Bancarisation en RDC

La bancarisation reprsente le pourcentage de la population ayant accs

aux services bancaires.
Pas plus de 4% !.cest ce niveau que le taux de bancarisation est
valu en 2015 en Rpublique Dmocratique du Congo.
En dpit de ses immenses richesses minires, forestires, ptrolires et
hydrolectriques, la RDC fait incontestablement partie des pays les moins
bancariss dAfrique subsaharienne o la moyenne se situe plutt entre
10% et 12%, et mme de la plante.
Mme si lapparition de la premire banque en RDC remonte de
nombreuses dcennies, avec la cration de la Banque Commerciale du
Congo en 1909, plus de 95% des congolais ne possdent toujours pas de
comptes bancaires et thsaurisent, en gardant leurs conomies sous le
matelas . Bien videmment, les incidences ngatives pour lconomie
locale ne manquent pas. A titre dexemple, le montant global des crdits
bancaires accords lconomie congolaise reprsente peine 6% du
produit intrieur brut, soit trois fois moins que la moyenne subsaharienne.
Plusieurs raisons exognes peuvent expliquer cette sous bancarisation :
En premier lieu, la jeunesse de la population congolaise doit tre
invoque. Faute de recensement scientifique depuis 1984, aucun chiffre
officiel ne peut tre communiqu sur le sujet. Nanmoins, selon certaines
estimations, prs de sept congolais sur dix auraient moins de 25 ans et
45% moins de 16 ans.
En Second lieu, le niveau dducation au Congo-Kinshasa reste trs
proccupant. Le taux danalphabtisme, compris entre 25% et 30% selon
lUNESCO, fait obstacle une comprhension et une utilisation cohrentes
des services dune banque gnraliste.
Enfin, le niveau de vie de la population congolaise constitue clairement
un frein linclusion financire. Selon la Banque mondiale et le PNUD, prs
de 88% de la population au Congo vivrait encore en dessous du seuil de
pauvret universel (soit 1,25 $ par jour). Par ailleurs, lindice de
dveloppement humain de la RDC, valu sur des critres de sant, de
revenu et dducation, tait encore le plus faible de la plante (avec le
Niger) en 2013. Dans ce contexte, on peut comprendre aisment que
limmense majorit des congolais ait pour priorit la survie quotidienne
plutt que louverture et la gestion dun compte en banque.
Depuis le dbut des annes 2000 et la fin des principaux conflits militaires
au Congo, quelques signaux positifs ont nanmoins t observs :
Le nombre de banques implantes localement est pass de moins de dix
prs de vingt-cinq. La stabilisation du cadre macro-conomique
enregistre depuis 2010 (taux de croissance suprieur 6%, taux
dinflation se maintenant moins de 5% et taux de change quasi
constant) a suscit lintrt des investisseurs et des oprateurs trangers.
 Le nombre de guichets bancaires a t multipli par cinq. En dpit de
cette progression, la densit bancaire en RD Congo reste trs nettement
infrieure celle des pays limitrophes (1 guichet pour 200 000 habitants
contre 1 guichet pour 65 000 habitants en moyenne en CEMAC).
Le nombre de comptes bancaires a explos et est pass, en lespace
dune quinzaine dannes, de moins de 50 000 plus de deux millions.
En termes de total du bilan, le taux de croissance du secteur peut tre
valu plus de 25% par an.
La montique se rpand notamment avec lapparition du premier
distributeur automatique de billets Kinshasa en Juin 2006 et la
vulgarisation des cartes de retrait et de paiement
Vers quelles solutions sengager pour booster le taux de bancarisation ?
1. Au niveau des banques
Le secteur bancaire dun pays repose avant tout sur la confiance
rciproque entre les diffrents acteurs conomiques (particuliers, PME-PMI
) et les banques. A date, ce lien de confiance est totalement rompu
Comment le rtablir ?
Adapter la tarification au niveau de vie de la population
Le manque flagrant dinfrastructures publiques fiables (scurit,
raccordement lectrique, etc) rend la gestion du retail banking trs
onreuse et complexe en RD Congo. Limportance des cots dexploitation
correspondant peut expliquer le niveau totalement inadapt de la
tarification des tablissements bancaires. Ainsi, des frais de tenue de
compte, des minima levs sur virements sortants, ainsi que des frais
relatifs aux mouvements entrants sont ponctionns rgulirement sur les
comptes de la clientle.
Nanmoins, les profits gnrs par les banques en RD Congo sont souvent
impressionnants.Certains tablissements dgagent une rentabilit des
fonds propres qui dpasse 15% ou mme 20%. Pour comparaison, le ROE
moyen des banques en France se situe entre 8 et 10% date. Le choix
semble donc davoir t fait de dgager des marges importantes sur un
faible nombre de clients..peut-tre serait- il temps de songer faire
linverse linstar des oprateurs tlcoms.
