Contratación de Seguros de Vida

Unidad de Servicio de SEGUROS

1
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Derechos de Autor
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2
índice
1. introducción
2. contratación ¿en qué consiste el proceso?
3. modelo operativo
4. ¿cómo se contrata una póliza?

3
introducción
conceptos básicos

 Contrato de seguro.
“Un contrato de seguro es aquel por el que el segurador se obliga, mediante el cobro de una prima, y para el
caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites
pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas.” (Art. 1 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de contrato de seguro (LCS)).
 Seguro de personas.
“El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la
existencia, integridad corporal o salud del asegurado.” (Art. 80 de la LCS)
 Seguro de vida.
“Por el seguro de vida el asegurador se obliga, mediante el cobro de la prima estipulada y
dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a satisfacer al beneficiario un
capital, una renta u otras prestaciones convenidas, en el caso de muerte o bien de
supervivencia del asegurado, o de ambos eventos conjuntamente.” (Art. 83 de la Ley
50/1980, redacción modificada en la Ley 44/2002, de 22 de Noviembre, de medidas de
reforma del sistema financiero).

4
introducción
conceptos básicos

 Póliza de Vida. Implementación del contrato de Seguro en la cual la compañía aseguradora se obliga,
mediante el pago de una prima única o periódica por parte del Tomador, a:

5
introducción
conceptos básicos

 Póliza de Vida. Implementación del contrato de Seguro en la cual la compañía aseguradora se obliga,
mediante el pago de una prima única o periódica por parte del Tomador, a:

 indemnizar con el capital contratado a las personas designadas por el asegurado en caso de que
ocurra una determinada contingencia: fallecimiento, invalidez…
Pólizas de Riesgo

Pólizas de Riesgo
04/2010 04/2011

La compañía aseguradora se compromete a pagar 60.000 € a los herederos legales de F. Martínez si fallece durante el
año siguiente a la fecha de contratación de la póliza.

Fecha de fallecimiento:
07/2010 Los herederos reciben el dinero
07/2011 Los herederos no reciben el dinero

6
introducción
conceptos básicos

 Póliza de Vida. Implementación del contrato de Seguro en la cual la compañía aseguradora se obliga,
mediante el pago de una prima única o periódica por parte del Tomador, a:

 indemnizar al Asegurado por el importe contratado si sobrevive al término del plazo estipulado
en la póliza. Habitualmente son conocidos como seguros de jubilación, planes de ahorro
contratado…
Pólizas de Ahorro

Pólizas de Ahorro
 indemnizar por el importe 04/2010 04/2030
contratado si el asegurado fallece durante la duración del contrato o al
finalizar éste si sigue vivo.
F. Martínez (edad 45 años) contrata una póliza en la que a partir de la fecha en la que cumple 65 años la compañía se
compromete
Pólizas a pagarle una cantidad mensual de 1.000 €.
Mixtas

7
introducción
conceptos básicos

 Póliza de Vida. Implementación del contrato de Seguro en la cual la compañía aseguradora se obliga,
mediante el pago de una prima única o periódica por parte del Tomador, a:

 indemnizar por el importe contratado si el asegurado fallece durante la duración del contrato o al
finalizar éste si sigue vivo.
Pólizas Mixtas

Pólizas Mixtas
04/2010 04/2030
La compañía aseguradora se compromete a pagar 60.000 € a los herederos legales de F. Martínez si fallece durante el
año siguiente a la fecha de contratación de la póliza, renovándolo anualmente hasta que, una vez cumpla los 65 años la
compañía pague 1.000 € mensuales.

Fecha de fallecimiento
04/2025 Los herederos reciben el dinero del fallecimiento
07/2035 F. Martínez ha estado cobrando una renta mensual durante 5
años y los herederos no cobran nada, a no ser que este
contratada también alguna garantía de reversión (pensión de
viudedad)

8
introducción
conceptos básicos

 Póliza de Vida. Implementación del contrato de Seguro en la cual la compañía aseguradora se obliga,
mediante el pago de una prima única o periódica por parte del Tomador, a:

 indemnizar con el capital contratado a las personas designadas por el asegurado en caso de que
ocurra una determinada contingencia: fallecimiento, invalidez…
Pólizas de Riesgo

 indemnizar al Asegurado por el importe contratado si sobrevive al término del plazo estipulado en
la póliza. Habitualmente son conocidos como seguros de jubilación, planes de ahorro contratado…
Pólizas de Ahorro

 indemnizar por el importe contratado si el asegurado fallece durante la duración del contrato o al
finalizar éste si sigue vivo.
Pólizas Mixtas

9
introducción
conceptos básicos

 Póliza Colectiva. “El contrato puede celebrarse con referencia a riesgos relativos a una persona o
a un grupo de ellas. Este grupo deberá estar delimitado por alguna característica común extraña al
propósito de asegurarse” (Art. 81 de la LCS)
Atendiendo a esto las pólizas de vida se pueden clasificar también en función del número de
asegurados y el tomador de la misma, de este modo se tiene:
 Póliza individual: La póliza es formalizada por una persona física de manera individual.
 Póliza colectiva: Póliza constituida por una Entidad Jurídica (colectivo de personas) que se
aseguran de una manera colectiva (empresas etc.). En ella pueden recogerse un número
indefinido de asegurados.

Póliza Individual Póliza Colectiva

un único asegurado Entre uno y miles de asegurados, siendo el
tomador una entidad jurídica
Pudiendo ser el tomador el asegurado u otra
persona o entidad.

Asegurados
Tomador
Tomadores

Asegurado

* Tomador: persona física (póliza individual) o jurídica (póliza colectiva) que contrata la póliza. 10
introducción
conceptos básicos

 Garantía/Cobertura. Contingencia o evento que cubre el seguro. Las entidades

aseguradoras definen en sus productos garantías de contratación obligatoria y garantías
opcionales o complementarias. Además se pueden clasificar en:
 Garantías TAR: son coberturas que se suscriben inicialmente por un año (temporal anual
renovable), pero el tomador podrá renovarlas anualmente mediante el pago de la
correspondiente prima. El asegurador está obligado a pagar a los beneficiarios el capital
estipulado, siempre que el siniestro ocurra durante la vigencia del contrato.

Garantías TAR
04/2010 04/2010

La compañía aseguradora se compromete a pagar 60.000 € a los herederos legales de F. Martínez si fallece durante el
año siguiente a la fecha de contratación de la póliza.
Fecha de fallecimiento:
07/2010 Los herederos reciben el dinero
07/2011 Los herederos no reciben el dinero

Pueden renovarse anualmente:

04/2010 04/2011 04/2012 04/2013

11
introducción
conceptos básicos

 Garantía/Cobertura. Contingencia o evento que cubre el seguro. Las entidades

aseguradoras definen en sus productos garantías de contratación obligatoria y garantías
opcionales o complementarias. Además se pueden clasificar en:
 Garantías TAR: son coberturas que se suscriben inicialmente por un año (temporal anual
renovable), pero el tomador podrá renovarlas anualmente mediante el pago de la
correspondiente prima. El asegurador está obligado a pagar a los beneficiarios el capital
estipulado, siempre que el siniestro ocurra durante la vigencia del contrato.

Garantías TAR
 fallecimiento
 fallecimiento accidental
 fallecimiento por accidente de circulación
 invalidez profesional
 invalidez permanente
 invalidez absoluta
 enfermedad grave incluida en la póliza:
 trasplante de corazón, pulmón, hígado, páncreas, riñón, intestino delgado o médula ósea

12
introducción
conceptos básicos

 Garantía/Cobertura. Contingencia o evento que cubre el seguro. Las entidades

aseguradoras definen en sus productos garantías de contratación obligatoria y garantías
opcionales o complementarias. Además se pueden clasificar en:
 Garantías Temporales Fijas: se garantiza el pago de un capital inmediatamente después
de la ocurrencia del siniestro, sea cual fuere la fecha en que ocurra dicho siniestro,
siempre que ocurra dentro del periodo establecido inicialmente. Su duración ha de ser
superior a un año.

Garantías TF
04/2010 04/2020

La compañía aseguradora se compromete a pagar 1.000.000 € a los herederos legales de F. Martínez si fallece durante
el periodo de cobertura de la póliza:
Fecha de fallecimiento:
07/2015 Los herederos reciben el dinero
07/2020 Los herederos no reciben el dinero

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introducción
conceptos básicos

 Garantía/Cobertura. Contingencia o evento que cubre el seguro. Las entidades

aseguradoras definen en sus productos garantías de contratación obligatoria y garantías
opcionales o complementarias. Además se pueden clasificar en:
 Garantías Temporales Fijas: se garantiza el pago de un capital inmediatamente después
de la ocurrencia del siniestro, sea cual fuere la fecha en que ocurra dicho siniestro,
siempre que ocurra dentro del periodo establecido inicialmente. Su duración ha de ser
superior a un año.

