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¿ QUÉ ES UN
CRÉDITO ?

¿ Y QUÉ TIPO
EXISTEN ?
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 CRÉDITO
• Es una operación financiera en la que una
persona o entidad (acreedor) presta una
cantidad determinada de dinero a otra persona
(deudor).
• El deudor deberá devolver el dinero tras el
tiempo pactado, además de una serie de
intereses que son las ganancias del acreedor.

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 TIPOS DE CREDITOS

Los más importantes son los Créditos de

Consumo, Créditos Comerciales y
Créditos Hipotecarios.

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• Créditos de Consumo: monto de dinero que
otorga el Banco a personas para la adquisición
de bienes o pago de servicios, y que
normalmente es pactado para ser pagado en el
corto o mediano plazo (1 a 4 años).

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• Créditos Comerciales: monto de dinero que
otorga el Banco a empresas de diverso tamaño
para satisfacer necesidades de Capital de
Trabajo, adquisición de bienes, pago de
servicios orientados a la operación de la misma
o para refinanciar pasivos con otras
instituciones y proveedores de corto plazo y
que normalmente es pactado para ser pagado
en el corto o mediano plazo (1 a 4 años).

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• Créditos Hipotecarios: Crédito que otorga el
Banco para la adquisición de una propiedad ya
construida, un terreno, como también para la
construcción de viviendas, oficinas y otros
bienes raíces, con la garantía de la hipoteca
sobre el bien adquirido o construido;
normalmente es pactado para ser pagado en el
mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo
habitual son 20 años).

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•¿ QUÉ ES TASA
DE INTERÉS ?

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 TASA DE INTERÉS
• Es un porcentaje que se traduce en un
monto de dinero, mediante el cual se paga
por el uso del dinero.
Es un monto de dinero que normalmente
corresponde a un porcentaje de la operación
de dinero que se esté realizando.
La tasa de interés es el monto que el deudor
deberá pagar a quien le presta, por el uso de
ese dinero.
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• En la ley chilena, para el caso de los créditos
se ha estipulado una tasa de interés máxima
convencional, que es el nivel superior que
puede alcanzar la tasa de interés. Este
porcentaje es fijado por la Superintendencia
de Bancos e Instituciones Financieras y la
trasgresión a este límite está sancionada por
ley.

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 TARJETA DE CRÉDITO
• La tarjeta de crédito es un medio de pago que
te permite hacer compras que puedes pagar
posteriormente (una semana después, un mes
después, un año después, etc.). Son llamadas
“de crédito” porque cuando pagas cualquier
mercancía con ella, el banco que te la otorgó te
está concediendo un préstamo que debes pagar
de acuerdo al periodo que elijas según los
plazos negociados con la entidad.

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 ¿ CÓMO FUNCIONA ?
• Con tu tarjeta puedes realizar compras y retiros
de dinero en efectivo, hasta el límite que te
haya designado el banco, y cuando realices la
compra o el retiro tienes la posibilidad
de diferir tu pago a una cuota mensual o a las
cuotas que necesites y te sean permitidas.

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• Así, mensualmente el banco calcula cuanto te
has gastado de tu cupo y a cuantas cuotas lo
has diferido y calcula un pago mínimo para
que realices después de cada corte el cual es
informado a través de tu Estado de Cuenta.

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• Sin embargo si lo deseas puedes pagar más del
pago mínimo calculado por el banco o la
totalidad de tu deuda. Si no cancelas en la
totalidad tu deuda, sobre el dinero que te falte
por pagar el banco empieza a calcular los
intereses que te corresponde. Este proceso se
repite mensualmente.

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 EJEMPLO
• Para una compra que realizaste con tu tarjeta,
tienes la siguiente información:
• Consumo: Compraste una chaqueta de
$200.000 pesos.
Numero de cuotas: Diferiste tu pago a 8
cuotas.
Tasa mensual: Tu banco te cobra el 2.25%
mensual.
Valor de la cuota: el valor de tu cuota
mensual es: $27.597
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 CONSEJOS PARA SU USO

• Cuando realices tus compras con la tarjeta de

crédito, entre menos tiempo sea al que difieres
los pagos menos intereses cancelarás.
• Utiliza la tarjeta para emergencias o para
compras programadas y muy necesarias.

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• Cuando realizas el pago de tu tarjeta, intenta
dar más del pago mínimo, incluso si realizas
abonos adicionales en el mes, te puede generar
un ahorro en los intereses y contribuye a la
construcción de un excelente historial
crediticio que te servirá en el futuro.
• Es aconsejable que envíes tu pago hasta una
semana antes de la fecha de corte, de modo
que el pago llegue puntualmente.

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• RECUERDA!!!! Antes de solicitar una tarjeta
de crédito, pide toda la información necesaria
relacionada con los costos, tasas de interés que
se te aplicarán y en que periodos, además si
esos intereses serán fijos o tendrán una
variación aplicada, así podrás evitarte
sorpresas inesperadas y gastos innecesarios.

