DROIT DES ASSURANCES 2015-16 30SEPT2015 DROIT DES ASSURANCES 1-DEFINITION ET ROLE DE L’ASSURANCE -au sens littéraire du terme : le vocabulaire Assurance signifie la garantie ; la promesse ou affirmation de quelque chose. -au sens juridique du terme : l'assurance signifie « /e contrat synallagmatique par lequel lune des parties; lassuré, stipule ¢ lassureur ; moyennant le paiement dune prime le versement ¢ son profit ou celui dun tiers ; dune prestation en cas de survenance ou de la circonstance prévue au contrat » -Pour les Professionnels : une assurance est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d’un risque. La prestation, généralement financiére, peut @tre destinée 4 un individu, une association ou une entreprise, en échange de la perception d’ une cotisation ou prime. L’ assurance joue un réle économique et social extrémement important 4 la fois pour les porticuliers ou les professionnels : -Pour les particuliers : I’ assurance va permettre d’ indemniser ceux qui subissent un accident, ou protéger le logement... lassurance permet de financer une protection sociale complémentaire. -Pour les Professionnels et les entreprises : il faut penser a" assurance de responsabilité qui met I’ entreprise @ |’ abri des demandes de consommateurs blessés ou mécontents par les produits commerciaux par |’ entreprise. On pense aussi 4 | assurance perte d’ exploitation qui @ pour objet de permettre de faire redémarrer une entreprise lorsqu’ elle a subit un sinistre. Le réle interne de I assurance va de soi avec le développement du commerce international. La mondialisation touche le marché marocain qui s’est ouvert 4 la concurrence des multinationales et qui de ce fait se conforme 4 des normes internationales des assurances. ABDERRAHIM.AR Page 1DROIT DES ASSURANCES 2015-16 L’ internationalisation de I’ assurance se manifeste clairement dans le domaine du transport de marchandises transfrontalier par voie terrestre, maritime et aérien. Les professionnelles du transport, cherchent toujours une protection efficace contre les risques de pertes et d avaries et de fournir une sécurité 4 leurs entreprises. 2.EVOLUTION HISTORIQUE DE L ASSURANCE : -premiéres traces se trouvent dans le transport maritime. Historiquement, I’ assurance maritime a été longtemps la seule forme d’ assurance connue. Ses premieres manifestations datent des Phéniciens, mais les premiéres polices apparurent au 14éme siécle dans les ports de la méditerranée. -L’ Assurance en tant que “recherche de protection” existait dés la plus haute Antiquité. D’ autres exemples sont également présents en Egypte et dans la Rome antique. Le syst#me développé est repris dans le code de Hammourabi. -L’ assurance a gagné peu & peu tous les terrains de I’ activité humaine. Elle s’ est adaptée aux nouvelles demandes de sécurité engendrées par le progrés (industrie et urbanisme). 3. APERCU HISTORIQUE DE L EVOLUTION DU SECTEUR DE L ASSURANCE AU MAROC : -Pendant longtemps, I’ opération d’ assurance a été considérée comme immorale car elle développait la négligence et la notion de pari. Elle a été rejetée par le systéme juridique islamique étant donné delle encourage lusure. Riba + Le Pouvoir d’ achat limité de certaines couches de la population marocaine a rendu également I assurance comme un produit de luxe. A cela s‘ ajoute que les structures de la vie sociale n’ encourageait pas le recours & V assurance., Ajoutons 4 cela que sur le plan professionnel, il existait des coopérations de métiers organisés oll I’ esprit de la solidanité était développé. Ce n’ est qu’ aprés |’ avénement du protectorat que |’ assurance a pu tisser une place dans la société marocaine. Les premiéres sociétés d’ assurance étaient des compagnies étrangéres qui travaillaient dans |’ assurance maritime. Les assurances aprés le protectorat étaient orientées totalement vers la population étrangére qui est restée de longues années la seule clientéle potentielle des entreprises des assurances installées au Maroc. Au moment de I indépendance, le marché d’ assurance était marqué par la participation de capitaux marocains et la création en 1960 de deux premiers compagnies “C.NI.A" ABDERRAHIM.AR Page 2DROIT DES ASSURANCES 2015-16 (le Compagnie Nord-africaine et Internationale d’ Assurance) et “S.CR" avec la participation de |’ Etat. Depuis les années 90, plusieurs mécanismes de réqgulation ont été mis en place, notamment avec la création de la direction des assurances et des prévoyances sociales “D.AP.S” du ministere de |’ économie et des finances qui est chargé de la réglementation et du contréle de I’ activité des organismes d’ assurance. 4, LES PRINCIPES DE L’ ASSURANCE : Le législateur marocain définit le contrat d’ assurance comme une “convention passée entre assureur et le souscripteur (assuré) pour la couverture d’ un risque en constatant leurs engagements réciproques”. -L’ assurance suppose donc un sacrifice pour I’ assuré sous forme de prime ou de cotisation pour se voir gorantir de la survenance future d’ un risque. Par conséquent, le risque, la prime et la prestation constituent en méme temps les éléments juridiques de lopération dassurance et les principes de base a- Le risque : Evénement dont I’ arrivée aléatoire, est susceptible de causer un dommage aux personnes, aux biens, ou aux deux la fois. A peine de nullité, le risque doit exister un moment de la formation du contrat et il doit porter sur une chose licite. b- La Prime : Est le prix que le preneur d’ assurance (assuré) doit payer pour pouvoir bénéficier de la cowerture diassurance en cas de sinistre. Le premier est en principe dd pour une période d’ assurance entigre (12 mois) c- La prestation de I’ assureur : C’est la contre partie de la prestation de I assuré, Cette prestation est déterminée par 4 l'avance les parties, soit elle est évaluable apres le sinistre en fonction du préjudice subis. osocTi5 5. TYPOLOGIE DES CONTRATS D ASSURANCE: Tly’ a deux (2) grands types d’ assurances, les Assurances dommages et les Assurances des personnes. 1- Les Assurances Dommages : Se sont des assurances indemnitaires qui garantissent Vassuré contre les conséquences dun événement pouvant causer un dommage a son ABDERRAHIM.AR Page 3DROIT DES ASSURANCES 2015-16 patrimoine, Elles comprennent les assurances de chose (A), et les assurances de responsebilité (B) A, Les Assurances Choses : Garantissent un élément de votre patrimoine, Les dommages causés par la détérioration, la destruction ou la soustraction frauduleuse de biens mobiliers ou immobiliers, sont couverts par I’ assurance de choses. 