 É óbvio que todos os bancos devem ter um

departamento independente que lida com a

função de crédito.

 Não há, no entanto, um modelo

organizacional perfeito para cada todo tipo
de bancos. Condições de mercado diferentes
ou estruturas de custo podem exigir
diferentes soluções organizacionais.
 No entanto, funções pelo departamento de crédito,
dependendo da dimensão da organização podem ser
realizadas por um agente ou segmentado entre
vários.
 Uma boa prática dita que essas funções sejam
executadas por diferentes sub-unidades dentro da
Unidade de Crédito.
 Algumas das tarefas deverão ser executadas por um
departamento central de crédito, outros podem ser
delegadas a analistas de crédito regionais ou a
gestores conta :
Função Dpto Depto Gestor de
Central de Regional Conta
Crédito
Estabelecer uma crédito de política X
geral
Planificação e Controlo da Carteira X X
de Crédito
Definir limites de crédito gerais e X
específicos
Fazer avaliação do desempenho de X
Crédito
Fazer a gestão de exposições X X X
problemática
Delegar a autorização de crédito X X X
Função Dpto Depto Gestor de
Central de Regional Conta
Crédito
Analisar novos pedidos de X X X
empréstimo (dependente do
montante do empréstimo)
Decidir sobre facilidades de crédito X X X
(dependendo da quantidade)
Monitorar linhas de crédito X X
Proceder e fornecer análise da X X
indústria
Reportar a entidade reguladora e X
supervisora
Propor margens X
Função Dpto Depto Gestor de
Central de Regional Conta
Crédito
Lidar e coordenar com as Unidades X
tesouraria e outros departamentos
centrais da entidade
Fazer a gestão e documentação de X X
crédito
Gestão das Garantias X x
 Uma clara e efectiva segregação de funções
deve ser mantida para assegurar que as
pessoas que avaliam e autorizam operações
de crédito não são responsáveis pelo
pagamento e recebimento de fundos ou o
registo contabilísticos das transacções.

 Evitando o máximo possível de fraudes ou

práticas prejudicais ao banco e a sua
reputação
 Há uma série de factores a considerar quando
se determina qual o tipo de departamento de
crédito é melhor para a entidade:
 Produtos Oferecidos pelo Banco
 Perfil da carteira de crédito do banco
 Tamanho do banco e da sua dispersão geográfica
 Cultura de crédito e a tradição do banco
 Os produtos oferecidos pelo banco influenciam a sua
estrutura organizacional.
 Bancos especializados em formas complexas de créditos
apresentariam modelos de organização da função de
crédito centralizado, com profissionais especialistas em
suas respectivas áreas, por exemplo, financiamento
estruturado.

 Os bancos, que operam nas áreas de crédito de menor

risco e oferecem produtos de financiamento de massas e
mais amplos, tendem a repassar a decisão de crédito ao
nível de agências ou sucursais ou até mesmo para os
gestores de clientes.
 O perfil da carteira de crédito do banco tem uma
influência importante sobre o departamento de
crédito.
 Bancos com um pequeno número de créditos
significativamente material irão preferir uma função
de crédito centralizado,

 Enquanto a carteira de crédito com um grande

número de créditos menores podem ser mais bem
gerido e controlado por uma estrutura regional
descentralizada.
 O tamanho do banco e da sua dispersão geográfica:
 Bancos pequenos com apenas um punhado de
especialistas de crédito não têm outra escolha a não ser
centralizar as decisões de crédito.

 Grandes bancos internacionais com centenas de

especialistas pode ter lotes de departamentos de crédito
regionais actuando de forma relativamente independente.
Onde a sede deve define orientações claras para garantir
que a política de crédito é coerente observado ao nível de
todas unidades crédito do banco.
 Finalmente, a cultura de crédito e a tradição do banco
afectar a forma como a sua função de crédito é
regulada.
 Nos últimos anos tem havido uma tendência para
oferecer as unidades operacionais algum poder de
decisões de crédito dentro de um certo limite, a nível
operacional, que às vezes é visto como uma ruptura
com as tradições de longa data.

 A cultura e tradições podem determinar se a entidade

mantém o rompe o modelo de organização
 Com uma estrutura centralizada total, todas as
funções de crédito do departamento de crédito
seria realizada pela sede.
 As filiais regionais ou gestores de cliente ou
contas só poderão apresentar pedidos de
crédito.
 Algumas vantagens e desvantagens de um
departamento de crédito centralizado são como
se segue:
Vantagens
economias de escala
concentração de perícia
Necessidade de menos pessoal
A conformidade com a política de
crédito é mais fácil de controlar
Desvantagens
As funções de crédito locais são
relaxados de responsabilidades de
crédito
Afastamento do cliente corporativo
Menos sensíveis às condições do
mercado local
Mais burocracia, o tempo de
processamento
 Por outro lado, a estrutura organizacional do risco de
crédito descentralizado significaria que todas as
principais tarefas associadas com a função de crédito
são executadas em cada grupo operacional local.
 E essas tarefas incluem a avaliação, autorização e
controlo dos riscos de crédito. O pessoal local deve ser
altamente qualificada, o que exige uma formação
sistemática. Além de decidir os pedidos de
empréstimo realmente grandes, a equipe de crédito
na sede tem principalmente para garantir que a
política e procedimentos de crédito são seguidas
correctamente.
Vantagens Desvantagens
Autonomia e responsabilidade local Sistemas de controle e monitoramento
de risco sofisticados necessário
Iniciativa empresarial Mais pessoal de crédito necessário
Tempos de processamento Menos consistência
reduzidos
Mais próximos do cliente e aos Maior risco de controlo insuficiente
mercados locais
Menos de relatórios para a sede
Menos burocracia