1-FICHE D'IDENTITÉ DE L'ENTREPRISE

Nom de l'entreprise Micro Crédit Bon Sol

Titre du projet Implantation d'une entreprise de financement dans la
commune de Gros-morne
Adresse 20,Rue Sténio Vincent
Commune Gros-morne
Département Artiibonite
Secteur d'activité Micro-finance
Forme juridique Société anonyme
Date de création Juillet 2023
Email créditbonsol12@gmail.com
Téléphone 38977922/41433091
2_INTRODUCTION

Avant l’arrivée de la micro finance, le secteur informel était presque exclu du système financier.
De nos jours, la pauvreté est avant tout un phénomène monétaire. C'est pourquoi il est difficile
pour un micro entrepreneur qui se présente aux guichets des banques commerciales, de réunir
les conditions indispensables à l'octroi d'un prêt. C'est dans ce contexte d'exclusion des micros
entrepreneurs du système bancaire que le microcrédit a fait son apparition au début des années
70 au Bangladesh avec la création de la Grameen Bank par le professeur Muhammad Yunus prix
Nobel de la paix 2006. En offrant aux exclus des prêts à des taux d'intérêt extrêmement souples,
les institutions de microfinance (IMF) financent leurs activités génératrices de revenus et ce
faisant, les font sortir de la misère noire. C’est un secteur très prometteur pour d ’éventuels
investisseurs en raison de la multitude de micro entreprise qui œuvre dans l ’informel et d ’une
forte demande d’octroi de crédit pour une insuffisance d’offre de services financiers. Selon le
ministère du Commerce et des finances(MCF) en 2010 on a évalué le secteur à 240 000 micro et
petits entrepreneurs qui ont accès à des services financiers grâce à 220 caisses d ’épargne et de
crédit du secteur coopératif et à plus d’une vingtaine d ’ONG, d ’associations et de banques de la
branche non coopérative. Le portefeuille de crédit s’élève à 3,8 milliards de gourdes pour des
bénéficiaires représentant plus de 70% de la clientèle du secteur financier et offrent une forte
opportunité pour le marché Financier.
Le secteur de la micro finance contient un ensemble de service tels que : l’assurance, le change,
micro crédit et autres. Dans le cadre de cette recherche, l ’emphase sera mise sur le volet du micro
crédit.
Enfin, si les coopératives et les ONGs de financement sont considérées comme des outils
permettant d'offrir de très petits crédits ou « micro crédit » à des familles très pauvres pour les
aider à conduire des activités productives ou génératrices de revenus leur permettant ainsi de se
développer leurs très petites entreprises ; notons aussi qu'elles ont inclus une gamme de services
plus large (crédit, épargne, assurance, transfert d'argent etc.) et une clientèle plus étendue
également.

Que fera le Crédit Bon Sol dans la commune de Gros-morne ?

Il convient de souligner que la CBS offrira une gamme de services financiers (Bon sol, crédit sol
et Crédit à la consommation) appropriée à une clientèle expérimentée et à ceux qui sont exclus
du système financier classique ou formel.

Sur ce, il conviendra d’étaler le plan du projet qui se résume avec la présentation du promoteur
qui définit l’image et la compétence de celui-ci ; la présentation du projet qui englobe toute la
structure du projet ; la présentation du marché et du secteur font l ’objet des éléments
caractéristiques de l’ensemble du secteur. Ensuite on a les différents plans comme: le plan
marketing, le plan d’opérations, le plan des ressources humaines, le plan de recrutement et le plan
de financement qui contribuent à l’évolution et à la prévision sur le long terme du projet. Enfin la
conclusion qui est la partie finale du projet.

Tous ces éléments serviront pour l'élaboration du projet, et qui franchira la possibilité de réduire
la pauvreté dans la commune de carrefour en mettant en œuvre un ensemble de services qui
consentiront aux populations vulnérables de mieux résister aux aléas de la vie et de développer
leurs micro-entreprises.

3-HISTORICITÉ DU PROJET
L'idée de cette entreprise est survenue des premières expériences réalisées par Benaja François
en faisant un prêt de 250 000 milles gourdes dans une institution financière dans la
commune.L'experience de notre camarade était très alarmante car il a payé ce prêt à un taux très
élevé soit 20%.

Vue la problématique du financement du secteur commercial en Haïti d ’un bon nombre de la

population active qui n’a pas accès au secteur traditionnel a suscité au près du promoteur l ’idée de
créer une institution financière qui trouve son origine suite au déficit de la création des services
financiers et d’innovations confrontés par l’ensemble du secteur.

L’affluence du secteur de la coopérative d’épargne et de crédit à travers le pays depuis quelques

années et l’ensemble des activités génératrices de revenu constituent une raison supplémentaire
d’intéresser davantage au secteur de la microfinance.

Le secteur commercial de la commune de Gros-morne est incontestablement marqué maintenant

par la présence des institutions de la microfinance. Ceci est d'autant plus justifié que cette
présence s'opère dans un contexte marqué par les conditions exigées par le secteur bancaire pour
l’obtention d’un prêt et les difficultés d’accès au financement pour un bon nombre de MPME.

Alors, l'impact d'un tel secteur sur la satisfaction des besoins des populations non-financées par
le secteur bancaire provoque beaucoup d’intérêt ; car il permet d ’opérer avec une analyse plus
appropriée sur les besoins des consommateurs pour les offrir un service plus efficace. Or, en
partant du principe que l'initiative privée demeure à l'heure actuelle un levier privilégié pour
réduire la pauvreté, le financement de ces initiatives demeure la clé de la réussite de tout élan de
promotion de développement endogène.

Espérant enfin, que ce projet contribuera au développement de la commune de Gros-morne en

levant un coin de voile sur une question aussi préoccupante que la création d ’une institution de
financement dans cette dite commune comme outils sur la prise en charge des besoins réels de
ses cibles. Telles sont, les principales raisons qui ont amené à porter un choix sur la création du
Crédit Bon Sol (CBS) par rapport aux besoins individuels et collectifs de ses membres.
En fait ,en nous s'escrivant dans cette perspective susmentionné ,nous avons fait le choix de nous
lancer dans le secteur de microfinance qui présente pour nous une grande opportunité d'affaire.

