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FICHE PRATIQUE

J. et remplace la

06 / 1h2J-123 / 04-94 123 c e .

LASSURANCE DE LA RESPONSABILIT CIVILE FAMILIALE

Votre chien mord le facteur Au cours dune promenade bicyclette, vous rayez une voiture de luxe En jouant avec son ballon, votre enfant casse une vitre chez votre voisin la suite dune rception, vos invits sont intoxiqus par vos plats cuisins tout moment, vous pouvez tre contraint de rparer les consquences dun accident que vous-mme, vos prposs (gardien, femme de mnage), vos enfants, vos animaux ou vos objets pouvez provoquer. En plus des garanties incendie, dgt des eaux ou vol, votre contrat dassurance multirisques habitation prvoit gnralement une garantie de responsabilit civile, parfois dite chef de famille, qui prendra en charge les indemnits que vous pouvez tre oblig de verser aux victimes la suite dun accident dont vous tes responsable, survenu dans le cadre de votre vie prive. Lobjet de cette che pratique est de prciser les conditions de cette assurance.

QUEST-CE QUE LA RESPONSABILIT CIVILE ?

La responsabilit civile est lobligation lgale de rparer les dommages matriels ou corporels causs autrui. Ses rgles sont prcises par les articles 1382 1386 du code civil : chaque individu est responsable des dommages quil cause autrui : Par sa propre faute, volontaire ou non, mais aussi par imprudence ou ngligence (art. 1382 et 1383). Exemples : en ouvrant votre parapluie dans la rue, vous borgnez un passant; au volant de votre voiture, vous brlez un feu rouge et provoquez un accident; sur votre planche de snowboard, vous entrez en collision avec un skieur. Par les personnes dont il est responsable : ses enfants ou ceux dont il a la garde, ses employs de maison (art. 1384 al. 1). Exemples : dans la rue, votre enfant vous chappe et renverse en courant une personne ge; votre jardinier blesse votre voisin en abattant un arbre. Par ses propres animaux ou ceux dont il a la garde (art. 1385). Exemples : votre chat renverse un cycliste, votre cheval mange les haies de votre voisin. Par sa maison ou son logement en cas de ruine survenue cause dun dfaut dentretien ou dun vice de construction (art. 1386). Exemple : une tuile provenant de la toiture dlabre de votre maison de campagne tombe sur le toit dun vhicule gar tout prs et labme

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11 - 17 dcembre 2006

QUE COUVRE LASSURANCE DE RESPONSABILIT CIVILE ?

Son rle consiste indemniser la victime votre place si vous tes responsable. Attention : lassurance de responsabilit civile ne joue que pour les dommages causs une tierce personne (un tiers). Selon les contrats, ne sont gnralement pas considrs comme des tiers : lassur responsable de laccident, son conjoint, leurs ascendants et descendants, leurs employs en service (femme de mnage, gardien, baby-sitter par exemple) et toute personne vivant habituellement sous le toit de lassur. Cela signie que les dommages que vous pouvez causer ces personnes ou quelles peuvent se causer entre elles ne sont pas garantis. Inutile donc de demander votre assureur de rembourser votre belle-mre ses lunettes casses par votre enfant. Il en ira de mme si votre enfant mord votre femme de mnage, ou encore si votre gendre laisse malencontreusement tomber une pierre sur le capot de votre voiture. En revanche, ces mmes personnes sont en principe assures pour les dommages quelles pourraient causer autrui. Vriez toutefois dans votre contrat la dnition des tiers et des personnes assures : celle-ci peut varier dun contrat lautre. Lassurance couvre-t-elle vos enfants majeurs et tudiants ne vivant plus chez vous ? Dans la ngative, demandez une extension de garantie votre assureur ou faites souscrire vos enfants majeurs une assurance garantissant leur responsabilit civile.

