,500.000 = 50% x $500,000 = $250,000
$3,000.000
Infraseguro = 50%
(arts. 1388 y 1390 C. de Comercio) 92
PRIMA.
a) Monto y Condiciones.- El monto y condiciones de pago de la
prima, se establecen en las Condiciones Especiales de la
presente Póliza.
b) Período de Gracia.- El Asegurado tendrá un mes de gracia
para el pago de la prima contado a partir de la fecha de
iniciación del período convenido. Si durante el período de
gracia ocurriere el siniestro, la prima vencida se deducirá de
la indemnización.
c) Rehabilitación y Caducidad.- Vencido el mes de gracia, los
efectos del contrato quedarán en suspenso, pero el Asegurado
dispondrá de tres meses para rehabilitarlo, pagando las
primas vencidas.
Al finalizar este último plazo caducará automáticamente el
contrato si no fuere rehabilitado.
(art. 1363 C. de Comercio) 93
TERMINACIÓN ANTICIPADA. El Asegurado podrá dar por
terminado este contrato mediante aviso por escrito a la
Compañía, indicando la fecha en que la presente Póliza debe
cancelarse.
La Compañía al aceptar la cancelación reembolsará al
Asegurado el noventa por ciento de la prima a prorrata no
devengada por el tiempo que falta por transcurrir para el
vencimiento natural del contrato.
Si el siniestro fuere parcial, cualquiera de las partes
podrá resolver este contrato para accidentes ulteriores con
previo aviso de un mes. En caso de que la resolución provenga
del Asegurado, la Compañía tendrá derecho a la prima por el
período en curso.
(art. 1414 C. de Comercio) 94
PRORROGA, MODIFICACIÓN O RESTABLECIMIENTO
DEL CONTRATO. Las solicitudes de prórroga, modificación o
restablecimiento del contrato deberán hacerse por escrito a la
Compañía, y se considerarán aceptadas por ésta, al comunicarlo
por escrito al Asegurado, o al Contratante.
LUGAR DE PAGO. Todo pago que el Asegurado o la Compañía
tengan que efectuar con motivo de la presente Póliza, lo harán en
la Oficina Principal de la Compañía en la ciudad de San
Salvador, a menos que se disponga otra cosa en las Condiciones
Especiales de esta Póliza.
COMUNICACIONES. Toda declaración o comunicación a la
Compañía relacionada con la presente Póliza deberá hacerse por
escrito dirigida a la Oficina Principal de la misma. Los Agentes
no tienen facultad para recibir comunicaciones o declaraciones a
nombre de la Compañía. Las comunicaciones que la Compañía
deba hacer al Contratante, al Asegurado o a sus causahabientes,
las enviará por escrito a la última dirección conocida por ella .
95
REPOSICIÓN. En caso de destrucción, robo o extravío de esta
Póliza, será repuesta por la Compañía, previa solicitud escrita
del Contratante o del Asegurado siguiéndose los trámites que
señala el Código de Comercio en lo que fuere aplicable. Los
gastos de reposición de la Póliza serán por cuenta de quien la
solicite.
PRESCRIPCIÓN. Todas las acciones que se deriven de este
contrato prescriben en tres años, contados desde la fecha del
acontecimiento que les dio origen. Se estará además a lo que
dispone el Código de Comercio. (arts. 1383 al 1385 C. de
Comercio)
COMPETENCIA. En caso de controversia en relación con la
presente Póliza sobre asuntos que por su naturaleza no sean
objeto de arbitraje, las partes deberán ocurrir ante los
Tribunales de San Salvador, a cuya jurisdicción quedan
expresamente sometida. 96
LINEAS ALIADAS Y CLAUSULAS ESPECIALES
97
Los riesgos especiales para los que suelen proporcionarse
normalmente aseguramiento, pueden agruparse, bajo cuatro
grandes epígrafes:
103
1. Las pérdidas o daños materiales directos, consistentes en la
destrucción total o parcial de los bienes asegurados,
incluyendo destrucción por incendio o explosión, causados
directamente por:
105
e) Actos de la autoridad legalmente constituida para evitar o
reprimir los actos indicados en las letras anteriores o para
disminuir o evitar sus efectos.