4-NATURE DU PROJET

4.1 Description du projet

Il s’agit d’une institution dédiée prioritairement aux micros, petites et moyennes entreprises
(MPME), les ménages, employés de toutes institutions. L’application de certains principes de
bases adaptés permettra à cette dite institution d ’atteindre son objectif primordial qui est de
devenir une institution prestigieuse à couverture nationale dans les cinq (5) prochaines années, en
créant des partenariats avec d’autres institutions de microfinance (IMF).

CBS, société anonyme ayant pour nom commercial CREDIT BON SOL, est une coopérative
d’épargne et de crédit (CEC) à but lucratif qui fonctionnera sous la permission du ministère de
commerce et de l’industrie (MCI).

Elle offrira des services financiers dans la commune de carrefour, en desservant un groupe
spécifique comme : les commerçants, les salariés et autres afin de leur permettre de développer
des activités génératrices de revenus et d’améliorer leurs conditions de vie. La Société vise à
proposer ces trois (3) différents services financiers: Le Bon Sol (BS), Le crédit sol (CS) et le
crédit à la consommation (CC).

Avec ces trois (3) différents services, la CBS, étant une « coopérative d ’épargne et de crédit
(CEC)» exploitera le marché à un taux de pénétration de 9.45 % , tout en générant des flux de
trésorerie qui nous permettrons de gagner des retours sur investissement

4.2- Mission

Crédit bon sol (CBS) est une institution coopérative qui a pour mission de fournir des services
d’épargne et de crédit aux petits commerçants, salariés et autres.

4.3- Vision
 Être une institution prestigieuse qui favorise la participation des clients, des entreprises et de ses
partenaires au développement et à la prospérité de la communauté Gros-mornaiseen fournissant
une réponse rapide, une expertise éclairée, et des solutions de qualité élevée et constante.

4.4- Objectifs

Crédit Bon Sol a pour objectifs de :

I. Contribuer au développement du secteur de la microfinance avec une croissance annuelle de

10% pendant les 5 premières années.
II. Créer, diffuser des services et solutions de la meilleure qualité possible et fournir une plus
grande valeur à nos clients afin de gagner leur respect et leur fidélité.
III. Considérer toute évolution du marché comme une opportunité de croissance ; utiliser nos
bénéfices et notre capacité à créer et développer des produits, services et solutions novateurs
qui répondent aux besoins émergents des clients.
IV. Accroitre notre portefeuille de crédit de 3% des la deuxième année pour un nombre de 360
clients afin d’atteindre un bénéfice net de 5, 864,157 HTG.

5-PRESENTATION DU MARCHE

La micro finance est l’outil utilisé par les pays en voie de développement pour réduire le taux de
la pauvreté mais en Haïti ce secteur confronte de majeurs problèmes sur l ’indice du cadre légal
et des pratiques réglementaires qui ont toujours été faibles et caractérisés par la mauvaise
application et de l’incertitude. Une situation qui empêche le processus de développement de
certaines institutions de la micro finance haïtienne.

Pour cela, la CBS, s’engagera dans la lutte avec les autres réseaux de la micro finance haïtienne
pour insister l’état haïtien à apporter un renforcement significatif dans le cadre d ’un effort plus
large visant à améliorer le climat d’investissement. Ce qui permettrait à la CBS de jouir de
certaines opportunités financières.

5.1 Présentation du secteur

Suivant les lois haïtiennes en vigueur, les institutions de microfinance sont de deux catégories :
les institutions de type coopératif et celles non-coopératives. Elles forment également des
associations : l’Association nationale des caisses populaires haïtiennes (ANACAPH) regroupant
42 caisses, le Conseil national de financement populaire (KNFP) qui regroupe 9 institutions non-
coopératives et enfin l’Association nationale des institutions de micro finance haïtiennes
(ANIMH) qui regroupe 17 IMF non coopératives.

Malgré une telle répartition l’absence de données statistiques fiables et actualisées reste et
demeure l’une des difficultés majeures des études menées en Haïti. Pour pallier à cette carence de
données statistiques, nous avons utilisé la méthodologie hypothético déductive en combinant
l’analyse des données de l’offre et de la demande, à travers une étude documentaire extensive et
des entretiens individuels réalisés par l’USAID en 2012.

La première analyse porte sur la collecte et l’analyse exhaustive de documents et d ’études auprès
des sources clés du secteur de la Micro Finance pour tirer les informations nécessaires à une
première connaissance dudit secteur. Ces informations de base ont été confrontées aux avis d ’un
groupe restreint de personnes et organismes clés de la Capital, sur base d’un guide d’entretien.

Enfin, pour saisir la taille, la structure et la distribution des nombreuses micros petites et
moyennes entreprises (MPME) réparties dans les différentes zones de la commune de Carrefour,
une analyse quantitative sous forme d’enquête de marché a été conduite auprès d ’un échantillon
de 86 institutions de la Micro finance et 210 micros petites et moyennes entreprises (MPME)
concernées par les caisses populaires.

Les institutions de l’enquête sont reparties ainsi :

1. 70 coopératives d’épargne et de crédit (81.4%)
2. 3 banques commerciales (3.94%)
3. 8 organisations non gouvernementales (9.3%)
4. 5 autres institutions (5.81%)
Les informations ont été recueillies auprès de l’USAID rapport 2010-2011 sur le recensement de
l’industrie de la micro finance.

De toutes les opportunités que présente le secteur de la microfinance, il existe certaines choses
qui peuvent entraver la création du crédit bon sol (CBS).

La CBS aura des difficultés concurrentielles pour émerger dans le secteur de la microfinance,
vue l’ensemble d’institutions existantes, bon nombre d’entr’elles sont protégées par des
partenaires internationaux. Le choix de nos partenaires et fournisseurs seront aussi des obstacles
majeurs pour la création de l’entreprise. Considérons les données chiffrées de cette étude de
marché pour comprendre les défis qu’attendra la CBS.

Les coopératives d’épargnes et de crédit (CEC) contrôlent 54% de dépôts et 55% de déposants
soit 2.4 milliards de gourdes pour 642,292 déposants. Ainsi la moyenne des dépôts par déposant
est de 3,750 gourdes, et représente environ 10.7% du prêt moyen par emprunteur pour ce type
d’IMF. En d’autres termes, un total de 642,292 déposants financent 56,570 emprunteurs dans ce
sous-secteur des IMF. 54.78% du nombre et 88.55% de l’encours de crédits des IMF sont
octroyés selon la méthodologie de crédit individuel. Ce type de crédit domine toutes les
catégories d’institutions.