8. Les Assurances de responsabilité : Couvrent les conséquences de la responsebilité qui incombe 4 I’ assuré 4 la suite de dommages causés 4 autrui et dont il est juridiquement responsable. Cette catégorie d’ assurance met en jeu une troisi¢me personne (la tierce victime ou le bénéficiaire) 2- Les Assurances de Personnes : Cowvrent les risques portant atteinte 4 la personne, soit dans son intégrité physique (assurance accident corporel, santé, etc.), soit dans son existence (assurance sur la vie). Il existe deux d’ autres formes d’ assurance 4 savoir : la coassurance et la réassurance. 1- La Coassurance : Afin de ne pas s’exposer & une situation dépassant ses capacités financiéres, assureur peut prendre un accord de solidarité entre plusieurs assureurs qui s‘attribuent la garantie d’un risque important. (grand événement, concert musical, catastrophe naturelle...) 2-La Réassurance : est un arrangement aux termes duquel une société « le réassureur » Stengage & indemniser une société dassurance « la cédante » contre tout ou une partie du risque qu’ elle a souscrit aux termes d’ une ou plusieurs police d’ assurance. 6. LES SOURCES DU DROIT D' ASSURANCE: C’est ainsi que le D.OC. pose les conditions générales de la responsabilité contractuelle. le code des assurances qui est entré en vigueur par la Loi N°17-99, promulguée par la Dahir du 3 Octobre 2002, modifié et complétée par la Loi N°39-05 du 27 février 2006. D‘autres textes réglementent le domaine des assurances, comme le code de commerce maritime de 1919 et le Dahir du 6 février 1963 sur les accidents du travail, Plan du Cours Notre cours est divisé en trois parties : ABDERRAHIM.AR Page 4DROIT DES ASSURANCES 2015-16 Partie I = le Contrat d’ assurance. Partie II = Le Régime Juridique du Contrat d’ assurance. Partie III = Les Acteurs de I’ assurance. Partie I = le Contrat d’ assurance. Le Contrat d’ assurance :C’ est une convention par laquelle |’ assureur s’ engage a verser & V'assuré une somme d’ argent réparant le préjudice subi en cas de survenance di un sinistre, défini en échange du paiement d’ une somme versée, soit aI’ origine, soit périodiquement. Plusieurs caractéristiques distinguent le Contrat d’ assurance : Le Contrat d’ assurance est Synallagmatique: il crée des obligations réciproques entre les parties. En général, pour | assuré, il s’ agit de payer la prime aux dates et aux échéances convenues, et pour I’ assureur d’ en couvrir la prestation prévue. Le Contrat d’ assurance est Aléatoire : le fondement de toute assurance est basé sur I" incertitude des parties quand le risque va se réaliser Le Contrat d’assurance est & exécution successive : Cad. qu'il se prolonge ou s’échelonne pendant toute la durée de la garantie. Cette durée peut étre brave, assez courte, voire trés longue est en méme temps un élément constitutif du contrat. Le Contrat d’ assurance est conclu a titre onéreux : puisqu’ il se traduit toujours par le paiement d'une prime ou dune cotisation et en contrepartie par le versement di une prestation. ABDERRAHIM.AR Page SDROIT DES ASSURANCES 2015-16 Le Contrat d’ assurance est un contrat d’ adhésion : parce que le déséquilibre de force est né entre les deux parties. En effet, I assuré signe des contrats déj& préétablies et imprimés par I’ assureur et I’ assuré n’ a souvent que la faculté a’ accepter ou de refuser Le Contrat d’ assurance est consensuel : En principe, ce contrat suppose la rencontre des deux volontés contractantes, mais il arrive qu’ elles soient astreintes & s‘ obliger sous peine de sanctions pénales Ex : assurance automobile ; Le Contrat d’assurance est tantét civil tantét commercial : le contrat nest pas commercial par luiméme, mais il peut le devenir s‘il est fait par un commergant pour les besoins de son commerce .Au regard de |’ assuré, il est soit civil soit commercial selon que \ assuré est ou non commergant. CHAPITRE -I- LA FORMATION DU CONTRAT DB’ ASSURANCE: La validité d’ un Contrat d’ Assurance s’ apprécie en fonction des régles de Droit Commun, notamment en matiére de la capacité juridique et le consentement doit étre exempt de tous vices lésion ;le dol ; L'échange de consentement ne suffit pas 4 lui seul & former le Contrat d’ Assurance. Le législateur dans le nouveau code des Assurances a exigé un formalisme & respecter aux termes des dispositions des Articles 10 et 11 SECTION(1): LES PRELIMINAIRES A LA SOUSCRIPTION DU CONTRAT D’ ASSURANCE: La formation du Contrat d’assurance est généralement précédée de démarches et d échanges entre la personne qui veut s‘ assurer et |’ assureur. La souscription du contrat assurance commence par des pourparlers, La rencontre entre I’ offre et la demande aboutit & I’ établissement d’ une proposition d’ assurance souscrite par I assuré en général et mise & sa disposition par I’ assureur. ABDERRAHIM.AR Page 6DROIT DES ASSURANCES 2015-16 220CT15 PARAGRAPHE .1: LA PROPOSITION D’ ASSURANC! C’ est un imprimé ou un questionnaire par lequel un particulier ou une entreprise demande une couverture d’ assurance. Les renseignements sont destinés 4 éclairer la compagnie sur la nature de I opération et sur les faits et circonstances qui constituent pour elle des éléments & oppréciations du risque. Cette proposition doit contenir toutes les précisions nécessaires |’ établissement d’ un contrat définitif (risque assuré, montant de la prime..). Le proposant est tenu de déclarer toutes les circonstances connues et de nature 4 faire apprécier le risque. Le 2ime Alinéa de Article 10 du code des Assurances prévoit expressément “la proposition assurance n’ engage ni I'assuré ni I’assureur, seul le contrat constate leurs engagements réciproques", La proposition de I’ assuré ne constitue pas en soi un engagement juridique si elle n’ est pas complétée par un contrat définitif d’ assurance signé par les deux parties Toutefois, elle est considére comme acceptée la proposition faite par lettre recommandée de proroger, de modifier ou remettre en vigueur un contrat suspendu, si I’ assureur ne notifie pas son refus de cette proposition dans les 10 jours aprés qu’ elle lui soit parvenue. PARAGRAPHE .2: LE MOMENT DE LA CONCLUSION DU CONTRAT 0’ ASSURANCE: La lecture du code de commerce ne fait aucun doute que le simple consentement des parties et la proposition d’ assurance ne sont pas des conditions suffisantes pour la formation du contrat, I’ Art.l0 précise que : "seul le contrat constate leur engagements réciproques” Cest la signature de |a note de couverture, définie par le premier article du code des assurances comme étant “un document concrétisant I’ engagement de I assureur et de Vassuré et prouvant I’ existence d’un accord en attendant I’ établissement de la police d’ assurance”, qui engage juridiquement les parties. Ils’ agit d’ un document signé unilatéralement par I’ assureur qui permet aI’ assuré di atre couvert immédiatement mais de fagon temporaire jusqu’ 4 ce que le contrat d’ assurance soit tabi ABDERRAHIM.AR Page 7DROIT DES ASSURANCES 2015-16 