2. Las pérdidas o daños que consistan en el desaparecimiento
total o parcial, por causa de robo o hurto de los bienes
asegurados, ocasionados directamente por alguno o algunos
de los acontecimientos mencionados en las letras anteriores.
LIMITACIONES ESPECIALES
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones
especiales, que a continuación se establece:
1. BIENES EXCLUIDOS
En ninguna forma se cubren las pérdidas o daños que se
produzcan en:
106
a) Bienes que se encuentren en tránsito.
b) Edificios o sus contenidos, que se encuentren desocupados
durante más de treinta días consecutivos, anteriores a la
fecha en que se produzcan tales pérdidas o daños .
RIESGOS EXCLUIDOS
En ninguna forma se cubren las pérdidas o daños que se
produzcan a consecuencia de:
a) Perjuicios indirectos o consecuentes de cualquier clase,
tales como: Pérdidas de rentas, pérdidas de utilidades,
suspensión de actividades, demoras, deterioros o
pérdidas de mercado. No obstante mediante convenio
expreso, podrán cubrirse únicamente los gastos fijos o
permanentes de un negocio, y los sueldos y salarios; pero
en ninguna forma cubrirá la utilidad neta. 107
b) Nacionalización, confiscación, requisición, expropiación,
incautación o comiso, ejercido por cualquier autoridad de
derecho o de hecho; o por el desposeimiento permanente
o temporal de algún edificio o predio a consecuencia de su
ocupación ilegal por cualquier persona; esta limitación no
se aplicará a los daños físicos ocasionados a los bienes
asegurados, por alguno de los riesgos cubiertos que
ocurran antes del desposeimiento permanente o durante
el desposeimiento temporal.
108
RIESGO ADICIONAL DE TERREMOTO, TEMBLOR O
ERUPCIÓN VOLCÁNICA. refiere se extiende a cubrir las
pérdidas o daños materiales causados a los bienes asegurados
por la acción directa de TERREMOTO, TEMBLOR O
ERUPCIÓN VOLCÁNICA, INCLUYENDO LOS
CAUSADOS POR INCENDIO ORIGINADO POR TALES
FENÓMENOS DE LA NATURALEZA.
Esta cobertura adicional queda sujeta a las siguientes
limitaciones especiales:
a) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños causados a los bienes asegurados por
marejadas, maremotos, crecidas de aguas o desbordamientos
de aguas lacustres, fluviales o embalses; aún cuando éstos
fueren causados por los riesgos adicionales a que se refiere el
presente Anexo.
109
b) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas consecuentes o perjuicios indirectos de cualquier
clase, tales como: Pérdidas de rentas, pérdidas de utilidades,
suspensión de actividades, demoras, deterioros o pérdidas de
mercado. No obstante mediante convenio expreso, podrán
cubrirse únicamente los gastos fijos o permanentes de un
negocio, y los sueldos y salarios; pero en ninguna forma
cubrirá la utilidad neta.
c) Al importe de cada reclamación por daños materiales a los
bienes asegurados, establecido de conformidad a la cláusula
SEXTA PROPORCIÓN INDEMNIZABLE de las
Condiciones Generales de la Póliza, se deducirá una cantidad
equivalente al 2% de la suma asegurada.Si la Póliza consta
de dos o más sumas aseguradas, la cantidad deducible se
determinará para cada una de ellas, y se aplicará
separadamente a las reclamaciones por las pérdidas que
sufran los bienes cubiertos por cada una de las sumas
aseguradas. 110
La cantidad deducible antes indicada se aplicará en cada
evento. Para este propósito, se considerará como "un
evento" a todos los siniestros que puedan ocurrir durante
un período de setenta y dos horas consecutivas contadas
desde el momento en que se produjo el primer
siniestro. Transcurrido dicho período, todos los siniestros
que posteriormente ocurran serán considerados como otro
evento distinto.
CAÍDA DE AERONAVES E IMPACTO DE VEHÍCULOS. se
extiende a cubrir las pérdidas o daños materiales causados a
los bienes asegurados por CAÍDA DE AERONAVES, O DE
SUS PARTES O DE LOS OBJETOS QUE
TRANSPORTEN; O POR IMPACTO DE VEHÍCULOS
TERRESTRES; INCLUYENDO LOS CAUSADOS POR
INCENDIO ORIGINADO POR TALES EVENTOS .