La taille moyenne d’une IMF, en Haïti, en 2011 est de 55 millions de gourdes en termes d ’actif et
35 millions en termes de portefeuille brut. Cette moyenne varie grandement d ’un type
d’institution à un autre. Elle est, respectivement en termes d ’actif total et de portefeuille brut, de
495.5 et 445.7 millions de gourdes pour les IMF liées aux banques commerciales et de seulement
9.2 et 6.8 millions de gourdes pour les caisses populaires de taille intermédiaire.

Du 30 septembre 2012 à nos jours, le secteur de la Microfinance est estimé à deux cents (200)
institutions pour l’ensemble du secteur avec un actif total formel de 10.8 milliards de gourdes.
Les IMF affiliées aux banques qui sont actuellement au nombre de 4, contrôlent 18.39% de l’actif
total du secteur. Le portefeuille brut du secteur est estimé à 6.9 milliards de gourdes (contre 4.8
milliards en 2010), pour 310,064 emprunteurs environ dont 56,570 d ’emprunteurs des caisses
populaires. En ce qui concerne l’épargne, au 30 septembre 2011, le secteur a collecté 4.44
milliards de gourdes auprès de 1, 169,273 déposants environ. Le nombre de familles en termes
de salaires des IMF est estimé à 4,733 6.

Comme le montre le tableau 4a, le portefeuille et l’épargne n’ont pas forcément la même structure
par type d’institution. Les quatre (4) IMF liées aux banques, contrôlent 26% du portefeuille
contre 30.42% en 2010. Les fondations, associations, ONG et autres sont les grands bénéficiaires
de cette augmentation de 47% du portefeuille brut, en contrôlant dorénavant 45.13% de ce
dernier . La CBS sera dans la ligne des coopératives d ’épargnes et de crédit (CEC) qui sont au
nombre de 175 contrôlent 28.80% du portefeuille et 54.18% des dépôts en occupant une part de
marché de 9.45% sur l’ensemble du secteur.

D’un autre coté, Il paraît que si les CEC sont responsables du niveau élevé des déposants, la
responsabilité du grand nombre des emprunteurs est attribuable aux IMF classées dans la
catégorie ONG et « Autres » (ONG, Fondations, Associations, Autres), lesquelles comptent
69.22% de l’effectif des emprunteurs du secteur.

Tableau 4a. Structure du secteur

STRUCTURE DU SECTEUR EN 2011 Volume (en HTG) Source :
USAID/HAITI MSME 2011

Instistitutions Portefeuille % Dépôts %

CEC 1,976,341,836 28.80% 2, 408, 777,980 54.18%

Banques 1,788,218,174 26.06% 14, 150,281 0.32%
 ONG 246, 389,895 3.59% 40, 384,396 0.91%
Autres 2,850,231,531 41.54% 1, 982, 241,354 44.59%
Total 6,861,181,437 100.00% 4, 445, 554,011 100.00%

Tableau 4b. Structure du secteur

Institutions Nbre d’emprunteurs % Nbre de déposants %

CEC 5 18.24% 642, 54.93%

6,570 292
Banques 38, 12.56% 8, 0.70%
945 180
ONG 31, 10.26% 29, 2.52%
819 510
Autres 182, 58.93% 489, 41.85%
730 291
Total 310, 100.00% 1,169 100.00%
064 ,273
Source : USAID/HAITI MSME 2011

En ce qui a trait à l’économie, la microfinance occupe une place importante dans l ’emploi urbain
et produit une part importante des revenus des ménages. Selon l’exercice 2010-2011, les revenus
bruts annuels générés par le secteur atteignent 2.80 milliards de gourdes, soit une augmentation
de 0.18 millions de gourdes par rapport à l’exercice 2009-2010. Le profit réalisé avant impôt
s’élève à 422.4 millions de gourdes, soit une hausse de 50% par rapport à l’exercice précédent

D’après une étude, les estimations indiquent que le secteur de la microfinance (composante
formelle) génère pour 2011 une valeur ajoutée directe de 2.6 milliards de gourdes, soit environ
1% du PIB. Il emploie directement 4,733 personnes. Ainsi, lorsqu’on compte les 310,064
emprunteurs, on peut évaluer le nombre d’emplois créés à 314,796.

Elle soutient à 78% le secteur commercial qui est l ’une des branches la plus contribuée à la
croissance de l’économie haïtienne en 2012 avec une progression de 3,7% dans la PIB ainsi que
le logement, les services, la consommation, la production et l ’éducation à 12%. Le secteur de la
Micro finance joue un rôle fondamental dans l’économie haïtienne.
Ces dix (10) dernières années le secteur, de la microfinance a beaucoup évolué en Haïti, en dépit
de l’absence de cadre légal pour le secteur non coopératif et d ’une politique nationale de
développement du secteur, sans oublier le désastre du 12 janvier 2010, qui a eu un impact sur
l’ensemble du secteur avec une radiation de onze millions de dollars ( $11,000,000 us) et une
perte en matériels, évaluée à cinquante million de dollars américains ($50,000us).

Les institutions de la microfinance n’ont reçu aucune aide de la part des autorités haïtiennes pour
faire face à ces difficultés sur le plan des ressources matérielles, financières et humaines mais
grâce à certains partenaires et bailleurs de fonds internationaux, notamment la banque
interaméricaine pour le développement (BID), le SFI et l ’USAID le secteur a pu se rétablir après
le séisme du 12 Janvier 2010 signalons le président du conseil de l’ANIMH.

Ainsi que le FMI qui a approuvé l’annulation totale de la dette d ’Haïti, soit l ’équivalent de 268
millions de dollars EU et a permis aux institutions financières également d ’avoir un nouveau
prêt pour la reconstruction, sans intérêts pour un an et d’une échéance de 5 ans (FMI, 2010). Pour
sa part, la BID a totalement annulé sa dette de 176 millions de dollars envers Haïti et a fait un
don s’élevant à plus de 286 millions de dollars en 2010 (BID, 2011a). En parallèle, la banque
mondiale BM a également annulé le solde de 36 millions de dollars de la dette d’Haïti envers
l’Association internationale de développement (IDA), qui représente le guichet du Groupe de la
Banque mondiale destiné aux pays les plus pauvres. L ’institution multilatérale a également
engagé 479 millions de dollars de dons pour appuyer le redressement et le développement du
pays (BM, 2010). En 2011, Haïti ne devrait donc plus d’argent à la banque mondiale (BM) ni à
la BID, mais doit une somme nouvelle au FMI.