L'assuré qui accepte la note de couverture s’engage 4 payer la cotisation correspondante 4 la garantie accordée et il doit vérifier que la note de couverture demeure valable jusqu‘’t la réception du contrat d’assurance définitif. SECTION(2): LA DUREE DU CONTRAT D’ ASSURANCE La durée du Contrat doit étre fixée dans la police d’ assurance en caractéres apparents. La méconnaissance de cette régle rendait normalement le contrat inopposable 4 I’ assuré et par conséquent nul de plein Droit, (comme sla jamais exister) Tous les contrats sont signés généralement pour une durée déterminée renouvelable par tacite reconduction : (renouvellement automatique quant elle arrive & terme) PARAGRAPHE .1: LA LIBERTE CONTRACTUELLE Ilrevient aux parties de fixer le délai du contrat d’ assurance. Ainsi, le contrat d’ assurance peut @tre conclu pour une durée indéterminée, mais en fait déterminable. On peut souscrire un contrat d’ assurance pour un événement précis sans fixation de durée. Une fois terminé, le contrat prend fin. En pratique, les contrats sont conclus pour un an renouvelable par tacite reconduction. Lorsque les parties se mettent d’ accord insérer dans le contrat une durée supérieure 365 jours, dans ce cas, il faut mentionner la durée en caractéres trés apparents. PARAGRAPHE .2 : LA CLAUSE DE TACITE RECONDUCTION U’assureur peut prévoir dans la police d’ assurance, une clause dite de tacite reconduction. Cette clause permet de reconduire la durée du contrat & durée limitée pour une nouvelle période mais dans la limite d’ un an maximum Les parties peuvent également prévoir plusieurs périodes de reconductions renouvelables sans dépasser le plafond légal d'un an. La tacite reconduction stipulée a des effets juridiques automatiques aux mémes termes que le contrat initial et aux mames conditions originaires. Il existe une autre obligation d’ information en vertu de \Art.7 « lorsque le contrat d assurance comporte une clause de tacite reconduction, if doit également stipuler que I assureur avise l'assuré, de la date d’ échéance et du montant dont il est redevable, .. » ABDERRAHIM.AR Page 8DROIT DES ASSURANCES 2015-16 SECTION(3): LA PREUVE DU CONTRAT BD’ ASSURANCE en Droit des assurances, et en vertu de I’ Art.l1 du Chapitre II du Titre premier du Code des Assurances, le contrat d’ assurance doit étre rédigé par écrit Ilen résulte que la forme écrite est la seule prewe irréfutable de son existence juridique. PARAGRAPHE .1 : LA POLICE D’ ASSURANCE La police d’ assurance est définie, par le premier article du code des assurances, comme un document matérialisant le contrat d’ assurance en indiquant ces conditions générales et particuliéres. Tous les termes du contrat doivent étre rédigés en caractére apparents. La forme des imprimés choisie par I’ assureur engage sa responsabilité. La police se compose des conditions générales identiques pour tous les contrats garantissant le méme risque et les conditions particuliéres qui adaptent le contrat & chaque assuré et aux caractéristiques de chaque risque. PARAGRAPHE .2 :LES CARACTERES DE LA POLICE D’ ASSURANCE Dans chaque police d’ assurance doit apparaitre : * Laliste des dommages : qui sont couvert par ladite assurance y compris les exclusions. * LaGarantie : dont bénéficie I’ assuré en cas de probléme ainsi que Le Montant : qui sera payé tout comme Les délais du paiement. Le contrat stipule aussi Les obligations : que doit assumer I’ assuré, tout comme celles qui doivent étre respectées par I’ assureur. les précautions 4 prendre pour minimiser autant que possible les risques de sinistres ainsi que les délais a respecter en cas de sinistre. Généralement il est rédigé en trois exemplaires : I’ un adressé a la société d’ assurance, Vautre 4!’ assuré et le dernier est gardé par | agent. Les juges de fond ont pour obligation d’ appliquer les conventions des parties sans dénaturer les stipulations des parties. 290CT 15 ABDERRAHIM.AR Page 9DROIT DES ASSURANCES 2015-16 SECTION(4): LA MODIFICATION DU CONTRAT D’ ASSURANCE Au cours du contrat des modifications peuvent étre, soit proposées par I’ assureur ou Vassuré qui souhaite changer les termes du contrat initial, soit résulté des circonstances nouvelles qui affectent le risque déclaré & I’ origine C’est le cas lorsque I’ assureur ou I’ assuré envisage des nowvelles conditions de garantie, La suppression ou I’ ajout d’ exclusion, des changements relatifs aux plafonds des garanties Paragraphe. 1 : La modification du contrat d’ Assurance du fait de I’ Assureur Lorsque I’ assureur propose de revoir les dispositions du contrat initial, il doit dans tous les cas recueillir I" accord de I assuré qui doit @tre matérialisé pour un avenant (accord adiditionne! annexé au contrat primitif vaire initiale) signé des parties’. En I’ occurrence, |’ assuré peut toute fois refuser les modifications proposées. L’ assureur doit alors maintenir les conditions de garantie initiales Paragraphe. 2 La modification du contrat d’ Assurance du fait de I’ Assuré Aux termes de l'article 10 alinéa 3 du code des assurances, la demande de modification doit atre faite par lettre recommandée au siége social de I assureur, L’assuré pourra la considérer comme acceptée si I assureur ne la refuse pas dans un délai de dix jours (Ex : les modifications du risque couvert ...), (Ex changement de statut personnel) Paragraphe. 3 Les modifications liées 4 I’ évolution du risque ABDERRAHIM.AR Page 10DROIT DES ASSURANCES 2015-16 L’ Art. 20 paragr, 4 du code des assurances oblige lassuré & déclarer, au cours du contrat, les circonstances nouvelles qui ont pour conséquence, soit d'aggraver les risques, soit d’en créer de nouveaux, et rendent de ce fait inexactes les déclarations du risque faites lors de la conclusion du contrat. II convient en général de distinguer deux cas de figure 1 L ‘aggravation du risque : eest le cas, par exemple “Vautomobiliste qui veut utiliser son véhicule d des fins personnelles alors qu'il n’est assuré que pour des déplacements privés'. Cela concerne également “I’ artisan qui posséde un local vide au moment de la souscription, mais qui a été transformé en un entrepot de stockage de produit dangereux’” U assuré doit déclarer ces circonstances nouvelles & |" assureur dans un délai de 8 jours, de sa part l'assureur doit dire, dans les 1Ojours; s‘il envisage de résilier ou de maintenir la garantie avec une majoration de la cotisation. 