REPUBLIQUE DEMOCRATIQUE DU CONGO

ENSEIGNEMENT SUPERIEURE ET UNIVERSITAIRE

« UNIGOM »

BP : 204 GOMA

LA BANQUE COMMERCIALE

Travail Personnel du cours de GESTION DES

INSTITUTIONS FINANCIERE
Présentée par
HERI NGENDA TRESOR
KITWANA MENOANDA DAVID

Promotion : L3/LMD

Département: SCIENCES DE GESTION

ANNEE ACADEMIQUE : 2022-2023

 LA BANQUE COMMERCIALE
La banque commerciale est une société commerciale qui reçoit les dépôts des agents en capacités de
financements pour des raisons commerciales à un taux déterminer et donne des crédits ou prêts à des
agents en besoin de ressources à un taux d’intérêt déterminer par la banque en vue de réalisé un bénéfice
ou profit.

L'origine des banques commerciales dans le monde peut-être plus ancienne que vous ne le pensez. Pour
vous donner une idée, on pense que des activités similaires développées par ces institutions ont débuté
il y a 4 000 ans, dans la civilisation phénicienne. Mais attention, ce modèle actuel n'est apparu qu'en
1406 avec la fondation de la Banque de San Giorgio à Florence, en Italie. Cette banque a connu un tel
succès à l'époque qu'elle s'est imposée dans le monde entier et que de nouveaux produits sont venus
s'ajouter à ceux déjà existants. Cependant, avec la crise de 1929, les banques commerciales ont été soit
suspendues par de nombreux gouvernements, soit limitées à la seule offre de crédit ou à la
réglementation de celui-ci, laissant place à des banques multiples. Cependant, ces banques ont malgré
tout survécu et comptent aujourd'hui parmi les institutions financières les plus importantes du monde.

1. DEFINITION D’UNE BANQUE COMMERCIALE

Une banque commerciale est une institution financière, privée ou publique, qui fournit des services de
mise à disposition de ressources pour financer, à court ou moyen terme, l'industrie, le commerce, les
entreprises de services, les particuliers et les tiers.

En outre une banque commerciale est un établissement financier qui entretient de lien directe avec ses
clients. Cette institution exerce en générale toute les activités des banques traditionnelles, entre autre la
distribution de crédit (prêt personnel, crédit immobilier, découvert bancaire, etc.)

En ce sens, ces types de banques peuvent offrir une gamme de services, qui comprennent également des
prêts, des opérations de crédit, des encaissements, le paiement de factures, l'émission de chèques, le
financement, etc.

2. CARACTERISTIQUES DES BANQUES COMMERCIALE

Les caractéristiques des banques commerciales sont les processus de création de monnaie par la collecte
de fonds sous forme de dépôts à vue qui, à leur tour, sont transmis sous forme d'opérations de crédit.

En outre, ce modèle est également autorisé par la Banque centrale à offrir d'autres services financiers,
comme mentionné dans les sujets précédents.

3. L’IMPORTANCE DE LA BANQUE COMMERCIALE

Bien qu’elles fassent beaucoup de choses leur principale fonction est de recueillir des fond appelés
dépôts, de les assembler et de les prêter en ceux qui en eau besoin.
De manière très concrète, ce modèle de banque sert à lever des fonds auprès d'investisseurs puis à
répercuter ces montants sur les agents déficitaires, c'est-à-dire les emprunteurs de crédit, qui peuvent
être des particuliers ou des entreprises.

A partir de cette opération, les banques commerciales - Bacen peut percevoir des droits et des
commissions pour l'octroi de différents types de services.

4. LE ROLE DES BANQUES COMMERCIALES

Les banques commerciales jouent un rôle de prestataire de service financier pour le particulier et les
entreprises qui les situent au cœur du financement de l’économie et en font un acteur majeur de celui-
ci. Il y a cependant deux façon pour les banques commerciales d’octroyer des crédits à leurs clients.

o Utiliser les dépôts existants

o Créer de la monnaie

Cette première façon consistent à transfèrent des ressources provenant des agents en capacité d’épargne
vers des agents en besoin de financement. Comme le prêt de leurs gent sont généralement liquide à
courts termes et que les prêts qu’elles accordent sont à plus long terme, les banques commerciales
pratiquent la transformation d’une épargne liquide en financement adaptés au besoin de l’économie. Ces
processus est résume par l’adage « les dépôts font les crédit ».

La seconde façon pour les banques commerciales d’octroyer des crédits à leurs clients consiste justement
à créer de la monnaie c’est à dire à effectuer un prêt sans avoir les montants correspondants en
ressources.

Pour ce faire, les banques commerciales vont créditer les comptes courant de leur client du montant du
prêt accordé. Par un simple jeu d’écriture elles vont créer de la monnaie. Dans ce cas « les crédits font
les dépôts » puisque le montant du crédit octroyer vient alimenter le compte courant du client de la
banque commerciale.

C’est grâce à ce processus que le stock de la monnaie en circulation croit en liaison avec les besoins de
monnaie du système économique. Seules les banques commerciales ont ce pouvoir de création de la
monnaie

Pour renforcer la compréhension des activités de ce modèle de banque, les fonctions de base des banques
commerciales sont précisément de servir d'intermédiaire entre ceux qui prêtent (investisseurs) et ceux
qui ont besoin de ressources (emprunteurs), en plus d'offrir d'autres services.