Aller davantage vers la population en termes de communication et de
relation client.
Alors que limmense majorit des congolais ne matrise pas les produits et
les services financiers, les modules de formation on-line des banques
restent trs insuffisants, voire inexistants. Par ailleurs, la communication
des banques manque trs souvent de transparence, en particulier en
termes de tarification. Ainsi, sur les cinq premires banques de RDC, selon
des critres de total du bilan, plus de la moiti naffiche pas clairement les
prix de leurs services. Enfin, labsence de rponse aux emails, les dlais
dattente interminables aux guichets et les rponses errones
communiques, par tlphone ou en face face, sont hlas le quotidien
des services clients des banques.
Il parat donc urgent de faire merger un nouveau modle de banque qui
permettra la clientle daccder une information financire, aussi
complte que prcise, et de raliser ses transactions bancaires de manire
quasi instantane, sans avoir se dplacer soit accessoirement en vitant
les problmes de transport et de dplacement rencontrs tant en milieu
urbain que rural. Laccompagnement commercial du client doit donc
devenir une priorit.
2. Au niveau des pouvoirs publics
Inculquer une culture financire au sein de la population
Avec un taux de mobilisation de lpargne infrieur 15% et plus de 80%
de la masse montaire qui ne transite pas par les banques, il semble assez
cohrent que lducation financire de la population soit encore
embryonnaire.compte tenu du retard accumul et surtout de lampleur
du chantier, il nous semble pertinent dimpliquer lducation nationale et
de transmettre les bases de la culture bancaire ds la scolarisation des
individus.
Crer un fonds de garantie des dpts.
Un tel systme a t lanc officiellement en zone CEMAC en Fvrier 2011.
Il permet de garantir le remboursement et la restitution des fonds
dposs, concurrence de cinq millions de francs CFA, en cas de
dfaillance de la banque. Malheureusement, son quivalent na pas t
instaur en RD Congo et ceci nest pas de nature rassurer une
population pourtant chaude par la demi-douzaine de faillites bancaires
enregistres entre 2002 et 2007. Ainsi, la liquidation de la banque
congolaise, place sous tutelle de la banque centrale ds 2010 et pour
laquelle pargnants et salaris nont toujours pas recouvr leurs droits est
encore dans toutes les ttes..
Etendre la bancarisation de la paie des fonctionnaires au secteur priv.
Le gouvernement congolais a dcid de rompre dfinitivement avec la
pratique qui consistait verser le salaire des fonctionnaires de la main
la main , par lintermdiaire dun comptable publique. Ainsi, un processus
de bancarisation a dmarr en Juillet 2011 et a impos plus de 700 000
fonctionnaires de procder une ouverture de compte et de recevoir leurs
salaires par virement bancaire.
Malgr certains couacs organisationnels, la bancarisation au sein de la
fonction publique a t, globalement, un succs puisquelle a permis de
dtecter plusieurs milliers (et peut-tre davantage .) de faux
fonctionnaires et surtout de garantir, aux vritables agents de ltat, un
paiement quitable et sans retard de leurs modestes traitements. Cette
obligation pourrait tre tendue au secteur priv et contraindre certaines
entreprises locales payer leurs salaris par virement ou chque bancaire,
selon des modalits et des conditions dfinir.
Alors que la Banque centrale de RDC vient dannoncer une croissance
conomique de 8,9 % pour lanne 2014, lavenir du pays semble
sclaircir ! Certes, cette croissance conomique robuste nest pas encore
inclusive. Seul un secteur bancaire local solide, crdible et rsolument
tourn vers la bancarisation des populations et le financement des PME-
PMI, permettra une grande majorit de congolais de sextraire de la
pauvret.
Bancarisation de la paie
Le processus de bancarisation a t lanc en aot 2011 avec la paie des institutions politiques
pour un effectif de 2.444 units. En juillet 2012, le Gouvernement a acclr le rythme de la
rforme avec 141.785 units. La bancarisation de la paie des agents et fonctionnaires de lEtat
en provinces est intervenue au mois doctobre 2012, soit 15 mois aprs le lancement de la
rforme Kinshasa. Ce temps a t ncessaire la consolidation des acquis de la rforme
dans la capitale et lamlioration du suivi de sa mise en uvre afin dviter de transplanter
les insuffisances observes au dpart dans les autres points prvus dans le chronogramme.
Au mois doctobre 2012, seuls les chefs-lieux des provinces ont t concerns en intgrant
quelques services centraux et le SECOPE avant de pouvoir tendre, par la suite, les oprations
larrire-pays ainsi quau reste des administrations.