5.2- Le Marché Potentiel

La demande potentielle des produits financiers est estimée à dix (10) fois l’offre actuelle soit trois
millions (3, 000,000) de personnes. Cette estimation est faite sur la base de la population active
(4.1millions) avec un taux de pauvreté de 76% et du nombre de clients actuels de la
microfinance. De plus l’offre est concentrée en milieu urbain avec une gamme de produits
financiers limités, marqués par une prépondérance des prêts à court terme, finançant vers le petit
commerce en délaissant une fraction importante de la population active sans accès au
financement.

Le taux d’intérêt octroyé par les coopératives d’épargne et de crédit varie de 2% à 5% mensuel
sur le marché de la microfinance avec un taux de 2% mensuel par jour de retard et 4% pour les
frais du dossier. Tout ceci revient à dire que ce secteur contient un potentiel d ’affaires pour la
création d’une Coopérative d’Epargne et de Crédit dans la ville de Carrefour

La CBS, une société de la microfinance offre un service de qualité basé sur des avantages
compétitifs et qui répondra aux besoins d’une population très spécifique : deux (2) produits (bon
sol, crédit sol) semblable aux services desservis par l’ensemble du secteur et un produit exclusif
(crédit à la consommation) destiné a des fins de commercialisation, aux commerçants de toutes
sortes (détaillants ou grossistes) contrairement aux concurrents qui financent en monnaie le
secteur commercial. Crédit à la consommation service de la CBS concentre dans le financement
des produits de premières nécessités ou de consommation à un taux compétitif pour une
clientèle cible, qui évolue dans le secteur commercial et dans la communauté Carrefouroise avec
un pourcentage de 70% des femmes, ce qui assure un créneau important dans le secteur de la
microfinance. Comme la concurrence directe est peu nombreuse dans la commune, nous
bénéficierons aussi une part signifiante du marché local, estimée entre 200-300 clients pour les
deux(2) premières années.
5.3 Le Marché Cible

Crédit Bon Sol touchera près de (200-300) personnes pour ses deux(2) premières années
d’exploitations particulièrement en affaires telle que : les ménages, les micros petites et
moyennes entreprises, les professionnels et celles qui disposent d ’un revenu équitable, d’un
emploi stable.

La commune de Gros-morne compte une population de plus de 150.000 ( cent cinquante mille)
(IHSI 2009) habitants. Elle compte aussi 8 sections communales.

Tableau 5. Clientèle cible

CLIENTELE No 1 : Les commerçants avec 70% de femmes âgés de 19-60 ans
  Ils aiment participer dans des activités de tontines (sabotages) ou sol souvent et
fréquentent des institutions financières en moyenne une fois par mois.
 Ils sont prêts à payer entre 2% et 4% mensuel sur un prêt.
 Ils portent plus d’intérêt envers les micros crédits qu’aux banques commerciales.
 ils doivent être des résidents de la commune de Carrefour.
 Cette clientèle représentera 40 %

CLIENTELE No2 : les ménages âgés de 22-40 ans

 Ils vivent en couple.

 Ils préfèrent magasiner dans un marché où il y a des services financiers répondant à leurs
besoins.
 Ils fréquentent généralement ces marchés pour faire des encaissements.
 Ils économisent en moyenne 50 dollars par semaine dans ce type de marché.
 Ils doivent être des résidents de la commune de Carrefour.
 Ils représenteront notre clientèle à 25%

CLIENTELE No3 : Les employés, les professionnels âgés de 22-55 ans

 Ils aiment les services de qualité.

 Ils sont prêts à payer jusqu’à 5% d’intérêt mensuel pour un prêt.
 Ils préfèrent fréquenter les micros crédits que les grandes institutions financières.
 Ils travaillent en plus grand nombre dans les institutions publiques de la capitale et
 doivent être résidents de la commune de Carrefour.
 Ils représenteront les autres 35% de nos clients.

Tableau

Concurrents Directs
Concurrents Produits/services Force Faiblesse Remarques
Fonkoze Peu de La CBS ne sera pas
Epargne, Couverture géographique de couverture sur en mesure de la
Micro assurance, l’institution les prêts a concurrencer
Transferts, Bonne relation avec d’autres risques élevés. géographiquement
Opérations de change organismes de la diaspora mais en ce qui a trait
comme le Zafen aux avantages
Capacité de liquidité sociaux, elle prendra
additionnelle pour développer une avance.
le crédit.

Acmé Prêt traditionnel, Compte 29 points de services Peu de Un créneau bien

Gros prêt, dans 5 départements du pays couverture sur défini pour une
Prêt grossiste, Offre une multitude de les prêts a clientèle spécifique.
Prêt bouquiniste, produits financiers risques élevés La CBS pourra
Prêt MAG Fonctionnement en mode contrôler assez facile
Prêt maraîcher/test réseau ses personnels. Le
portefeuille à risque
est limité.
KPEGM Epargne Capacité d’offrir des Crédits Gestion La CBS aura un
Prêt allant de 2000-5, 000,000 administrative personnel qualifié et
gourdes. insuffisante une structure bien
Bonne gestion financière adaptée pour assurer
 Concurrents Directs
Offre des produits de crédits la gestion de
adaptes aux besoins des l’institution.
consommateurs.

5.4.Les concurrents directs

5.4.1- Analyse de l’offre et de la concurrence

Étant qu’une Société nouvellement créée, CBS aura très peu de concurrents directs dans le
secteur, parce qu’il n’y a pas d’autres qui offrent exclusivement des services de ventes des
produits de consommation à crédit. Les autres institutions financières ne sont pas directes parce
qu’elles pratiquent plus les services de transferts; de change, mais elles organisent les tontines
(sabotages) ou sol pour desservir la même clientèle cible que Crédit Bon Sol. L'étude de marché
relève que le secteur commercial représente actuellement 90% du secteur de la Microfinance.
L’ensemble des IMFs utilisent la méthodologie de crédit individuel à 88.55%.
Tableau.7 Concurrents indirects

Concurrents Indirects
Concurrents Services Forces Faiblesses
Max info Transfert Bonne qualité de Incapacité de courir les
Change l’information; risques;
Sabotages Bonne notoriété Mauvaise gestion
(tontines) financière.
Jwi lavi Tontines Bonne qualité de Peu de couverture des
Escompte l’information ; risques;

Bonne notoriété; Pas une administration

Proximité des managériale.

clients

Tout y est Transfert Proximité des Faible notoriété.

