Assurance Flotte Automobile

Tunis le 6, 7 et 8 avril 2021

1
 Programme
Introduction:
I.Les couvertures de l’assurance flotte automobile
1. L’assurance de la responsabilité civile
2. Les garanties dommages aux véhicules
3. Les autres garanties
4. La tarification de l’assurance flotte automobile
II. Cahier des charges de l’assurance automobile
5. Etablissement du programme d’assurance
6. Mise en place du cahier des charges
III. Gérer le contrat d’assurance flotte automobile
7.Gérer l’assurance de la flotte automobile
8.Gestion des sinistres de la flotte automobile

2
Conclusion
 Introduction
 L’assurance automobile occupe toujours la première place des émissions totales avec 44,20 %
en 2019 contre 43,45 % en 2018 et 45,07% en 2017.

3
 Introduction
 Les primes émises par entreprise en assurance automobile sont retracées dans le tableau ci-
après ( en DT):

4
 Introduction
 Le parc des véhicules a augmenté de 3,36% en 2019 passant de 2,115 millions en 2017 et de
2,193 millions en 2018 à 2,226 millions en 2019.
 Les voitures particulières représentent 60% du parc roulant, suivies par les camionnettes (22%)
le reste se répartit entre les engins agricoles (3%), les voitures mixtes, les camions, les autres
véhicules motorisés.
 La prime moyenne a augmenté de 5,55 % en 2019 passant de 444,950 dinars en 2017 et de
446,048 dinars en 2018 à 470,800 dinars en 2019.
 Le nombre des accidents de la circulation ayant occasionnés des dommages corporels (tués et
blessés) est 5884 ( 1205 décès et 8876 blessés) en 2018 de 5972 ( 1150 décès et 8574 blessés)
en 2019 et 4744 ( 931 décès et 6762 blessés) en 2020.
 Compte tenu des frais de gestion, le rapport sinistres aux primes acquises s’élève à 102,32 % en
2019 contre 112,55 % en 2018 et 109,60% en 2017.
 Ainsi, le résultat technique dégage un excèdent de 47,200 MD en 2019 contre un déficit de
28,532 MD en 2018.
5
I. Les couvertures de l’assurance
Flotte automobile
1. L’assurance de la responsabilité
civile

6
 L’obligation de l’assurance RC
Article 110 ( loi n°86 du 15 aout 2005):
Toute personne physique ou toute personne morale dont la responsabilité civile peut
être engagée à l’occasion de la circulation d’un véhicule terrestre à moteur et ses
remorques, doit conclure un contrat d’assurance garantissant la responsabilité qu’elle
peut encourir en raison des dommages résultant des atteintes aux personnes et aux
biens causés par le véhicule.
Toute remorque doit être assurée séparément qu’elle soit attelée ou non au véhicule
remorqueur.

Le contrat d’assurance couvre la responsabilité civile du contractant, du propriétaire du

véhicule et de toute personne ayant la garde ou la conduite de véhicule à l’exception des
personnes exerçant le métier de réparation, d’entretien ou de commerces de véhicules

L’obligation ne s’applique pas aux véhicules de l’Etat qui est solvable par
définition et aux véhicules circulant sur les voies ferrés.

7
 Sanction de non assurance RC
Article 115 ( loi n°86 du 15 aout 2005):

Est passible d’une amende de 100 à 1000 dinars et d’un emprisonnement de seize (16)
jours à trois mois (3) ou de l’une de ces deux sanctions, toute contrevenant à
l’obligation d’assurance de responsabilité civile.

En cas de récidive, le montant de l’amende est doublé.

Les infractions sont constatées par les agents de la sureté et de la garde nationale
chargés de la police des routes et de la circulation ainsi que par les officiers de la police
judiciaire

8
 La garantie responsabilité civile

La garantie de responsabilité civile couvre l’indemnisation des dommages résultant des

atteintes aux personnes et aux biens causés à l’occasion de la circulation des véhicules
et résultant de :

 Des accidents, incendies ou explosions causés par le véhicule terrestre à moteur, ses remorques,
ses accessoires, les équipements servant à son utilisation, les objets ou les substances qu’il
transporte,

 De la chute des accessoires, équipements, objets ou substances.

9
 Les exclusions légales de la garantie RC

 Les dommages subis par le conducteur du véhicule assuré .

 Les dommages subis par l’auteur du vol du véhicule assuré et ses complices .
 Les dommages subis pendant leur service, par les salariés et les préposés de l’assuré.
 Les dommages subis par les associés de l’Assuré lorsqu’ils sont transportés dans le
véhicule
 Les dommages résultant des opérations de chargement ou de déchargement du
véhicule assuré.
 Les dommages causés aux marchandises et objets transportés par le véhicule assuré.
 La détérioration des vêtements des personnes transportées n’est prise en
considération que lorsque celle-ci résulte d’un accident de la circulation ayant causé
des préjudices corporels.
 Les dommages atteignant les immeubles, véhicules ou animaux qui auraient été
loués ou confiés à l’assuré.
 Les dommages occasionnés par une guerre civile ou étrangère, des émeutes, des
10
mouvements populaires et acte de vandalisme.
 Les exclusions contractuelles de la garantie RC

Sont également exclus de la garantie ‘’Responsabilité civile’’ les cas suivants :