Objectifs de la bancarisation
La bancarisation de la paie des agents et fonctionnaires de lEtat est un
vaste projet qui sinscrit dans le cadre des rformes institutionnelles
prnes par le Gouvernement en vue de renforcer lefficacit de lEtat. Elle
vise le respect du critre continu du Programme Economique du
Gouvernement relatif la non accumulation des arrirs de salaires. Cela
implique lharmonisation pralable du circuit de la paie des agents et
fonctionnaires de lEtat. Sur le plan pratique, ce projet se rapporte au
paiement des salaires par voie de compte bancaire, tant entendu que les
banques intervenantes, partenaires du Gouvernement, auront au pralable
ouvert des comptes individuels en faveur des bnficiaires et ce, selon les
usages en la matire.
Effectifs bancariser et enjeux de la bancarisation
Les effectifs de lAdministration et des Institutions politiques slvent
1.001.298 units. En dduisant les 123.097 retraits, les effectifs
bancariser se chiffrent 878.201 units. La bancarisation de la paie des
agents et fonctionnaires de lEtat est le premier jalon dans la restauration
de la lgalit dans la gestion administrative, de la discipline budgtaire et
de lorthodoxie financire en vue de la promotion de la bonne
gouvernance. En effet, lamlioration de lexcution de dpenses de
rmunrations amnerait rationaliser prs de la moiti de dpenses
publiques, tant donn le fait que les dpenses de rmunrations
absorbent prs de 40% des ressources budgtaires propres.
Dans cette optique, le Gouvernement recourt aux techniques modernes
visant linformatisation (un logiciel de suivi de la paie) et lintgration
 du circuit et du systme de la paie et, partant, linstauration de la
transparence et du contrle permanent par tous les intervenants : de
Services utilisateurs aux agents bnficiaires, tant au niveau central qu
celui de provinces et ETD. A terme, ce projet permettra au Gouvernement
de matriser les effectifs et la masse salariale par la consolidation du
fichier unique de tous les fonctionnaires de lEtat, lequel constitue la
premire tape de la modernisation de lAdministration Publique et de
llaboration dune politique salariale cohrente et plus motivante pour les
fonctionnaires et agents de lEtat.
Gains immdiats de la bancarisation
La bancarisation est donc un vaste chantier qui, en perspective, modernise lAdministration
publique, largit le secteur financier et bancaire, restaure le tissu conomique de larrire-pays
et jette les bases de la dcentralisation. Dans limmdiat les effets court terme sont les
suivants :
Au terme de la rforme, il sera possible de revenir au systme classique de la paie des
agents et fonctionnaires avec la Fonction Publique comme donneur dordre
(engagement), le Budget (Liquidateur), le Finance (ordonnateur) et les banques
(payeurs). Ce retour la normalit de la paie devra passer par la finalisation du fichier
unique de la paie.
Rgularit de la paie des agents et fonctionnaires ;
Possibilit de constitution dune pargne nationale et accs aux diffrents produits
bancaires
En sus de la matrise de la dpense des rmunrations et des effectifs pays par le
trsor public, la bancarisation permettra de redynamiser les activits conomiques
dans larrire-pays et de faciliter la gestion financire des ETD dans le cadre de la
dcentralisation.
Evolution des effectifs bancariss Kinshasa et en Provinces de 2011 2013

