ROBO

INTRODUCCION
El seguro de Robo y Asalto, es una de los necesidades
más antiguas de seguros que tenemos.

Desde los inicios la gente ha sufrido pérdidas económica

muy grandes debido principalmente a guerras, eventos
naturales y robos, estos últimos ocasionados por gente de
poder, enemigos, piratas, etc.
 INTRODUCCION
Por lo tanto el seguro de Robo y Asalto es uno de los
primeros riesgos que hicieron necesaria la cobertura
por parte de las compañías especializadas. Tal es así
que el primer riesgo o primer seguro que existe es el
de Robo y Asalto en el seguro de transporte.

Sin embargo y por su alto riesgo nunca se consideró

actos de guerra, invasiones, y eventos similares. El
Robo de Dinero tiene su trato específico ya sea dentro
de la misma póliza de incendio y robo
respectivamente, o normalmente con una póliza
independiente. Para entidades bancarias y financieras
se contrata casi siempre una póliza BBB.
 INTRODUCCION
Al igual que, muchos ramos de seguros, éste tiene una
gran aplicación de tipo social. Se cubren los hechos de
los hombres. Siendo así, es claro entonces que el
ramo crezca y manifieste su desarrollo a la par de
situaciones sociales que afectan la vida diaria de los
hombres. Mientras mayor sea el deterioro social y
económico de las sociedades, habrá una mayor
incidencia de siniestros y de exposición de pérdidas en
general.
 INTRODUCCION
Esta introducción al aspecto social del Seguro de Robo,
nos lleva a resaltar la importancia que tiene la
suscripción y manejo de este ramo desde un punto
altamente técnico. No se puede hablar en este momento
y en especial en el caso ecuatoriano de una suscripción
y tratamiento del Robo con la misma libertad y criterio
que manteníamos hace 10 o 20 años. Las pérdidas que
estadísticamente nos permiten observar el desarrollo de
la siniestralidad del ramo de Robo nos darán las armas
para que esta situación sea corregida.
 ASPECTO SOCIAL
 Perdida de valores y principios éticos
 Desempleo
 Bajo nivel de educación
 Riesgo moral
 Salarios deficientes
 Incremento en el costo de la vida
 Crisis económica
 Deficiencia judicial
 DEFINICION
El término Robo, puede ser analizado y conceptuado
desde distintos puntos de vista, así podemos observar
que de acuerdo al Diccionario Real de la Academia de
la Lengua, el término Robo se define como:

“Delito que se comete al apropiarse con ánimo de

lucro, una cosa mueble, ajena, empleando violencia,
intimidación sobre las personas o fuerza en las cosas”.
 CODIGO PENAL
 Art. 550
“El que, mediante violencia o amenazas contra las
personas o fuerza en las cosas, sustraje
fraudulentamente una cosa ajena, con el ánimo de
apropiarse, es culpado de robo, sea que la violencia
tenga lugar antes del acto para facilitarlo en el
momento de cometerlo, o después de cometido
para procurar su impunidad”
 CODIGO PENAL
 Art. 558
“Se asimila a la sustracción con fuerza en las cosas:
la de los muebles de que se ha hablado en el
artículo precedente; y, la cometida mediante ruptura
de sellos”.
 CODIGO PENAL
 Art. 597
“La fuerza de las cosas o fractura consiste en cualquier
quebrantamiento, rompimiento, demolición, horada
miento, o cualquier otra violencia que se ejecute en
embarcaciones, vagones, aerostatos, paredes,
entresuelos, techos, puertas, ventanas, rejas, armarios,
cómodas, cofres, maletas, papeleras o cualquiera otros
muebles cerrados; la remoción de cadenas, barras u
otros instrumentos que sirvan para cerrar, o impedir el
paso de guardar las cosas; y la ruptura de correas,
sogas, cordeles u otras ataduras que resguarden
algunos efectos, y el uso de ganzúas”.
 CODIGO PENAL
 Art. 599
“Se califica de escalamiento:

Toda entrada en casa, patios, corrales, o cualquier

otro edificio, jardines, parques y cercados,
ejecutada por encima de puertas, techos, murallas,
o cualquier otra especie de cercado y, la entrada
por una abertura subterránea, o por balcones o
ventanas, o por cualquier otra parte que no sea
destinada para entrar legítimamente”.
 Definiciones de Póliza
 Robo.
Es el acto de apoderarse ilegalmente de una cosa
ajena, con ánimo de lucro empleando fuerza en las
cosas, violencia o intimidación en las personas.

 Asalto o Atraco.
Acción de uno o varios individuos que con el propósito
de sustraer la propiedad ajena, ejercen violencia sobre
las personas, amenazándolas o suministrando drogas
o tóxicos de cualquier clase para dejarlas indefensas o
privarlas de conocimiento.
 COBERTURA
 Cubre la pérdida o daño de la propiedad o bienes
materiales descritos en las condiciones particulares de
la póliza, de propiedad del Asegurado o por los cuales
sea legalmente responsables, mientras se encuentren
dentro de los predios descritos en la póliza a
consecuencia de:
 Robo, asalto y/o atraco
 Tentativa o hechos relacionados con los mismos

 Es importante resaltar que para que se indemnicen

reclamos por Robo debe existir señales o huellas de
violencia como la rotura de puertas, vidrios,
escalamiento de paredes, rompimiento de
seguridades, etc.
 COBERTURA
 Es importante resaltar que para que se indemnicen
reclamos por Robo debe existir señales o huellas de
violencia como rotura de puertas, vidrios, escalamiento
de paredes, rompimiento de seguridades, etc.

 Igualmente se indemnizará los casos que exista

amenaza a las personas para sustraerse los bienes o
en los casos que les suministren drogas, tóxicos, etc.
para colocarlas indefensas o privadas de su conciencia
para apropiarse de sus bienes dentro del los predios
del asegurado.

 En caso de no existir estas evidencias se lo considera

Hurto
 COBERTURA BAJO
CONVENIO EXPRESO
 HURTO
La sustracción dolosa de un bien asegurado, sin
emplear medio violentos y por lo tanto sin dejar
huellas visibles de tal violencia.

 Art. 547
“Son reos de hurto lo que, sin violencia ni amenazas
contra las personas, ni fuerza en las cosas,
sustrajeren fraudulentamente una cosa ajena con
ánimo de apropiarse”
 HURTO
 Esta cobertura es utilizada en Empresas
exclusivamente y aplicable a muebles, enseres y
equipos de oficina.

 No es recomendable hacerlo para viviendas.

 En cuanto a rubros asegurados tampoco lo hacemos

en mercaderías ya que a menudo suceden errores
de inventario.

 Igualmente no se otorga para herramientas y demás

activos de fácil sustracción sin dejar huella como
celulares, agendas, equipos portátiles, etc.
 DINERO Y VALORES
 Existe cobertura para Dinero y Valores en
permanencia como un rubro adicional o en ciertas
ocasiones como una póliza independiente que cubre el
dinero también cuando es transportado.

 En una póliza tradicional de Robo si podemos cubrir

dinero considerando que solo será en permanencia y
con ciertas garantías de seguridad como es caja
fuerte, cajones bajo llave, etc.

 Hurto esta excluido para este rubro

Quienes son objetos de un
contrato de Robo

1. Casa Habitación
2. Locales de Comercio (Pública o Privada)
3. Oficinas (Pública o Privada)
4. Industrias (Pública o Privada)
5. Bodegas (Pública o Privada)
6. Industrias (Pública o Privada)
Las compañías que suscriben con éxito en el seguro
de Robo siguen en general las normas siguientes:

 Disponer de un material de suscripción adecuado

(o sea, como mínimo, solicitudes, informes de
inspección, póliza y cláusulas).
 No aceptar el riesgo de Robo como compromiso, por
el simple hecho de que el solicitante es un excelente
cliente en otros ramos. En estos casos, la selección será
tan rigurosa como para solicitudes normales tratándose
más bien de llegar a un acuerdo con el cliente, en caso
de que el riesgo no sea de primera, para que efectúe
mejoras (cerraduras, cortinas, sistemas de alarmas).
 No emitir póliza de Robo sin que el cliente haya
cubierto los objetos por asegurar contra incendio,
evidentemente en la misma compañía. Así, la
compañía tendrá base un poco más sólida para
hacer frente a eventuales pérdidas.

 Inspeccionar cuidadosamente cada riesgo antes de

emitir la póliza y, también, antes de renovarla.
 Estar en contacto con la policía e intercambiar
informaciones con otras compañías u ajustadores de
siniestros, con respecto a las clases de negocios y
las zonas más afectada por Robos.

 Establecer un catálogo exacto de los deberes y de

las normas a seguir por el jefe de la sección
encargada de los seguros de Robo, en la tramitación
de las solicitudes y en la emisión de las solicitudes y
en la emisión de las pólizas (normas de suscripción).
 Aplicar una tarifa que se adapte continuamente a la
experiencia y las frecuentes variaciones en la
peligrosidad de los riesgos.

 Llevar estadísticas según las divisiones de la tarifa.

 Educar a sus clientes, mediante folletos adecuados,

con respecto a las medidas mínimas de prevención
contra el Robo.
 No esperar los seguros que los clientes “traen al
mostrador”, sino buscar riesgos sanos, que
permitirán crear una cartera equilibrada, mediante
una formación adecuada de los productores.

Investigar experiencia y siniestralidad cuando se

insiste en la necesidad de esta póliza, es posible que
el cliente este consiente de que su riesgo es muy
alto. Sin embargo y como hemos visto con buenas
medidas de seguridad posiblemente podamos
asumir estos riesgos.
 ANALISIS DEL RIESGO

 Riesgo Moral
 Situación Financiera del Cliente
 Giro del Negocio.
 Bienes atractivos para grupos Terrorista, Mafias,
elaboración de droga, etc.
 Bienes que con facilidad se convierten en efectivo
 # de personas que lo habitan el predio (sexo y edades)
 ANALISIS DEL RIESGO
 Estado y Mantenimiento de los predios.
 Ubicación (linderos y zona de la ciudad).
 Facilidades de acceso al predio. Vías de escape
(carreteras)
 Entrada directa al predio. (Filtros o puertas que
debemos atravesar para llegar al predio).
 Concentración de valores
 Riesgos asilados
 Seguridades
MEDIDAS DE SEGURIDAD
 Protecciones Internas como:
 Rejas
 Cortinas metálicas
 Puertas enrollables
 Cerco Eléctrico
 Perros
 Cajas o cuartos de seguridad
 Educación del personal

 Protecciones Externas (Proveedores) como:

 Guardianía
 Sistema de alarmas
 Monitoreo las 24 horas
 TIPOS DE POLIZAS
 A VALOR TOTAL
En esta póliza el asegurado deberá cubrir todos los bienes que
mantengan en el predio. Es decir el 100% de sus contendidos (dinero
y obras de arte)

 A PRIMER RIESGO
Como su nombre lo indica el cliente o empresa determina el valor
máximo que se lo pueden robar en caso de tener un siniestro cubierto
por la póliza.

Esta modalidad se la utiliza cuando el Cliente esta consiente que no es

factible que le roben todos sus bienes como por ejemplo en una casa
va ser difícil que se roben las camas, muebles de cocina, refrigeradora,
etc. En una industria por ejemplo las maquinas, escritorios y
modulares, generadores, etc.

Puede asegurarse de dos formas: A Primer Riesgo Relativo y A Primer

Riesgo Absoluto
 POLIZAS A PRIMER
RIESGO RELATIVO
Es cuando el límite establecido guarda una relación
(%) con el valor total de los contenidos asegurados en
la póliza de Incendio.