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones que
a continuación se establecen: 111
Se exceptúan las pérdidas o daños a jardines, aceras, muros,
verjas y portones; y los que sean causados a los bienes
asegurados por aeronaves o vehículos propiedad de, o que se
encuentren al servicio de, el Asegurado, sus empleados o
personas que residan con él, o de los inquilinos de las
construcciones o predios descritos en la Póliza.
HURACÁN, CICLÓN, VIENTOS TEMPESTUOSOS Y
GRANIZO. se extiende a cubrir las pérdidas o daños materiales
causados a los bienes asegurados por la acción directa de
HURACÁN, CICLÓN, VIENTOS TEMPESTUOSOS Y
GRANIZO; INCLUYENDO LOS CAUSADOS POR
INCENDIO ORIGINADO POR TALES FENÓMENOS DE LA
NATURALEZA .
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones que a
continuación se establecen:
112
a) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños al interior de los edificios o sus
contenidos, salvo que dicha pérdidas o daños se produzcan
con motivo de derrumbes o roturas de techos, paredes o
ventanas, causadas a su vez, directa, violenta y
repentinamente, por los riesgos adicionales cubiertos por el
presente Anexo.
b) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños causados por deslizamientos, derrumbes
y demás alteraciones de terrenos; aunque éstos fueren
causados por los riesgos adicionales cubiertos por el presente
Anexo.
c) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños causados por marejadas, crecidas de
aguas lacustres, fluviales o de embalses, aunque éstos fueren
causados por los riesgos adicionales cubiertos por el presente
Anexo. 113
DAÑOS POR AGUAS LLUVIAS Y/O SERVIDAS. se extiende
a cubrir las pérdidas o daños materiales causados a los
bienes asegurados por:
118
REINSTALACIÓN AUTOMÁTICA DE LA SUMA
ASEGURADA. Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que se sustituye la Cláusula DÉCIMA QUINTA
DISMINUCIÓN Y REINSTALACIÓN DE LA SUMA
ASEGURADA de las Condiciones Generales de la presente
Póliza por la siguiente:
DISMINUCIÓN Y REINSTALACIÓN AUTOMÁTICA DE LA
SUMA ASEGURADA.
Toda indemnización que la Compañía pague o reconozca a pagar
por un siniestro cubierto por esta Póliza y sus Anexos, reducirá
en igual cantidad la suma asegurada.
No obstante, si el Asegurado repone o repara los bienes afectados
por el siniestro, antes o después de recibir la indemnización, la
suma asegurada se reinstalará automáticamente, sin formalidad
alguna, por el valor indemnizado o a indemnizar por la
Compañía, desde la fecha de tal reposición o reparación, hasta el
vencimiento natural de la Póliza. 119
El presente anexo queda sujeto a las siguientes:
DISPOSICIONES ESPECIALES
1. Para que este Anexo tenga validez y resulte aplicable, es
obligación del Asegurado dar aviso a la Compañía, del valor
de los bienes repuestos o reparados en la medida que tales
reposiciones o reparaciones sean efectuadas, dentro de los
treinta ( 30 ) días siguientes, para efectos que la Compañía
cobre la prima adicional, calculada a prorrata sobre el valor
correspondiente, durante el período comprendido entre la
fecha de la reposición o reparación, hasta el vencimiento
natural de la Póliza.
2. Si los bienes asegurados están descritos en las Condiciones
Especiales de la Póliza o Anexos de la misma en forma
individual o formando grupos, la reducción y reinstalación se
aplicarán para cada bien individual o para cada grupo, en
forma separada.
120
3. La reinstalación automática a que se refiere este Anexo,
quedará limitada a dos veces durante la vigencia de la Póliza .
Si se produjere un nuevo siniestro, la Compañía aplicará la
Cláusula DÉCIMA QUINTA DISMINUCIÓN Y
REINSTALACIÓN DE LA SUMA ASEGURADA de las
Condiciones Generales de la Póliza.