2 La diminution du risque : dans le cas ois, pour le calcul de la cotisation, I’ assureur a tenu compte de certaines circonstances mentionnées dans le contrat et que celles-ci viennent a disparaitre, le montant de la cotisation doit étre réduit. Un refus de I assureur de réduire le montant (suite & une diminution) de la cotisation autorise lassuré @ résilier le contrat. La résiliation prend effet 20 jours aprés la dénonciation faite par l'assuré par lettre recommandée. CHAPITRE -II- L’ EXTINCTION DU CONTRAT D’ ASSURANCE: La nullité ne doit pas étre confondue avec la résiliation, La nullité est une cause de rupture du contrat avec un effet rétroactif aux contractants ef aux tiers. Le contrat est censé n avoir jamais été conclu, I assureur doit restituer & I’ assuré les primes pergues comme il est en droit de récupérer les somme versées aI’ assuré La résiliation : selon I’ Art.8 du code des assurances : “dans tous les cas ou le souscripteur a la faculté de demander la résiliation ..”. De méme I’ Art. 13 dispose : “..qu’ en cas de retrait d’ agrément de I’ entreprise d’ assurance et de réassurance, les contrats souscrits sont résiliés de plein droit” SECTION(1): LES CAS D’ EXTINCTION DE PLEIN DROIT ABDERRAHIM.AR Page 11DROIT DES ASSURANCES 2015-16 Ilen existe plusieurs cas qui mettent fin aux effets du contrat d’ assurance : résiliation par suite de retrait d’ agrément de la société d’ assurance ou de liquidation judiciaire, de la perte de la chose assurée ou de sa réquisition, PARAGRAPHE .1 : LA RESILIATION PAR LE RETRAIT BD’ AGREMENT OU PAR LA LIQUIDATION > L’Art 13 du code des Assurances pose comme cause de résiliation du contrat la perte d agrément. Cette disposition vise 4 protéger I intérét des assurés. > La liquidation de I entreprise peut étre la conséquence directe du retrait d’ agrément I’ Art.27 du code des assurances prévoit que dans ce cas le contrat prend fin 30 jours apres la déclaration de la liquidation. Pendant de délai la liquidation ne produit pas effet & 'égard des contractants qui restent tenus & leurs obligations, Passé ce délai, la résiliation intervient de plein droit. PARAGRAPHE .2 LA RESILIATION PAR LA PERTE OU PAR LA REQUISITION DES CHOSES ASSUREES = En cas de perte totale de la chose assurée résultant a’ un événement non prévu par la police d’ assurances, I’ assurance prend fin de plein droit et I assureur soit restituer & I’ assuré la portion de la prime payée d’ avance et efférente au temps pour lequel le risque n’ est pas couru (Art.29), la réquisition (transmission) de tout ou partie d’une chose entraine de plein droit la résiliation au jour du transfert de propriété & condition d’ en aviser I’ assureur par lettre recommandée en précisant les liens sur lesquels porte la réquisition. En contre partie, I’ assureur doit restituer & lassuré la portion de prime payée d’ avance et afférente au temps oli le risque n’ est plus couru. Ex vente de voiture. ABDERRAHIM.AR Page 12,DROIT DES ASSURANCES 2015-16 Le législateur lui donne comme alternative 4 I'assuré |e droit de demander 4 l'assureur de substituer 4 la résiliation, la simple suspension des effets du contrat en vue de le remettre en vigueur sur des risques similaires. Ex: un agriculteur qui pratique un poly-élevage, supposant qu’ il posstde de vaches & viande et celles laitibres, et supposant qu'il a vendu les vaches laititres qui faisaient objet d assurance, dans ce cas le législateur Iui donne le droit de demander la suppression du contrat afin de remettre en vigueur sur des risques similaires, dans ce cas il peut remettre le contrat d assurance sur les vaches & viande. SECTION(2): L’ EXTINCTION A L’ INITIATIVE DES PARTIES Avant d’ aborder les cas de résiliation émanant des parties au contrat par les clauses résolutoires, il convient de préciser que le contrat prend fin dés son échéance c'est-e-dire que les parties n’ ont pas inséré la clause de tacite reconduction Paragraphe .1 : Les cas de résolution invoqués par I’ assureur Unilatéralement, I assureur a le droit de résilier le contrat d’ assurance & titre de sanction prises & l'encontre de |’ assuré lorsque ce dernier ne remplit pas ses obligations contractuelles ou par suite de sinistre. 4, La résiliation pour non paiement de prime le code des assurances octroie a I’ assureur deux voies pour revendiquer ces droits : # La lére expressément prévue par le DOC. en pareil cas, la partie lésée peut demander soit le respect des engagements ou la résiliation du contrat avec des dommages et intéréts : @ La 2éme voie posée par 'Art.21 du code des assurances : si I’ assuré ne paye pas & son échéance la prime, I" assureur peut lui adresser une mise en demeure (une contestation amiable adressé par Vassureur au débiteur qui n'a pas respecté ses engagements conventionnels on lui informant de les respecter dans un délai de 20jrs) qui fait courir un délai de 20 jours & l'expiration de ce délai, I" assuré ne paye sa prime, la garantie est suspendue et elle commence a courir un second délai de 10 jours, 4 I’ issue duquel |’ assureur peut résilier le contrat. ABDERRAHIM.AR Page 13,DROIT DES ASSURANCES 2015-16 O5NOVI5 2La résiliation en cas domission ou dinexactitude dans la déclaration du risque : une déclaration défectueuse du risque ne donne pas automatiquement lieu 4 la rupture du contrat. Il convient de distinguer 2 situations : > Situation 1: si ladite omission ou déclaration inexacte est constaté avant le Sinistre, Vassureur a le choix soit de maintenir le contrat moyennement une augmentation de prime acceptée par l'assuré, soit de résilier le contrat 10 jours aprés notification adressé & 'assuré par lettre recommandée. > Situation 2 : dans la seconde hypothase, la constatation qu’ aprés sinistre, l'indemnité est réduite en proportion des taux des primes payées par rapport aux taux des primes qui auraient été dues, si les risques auraient été complétement et exactement déclarés. 3-La Résiliation en cas d aggravation du risque *V aggravation du risque peut provenir du fait de I’ assuré qui envisage des modifications 4 la structure ou 4’ activité de son entreprise ou d’ une intervention extérieure. En pratique, I’ assuré doit déclarer dans les 8 jours, 'assureur quant’ & lui ala faculté soit de résilier le contrat, soit de proposer un nouveau taux de prime (Art.24), 4-La Résiliation en cas de Sinistre : dapres ‘Art. 26 du code des Assurances, le contrat dassurance peut prévoir pour I’ assureur la faculté de résiliation aprés sinistre. Cependant, cette résiliation ne peut prendre effet que dans le délai d’ un mois & dater de la réception de la notification par Vassuré. Or, assureur qui, passé un délai aprés qu’ il a eu connaissance, ne peut se prévaloir de ce sinistre pour résilier le contrat Paragraphe. 