BANCAIRES LE PLAN DE TRAVAIL 1. INTRODUCTION:LE COMPTE EN BANQUE 2. LES CONDITION D’UN COMPTE BANCAIRE 3. LE DROIT AU COMPTE 4. LE FONCTIONNEMENT D’UN COMPTE BANCAIRE Moyens De Paiement (Virement ; Prélèvement ;TIP ; Chèque Bancaire) La Consultation Et Le Relevé La Procuration 5. COMMENT OUVRIR UN COMPTE BANCAIRE ? 6. LES DIFFÉRENTS COMPTES BANCAIRES A. Le Compte Chèque B. Le Compte Courant C. Le Compte ETRANGERS EN DINARS CONVERTIBLE (C.E.D.A.C) D. Le Compte DEVISE « PERSONNE PHYSIQUE » E. Le Compte LIVRET EPARGNE BANQUE F. Le Compte DÉPÔT À TERME (DAT) G. Dépôt À Terme (Dat) Sans Intérêts H. Le Compte Collectif I. Le Compte À Court Terme J. Le Compte Sans Mouvements 7. LA CLÔTURE DU COMPTE EN BANQUE 1.INDRODUCTION 1.INDRODUCTION: LE COMPTE EN BANQUE • Le compte en banque sert à déposer de l'argent pour pouvoir en disposer pour ses paiements. • La banque met à la disposition de ses clients divers outils pour qu'ils puissent gérer leur argent. Parmi les services bancaires, le compte bancaire en est le principal. DEFINITION D’UN COMPTE BANCAIRE
• Le compte bancaire est un tableau intitulé au nom du
client. Il permet de tracer les entrées, sorties et soldes d'argent.
• Ce compte enregistre les opérations de retrait et de
versement ainsi que toute opération qui diminue (débit) ou augmente (crédit) les fonds du client avec la détermination du solde pour ce ou ces produits ( compte courant , compte d'épargne , compte de titres ...). • Le client détenteur du compte est appelé Titulaire du compte. Si le compte est détenu par plusieurs personnes (compte joint entre époux, compte en indivision, ...), on parle de Co-titulaires. 2.CONDITIONS D’UN COMPTE BANCAIRE 2.CONDITIONS D’UN COMPTE BANCAIRE
• Toute personne majeure (ou âgée de 16 ans pour
un compte épargne), possédant une carte d'identité et pouvant justifier d'un domicile, peut ouvrir un compte bancaire. • Une convention de compte est alors signée entre la banque et le client : elle définit les modalités de fonctionnement du compte. • Le client doit recevoir alors les indications des tarifs des services en lien avec le compte. 3.LE DROIT AU COMPTE 3.LE DROIT AU COMPTE
Parce que chaque personne a besoin de disposer d’un
compte bancaire pour percevoir un salaire, une pension, des recettes ou pour régler des fournisseurs et, également, pour conserver son argent en toute sécurité, la loi relative à la monnaie et au crédit a instauré un droit au compte en Dinars pour toute personne physique ou morale domiciliée en Algérie. ce droit s’applique aussi bien aux particuliers, qu’aux entrepreneurs individuels, aux professionnels, aux entreprises, aux associations et à toutes autres personnes morales régulièrement constituées. 3.LE DROIT AU COMPTE
Si vous ne disposez d’aucun compte de dépôt dans
une banque, soit parce que vous n’en avez jamais eu, soit parce que votre ancien compte a été clôturé, vous pouvez demander l’ouverture d’un compte dans l’agence bancaire de la place de votre choix. Même si vous êtes en mesure de justifier de votre identité et de votre domicile, l’agence auprès de laquelle vous demandez l’ouverture d’un compte bancaire peut vous opposer son refus sans qu’elle ne soit tenue de vous en donner la raison. 4.FONCTIONNEMENT DU COMPTE BANCAIRE A.MOYENS DE PAIEMENT
Lorsque le compte est ouvert, la banque remet au
titulaire un relevé d'identité bancaire (RIB) qui indique les coordonnées bancaires du compte. A.MOYENS DE PAIEMENT
Dès lors, les moyens de paiement dont dispose le
titulaire sont : • les virements, • les prélèvements, • les TIP, • les chèques de banque a. VIREMENT BANCAIRE
• Le virement bancaire est un transfert d'argent
d'un compte à un autre, effectué de manière électronique, soit en se rendant à la banque, soit par internet. • Les comptes concernés ne sont pas forcément domiciliés dans la même agence ou dans la même banque. a. VIREMENT BANCAIRE
• La personne qui reçoit l'argent est le
bénéficiaire ; celle qui doit de l'argent est l'émetteur ou donneur d'ordre.