 Lorsque, au moment du sinistre, le conducteur n’a pas l’âge requis pour la conduite du
véhicule assuré 
 Lorsque, au moment du sinistre, le conducteur ne possède pas de certificats en état de
validité, exigés par la réglementation en vigueur pour la conduite du véhicule assuré.
 En ce qui concerne les dommages subis par les personnes transportées par un véhicule
terrestre à moteur, lorsque le transport n’est pas effectué dans les conditions de
sécurité exigées par la règlementation en vigueur

11
I. Les couvertures de l’assurance
Flotte automobile

2. Les garanties dommages aux

véhicules

12
 Les garanties dommages aux véhicules

 Garantie Vol
 Garantie Incendie
 Garantie Incendie suite émeutes
 Garantie Dommages Subis par le véhicule
 Garantie Dommages collision
 Garantie Bris de Glaces

13
 La garantie Vol
 Cette garantie couvre les dommages résultant de la disparition ou de la détérioration
du véhicule assuré à la suite d’un vol ou d’une tentative de vol du véhicule, ainsi que
les frais engagés par l’Assuré, avec l’accord de l’Assureur, pour la récupération dudit
véhicule à l’exception des roues ainsi que la roue de secours et la batterie.
Exclusions
 L’assureur ne garantit pas le vol du véhicule qui serait la conséquence d’une
négligence ou imprudence de l’assuré. La garantie ne joue que si le véhicule se trouve
en stationnement avec les portes fermées et le moteur en arrêt  sans que les clés de
contact ne se trouvent à l’intérieure du véhicule ou à sa proximité. N’est pas également
considéré comme vol la non-restitution par une tierce personne du véhicule qui lui a
été prêté ou loué par l’assuré.
 L’assurance ne s’étend pas au vol commis par les préposés pendant leur service ou par
les membres de la famille de l’Assuré ou avec leur complicité.
 Les dommages dus à une guerre civile ou étrangère ou ceux causés lors des émeutes,
mouvements populaires ou de catastrophes naturelles.
14
 La garantie Incendie
 Cette garantie couvre les dommages subis par le véhicule assuré, avec les accessoires
et les pièces de rechange dont le catalogue du constructeur prévoit la livraison en
même temps que le véhicule, lorsque ces dommages résultent d’un incendie, d’une
combustion spontanée, de la chute de la foudre, d’une explosion de moteur et de
toutes explosions en général, à l’exclusion de celles causées par la dynamite ou autres
explosifs analogues.
Exclusions 
 Les dommages causés aux appareils électriques et électroniques et résultant de leur
seul fonctionnement.
 Les dommages dus à une guerre civile ou étrangère, d’émeutes, mouvements
populaires ou catastrophes naturelles.
 Tout dommage, s’il s’avère qu’au moment du sinistre, le conducteur ne possède pas de
permis de conduite ou se trouvait en état d’ivresse, d’invalidité ou d’impotence ou sous
l’empire d’un état alcoolique ou de substances toxiques ou stupéfiantes.

15
 La garantie Incendie suite émeutes, mouvements
populaires et actes de vandalisme
 L’assureur garantit l’indemnisation des dommages subis par le véhicule assuré suite à
un incendie du à des actes de vandalisme, d’émeutes ou de mouvements populaires.
 Cette garantie est généralement accordées dans les limites de la valeur du dommage
sans dépasser un montant de……………Dinars en tenant compte de la valeur vénale du
véhicule au jour du sinistre fixée par l’expert et ce dans le cas d’un sinistre incendie
total.

16
 La Garantie Dommages Subis par le véhicule

 Cette garantie couvre les dommages causés au véhicule assuré, avec les accessoires et
les pièces de rechange dont le catalogue du constructeur prévoit la livraison en même
temps que le véhicule, lorsque ces dommages résultent soit d’une collision avec un
autre véhicule, soit d’un choc contre un corps fixe ou mobile, soit d’un renversement
sans collision préalable.
Exclusions pour la garantie Dommages subis véhicule
 Les dommages qui seraient la conséquence directe d’un défaut d’entretien, ou de vice
de construction.
 Les dommages dus à une guerre civile ou étrangère, émeutes, mouvements
populaires, actes de vandalisme et à des catastrophes naturelles.
 Les dommages causés à la carrosserie, tels que rayures, éraflures ou tâches, lorsque
ces dommages ne résultent pas d’une collision avec un véhicule identifié ou d’un choc
avec un corps fixe ou mobile.
 Les dommages indirects tels que la privation de jouissance et la dépréciation.

17
 La garantie dommages subis par le véhicule

 Les dommages dus au dépannage ou à l’assistance par un véhicule approprié.

 Les dommages dus à un vol, à un incendie, à un feu, à un court-circuit, à une chute de
la foudre ainsi que ceux dus à une congélation dans le moteur ou dans le radiateur.
 Les dommages survenus à un véhicule utilitaire transportant une charge excédant de
plus de 20% de celle prévue par le constructeur.
 Tout dommage s’il s’avère qu’au moment du sinistre le conducteur ne possédait pas de
permis de conduite ou se trouvait en état d’ivresse, d’invalidité ou de substances
toxiques ou stupéfiantes.
Franchise
 Une franchise en pourcentage de la valeur assurée reste à la charge du souscripteur
sachant que ce dernier pourra racheté cette franchise afin qu’il soit indemnisé en
totalité à l’occasion de chaque sinistre.