Votre responsabilit civile pour les dommages causs par vos enfants
Depuis la loi du 4 mars 2002, larticle 1384 alina 4 du code civil nonce que le pre et la mre, en tant quils exercent lautorit parentale, sont solidairement responsables du dommage caus par leur enfant mineur habitant avec eux . Auparavant, les parents pouvaient se dgager de leur responsabilit en prouvant quils navaient pas manqu un devoir de surveillance ou dducation, et reporter la faute sur la personne ayant la garde physique de lenfant. Dsormais, seuls sont responsables les parents au sens juridique, cest--dire en qualit de titulaires de lautorit parentale. Concernant le fait de lenfant, la Cour de cassation a dvelopp une jurisprudence qui se traduit par la suppression de toute rfrence la faute de lenfant ou des parents. Cette volution, qui facilite le recours des victimes, met au premier plan la ncessit de la souscription dune assurance pour les parents. Le simple fait causal (geste, action) de lenfant lorigine du dommage est suffisant pour engager la responsabilit des parents. Lanalyse de la jurisprudence 1 rcente fait ressortir que les parents dun enfant mineur ne peuvent tre exonrs de la responsabilit de plein droit 2 pesant sur eux que pour deux motifs : la force majeure (fait extrieur, imprvisible et irrsistible) ; la faute de la victime. Toutefois, pour que la responsabilit sans faute des pre et mre puisse tre recherche, la cohabitation (juridique) avec lenfant ne doit pas avoir cess. Aujourdhui, la notion de cohabitation est analyse de faon trs restrictive par la Cour de cassation : il sagit de lautorit parentale. Tant que celle-ci na pas t judiciairement transfre, les titulaires de lautorit parentale sont systmatiquement responsables des dommages causs par leurs enfants, mme si ces derniers nhabitent pas physiquement avec eux. Lassurance de responsabilit civile familiale insre dans votre contrat multirisques habitation vous garantit (sauf exclusions, franchises et limitations de garantie) des dommages causs par votre enfant mineur sur lequel vous exercez lautorit parentale. Par exemple : un mineur a t con ds lge dun an par ses parents, titulaires de lautorit parentale, sa grand-mre. Lenfant a t lauteur dun incendie dimmeuble volontaire. Pour dclarer les parents (et non la grand-mre) civilement responsables, la Cour de cassation a dcid que le simple fait que lenfant soit con sa grand-mre ne fait pas cesser la cohabitation avec lenfant. En consquence, les parents sont pleinement responsables des dommages causs par leur enfant habitant avec sa grand-mre. Toutefois, cette personne pourrait tre dclare responsable sur un autre fondement, par exemple en cas de faute de surveillance (article 1384 alina 1 du code civil) 3.
Cass. crim., 8 fvrier 2005, pourvoi no 03-87 447 ; RCA, avril 2005, p. 15, no 118. Cass. civ. II, 3 juin 2003 : les parents sont responsables de plein droit des dommages causs par leur enfant mineur, mme si celui-ci na commis aucune faute. 3 Cass. civ. II, 5 fvrier 2004 ; RCA, mai 2004, p. 10, no 127.
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VOUS TES PEUT-TRE ASSUR PLUSIEURS FOIS

En plus de la responsabilit civile couverte par votre contrat dassurance habitation ou un contrat spcique, vous avez peuttre aussi une assurance sportive souscrite pour la pratique dun sport particulier (obligatoire quand il sagit de comptition), une assurance neige souscrite pour la pratique du ski ou encore, loccasion dun voyage organis, vous avez peut-tre pris une assurance couvrant notamment votre responsabilit civile. De mme, vous possdez certainement une assurance scolaire ou extrascolaire qui couvre la responsabilit de vos enfants ainsi que votre responsabilit de parent. Au moment de souscrire un contrat spcial, relisez votre contrat dassurance habitation (exclusions, en particulier) pour viter les doublons. Si vous avez plusieurs assurances de responsabilit civile, en cas daccident, vous dclarerez celui-ci lassureur de votre choix (art. L. 121-4 du code des assurances) mais en aucun cas vous ne pouvez prtendre deux fois lindemnit.