INCENDIO POR COMBUSTIÓN ESPONTANEA. RIESGO
ADICIONAL CUBIERTO. Por el presente Anexo queda
entendido y convenido que, no obstante lo estipulado en
contrario en la letra a) de la Cláusula CUARTA RIESGOS
EXCLUIDOS de las Condiciones Generales de la Póliza, de la
cual este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se
refiere se extiende a cubrir las pérdidas o daños materiales
directamente causados a los bienes asegurados, por incendio
originado por la combustión espontánea de mercaderías o
productos a causa de: Oxidación de las grasas que contengan,
la propia combustión natural, la fermentación o
recalentamiento, siempre y cuando se produzca incendio con
estallido de llamas y no una simple combustión natural,
recalentamiento o carbonización interna.
121
COMBUSTIÓN ESPONTANEA. RIESGO ADICIONAL
CUBIERTO. Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que, no obstante lo estipulado en contrario en la
letra c) de la Cláusula CUARTA RIESGOS EXCLUIDOS de
las Condiciones Generales de la Póliza, de la cual este Anexo
forma parte, el seguro a que la misma se refiere, se extiende a
cubrir las pérdidas o daños materiales causados a los bienes
asegurados, por la combustión espontánea de mercaderías o
productos a causa de: Oxidación de las grasas que contengan,
la propia combustión natural, la fermentación,
recalentamiento o la carbonización interna.
122
BIENES CONTENIDOS EN PLANTAS REFRIGERADORAS
O APARATOS DE REFRIGERACIÓN. COBERTURA
ADICIONAL.- Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que, no obstante lo estipulado en contrario en la letra
a) de la Cláusula TERCERA BIENES EXCLUIDOS de las
Condiciones Generales de la Póliza de la cual este Anexo forma
parte, el seguro a que la misma se refiere, se extiende a cubrir las
pérdidas o daños que sufran los bienes asegurados, que se
encuentren contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de
refrigeración, a consecuencia de incendio y/o cualesquiera de los
riesgos cubiertos por la Póliza y sus Anexos.
Además, queda entendido y convenido que estarán cubiertas las
pérdidas o daños de los mismos bienes, por falta de energía
eléctrica por un período superior a seis ( 6 ) horas consecutivas,
a consecuencia de los riesgos cubiertos por la Póliza y sus
Anexos, siempre que ocurran dentro de los bienes asegurados
123
CONDICIONES ESPECIALES
1. La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños que sufran los bienes asegurados a
consecuencia de:
a) Falta de energía que directa o indirectamente, próxima o
remotamente, sea originada por o a consecuencia del
racionamiento de la energía eléctrica.
b) Desperfectos mecánicos o eléctricos de los aparatos del
sistema de refrigeración, a no ser que tales desperfectos
provengan de la ocurrencia de cualesquiera de los riesgos
cubiertos por esta Póliza y sus Anexos.
c) Paralización del sistema de refrigeración, por un período
inferior a seis ( 6 ) horas consecutivas.
124
2. Para los efectos de la aplicación de este Anexo, el
Asegurado deberá solicitar la suma por asegurar, lo que
se hará constar expresamente y por separado en las
Condiciones Especiales de la Póliza.
3. En todo caso, para el cálculo de la indemnización, se
aplicarán los deducibles y/o participación del Asegurado
en las pérdidas que pudieren corresponder, según la
Póliza o Anexos que formen parte de la misma .
145
DESIGNACIÓN DE BIENES. Se hace constar que la Compañía
acepta y ampara estos bienes tal como el Asegurado los tiene
inventariados en las cuentas de su organización contable, aún
cuando su denominación no se haya hecho constar en las
definiciones anteriores. Esta Cláusula se refiere al nombre o
número de las cuentas y no a su valor.
ERRORES U OMISIONES. (No Intencionales) Queda entendido
y convenido que cualquier error u omisión accidental en la
descripción de los bienes asegurados por la póliza arriba
indicada, no obstante lo estipulado en las Condiciones Generales
y Especiales de la misma, no perjudicará los intereses del
Asegurado, sin exceder de las sumas aseguradas de la Póliza y sin
considerar riesgo o ubicación adicional alguna. Por lo tanto, el
Asegurado queda obligado a notificar a la Compañía el error u
omisión accidental tan pronto sea de su conocimiento y a pagar a
la Compañía la prima adicional correspondiente, en su caso.