2 Les cas de résolution invoqués par I’ assuré La législation relative aux assurances autorise également | assuré 4 résilier le contrat en cas de disparition des circonstances d’ aggravation du risque. Le Refus de I’ assureur de ABDERRAHIM.AR Page 14DROIT DES ASSURANCES 2015-16 réduire la prime d’ assurance & la suite de disparition des circonstances d’ aggravation du risque donne lieu 4 la résiliation du contrat d’ assurance (Art.25). CHAPITRE -III- LE CONTENTIEUX GENERAL DU CONTRAT D’ ASSURANCE: Jusqu’ a I indépendance, le contrat d’ assurance relevait de la compétence des tribunaux francais. Mais depuis, ce contrat reléve du systéme judiciaire marocain. SECTION(1): LA COMPETENCE DES JURIDICTIONS DANS LE CONTENTIEUX Il est surprenant que le code des assurances ne précise pas la compétence des tribunaux. Par conséquent, il faut se référer aux normes de Droit commun de compétence, PARAGRAPHE. 1 :LA COMPETENCE TERRITORIALE Le défendeur est assigné devant le tribunal du domicile ou de la résidence de I assuré A défaut, devant le tribunal du domicile de I’ agent de ' entreprise d’ assurance. L’ objectif est de permettre au tribunal de vérifier sur place les constations relevées par les experts. PARAGRAPHE. 2 : LA COMPETENCE D’ ATTRIBUTION Selon la qualification traditionnelle, le contrat d’ assurance peut @tre civil, commercial, ou mixte en fonction de la qualité des parties. Lorsque les parties sont toutes les deux commerciales, leur litige reléve du tribunal de commerce, si aucune delle nest commercante, leur litige doit étre soumis au tribunal de premiére instance. Quand les parties ont des qualités différentes, le contrat est dit mixte. L’Art.4 du code de commerce précise :" lorsque I’acte est commercial pour un contractant et civil pour Vautre, les régles du Droit commercial s’ qppliquent ¢ la partie pour qui I acte est commercial, elles ne peuvent opposées & la partie pour qui I’ acte est civil sauf dispositions spéciales contraires" ABDERRAHIM.AR Page 15DROIT DES ASSURANCES 2015-16 Le code des assurances contient également un volet pénal ouvrant ainsi la voie au plusieurs sanctions pénales (amendes, peines d'emprisonnement). & titre d’ exemple, 'Art. 130 du code des Assurances dispose :"est passible dune amende de deux cent & quatre cent dirhams, tout conducteur de véhicule d’ automobile qui aura pas été en mesure de présenter le document faisant présumer que obligation dassurance a été satisfaite..” SECTION (2) :LA PRESCRIPTION L’Art. 36 du code des assurances prévoit: " toutes actions dérivant d’ un contrat d’ assurance sont par deux ans & compter de I’ événement qui y donne naissance” Néanmoins, les actions dérivant d’un contrat d’ assurances de personnes sont prescrites par cing ans et dix ans dans le contrat d’ assurance vie lorsque le bénéficiaire est une personne distincte du souscripteur. PARAGRAPHE. 1 : LE MODE DE CALCUL DE LA PRESCRIPTION Il faut préciser que le code des assurances ne précise pas clairement le mode de calcul de la prescription, encore faut-il se rabattre sur la Iégislation commune représentée par le DOC. Article 386 : La prescription se calcule par jours entiers et non par heures ; le jour qui sert de point de départ 4 la prescription n'est point compté dans le calcul du temps requis pour prescrire Toutefois, le législateur prévoit d’ autres modes de calcul de la prescription : “ Hypothese |: le point de départ en cas d’ omission, de déclaration fausse ou inexacte sur le risque couru, le délai commence & courir du jour oli ’assureur on a eu connaissance. “ Hypothese 2: en cas de non paiement de prime ou di une fraction de prime, le délai de la prescription commence apres expiration du délai de la suspension (10 jours) ; ABDERRAHIM.AR Page 16DROIT DES ASSURANCES 2015-16 Hypothese 3: le point de départ en cas de sinistre, le délai commence & courir du jour oti les intéressés en ont eu connaissance ; “ Hypothese 4: le dernier alinéa de Art, 36 du code des assurances prolonge le délai de la prescription pour les assurances de responsabilité civile. Le prescription ne court que du jour ol le tiers a exercé une action en justice contre |’assuré ou a été indemnisé par ce dernier (Ex. assurance automobile). PARAGRAPHE. 2 : LES CAUSES DE SUSPENSION DE LA PRESCRIPTION L’Art, 379 du DOC. Dispose : “la prescription ne court point contre les mineurs non émancipés et autres incapables “ils r’ont pas de tuteur, de conseil judiciaire ou de curateur Jusqu’ qprés leur majorité, leur émancipation ou la nomination d'expert légal’. Parrain La suspension de la prescription s‘ explique par I’ incapacité d'agir Justifiée par une cause insurmontable a I exercice de son action comme par exemple la force majeure Paragraphe. 3 : Les causes d’ interruption de la prescription U interruption a pour effet d’ annuler le temps écoulé, un nouveau délai de prescription 4 courir & compter de la date de I’ acte interruptif. Ainsi, toute demande judiciaire ou extrajudiciaire ayant date certaine qui met le débiteur en demeure ou toute action de justice en attendant la solution définitive constitue une cause d’ interruption de la prescription. CHAPITRE -IV- LES ELEMENTS DU CONTRAT D’ ASSURANCE: Ce qui distingue le contrat d’ assurance en général des autres contrats, c'est la réunion de trois éléments : le Risque, le Sinistre et la Prime. 12NOVI5 SECTION 1 LE RISQUE ASSURE ABDERRAHIM.AR Page 17DROIT DES ASSURANCES 2015-16 Le code des assurances ne définit pas le risque. Mais, on peut le définir comme un élément fondamental aléatoire et incertain, ce qui veut dire qu’ il ne dépond pas de la volonté des parties et dont la réalisation est redouté par I" assuré. Paragraphe. 1 : La détermination du risque par les parties Le principe de base qui domine le risque est le principe de la libre détermination de la garantie par les parties au contrat d’ assurance. Cependant, le législateur a posé simultanément des restrictions légales obligatoires & cette libre définition de la garantie. v Les restrictions obligatoires sur une chose non existante : \e Risque doit étre possible (réalisoble). En revanche, si la chose assurée n’ existe pas oun’ existe plus au moment oli le contrat est conclu, assurance est nulle. ¥ La garantie porte sur un événement réalisé avant la conclusion du contrat: le Risque doit étre un événement futur et non déja réalisé au moment du contrat. A cet effet, le contrat est nul méme si les parties ignoraient ces circonstances. v La garantie de Iévénement dépendant de la volonté de /’assuré: \ Art.\7 du code des assurances pose la régle suivante : “ /“assureur ne répond pas, nonobstant route convention contraire, des pertes et dommages provenant d'une faute intentionnelle ou dolosive de I assure", La faute intentionnelle fait disparaitre I aléa et transforme I’ événement incertain en certitude. Paragraphe. 