Garantías TF
 fallecimiento
 fallecimiento accidental
 fallecimiento por accidente de circulación
 invalidez profesional
 invalidez permanente
 invalidez absoluta
 enfermedad grave incluida en la póliza:
 trasplante de corazón, pulmón, hígado, páncreas, riñón, intestino delgado o médula ósea

14
introducción
conceptos básicos

 Garantía/Cobertura. Contingencia o evento que cubre el seguro. Las entidades

aseguradoras definen en sus productos garantías de contratación obligatoria y garantías
opcionales o complementarias. Además se pueden clasificar en:
 Garantías de Vida Entera: la cobertura del riesgo del siniestro se estipula para una
duración vitalicia. La garantía indemnizatoria sólo se realiza en caso de ocurrencia del
siniestro durante el período previsto en la póliza.

Garantías VE
04/2010 31/12/9999

La compañía aseguradora se compromete a pagar 60.000 € a los herederos legales de F. Martínez si fallece.

15
introducción
conceptos básicos

 Garantía/Cobertura. Contingencia o evento que cubre el seguro. Las entidades

aseguradoras definen en sus productos garantías de contratación obligatoria y garantías
opcionales o complementarias. Además se pueden clasificar en:
 Garantías de Vida Entera: la cobertura del riesgo del siniestro se estipula para una
duración vitalicia. La garantía indemnizatoria sólo se realiza en caso de ocurrencia del
siniestro durante el período previsto en la póliza.

Garantías VE
 fallecimiento
 fallecimiento accidental
 fallecimiento por accidente de circulación
 invalidez profesional
 invalidez permanente
 invalidez absoluta
 enfermedad grave incluida en la póliza:
 trasplante de corazón, pulmón, hígado, páncreas, riñón, intestino delgado o médula ósea

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introducción
conceptos básicos

 Garantía/Cobertura. Contingencia o evento que cubre el seguro. Las entidades

aseguradoras definen en sus productos garantías de contratación obligatoria y garantías
opcionales o complementarias. Además se pueden clasificar en:
 Garantías de Ahorro: la entidad aseguradora se compromete a abonar al asegurado un
determinado capital al vencimiento de un plazo previsto. Son coberturas de supervivencia.

Garantías Ahorro
04/2010 04/2020

F. Martínez (edad 45 años) contrata una póliza en la que a partir de la fecha en la que cumple 65 años la compañía se
compromete a pagarle una cantidad mensual de 1.000 €.

17
introducción
conceptos básicos

 Garantía/Cobertura. Contingencia o evento que cubre el seguro. Las entidades

aseguradoras definen en sus productos garantías de contratación obligatoria y garantías
opcionales o complementarias. Además se pueden clasificar en:
 Garantías de Ahorro: la entidad aseguradora se compromete a abonar al asegurado un
determinado capital al vencimiento de un plazo previsto. Son coberturas de supervivencia.

Garantías Ahorro
 Ahorro capital a prima única
 Ahorro capital a prima periódica
 Renta mensual
 PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático): canalizar un ahorro a largo plazo y con
grandes ventajas fiscales, ya que si al vencimiento el capital se transforma en una renta
vitalicia, los rendimientos generados hasta ese momento estarán totalmente exentos de
tributación.

18
introducción
conceptos básicos

 Garantía/Cobertura. Contingencia o evento que cubre el seguro. Las entidades

aseguradoras definen en sus productos garantías de contratación obligatoria y garantías
opcionales o complementarias. Además se pueden clasificar en:
 Garantías TAR: son coberturas que se suscriben inicialmente por un año (temporal anual
renovable), pero el tomador podrá renovarlas anualmente mediante el pago de la
correspondiente prima. El asegurador está obligado a pagar a los beneficiarios el capital
estipulado, siempre que el siniestro ocurra durante la vigencia del contrato.
 Garantías Temporales Fijas: se garantiza el pago de un capital inmediatamente después
de la ocurrencia del siniestro, sea cual fuere la fecha en que ocurra dicho siniestro,
siempre que ocurra dentro del periodo establecido inicialmente.
 Garantías de Vida Entera: la cobertura del riesgo del siniestro se estipula para una
duración vitalicia. La garantía indemnizatoria sólo se realiza en caso de ocurrencia del
siniestro durante el período previsto en la póliza.
 Garantías de Ahorro: la entidad aseguradora se compromete a abonar al asegurado un
determinado capital al vencimiento de un plazo previsto. Son coberturas de supervivencia.

19
introducción
conceptos básicos

 Garantía/Cobertura. Contingencia o evento que cubre el seguro. Las entidades

aseguradoras definen en sus productos garantías de contratación obligatoria y garantías
opcionales o complementarias. Además se pueden clasificar en:
 Garantías TAR: son coberturas que se suscriben inicialmente por un año (temporal anual
renovable), pero el tomador podrá renovarlas anualmente mediante el pago de la
correspondiente prima. El asegurador está obligado a pagar a los beneficiarios el capital
estipulado, siempre que el siniestro ocurra durante la vigencia del contrato.
Póliza
 GarantíasTipo
Temporales
de póliza Fijas: se garantiza el pago de un capital (TAR;
• Fallecimiento inmediatamente
TE; VE) después
de
de la ocurrencia del siniestro, sea cual fuere la fecha en (TAR;
• Inválidez que TE;
ocurra
VE) dicho siniestro,
riesgo
siempre que ocurra dentro del periodo establecido inicialmente.
 Garantías de Vida Entera: la cobertura • Ahorro
Póliza del riesgo capital a prima
del siniestro se periódica
estipula para una
de
duración vitalicia. La garantía indemnizatoria • Renta
sólo se mensual
realiza en caso de ocurrencia del
Ahorro
siniestro durante el período previsto en la póliza. • PIAS

 Garantías Garantías
de Ahorro: la entidad aseguradora
Pólizas se compromete
• Renta mensuala abonar al asegurado un
determinado capital al vencimiento de un plazo previsto. Son coberturas
• Fallecimiento (TAR) de supervivencia.
Mixtas • Inválidez (TAR)

20
introducción
conceptos básicos

 Prestación. Es la obligación, propiamente dicha, que adquiere la entidad aseguradora

con el asegurado / beneficiario. Están asociadas a la garantía y dentro de ellas se definen
cuantías, tramos si se tratan de rentas, fechas de vencimientos si se trata de capitales…

 Suplemento. Se considera suplemento a cualquier cambio en las condiciones particulares

de la póliza y, si procede, a su emisión en papel y a la creación de recibo si hubiera
diferencia en importes entre la anterior y la nueva situación. Un suplemento es, por tanto,
un documento contractual complementario que recoge determinadas modificaciones a la
póliza, convenidas y suscritas entre Asegurador y Tomador del Seguro, y que forma parte
integrante de la misma. En la terminología aseguradora se utilizan con frecuencia las
expresiones de suplemento de aumento de garantías, de reducción, de rectificación de errores,
etc., para indicar el contenido de las modificaciones que se introducen en el contrato.