18
 La garantie dommages collision
 La garantie couvre les dommages subis par le véhicule assuré résultant d’une collision,
survenant hors d’un garage ou d’une propriété occupée par l’Assuré, avec un véhicule
appartenant à un tiers identifié ou un tiers non identifié (selon chaque assureur).
 La couverture est donnée selon un capital choisi par l’assuré.
 Le capital ne pourra pas généralement dépassé 30% de la valeur catalogue du
véhicule.
 La couverture pourra être selon le capital par sinistre mais généralement elle est
accordée par sinistre et par année d’assurance.
 Les exclusions relatives aux garanties Vol, Incendie et dommages subis par le
véhicule sont toutes applicables pour la garantie dommages collision.
 Une franchise qui restera à la charge du souscripteur sera appliquée par sinistre.
Cette franchise sera calculée soit en pourcentage de la valeur assurée, soit en
pourcentage du montant de la facture de réparation, soit un montant forfaitaire fixé
aux Conditions Particulières ou Générales.
19
 La garantie bris de glaces
 La garantie couvre le bris accidentel du pare-brise, des glaces arrière et latérales.
(parfois la garantie bris de glaces est donnée sans aucune précision)
 Cette garantie s’exerce à concurrence de la valeur de remplacement, frais de dépose et
de pose compris, sans toutefois dépasser le montant garanti fixé aux Conditions
Particulières.
 Le montant de l’indemnité au titre de cette garantie est limité à………… Dinars par
sinistre ou par année d’assurance.
 Le montant du capital et de l’indemnité au titre de cette garantie pourra être limité
par sinistre et pourra être aussi par sinistre et par année d’assurance quelque soit le
nombre de sinistres.
 Sont exclus les dommages dus à une guerre civile ou étrangère, à des émeutes,
mouvements populaires, actes de vandalisme et aux catastrophes naturelles.
 Une franchise qui restera à la charge du souscripteur sera appliquée par sinistre.
Cette franchise sera calculée soit en pourcentage de la valeur assurée, soit en
pourcentage du montant de la facture de réparation, soit un montant forfaitaire.
20
I. Les couvertures de l’assurance
Flotte automobile

3. Les autres garanties

21
 La garantie Défense et recours DRA

 L’Assureur s’engage à réclamer, à ses frais, auprès de toute personne responsable

soit judiciairement soit à l’amiable, la réparation des dommages corporels ou matériels
subis par l’Assuré résultant d’un accident garanti causé au dit véhicule par un tiers
responsable et engagent la responsabilité d’une personne n’ayant pas la qualité
d’assuré.

 L’Assureur s’engage à défendre l’Assuré devant les juridictions et préserver les droits
et intérêts de l’Assuré en raison des poursuites judiciaires dont il pourrait faire l’objet
suite à un accident de la circulation garanti et provoqué par le véhicule assuré.

22
 La garantie des personnes transportées

 L’Assureur garantit, suite à un accident corporel, les réparations pécuniaires suivantes:

 En cas de décès de l’une des personnes transportées, le versement d’un capital

fixé aux conditions particulières aux bénéficiaires (héritiers,…),

 En cas d’invalidité, le versement d’un capital proportionnel au taux d’invalidité fixé

par un expert médical sur la base du barème d’indemnisation des préjudices
corporels annexé au contrat.

 Les frais de soins.

23
 La garantie individuelle accident

 L’Assureur garantit, suite à un accident corporel, les réparations pécuniaires suivantes:

 En cas de décès du conducteur, le versement d’un capital fixé aux conditions

particulières aux bénéficiaires (héritiers,…),

 En cas d’invalidité, le versement d’un capital proportionnel au taux d’invalidité fixé

par un expert médical sur la base du barème d’indemnisation des préjudices
corporels annexé au contrat.

 Le remboursement des frais de soins.

24
 La garantie assistance

 Elle est accordée comme une garantie accessoire et complémentaire. Elle permet le
dépannage et le remorquage du véhicule assuré en cas de panne ou d’accident.

 Elle assure aussi d’autres services tels que : les frais de location d’une voiture de
remplacement.

25
I. Les couvertures de l’assurance
Flotte automobile

4.La tarification de l’assurance flotte

automobile

26
 Tarification de l’assurance automobile
 Le tarif de la garantie RC est fixé par le Ministre des Finances , les critères de
tarification de la garantie RC sont :
La nature du véhicule (voiture, camionnette, remorque , engin...),
 Les caractéristiques propres du véhicule. C’est à dire sa puissance fiscale (nombre
de chevaux) et son tonnage (Poids Total en charge ou charge utile)
 L’usage du véhicule c‘est un élément important pour la détermination du risque il
prendra en considération plusieurs critères : fréquence de circulation, poids, nombre
de passagers
 La classe bonus – malus : C’est un critère propre au conducteur qui dépend de
l’historique des sinistres de l’assuré.
 En ce qui concerne les garanties dommages aux véhicules, le vol et l’incendie,… deux
éléments interviennent :
 La valeur (valeur à neuf, valeur vénale),
 L’usage et la franchise.
27
 Le système "Bonus Malus"