2: La déclaration initiale du risque Cette déclaration de l'assuré (Art.20 du CA) revét une importance particuliére parce que Cest en fonction de cette déclaration que l'assureur fixera le montant de la prestation. Le souscripteur a pour obligation d'apprécier toutes les circonstances pouvant avoir un impact direct sur le risque, notamment les événements divers liés 4 la personne du souscripteur, la situation ou I’ état du meuble ou de I’ immeuble, sa destination, les antécédents du risque Par ailleurs, tous les contrats d’assurances comportent des exclusions 4 l'engagement de lassureur. Pour quelle soit valable, I'exclusion doit faire ‘objet dune clause expresse insérée dans le contrat. En plus d’ @tre écrite, il faut que I’ exclusion soit précise sur un point particulier bien limité pour que l'assuré sache exactement & quoi I'assureur s‘engage. ABDERRAHIM.AR Page 18DROIT DES ASSURANCES 2015-16 Paragraphe. 3 : La déclaration en cours du Contrat II s‘agit d'une déclaration qui porte sur les circonstances postérieurs 4 la date de conclusion du contrat et dont I'assuré n’a eu connaissance qu’ aprés cette date. Les circonstances & déclarer doivent répondre a plusieurs caractéres : Y Les cas d’ aggravation du Risque : Les circonstances doivent avoir un lien direct avec le risque et qui ont pour conséquence de laggraver ; Les circonstances doivent @tre connues du souscripteur, soit parce qu' il en a été Alorigine, soit qu’ elles ont été portées 4 sa connaissance ; Les circonstances ne doivent pas @tre exclues 4 l'avance par la police d’assurance ; & Les circonstances doivent influer opinion de 'assureur, v Les cas de la disparition du Risque: Deux conditions sont nécessaires, II faut en premier lieu que l'une des circonstances aggravantes ait disparue en cours du contrat et non pas une simple modification de la circonstance du risque. En second lieu, il faut que la prime ait été fixée 4 lorigine en considération de circonstances aggravantes spécifiées dans la police. Paragraphe. 4 : Les Sanctions de la mauvaise déclaration du risque Le code des assurances distingue deux catégories de sanctions en fonction de la mauvaise foi de l'assuré ou de sa bonne foi, v La sanction en cas de mauvaise foi: L'Art.30 du code des assurances dispose: "indépendamment des causes ordinaires de nullité, et sous réserve des dispositions de 'Art.94 ci-dessous, le contrat d’assurance est nul en cas de réticence ou de fausse déclaration intentionnelle de la part de I’ assuré quand cette réticence ou cette fausse déclaration change Vobjet du risque ou en diminue I’ option pour I assureur, alors que le risque omis ou dénaturé par I’ assuré a été sans influence sur le sinistré" ; v La sanction en cas de bonne fol: U'Art31 du code des assurances dispose: “ omission ou la déclaration inexacte de la part de lassuré dont la mauvaise foi n’ est pas établie nentraine pas la nullité.". Cet article s‘applique que lorsque le souscripteur n’a pas exactement ou complétement déclaré les circonstances du risque, suite d’ une négligence de I’ assuré. SECTION (2): LE SINISTRE ABDERRAHIM.AR Page 19DROIT DES ASSURANCES 2015-16 La réalisation du risque peut étre définie comme étant le moment oti l'obligation de Vassureur est constituée. De son coté, Vassuré qui réclame la garantie doit rapporter la preuve de son Droit 4 cette garantie, mais aussi accomplir certaines obligations sous peine dencourir la déchéance, Paragraphe. 1: Ladéclaration du sinistre L’ Art.20 du code des assurances dispose: "/assuré est obligé de donner avis & I assureur, dés qu’ il en a eu connaissance et au plus tard dans 5 fours de la survenance de tout sinistre de nature a entrainer fa garantie de I assureur.” Llassuré doit prendre toutes les mesures susceptibles de limiter importance des conséquences dommageables. (Aucune condition de forme ni envisage) Paragraphe. 2 : la Sanction au défout de déclaration La sanction de l'irrespect du délai de déclaration d'un sinistre ou méme titre que le retard de déclaration est en principe la déchéance. Il convient de préciser que les déclarations complémentaires et la communication des piéces auxquelles est tenu I’ assuré ne peuvent entrainer la déchéance. Celles-ci peuvent se faire avec un certain décalage. Par rapport & la déclaration du sinistre (Art. 35 alinéa 2 du code des assurances). Paragraphe. 3 : L’indemnisation du Sinistre Dans les assurances de personnes, la détermination de la prestation dépond de la volonté des parties, Elle est fixée par conséquent dans le contrat. Conjointement, dans les assurances de dommages, elle est déterminée en fonction du préjudice subit par lassuré. A issue d'une expertise amiable ou judiciaire constatant le dommage, les modes de réglement se fondant en une prestation pécuniaire mais les parties peuvent convenir d'un réglement en nature. En principe, 'assureur dispose généralement d'un délai dun mois & compter de laccord amiable ou la décision judiciaire ayant acquis lautorité de la chose jugée pour payer la prestation. Le défaut de paiement dans les délais fixés par la Loi, engage la responsabilité contractuelle de lassureur par le biais de la mise ne demeure par lettre recommandée, télégramme, citation en justice (Art.255 du DOC). Dans le méme sens, 'Art. 263 du DOC ABDERRAHIM.AR Page 20DROIT DES ASSURANCES 2015-16 dispose : “ les dommages et intéréts sont dus soit & raison de I" inexécution de I obligation soit & raison du retard dans I exécution." D’ autres intéréts peuvent s‘additionner au montant de l’indemnité. L’assuré peut demander plus que les intéréts moratoires (du retard) dont le taux est fixé par la Loi en raison du retard subi, demander généralement les intéréts compensatoires (dommages causés por le retard) pour couvrir les dommages supplémentaires causés. ISNOVI5 SECTION (3): LA PRIME La prime est lacotisation ou la rémunération que I’ assuré s‘ engage a verser d’ avance l'assureur en contre partie du risque pris en charge par ce dernier. La détermination du montant de la prime est calculée par le principe de sa proportionnalité & I’ intensité du risque. Paragraphe. 1 : La Bonification et la Majoration de la Prime LU indexation de la prime s‘articule sur la bonification et la majoration. ¥ LES BONIFICATIONS : les Contrats d’ assurance peuvent stipuler dans le contrat une diminution de prime pour plusieurs raisons (Ex: lassuré n'a pas commis de sinistre durant une certaine période, sa participation aux bénéfices de la société @ assurance...) LU octroi de la bonification se fait de deux maniéres : “ La méthode “ristourne” basée sur une diminution rétroactive de la prime par rapport 4 une période de référence. C’est la méthode adoptée surtout pour les assurances automobiles. Ex : 10% aprés une période de 2 ans sans sinistr + La seconde méthode consiste & réduire la prime pour I avenir. Done, la bonification est calculée sur le montant de la prime a venir. Vv LES MATORATIONS : augmentent par ailleurs le taux de la prime lorsque le risque se trouve aggravé 4 la souscription du contrat ou en cours du contrat ou en cas de sinistre notamment, Paragraphe. 