21
 introducción
conceptos básicos

Póliza Individual Póliza Colectiva

Póliza Póliza

Tomador Tomador

Colectivo 1 Colectivo 2
…
Asegurado
Beneficiarios Certificado 1 Certificado 2 …

Asegurado
Beneficiarios
Garantía 1 Garantía 2 … Garantía n

Asegurado …
Beneficiarios Garantía 1

Garantía 1 Garantía 2 …
22
 introducción
conceptos básicos

Póliza Individual Póliza Colectiva

Póliza Póliza

Tomador Tomador

C Colectivo 1 Colectivo 2
 Colectivo. Agrupación de asegurados que, en
una misma póliza colectiva, reúnen idénticas …
características globales
Asegurado (periodo de renovación,
garantías y prestaciones
Beneficiariosa las que pueden Certificado 1 Certificado 2 …
suscribirse, crecimiento de tramos contratados,
etc…).
Asegurado
Beneficiarios
Garantía 1 Garantía 2 … Garantía n

Asegurado …
Beneficiarios Garantía 1

Garantía 1 Garantía 2 …
23
 introducción
conceptos básicos

Póliza Individual Póliza Colectiva

 Certificado. En general es el equivalente a una póliza individual pues en él un
aseguradorPóliza Póliza
da fe de la existencia de ciertas coberturas sobre una determinada
persona. Normalmente el certificado de seguro solo recoge las condiciones
particulares del contrato y se remite, en lo que a condiciones generales respecta, a
la póliza base previamente suscrita.
Tomador Tomador

Colectivo 1 Colectivo 2
…
Asegurado
Beneficiarios Certificado 1 Certificado 2 …

Asegurado
Beneficiarios
Garantía 1 Garantía 2 … Garantía n

Asegurado …
Beneficiarios Garantía 1

Garantía 1 Garantía 2 …
24
 introducción
conceptos básicos

Póliza Everis

Póliza

everis

Socios Gerentes Staff …

Certificado 1 Certificado 2 Certificado 3 Certificado 4

…

Fernando Francés Francisco Nestares Carlos García Beatriz Borrella

Esposa e hijos Esposa e hijos Esposa Padres

Fallecimiento Incapacidad Fallecimiento Fallecimiento Fallecimiento

90.000€ 90.000€ 90.000€ … 60.000€ … 30.000€ …
…
25
índice
1. introducción
2. contratación ¿en qué consiste el proceso?
3. modelo operativo
4. ¿cómo se contrata una póliza?

26
 contratación
¿en que consiste el proceso?

El proceso de Contratación consiste en recoger información referente a las personas a asegurar, con el objetivo
de determinar la conveniencia para la Compañía de asegurar el riesgo (supervivencia, fallecimiento, invalidez) y,
en caso afirmativo, determinar el grado de cobertura que se dará al mismo, el precio del contrato (prima), así
como los datos, plazos y condiciones que permitan establecer un acuerdo formal de cobertura de riesgos
(contrato del seguro) entre el asegurado y el asegurador.

En función de la tipología del seguro estas fases se realizan con mayor o menor profundidad.

Obtención datos
Selección y
Calculo de adicionales Emisión de la
Asesoramiento Simulación evaluación del
Solicitud riesgo
prima asociada (tomador,
intermediario,..)
Póliza

Oferta

Cliente Contrato
Aseguradora

27
índice
1. introducción
2. contratación ¿en qué consiste el proceso?
3. modelo operativo
4. ¿cómo se contrata una póliza?

28
contratación
modelo operativo
MODULO DE MODULO DE
DISTRIBUCIÓN ADMINISTRACIÓN

Comercialización
ASESORAMIENTO SIMULACION / PROYECTO

Distribución Selección de riesgos y emisión EMISIÓN

CAPTURA SOLICITUD Y ENVÍO SELECCIÓN RIESGOS

Solicitud de suplementos
MODIFICACIONES ECONÓMICAS MODIFICACIONES NO ECONÓMICAS

Administración de pólizas ANULACIÓN RENOVACIÓN

REHABILITACIÓN REGULARIZACIÓN REVALORIZACIÓN

Facturación
GENERACIÓN DE RECIBOS GESTIÓN DEL COBRO

Red Agentes Red Oficinas Servicios Centrales Contact Center Internet Otros
CANALES

29
contratación
modelo operativo. procesos
comercialización
MODULO DE MODULO DE
DISTRIBUCIÓN ADMINISTRACIÓN

Comercialización

Distribución Selección de riesgos y emisión

Asesoramiento Solicitud de suplementos

Administración de pólizas

Descripción Facturación

Proceso que, en base a las características del cliente y de la

cobertura que desea contratar, permite establecer una
selección de productos recomendados que se adecuan a las
necesidades definidas.
Entradas
Para realizar el análisis es necesario obtener información que
identifique el segmento al que pertenece el cliente o o los
asegurados finales (edad, sexo, profesión, edad del resto de
beneficiarios, tipo de rentabilidad deseada, si es rescatable, etc
…)
Salidas
Se obtiene la selección de productos de la cartera que se ajustan
a las necesidades del cliente y a los requisitos que implica el
riesgo.
particularidades
 Existen países donde los organismos oficiales
obligan a mantener un registro con cada uno de los
contactos de la compañía de seguros con los
clientes, siendo esta una parte más que necesita
ser registrada.
 Este proceso está adquiriendo cada vez mayor
relevancia, especialmente cuando el acceso lo
realiza el potencial cliente desde internet, aunque
para los seguros de vida no este demasiado
evolucionado.
 Para pólizas colectivas el asesoramiento
informático apenas tiene relevancia y es más
importante la gestión de los comerciales.
30
contratación
modelo operativo. procesos
comercialización
MODULO DE MODULO DE
DISTRIBUCIÓN ADMINISTRACIÓN

Comercialización

Distribución Selección de riesgos y emisión

Simulación / Proyecto Solicitud de suplementos

Administración de pólizas

Descripción Facturación

Proceso donde se le proporciona al cliente el precio de la prima,

tras pasar las normas de contratación, basándose en la
información facilitada por el mismo. El cliente puede contrastar
el precio proporcionado según las diferentes opciones y así
seleccionar la configuración más idónea.
Entradas
Póliza Individual: información básica del cliente y , en función del
tipo de cobertura, resto de beneficiarios (sexo, edad,…)
Póliza Colectiva: información básica de cada uno de los
asegurados y en caso de que lo requiera la cobertura, del resto
de beneficiarios (sexo, edad,…)
Salidas
Primas y condiciones de contratación orientativas para el cliente
que no tienen carácter vinculante para la compañía
aseguradora.
particularidades
 Normas de suscripción básicas: validaciones que
permiten descartar la contratación y que están
basadas en un conjunto de datos mínimo que
caracterizan el riesgo (Capitales asegurados muy
elevados, contratación de garantías básicas, etc.).
 En pólizas individuales no es normal guardar un
registro en BBDD con el valor de la prima
resultante, ocurriendo lo contrario para pólizas
colectivos, debido fundamentalmente al volumen de
datos gestionados.
 El área técnico actuarial es la encargada de
definir las fórmulas y procesos de cálculo (ver curso
de formación complementario).
31
contratación
modelo operativo. procesos
simulación / Proyecto ¿Qué datos son necesarios?

32
contratación
modelo operativo. procesos
Simulación / Proyecto ¿Qué datos son necesarios? Edad

33
contratación
modelo operativo. procesos
Simulación / Proyecto ¿Qué datos son necesarios? Sexo

34
contratación
modelo operativo. procesos
Simulación / Proyecto ¿Qué datos son necesarios? Importes a recibir/pagar

35
contratación
modelo operativo. procesos
simulación / Proyecto ¿Qué datos son necesarios? Particularidades

36
contratación
modelo operativo. procesos
simulación / Proyecto ¿Qué datos son necesarios? Ahorro / Jubilación Fechas

37
contratación
modelo operativo. procesos
Simulación / Proyecto

Simulación de un fallecimiento o invalidez permanente

38
contratación
modelo operativo. procesos
comercialización
MODULO DE MODULO DE
DISTRIBUCIÓN ADMINISTRACIÓN

Comercialización

Distribución Selección de riesgos y emisión

Métodos de carga masivo Solicitud de suplementos

Administración de pólizas

Facturación
Descripción
En pólizas colectivas de gran volumen (miles de asegurados)
realizar altas y modificaciones de estos asegurados de la
forma habitual (usando front-office) aumenta
considerablemente el porcentaje de certificados incorrectos, particularidades
por lo que se desarrollan métodos que permitan una carga
masiva de los datos. Los ficheros proporcionados por las
empresas se adaptan a un fichero estándar, que es el que  Es necesario que el proceso de carga masiva
posea las mismas validaciones que la aplicación
posteriormente es sometido al proceso para su carga masiva.
online.
Entradas  Proceso batch, que en función del volumen final a
Fichero estándar con la información aportada por el tomador tratar de asegurados y para evitar bloqueos de
necesaria para el alta o modificación. tablas se realiza de forma paralela al uso de la
aplicación online, o cuando esta se encuentra
Salidas
deshabilitada.
Carga de los datos de forma masiva.