 Décision du ministre des finances du 08 Mai 2019 relative à la fixation du système

"Bonus Malus" du tarif de l'assurance responsabilité civile des propriétaires des
véhicules terrestres à moteur

 Le système Bonus Malus s'applique sur la prime ou le droit d’adhésion hors taxe
relatifs à la responsabilité civile résultant de l'utilisation de véhicules à moteur
terrestres et ce pour toutes les utilisations, à l'exception des motocyclettes.
Une Centrale des risques est créée au niveau du CGA en vue de collecter, traiter et
archiver les données que les compagnies d'assurance sont tenues de lui transmettre
conformément aux conditions et modalités fixées par le CGA à partir du début 2019 .
Les sociétés d'assurance sont tenues d’appliquer le système « Bonus Malus»,
administré au niveau de la Centrale des risques.

28
 Le système "Bonus Malus"
 Échelle du système "Bonus  Échelle du système "Bonus
Malus" appliqué à l’usage Malus" appliqué aux autres
affaire usages
Classe % de la prime Classe % de la
d'assurance prime
d'assurance
11 350% 7 200%
10 300% 6 170%
9 250% 5 150%
8 200% 4 120%
7 160% 3 100%
6 140% 2 90%
5 120% 1 80%
4 100%
3 90%
2 80%
1 70%

29
 Le système "Bonus Malus"
 Les assurés qui ne sont pas inscrits sur la centrale des risques sont classés dans la
classe 8 de l'échelle applicable à l'usage personnel et dans la classe 5 pour les autres
usages.
 S’ils n’occasionnent pas de sinistres pendant 02 ans consécutifs, ils seront reclassés
dans la classe 4 pour l’usage affaire et la classe 3 de l'échelle appliquée au reste des
usages.
 Le terme «assuré» désigne le propriétaire du véhicule, qu'il s'agisse d'une personne
physique ou morale, ainsi que le loueur d’un véhicule acquis en leasing
 La transition entre les différentes classes de l'échelle du système « Bonus Malus »:
Descendre d’une classe à condition de ne pas commettre un sinistre pendant deux
années consécutives,
Monter d’une classe pour chaque sinistre ayant entraîné des dommages purement
matériels.
Monter de 02 classes pour chaque sinistre commis au cours de la même année et
ayant occasionné des dommages corporels et de 03 classes pour chaque 30sinistre
 Le système "Bonus Malus" des flottes automobiles
 Pour les contrats d'assurance d’une flotte automobile appartenant au même
souscripteur du contrat d'assurance, il est appliqué à chacun des véhicules séparément
le système « Bonus Malus » selon les règles suivantes:
Dans le cas où un contrat d'assurance précédent n'a pas été souscrit, le premier
véhicule est classé dans la classe 08 de l'échelle applicable à l’usage affaire ou 05 de
l'échelle applicable au reste des usages et le classement des véhicules supplémentaires
dans la classe 04 de l'échelle appliquée à l’usage affaire et 03 de l'échelle applicable au
reste des usages ;
Dans le cas d'une souscription préalable d’un contrat d'assurance, chaque véhicule
appartenant à la flotte est classé selon la classe déterminée par la centrale des risques
et le classement des véhicules supplémentaires dans la classe 04 de l'échelle applicable
à l’usage affaire et 03 de l'échelle applicable au reste des usages .

31
II. Cahier des charges de l’assurance
automobile

1. Etablissement du programme
d’assurance

32
 Etablissement du programme d’assurance
 Un programme d’assurance doit être établi par l’entreprise, ce programme doit détailler
la liste des véhicules à intégrer au niveau de l’assurance, les garanties , les capitaux
assurés et les franchises.
 La liste des véhicules à inclure au niveau de l’assurance flotte: Tout ou une partie du
parc automobile,
 Un état détaillé des véhicules avec mention des informations suivantes:
Les caractéristiques propres au véhicule: immatriculation, type, genre, numéro de
série, nombre de places, marque , puissance, poids à vide, charge utile, date de mise
en circulation.
L’usage du véhicule: affaire, utilitaire,…
Les données comptables : date d’acquisition, prix d’acquisition, valeur comptable.
La valeur réelle du véhicule: état ( bon, moyen,…), Kilométrage, valeur de
marché.
La valeur à neuf du véhicule
33
Historique des accidents ( accident corporel, accident matériel, accident grave)
 Etablissement du programme d’assurance
 Fixation des valeurs assurés: les valeurs assurés sont fixées sur la base d’un rapport
d’expert ou sur une base déclarative de l’assuré. L’assuré doit faire attention à
l’application de la règle proportionnelle en cas de sinistre par l’assureur
S’il résulte de l’estimation des experts que la valeur du véhicule assuré excède au
jour du sinistre la somme garantie, l’Assuré est considéré comme restant son propre
assureur pour l’excédent et supporte en conséquence une part proportionnelle du
dommage en cas de sinistre partiel.
Le législateur intervient également par l’article art 17 du code pour parler de la
règle proportionnelle des capitaux qui est une sanction opposée à l’assuré ayant mal
assuré son véhicule au moment de la souscription, c’est-à-dire si l’assuré déclare une
valeur  inférieure à la valeur réelle, il sera sanctionné à l’occasion d’un sinistre et
l’indemnité est réduite en proportion.
Le règlement sera égal au montant du Sinistre X valeur Assurée / valeur Réelle
 Les garanties à souscrire
34
 Etablissement du programme d’assurance
 Les garanties à souscrire: le choix des garanties est tributaire des éléments suivants :
Les caractéristiques propres à chaque véhicule
Les risques et les besoins à couvrir
Le budget alloué à l’assurance
…