EFFECTIFS BANCARISES EFFECTIFS

TOTAL
ENTITTES EFFECTIF A RESTE A
BANCARISES
N ADMINSTINISTRATI BANCARISE BANCARISE
2011 2012 2013 A FIN
VES R R
DECEMBRE
2013

JAN MAI
AOUT JAN JUIL

DEC JUIN DEC
AVR SEPT

117
A KINSHASA 204 973 26 867 61 003 0 0 0 204 973
103

203 153
B PROVINCES 673 228 0 0 73 315 243 228 430 000
677 008
 CHEFS LIEUX
B.1. 73 315 0 0 73 315 0 0 0 73 315
PROVINCES

CHEFS LIEUX 203

B.2. 203 677 0 0 0 0 0 203 677
DISTRICTS 677

153
B.3. TERRITOIRES 396 236 0 0 0 0 243 228 153 008
008

190 203 153

TOTAL GENERAL (A) +(B) 878 201 26 867 61 003 243 228 634 973
418 677 008

Sur 878.201 units bancariser, 634.973, soit 72,30 % ont dj t bancariss, il en reste
243.228, soit 27,70 %.
En 2014, plus de 86% des effectifs des fonctionnaires de lEtat disposent
enfin, dun compte en banque, selon un rapport de la Direction de la Paie.
670.081 personnes bancarises, fin avril 2014, tmoins de ce qui restera
comme une des rformes majeures de laction du gouvernement.
Problmes et difficults rencontrs
La mise en uvre de la rforme sur la bancarisation de la paie des agents et fonctionnaires de
lEtat en 2013 a rencontr plusieurs difficults dont certaines ont t surmontes avec
limplication des parties prenantes ainsi que des Autorits politiques alors que dautres
demeurent pendantes. Il sagit notamment de :
la faible culture bancaire des bnficiaires ;
la mfiance du systme bancaire par les bnficiaires ;
la carence de banques dans les territoires daccs difficile ;
le retard rcurrent dans la transmission des rapports de paie par lACB et les banques
intervenantes ;
le problme li aux mises jour incessantes du fichier de la paie par certains services ;
le problme relatif lidentification et au paiement des inactifs, des veuves, des
orphelins, des indisponibles ;
la difficult didentifier, pour les banques intervenantes, les agents et fonctionnaires
ainsi que les militaires ayant perdu leurs pices didentit ;
la lourdeur dans le transfert des listings vers les banques commerciales.
Cependant, depuis le mois de juillet 2013 le processus a connu des problmes au niveau de
territoires dpourvus dinfrastructures routires ; les Banques et les socits de Tlcoms
nont pas pu assurer la paie dans lesdits territoires. Ainsi, le Gouvernement a confi ces
effectifs CARITAS CONGO en attendant la rvision de la convention avec les banques
notamment en ce qui concerne le tarif de prestations en milieux loigns. Le Cabinet Budget
a, sur ces entrefaites, mis au point le LOGICIEL DE SUIVI DE LA PAIE devant permettre
un suivi en temps rel des oprations de paie effectues par les banques.
Selon les chiffres fournis par l'Association congolaise des banques (ACB)
en mars 2015, les cinq premiers tablissements de la bancarisation sont la
BIC, la Rawbank, la Sofibank, l'Ecobank et la TMB avec, respectivement,
des parts de march reprsentant 7%, 9%, 14%, 15% et 29%.
Par ailleurs, dans l'ensemble, le secteur bancaire affiche plutt une bonne
sant avec un nombre de comptes qui est pass entre 2001 et 2015 de 50
000 5 millions.
Au-del, il y a les moyens ncessaires mettre en uvre pour arriver