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LES EXCLUSIONS
Sont gnralement exclus de la garantie de responsabilit civile familiale : les dommages que vous pourriez vous causer vous-mme, ceux que vous pourriez causer vos proches ainsi que ceux que ces derniers peuvent se causer entre eux ; les dommages volontaires : bagarres, dgradations Toutefois, vous tes assur pour les dommages volontaires (vol, bagarre, etc.) causs par vos enfants mineurs, car votre gard il sagit dun vnement accidentel dont vous navez pas voulu la ralisation (art. L. 121-12 du code des assurances) ; les dommages causs par un VTM (vhicule terrestre moteur : voiture, cyclomoteur, moto). Ces vhicules font, en effet, dj lobjet dune assurance obligatoire (art. L. 211-1 du code des assurances). Attention, si votre contrat ne couvre pas les jouets moteur (petites motos par exemple) ainsi que les tondeuses gazon autotractes munies dun sige, demandez votre assureur une extension de garantie. La Cour de cassation a considr par un arrt du 24 juin 2004 (no 02-20208) quune tondeuse autoporte tait un VTM soumis lobligation dassurance ; les dommages occasionns dans le cadre de votre activit professionnelle : ils sont garantis par un contrat dassurance spar, qui peut tre obligatoire selon la profession exerce (agent de voyages, architecte, avocat par exemple). Si vous tes commerant et que votre chien assurant la garde de votre magasin mord un client, vous devez dclarer laccident votre assureur de responsabilit civile professionnelle. En revanche, si votre chien mord un passant au cours dune promenade, cest votre assurance de responsabilit civile familiale qui sappliquera. Si vous tes travailleur indpendant ou domicile, vous avez intrt (parfois mme obligation : assistante maternelle par exemple) souscrire une assurance de responsabilit civile professionnelle. Enn, si vous exercez des activits titre bnvole dans une association sans but lucratif (loi 1901), vriez que cellesci sont bien couvertes par lassurance ; les dommages matriels causs aux tiers la suite dun dgt des eaux, dun incendie ou dune explosion. Ces dommages sont couverts par les garanties incendie, explosion, dgt des eaux de votre contrat dassurance habitation (garanties obligatoires si vous tes locataire). Les dommages corporels seront pris en charge par votre assurance de responsabilit civile. De mme, seront couvertes par lassurance responsabilit civile les consquences dun incendie ou dune explosion ayant pris naissance lextrieur dun btiment (vriez toutefois le montant des dgts assurs) ; les dommages causs par les bateaux de plaisance dpassant une certaine dimension ou naviguant hors des limites prvues au contrat. Peuvent tre couverts, parfois moyennant une surprime : les dommages causs par certains animaux considrs comme dangereux. Toutefois, sil est possible de racheter certaines exclusions concernant les nouveaux animaux de compagnie (NAC : serpents, mygales, etc.), dautres concernant les chiens dits dattaque soumis dclaration sont difficilement rachetables dans les contrats multirisques habitation et ncessitent la souscription dune assurance spciale ; les dommages causs par la pratique de certains sports dangereux (boxe, plonge sous-marine, alpinisme, parachutisme par exemple). Mais votre club sportif vous a certainement propos une assurance comportant une garantie de responsabilit civile et une individuelle accident (pour vos propres dommages) ; les dommages rsultant de lutilisation dune arme feu, en dehors de la chasse dont lassurance est obligatoire. Rappelons que les clauses dexclusion, pour tre valables, doivent tre crites en caractres trs apparents (art. L. 112-4 du code des assurances) et doivent tre formelles et limites (art. L. 113-1 du mme code).

Objets cons ou lous

Attention : les dgradations, vols, pertes des objets qui vous sont cons (camra, lecteur DVD, tableau, plante exotique) ou que vous louez (lm, perceuse, dcodeur) peuvent tre, selon les contrats, couverts ou non par votre assurance de responsabilit civile. Le cas chant, demandez une extension de garantie votre assureur.

EN CAS DACCIDENT
La conduite tenir en cas daccident est de refuser de payer une somme quelconque, de ne pas discuter des responsabilits et de ne signer aucun papier dans ce sens. La plupart des contrats prvoient en effet quaucune reconnaissance de responsabilit ne sera opposable lassureur (prvu par lart. L. 124-2 du code des assurances). Cela signie que, mme si vous vous croyez responsable de laccident, votre assureur ne sera pas engag et pourra contester votre responsabilit sil considre par exemple quelle nest pas clairement tablie. En revanche, il sera tenu par la version des faits relats dans votre dclaration. Par consquent, pour viter tout risque de contestation, il vous faudra lui donner la version des faits la plus prcise possible. Vous devez dclarer laccident votre assureur de responsabilit civile le plus tt possible, au plus tard dans les cinq jours, par lettre recommande avec avis de rception, et lui transmettre toutes les rclamations, factures de la victime, citations devant le tribunal Votre assureur nest en principe pas tenu de prendre contact avec la victime (art. L. 124-1 du code des assurances). Cependant, si les dgts sont importants, il se manifestera auprs delle parce quil a intrt ce que laccident se rgle rapidement et lamiable. Dans certains cas, lassureur ou, faute de rglement amiable, les tribunaux nindemniseront que partiellement la victime quand ils estiment quelle a particip la ralisation de son propre dom-

Laide bnvole
Votre voisin vient tondre gratuitement votre pelouse, un ami vous aide bricoler Que se passe-t-il si, cette occasion, ces personnes sont victimes dun accident (chute dun escabeau par exemple) ou si elles provoquent des dgts ? Vriez que votre contrat couvre bien votre responsabilit pour les accidents causs ou subis par des aides bnvoles et, si ce nest pas le cas, demandez votre assureur une extension de garantie.