2: La Sanction du non paiement de la Prime ABDERRAHIM.AR Page 21DROIT DES ASSURANCES 2015-16 Le paiement de la prime a plusieurs formes: en espéces, par la remise en envoi de chéque, par virement ou mandat. Le non respect de cette obligation donne lieu 4 la mise en demeure puis la suspension de la garantie et enfin la résiliation du contrat d’ assurance. PARTIE II : LE REGIME JURIDIQUE DES CONTRATS D'ASSURANCES, Le contrat d'assurance est devenu un « Grand contrat » en raison de sa place dans I'économie Ilexiste en général 2 grandes types d’assurances. Une assurance de personne est un contrat passé entre un assureur et un assuré qui moyennant le paiement d'une prime est dédommagé en cas de maladie, d'accident corporel ou de décés. Les assurances dommages visent la protection du patrimoine, elles sont par conséquent aussi nombreuses que la variation des risques qui peuvent menacer ce patrimoine. Elles sont dominées par /e principe indemnitaire. CHAPITRE I: LE PRINCIPE INDEMNITAIRE DES ASSURANCES DU DOMMAGE Le Code des assurances prévoit «assurance relative aux biens est un contrat dindemnité. Lindemnité due par Vassureur & lassuré ne peut pas dépasser le montant de la valeur de la chose assurée au moment du sinistre. » En clair le but de cette assurance est de compenser le préjudice subi par lassuré du fait de la perte, du vol, de la destruction ou de 'endommagement du bien assuré ABDERRAHIM.AR Page 22DROIT DES ASSURANCES 2015-16 Dans le cadre de ce principe indemnitaire l’évaluation du dommage est limitée selon 2 considérations, le préjudice réellement subi par lassuré et la valeur de la chose assurée. SECTION I: LA PORTE DU PRINCIPE INDEMNITAIRE Le préjudice soit étre soigneusement évalué son réglement doit permettre 4 l'assuré de se retrouver dans la situation oj il était avant le sinistre. II s'agit de régler tout le préjudice mais rien que le préjudice. En cucun cas le réglement ne peut @tre supérieur au préjudice subit Autrement dit le caractére indemnitaire s’oppose d’encourager certaines spéculations (gain illégalement percu). PARAGRAPHE I : LA LIMITATION (proportiomeliement) DE LA GARANTIE AU PREJUDICE SUBI Lerticle 39 du Code des Assurances précise que «../a valeur de la chose assurée au moment dy sinistre.». Llopplication de ce principe empéche de bénéficier dune indemnité correspondant la valeur neuve de la chose détruite. L'assureur doit donc rechercher la valeur vénale réelle de celle-ci PARAGRAPHE II : LA NOTION DE LA VALEUR ASSUREE Liindemnité d'assurance est toujours limitée au dommage subi c’est donc toujours la valeur réelle de la chose assurée fixé par lassuré qui servira de base pour la fixation de la prestation pour éviter toute contestations sur la valeur de la chose assurée, les parties au contrat recourent souvent & la formule de « valeur agrée ». La valeur agrée est déterminer par un expert pour déterminer la valeur de l'objet au moment du sinistre et connaitre le montant de la prime que l‘assuré doit versé 4 la compagnie assurance, il est indispensable de recourir & une expertise. Cependant le recours la valeur agrée n'est pas indispensable lorsque 'assureur conndit la valeur exacte de la chose. Exemple les voitures newves. ABDERRAHIM.AR Page 23,DROIT DES ASSURANCES 2015-16 SECTION II : LES DOMMAGES LAISSEES A LA CHARGE DE L'ASSURE Larticle 43 du CA dispose que «sil résulte des estimations que la valeur de la chose assurée excéde au jour du sinistre la somme garantie, lassuré est considérer comme restant son propre assureur pour lexcédent.. > Diaprés ce texte, il existe des cas limités ou Vassuré supporte une partie des pertes subi: la sous-assurance, les découverts et franchises PARAGRAPHE I : LA SOUS-ASSURANCE Dans les assurances ou le montant de la valeur de la chose assurée est déterminable, le propriétaire dune chose peut ne l'assuré que pour une partie de sa valeur et choisir de conserver une partie du dommage 4 sa charge en cas du sinistre notamment pour limiter le montant des primes. Exemple 1: Un incendie ravage la cuisine de Monsieur X et Madame Y de 50.000Dh de dégats de la cuisine, Seulement 30.000dh sont remboursées c'est une conséquence de la régle de proportionnalité. Cette régle sanctionne les assurés parce que la prime d’assurance payée était inférieure 4 ce quelle devait étre. Exemple 2: imaginez que vous donnez en location dun rez-de-chaussée qui est utilisé comme bureau plus tard il devient le locale dun épicier et vous oubliez de le signaler & votre assurance. Dans ce cas vous @tes sous-assuré parce que la prime pour 'épicerie est pour élevée que celle du bureau les dégats seront remboursés mais selon la régle de proportionnalité PARAGRAPHE II : LES DECOUVERTS ET FRANCHISES LE DECOUVERT OBLIGATOTIRE & pour objet de laisser a l'assuré une part de dommage fixée en pourcentage ou arrétée 4 une somme forfaitaire. Il a pour objet de “moraliser” Vassurance et de faire en sorte dobliger lassuré & faire preuve de vigilance. Les découverts ont également pour effet d’entrainer une diminution du taux de prime. LA FRANCHISE c'est la somme d’argent qui restera 4 votre charge en cas de sinistre dont vous @tes responsable, Donc plus la franchise est élevée plus vous aurez 4 mettre de votre poche pour réparer les préjudices subis ABDERRAHIM.AR Page 24DROIT DES ASSURANCES 2015-16 Il convient de distinguez deux sortes de franchises : > La franchise simple > La franchise absolue LA FRANCHISE SIMPLE : selon laquelle Vassureur par clause conventionnelle ne prend pas en charge les sinistres inférieurs 4 un montant déterminer. Sont ainsi seuls garantis les sinistres dune certains importance ne sont donc pas garantis de tous les petits sinistres qui ont pour effets dalourdir les coats de gestion des assureurs. LA FRANCHISE ABSOLUE: est une somme ou un pourcentage qui est déduit systématiquement de tous les sinistres, l’assureur limite son indemnisation totale sur l'année & un montant maximal déterminé dans la police. Cette Clause permet 4 l’assureur de se prémunir contre un sinistre d'un montant exceptionnel. Exp voiture est volé ;et assuré contre vol expert fixe sa valeur 10000dh la franchise détermine 500dh 500dh déduit. 