• Pour effectuer un virement, le compte de
l'émetteur doit posséder la somme d'argent en question, sinon l'ordre de virement peut être refusé et aura pour conséquence le règlement de frais bancaires. a. VIREMENT BANCAIRE
• Faire un virement est une opération
irrévocable. • Un virement entre deux comptes dans la même banque est très souvent gratuit. Un virement à destination d'un compte domicilié dans une autre banque, qu'il soit pour la même personne ou pour une autre, est souvent payant . • Recevoir un virement est toujours gratuit. b. PRÉLÈVEMENT BANCAIRE • Le prélèvement bancaire est l'autorisation à un organisme (public ou privé) de prendre de l'argent sur son propre compte bancaire. On parle aussi d'ordre général de paiement. • Pour un paiement ponctuel, le prélèvement passe par un titre interbancaire de paiement. Pour un paiement récurrent, il est possible de donner une autorisation de prélèvement bancaire automatique. b. PRÉLÈVEMENT BANCAIRE • Le prélèvement automatique est utile pour : • les abonnements (gaz, électricité, eau, téléphone, presse, télévision), • les cotisations, • les loyers, • les mensualités de crédit, • les redevances, • etc. c. TITRE INTERBANCAIRE DE PAIEMENT (TIP) • Le titre interbancaire de paiement est émis par l'organisme qui veut se faire payer une facture. Aussi le TIP est généralement joint à la facture. • Le titre interbancaire de paiement est mis en place avec le conseiller bancaire de l'organisme, car il doit respecter un certain formalisme (présentation, encre, papier) afin de permettre son traitement optique. c. TITRE INTERBANCAIRE DE PAIEMENT (TIP) Le TIP comprend les mentions suivantes : • le nom du créancier, • le nom du débiteur, • les coordonnées bancaires du payeur, • la référence de la facture, • le montant à payer, • un espace pour que le payeur date et signe. d. CHÈQUE DE BANQUE • Le chèque de banque est, comme son nom l'indique, émis par la banque. • Il concerne très souvent des règlements de grosses sommes d'argent pour l'achat : • d'une voiture, • d'un appartement... d. CHÈQUE DE BANQUE • Étant émis par la banque, le paiement de ce chèque est assuré : la banque s'engage à la place du titulaire du compte pour le bénéficiaire. • Très souvent, avant d'émettre le chèque, la banque prélève l'argent ou provision sur le compte du client. Ainsi, le chèque de banque ne peut pas être refusé pour manque de provision sur le compte ; il ne peut être « un chèque sans provision ». B.LA CONSULTATION ET LE RELEVÉ
• Un compte bancaire est consultable à tout
moment par son détenteur ; cela peut être fait directement à la banque ou par internet. • La banque fournit à son client, périodiquement, un relevé bancaire. C.LA PROCURATION • À tout moment, le client peut donner une procuration à une ou plusieurs personnes sur son compte, c'est-à-dire qu'il autorise cette ou ces personne(s) à utiliser le compte. Le titulaire du compte reste la personne juridiquement responsable des opérations sur le compte bancaire. C.LA PROCURATION • Les découverts sont autorisés sur certains comptes ; attention à ceux qui ne le sont pas ou aux dépassements d'autorisation qui peuvent coûter très cher. 5.COMMENT OUVRIR UN COMPTE BANCAIRE ? 5.COMMENT OUVRIR UN COMPTE BANCAIRE ? • Les formalités sont simples : il faut s'identifier, justifier de revenus et ne pas être interdit bancaire. • Vous devez fournir un certain nombre de pièces: un certificat de résidence, une attestation de revenus (salaire, retraite, etc.), même si ces revenus ne sont pas versés dans la banque sollicitée, et une preuve de votre identité 5.COMMENT OUVRIR UN COMPTE BANCAIRE ? • Une fois le dossier constitué, la banque doit vérifier que vous n'êtes pas interdit bancaire avant de vous délivrer un chéquier ou une carte: elle doit consulter la Centrale des impayés auprès de la Banque d'Algérie. Cette Centrale recense les incidents de paiement éventuels du demandeur. Sans réponse au bout de 10 jours, la banque peut délivrer le carnet de chèques. 5.COMMENT OUVRIR UN COMPTE BANCAIRE ? • En clair, sachez que lorsque' vous recevez un chèque en paiement, la personne qui l'a émis a été contrôlée par sa banque : le risque d'impayé est donc très réduit. 6.LES DIFFÉRENTS COMPTES BANCAIRES 6.LES DIFFÉRENTS COMPTES BANCAIRES