• Fichero Estandar Ahorro v1.52.xls

39
contratación
modelo operativo. procesos
distribución
MODULO DE MODULO DE
DISTRIBUCIÓN ADMINISTRACIÓN

Comercialización

Distribución Selección de riesgos y emisión

Captura de solicitud y envío Solicitud de suplementos

Administración de pólizas

Descripción Facturación

Proceso encargado de la captura de la información de la solicitud

del cliente, y que concluye con la generación de la oferta de la
compañía donde se recogen la prima y las condiciones de
contratación de manera conjunta . En estos casos se podrá
solicitar, de ser necesario, información adicional como:
cuestionario de salud, etc… Toda la información solicitada se
envía a la plataforma correspondiente donde se el siguiente
paso es la selección de riesgos y/o la emisión.
Entradas
Información completa del asegurado y beneficiarios (nombre,
apellidos, edad, NIF cuestionarios de salud debidamente
rellenados,…) o se parte de la simulación previa (normalmente
en caso de pólizas colectivas).
Salidas
Generación de la oferta de la compañía, con carácter vinculante y
que establece las condiciones de contratación del riesgo
asegurado y el desglose de la prima asociada.
particularidades
 Dependiendo del modelo de distribución de la
compañía, y de los acuerdos de colaboración con
los agentes y las redes, es común que este
proceso se realice de manera distribuida para
pólizas individuales (gestionándose el resto de
procesos de manera centralizada) .
 Las pólizas colectivas presentan dos
particularidades importantes debido al volumen,
tanto de asegurados como de importes, en uso:
 La gestión se realiza en servicios centrales.
 Se parte de la simulación
40
contratación
modelo operativo. procesos
captura de solicitud y envío

COMPLETAR LA INFORMACIÓN

Datos del tomador:

 Documento de identificación : NIF, CIF, etc
 Código de actividad (empresas)
 Dirección fiscal
 Cuenta de cargo

Datos del asegurado y los beneficiarios:

 Documento de identificación : NIF, CIF, etc
 Beneficiarios
 Cuestionarios médicos

Enviar 41
contratación
modelo operativo. procesos
selección de riesgos y emisión
MODULO DE MODULO DE
DISTRIBUCIÓN ADMINISTRACIÓN

Comercialización

Distribución Selección de riesgos y emisión

Selección de Riesgos Solicitud de suplementos

Administración de pólizas

Descripción Facturación

Proceso que permite determinar la conveniencia o no, y bajo que

consideraciones adicionales (sobreprimas, exclusiones, etc.)
se debe asegurar una determinada vida. Existen dos
alternativas complementarias: particularidades
 Automática: Normas de suscripción básicas. Si no se supera
el control automático el proyecto quedará retenido a la espera
de una revisión manual en función de las causas del rechazo.  Es habitual que las pólizas colectivas no sean
sometidas al proceso de selección de riesgos
 Manual: los proyectos retenidos pasarán al análisis detallado
completo y solo se ajusten a determinadas normas
por parte de la compañía aseguradora pudiendo ser necesario de suscripción relacionadas con el producto.
solicitar más información al cliente (revisión médica, pruebas
Ej: Determinadas empresas soliciten
específicas).
la inclusión de un asegurado fallecido en pólizas de
Entradas ahorro para que se efectúen pagos a sus
La solicitud con toda la información aportada por el cliente y el beneficiarios.
tipo de producto y sus características que se desea contratar.
Salidas
Aceptación o no del riesgo, y con la valoración específica del
mismo, definiendo sobreprimas, extraprimas y pudiendo
modificar las condiciones de contratación iniciales. 42
contratación
modelo operativo. procesos
selección de riesgos

43
contratación
modelo operativo. procesos
selección de riesgos y emisión
MODULO DE MODULO DE
DISTRIBUCIÓN ADMINISTRACIÓN

Comercialización

Distribución Selección de riesgos y emisión

Emisión Solicitud de suplementos

Administración de pólizas

Descripción Facturación

Proceso encargado de dar de alta la póliza mediante la grabación

de los datos en el sistema y la emisión del contrato de seguro.
Además, se graban y emiten también todos los conceptos
asociados a la póliza: recibos, comisiones, cesiones de particularidades
reaseguro, anotaciones para la contabilidad, etc…)
Entradas
 Contrato de seguro: es la documentación donde
Simulación o Proyecto con toda la información necesaria para la
se recoge el acuerdo entre ambas partes (tomador
constitución de la pólizas. y asegurador), siendo su contenido habitual las
Salidas coberturas contratadas, las condiciones generales,
Materialización de la póliza e impresión del contrato de seguro: las condiciones particulares y las especiales.

• Se envían al cobro los primeros recibos procediéndose a la  Mientras que para pólizas individuales este
proceso se realiza de forma online, en pólizas
contabilización de las primas.
colectivas se efectúa de forma batch (el volumen de
• Se emiten las cesiones as reaseguro en función de los datos gestionados es mucho mayor habitualmente).
contratos establecidos.
• Se calculan y aplican las comisiones a pagar .
• Se calculan las provisiones técnicas necesarias en función de
la naturaleza de las garantías contratadas.
44
contratación
modelo operativo. procesos
facturación
MODULO DE MODULO DE
DISTRIBUCIÓN ADMINISTRACIÓN

Comercialización

Gestión de Recibos Distribución

Solicitud de suplementos
Selección de riesgos y emisión

Administración de pólizas

Descripción Facturación

Proceso por el cual una entidad genera la cartera de recibos

asociada a cada una de las pólizas que tramita y que recoge
también los procesos que van desde la generación propia del
recibo a la gestión del cobro asociado (que dependerá en
función del canal, etc.)
particularidades
Entradas
Se origina como consecuencia de todas las operaciones de  Partiendo de la emisión de la póliza, se genera el
calendario de recibos asociados que dependerán
suscripción y todos aquellas operaciones sobre las pólizas de
en función de la forma de pago. Estos recibos se
la cartera. almacenan en la cartera de los recibos pasando a
Salidas ser cobrados según vayan entrando en vigencia.
Como consecuencia del proceso se produce la misión de recibos
realizando su envío al cobro.

45
contratación
modelo operativo. procesos
Facturación
MODULO DE MODULO DE
DISTRIBUCIÓN ADMINISTRACIÓN

Comercialización

Gestión del Cobro Distribución

Solicitud de suplementos
Selección de riesgos y emisión

Administración de pólizas

Descripción Facturación

Proceso que engloba todas las acciones pertinentes para el cobro

de los recibos emitidos por cualquiera de los canales
habilitados. Además contiene dentro del proceso, el conjunto
de reglas de negocio definidas para gestionar el cobro (número
máximo de veces que se reenvía al cobro, prioridad de canales
particularidades
de cobro, etc.).
Entradas  En el tratamiento de recibos generados por otras
compañías, se tendrá en cuenta la capacidad de
Dentro del proceso de emisión de recibos, se produce el envío al
gestión de las mismas, y dependiendo de esto,
cobro de los mismos. entrarán a formar parte del proceso en un proceso
Salidas u otro (recibo generado, cobrado, etc.),
Dependiendo del éxito o no del cobro del recibo se habilitarán o
no todos aquellos mecanismos de los que dispone la compañía
para intentar cobrar el recibo (atención al cliente, relación con
siniestros y pagos pendientes, recobro a través de compañías
externas, etc.)

46
contratación
modelo operativo. procesos
alta de póliza individual
Cliente Compañía

Asesoramiento
Agente
Corredor
…
Validaciones

Solicitud de simulación Simulación

Rechazo de la oferta

Modificación de las coberturas contratadas

Oferta
(con prima)
Modificación de la oferta
Validaciones
Aceptación de la oferta Rechazo del riesgo

Captación de la Selección de
solicitud / Envío riesgos

Aceptación del riesgo

Emisión
Póliza firmada
Póliza

47
contratación
modelo operativo. procesos
alta de póliza colectiva Fichero Estandar

Interés Validaciones
Cliente Otros intervinientes Compañía
contratar una
póliza
Solicitud de simulación Simulación

Captación del
Gerentes de póliza
cliente por el
mediador

Discusión de las
condiciones

Rechazo de la oferta

Oferta
(con prima)

Validaciones
Aceptación de la oferta

Captación de la
Emisión
solicitud / Envío

Póliza firmada
Póliza

48
contratación
modelo operativo. procesos
solicitud de suplementos
MODULO DE MODULO DE
DISTRIBUCIÓN ADMINISTRACIÓN

Comercialización

Distribución Selección de riesgos y emisión

Suplementos no económicos Solicitud de suplementos

Administración de pólizas

Descripción Facturación

Proceso mediante el cual se generan nuevas versiones de la póliza

que recogen los cambios administrativos, es decir, cambios que
no tienen repercusión en los importes de la prima.
Ej: cambios de domicilios, cambios de CCC, …
Entradas
Modificaciones a realizar en la póliza (originadas, ya sea por
petición del cliente o por la gestión comercial).
Salidas
Materialización de la póliza e impresión del contrato de seguro con
las modificaciones solicitadas. En este caso no se generan
recibos, no se calculan y aplican comisiones ni la provisión
técnica se ve modificada. Si es necesario realizar las cesiones de
reaseguro.
particularidades
 En algunas aplicaciones, especialmente en las
colectivas por el volumen de estos cambios que se
pueden producir en una misma póliza, para este
tipo de modificaciones no es necesaria la
intervención de un suplemento tipo, sino que se
simplemente se mantiene un registro histórico con
esos cambios para evitar la pérdida de la
información.