Entreprise Change clients.
Escompte

Tableau 8. Analyse FFMO de l’Entreprise

Forces Faiblesses
 Capacité d’analyser et d’approuver le  Besoin de plus d’officier de crédit
dossier d’un membre sur une courte qualifié.
durée.  Budget limité
 Liste de client défini.  Gestion de la couverture financière
 Des modalités de crédit très insuffisante
compétitives.  Salaires élevés des Administrateurs
 Personnel bien formé

Opportunités
 Developpement de nouveaux services
 Multiplicité de bailleurs permettant de
financer son développement.
 - Offre des produits de crédit adaptés
aux besoins du secteur
Menaces
 Vulnérable aux attaques réactives de
ses principaux concurrents.
 Faible croissance des revenus
 Instabilité politique et les catastrophes
naturelles
6- PLAN DE MARKETING

La CBS reflète l’image de la curiosité des gens honnêtes, sérieux, solvables et courageux. Qui dit
crédit dit : CREDIT BON SOL, ayant comme Slogan promotionnel : « Début de la richesse c’est
Ici ».
La solvabilité est l’une des préoccupations absolues de la CBS dans l ’exercice de ses activités.
Par ses produits, elle encouragera les consommateurs à accomplir jour après jour, de petites
actions qui pourront leur permettre de faire une réelle différence en affaires.

Tel est le chemin qu’a décidé la CBS de suivre en direction d ’une croissance durable et rentable,
ainsi qu’une plus-value à long terme, pour ses actionnaires, ses collaborateurs et ses partenaires
commerciaux.

Le Crédit Bon Sol est fixé comme objectif global de proposer à sa clientèle cible une offre de
qualité, permettant de se démarquer de l'offre de la concurrence et de satisfaire les attentes des
clients, tout en générant la rentabilité nécessaire pour la survie et la croissance du commerce.

La CBS tend à se diversifier à la faveur des nouvelles technologies d ’informations et de

communications. Elle offre les services innovateurs comme : Le Bon Sol, Le Crédit Sol, Le
Crédit à la consommation.

6. 1-Produit

La CBS étant une institution financière, les produits qu'elle propose sont de nature diverses.
On peut néanmoins les ranger comme suit :

a) Les comptes de dépôt à échéance :

1) Le Bon Sol: c’est un service d’épargne qui regroupe les systèmes de tontines appelés
Sabotage (tour quotidien) mais ceci est différent, parce qu’il se fera
 sur une période de 13 mois avec un montant additionnel de 5% sur la somme
collectée par le membre sur une période de douze (12) mois que l'on s'est fixée
volontairement pour réaliser dans un futur plus ou moins lointain des investissements.
Ce service sert de cellule d'appui pour le financement des autres activités de la CBS.

b) Les prêts :
2) Crédit Sol : C’est un service qui consiste à accorder le crédit à un groupe de personne
solidaires, généralement des femmes, qui se portent garantes l'une de l'autre pour le
remboursement. Le groupe peut contenir 5 à 10 personnes. Les conditions de crédit
seront fixées à un taux linéaire de 3% mensuel pour une durée limitée de 6 à 12 Mois.
Un mois de grâce sera accordé avec le groupe. L’accès au crédit est subordonné à
l’appartenance d’un groupe solidaire, dans lequel, tous les membres sont solidairement
responsables en cas de non remboursement d’un membre du groupe. Les systèmes de
crédit solidaire, on accorde à eux des prêts de petite taille (2 500 Gdes en moyenne).
Ils gèrent 25% de l’encours de crédit de la CBS. Le fond de roulement ne sera donc
pas le critère principal au premier prêt. Le montant à octroyer dépendra de
l’évaluation de la capacité de gestion des membres, de son expérience dans une
activité commerciale ou de production. Ces membres seront organisés par un groupe
et suivront une formation de deux jours après l’étude de leurs dossiers et l ’octroi de
crédit.

3) Le Crédit à la consommation : c’est un service innovant accordé à une personne

physique ou morale destiné aux achats des produits de consommations où elle aura
une fiche de Crédit Bon Sol présentant en détail l’ensemble de produits désireux par
le client, ainsi que le nom d’un de nos différents fournisseurs, permettant de créditer
des produits de premières nécessités, à un prix dérisoire équivaut à la liquidité. En
retour, le client remboursera cette somme à un taux d ’intérêt mensuel pour une durée
de 3 à 12 mois, dépendamment du secteur dans lequel évolue le client. Ce service
sera disponible chez tous nos fournisseurs pour mieux élargir le secteur. Chaque
année, les fournisseurs donneront à l’institution 1% sur l’ensemble de ventes consenti
par la CBS.
  Montant
Le montant de la première commande souscrite ne peut pas excéder 10.000 Gourdes. La seconde
commande souscrite ne peut excéder 20.000 Gourdes. Tandis que, la troisième commande
souscrite ne peut excéder 50.000 Gourdes.

 Durée
La durée minimale du crédit à la consommation est, comme l ’ensemble des crédits de la CBS, de
3 mois. La durée maximale est quand à elle de 6 mois pour le premier et de 12 mois pour les
seconds et troisièmes Crédit a la consommation.

 Conditions :
 Muni d’une carte membre
 Muni d’un livret de la CBS
 Frais de dossiers plus 500 gourdes de base.
 Fournisseur
Tableau 9. Fournisseur
Maalie Dépôt Rue Midi, Mahotiere 83 #34 Provision alimentaire et
boissons
Sonson Dépôt Rte de carrefour, en face mon Provisions alimentaires,
repos 36 transfert d’argent et change
Le silence Dépôt Rte de carrefour, Côte plage Dépôts alimentaires et
18 boissons gazeuses
Aux bas prix Rue milice midi, Mahotière 83 Boissons Gazeuses
Lakay dépôt Charpentier Dépôts alimentaires

On a choisit ces fournisseurs parce qu’ils sont dans les voisinages de la CBS et accessible à tous.
Ils ont aussi une grande capacité de desservir un nombre élevé de consommateur par jour.
6.2- Prix
Vue l’analyse du secteur de la micro finance qui contient une potentialité économique
importante pour les micros entrepreneurs soit ceux du secteur informel et formel à travers une
demande sur élevée par rapport à l’offre. La CBS envisage davantage d ’offrir un service qui sera
favorable pour ses membres avec un portefeuille de crédit très signifiant qui sera dominé par le
commerce pour sa première année de fonctionnement.
Le taux d’intérêt offert par la CBS varie entre 3% et 4% mensuel et très allégé pour maintenir
une concurrence sur le marché local mais de manière fondamentale le taux nominal du crédit à la
consommation est de 4% mensuel, la maturité des prêts est de 3 à 12 mois et le frais de dossiers
est varié selon le type de services désireux par le membre.

