EL CONTRATO DE

SEGURO Y SUS CLASES

LEY 29946

Por Jakeline Garcia Arribasplata

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NORMAS QUE RIGEN EL

CONTRATO DE SEGURO
 Ley de Contrato de Seguro de 8 de octubre de 1980.
 Ley de Ordenación del Seguro Privado de 2 de agosto de 1984
con su Reglamento de 1 de agosto de 1985 (Ley que ha
sufrido numerosas modificaciones).
 Decreto – ley de 6 de junio de 1986 que modificó diversos
artículos de la Ley de Ordenación del Seguro Privado.
 Ley de 19 de diciembre de 1990 para adaptar nuestro
derecho de seguros a la Directiva comunitaria 88/357 de 22
de junio de 1988, sobre libertad de seguros distintos al de
vida así como actualización de seguros privados.
 Ley de 30 de abril de 1992, sobre “mediación en los seguros
privados”.
 Ley de 8 de noviembre de 1995 sobre “ordenación y
supervisión de los seguros privados”. 2
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CONCEPTO DEL
CONTRATO DE SEGURO
 Art. 1 Ley del Contrato de Seguro
“Aquel por el que el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima
y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de
cobertura, a indemnizar dentro de los límites pactados, el daño producido
al asegurado o a satisfacer un capital, una renta y otras prestaciones
convenidas”.

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CARACTERÍSTICAS
 Contrato nominado (reglamentado por ley)
 Contrato de adhesión: asegurador fija los términos del
contrato
 Contrato bilateral: obligaciones para ambas partes
 Contrato oneroso: ambas partes perciben las utilidades
y cada una se grava a beneficio de la otra
 Contrato conmutativo: obligaciones reciprocas se miran
como equivalentes
 Contrato aleatorio: no se sabe si daño se producirá

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PRINCIPIOS BÁSICOS
 La esencia del Seguro estriba en la distribución
de los efectos económicos desfavorables de unos
riesgos entre los patrimonios individuales que
están expuestos en ellos.
 El individuo evita un perjuicio económico
contingente mediante un gravamen económico
real y soportable.
 En el Seguro el individuo realiza un acto
psicológico de "previsión" por lo que si se llega a
consumarse el riesgo la persona recibirá la
"indemnización adecuada".
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INTERVINIENTES
 Asegurado: persona que en virtud de un contrato de
seguro traslada los riesgos de pérdida o deterioro al
asegurador.
Requisitos:  Ser capaz de obligarse
 Interés real en evitar el riesgo al
tiempo de celebrarse el contrato de
seguro
 Tomador del seguro: contrata con asegurador y
firma póliza (figura excepcional)
 Beneficiario (en los seguros de personas)
 Asegurador: acepta el riesgo a cambio de una
prima, comprometiéndose a pagar una
indemnización en caso de ocurrencia del siniestro.

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ELEMENTOS ESENCIALES

La cosa asegurada
 Corporal o incorporal.
 Debe existir al tiempo del contrato, o al tiempo del comienzo de los
riegos.
 Tasable en dinero.
 Objeto de estipulación lícita.
 Expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado.

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ELEMENTOS ESENCICALES

Elemento Formal
 La póliza es el elemento formal por excelencia del contrato de
seguro donde constan las condiciones del mismo y sus posibles
modificaciones.
 Se opina que la póliza no es un documento esencial para considerar
que si no se hace el contrato con ella, éste no se perfecciona sino
que es un medio de prueba.
 Art. 8 L.C.S: “señala el contenido mínimo de las pólizas, las cuales
deben redactarse nominativamente con designación concreta del
asegurado”.

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ELEMENTOS ESENCIALES

Contenido de la Póliza
 Naturaleza del riesgo cubierto y concepto por el cual se asegura.
 Suma asegurada y designación de los objetos asegurados.
 Importe de la prima y vencimiento de la misma.
 Recargos e impuestos.
 Duración del contrato.
 Nombre del agente o agentes que intervengan.
 Nombre, domicilio y razón social de las partes contratantes, así
como designación, en su caso, del beneficiario.