49
contratación
modelo operativo. procesos
solicitud de suplementos
MODULO DE MODULO DE
DISTRIBUCIÓN ADMINISTRACIÓN

Comercialización

Distribución Selección de riesgos y emisión

Suplementos económicos I Solicitud de suplementos

Administración de pólizas

Descripción Facturación

Proceso mediante el cual se generan nuevas versiones de la

póliza que recogen los cambios que afecten a los flujos
(nominales o probables) generados, es decir, que tienen una
repercusión en la prima. Una clasificación básica de los particularidades
suplementos económicos podría ser:
• Normales: modificación en una póliza donde la variación de
 Una vez realizada la solicitud de suplemento el
prima de cambios de fechas de nacimientos o sexo proceso a seguir se corresponde con el alta de
(cualitativos) o importes, fechas de cobro , …(cuantitativos) póliza: es decir, requiere de una simulación,
• Cuentas Liquidatorias, modificación en una póliza, donde la selección de riesgos (si corresponde) y emisión
variación de prima queda a la espera de ser calculada en el para que los cambios efectuados se consideren
proceso de regularización de cuenta liquidatoria (cálculo de válidos.
deuda de prima a pasado)
• Regularización, liquidación de las primas resultantes de la
tarificación de las cuentas liquidatorias pendientes.
• Revalorización: en pólizas de ahorro relacionadas con una
prestación de rentas, el importe a cobrar por el asegurado se
revaloriza en función de determinados tipos económicos (Ej:
IPC) 50
contratación
modelo operativo. procesos
solicitud de suplementos
MODULO DE MODULO DE
DISTRIBUCIÓN ADMINISTRACIÓN

Comercialización

Distribución Selección de riesgos y emisión

Suplementos económicos I Solicitud de suplementos

Administración de pólizas

Descripción Facturación

Proceso mediante el cual se generan nuevas versiones de la

póliza que recogen los cambios que afecten a los flujos
(nominales o probables) generados, es decir, que tienen una
repercusión en la prima. Una clasificación básica de los particularidades
suplementos económicos podría ser:
 Normales.
 Una vez realizada la solicitud de suplemento el
 Anulación. proceso a seguir se corresponde con el alta de
póliza: es decir, requiere de una simulación,
 Rehabilitación.
selección de riesgos (si corresponde) y emisión
 Renovación. para que los cambios efectuados se consideren
 Regularización. válidos.

 Cuenta Liquidatoria.
 Revalorización.

51
contratación
modelo operativo. procesos
solicitud de suplementos
MODULO DE MODULO DE
DISTRIBUCIÓN ADMINISTRACIÓN

Comercialización

Distribución Selección de riesgos y emisión

Suplementos económicos II Solicitud de suplementos

Administración de pólizas

Facturación
Entradas
Modificaciones a realizar en la póliza (originadas, ya sea por
petición del cliente o por la gestión comercial).
Salidas
Materialización de la póliza e impresión del contrato de seguro
con las modificaciones solicitadas:
• Se envían al cobro los primeros recibos procediéndose a la
contabilización de las primas (si corresponde)
• Se emiten las cesiones as reaseguro en función de los
contratos establecidos.
• Se calculan y aplican las comisiones a pagar .
• Se calculan las provisiones técnicas necesarias en función de
la naturaleza de las garantías contratadas.

52
contratación
modelo operativo. procesos
suplementos económicos

Normales
modificación en una póliza donde se produce la variación de prima originada por :
• cambios cualitativos: sexo, fechas de nacimiento, etc…
• cambios cuantitativos: importes, fechas de cobro, etc…
• alta y baja de prestaciones
• alta y baja de beneficiarios
• alta y baja de certificados (Pólizas Colectivas)

Anulación
bajo la solicitud de anulación de una póliza originada o bien por la solicitud del cliente o como resultado de o de otros
procesos de la compañía (gestión de impagos, saneamiento de la compañía, etc…).
Se contemplan varios tipos de anulaciones en función de la fecha de solicitud de la misma:

fecha Anulación < fecha actual ---- Anulación con carácter retroactivo
fecha Anulación > fecha actual ---- Anulación a futuro
fecha Anulación = fecha vencimiento ---- Anulación a vencimiento

Se produce la materialización de la anulación de la póliza e impresión de las condiciones de finalización, actualizándose en

base de datos el estado de la póliza (colectivos, certificados, etc…), calculando los rescates y recuperaciones pertinentes.
53
contratación
modelo operativo. procesos
suplementos económicos

Rehabilitación
recuperación de una póliza anulada ocasionada o bien por una solicitud de un cliente, o bien por una gestión de la propia
compañía como consecuencia de un proceso de verificación de pólizas. Consiste en volver a poner en vigencia las
condiciones que tenía en el momento de la anulación, pudiendo realizar, en cualquier caso modificaciones sobre la misma.
La rehabilitación de una póliza puede conllevar un periodo de no cobertura, dependiendo de la política de la compañía esta
situación requiere la necesidad de tener un mayor control sobre la misma.

Renovación
tras una solicitud de renovación de póliza realizada normalmente de forma automática al llegar la fecha de vencimiento
(aunque puede solicitarse de forma manual) se genera el siguiente movimiento de la póliza calculando nuevas condiciones
de la póliza, verificando que el riesgo es asumible por la compañía y generando la documentación asociada al nuevo
movimiento. El paso final, como corresponde, es la materialización de la póliza.
La renovación ha de incluir una serie de validaciones que excluya de manera automática asegurados que no cumplen las
normas de contratación de la póliza como pueden ser: edad, estar afectados por un siniestro, etc…
En caso de pólizas de colectivos es recomendable que, para asegurar el éxito del proceso, se pueda validar el resultado de
su ejecución como paso previo a la materialización del mismo.

54
contratación
modelo operativo. procesos
suplementos económicos

Revalorización
sistema que consiste en el aumento automático de las sumas aseguradas (y en la misma proporción, de las primas) en la
misma medida en que se incrementa el índice del coste de la vida u otro similar preestablecido. Tras la solicitud realizada de
forma manual, indicando bajo que índice (por ejemplo IPC) se requiere la revalorización, el proceso genera los nuevos
importes desencadenado la posterior tarificación y materialización de la póliza.

Ej: Una empresa contrata una renta mensual para sus empleados con un importe de partida de 1.000 € que se revaloriza
anualmente con el IPC del año anterior. En Enero se informa que el IPC es del 4,2 y se estima que el del año que viene sea
del 4%.

Situación de partida bajo la que se contrato inicialmente la póliza. Valor de la prima: 1.000.000 €:

Situación final tras la revalorización y el pago de una prima de 100.000 €:

55
contratación
modelo operativo. procesos
suplementos económicos

Regularización y Cuenta Liquidatoria

de especial relevancia en pólizas colectivas de ahorro estos suplementos permiten la modificación de una póliza, con su
posterior materialización, pudiendo ser de efecto retroactivo, donde la variación de prima queda a la espera de ser calculada
en el proceso de cuenta liquidatoria (cálculo de deuda de prima a pasado) y la regularización (ajuste de las primas al valor
real de la póliza).

Ej: Una empresa contrata una renta mensual para sus empleados con un importe de partida de 1.000 €. Cuando ya se ha
comenzado el pago de ciertos certificados, se decide que el importe mensual ascienda hasta 1.100 € desde 2.008. Como la
empresa prevé que es probable que se realicen más cambios a lo largo del año, solicita que no se le cobre prima.
Situación de partida:

Situación final:

56
 contratación
modelo operativo. procesos
suplementos económicos

Regularización y Cuenta Liquidatoria Fecha de ejecución cuenta liquidatoria y regularización.