Cette politique de positionnement de tarification cherche à hausser la valeur perçue des produits
par les membres et à valoriser par le fait même, les caractéristiques distinctives des produits du
crédit bon sol. En outre, cette décision d'appliquer une tarification compétitive est supportée par
les résultats de l'étude de marché qui révèlent, entre autres, que la majorité des personnes
Interrogées sont prêtes à changer d’institutions pour un service de qualité.

Tableau 10
Modalités de services de la CBS

Produits/Services Tarification Frais de dossier Pénalité Durée

Bon Sol 0% 100 gourdes 0% 13 Mois
Crédit Sol 3% 125 gourdes 30 gourdes 6-12 Mois
Crédit a la 3 et 4% 125 gourdes 35 gourdes 3-12 Mois
Consommation

Tous membres adhérents pour les services Bon Sol et Crédit Sol ne paieront aucun frais de
dossier pour les différents services. Ce choix est motivé d’abord par notre volonté pour avoir plus
de participants a l’assemblée générale.

Tableau 11. Caractéristiques des services de la CBS

Crédit à la Crédit Sol Bon Sol

consommation (crédit Solidaire) (crédit a taux nul)
(crédit individuel)
Taux d’intérêt fixe 4% par mois sur le 3% par mois sur le 0%
capital initial capital initial
Frais de dossier 125 gourdes sur le 100 gourdes sur le 125 gourdes
montant octroyé. montant octroyé.
Montants octroyés De 2500 à 10 000 Max 5 000 gourdes 2500 à 10,000
 Crédit à la Crédit Sol Bon Sol
consommation (crédit Solidaire) (crédit a taux nul)
(crédit individuel)
gourdes pour un Pour premier crédit gourdes versements
premier crédit Rarement plus de mensuels.
De 10,000 à 50,000 10 000 gourdes par
gourdes pour les personne du groupe.
crédits suivants
Durée 3 à 12 mois De 6 a 12 mois 13 mois
Dépôt de garantie 10% du capital 10% du capital Aucune garantie
initial à partir d’un initial à partir d’un
crédit de 2.500 crédit de 2.500
gourdes gourdes
15% à partir de 15% à partir de
10 000 gourdes ou 10 000 gourdes ou
plus. plus.
Autre garantie Signature d’une Solidarité financière Signature d’un
personne garante du groupe. membre de la CBS
ayant une profession
dans le secteur
formel (employé de
bureau,
fonctionnaire, etc.)
Fréquence de Chaque mois Chaque mois. Chaque mois
remboursement
Pénalités 35 gourdes par 30 gourdes par Aucun
semaine de retard semaine de retard
(1 jour de retard = 1 (1jours de retard = 1
semaine de retard) semaine de retard)
Formalités Pièce identité Pièce identité Pièce identité
administratives 2 photos 2 photos 2 photos
Copie de pièce Copie de pièce Copie de pièce
Identité. Identité. Identité.

6.3- Place
Les produits de la CBS (crédit sol, bon sol et crédit à la consommation) seront à la disposition
d’une clientèle cible dans son local situé sur la route nationale,Rue stenio et aurons amples
avantages d’opérer dans des différents réseaux de distribution dans le long terme comme :
(Marché communal de Gros-morne à coté de l'entreprise Millias sauveur, Entreprise Ednor
jeune).
La sélection de ces emplacements est maintenue pour son accessibilité, sa visibilité, son image et
l’affluence de sa clientèle. L’entreprise jouira une opportunité pour l ’obtention de son permis de
fonctionnement auprès du ministère du commerce et de l’industrie (MIC) et le ministère des
affaires sociales(MAST).

6.4- Promotion
Les efforts de communication qui vont être entrepris par le crédit bon sol ont comme objectif
Ultime de fidéliser un bon nombre de clients potentiels afin d'assurer la pérennité et le
Développement de nos champs d’activités. Nous prévoyons d’entreprendre les actions suivantes :
Au démarrage : Des annonces promotionnelles seront distribuées dans les machines publicitaires
et chez des différents clients (entreprises, commerces, magasins, foyers, etc.) situés à proximité
du Crédit Bon Sol. Ces annonces attrayantes informent les clients potentiels de l ’originalité de
l'offre du Crédit Bon Sol ainsi que la date d'ouverture.

Les 50 premiers dossiers ne paieront rien pour les frais de dossier de nos services et seront
privilégiés pour tous les autres services, afin de les inciter à pousser la porte de la CBS.
Des affiches publicitaires seront placées sur des supports divers (espaces publicitaires réservés)
partout dans le périmètre avoisinant de la CBS. Une insertion publicitaire (deux premières
semaines de démarrage) dans des brochures complètera la publicité de démarrage.

Des cartes de fidélité seront distribuées aux clients. Ces cartes permettront à leurs Détenteurs de
bénéficier d'une offre d’investissement après un an de participation, s ’ils souhaitent nous
rejoindre.Des promotions dans les radios et dans les chaînes de télévision de la commune de
Gros-morne et à travers les réseaux sociaux (Facebook, Twitter, Instagram etc..)

Tout ceci se fera de façon à mieux vendre l ’image de la CBS et aussi des produits qui vont être
lancés sur le marché.
On signale enfin que, le budget global consacré à cet effort publicitaire pour la première année
S’élèvera à 85,000HTG.
Tableau 12. Marketing

Publicité Couts estimés

Logo affiche externe 45,000

Autres supports publicitaires 40,000

Total 85,000

7-Le Processus de production de l'entreprise.

Nous optons pour la stratégie de l'internalisation.