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mage en prenant un risque important. Cest par exemple le cas dun enfant ayant enlev imprudemment son casque au cours dune partie de paintball (CA Paris, 9 avril 2002, no 2000/10461) ou dune personne heurtant dans un centre commercial une

paroi en verre qui sest brise et la blesse : la victime, qui venait de quitter les lieux pour y pntrer nouveau, avait eu connaissance des lieux, ce qui caractrise une faute dattention de sa part (Cass. civ. II, 19 fvrier 2004, pourvoi no 02-18 796).

Objet bris chez un commerant

Vous avez malencontreusement cass un objet dans un magasin ou votre enfant a laiss choir une assiette de la table dun restaurant Sil vous arrive par maladresse de provoquer la chute de produits fragiles, vous pourriez tre oblig de ddommager le commerant sur le fondement des articles 1382 et suivants du code civil, mais il y a de grandes chances pour que la perte du produit soit porte dans la comptabilit du commerant en dmarque inconnue. En effet, les commerants tiennent compte, dans ltablissement de leur marge bnciaire, des vols, des pertes ou de la casse. Il serait par consquent anormal que lobjet soit pay deux fois. Dautre part, si lobjet a t cass par suite de la ngligence du responsable du magasin (bouteille difficilement accessible ou en quilibre instable), ce dernier ne pourra exiger de vous le remboursement de larticle perdu. Pour lattitude tenir dans ces circonstances, reportez-vous ci-dessus (En cas daccident).

HALTE AUX CLAUSES ABUSIVES !

Bien des contrats comportent des clauses incomprhensibles aux yeux des assurs. Dans le cadre de sa recommandation sur les contrats dassurance multirisques habitation (20 septembre 1985 ; BOCC du 6 dcembre 1985), la Commission des clauses abusives a fait aux assureurs des recommandations en matire de garantie en responsabilit civile. Elle leur demande que soient limines des contrats les clauses qui ont pour objet : de subordonner lapplication de la garantie de responsabilit civile la preuve du caractre accidentel du dommage subi par la victime ; dexclure de la garantie de responsabilit civile tous les dommages qui rsultent de la violation dlibre des lois, rglements et usages ; dexclure lapplication de la garantie de responsabilit civile en prsence de certaines fautes dnies en termes gnraux et vagues, comme par exemple les fautes lourdes, inexcusables, les dommages dont la survenance tait inluctable ou les dommages, les inconvnients et les troubles du voisinage ou dusage qui rsultent de faon prvisible ou invitable de la nature de limmeuble, objet du contrat ; de restreindre la garantie de responsabilit civile la responsabilit encourue lgard dautrui ou des tiers sans prciser immdiatement quelles sont les victimes auxquelles cette formule interdit de se prvaloir du bnce de lassurance ; de restreindre la garantie de responsabilit civile la seule responsabilit dlictuelle, ou dexclure les consquences de la responsabilit contractuelle (location, garde dobjets par exemple) ; dexclure de la garantie de responsabilit civile les consquences des engagements contractuels dans la mesure o elles excdent celles auxquelles lassur serait tenu en vertu des textes lgaux ou rglementaires sur la responsabilit . la lecture de diffrents contrats, il semble que les recommandations de cette Commission aient t observes. En effet, les clauses incrimines ont aujourdhui disparu de la quasi-totalit des contrats. Cette amlioration sexplique notamment par la jurisprudence dveloppe par la Cour de cassation en matire de clauses dexclusion.

VOTRE RESPONSABILIT DE PROPRITAIRE OU DE LOCATAIRE

ct de lassurance de responsabilit civile familiale, votre contrat dassurance habitation couvre aussi votre responsabilit en tant que propritaire ou locataire. animaux affects la garde de limmeuble ; monte-charge et ascenseurs ; antennes de radio et de tlvision ; chutes de blocs de neige ou de glace ; manations de gaz.

La responsabilit civile du propritaire dimmeuble

Elle couvre les consquences des dommages matriels dont un propritaire dimmeuble peut tre responsable, pour des montants allant de 250 000 7 millions deuros environ, selon les compagnies. En revanche, les consquences des dommages corporels sont toujours garanties sans limitation de somme. Cette garantie, qui doit tre souscrite par tout propritaire ou par son reprsentant sil est copropritaire, doit concerner galement les dommages provenant des : cltures ; cours, jardins et parkings ;

Il faut galement vrier que sont couvertes les consquences ventuelles du non-respect des rglements de police en matire denlvement de neige ou de verglas sur les trottoirs devant limmeuble.

La responsabilit civile du copropritaire

Lassurance collective de limmeuble garantit le plus souvent lensemble des btiments, cest--dire les parties communes et privatives, et la responsabilit des copropritaires.