Situación final:

Cuenta Liquidatoria
Por cada asegurado que está Regularización
Fecha de modificación de la póliza. Se calcula el valor de la prima
cobrando una renta la Cia.
Aseguradora ha adelantado correspondiente al aumento
1.800€ correspondientes a de importe de las rentas de
atrasos en julio del 2009 y 100 desde la fecha de
100 € mensuales desde ejecución de la regularización
entonces. Se revaloriza este hasta el 31/12/9999.
importe con los intereses
correspondientes dando
como resultado el importe de
cuenta liquidatoria que ha de
pagar el empresa contratante.

57
contratación
modelo operativo. procesos
Módulos relacionados con la contratación
Información de Gestión
DataWarehouse Cuadro de Mando Reporting Operativo

Aplicaciones del Negocio Asegurador Gestión relaciones

Actores Canales Medios de negocio
Taller de Productos
acceso
Red Gestión Proveedores
Agentes / Web Nomenclator
Mediadores Corporativa
Cliente Módulo Actuarial Redes de Distribución
Web de

Liquidación Gastos
Red Cliente GESTIÓN INTEGRAL Gestión de Personas /
Oficinas Contratación Asesoramientos Clientes

Participación
Prestaciones
Agente Portal del Proyectos /

Coaseguro
Convenios

Reaseguro

Beneficios
Mediador Administración

Siniestros
empleado simulaciones

Médicos
Servicios
Selección de
CLIENTE

Centrales Emisión
Portal del Riesgos Reporting
Mediador
Empleado Recibos y Gestión del Cobro Cliente
Contact
Center Correo
Comisiones
Agente/Mediador

Proveedor Correo
electrónico Aplicaciones de Soporte Organismos Oficiales
Internet
BBDD Personas Aplicaciones
Corporativas
Fax Gestión Pagos y Cobros Contabilidad Módulo Fiscal
Distribuidor Bancos
Otros Inversiones Tesorería Compras
Teléfono Compañías Seguros
RRHH Jurídico Salvamentos

Aplicaciones de Infraestructura
Tablas Gestión usuarios Gestión
Workflow Agendas Impresión
Generales y competencias Documental
58
 contratación
modelo operativo. procesos
Módulos relacionados con la contratación
Taller de productos
Permite la parametrización de los productos que
comercializa la cia aseguradora, definiendo
fórmulas de cálculo, garantías, prestaciones y
estableciendo límites y pautas de contratación de
dichos productos. En ocasiones también se puede
parametrizar los criterios de selección de riesgos.
Impresión
Módulo necesario para la impresión de las
condiciones de las pólizas, de llas condiciones
simuladas, etc..
Gestión Documental
Es necesario incluir en el sistema los diferentes
documentos de relación con el cliente firmados por
el mismo.
Contabilidad
Cuando se trata de nueva contratación o de
suplementos económicos es necesario realizar
dichos apuntes en el sistema contable de la
compañia.
Reaseguro
Módulo Actuarial
A la hora de contratar una póliza con reaseguro es
Conjunto de servicios para el cálculo de prima.
necesario validar los posibles cúmulos y
posteriormente realizar el cálculo de cesiones de
prima y comisiones.
Coaseguro
Se debe poder elegir el cuadro de coaseguro
asociado y dentro del proceso de emisión se ha de
calcular el reparto de prima según el esquema de
coaseguro elegido.
Contratación
Comisiones
Es necesario realizar el cálculo de del porcentaje
de retribución sobre la prima que es abonado a la
red de distribución en base al esquema de
comisionamiento que le aplique.
Gestión de Clientes
Los clientes están registrados con un conjunto
Prestaciones / Siniestros básico de información y permiten el poder
Módulos encargados del pago al asegurado o relacionarlos con diferentes pólizas facilitando el
beneficiario del importe de la prestación cálculo de retenciones fiscales y sirviendo como
contratada. base para futuras acciones comerciales.
59
índice
1. introducción
2. contratación ¿en qué consiste el proceso?
3. modelo operativo
4. ¿cómo se contrata una póliza?

60
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza colectiva? Estructura

Póliza Colectiva

Póliza 1º. Alta de póliza

• Nombre y descripción • Anticipos
• Producto al que está • Solicitud y periodicidad
asociado de fe de vida
Tomador • Fecha de efecto • Cuenta Liquidatoria
• Intervinientes • Suplementos ptes
• Imputación de primas regularizar
• Quien recibe el pago • Etc…
Colectivo 1 Colectivo 2 • Rescatable

2º. Alta de colectivos

…
• Características • Alta de Garantías
 Asociación
Certificado 1 Certificado 2 … particulares del colectivo
Prestaciones
3º. Alta de certificado
Asegurado
• Asociación de colectivo
Beneficiarios
•Características particulares del colectivo
•Alta de beneficiarios
Asegurado •Asociación Garantías
Garantía 1 …  Asociación Prestaciones
Beneficiarios

Garantía 1 Garantía 2 …
61
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza colectiva? Estructura

Póliza Colectiva

Póliza 1º. Alta de póliza

• Nombre y descripción • Anticipos
• Producto al que está • Solicitud y periodicidad
asociado de fe de vida
Tomador • Fecha de efecto • Cuenta Liquidatoria
• Intervinientes • Suplementos ptes
• Imputación de primas regularizar
• Quien recibe el pago • Etc…
Colectivo 1 Colectivo 2 • Rescatable

2º. Alta de colectivos

…
• Características • Alta de Garantías
 Asociación
Certificado 1 Certificado 2 … particulares del colectivo
Prestaciones
3º. Alta de certificado
Asegurado
• Asociación de colectivo
Beneficiarios
•Características particulares del colectivo
•Alta de beneficiarios
Asegurado •Asociación Garantías
Garantía 1 …  Asociación Prestaciones
Beneficiarios

Garantía 1 Garantía 2 …
62
contratación
¿Cómo se contrata una póliza colectiva? Alta de póliza

1 2

1 Producto: Permite la contratación posterior de un determinado grupo de garantías .

2 Fecha efecto: Fecha desde la que tiene validez la póliza
3 Descripción y detalle: Nombre y descripción de la póliza

63
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Asociación de intervinientes

Intervinientes:
 Tomador: persona física (póliza individual) o jurídica (póliza colectiva) que contrata la póliza.
 Gerente: responsable de la póliza encargado principal de su gestión.
 Agente: Persona física o jurídica que, mediante la celebración de un contrato de agencia con una o varias entidades aseguradoras y
la inscripción en el Registro Administrativo especial de mediadores de seguros, corredores de reaseguros y de sus altos cargos, se
compromete frente a estas a realizar la actividad de mediación de seguros.

64
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Datos generales
1
Datos de cobro: permiten definir la
formula de cobro por parte de empresa
aseguradora y, a efectos fiscales, a quién
son imputables las cantidades de cobro.

Pagador: Persona encargada del pago

1 de la prima. Puede ser el tomador, el
asegurado o compartido.

Facturación: a nombre de quien se

expende la factura de cobro (efectos
fiscales)

Imputación: en determinados productos

(Ej: Planes de Previsión Social
Empresarial) es necesario conocer a
quién se imputan las primas de los
diferentes suplementos (razones
fiscales).

Canal de cobro: forma de cobro de la

prima: efectivo, domiciliado, etc…

65
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Datos generales

2 3 2
Pago: se determina si el importe del
seguro se paga a:
 Certificado: directamente a los
beneficiarios del seguro.
 Tomador: la figura jurídica tomadora del
seguro cobra el importe y se encarga de
su posterior reparto a los beneficiarios del
mismo.

3 Fe de vida: Documento emitido por el Registro Civil con el objeto de acreditar la existencia de una persona, aunque se puede
acreditar por acta notarial de presencia. Es habitual, por parte de las empresas aseguradoras, y normalmente solo en caso de
pólizas de Rentas, solicitar la Fe de Vida periódicamente con el objeto de seguir efectuando el pago de la renta. En caso de que
esta notificación no se reciba se procede al bloqueo del pago de la renta.
66
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Datos generales

4 Rescate: Por voluntad del asegurado,

este percibe la compañía aseguradora el
importe que le corresponde (valor de
rescate, basado o bien en la prima o bien
en la provisión matemática constituida
sobre el riesgo que tenía garantizado).
Efectuado el rescate, la garantía
rescatada queda automáticamente
rescindida.
4 5
5 Anticipo: es la cantidad que puede
percibir el asegurado a cuenta del capital
que en su momento le corresponda,
cumplidas las condiciones establecidas
en la póliza.

67
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Datos generales

6 6 Comisiones: Sistema de retribución

económica de las funciones de
mediación o producción de los
mediadores (agentes), consistentes en
una parte proporcional de las primas
conseguidas por estos en su labor
comercial directa (suplementos) o a
7 través de su intervención o
colaboración (fecha).