Cualquier cambio de valores asegurados que

hagamos en la póliza de Incendio, los mismos cambios
se los realizará proporcionalmente en Robo.

En caso de no hacerlo tendrá un infraseguro salvo se

negocie un nuevo porcentaje en la póliza
 POLIZAS A PRIMER
RIESGO ABSOLUTO
Es cuando se asegura una suma específica y la
aseguradora pagará hasta el límite establecido.
Podemos decir que es un valor admitido por cuanto se
deroga la aplicación de la regla proporcional.

Son pocas las aseguradoras que dar abiertamente

esta forma de asegurar
 VALOR ASEGURADO
Normalmente se debe mantener la misma relación a la
de Incendio es decir:

 A Valor de Reposición
 A Valor Comercial
 A Valor Acordado o Admitido
 En caso de mercaderías a Precio de Costo.
 EXCLUSIONES
 Dolo o culpara grave del Asegurado, sus
representantes legales, familiares, dependientes o
empleados.
 Terremoto, temblor, erupción volcánica, tifón, tornado,
huracán, tornado, ciclón, fuego subterráneo,
inundación, rayo u otra convulsión de la naturaleza o
perturbación atmosférica.
 Incendio, explosión, rotura de vidrios o cristales.
 Guerra, invasión, acto de enemigo extranjero,
hostilidades u operaciones de guerra, revolución,
rebelión, usurpación del poder.
 EXCLUSIONES
 Motín, huelga, asonada, conmoción civil o popular.
 Actos terroristas o de movimientos subversivos
 Desocupación del predio asegurado por mas de 8 días
consecutivos
 Daños por energía atómica, materiales para armas
nucleares o la explosión de dichos materiales o armas.
 Radiación, efectos nucleares.
 Intervención de la autoridad.
 Hundimientos, caída o destrucción de todo o parte de
la estructura
 BIENES EXCLUIDOS
 Dinero en efectivo, monedas cheques, bonos ,
cédulas, títulos, letras, pagarés, giros, valores en
garantía, estampillas, monedas. (póliza de Dinero y
Valores)
 Joyas, piedras, medallas.
 Libros de contabilidad, escrituras, manuscritos, planos.
 Automóviles, motocicletas y sus accesorios
 Embarcaciones marítimas y/o fluviales, aviones,
trenes.
 Bienes a la intemperie.
 Animales vivos
 Cultivos
 Obligaciones del
Asegurado
 Proporciona la información veraz antes de la
celebración del contrato.
 Impedir la agravación del riesgo.
 Mantener el estado del riesgo.
 Informar coexistencia de seguros sobre los mismos
bienes
 Pago de primas
 Valoración de los bienes (evitar infraseguros y
sobreseguros)
 Terminación anticipada (a corto plazo)
Obligaciones del Asegurado
en caso de siniestro

 Dar aviso a la Aseguradora dentro de 3 días de

ocurrido o conocido el siniestro.
 Notificar a las autoridades respectivas del hecho.
 Tomar las medidas necesarias y urgentes para
precautelar los demás bienes asegurados.
Documentación requerida
en caso de siniestro
 Formularios y/o notificación escrita del reclamo.
 Documentos contables de preexistencia (Inventarios,
kardex para mercaderías)
 Copia de la Denuncia a las autoridades
 Detalle valorizado de la pérdida.
 Derechos de las partes
 Pago del reclamos en 45 días.
 Inspección inmediata
 Subrogación
 Salvamento
 RASA si así lo convienen.
 Arbitraje.
 Notificaciones dentro de los plazos establecidos.
 Jurisdicción ecuatoriana.
 Prescripción 2 años.
 CLÁUSULAS
ADICIONALES
 En los ramos tradicionales es común la inclusión de
muchas cláusulas de tipo aclaratorio por parte de
Clientes, Agentes o Corredores de Seguros. En el
ramo de Robo por la incidencia de pérdidas ya
analizadas anteriormente, se tendrá especial cuidado
en la aceptación y análisis de dichas cláusulas.