146
DAÑOS POR DESLIZAMIENTO, DERRUMBE O DESPLOME
DE TERRENOS. Queda entendido y convenido que el seguro
a que se refiere la Póliza de la que esta Cláusula forma parte,
se extiende a cubrir las pérdidas o daños materiales causados
directamente a los bienes asegurados por:
DESLIZAMIENTO, DERRUMBE O DESPLOME DE
TERRENOS.
EXCLUSIONES: Se exceptúan los daños y pérdidas que ocurran
a consecuencia de:
a) Pérdidas o daños en tanques domésticos o fijos de
combustibles, piscinas, paredes, puertas o cercas o muros a
menos que, el edificio principal sea afectado por el mismo
suceso y que los mencionados bienes estén comprendidos en
la descripción de los bienes asegurados.
b) Cualquier daño o pérdida en los que la responsabilidad
corresponda a otra persona natural o jurídica bajo cualquier
contrato o legislación.
c) Cualquier alteración estructural que no sea causada por un
riesgo cubierto por la Póliza. 147
d) Defectos de construcción atribuibles al constructor de la
obra, lo mismo que los daños o pérdidas causados por
reparaciones o modificaciones a la construcción original
asegurada.
e) Los daños o pérdidas causados por erosión de aguas lluvias,
fluviales, lacustres o marítimas.
DAÑOS POR CORRIENTES ELÉCTRICAS. Se hace constar y
queda especialmente convenido que no obstante lo estipulado
en contrario en la letra d) de la Cláusula QUINTA RIESGOS
NO CUBIERTOS de las Condiciones Generales de la presente
Póliza, el seguro a que ésta se refiere se extiende a cubrir las
pérdidas o daños en máquinas, aparatos o accesorios que
produzcan, transformen o utilicen corriente eléctrica, cuando
dichos daños sean causados directamente en tales máquinas,
aparatos o accesorios por la misma corriente; mientras se
encuentren contenidos o instalados en los lugares indicados
en la Póliza o en Anexo a la misma, hasta por la suma que se
indica para cada uno de ellos sin exceder en total, a la suma
descrita en las Condiciones Especiales de la Póliza.
148
Esta cobertura adicional queda sujeta a la siguiente limitación
especial:
La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las
pérdidas consecuentes o perjuicios indirectos de cualquier clase,
tales como: Pérdidas de rentas, pérdidas de utilidades,
suspensión de actividades, demoras, deterioros o pérdidas de
mercado. No obstante mediante convenio expreso, podrán
cubrirse únicamente los gastos fijos o permanentes de un
negocio, y los sueldos y salarios; pero en ninguna forma cubrirá
la utilidad neta.
EXCLUSION POR CAMBIO DE MILENIO.
Por medio de este Anexo, se hace constar que la siguiente
EXCLUSION forma parte de la presente Póliza:
149
A. La Compañía no pagará por ninguna clase de Daños,
Pérdidas o Perjuicios directos o indirectos, ya sea como daño
emergente, lucro cesante o como pérdida del provecho
esperado, provenientes o consistentes en fallas ocasionadas
en o por cualquier computador, equipo de procesamiento de
datos o “microchip” de medios, sistemas operativos,
microprocesadores (“chips” de computador), soportes,
pastillas integradas, circuitos integrados o equipos o
dispositivos similares, otros archivos o de cualquier
programa para computadora ya sea propiedad del
Asegurado o no, y que ocurra antes, durante o después del
año 2000 y que resulte de la incapacidad para:
1. Reconocer o distinguir correctamente cualquier fecha como
la fecha calendario exacta;
150
2. Capturar, recoger, guardar o retener, conservar y/o
manipular, interpretar o procesar correctamente cualquier
dato, información, mando, comando o instrucción como
resultado de un tratamiento de cualquier fecha en forma
distinta a la fecha real o verdadera del calendario; y/o
3. Capturar, guardar, retener o procesar correctamente
cualquier dato como resultado de la operación de cualquier
comando el cual ha sido programado en cualquier programa
de computador, siendo un comando que causa la pérdida de
datos o la inhabilidad para capturar, guardar, retener o
procesar correctamente tales datos durante o después de
cualquier fecha.