7 Coaseguro: concurrencia acordada de dos o más entidades aseguradoras en la cobertura de un mismo riesgo. De esta forma
cada coaseguradora sólo responde por la participación que ha asumido. La relación de coaseguro puede ser:
* cedido (si la empresa aseguradora cede parte del riesgo a otras aseguradoras)
* aceptado (si la empresa aseguradora acepta parte del riesgo asumido por otra entidad)

68
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza colectiva? Estructura

Póliza Colectiva

Póliza 1º. Alta de póliza

• Nombre y descripción • Anticipos
• Producto al que está • Solicitud y periodicidad
asociado de fe de vida
Tomador • Fecha de efecto • Cuenta Liquidatoria
• Intervinientes • Suplementos ptes
• Imputación de primas regularizar
• Quien recibe el pago • Etc…
Colectivo 1 Colectivo 2 • Rescatable

2º. Alta de colectivos

…
• Características • Alta de Garantías
 Asociación
Certificado 1 Certificado 2 … particulares del colectivo
Prestaciones
3º. Alta de certificado
Asegurado
• Asociación de colectivo
Beneficiarios
•Características particulares del colectivo
•Alta de beneficiarios
Asegurado •Asociación Garantías
Garantía 1 …  Asociación Prestaciones
Beneficiarios

Garantía 1 Garantía 2 …
69
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de colectivo

70
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de colectivo

1 1

3
2

1 Descripción y detalle: 2 Árbol: configuración que establece esquema de beneficiarios que han de seguir los
Nombre y descripción del colectivo certificados asociados al colectivo
3 Indicadores:
Existen características que se heredan de la póliza (rescates, anticipos, etc…) lo que implica que si no esta asignada dicha
característica en la póliza, no se podrá asignar al colectivo.
Otras en cambio, son propias del colectivo, como por ejemplo el modelo (conjunto de fórmulas y relaciones necesarias para el
cálculo de la primas, rentas, capitales, etc…)

71
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de colectivo

Árbol de Reversión

1 1

3
2

1 Descripción y detalle: 2 Árbol: configuración que establece esquema de beneficiarios que han de seguir los
Nombre y descripción del colectivo certificados asociados al colectivo
3 Indicadores:
Existen características que se heredan de la póliza (rescates, anticipos, etc…) lo que implica que si no esta asignada dicha
característica en la póliza, no se podrá asignar al colectivo.
Otras en cambio, son propias del colectivo, como por ejemplo el modelo (conjunto de fórmulas y relaciones necesarias para el
cálculo de la primas, rentas, capitales, etc…)

72
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de colectivo

73
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de garantía de colectivo

Se asigna la garantía al colectivo

1 Cuando se constituye un nuevo producto, mediante el taller, se definen las garantías que forman parte del mismo y sus
características básicas. De entre todas ellas se asignan al colectivo aquellas que se consideren apropiadas.

74
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de garantía de colectivo

3
4 5

1 Descripción: descripción a asignar a la garantía contratada

2 Principal: única cobertura por la que tiene sentido el contrato de seguro.

Complementarias: Coberturas adicionales al seguro de vida principal, por las que el asegurador ofrece al asegurado
determinadas prestaciones. Ejemplos de garantías complementarias son el anticipo del capital asegurado que hubiera debido
pagarse en el momento del fallecimiento, si sobreviene invalidez del asegurado, el pago de una renta de invalidez, pago de un
capital complementario, etc…
75
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de garantía de colectivo

3
4 5

3 Porcentaje de reembolso: en caso de que se produzca la anulación de la garantía, porcentaje de la prima que se devuelve al
tomador del seguro.
4 Tipo: las prestaciones se suelen clasificar del modo siguiente:
- Prestaciones definidas: son aquellas en las que se define la cuantía de la prestación (es parte de la tarificación determinar el
importe de la prima a pagar).
- Aportación definida: se define la cuantía de la contribución a realizar por parte del tomador (la tarificación determina el importe
a recibir en el periodo establecido)
76
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de garantía de colectivo

Prestación definida
El cliente contrata un seguro de vida definiendo el periodo y el importe a cobrar por los beneficiarios.

01/01/2020
1
2 Fecha
300€ 300€ 300€ 300€ 300€ 300€ Fallecimiento
300€ 300€ 300€ 5 300€ 300€ del asegurado

tarificación
3 Porcentaje de reembolso: en caso de que se produzca la anulación de la garantía, porcentaje de la prima
que se devuelve al tomador del seguro.
4 Tipo: las prestaciones se suelen clasificar del modo siguiente:
Importe a pagar por parte del cliente en la fecha de contratación del seguro
- Prestaciones definidas: son(01/01/2010).
aquellas en las
Ej: que se €
72000 define la cuantía de la prestación (es parte de la
tarificación determinar el importe de la prima a pagar).
- Aportación definida: se define la cuantía de la contribución a realizar por parte del tomador (la tarificación
determina el importe a recibir en el periodo establecido) 77
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de garantía de colectivo

Aportación definida
El cliente contrata un seguro de vida definiendo las aportaciones a realizar y el importe de las mismas hasta la
fecha de jubilación..

El cliente paga una prima definida desde la fecha de contratación

(01/01/2010) hasta la fecha de jubilación (01/01/2020). A dicha fecha el cliente
recibe el importe devuelto por el tarificador. Ej: 90.000€.

tarificación

90.000 €
1
3 Porcentaje de01/01/2020
reembolso: en caso de que 2
se produzca la anulación de la garantía, porcentaje de la prima
que se devuelve al tomador del seguro. Fecha
4 Tipo: las prestaciones se 300€ 300€ del 300€ 300€ 300€ 300€ Jubilación del
suelen clasificar modo siguiente:
Assegurado
- Prestaciones definidas: son 300€aquellas 300€ 300€
en las que 5 300€
se define 300€
la cuantía de la prestación (es parte de la
tarificación determinar el importe de la prima a pagar).
- Aportación definida: se define la cuantía de la contribución a realizar por parte del tomador (la tarificación
determina el importe a recibir en el periodo establecido) 78
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de garantía de colectivo

3
4 5

5 Forma de cobro: se establece el modelo de cobro de la prima:

Prima única: es aquella mediante cuyo pago, el tomador se libera totalmente de la obligación de satisfacer nuevas cantidades,
por este concepto, durante toda la duración del seguro.
Prima periódica: es la que satisface periódicamente dentro de los plazos previstos para la duración del seguro. Normalmente es
por anualidades.
6
Fechas de vigencia: las fechas de inicio y fin establecen el periodo de vigencia de la garantía. Especialmente relevante en las
garantías anual renovables. 79
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de garantía de colectivo

Dada de alta la garantía el siguiente paso consiste en asociarle prestaciones

80
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de prestación de colectivo
1
Nombre y Descripción: nombre y
descripción de la prestación que se
quiere dar de alta.
1 2 Tipo: el importe a cobrar de un seguro
2 puede darse en forma de capital o
renta.
3
Indicadores

Revalorización: el importe de la
prestación, en caso de rentas, se
actualiza de forma anual, indicando
que mes se produce dicha
actualización.
3
Convertible: al llegar la fecha de
vencimiento de la prestación el
beneficiario puede escoger la forma
de cobro de la misma (capital o renta).

Embargo: si en caso de un reclamo

judicial la prestación es embargable

Fiscalidad: si la prestación está

sujeta a fiscalidad o no.