payer les salaires dans les provinces recules du pays, en dpit du dficit
en infrastructures bancaires.
Le grand dfi dans ces zones recules est de mettre fin au calvaire des
enseignants contraints d'abandonner leurs postes durant plusieurs jours
pour toucher leurs rmunrations.
Commission permanente de certification des rsultats de contrle de la paie des agents et
fonctionnaires
Limportance de cette commission, consiste la correction des
imperfections dans la gestion de la paie des fonctionnaires de lEtat, afin
de parfaire les travaux.
Le prsident de la commission excutif de la commission de certification
des rsultats de mission de contrle de la paie souligne, quaprs la
certification des rapports et rsultats des missionnaires diligents dans
les provinces de Kinshasa, Bas-Congo, Equateur, Bandundu et les deux
Kasa dans leur ancienne configuration, quil y aura blocage des salaires
des agents et fonctionnaires fictifs, pour permettre au trsor public de
dgager des conomies qui serviront la mcanisation des agents et
fonctionnaires non-pays (NP).
Larticle 3 de lArrt interministriel assigne la Commission permanente de certification
les missions et tches suivantes :
Examiner les rapports des missions de contrle de la paie et certifier leurs rsultats ;
Effectuer, en cas de ncessit, des missions de contre-vrification des rsultats
prsents par les quipes charges du contrle de la paie ;
Examiner les cas de recours soumis par les agents et fonctionnaires de lEtat dont les
salaires ont t bloqus ;
Dgager les conomies ralises au profit du Trsor par lesdites missions ;
Soumettre au Gouvernement, des propositions daffectation des reliquats de la paie,
avec comme priorit le paiement des agents et fonctionnaires de lEtat dits non
pays (NP) ;
Dterminer les modalits pratiques de ce paiement et veiller la transparence des
oprations ad hoc.

Aprs linstallation du nouveau systme informatis de gestion de la paie (SYGECPAF) au

mois daot 2015, le Ministre du Budget a, sur instruction de Son Excellence Monsieur le
Premier Ministre, diligent trois missions de contrle de la paie dans les Secteurs de lESU-
RST, de lEPS-INC/ETP et de la Sant Publique dans la ville province de Kinshasa ainsi que
dans les Provinces du Kongo Central, ex-Bandundu, ex-Equateur, ex-provinces des Kasa
Oriental et Occidental, avec le concours des syndicalistes.
A lissue de la mission de contrle des 3 Secteurs prcits Kinshasa, un effectif de 2.085
units a t bloqu dans le fichier de la paie pour un impact mensuel de FC 385.335.082, soit
CDF 1.156.005.246 par trimestre. Tandis que les rsultats du contrle dans les 5 provinces ont
provisoirement dgag des conomies de lordre de :
7.503.097.572,14 FC par trimestre, ralises sur les doublons, fictifs et autres
irrgularits dans la paie des agents et fonctionnaires de lEtat des Secteurs prcits
dans les 5 provinces ;
323.261.499,00 FC sur les frais de fonctionnement y relatifs.
Par ailleurs, le Comit de Suivi de la Paie a contrl les reliquats de la paie auprs des
banques et a relev un effectif de 5.136 units non identifies par ces dernires, permettant de
raliser des conomies dun import de 1.638.842.913 FC par trimestre.