35
II. Cahier des charges de l’assurance
automobile

2. Mise en place du cahier des

charges

36
 Mise en place du cahier des charges
 Objet de l’appel d’offres : souscription de contrats d’assurance ( lot unique ou pls lots )
 Conditions de participation : les entreprises d’assurances agréés pour pratiquer
l’assurance automobile conformément aux dispositions 48 à 54 du code des
assurances.
 Les documents administratifs
 L’offre technique : l’offre technique doit comporter obligatoirement:
 l’agrément délivré par le Ministre des Finances,
Les conditions générales de l’assurance automobile et la lettre du dépôt à défaut le
visa
Les pièces justificatives de solidité financière de l’entreprise ( Etats financiers, Marge
de solvabilité, Taux de représentation des provisions techniques par les placements,
…),
Les références du soumissionnaire
… 37
 Mise en place du cahier des charges
 Méthodologie d’évaluation des offres :

 La commission d’ouverture et d’évaluation des offres procède à la vérification de la

conformité technique de chaque offre sur la base du dossier technique,
A l’issue de cette phase, seules les offres techniques respectant les exigences des
critères éliminatoires et les prescriptions du cahier des charges seront retenus et feront
l’objet de la notation technique , les offres non conformes aux exigences techniques
seront rejetées

 Notation de l’offre technique: valorisation des offres ayant proposé les meilleurs offres
en terme de solidité financière et expérience du soumissionnaire

38
 Mise en place du cahier des charges
 Tableau de notation technique des offres:

Note maximale sur 100

Offre technique Echelle de notation points
Solidité Financière 100 points

Capital social - SA ( 5 Points pour CS=10 et 10 points CS>10) 20

- Mutuelle (5 Points pour CS=1,5 et 10 points CS>1,5)

- 10 points : MS = 100%
Taux de marge de solvabilité - 15 points : 100%<MS < 100 % 20
- 25 points : 120%<MS

- 10 points : TC = 100%
Taux de couverture des provisions - 15 points : 100%<TC < 100 % 20
techniques - 25 points : 120%<TC

Référence du soumissionnaire

Nbr de véhicule assuré - SA ( 5 Points pour CS=10 et 10 points CS>10) 40

- Mutuelle (5 Points pour CS=1,5 et 10 points CS>1,5)

39
 Mise en place du cahier des charges
 Notation de l’offre financière: la note financière (NF) sera attribué conformément à la
formule suivante,
 Meilleure note = 100, elle est attribuée au soumissionnaire ayant la prime d’assurance
la plus faible
Note financière = (la prime d’assurance la plus faible *100)/la Prime du
soumissionnaire

 Classement final des offres :

La note technique représente 60%
La note financière représente 40%
Note Global = (NT*60% + NF*40%)/100

40
III. Gérer le contrat d’assurance
flotte automobile

1. Gérer l’assurance de la flotte

automobile

41
 Gérer l’assurance de la flotte automobile
 Le contrat d’assurance est établi pour couvrir un le parc automobile énoncé dans le
cahier des charges,
 La durée de l’assurance est généralement de 3 ans
 Possibilité de fractionner le paiement de la prime , trimestriel par exemple
 Annuellement l’assureur établi les attestations d’assurance selon la liste envoyée par le
client
 Possibilité de faire le retrait ou l’ajout de véhicule
 Pour toute nouvelle entrée, l’assureur applique le tarif qui est annexé au cahier des
charges pour toutes les garanties demandés,
 La prime d’assurance est calculé selon le tarif annexé au chier des charges et selon le
nombre de jour d’assurance pour chaque véhicule
 Le tarif annexé ne doit pas varier sauf cas de changement règlementaire,
 Enfin d’année un compte de l’affaire est établi et une partie de l’excédent de résultat
est attribué au client sous forme de ristourne, participation. 42
III. Gérer le contrat d’assurance
flotte automobile