B. Queda además entendido que la Compañía no asume
responsabilidad alguna y no pagará por la o las reparaciones
o modificaciones de cualquier parte de un sistema electrónico
de procesamiento de datos o sus equipos relacionados, con el
propósito de corregir deficiencias o características de lógica u
operación. 151
C. Queda además entendido que la Compañía no pagará por
Daño o Pérdida Consecuencial que provenga de la falla,
insuficiencia, deficiencia o mal funcionamiento de cualquier
dispositivo, consulta, diseño, evaluación, inspección de
instalación, mantenimiento, reparación o supervisión
realizada por o para el Asegurado o por o para otros con el
propósito de determinar, adecuar, rectificar o probar
cualquier falla potencial o actual, mal funcionamiento o
insuficiencia descrito en el literal A de este Anexo.
157
1) Hurto; a menos que se trate de hurto calificado; el cual se
entenderá como el apoderamiento o sustracción de los bienes
asegurado cometido por persona o personas que penetren
ilegalmente a los predios asegurados, haciendo uso de
violencia o de fuerza que deje huellas fehacientes y
perceptibles producidas por herramientas, explosivos,
electricidad o sustancias químicas en el sitio en el que se
realizó la penetración ilegal;
2) Negligencia y/o descuido del Asegurado en usar todos los
medios razonables para salvaguardar los bienes en el
momento o después de ocurrir cualquer siniestro amparado
por los riesgos cubiertos;
3) Infidelidad de mensajeros o empleados del Asegurado, o de
sus representantes legales o de aquellas personas a quienes se
les haya entregado o confiado los bienes asegurados;
158
4) Cualquier acto criminal, deshonesto, o fraudulento por parte
del Asegurado, uno de sus socios, oficial, director,
fideicomisario, actuando por sí mismo o en connivencia con
otros, dolo o mala fe del Asegurado, sus beneficiarios,
causahabientes o apoderados;
5) Desaparición misteriosa, extravío, faltante en inventario o
falta inexplicable;
6) Errores de diseño, errores en el proceso de manufactura de
los productos del Asegurado, mano de obra defectuosa y
materiales defectuosos o impropios, salvo que sobrevengan
pérdidas o daños a consecuencia de un riesgo asegurado y
entonces solamente estarán cubiertas tales pérdidas o dalos
consecuentes;
159
7) Daños o fallas eléctricas, o trastornos a aparatos eléctricos,
sus accesorios o alambrado por causa artificiales, ni daños,
fallas mecánicas o rotura de maquinaria, salvo que
sobrevengan pérdidas o daños a consecuencia de un riesgo
asegurado y entonces solamente estarán cubiertas tales
pérdidas o daños consecuentes;
8) Explosión o rotura o quebradura de aparatos o tuberías que
trabajen normalmente a presión, calderas de vapor o
tuberías de vapor, turbinas de motor o motores de vapor,
propiedad de u operados por el Asegurado, ni rotura
mecánica o de maquinaria, incluyendo rotura o quebradura
causada por fuerza centrífuga pero ésta exclusión no aplica
la pérdida o daño ocasionado a los bienes circundantes por
cualquier ocurrencia. Para efectos de los daños que por su
propia explosión sufran las calderas o aparatos que operan a
presión podrán cubrisrse mediante convenio expreso y pago
de prima adicional; aquellas personas a quienes se les haya
entregado o confiados los bienes asegurados;
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9) Trabajos de prueba, reparación, ajuste, servicio u operación
de mantenimiento. La pérdida o daño consecuente con
cualesquiera otros bienes asegurados por esta póliza, por
cualquier riesgo no excluido, se encontrará, sin embargo,
cubierto;
10) Cese de trabajo, demora, pérdida de mercado y pérdidas de
consecuentes a estos hechos ni por la suspensión, caducidad o
cancelación de cualquier contrato de arrendamiento, licencia,
contrato o pedido;
11) Uso o desgaste, deterioro gradual, vicio inherente, oxidación,
corrosióno congelación;
12) Por estar las materias primas, productos en proceso y/o
terminados y/o mercaderías; manchados, decolorados,
fétidos, podridos, fermentados, vaporizados o cambiados de
sabor, a menos que dichas consecuencias sean causadas
directament por cualquier riesgo no excluido por la póliza.