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ELEMENTOS ESENCIALES
 EL RIESGO
Posibilidad de que se produzca el evento dañoso.
 Art. 4 LCS: “el contrato de seguro será nulo salvo los casos
previstos en la Ley, si en el momento de su conclusión no existía
riesgo o había ocurrido el siniestro”

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ELEMENTOS ESENCIALES

La Prima
 Es el importe que determina la aseguradora, como contraprestación o
pago, por la protección que otorga en los términos del contrato de seguros
ó póliza.
 Se recurre a las estadísticas para saber cuanto debe cobrar y la cantidad
de riesgo que va a correr

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ELEMENTOS ESENCIALES
 Penalizaciones y descuentos: para los
asegurados que más gasto suponen a las
aseguradoras (seguros de vehículos)
 Otro tipo de primas:
 Prima neta: importe que cobra aseguradora
por cubrir riesgo determinado
 Prima total: prima neta+derechos de póliza
o gastos de expedición+recargo por pago
fraccionado si lo hubiera+impuesto
correspondiente
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ELEMENTOS ESENCIALES

Interés del Seguro

 Relación de carácter económico entre sujeto y bien (interés por
cuenta propia o ajena). Debe estar amenazado por un cierto
riesgo.
 Ej.: interés como propietario, arrendatario, acreedor hipotecario
 Art. 1.261 Cc: en el momento de la conclusión del contrato si no
existe interés asegurado a la indemnización del daño, contrato
nulo
Valor del interés a posteriori (valor inicial, final, de residuo) o con
arreglo a cantidades fijas.
Valor del interés vs. Suma asegurada

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ELEMENTOS ESENCIALES

Interés del Seguro

 Valor inicial: referido al momento en el que el contrato se concluye.
 Valor final: o inmediatamente anterior al siniestro.
 Valor de residuo: posterior a la realización del siniestro.

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ELEMENTOS ESENCIALES
 Seguro pleno: valor del interés = suma asegurada.
 Sobreseguro: suma asegurada > valor del interés.
 Si supera notablemente: cualquiera de las partes puede exigir la
reducción de la suma y de la prima, restituyendo al asegurador el
exceso e indemnizando el daño causado.
 Mala fe: ineficacia de contrato.
 Infraseguro: suma asegurada < valor del interés.

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CONTENIDO CONTRATO SEGURO

Obligaciones del asegurador
 Pago de indemnización (sustituible por reparación o reposición del objeto
siniestrado: art. 18.2 LCS)
 Mala fe asegurado: exoneración obligación asegurador (art. 19
LCS)
 Entregar póliza al tomador del seguro
 Pagar incremento en la indemnización cuando no se pague la prestación en
3 meses sin causa justificada (+ 20% anual)

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CONTENIDO CONTRATO SEGURO

Obligaciones del contratante
 Pago de la prima.
 Principio de Buena Fe:
 ANTES de la conclusión del contrato, debe comunicar al asegurador
las circunstancias que conozca y que puedan influir en la valoración
del riesgo.
 Comunicar cualquier variación que agrave el riesgo
 Comunicar el siniestro en el plazo de 7 días desde su producción (o
en el que se haya estipulado).
 Aminorar las consecuencias del siniestro (deber de salvamento: art.
17 LCS).

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LOS SEGUROS CONTRA DAÑOS

 El seguro contra daños tiene por finalidad la de reparar mediante la

indemnización el daño producido en un objeto sobre el que el
tomador tiene un interés, ya que el contrato es nulo:

“En el momento de la conclusión del contrato no exista un interés

del asegurado a la indemnización del daño”. Si no hay interés,
faltaría un elemento esencial del contrato como es la causa (art.
1261 del Código civil en relación con el 1275 que considera nulos
los contratos sin causa).

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LOS SEGUROS CONTRA DAÑOS

Normas generales
 No enriquecimiento injusto para el asegurado.
 Suma asegurada representa el limite máximo de la indemnización a pagar
por el asegurador
 Modalidades en cuanto a los asegurados:
 Acumulativo (art. 32 LCS),
 Coaseguro, cuando se reparten las cuotas entre varios aseguradores.
 Si transmisión del objeto asegurado, subrogación por el adquirente.