2. Gestion des sinistres de la flotte

automobile

43
 Gestion des sinistres

 Sinistre Matériel : Il s’agit d’un sinistre ayant engendré des dommages uniquement
Matériels c’est-à-dire toute détérioration ou destruction d’une chose ou d’une
substance ainsi que toute atteinte physique à un animal.
 Sinistre Corporel : Il s’agit d’un sinistre ayant engendré des dommages corporels
uniquement.
 Sinistre Dommage : Il s’agit d’un sinistre dont les indemnités sont payées sur une
ou plusieurs garanties dommages relatives au véhicule assurés et souscrites par la
police d’assurance.
 Sinistres Connexes : Il s’agit des dossiers sinistres ouvert suite collisions entre deux
ou plusieurs véhicules assurés à une même compagnie.
 Sinistre Recours : Il s’agit d’un sinistre dont la compagnie va procéder à un
règlement pour le compte au titre de la garantie RC au profit de son Assuré non
responsable du sinistre ou l’avait déjà réglée au titre d’une garantie dommage et que
cette dernière devrait exercée un recours auprès de la compagnie du tiers responsable.
44
 Gestion des sinistres
 Sinistre défense: Il s’agit d’un sinistre dont la compagnie assure l’auteur
responsable du sinistre et que cette même compagnie sera appelée à indemniser un
bien appartenant à un tiers lésé ou un tiers lésé lui même.
 Sinistre Mixte : Il s’agit d’un sinistre ayant engendré des dommages matériels et
corporels en même temps.
Obligations de l’Assuré en cas de sinistre :
 En cas de sinistre, l’Assuré doit user de tous les moyens en son pouvoir pour sauver le
véhicule assuré et veiller, ensuite, à sa conservation et Il doit déclarer le sinistre,
sous peine de déchéance, sauf cas fortuit ou de force ,dès qu’il en a eu connaissance
et au plus tard dans les cinq jours ouvrés de sa survenance et ce, par écrit à
l’Assureur ou verbalement contre récépissé. En cas de vol, le délai de déclaration est
réduit à deux jours ouvrés.
 En cas de vol, l’Assuré doit en outre aviser immédiatement les autorités locales et la
police et faire opposition auprès de la direction régionale de transport terrestre qui a
délivré le récépissé de déclaration de mise en circulation. Il s’oblige, si l’Assureur le
demande, à déposer une plainte au parquet. 45
 Gestion des sinistres
 L’Assuré est tenu de mentionner dans sa déclaration la date et les circonstances du
sinistre, le nom et l’adresse du conducteur, du ou des blessés, des témoins s’il y en a,
ainsi que la nature et le montant approximatif des dommages.
 Communiquer, sur simple demande à l’Assureur et sans délai, tout document
nécessaire à l’expertise.
 Transmettre à l’Assureur dès réception tous avis, lettres, convocations, assignations,
actes judiciaires et pièces de procédure qui lui seraient signifiés personnellement ou à
ses préposés à quelque requête que ce soit pour que l’Assureur puisse y répondre en
temps utile.
 Déchéance : La déchéance représente la sanction, opposable à l’assuré qui ne
respecte pas le délai légal prévu pour la déclaration. Elle se défit comme étant la perte
du droit à la garantie dont l’assuré aurait pu bénéficier.
 Déchéance non opposable aux tiers: L’assureur n’a pas le droit d’opposer la
déchéance aux victimes des accidents de la circulation ou à leurs ayants droit en cas
de décès.
46
 Expertise des dommages matériels
 En cas de dommages subis par le véhicule assuré, une expertise amiable est
obligatoire.
 Les dommages sont évalués par un expert désigné par l’assureur.
 En cas de contestation de l’évaluation des dommages, un deuxième expert est
désigné au choix et à la demande écrite de l’Assuré. En cas de divergence entre les
deux experts désignés, les parties s’adjoignent pour désigner un troisième expert
(arbitre), dont l’avis s’impose.
 Chaque partie paie les honoraires et les frais de l’expert qu’elle aura désigné.
 Les honoraires et les frais de l’expert arbitre, étant partagés à parts égales entre les
parties.
 En cas de divergences pour la nomination du 3eme expert, sa désignation est du
ressort du Président du Tribunal de première instance du domicile de l’Assuré sur
requête de la partie la plus diligente.

47
 Fixation de l’indemnité
 L’assurance ne peut être une cause de bénéfice pour l’Assuré. Elle garantit le
dédommagement des pertes ainsi que les dommages réels évalués au moment du
sinistre, abstraction faite des dommages relatifs à toute privation de jouissance, de
bénéfice et d’intérêt.

Cas où le véhicule est partiellement endommagé

 L’indemnisation correspond au coût de réparation ou de remplacement des

accessoires, pièces, parties ou équipements détériorés, déduction faite de la franchise
prévue aux Conditions Particulières et, s’il y a lieu, de la vétusté et de la TVA si le
Souscripteur y est assujetti lorsqu’il s’agit de véhicule dont l’usage est différent de
privé et affaire.

48
 Fixation de l’indemnité
Application de la Vétusté
 Parmi les principes Indemnitaires et afin d’éviter l’entrave à l’enrichissement sans
cause, nous pouvons dire que l’assuré a le droit à une indemnité par laquelle son
véhicule sera remis à la situation où il se trouvait avant le sinistre.
 La Vétusté est la différence entre le prix des pièces neuves et celui de celle anciennes,
elle est déduite du montant global du dommage.
 Le taux à appliquer ainsi que le montant de la vétusté est fixé par l’expert qui
constate l’état du véhicule et juge de l’opportunité d’appliquer ou non la Vétusté en
fonction de l’état du véhicule.

Cas où le véhicule est complètement détruit ou volé :

 L’indemnisation correspond au montant de la valeur vénale du véhicule au jour
du sinistre à dire d’expert, sans pouvoir excéder celle mentionnée aux Conditions
Particulières, déduction faite, de la franchise prévue aux Conditions Particulières et
du prix de l’épave. 49
Le Constat Amiable

50
Le Croquis

51
 La convention Expertise

 Convention signée entre la FTUSA et les experts automobiles.