8-Tableau des risques du projet

Environnement ( Analyse de risques

PESTEL)
Politique Haïti se trouve plus d'une décennie dans une situation d'instabilité
politique totale, insécurité , vandalisme ,grève ( pays lock)
Environnement ( Analyse de risques
PESTEL)
De ce fait l'implantation d'une entreprise dans cette conjoncture est
difficile.De plus le pays fait face à une dépréciation monétaire
rapide
Économique Haïti a une économie en stagnation.Le taux de chômage s'élèves à
13,5 % en 2019(banque mondiale) . L'économie se repose surtout
sur le marché informel.
Social La majorité de la population haïtienne plus précisément aux
Gonaïves sont dans la misère.Le chômage bat son plein.Le pouvoir
d'achat d'un haïtien est inférieure à 20 dollars us par jours.
Technologie l'État n'investit pas beaucoup dans la recherche et développement
(R &D).Les entreprises utilisent les réseaux sociaux pour faire du
marketing qu'on appelle marketing digital.Problemes d'opérateurs
de réseau et d'Internet , service en ligne non disponible.
Écologie Risques liés aux catastrophes naturelles comme: Cyclones, séisme
, glissement terrain etc...
Légal Les institutions judiciaires sont quasiment inexistantes.La
corruption bat son plein.

8.1-Les Risques du Projet

L’environnement externe devra prendre en charge comme facteurs qui peuvent influencer le
projet sur son intégralité. Parmi lesquels on énumère les plus importants.
Tableau 2. Evaluation des Risques

RISQUES MESURES PREVENTIVES MESURES CORRECTIVES

FINANCIER Accorder de petits prêts aux Assurer l’entreprise par une
RISQUES MESURES PREVENTIVES MESURES CORRECTIVES
Risque de Faillite nouveaux clients. compagnie pouvant couvrir les
Risque de liquidité Mettre de côté des réserves créances douteuses
Risque de taux financières afin de faciliter les Régulariser toutes les
d’intérêt problèmes de liquidité. transactions financières en
Éviter d’être trop dépendante fonction du marché financier
d’un groupe de membre.
OPERATIONNELS Définir la responsabilité de Recruter des personnels
Recrutement chaque membre. qualifiés.
Réglementation Bonnes connaissances des Légaliser l’entreprise selon les
Systèmes TI normes liées aux activités de lois en vigueur.
l’entreprise. Garantir une sauvegarde
Sauvegarder les informations informatique efficace et des
importantes de l’entreprise. procédures de soutien des TI
pour traiter une panne des
systèmes.
RISQUE DE CREDIT Limiter les prêts Éviter d’accorder des prêts à des
membres ou clients sans prendre
en charge la garantie matérielle.
CONCURRENTIEL Disposer d’un portefeuille de Diversifier une gamme de
crédit élevé. services pour les membres.

9-Le coût estimatif du projet

9.1 Besoins et Sources de Financement

Le coût total de notre projet s'élèvera à 4,550, 000 HTG qui seront utilisé pour les besoins et les
ressources que la CBS nécessitera pour la réalisation du projet. Pour les Besoins, il va y avoir des
investissements pour aménager l’espace et mettre des fournitures pour que la CBS soit
opérationnelle.

Le fond de roulement sera mis de côté pour financer le besoin en fonds de roulement. Pour que
tout ceci se fasse, avant tout, il faut avoir des ressources disponibles pour faire les transactions.
Les ressources vont être composées des parts sociales des membres du Projet et des Emprunts
faits auprès de la banque.

Le tableau 14 montre les besoins et les ressources qui auront utilisés pour la réalisation du
projet.

Les prix sont en (GDES)

Tableau 14 : Besoins et Ressources
 BESOINS RESSOURCES

Investissements Fonds propres

Local et Capital 118,000

Aménagements 125,000
Matériel
d'exploitation 400,000
Mobilier et
matériel 300,000
Matériel roulant 600,000

Total 1, 425,000 Total 118,000

Emprunts
Fonds de roulement 575,000 Emprunts bancaires 1, 882,000

Total emplois 2, 000,000 Total ressources 2, 000,000

Tableau 15. Financement

Fondde Roulement 575,000
Local 125,000
Assurances 400,000
Sécurité
350,000
Publicité
Électricité
85,000
Téléphone 200,000
150,000
Eau 115,000
2, 000,000
Total
immobilisations

Immobilisations
Frais
d'établissement 50,000
Matériel
d'exploitation 400,000
Mobilier et
matériel 300,000
Matériel roulant
Équipements et 600,000
outillage :
Système 800,000
informatique :
Logiciels 250,000
informatiques
Total 155,000
2, 555,000
Totaux 4, 555,000

Pour le démarrage du projet, l’institution aura besoin une somme de 4, 555,000 HTG.

Tableau 16. Financement

SECTION 2 : Subvention Emprunt Fond Propre Total
FINANCEMENT
Capital . 2,733,000 (60%)
Emprunt CT 728,800 ..
Emprunt LT 1, 093,200 ..
SECTION 2 : Subvention Emprunt Fond Propre Total
FINANCEMENT
Total 1, 822,000 (40%) 2, 733,000 (60%) 4, 555,000

Emprunt bancaire de 1, 882,000 HTG sur 5 ans a 12% d’intérêt par année.

10.PLAN DE RESSOURCES HUMAINES

10.1 Organisation
La CBS sera dirigée par trois (3) organes :

•L'assemblée générale :
Elle est adaptée à la prise de décision se rapportant à l'ensemble de la CBS et qui exige l'exercice
des droits et obligations de chaque membre de l’institution. Les décisions sur la modification des
statuts, par exemple, ne se prennent pas régulièrement au cours d'un exercice et sont
subordonnées à la présence d'un nombre important des membres de la coopérative réunie en
assemblée générale. Elle sera convoquée deux (2) fois par an.
L'assemblée générale est l'organe suprême, la plus haute autorité de l ’institution ayant pouvoir
de décider sur toutes les questions concernant la CBS.

 Le conseil d'administration :
C’est le deuxième organe de la CBS, constitué d'un groupe plus réduit de membres, qui se réunit
plus souvent, devient alors indispensable pour les affaires courantes: le comité directeur ou le
conseil d'administration. Ils assurent le bon fonctionnement de l ’institution en prenant des
décisions diverses qui ne sont pas de la compétence des assemblées générales. Le conseil
d'administration aura à sa tête un président, qui a les compétences de représenter la coopérative
auprès des tiers. Un gérant chargé de la gestion quotidienne de la CBS est nommé par le conseil
d'administration.
Le conseil d'administration est l’organe exécutif de la CBS lié par les décisions et directives de
l'assemblée générale.
  Le conseil de surveillance :
L'assemblée générale doit nommer pour une certaine durée un conseil de surveillance ou des
commissaires aux comptes. Comme organe de contrôle interne le conseil de surveillance aura
accès à toutes les informations concernant le fonctionnement de la coopérative et il aura le droit
de demander aux administrateurs, au gérant et aux employés de la CBS tout renseignement qu'il
juge opportune. Le rapport des administrateurs lui sera soumis un certain temps avant
l'assemblée annuelle, et il fera part aux membres des résultats de sa vérification.