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 CARACTERÍSTICAS
• Cuota o Pago mínimo: Es la que el banco
calcula cada mes, con relación a tu deuda, para
determinar el monto mínimo que debes
cancelar de tú crédito.
• Intereses: Es el costo que debes pagar por tu
tarjeta de crédito. Lo encuentras como un valor
adicional que se calcula cada mes sobre el
saldo de tu tarjeta.

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• Beneficios Adicionales: Dependiendo de tu
entidad financiera, algunas tarjetas de crédito
tienen beneficios adicionales como seguros
para viajes o cobertura nacional, entre otros.
• Cupo: Es el tope máximo de dinero que puedo
gastar con mi tarjeta de crédito.

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• Corte: Fecha mensual, que toma el banco para
hacer el cálculo de tu deuda, pago mínimo e
interés, que aparecen en tu Estado de Cuenta.
Por ejemplo, imagínate que tu fecha de corte
son los días 30 de cada mes, en tu Estado de
Cuenta llegarán todos los consumos que has
realizado con tu tarjeta desde el 1 hasta el 30
del mes en curso, a esos consumos se les
sumará los saldos anteriores y se calculará el
pago mínimo y los intereses a pagar.
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• Saldo: Es el dinero que debes al banco
después de efectuar tus pagos mensuales de
intereses, cuota mínima o abono a capital. Por
ejemplo, si tu deuda de la tarjeta de $200.000
pesos, tu pago mínimo de $30.000 y tus
intereses de $10.000, tu saldo será de $170.000
pesos, resultantes de restar $200.000 -
$30.000. Los intereses no se restan, porque
corresponden al costo que estas pagando por tu
crédito.
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Costos : El principal costo asociado a las
tarjetas de crédito es la comisión de
mantención o administración.

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•TARJETA DE DEBITO

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 TARJETA DE DEBITO
• Se entiende por "tarjeta de débito", cualquier
tarjeta que permita hacer pagos a partir de
dinero que una persona tenga en una cuenta
corriente bancaria, una cuenta de ahorro a la
vista u otra cuenta a la vista.

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• Con esto se diferencia de la tarjeta de crédito,
ya que mientras en la de débito la transacción
se realiza sólo si hay dinero en la cuenta, en la
de crédito, la transacción se lleva a efecto
gracias a que el emisor de la tarjeta le presta el
dinero al dueño de la tarjeta.

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• Al pagar de esa manera, los montos
correspondientes son restados en forma
inmediata de la cuenta del dueño o titular de la
Tarjeta y son sumados a la cuenta de quien se
está pagando.

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• Para que este pago pueda ocurrir, se deben
cumplir dos condiciones:
• Que la transacción sea autorizada a través de
las validaciones de seguridad del sistema, y
• Que existan fondos suficientes para hacer el
pago.
En el mercado nacional cada banco ha emitido
tarjetas de débito las que simultáneamente
sirven para retirar fondos o hacer otro tipo de
operaciones en los cajeros automáticos.

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VIDEO, DIFERENCIAS

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¿ QUÉ ES EL
INTERES ?

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 INTERESES BANCARIOS
El interés es un índice utilizado en economía
y finanzas para registrar la rentabilidad de un
ahorro o el costo de un crédito.

Se le llama interés a los distintos tipos de

índice que se emplean en la medición de
rentabilidad de los ahorros o que se
incorporan al valor de un crédito.

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• El interés es una relación entre dinero y tiempo
dados que puede beneficiar a un ahorrista que
decide invertir su dinero en un fondo bancario,
o bien, que se le suma al costo final de una
persona o entidad que decide obtener un
préstamo o crédito. Un interés se calcula en
porcentaje y a menudo se aplica en forma
mensual o anual.

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 INTERES FIJO
El tipo de interés fijo permanece igual durante
toda la duración del préstamo, es
independiente de la tasa de interés del
mercado. Se calcula con el promedio de las
tasas de interés de los meses anteriores. Su
plazo de amortización es entre 12 y 15 años.

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 INTERES VARIABLE
• El interés variable depende los cambios en las
tasas de interés. Se actualiza y se revisa su
cantidad en los plazos establecidos por la
entidad financiera. Con el interés variable el
deudor se beneficia de la bajada en la tasa de
interés, pero también se ve perjudicado si sube.
Por lo general, se establece un rango dentro del
cual oscila la tasa de interés.

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¿ QUÉ ES EL
C.A.E. ?

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 C.A.E.
Carga Anual Equivalente (CAE) es un indicador
que ha introducido la Ley 20.555 sobre Sernac
Financiero, que permite la comparación entre
las distintas alternativas que ofrecen los
proveedores de productos o servicios
financieros.

