Unidad 12

Contrato de
seguro
 12.1 CONCEPTO
• Es aquel mediante el cual el asegurador,
mediante la percepción de una prima, se
obliga frente al asegurado al pago de una
indemnización, dentro de los límites
pactados, se si produce el evento previsto.
En definitiva, se trata de una cobertura
recíproca de una necesidad pecuniaria
fortuita y valorable el dinero.
12.2 ELEMENTOS PERSONALES;
DERECHOS Y OBLIGACIONES
En cuanto a las obligaciones de las partes del
contrato de seguro, en relación a las
obligaciones del asegurador, su primera
obligación es la de entregar la póliza al
tomador del seguro, o al menos el
documento de cobertura provisional. La
segunda obligación del asegurador es la del
pago de la indemnización para el supuesto
de que acaezca el evento dañoso o siniestro.
El tomador del seguro por su parte, tiene la obligación
como antes se indicó de declarar las circunstancias
por él conocidas en relación al riesgo para su
correcta valoración; tiene el deber de comunicar al
asegurado durante la vida del contrato las
circunstancias que agraven el riesgo; tiene la
obligación de comunicar al asegurador la realización
del siniestro en un plazo de siete días; tiene el deber
de emplear los medios necesarios para aminorar las
consecuencias del siniestro. Pero la obligación más
importante del tomador es la de abonar la prima.
 12.3 MERCANTILIDAD
DEL CONTRATO
El contrato de seguro es un contrato de carácter
mercantil. Regulado en el articulo 75 del Código de
comercio en su fracción XVI califica de mercantiles
todos los contratos de seguro siempre que se hagan
por empresas, y puesto que de conformidad con el
articulo 20 de la Ley de Instituciones de seguros y
fianzas, se prohíbe a toda persona distinta a una
intuición de seguros y mutualista de seguro, la
practica de cualquiera operación activa de seguros,
solo puede ser aseguras dichas personas, por lo cual
en México el contrato de seguros siempre será
mercantil, ya que será desarrollado por empresarios
cuyo objeta sea celebrar contratos de seguro.
Articulo 75 fracción XVI del Código de Comercio:
XVI. Los contratos de seguros de toda especie;