161
13) Asentamiento, rajadura, contracción, expansión o la
formación de grietas en pavimentos, cimientos, paredes, pisos,
techos o piscinas, así como la erosión en costas marítimas, en
orillas de ríos o lagos, a menos que se ocasionen por pérdidas
o daños consecuentes a un siniestro asegurado y entonces,
solamente están cubiertas tales pérdidas o daños
consecuentes;
14) Ejecución de cualquier ordenanza o ley regulando la
construcción, reparación o demolición de cualquier bien
asegurado por ésta póliza;
15) Desposeimiento, confiscación, incautación, requisición, por
orden del gobierno de hecho o de derecho o de cualquier otra
autoridad pública, municipal o local, con jurisdicción en toda
la república o en el área en donde se encuentren situados los
bienes asegurados;destrucción de los bienes por orden de
cualquier autoridad nacional, estatal o municipal, salvo para
eliminar o disminuir un siniestro asegurado;
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16) Cualesquiera de los hechos siguientes: guerra, invasión, actos
de enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones militares
(exista o no declaración de guerra), guerra civil,
insubordinación, conmoción civil que asumiere las
proporciones de o llegarse a constituir un levantamiento
popular, levantamiento militar, insurreción, rebelión,
revolución, poder militar o usurpación de poder, o acto de
cualquier persona que actúe en nombre de, o en relación con,
cualquier organización con actividades dirigidas a la
destitución por la fuerza del gobierno de hecho o de derecho o
a influenciarlo mediante el terrorismo o la violencia;
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17) Exclusión nuclear:
a) Accidente, pérdida, destrucción o daño a cualquier bien,
que sea resultante o proveniente de radiaciones ionizantes o
contaminación por radiocatividad de cualquier combustible
nuclear, o desecho proveniente de la combustión de
combustible nuclear. Tampoco se cubren los gastos
cualesquiera que sean, resultantes o provenientes de las
mismas causas mencionadas, ni las pérdidas consecuentes
que de manera directa o indirecta, sean causadas,
contribuidas o provenientes de los riesgos aquí excluidos.
Para los efectos de esta exlusión, la combustión incluirá
cualquier proceso de automantenimiento de fisión nucleares;
b) La indemnización o compensación garantizada por ésta
póliza no se aplicará a, ni incluirá cualquier accidente,
pérdida, destrucción, daño o responsabilidad directa o
indirectamentecausada, contribuida o preveniente de o por
material de armas nucleares;
164
18) Pérdidas o daños a terceros en sus bienes o en sus personas, a
consecuencia de cualquier acto u omisión del Asegurado;
19) Vientos y aguas lluvias, inundación o polvo en productos
almacenados a la interperie o en edificios con fachadas
abiertas o colocados en terrenos cercados o en cobertizos,
salvo que se incluya por anexo;
20) Derrame o fugas de agua y demás líquidos contenidos en
recipientes, aparatos o tuberías, por el uso ordinario o a
consecuencia de estallido de los mismos, en caso de que el
local o predio asegurado se encuentre vacío o no esté siendo
utilizado;
21) El peso de una carga que exceda la capacidad registrada de
levantamiento o soporte de cualquier máquina o estructura.
Fija o móvil; 165
22) Polilla, roedores o cualquier otro bicho o animal dañino; a
menos que ocasionen pérdidas o daños consecuentes por un
riesgo no excluido y entonces solamente estrán cubiertas
tales pérdidas o daños consecuentes;
Forma Inglesa.
• Riesgos excluidos.
- Aumento de la pérdida a consecuencia de leyes o reglamentos
que regulen la construcción, reparación o demolición de
Edificios.
- Suspensión, cancelación de contratos de arrendamiento o de
licencias.
- Otras pérdidas consecuenciales.
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