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 ¿ PARA QUE SIRVE ?
• Básicamente, el CAE te permite comparar
y conocer el costo de un crédito, en el periodo
de un año. Se expresa en porcentaje y mientras
menor resulte este indicador, más conveniente
es el crédito.
• Al momento de comparar, hazlo siempre por la
misma cantidad de dinero (monto que
necesitas) y también, por un mismo número de
cuotas

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 EJEMPLO

• Por ejemplo: Crédito de Consumo de $1

millón de pesos a 12 meses.

• Banco 1. CAE de 29%.

• Banco 2. CAE de 26%.
• En este caso, el Banco 2 tiene un CAE
menor (26%).

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 APLICA

• El CAE se aplica a los siguientes productos:

• - Crédito de Consumo.
• - Crédito Hipotecario.
• - Tarjeta de Crédito.
• - Crédito Universitario.
• - Créditos de casas comerciales.

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 CONSEJO
• Por otro lado es importante que también
revises otro indicador que te ayudará en tu
decisión, en este caso, el CTC (Costo Total del
Crédito), el cual corresponde al monto total
que terminarás pagando.

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 COSTOS DE MANTENCIÓN
• Costo de Mantención. Las agencias
de tarjetas de crédito realizan cobros por
mantener tu tarjeta operativa. Cobro de
mantención.
• – Costo de mantención por usar tu tarjeta:
Aquí el cobro es por haber ocupado la tarjeta
ya sea una vez o durante los meses que dure
una deuda.

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 COMISIONES
• Comisiones: son los cobros necesarios para
para la mantención operativa de las tarjetas de
crédito en sus distintas modalidades de uso,
como por ejemplo, la comisión por mantención
/ administración y otras comisiones asociadas
a operaciones como avances en efectivos y
compras en el exterior. El plan de comisiones
deberá informarse por escrito al menos con dos
meses de anticipación a la fecha en que se
aplicará la nueva modalidad de cálculo o
cambio de tarifas.
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 PERIÓDO DE FACTURACIÓN
• El banco considera una fecha de inicio y una
fecha de término para cobrar las compras y
demás operaciones realizadas con la tarjeta.
El período de facturación considera
generalmente 30 días. Conocer la fecha de
vencimiento del pago, es decir, cuál es la fecha
límite para pagar el total o parte de la deuda.

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• Sirve para entender qué compras o avances
son los que te están cobrando. A esos cobros
se le sumarán tus otras deudas, en caso de
tenerlas, es decir: cuotas pendientes de
compras anteriores, deudas anteriores o cobros
pendientes.

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 COBROS
• En tu boleta te encontrarás mensualmente con
los famosos intereses, que aparecerán en tu
boleta dependiendo del tipo de compra o
avances que realizaste en los 30 días
facturados. Ese cobro puede ser variable según
cómo realices tus compras.
Estos son básicamente los cobros por
mantención que se cobran cada vez que usas
la tarjeta.

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 CUENTA CORRIENTE
• La cuenta corriente bancaria es un contrato
entre una persona o empresa y un Banco,
mediante la cual el primero deposita dinero.
La cuenta corriente permite depositar dinero
en el banco para girarlo mediante cheques.

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 COBROS DE CUENTAS
CORRIENTES
• Existen distintos tipos de cobros, dependiendo
del tipo de Cuenta Corriente que hayas
contratado y de los productos asociados.
• Comisiones por mantención de Cuenta
Corriente: las comisiones de la Cuenta
Corriente se cobran mensualmente con cargo
directo a tu cuenta. Este cobro es por la
administración de tu producto.

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• Comisión por mantención de Plan Cuenta
Corriente: en el caso de contratar un Plan
Cuenta Corriente, las comisiones de
mantención se cobran mensualmente, cargadas
a la Cuenta Corriente. Este cobro incluye la
administración y mantención de los productos
del Plan Cuenta Corriente: Cuenta Corriente,
Tarjeta de Débito (Redbanc) y Línea de
Crédito Automática. Si a tu Plan Cuenta
Corriente, incorporas otros productos podrás
obtener descuentos en las comisiones pactadas.
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• Comisiones por Servicios adicionales
relacionados a la Cuenta Corriente: se
cobran comisiones por la solicitud de algún
servicio adicional requerido, como por
ejemplo, el envío de talonario de cheques a
domicilio, servicios de información
extraordinaria, publicación de órdenes de no
pago, entre otros.

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• Para la Tarjeta de Débito:
• Giros en el extranjero.
• Consulta de saldo en el extranjero.
• Compras en el extranjero.
• Comisión de Administración Mensual(En caso
de no ser Plan Cuenta Corriente)

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• Para la Línea de Crédito Automática:
• Copia de Cartolas Histórica de Liquidación de
Intereses.
• Intereses
• Seguro de Desgravamen.
• Comisión de Apertura y Renovación (En caso
de no ser Plan Cuenta Corriente)

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• Para la Línea Extra Apoyo:
• Intereses.
• Seguro de Desgravamen.
• Comisión de Administración
• Comisión de Renovación.

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55