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LOS SEGUROS CONTRA DAÑOS

Normas generales
 Art. 43 LCS: subrogación asegurador, una vez pagada la
indemnización en la posición del asegurado para poder resarcirse
frente a los terceros causantes del daño de la prestación.
 Art. 40 LCS: derecho de los acreedores hipotecarios,
pignoraticios o privilegiados sobre bienes especialmente afectos
se extenderá a la indemnización que le corresponda cobrar al
dueño de los mismos.

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LOS SEGUROS CONTRA DAÑOS

Tipos
 Seguros de cosas:
 Incendio (art. 45-49 LCS).
 Transporte terrestre (art. 54-62 LCS).
 Robo (art. 50-53 LCS).
 Seguros de patrimonio (interés patrimonio del asegurado):
 Responsabilidad civil
 Crédito
 Caución
 Lucro cesante
 Riesgos nucleares

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Seguros de cosas

Incendio
 El seguro de incendio se extiende solamente a los objetos
descritos en la póliza.
 No pueden ser valores mobiliarios públicos o privados, billetes
de banco, metales preciosos, etc.
 Si el incendio se origina por dolo o culpa del asegurado o éste ha
trasladado las cosas aseguradas fuera del lugar descrito en la
póliza y no lo ha manifestado al asegurador, éste no paga la
indemnización.

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Seguros de cosas

Contra robo
 Comprende la cobertura de los daños causados por la sustracción
ilegítima, por parte de terceros, de las cosas aseguradas.
 El asegurador se exonera de su obligación de reparación si existe
negligencia grave del asegurado, del tomador del seguro o personas
que con ellos convivan o dependan.
 Cuando el objeto asegurado sea sustraído fuera del lugar descrito
en la póliza, a no ser que esa circunstancia fuera conocida por el
asegurador y consentida.

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Seguros de cosas
Transporte terrestre
 Que funciona normalmente bajo la fórmula de “póliza flotante o
de abono”.
 La que se formaliza para varias operaciones en un cierto tiempo,
aunque las primas se paguen por cada viaje.
 En principio, el asegurador no responde de los daños que
sobrevienen a las mercancías transportadas por vicio intrínseco de
las mismas.
 Cuando se altera el medio de transporte, el itinerario o los plazos
del viaje, el asegurado no pierde el derecho a la indemnización
cuando la modificación no le sea imputable.

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Seguros de patrimonio
 Estos seguros, no cubren cosas determinadas, sino que el interés afecta al
patrimonio del asegurado.
 Responsabilidad civil
 Crédito
 Caución
 Lucro cesante
 Riesgos nucleares

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Seguros de patrimonio

Seguro de responsabilidad civil

 Si surge para el asegurado la obligación de indemnizar a un tercero por

los daños que haya causado al mismo.
 La cobertura de este contrato es precisamente esa responsabilidad civil
que tiene que atender el asegurado.

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Seguros de patrimonio
Seguro de responsabilidad civil
 Caracteres de este contrato :
 El asegurador, salvo pacto en contrario, asume la defensa jurídica del
asegurado frente a la reclamación del perjudicado.
 El perjudicado tiene acción directa contra el asegurador y lo mismo sus
herederos, en su caso (pero el asegurador puede repetir contra el
asegurado o tomador del seguro cuando el daño sea debido a dolo de
éstos).
 Cuando la culpa es debida exclusivamente a la víctima, el asegurador
puede exonerarse de responsabilidad.
 En el seguro obligatorio de automóviles el asegurador pagará aún por culpa
exclusiva de la víctima ya que este seguro es de carácter objetivo, es decir
que el daño hay que repararlo porque se ha causado.

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Seguros de patrimonio

Seguro de crédito
Este tipo de seguro de daños trata de cubrir los que le pueda ocasionar al
asegurado la insolvencia definitiva de sus deudores.
Por tanto, las perdidas financieras que sufra el asegurado son el objeto de
este seguro.
 Se entiende que hay insolvencia definitiva:
 Cuando el deudor haya sido declarado en consumo.
 Cuando se haya despachado mandamiento judicial de ejecución sin que del
embargo resulten bienes suficientes para el pago.
 Cuando de común acuerdo, asegurador y asegurado consideren que el
crédito es incobrable.

