Une assurance est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque.

La prestation, gnralement financire, peut tre destine un individu, une association ou une entreprise, en change de la perception d'une cotisation ou prime. Par extension, l'assurance est le secteur conomique qui regroupe les activits de conception, de production et commercialisation de ce type de service.

Les risques couverts[modifier]

Les conditions permettant l'assurabilit d'une chose sont l'ala, c'est--dire l'imprvisibilit d'un vnement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractristiques (ex : date du dcs), l'indpendance de la volont de l'assur (ex : divorce), le caractre licite de l'vnement (ex : impossibilit d'assurer les consquences d'une condamnation pnale ou d'amendes). Cela implique entre autres que les vnements passs connus sont inassurables (sinistre dj ralis). En consquence, sur le principe, il est possible de souscrire une assurance pour tout vnement relatif la proprit d'un bien meuble, celle d'un bien immeuble, la vie, la sant, etc. Les types de contrats d'assurances les plus communs sont les contrats d'assurance vie et les contrats d'assurance dommage ou IARD (incendie accident et risques divers). On distingue les contrats d'assurance de personnes (AP) et ceux d'assurance de biens et responsabilits. Les assurances de personnes correspondent l'assurance vie complte de l'assurance des dommages corporels (Sant, Invalidit, Dcs toutes causes). Les assurances de biens responsabilits correspondent l'IARD hors assurances des dommages corporels. Parfois, les assurances assurent les loteries et les jeux, pour que les gains improbables et importants soient possibles.

Le contrat d'assurance[modifier]
Le contrat d'assurance fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie. Il tablit les conditions dans lesquelles le service sera rendu. Il mentionne gnralement :
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la prime que l'assur s'engage verser ; la prestation que l'assureur rendra ; l'vnement incertain (le risque) ; l'intrt d'assurance (exprim ngativement) : l'assur ou le bnficiaire ne doivent pas avoir d'intrt la survenance du risque.

Ds l'Antiquit[modifier]
De premires mthodes de transfert de risques sont signales chez les Babyloniens, ds le IIe millnaire av. J.-C. Le systme dvelopp est repris dans le code d'Hammourabi. Si un marchand effectue un prt pour effectuer un transport, il paye une somme supplmentaire au prteur. Le prt n'a pas tre rembours si la marchandise se fait voler. Mille ans plus tard, les habitants de Rhodes inventent la mutualisation. Les marchands dont les biens arrivent destination remboursent ceux dont les biens ont t dtruits lors d'une tempte. Au IVe sicle av. JC, les marchands grecs utilisent le prt la grosse aventure, au

titre duquel la cargaison d'un navire est finance par un tiers ; si le navire revient bon port, le prt est rembours avec un intrt qui peut dpasser le taux d'usure ; sinon, le prt est perdu. Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance sant et l'assurance vie. Les guildes du Moyen ge remplissent un rle similaire, en participant aux frais d'obsques de leurs membres dcds. L'assurance se complexifie en Europe aprs la Renaissance.

Les bases modernes depuis le XVIIe sicle[modifier]

la fin du XVIIe sicle, l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurances maritimes. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affrteurs, et par la suite une source d'information sur le monde maritime. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant assurer leurs bateaux, et ceux proposant une couverture. Aujourd'hui encore, le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance maritime. Au sens moderne, l'assurance remonte au grand incendie de Londres de 1666, qui dtruisit 13200 btiments. la suite de cet incendie, Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les btiments. Aux tats-Unis, la premire compagnie est cre en 1732. Benjamin Franklin est le premier, au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, inventer la prvention, en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort.

Formes du contrat d'assurance[modifier]

Souscription du contrat[modifier]
Lors de la souscription du contrat, l'assureur et l'assur conviennent :
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d'un vnement ou d'une liste d'vnements, repris dans la police d'assurance (de l'italien mdival policia : liste), et garantis par l'assureur d'une prime paye par l'assur l'assureur.

Avant la souscription, le demandeur d'assurance, futur assur, remplit un questionnaire visant informer la compagnie d'assurances sur son risque. partir de ce document, l'assureur peut effectuer le calcul de la prime d'assurance. Ce calcul statistique tient compte essentiellement de la probabilit de ralisation du risque et du cot des sinistres. En France, le contrat d'assurance est un contrat de bonne foi. L'assur est suppos informer de faon exacte et complte l'assureur en rponse ses questions. Les fausses dclarations faites par l'assur peuvent conduire la nullit du contrat.

Survenance d'un vnement assur[modifier]

Lors de la ralisation d'un des vnements lists au contrat, l'assureur assiste l'assur. Cette assistance est le plus souvent financire et prend alors la forme d'une indemnisation. Mais elle peut prendre d'autres formes, par exemple une assistance juridique ou un rapatriement pour une personne malade l'tranger. Par exemple, un armateur assure un bateau et reoit une somme, fonction du montant souscrit et de la vtust, si le navire est endommag ou dtruit. Une assurance-vie garantira le paiement d'une pension si l'assur atteint un certain ge alors que l'assurance-dcs produira ses effets dans le cas contraire, etc. Un automobiliste impliqu dans un accident pourra bnficier de l'appui de sa compagnie d'assurances devant les tribunaux et ventuellement d'une somme pour rgler les dommages dont il est responsable...

Fin du contrat[modifier]
L'assur et l'assureur peuvent dnoncer le contrat chaque chance. Les contrats d'assurance sont en gnral tacite reconduction[3]. En France, le code des assurances prvoit galement une rsiliation possible pour l'assureur aprs chaque sinistre. En cas de disparition du risque assur, par exemple en cas de dcs pour un contrat d'assurance sur une personne, le contrat prend naturellement fin. Les contrats dassurance vie, les contrats de groupe et les autres oprations collectives sont expressment exclus du dispositif de renouvellement des contrats dassurance.

La police d'assurance[modifier]
La police d'assurance est le document contractuel qui rgit les relations entre la compagnie d'assurances et l'assur. Ce contrat fixe en particulier :
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la liste des vnements garantis, avec les exclusions ventuelles. la garantie, c'est--dire l'assistance apport l'assur en cas de sinistre. les obligations de l'assur : o les mesures de prvention ventuelles afin de diminuer le risque o les dlais de dclaration l'assureur en cas de sinistre o le montant et les conditions de paiement de la prime o les possibilits de rsiliation de la police les obligations de la compagnie d'assurances : o les dlais de paiements pour l'indemnisation

Les polices d'assurance sont composs de conditions gnrales, commune tous les assurs d'une mme compagnie pour un risque ou un ensemble de risque donn, et de conditions particulires, spcifiques l'assur.