 Bienes en Exposición o demostración: Cubre los

bienes del asegurado que se destinen a exposición y/o
demostración en ferias, campaña o carpas de venta,
promoción y similares
 CLÁUSULAS
ADICIONALES
 Bienes a la Intemperie: Cubre los bienes que se
encuentren a la intemperie, cuando el Asegurado utilice
determinadas áreas de sus predios como bodegas o
sitios de almacenamiento.

 Errores u omisiones: La responsabilidad de la

Aseguradora bajo esta póliza no será afectada por
cualquier demora razonable o error u omisión no
intencionales en reportar valores, o en descripción de
cualquier interés asegurado, sujeto a que sean
reportado luego de ser conocidos por el Asegurado.
 CLÁUSULAS
ADICIONALES
 Localización y libre tránsito: En consideración de que el
valor asegurado de la presente póliza ha sido calculado
contemplando la existencia máxima a nivel nacional, el
asegurado se encuentra en toda la libertad de realizar
libre tránsito y movilizaciones de los bienes asegurados
entre los locales o predios que utiliza para su operación
hasta no más del 20% del valor de la localidad de mayor
suma asegurada. Excluye el transporte.
 CLÁUSULAS
ADICIONALES
 Amparo automático para predios: Cubre las nuevas
direcciones adquiridas en dominio o control legal, así
mismo los bienes tomados en arrendamiento para su
uso, situados dentro o fuera de la propiedad, quedando
entendido que el Asegurado deberá notificar a la Cía.
dentro de los 30 días subsiguientes al comienzo de cada
uno de aquellos riesgos adicionales que se desee tener
amparados.
 CLÁUSULAS
ADICIONALES
 Intereses de Contratistas: Cubre los intereses de los
Contratistas en los nuevos edificios, estructuras,
adiciones y extensiones a otros edificios asegurados y; a
materiales, suministros, equipo, maquinarias, aparatos
para éstos, cuando estén en o adyacentes a los locales,
hasta el grado en que el Asegurado haya convenido
legalmente conservar dichos intereses asegurados, o
por los cuales el Asegurado sea responsable.
 CLÁUSULAS
ADICIONALES
 Propiedad Personal de Empleados: Se deja constancia
por medio de esta cláusula que, sujeto a los términos y
condiciones de esta póliza, también se extiende a cubrir,
la propiedad personal de los empleados del Asegurado,
mientras se encuentren en el predio descrito, siempre y
cuando dichos bienes no estén amparados por otro
seguro.

La responsabilidad máxima de la Compañía por la

propiedad personal de empleados no excederá del límite
establecido en las condiciones particulares, excluyendo
expresamente de esta cobertura dinero y valores.
 CLÁUSULAS
ADICIONALES
 Par y Juego: Se deja aclarado
y convenido que en caso de
pérdida o daño a cualquier
artículo que forma parte de un
par o juego, la pérdida o daño
se reconocerá en forma
proporcional y equitativa, pero
en caso de no encontrarse en
el mercado se considerará total
de par y juego.
 CLÁUSULAS
ADICIONALES
 Traslado Temporal: Cubre los bienes asegurados,
mientras sean trasladados (excluyendo al transporte) de
los locales descritos, a otros sitios diferentes y mientras
permanezcan en ellos, para su reparación,
mantenimiento u otros fines similares, o para evitar
daños por cualquier riesgo asegurado bajo la póliza, por
un período de 60 días a partir de la fecha de inicio del
traslado, vencidos los cuales cesará automáticamente
esta cobertura; y por una cantidad que no exceda del
10% de la suma asegurada por cada ítem descrito en la
póliza.

Esta cláusula no se aplicará a bienes trasladados de los

locales descritos, para almacenamiento normal o para
cualquier procesamiento.
FIN