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Seguros de patrimonio

Seguro caución
 Si el tomador de un seguro incumple sus obligaciones legales o
contractuales, el asegurador puede obligarse mediante este seguro a
indemnizar al asegurado de los daños y perjuicios patrimoniales sufridos.
 El contrato lo estipula el tomador para garantizar el cumplimiento de
concretas obligaciones que ha contraído con el asegurado.
 Todo pago hecho por el asegurador debe serle reembolsado por el tomador
del seguro (art. 68 de la LCS).

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Seguros de patrimonio

Seguro de lucro cesante

 Cubre la pérdida del rendimiento económico que hubiera podido
ganarse en una actividad, de no haberse producido el siniestro
descrito en el contrato (art. 63 de la LCS).
 El “lucro cesans” de los romanos, cobra plena vigencia en este
contrato tipificándolo como “lo que se ha podido ganar pero lo ha
impedido el siniestro”.

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Seguros de patrimonio
Seguro de
 Comprende:
lucro cesante
 La pérdida de beneficios.
 Gastos generales que continúen gravando al asegurado después del
siniestro.
 Los que sean consecuencia al asegurado después del siniestro.
 Los que sean consecuencia del mismo.
 Clases:
 El seguro de beneficio probable.
 El seguro de pérdida de alquileres (en caso de incendio).
 El seguro contra la lluvia, etc.

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Seguros de patrimonio
Seguro de riesgos nucleares
 Cubre los daños derivados de la responsabilidad civil como consecuencia
de un siniestro nuclear.
 La responsabilidad del que explota la energía nuclear puede catalogarse
como objetiva, con la obligación ineludible de reparar el daño pero con
la excepción de que el mismo haya sido debido a fuerza mayor o actos
del asegurado.

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LOS SEGUROS DE PERSONAS

 “De suma”, cubre las contingencias a las personas.

 Pagan cantidad determinada al llegar a cierta edad el asegurado o el
beneficiario.

 Daño irrelevante

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LOS SEGUROS DE PERSONAS

Clases

 Seguro de vida
 Seguro de accidente
 Seguro de enfermedad y asistencia sanitaria
Artículo 82 LCS: asegurador no puede
subrogarse, aun después de pagada la
indemnización, en los derechos que, en su
caso, correspondan al asegurado contra un
tercero como consecuencia del siniestro.
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Los seguros de vida

 Art. 83 LCS: “sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso
de muerte como para caso de supervivencia o ambos conjuntamente”
 Figura de beneficiario, designada por asegurado, bien en misma póliza,
en documento posterior o en testamento.

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Los seguros de vida

Clases
 Para caso de vida: de supervivencia (de capital, de renta).
 Para caso de muerte (de vida entera, de vida temporal)
 Si duelo o pena capital, exclusión responsabilidad asegurador
 Art. 92 LCS: muerte causada dolosamente por asegurado, beneficiario
no cobrará prestación
 Suicidio cubierto a partir de 1 año conclusión contrato

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Seguros de accidente y de
enfermedad
 Art. 100 LCS: “toda lesión corporal que deriva de
una causa violenta, súbita, externa y ajena a la
intencionalidad del asegurado, y que produzca
invalidez temporal o permanente o muerte”. No
consideración de accidentes de trabajo.
 Asegurado provoca intencionadamente, el
asegurador se libera del cumplimiento de la
obligación. Si es el beneficiario, queda sin efecto
la designación del mismo hecha a su favor en la
póliza.

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RESCATE Y REDUCCIÓN DE LA

PÓLIZA
 La póliza es el elemento formal por excelencia del contrato de
seguro, donde constan las condiciones del mismo y sus posibles
modificaciones.
 ART. 95 LCS: modificación del contrato. Contratante se libera del
pago de primas futuras y el asegurado pagará la parte proporcional
que corresponda después de esa reducción. (seguros de muerte)
 Rescate: asegurado puede denunciar el contrato percibiendo del
asegurador la reserva matemática. Deberá pagarle el asegurador el
valor del rescate.

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