Dans la banque commerciale. Il existe diffèrent type de banque : les banques traditionnelles, les banques
en ligne les banques mobiles ou les nouvelles banques. On trouve également les banques de dépôt
uniquement. Ces types de banque ne fournissent autre service que les dépôts.
Les banques commerciales en RDC sont :

o TRUST MERCHANT BANK « TMB »

o BANQUE INTERNATIONALE POUR L’AFRIQUE AU CONGO « BIAC »
o ECOBANK
o BANQUE COMMERCIALE DU CONGO « BCDC »

Il sied de dire que la majorité de banque commerciale au Congo sont d’Origine étrangère et donc n’ont
pas la nationalité congolaise et d’autre qui été congolaise ont été vendu à l’étranger pour de raison de
liquidité comme par exemple BCDC qui est aujourd’hui EQUITY-BCDC

5. LA DIFFERENCE ENTRE LES BANQUES COMMERCIALES ET LES

BANQUES MULTIPLES
Comprenons un peu la différence entre les banques multiples et les banques commerciales. Nous savons
que le modèle commercial offre des services de crédit, en prenant des ressources et en prêtant aux
particuliers et aux entreprises.

D'autre part, il existe des banques multiples, qui peuvent également offrir le même service, mais qui
sont toujours autorisées à opérer comme une banque d'investissement, c'est-à-dire qu'elles peuvent
accorder des prêts et effectuer des opérations intermédiaires sur le marché financier.

o La principale différence entre les banques commerciales et les Fintechs

Banques et fintechs

Maintenant que vous connaissez la différence entre les banques commerciales et les banques multiples,
il est important de clarifier également les différences avec les fintechs, car de nombreuses personnes
confondent les institutions.

L'une des grandes différences est qu'un fintech repose sur l'utilisation de la technologie pour réduire les
formalités administratives, faciliter l'accès aux services bancaires et les offrir à des coûts réduits.

En fait, le services financiers fintechs ont changé la façon dont ces produits sont créés et proposés, car
leurs solutions et processus sont intrinsèquement liés aux innovations technologiques, les transactions
se faisant uniquement en ligne.

o Banques commerciales ou Fintechs : quelle est la meilleure solution pour votre entreprise
?
En sachant à quoi sert la banque commerciale, il est plus facile de comprendre quelle est la meilleure
option pour votre entreprise, mais comprenons mieux les principaux avantages de chaque modèle.
Les modèles commerciaux, qui sont ces banques traditionnelles que nous connaissons, peuvent même
véhiculer une image de sérieux et de professionnalisme, après tout, ce sont les seuls formats que nous
connaissions jusqu'à récemment.

En effet, la plupart du temps, lorsque vous vous rendez dans une banque traditionnelle, vous devez faire
la queue et passer par des procédures bureaucratiques qui finissent par vous ralentir la vie. Même sans
structure physique, ces modèles d'institutions ne laissent rien à désirer en matière de sécurité des
opérations, en plus de permettre à leurs clients d'effectuer toutes les transactions en ligne, avec des coûts
réduits et une protection des données.

En raison de leur économie, de leur agilité, de leur sécurité et de leur confort, les fintechs sont aujourd'hui
devenues les meilleures options pour les entreprises de tailles et de segments divers, mais aussi pour les
particuliers.

En terme de conclusion, les banques commerciales sont très importantes dans l’encadrement d’affaire
qui sont leur client du fait que ces banques offrent une possibilité à ses partenaires commerciaux de
faire même une opération de découvert bancaire. Ce dernier signifie que le client (partenaire) de la
banque commerciale peut effectuer un retrait strictement supérieur au solde créditeur se trouvant dans
son compte.

En effet les banques commerciales font diverses opérations commerciales qui le différencient de la
banque centrale appelés aussi banque de banques. Il est important de préciser que les opérations de ces
banques sont (entre autre) entièrement focaliser sur les opérations de crédit. Il est aussi nécessaire de
dire qu’un particulier n’as pas le droit de tenir un compte à la BCC seule les Banque commerciale
tiennent des comptes dans cette dernière.

Il est désormais plus clair de comprendre ce que sont les banques commerciales, leurs principales
caractéristiques et fonctions, ainsi que les fintechs. La vérité est que, actuellement, le service bancaire
numériques offerts par les fintechs ont gagné de l'espace sur le marché pour une série d'avantages pour
les particuliers et les entreprises. Mais lorsqu'il s'agit de choisir une fin Tech, gardez un œil sur la
qualité des services, la sécurité et la variété des produits proposés. Parmi les meilleures options sur le
marché, on trouve Ewally qui offre des services modernes services financiers moderne et personnalisé.

Bibliographie
o Le Cofinancement banque mondiale, banque commerciale ; Arielle Malard ; 1988
o Détermination de la rentabilité de banque commerciales en RDC. Elysee Uvoya ; 2018
o Les fonctions de banque commerciale dans l’économie… ; Abul SES ; 1969