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Parties communes et privatives La loi n 65-557 du 10 juillet 1965 les dnit dans ses articles 2 et 3 : Sont privatives les parties des btiments et des terrains rserves lusage exclusif dun copropritaire dtermin. Les parties privatives sont la proprit exclusive de chaque propritaire. Il sagit donc bien ici de lappartement occup par chaque propritaire, qui est sa proprit personnelle, avec les embellissements quil lui a apports (papiers peints, rideaux, etc.) et son mobilier personnel.
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cs, le gros uvre des btiments, les lments dquipement commun y compris les parties de canalisation y affrentes qui traversent des locaux privatifs, les coffres, gaines et ttes de chemines, les locaux des services communs, les passages et corridors.

La responsabilit du locataire
Un locataire est prsum responsable des dommages provoqus limmeuble par un incendie ou un dgt des eaux, mme sils surviennent pendant son absence (articles 1743 et suivants du code civil). Le locataire est lgalement oblig dassurer sa responsabilit lgard du propritaire par lintermdiaire de la garantie dite des risques locatifs. Les dommages causs aux voisins et aux tiers doivent galement tre assurs par le canal de la garantie recours des voisins et des tiers. Ces deux garanties, risques locatifs et recours des voisins et des tiers, sont systmatiquement incluses dans les assurances multirisques habitation.

Lassurance personnelle du copropritaire est comparable en bien des points celle du locataire puisque lun et lautre assurent eux-mmes le contenu, tandis que le contenant est assur selon le cas par la coproprit ou par le propritaire. Sont communes les parties des btiments et des terrains affectes lusage ou lutilit de tous les copropritaires ou de plusieurs dentre eux [] : le sol, les cours, les parcs et jardins, les voies dac-

Chute de neige du toit dune maison

Si un bloc de neige tombe du toit de votre maison sur un vhicule et lendommage, tes-vous, en tant que propritaire, responsable ? Selon la jurisprudence, le propritaire dun immeuble nest responsable des dgts causs par la chute de cette neige que sil a commis une faute. La faute ventuelle du propritaire est apprcie diversement selon les rgions. Sil sagit dune rgion o les chutes de neige sont abondantes, les propritaires peuvent tre responsables sils nont pas prvu de dispositif pour empcher les blocs de neige ou de glace de tomber dun toit (Cass. civ. II, 19 juin 1980, pourvoi no 78-16 360). Si votre responsabilit nest pas retenue, la victime pourra tre toutefois indemnise par son assureur automobile tous risques. La responsabilit du propritaire pourrait tre engage si le toit tait dmuni de barres de neige imposes par un arrt municipal ; il en serait de mme si le propritaire avait omis de prvenir les services municipaux du danger prsent par la neige accumule sur le toit. En revanche, le propritaire nest pas responsable sil ne stait jamais produit de chute de neige aussi abondante dans la rgion.

LES ASSURANCES DE RESPONSABILIT DIVERSES

Ces diffrentes garanties sexercent dans le cadre de votre multirisques habitation, et diffrent selon que vous tes propritaire ou locataire.

Recours des voisins et des tiers

Cette garantie couvre votre responsabilit au cas o un incendie qui a pris naissance chez vous viendrait se propager aux immeubles voisins, aux maisons proches Gnralement, ltendue de cette garantie est assez large. On prendra tout de mme soin den vrier les limites sur le contrat.

Adresses utiles
Centre de documentation et dinformation de lassurance (CDIA) : 2, rue de la Chausse-dAntin 75009 Paris. Site : < www.ffsa.fr >. Mdiation assurance : 11, rue de la Rochefoucauld BP 907 75424 Paris cedex 09. Tl. : 01 53 32 24 48.

Recours du locataire
Elle couvre la responsabilit du propritaire vis--vis de son ou de ses locataires si ces derniers le mettent en cause par suite dun manque dentretien ou dun vice de construction dont ils seraient victimes.

Recours du propritaire
Elle couvre la responsabilit du locataire pour les dommages causs limmeuble et dont il serait responsable.

Pour aller plus loin

Fiche pratique INC J. 211 : Laide bnvole Fiche pratique INC J. 68 : Lassurance incendie Fiche pratique INC J. 80 : Lassurance dgt des eaux Fiche pratique INC J. 122 : Lassurance scolaire Fiche pratique INC J. 174 : Assurances, le mdiateur Ces documents sont tlchargeables ladresse : < www. conso.net/infos-pratiques.htm >.

Nicolas Tilmant-Tatischeff

Institut national de la consommation

80, rue Lecourbe 75015 Paris <www.conso.net>