LES BANQUES

Les banques sont les tablissements ou entreprises qui font profession habituelle de recevoir du public, sous diffrentes formes, des fonds qu'ils emploient ensuite pour leur propre compte, en oprations d'escompte, en oprations de crdit ou en oprations financires. Les banques jouent donc le rle d'intermdiaire entre les dtenteurs de capitaux et les personnes qui ont besoin de fonds. Les ressources des banques proviennent de leurs capitaux propres et des fonds dposs par les particuliers, les commerants ou les socits. Les profits des banques rsultent de la diffrence entre le taux de l'intrt qu'elles versent aux dposants et celui de l'intrt qu'elles touchent des emprunteurs ainsi que des commissions qu'elles prlvent sur la plupart de leurs oprations. Rglementation de la profession bancaire La profession bancaire est interdite: - aux faillis non rhabilits et aux personnes frappes de certaines condamnations telles que: vol, abus de confiance, escroquerie, mission de chques sans provision; - aux grants et administrateurs de socits condamns pour faillite, - aux trangers, sauf drogations. Principales catgories de banques D'aprs l'origine des fonds qu'elles emploient et la nature des oprations qu'elles effectuent, il existe diffrentes catgories de banques: banques de dpt, banques de crdit long et moyen terme, banques d'affaires et banques d'mission. Les banques de dpt reoivent des dpts vue et terme et accordent des prts court et moyen terme. Les banques de crdit long ou moyen terme accordent des crdits dont le terme est au moins de deux ans. Elles sont surtout actives dans certains secteurs particuliers de l'conomie, tels la construction immobilire ou la construction navale. Les banques d'affaires pratiquent surtout le crdit long terme et investissent les capitaux dont elles disposent dans les entreprises industrielles en voie de cration ou qui augmentent leur capital. La distinction entre banques d'affaires et banques de dpts ou de crdit est moins tranche aujourd'hui que dans le pass. Les banques d'mission ont le privilge exclusif d'mettre des billets de banque. En France, la banque d'mission est la Banque de France, fonde en 1800 par Napolon et nationalise en 1945. La- Banque de France joue plusieurs rles: en tant que seul Institut d'mission, elle a le monopole de l'mission des billets de banque; en tant que banque des banques, elle contrle toutes les banques par l'intermdiaire du Conseil du Crdit, qui fixe les rgles de distribution du crdit; enfin, elle est la banque de l'Etat: elle lui consent des avances, qui lui permettent de faire face aux besoins de trsorerie. Les oprations bancaires La banque effectue plusieurs oprations, dont les principales sont: les oprations de caisse, les oprations de crdit et les oprations sur titres. Les oprations de caisse La banque remplit la fonction de caissier de ses clients. Elle reoit en dpt les fonds que les commerants ou les particuliers dsirent mettre l'abri des risques de vol et rendre productifs d'intrt. Les dpts peuvent tre. vue: le dposant peut retirer tout moment tout ou partie des fonds dposs;
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terme: le dposant peut retirer les fonds aprs un certain pravis ; chance fixe: le dposant peut retirer les fonds une date dtermine. La banque se charge pour le compte de ses clients d'encaisser les chques ci les effets qu'ils dtiennent. Sur l'ordre de ses clients, la banque paie les chques qu'ils ont mis au profit de leurs fournisseurs, excute les ordres de virement, assure le paiement des effets domicilis son tablissement. La banque se charge de payer,- pour le compte de ses clients les quittances de gaz, eau, lectricit. tlphone, radio, tlvision.

Les oprations de crdit Le crdit est lacte par lequel une banque. un tablissement financier ou un organisme spcialis de crdit met des fonds la disposition des commerants et des industriels : Le crdit peut tre: court terme: il est accord pour une priode de quelques mois-, moyen terme: il est accord pour une priode qui ne peut excder 5 ans; long terme: il est accord pour une priode suprieure 5 ans. Les avances de fonds. Ce sont des prts court terme souvent garantis par d'un bien mobilier ou immobilier. Dlivrance de chques de voyage. La banque dlivre ses clients qui se dplacent des chques de voyage. Ils peuvent tre encaisss dans toutes les banques du pays o les clients se rendent. Laccrditif. La banque met la disposition de son client des fonds qu'il peut retirer dans une de ses succursales. Lescompte des effets de commerce. L'escompte est l'opration par laquelle une banque avance au porteur le montant d'un effet qui n'est pas encore arriv chance. La banque retranche de la valeur nominale de leffet une retenue appele agio. Les oprations sur titres La banque se charge, pour le compte de ses clients, d'acheter les titres (actions, obligations) mis par l'Etat,'une collectivit publique ou une socit, et de vendre les titres qu'ils dtiennent. Moyennant un faible droit de garde, la banque se charge aussi de la garde des titres qu'elle a achets. Les principaux services offerts par la banque La banqu se tient la disposition de ses clients pour rendre certains services occasionnels tels que: change des monnaies trangres, achat et vente de mtaux prcieux, location de coffres-forts, garde de titres et d'objets prcieux. En plus des services traditionnels les banques, grce aux progrs de la technique, rendent leurs clients de nouveaux services: vido-compte, cartes de crdit nationales et internationales, prlvement d'argent liquide dans les distributeurs automatiques, assurance sur la vie, placements immobiliers et boursiers et contrats de leasing. Le CODEVI. Tout contribuable, domicili en France, peut ouvrir un CODEVI (une famille peut en ouvrir deux), qui est un compte d'pargne ayant un plafond maximum de 10.000 FF, dont les intrts ne sont pas soumis aux impts. Il peut tre aliment par diffrents dpts (chques, espces), ou par des virements reus. Le titulaire peut retirer tout, ou une partie de l'argent dpos, tout moment, dans l'agence o il tient son compte. Le CODEVI a pour but de collecter de l'argent que les banques prtent un taux rduit aux entreprises industrielles.

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