81
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de prestación de colectivo
4
Si se contrata una renta se determinan
ciertas características:

-Prorrateo del importe de las

prestaciones en caso de que no
comiencen o finalicen en fechas de inicio
o fin del tramo
4
- Pago :
 mes vencido
 mes corriente

- Paga extra:
 sí (%)
 no

- Calendarios:
 paga
 extra
 devengo

-Tramado
-Importe

82
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de prestación de colectivo

Prorrateo y Calendarios.Un beneficiario recibe una renta mensual1de 750 € y dos pagas extras los
Si se contrata una renta se han
meses de Junio y Noviembre del mismo importe. En caso de fallecimiento la viuda tiene contratada una
de determinar características de
prestación correspondiente al 75% del importe que recibe su marido. Si la prestación está prorrateada en caso de
esa renta como son:
inicio de la prestación o fallecimiento, ¿cuál es el importe a pagar por parte de la aseguradora si el asegurado
- Pago :
fallece el 15 de diciembre? (Nota: el calendario de devengo es junio-diciembre)
 mes vencido
Diciembre 31
1
1  mes corriente
- Paga extra:
1º Importe correspondiente al asegurado principal: 15 sí (%)16
750 € / 31 días diciembre * 15 días de diciembre = 483,87 € de paga mensual  no
- Calendarios:
La paga extra se le pagó en noviembre (importe íntegro 750 €), pero al tener calendario de devengo junio-
 paga
diciembre: 750 € / 184 días * 168 días = 684,78 € de paga extra
 extra
Total al beneficiario principal = 483,87 – (750 - 684,78) = 4818,65 €  devengo
1 -Tramado: 31
Julio  regular Diciembre
2º Importe correspondiente al segundo beneficiario:  irregular
-Importe:
750 € * 0,75 / 31 días diciembre *16 = 290,32 € de paga mensual
 definido
168días
750 € *0,75 / 184 * 16 días de diciembre = 48,91 € de paga extra  fórmula
 dependiente del importe
Total al segundo beneficiario = 290,32 € + 48,91 € = 339,23 € 184 días
de otra prestación, etc

83
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de prestación de colectivo

Tramado e importe 1Si se contrata una renta se han

Se puede definir el tipo de tramado y el importe asociado a cada tramo: de determinar características de
esa renta como son:
Regular con importe fijo
- Pago :
Enero Junio Diciembre
 mes vencido
 mes corriente
100 € 100 € 100 € 100 € 100 € 100 € 100 € 100 € - 100 Paga€ extra:
100 € 100 € 100 €
 sí (%)
 no
Regular con importe % de la prestación principal (Ej: 75%)
- Calendarios:
Enero Junio  paga Diciembre
 extra
 devengo
75 € 75 € 75 € 75 € 75 € 75 € 75 € 75 € -Tramado:
75 € 75 € 75 € 75 €
 regular
 irregular
Regular con importe por fórmula. Ej: A + B * i donde A=1.000; B=10; i=inverso de la probabilidad de que
-Importe:
siga con vida con X años  definido
Enero +1  fórmula Enero + 2
Enero
 dependiente del importe
de otra prestación, etc
1240 € 1360 € 1480 €
84
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de prestación de colectivo

Tramado e importe 1 Si se contrata una renta se han

Se puede definir el tipo de tramado y el importe asociado a cada tramo: de determinar características de
esa renta como son:
Irregular
Enero Junio - Pago : Diciembre
 mes vencido
 mes corriente
100 € 100 € 100 € 100 € 100 € 100 € 125 € 125 € - 125 Paga€ extra:
125 € 125 € 125 €
 sí (%)
 no
Enero Junio Diciembre
- Calendarios:
 paga
12000 € 0 € 0€ 0€ 0€ 0 € 12000 € 0 € 0 €  extra
0€ 0€ 0€
 devengo
-Tramado:
Enero Junio  regular Diciembre
 irregular
-Importe:
6000 € 0€ 0 € 6000 € 0€ 0 € 6000 € 0€ 0 €  definido
6000 € 0€ 0€
 fórmula
 dependiente del importe
de otra prestación, etc

85
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de prestación de colectivo

Se ha dado de alta una prestación definida, con prima única, sin fecha fin y de tipo irregular.

86
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza colectiva? Estructura

Póliza Colectiva

Póliza 1º. Alta de póliza

• Nombre y descripción • Anticipos
• Producto al que está • Solicitud y periodicidad
asociado de fe de vida
Tomador • Fecha de efecto • Cuenta Liquidatoria
• Intervinientes • Suplementos ptes
• Imputación de primas regularizar
• Quien recibe el pago • Etc…
Colectivo 1 Colectivo 2 • Rescatable

2º. Alta de colectivos

…
• Características • Alta de Garantías
 Asociación
Certificado 1 Certificado 2 … particulares del colectivo
Prestaciones
3º. Alta de certificado
Asegurado
•Asociación de colectivo
Beneficiarios
•Características particulares del colectivo
•Alta de beneficiarios
Asegurado •Asociación Garantías
Garantía 1 …  Asociación Prestaciones
Beneficiarios

Garantía 1 Garantía 2 …
87
 contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de certificado

1 2
3

1
Matrícula: Aunque en esta aplicación es obligatoria, puede no serla. Relaciona el certificado el beneficiario en la empresa ya que
suele ser el código de empleado de la misma.
2
Asegurado principal: es la persona que en sí misma o en sus bienes o intereses económicos está expuesta al riesgo.
3
Colectivo: todo certificado debe ir asociado a un colectivo ya que esto indica que garantías pueden serle asociadas y que
característica generales ha de cumplir.

88
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de garantía de certificado

Dado de alta el certificado, es necesario asociarle la garantía.

89
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de garantía de certificado

Se muestran las
garantías asociadas
al colectivo en los
pasos previos. Se
selecciona aquella
que ha de asociarse
al certificado.

90
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de garantía de certificado

1 1
Las garantías
asociadas arrastran
todas las propieda-
des que tienen en
el colectivo.

Dado de alta la garantía, es necesario asociar las prestaciones.

91
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de prestación de certificado

Ha de existir una
coherencia entre el
tipo de garantía y el
asegurado
asociado.

92
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de prestación de certificado

Jubilación Reversión Orfandad Fallecimiento

Asegurado Principal Primer Beneficiario

1 Segundo Beneficiario Tercer Beneficiario

Según las características de la garantía, será necesario rellenar los huecos solicitados.
93
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de prestación de certificado

1
Según las características de la garantía, será necesario rellenar los huecos solicitados.

94
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de prestación de certificado

1 1
La prestación hereda las
características de la
prestación del colectivo
asignada, aunque
dependiendo del tipo de
producto / prestación
dichas características
pueden ser o no
modificadas para cada
certificado.

2 2
¿Porque no tiene tramo?

95
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Prestación del Colectivo

Recuerda: prestación irregular

Tanto los tramos como el importe de
cada uno de ellos ha de ser definido en
el certificado.

96
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de prestación de certificado

1
Se informan las fechas y el importe del tramo.
Se hace tantas veces como diferentes tramos se quieran dar de alta.

97
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de prestación de certificado

98
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de Datos Técnicos

1
Los datos técnicos contienen
todos los datos necesarios
para poder tarificar la póliza.
En ausencia de ellos no es
posible dar el valor de las
primas a pagar por el
tomador.

Datos:
1 - Porcentajes de gastos
- Cuadros de interés para la
revalorización del dinero
- Fechas de referencia de
cálculo
- Tablas de mortalidad

Nota: La cartera de inversión

permite seleccionar en que
tipo de cartera se invertirán
las primas.
2
Informados los datos
necesarios se solicita la
tarificación de la póliza.
2

99
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Revisión de primas

Se muestran las primas asociadas a cada uno de los grupos de las pólizas. Es decir, se presentan las pólizas
desde el suplemento hasta el desglose realizado por cada uno de los certificados.
Una vez revisadas las primas y admitidas por el cliente se pasa a la formalización de la pólizas.
100
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de colectivo

Realizada la petición de formalización y una vez ejecutado el proceso ya está dada de alta la póliza o tienen
efecto las modificaciones realizadas en el suplemento.

101
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Pólizas de Riesgo

1
En sistemas que permiten la
contratación de pólizas de
diferentes tipos es necesario
indicarle que ha de ser
renovable.
- Fec. Últ. Renovación: de
1 forma inicial coincide con la
fecha de efecto del
suplemento en curso
- Fec. Próx. Renovación:
automáticamente es un año
después de la fecha de ultima
2 renovación.
-Fec. Vencimiento: fecha en
la que deja de tener validez la
póliza.
-Fec. Mod. Renovación:
fecha por la que se quiere
modificar la fecha de
renovación.
2
Forma de fraccionamiento del
recibo.

102
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Pól. Riesgo. Gtía Colect.

1
En pólizas de riesgo siempre una garantía de fallecimiento ha de ser la principal.

103
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? ? Pól. Riesgo. Prest. Colect

1 1
Al no tratarse de rentas no es
necesario definir ninguna de
sus características.

2
2
No es necesario crear un tramo
pues no se conoce la fecha de
pago de la prestación.

104
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Datos técnicos

En las garantáis de riesgo es necesario dar de alta datos técnicos para cada una de las garantías..

105
contratación
¿Cómo se contrata una póliza? Alta de colectivo

1
Existen tablas de tasas diferentes para los riesgos contratados. En función de la edad se saca los
valores empleados para el cálculo de prima.
106