Articulo 20 de la Ley de Instituciones de Seguros y de

Fianzas.
Mutualistas autorizadas en los términos de esta Ley, la
práctica de cualquier operación activa de seguros
en territorio nacional. Para efectos de esta Ley, se
considera que se realiza una operación activa de
seguros cuando, en caso de que se presente un
acontecimiento futuro e incierto previsto por las
partes, una persona, contra el pago de una cantidad
de dinero, se obliga a resarcir a otra un daño, de
manera directa o indirecta o a pagar una suma de
dinero.
 12.4 ELEMENTOS
REALES
Los elementos reales del contrato de seguro son tanto la
cosa respecto a la cual se celebra el contrato, como las
demás prestaciones de dinero a cargo de las partes, y que
pueden especificarse como sigue:
• La obligación de resarcir el daño o de pagar por una
suma en efectivo al ocurrir algún siniestro previsto en el
contrato.
• La indemnización prevista en el contrato, esto es la
suma de dinero que la aseguradora se obliga a pagar
al ocurrir la eventualidad prevista en el contrato.
• La obligación que asume el tomador de pagar la prima
y esta misma.
• La póliza de seguros.
 12.5 ELEMENTOS
FORMALES
Dentro de la formalidad del contrato este debe ser
por escrito:
El contrato de seguro es un contrato consensual; sin
embargo, debe constar por escrito para efectos
probatorios.
 12.6 INTERÉS
ECONOMICO
El interés es la relación de contenido económico que
se da entre un sujeto y un bien. El artículo 25 de la Ley
del Contrato de Seguro establece que sin perjuicio de
lo establecido en el artículo 4, el contrato de seguro
contra daños es nulo si en el momento de su
conclusión no existe un interés del asegurado a la
indemnización del daño.
En cuanto a la doctrina, la opinión dominante lo
equipara a relación económica de una persona con
una cosa amenazada por un riesgo, determinante de
que aquélla sufra un daño patrimonial si se produce
un concreto hecho.
 12.7 RIESGO Y
SINIESTRO
El daño por su parte es la lesión total o parcial del
interés existente o previsto que se produce
cuando se realiza el riesgo asegurado.
Y finalmente, el riesgo es la posibilidad de que el
evento dañoso se produzca.
Es decir, todo contrato de seguro requiere la
existencia de un riesgo; ahora bien, el precepto
deja la puerta abierta , como considera un sector
doctrinal, para que pueda celebrarse un
concreto contrato con riesgo delimitado pero
aun inexistente, pero que surgirá más adelante.
El riesgo elemento del contrato de seguro es
el riesgo concreto cubierto por cada
contrato, de ahí la importancia de la
delimitación del mismo, determinante de la
obligación del "tomador del seguro... de
declarar al asegurador...", de acuerdo con el
cuestionario que éste le presente, todas las
circunstancias por él conocidas que puedan
influir en la valoración del riesgo.
 12.8 EL PRINCIPIO DE
EXQUISITA BUENA FE
Llamado la “ubérrima fide” o la máxima buena fe
que debe sustentar la validez del contrato de seguro,
cuando la partes se rigen por actos de absoluta
veracidad, a fin de evitar todo intento de dolo o
mala interpretación.
 12.9 AVISO DEL SINIESTRO Y
EXIGIBILIDAD DEL CRÉDITO
Tanto pronto como el contratante tenga
conocimiento de la realización del siniestro, deberá
notificar del mismo a la aseguradora, dentro de un
plazo máximo de 5 días, por escrito salvo lo pactado
en el contrato.
 12.10 COASEGURO Y
REASEGURO
El coaseguro es un contrato en el cual existe un
aseguramiento previsto y ordenado sobre un mismo
interés y por ende un mismo riesgo, pero que es
celebrado con varios aseguradores, donde cada uno
de ellos asume una porción del total del riesgo.
El coaseguro estila acordarse mediante una póliza
emitida en beneficio del asegurado y firmada por
todos los coaseguradores, señalándole las cuotas
correspondientes a cada uno de ellos.
El reaseguro es un contrato mediante el cual un
asegurador que ha tomado directamente un seguro
traspasa parte de el a otro asegurador, que, por
consiguiente, toma la responsabilidad de pagar la
proporción que le corresponda en el caso de que
ocurran riesgos previstos en el seguro contratado.
 12.11 SEGURO DE
COSAS
En el contrato de seguro de cosas, un sujeto
(asegurador) asume el riesgo que soporta el
patrimonio de algún bien especial de otro sujeto
(asegurado), a cambio del pago de una suma de
dinero. Lo que caracteriza a este tipo de seguro es
que el riesgo recae sobre bienes del asegurado.
 12.11.1 INTERÉS
ASEGURABLE
El interés asegurable es un requisito de las
aseguradoras por el cual los asegurados guardan una
relación lícita (económica) con el objeto asegurado.
El interés económico que una persona posea sobre
un bien que se encuentra expuesto a cualquier tipo
de riesgo, es lo que resulta asegurable.
 12.11.2 INFRASEGURO,
SUPRASEGURO Y SEGUROS
MÚLTIPLES
• Infraseguro: Se habla de infraseguro cuando la
suma asegurada es inferior al valor del interés.
• Supraseguro: Se habla de sobreseguro cuando la
suma asegurada es notablemente superior al valor
del interés asegurado.
• Seguro múltiple: Celebración de contratos de
seguro sobre el mismo interés y por el mismo
periodo de tiempo con varias entidades de
seguros.
12.11.3 LOS SEGUROS DE DAÑOS
REGULADOS POR LA LEY SOBRE
EL CONTRATO DE SEGURO
Estos son los tipos de seguro que la ley regula:
• Seguro contra incendio
• Seguro de provechos esperados y de ganado.
• Seguro de transporte terrestre
• Seguro contra la responsabilidad.
• Seguro de caución.
• Seguro de personas.
 12.11.3.1 SEGURO
CONTRA INCENDIO
Articulo 122 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro:
En el seguro contra incendio, la empresa aseguradora
contrae la obligación de indemnizar los daños y pérdidas
causados ya sea por incendio, explosión, fulminación o
accidentes de naturaleza semejante.
Artículo 123.- La empresa aseguradora, salvo convenio en
contrario, no responderá de las pérdidas o daños
causados por la sola acción del calor o por el contacto
directo e inmediato del fuego o de una substancia
incandescente, si no hubiere incendio o principio de
incendio.
Artículo 124.- Si no hay convenio en otro sentido, la
empresa responderá solamente de los daños materiales
que resulten directamente del incendio o del principio de
incendio.
 12.11.3.2 Seguro de
provechos esperados
Artículo 129.- Es lícito el seguro de provechos
esperados dentro de los límites de un interés legítimo.
Artículo 130.- En el seguro sobre rendimientos
probables, el valor del interés será el del rendimiento
que se hubiere obtenido de no sobrevenir el siniestro;
pero se deducirán del valor indemnizable los gastos
que no se hayan causado todavía ni deban ya
causarse por haber ocurrido el siniestro.
 granizo
Este viene regulado en el artículo 131
Artículo 131.- En el seguro contra los daños causados
por el granizo, el aviso del siniestro debe darse
precisamente dentro de las veinticuatro horas
siguientes a su realización. En esta clase de seguro no
será aplicable la disposición del artículo 114, y el
asegurado tendrá la facultad de variar el estado de
las cosas de acuerdo con las exigencias del caso.
 ganado
Este viene regulado en el articulo 132 de la Ley en
materia:
Artículo 132.- En el seguro contra la enfermedad o
muerte de los ganados, la empresa se obliga a
indemnizar los daños que de esos hechos se deriven.
El valor del interés por la muerte es el valor de venta
del ganado en el momento del siniestro; en caso de
enfermedad, el valor será el del daño que
directamente se realice.
 transporte terrestre
Artículo 138.- Podrán ser objeto del contrato de
seguro contra los riesgos de transporte, todos los
efectos transportables por los medios propios de la
locomoción terrestre.
Artículo 139.- El seguro de transporte comprenderá
los gastos necesarios para el salvamento de los
objetos asegurados.
Artículo 140.- Podrán asegurar, no sólo los dueños de
las mercancías transportadas, sino todos los
que tengan interés o responsabilidad en su
conservación, expresando en el contrato el concepto
por el que contratan el seguro.
 responsabilidad
Artículo 145.- En el seguro contra la responsabilidad,
la empresa se obliga hasta el límite de la suma
asegurada a pagar la indemnización que el
asegurado deba a un tercero a consecuencia de un
hecho que cause un daño previsto en el contrato de
seguro.
Tratándose de los seguros obligatorios a que hace
referencia el artículo 150 Bis de esta Ley, la empresa
estará obligada a cubrir los riesgos asegurados hasta
los montos indemnizatorios o las sumas aseguradas
por persona o por bien, así como, en su caso, los
acumulados por evento, que se establezcan en las
disposiciones legales respectivas o en las
administrativas de carácter general que se deriven
de las mismas, vigentes al celebrarse el contrato.
Para los riesgos respecto de los cuales las
disposiciones a que se refiere el párrafo anterior no
determinen el monto indemnizatorio o la suma
asegurada obligatorios, se estará a lo dispuesto en el
artículo 86 de la presente Ley para determinar el
límite de la suma asegurada.