10.2- Structure Organisationnelle

La CBS sera gérée par son comité de direction chargé de prendre toutes les décisions qu ’il juge
importantes pour l’autonomie et le fonctionnement de l’institution.
D’autre part, le comité de crédit sera là pour veiller aussi à la bonne marche de l ’institution et à
l’application de la politique générale. Elle définira les stratégies et planifiera le budget et les
prévisions financières et aussi occupera les postes clés au sein de l ’institution et les membres du
personnel comme les officiers de crédit, qui seront chargés de faire des prospections, étudié le
dossier des clients, visité et recouvrir les créances douteuses et celles radiées. Ils doivent avoir un
bon sens de leadership, bonne capacité d'analyse et de gestion, autonomie et sens de
l'organisation, intégrité et discrétion, habileté à effectuer des tâches multiples, sens innovateur et
de prospection.

L’organigramme de la CBS se réparti par type d’activités et se présente comme suit :

ASSEMBLEE
GENERALE
 CONSEIL
D’ADMINISTR
ATION

Directeur General

Commerciales Finance Marketing

CHARGE DE COMITE DE
CREDIT CREDIT

Le schéma d’organisation

10.3-Responsabilités et Taches du directeur général

> Responsabilités du directeur

Le directeur a la responsabilité :
 D’appliquer et de faire appliquer la politique de crédit en matière d’analyse, de suivi et de
recouvrement des crédits.
 D’étudier et d’approuver des crédits dans les limites qui lui sont déléguées et d’en faire
régulièrement rapport au comité de crédit.

> Responsabilités du comité de crédit

Le comité de crédit sous la direction du finance est responsable de l ’application de la politique de
crédit, des normes et des procédures de la CBS en matière de crédit. Il doit s ’assurer de la bonne
utilisation des fonds accordés sous forme de crédit. Il reçoit les demandes recueillies par les
agents de crédit et les analyse. Il prend des décisions sur le principe de l ’unanimité. Les membres
du comité de crédit s’engagent par écrit à :(annexe à produire formulaire de déclaration
d’engagement)

 Respecter et faire respecter la politique de crédit.

 Être impartiaux et respecter la confidentialité du crédit.
 Travailler dans l’intérêt des membres de la CEC.

Les décisions du comité de crédit sont définitives, toutefois si des événements importants
surviennent avant le décaissement du crédit, le comité de crédit doit évaluer leur impact sur sa
décision d’octroyer ou non le crédit et le membre en est informé par l ’agent de crédit qui a
analysé sa demande.
>Responsabilités La comptabilité et finance
La fonction Comptabilité et Finance se donne pour mission de modéliser les flux de composants
et produits d'une part, et les flux financiers d'autre part afin : de donner des informations sur la
situation financière de l'entreprise vis à vis des partenaires extérieurs.
>Responsabilités du comité marketing

•Analyse de marché : Le directeur marketing doit comprendre le marché sur lequel l’entreprise
opère, les tendances actuelles et les besoins des clients. Il doit également surveiller la
concurrence pour identifier les opportunités et les menaces.
•Gestion de la communication : Le responsable marketing doit gérer la communication de
l’entreprise avec ses clients, ses fournisseurs et ses partenaires commerciaux. Il doit élaborer des
messages clairs et convaincants pour promouvoir les produits ou services de l’entreprise, et
utiliser les canaux de communication appropriés pour atteindre les clients potentiels.
•Élaboration de supports marketing : Le responsable marketing doit élaborer des supports
marketing efficaces pour promouvoir les produits ou services de l’entreprise. Cela peut inclure la
création de brochures, de sites web, de publicités imprimées ou numériques, de vidéos
promotionnelles et d’autres supports de communication.

Annexe 1: Formulaire d’enquête.

Formulaire administré aux acteurs impliqués dans le secteur de la micro finance (Institutions
publiques et privées)
□ Type d’entreprise □ Propriétaire ou Titulaire de l’entreprise
□ Fonction de la personne interrogée dans l’entreprise □ Mission
□ Vision □ Quels sont vos concurrents ? □ Comment se situe
votre entreprise par rapport à vos concurrents ? □ Quelles sont les barrières a l’entrée dans ce
secteur ? □ Localisation de vos fournisseurs
□ Explications de l’octroi de crédit individuel □ Canaux de distribution
□ Combien d’emplois créent par le secteur ?
□ Ce secteur offre-t-il des opportunités?
□ En quoi consiste la mission d’un agent de crédit ?
□ Combien d’institution de la microfinance existe-t-il en Haïti ?
□ Combien de catégories de microfinance qu’il y a en Haïti ?
□ De tous les types de crédit, pourquoi on accorde plus d’importance au crédit individuel?
□ Est ce que les clients sont vraiment solvables?
□ Quel est le taux d’intérêt mensuel employé par le secteur pour un prêt ?
□ Quelle est la durée moyenne d’un prêt?

Annexe 2

Profil entrepreneurial de Benaja François

Étudiant finissant en Gestion des affaires à l'UPAG,Mémorant en sciences juridiques à l'EDSEG.
1-Le leadership.
2-La prise de risque.
3-La détermination.
4-La motivation.
5-Une grande capacité à travailler en équipe.
6-L'habileté à prévoir et à résoudre des problèmes.
7- Esprit d'initiative et de créativité.
8-Communication interpersonnelle.
Profil entrepreneurial de Dieucanil Merilien
Étudiant finissant en Gestion des affaires à l'UPAG.
1- Être optimiste
2-Être responsable
3--Une bonne confiance en soi.
4- L'esprit critique.
5- La planification.
6-Prendre des risques.
7-L'adaptabilité.

Bibliographie
1) Dorlus Jackson, MBA, comptable, consultant en micro finance « renforcement du réseau
de l’ANACAPH dans l’accompagnement du crédit oriente vers les MPE »
2) Anacaph 2011
3) Animh- rapport annuel 2011
4) Le recensement de l’industrie de la micro finance en Haïti 2010-2011
5) Actes du colloque sur la micro finance