• Il existe différentes sortes de comptes
bancaires : A.LE COMPTE CHÈQUE
C’est un compte de dépôt à vue ouvert pour
abriter des fonds versés au profit des particuliers appelés « personnes physiques » et ou « personnes morales » sans but lucratif. Il permet à son titulaire d’effectuer plusieurs opérations telles que le versement, le virement et le retrait. A.LE COMPTE CHÈQUE
C’est un écrit par lequel le tireur donne ordre au
tiré de payer à vue une somme déterminée au bénéficiaire ou à son ordre. le chèque comme instrument de paiement revêt des formes variées, différenciées par des mentions telles que le barrement, la certification, le visa. B.LE COMPTE COURANT Compte de dépôt à vue ouvert à des commerçants, industriels ou à des personnes morales telles que : entreprises privées, nationales et des collectivités pour leurs opérations professionnelles. B.LE COMPTE COURANT
Cette catégorie de compte est alimentée par
des jeux réciproques d’écritures, des remises d’espèces, d’effets de commerce, même créditeur ce compte concerne une clientèle qui peut bénéficier d’un crédit de banque. Tout come le compte chèque, ce compte donne lieu à la confection de chéquiers pour les titulaires. C.LE COMPTE ETRANGERS EN DINARS CONVERTIBLE (C.E.D.A.C) Compte ouvert à une personne physique ou morale de nationalité étrangère. Les modalités d’ouverture et de fonctionnement des comptes (CEDAC) sont régies par la réglementation en vigueur. Les dépôts à vue en compte CEDAC ne donnent lieu à aucune rémunération. C.LE COMPTE ETRANGERS EN DINARS CONVERTIBLE (C.E.D.A.C) Les dépôts à terme en compte CEDAC ouvrent droit, si leur montant est au moins égal à la contre valeur en dinars, au profit de leurs titulaires, aux taux créditeurs selon les conditions de banque. C.LE COMPTE ETRANGERS EN DINARS CONVERTIBLE (C.E.D.A.C) Les modalités d’ouverture et de fonctionnement des comptes ouverts en devises au profit des personnes physiques (résidentes ou non résidentes) et des personnes morales (résidentes ou non résidentes), sont régies par la réglementation en vigueur. Les conditions de rémunération de ces comptes sont fixées périodiquement par la Banque d’Algérie. D.LE COMPTE DEVISE « PERSONNE PHYSIQUE » Compte ouvert au nom d’une personne physique de droit Algérien, néanmoins, ce compte ne donne pas lieu à la confection d’un chéquier au bénéfice du titulaire. E.LE COMPTE LIVRET EPARGNE BANQUE • C’est un compte de dépôt à vue qui est productif d’intérêts, ouvert à des personnes physiques pour épargner leurs économies avec ou sans rémunérations, selon l’option de l’épargnant. Il est matérialisé par un livret. C’est un compte ouvert aux particuliers, pour des opérations personnelles. E.LE COMPTE LIVRET EPARGNE BANQUE • Ils peuvent ouvert aux mineurs non émancipés dans les conditions régissant l’ouverture et le fonctionnement des comptes de mineurs. La convention d’ouverture de compte est un contrat d’engagement entre le client et la banque. Elle détermine les modalités de gestion et de fonctionnement. E.LE COMPTE LIVRET EPARGNE BANQUE • Les conditions de rémunération des comptes sur livret d’épargne sont fixées par les conditions de banque. F.LE COMPTE DÉPÔT À TERME (DAT) C’est un compte à terme ouvert à des personnes physiques ou morales disposant