 Convention qui précise les droits respectifs des assureurs et les experts automobiles.
 Convention qui détermine le barème des honoraires des experts.
 Une seule expertise est faite pour tout sinistre dont les dégâts sont inférieure à 5000
DT.
 Le véhicule peut être expertisé par 2 experts et parfois un troisième expert arbitre
pour les dégâts supérieures à 7000 DT uniquement.
 Les deux experts sont mandatés pour une même expertise, les honoraires seront
réglés pour chaque expert par la compagnie qu’il l’a missionné.
 Les honoraires du troisième expert arbitre seront payés par les deux compagnies à
raison de 50% chacune.
 La compagnie d’assurance pourra mandater parfois un expert pour enquête.
 Les sinistres dont le montant dépasse 7000 DT, l’expert devra adresser à l’assureur de
l’auteur responsable un rapport préliminaire dans un délai de 5 jours, ce dernier aura
la faculté d’envoyer un deuxième expert dans un délai maximum de 5 jours. 52
 La convention Expertise

 Aucune contestation pour l’évaluation des dommages ne pourra être faite si le

deuxième expert n’a pas été désigné par l’assureur de l’auteur responsable de
l’accident dans les 5 jours qui suivent la réception du rapport préliminaire.
 Pas d’expertise pour les sinistres dont le montant ne dépassent pas 500 DT. (01/2020)
 Si le 1er expert n’aura pas adressé un rapport préliminaire dans le délais de 5 jours,
l’assureur de l’auteur responsable aura la faculté de procéder à une contre expertise
dans les 15 jours qui suivent le dépôt des pièces du dossier sinistre.
 La contre expertise sera faite en présence des 2 experts, des 2 représentants des
compagnies d’assurances ainsi que les 2 assurés.
 L’expertise définitive sera déposée auprès des assureurs au plus tard dans un mois de
la fin du délais mentionné au paragraphe précédent(15 jours).
 Une photo avant, en cours et après réparation est exigible pour tout expertise dont le
montant est >à 200 DT et < à 5000 DT.
 Au cas ou l’expert ne reçoit pas de factures de la part de l’assuré, ce dernier devra
établir dans un délais minimum de 180 jours et un délais maximum de 210 jours 53
un
 La convention IDA (Indemnisation directe des assurés)

 Les conditions:
Lieu de survenance : territoire tunisien.
Collision entre deux véhicules uniquement identifiés et assurés par deux
compagnies Tunisiennes.
Pas de dégâts corporels
Le montant ne doit en aucun cas dépasser 7000 DT (depuis 01/01/2020).
 Les documents exigés: Constat amiable rempli convenablement, ne comportant
aucune surcharge et signé par les 2 parties et application du barème de responsabilité.
 Les modalités:
Originale du constat
Lettre IDA avec copie du constat
Rapport d’un expert agréé FTUSA
Quittance de règlement IDA
 La lettre IDA et la copie du constat sont adressées à la compagnie adverse contre
décharge ou accusé de réception, cette dernière dispose d’un délai de 15 jours pour
contester le règlement par une lettre de rejet. 54

 La convention IDA

 Quittance de règlement :
Si dans un délai de 15 jours aucun rejet n’a été reçu, l’assureur du véhicule non
responsable mettra à la disposition de son assuré une quittance de règlement
conforme au montant de l’expertise.
Le rapport d’expertise doit comporter un avis technique favorable ainsi qu’une photo
avant et après réparation.
 Echange Financier
Une fois par mois, chaque compagnie transmettra à l’autre un bordereau comportant
les pièces relatives aux dossiers réglés pour le compte.
Le bordereau ne doit comporter aucun dossier ayant fait l’objet d’un rejet.
La compagnie adverse ne pourra plus contester un dossier pour manque de pièces
une fois le bordereau a été retourné avec décharge.
 Reversement
L’entreprise à laquelle le bordereau est présenté dispose d’un délai de trois mois à
compter de la réception de ce dernier pour contester le règlement effectué pour
55
son
 La convention hors IDA
 Les Sinistres Concernés:
Les dossiers sinistres dont le montant est > 7000 DT,
Les dossiers sinistres IDA ayant fait l’objet d’un rejet,
Les dossiers sinistres dont le nombre de véhicules dépassent 2,
Les dossiers sinistres entre 2véhicules et plus avec dégâts corporels,
 Les modalités:
Réception d’un constat signé par les deux parties ou déclaration écrite d’un sinistre
avec dégâts matériels et corporels.
Réception du rapport de l’expert mandaté selon la convention expertise.
Identification de la référence du sinistre auprès de l’assureur de l’auteur responsable
et à défaut
Déposition d’une lettre d’ouverture avec copie du constat amiable ou copie du PV de
police.
15 jours après, une séance de travail (défense/ recours) est tenue pour déposition
des pièces du dossier. La séance est concrétisée par un 1er PV avec avis des 56
deux
 La convention hors IDA