d’un certain capital placé pour une durée déterminée, rémunéré à des taux d’intérêts variables. Un compte de dépôt doit être ouvert pour chaque opération de dépôt. G.DÉPÔT À TERME (DAT) SANS INTÉRÊTS Le compte à terme sans intérêts est une formule de placement à terme par laquelle l’épargnant demande à sa banque, de bloquer une certaine somme, pour un certain temps. G.DÉPÔT À TERME (DAT) SANS INTÉRÊTS Le bénéficiaire peut être une personne physique et morale jouissant d’une capacité juridique et titulaire d’un compte de dépôt à vue (Compte chèque, Compte courant). Aucune rémunération n’est perçue dans cette procédure. Si le dépôt ne donne pas lieu à un renouvellement, le montant du dépôt doit être viré au crédit du compte chèque du client et le compte DAT doit être clôturé. H.LE COMPTE COLLECTIF C’est un compte ouvert au nom de plusieurs personnes sans limitation de nombre. Les personnes co-titulaires peuvent être : Mari et femme. Personnes ayant un intérêt particulier à traiter leurs affaires dans un seul compte I. LE COMPTE À COURT TERME C’est un compte de dépôt à court terme intermédiaire entre l’épargne à vue et l’épargne à terme ouvert aux entreprises et aux particuliers. Le montant minimal et la durée minimale sont fixés selon la réglementation en vigueur. Les intérêts sont décomptés et payés par l’agence, déduction faite de l’impôt retenu au profit du Trésor Public. J.LE COMPTE SANS MOUVEMENTS Comptes de clientèle qui n’ont enregistrés aucune opération réelle ni au débit ou au crédit depuis une période minimale d’une année, à partir de la précédente révision annuelle de compte. Ces comptes sont gérés par le service clientèle de la direction de la comptabilité. 7.LA CLÔTURE DU COMPTE EN BANQUE 7.LA CLÔTURE DU COMPTE EN BANQUE
• La clôture d'un compte en banque est
réglementée. Elle peut nécessiter du temps. • Le compte bancaire peut être clôturé à tout moment et sans préavis par son détenteur. Il doit alors envoyer à sa banque un courrier recommandé avec demande d'accusé de réception pour demander la clôture du compte. 7.LA CLÔTURE DU COMPTE EN BANQUE
• Il est conseillé, pour que la clôture du compte
se passe sans problème, de laisser pendant plusieurs mois le compte inactif afin que tous les chèques émis aient été déposés et que tous les prélèvements automatiques aient été arrêtés. 7.LA CLÔTURE DU COMPTE EN BANQUE
• Lors de la clôture d'un compte, la banque :
• récupère les chèques non utilisés et la carte bancaire, • perçoit une provision pour agios (si le compte a été débiteur), • règle le solde (si le compte est créditeur). *COMMENT FERMER SON COMPTE EN BANQUE ?
Pour fermer un compte en banque, il est
conseillé de : commencer par ouvrir un autre compte bancaire, dans une autre banque ; *COMMENT FERMER SON COMPTE EN BANQUE ?
donner vos nouvelles coordonnées bancaires
à tous les organismes qui vous versent de l'argent par virement (employeur, CAF, Assurance maladie, caisse de retraite) ; *COMMENT FERMER SON COMPTE EN BANQUE ?
donner une nouvelle autorisation de
prélèvement à tous les organismes qui prélèvent de l'argent directement sur votre ancien compte (centre des impôts, compagnie d'assurances, abonnements électrique, de gaz, d'eau, téléphonique, internet, télévisuel, de presse, organismes de crédit...) ; *COMMENT FERMER SON COMPTE EN BANQUE ?
solder tous les crédits en cours auprès de la
banque où l'on veut fermer son compte ; laisser un minimum d'argent pour les chèques émis non encore encaissés (attention à ne pas en laisser trop peu pour ne pas risquer de payer des agios), et ne plus utiliser son compte pendant plusieurs mois ; *COMMENT FERMER SON COMPTE EN BANQUE ?
quand tous les chèques en suspens sont
passés, envoyer son courrier recommandé pour demander la clôture du compte.