Les deux PV signés manifestant le désaccord seront déposés par l’assureur demandeur
à la FTUSA.
Le dossier sinistre sera programmé par la FTUSA afin qu’il soit soumis devant la
commission de conciliation.
 Commission de conciliation:
Il s’agit d’une commission qui siège à la demande de la FTUSA pour examiner les
dossiers litigieux ainsi que le désaccord des règlements des dossiers sinistres entre les
assureurs tunisiens.
Les membres des sociétés concernées par le dossier sinistre n’ont pas le droit
d’assister.
La décision prise par la chambre de la commission de conciliation est irrévocable et
définitive.
 Règlement pour le compte:
Les quittances pour le compte reçues par l’assureur de la personne non responsable
du sinistre seront réglées par ce dernier dans un délai de 15 jours de la signature de
la quittance. 57
 La convention hors IDA

 Délai de prescription pour la récupération du montant réglé :

 3 années à compter de la date de délivrance de la quittance
 La prescription:
C’est la période après laquelle l’action qui nait de l’obligation est éteinte.
C’est la loi qui fixe le délai de la prescription et après ce délai l’action en indemnisation
est prescrite ainsi le bénéficiaire perd son droit à l’indemnité.
 Délai de la prescription 
Deux années lorsqu’il s’agit de la relation entre l’Assureur et son Assuré pour tout
dommage relatif aux garanties facultatives (dommages, dommages collision, bris de
glaces ,incendie, vol etc….).
Trois années pour tous les dommages relatifs à la garantie RC et pour chaque action
intentée par ou contre un tiers au contrat d’assurance, lorsqu’il est question d’une
relation entre l’Assureur et un Tiers. 
La Prescription de deux ou trois années est calculée à partir de la date de l’événement
où le risque a été réalisé. 58
 Gestion d’un sinistre Vol

 Vol partiel:
Constat amiable ou déclaration de sinistre
Attestation de déclaration de vol au Poste de Police
Attestation de retrouvaille délivrée par le poste de police mentionnant les dégâts
apparents sur le véhicule
Ordre de mission Expert
Rapport d’expertise avec Photos avant et après réparation ainsi que les factures
Quittance de règlement,
 Vol total:
Constat amiable ou déclaration de sinistre
Attestation de déclaration de vol au Poste de Police
PV établit par le post de police
Opposition à tous transfert auprès de l’Agence de transport terrestre
Ordre de mission Expert et Rapport d’expertise avec remise des Clés & C Grise
59
Transfert de propriété au profit de l’Assureur
 Gestion d’un sinistre incendie

 Incendie partiel:
 Constat amiable ou déclaration de sinistre
 ATTESTATION DE LA PROTECTION CIVILE
 Ordre de mission Expert
 Rapport d’expertise avec Photos avant et après réparation ainsi que les factures
 Quittance de règlement

 Incendie total:
 Constat amiable ou déclaration de sinistre
 ATTESTATION DE LA PROTECTION CIVILE ou à défaut 2 témoignages légalisées
 Attestation de retrait de véhicule de la circulation (Epave technique)
 Ordre de mission Expert
 Rapport d’expertise avec photos ainsi que l’offre d’un épaviste
 Quittance de règlement

60
 Gestion d’un sinistre incendie suite émeutes
 Incendie partiel:
 Constat amiable ou déclaration de sinistre
 Ordre de mission Expert
 Rapport d’expertise avec Photos avant et après réparation ainsi que les factures
 Quittance de règlement

 Incendie total:
 Constat amiable ou déclaration de sinistre
 Attestation de retrait de véhicule de la circulation émanant de l’ATTT (Epave technique ou économique)
 Ordre de mission Expert
 Rapport d’expertise avec photos ainsi que l’offre d’un épaviste
 Quittance de règlement

61
 Gestion d’un sinistre dommages subis par le véhicule
 Dommage partiel:
 Constat amiable ou déclaration de sinistre
 Attestation délivrée par l’institut national de la météorologie si contestation (en cas de règlement sur
garantie catastrophes naturelles)
 Ordre de mission Expert
 Factures et rapport d’expertise avec Photos avant et après réparation
 Quittance de règlement
 Dommage total ( Epave Economique ou Epave Technique):
 Constat amiable ou déclaration de sinistre
 Attestation délivrée par l’institut national de la météorologie si contestation (en cas de règlement sur
garantie catastrophes naturelles)
 PV établit par le post de police ou Attestation de non PV
 Attestation de retrait de véhicule de la circulation émanant de l’ATTT
 Ordre de mission Expert
 Rapport d’expertise, devis de réparation et une proposition émanant d’un épaviste
 Une quittance de règlement
62
 Gestion d’un sinistre dommage collusion
 Dommage partiel:
 Constat amiable ou déclaration de sinistre
 Ordre de mission Expert avec mention du capital dommage collusion
 Rapport d’expertise avec Photos avant et après réparation ainsi que les factures
 Quittance de règlement.

 Dommage total ( Epave Economique ou Epave Technique):

 Constat amiable ou déclaration de sinistre
 PV établit par le post de police ou Attestation de non PV
 Attestation de retrait de véhicule de la circulation émanant de l’ATTT (Epave technique ou Epave
économique)
 Ordre de mission Expert avec mention du capital dommage collusion
 Rapport d’expertise avec devis de réparation et une proposition d’achat émanant d’un épaviste
 Une quittance de règlement

63
 Gestion d’un sinistre bris de glaces
 Constat amiable ou déclaration de sinistre
 Ordre de mission Expert avec mention du capital assuré
 Rapport d’expertise avec Photos avant et après réparation ainsi que la facture
 Quittance de règlement

64