26NOVI5 SECTION III : LA SUR-ASSURANCE ET ASSURANCE MULTIPLE L'indemnité en matiére d’assurance ne doit pas étre supérieure au préjudice effectivement subi, 4 fin d’éviter tout enrichissement sans cause c'est le cas également d’assurance multiple dans lequel V'assuré souscrit plusieurs contrat pour garantir un méme risque. PARAGRAPHE I : LA SUR-ASSURANCE La sur-assurance est définie par la souscription dun contrat dassurance pour garantir un méme risque pour une somme supérieure au montant maximum du risque réalisable, Sur cette question le Code des assurances distingue 2 cas de figure : *La sur assurance frauduleuse ou dolosive: l'article 41 du CA prévoit que « lorsquun contrat assurance a été pour une somme supérieure é la valeur de la chose assurée, sil y a eu dol et fraude autre partie peut en demander la nullité et réclamer en outre des dommages et intéréts.. > *La sur assurance non frauduleuse : selon le deuxiéme alinéa du méme article 41 le contrat assurance est valable mais seulement jusqu’a concurrence de la valeur réelle des objets assurés, ABDERRAHIM.AR Page 25DROIT DES ASSURANCES 2015-16 PARAGRAPHE II : LES ASSURANCES MULTIPLES Elles peuvent étre contractées plusieurs fois 4 fin de couvrir simultanément le méme risque. Tl y a« cumul » dassurances lorsque plusieurs assureurs couvrent I'intégralité d'un méme risque, Exemple : pére de la famille qui assure Vappartement de son fils étudiant qui assure de son cote, La solution est donnée par larticle 42 duCA «Celuiquis‘assure pour un mame intérét, contre un méme risque, auprés de plusieurs assureurs, doit donner immédiatement & chaque assureur connaissance de I'autre assurance, L'assuré doit, lars de cette communication, faire connaitre les dénominations des assureurs avec lesquels d'autres assurances ont été contractées et indiquer les sommes assurées> L’assurance cumulative obéit & trois régles : > lassuré doit déclarer @ chaque assureur l'existence des autres assurances couvrant le risque > lindemnité ne peut dépasser le montant du préjudice subi par lassuré. M@me si la valeur assurée par lensemble des contrats en est supérieure. C'est le principe de proportionnalité posé par l'article 39 duCA > Le réglement est la charge de I'indemnité se partage entre les divers assureurs proportionnellement des sommes assurées, Cette solidarité s‘applique que s‘elle est expressément stipulée dans le contrat d'assurance si non l'assuré a le droit de choisir Vassureur qui va lindemniser. SECTION IV : LA SUBROGATION LEGALE DE L'ASSUREUR Lassuré ne peut en aucun cas additionner les indemnités d'assurances avec celle quil serait en droit de réclamer au tiers responsable du dommage dans cette perspective de Code des assurances autorise & Vassureur de récupérer les sommes allouées & l'assuré par la subrogation (Article 47 du CA.) PARAGRAPHE I : LES CONDITIONS DE LA SUBROGATION La subrogation peut @tre Iégale par le simple fait pour l'assureur d'indemniser son assuré ou conventionnelle par la signature dune regu-quittance subrogation par lesquels lassuré reconnait avoir regu une somme d'argent de son assureur et lui concede en conséquence ses droits et recours envers le tiers responsable ABDERRAHIM.AR Page 26DROIT DES ASSURANCES 2015-16 La subrogation n'est possible que dans les cas suivants : > Llassureur doit tout diabord payer Vindemnité suite au sinistre faute de paiement Faction subrogatoire de lassureur et irrecevable. > Llassuré dispose diune action directe contre le tiers auteur du dommage si le montant de l'indemnité ne couvre pas l'intégralité du dommage. II en résulte que la subrogation niexerce que dans la limite de ce que lassureur aversé Par ailleurs, la subrogation s‘applique aux assurances de chose comme dans les assurances de responsabilités mais elle ne peut s'exercer & Végard de certaines personnes. Exemple: les conjoints, les ascendants, descendants, alliés, employé, ouvriers, ou domestiques, sauf le cas de malveillance commise par une de ces personnes. PARAGRAPHE IT : LA SUBROGATION REELLE Les créanciers privilégiés ou hypothécaires suivants leur rang bénéficient des indemnités d'assurance en cas de la perte ou de la détérioration de la chose suite 4 un incendie, une gréle.. lintérét est d’éviter que lindemnité ne soit versée indGment 4 l'assuré 4 l'assureur débiteur et échappe. Ainsi au gage général des créanciers qui remplacent ainsi lassuré pour bénéficier des indemnités. Lorsque le risque se réalise, les créanciers doivent suivre plusieurs démarches ou procédures cuprés des assureurs et auprés de l'assuré-débiteur. Ils doivent & la fois faire opposition au paiement de I'indemnité 4 l'assuré en demandant directement son paiement 4 l'assureur et il faut diligenter une action contre l'assuré pour revendiquer leurs droits 4 l'assuré, Il convient de préciser que Vaction civile des créanciers privilégiés se prescrit selon les régles de droit commun c’est-d-dire 15 ans et non prévue par le code des assurances (2ans). Cette substitution de prestations de l'assuré reste limitée aux stipulations de la police assurance. L'assureur est en droit dopposer aux créanciers les exceptions découlant des conditions fixées dans le contrat : exclusions des risque suspensions, nullités CHAPITRE II : LES ASSURANCES AUTOMOBILES Une assurance automobile au Maroc est une assurance destinée aux véhicules terrestres. Elle est obligatoire depuis 1969 et elle est régie actuellement par le CA. Son but principal est ABDERRAHIM.AR Page 27DROIT DES ASSURANCES 2015-16 opporter un soutien financier face aux pertes subies par un assuré ou une personne tierce, notamment lors d'un accident de la route, mais aussi en dehors de la circulation. SECTION I : LA DETERMINATION DE LA GARANTIE AUTOMOBILE L’assurance automobile est une assurance de responsabilité civile “garantie d’indemnisat ion” des dommages matériels et corporels causés 4 autrui par le conducteur de la voiture lors d'un accident. Donc, l'assurance responsabilité civile est la garante minimum obligatoire & souscrire. A cette garantie s‘gjoutent dautres garanties complémentaires facultatives, telles que la garantie dommages collisions PARAGRAPHE I : LA DETERMINATION DE LA GARANTIE INHERENTE AUX PERSONNES Les dommages occasionnés aux tiers engagent la responsabilité du conducteur 4 occasion de la circulation ou hors circulation routiére. Outre le souscripteur du contrat dassurance, la garantie s’étend 4 toute personne qui conduit le véhicule avec autorisation du souscripteur ou du propriétaire 4 condition que le conducteur ait titulaire de tous les documents obligatoires (permis de conduire..) et en état de validité. PARAGRAPHE IT : LA DETERMINATION DE LA GARANTIE INHERENTES AUX VEHICULES ET LES CONDITIONS DU TRANSPORT obligation s’applique tous les véhicules terrestres & moteur pouvant transporter des personnes ou des choses en principe, il faut distinguer deux formes de garantie : > Des véhicules destinés au transport en commun 4 condition que les passagers soient transportés l’intérieur du véhicule. > Des véhicules destinés au transport de marchandises 4 condition que les passagers soient transportés a l’intérieur. PARAGRAPHE III LA DETERMINATION DE LA GARANTIE INHERENTES A L'USAGE DU VEHICULE ET AUX MONTANTS DE LA GARANTIE ABDERRAHIM.AR Page 28DROIT DES ASSURANCES 2015-16 Le véhicule assuré doit étre employé selon usage déclaré lors de la souscription du contrat, le changement de destination est en principe une clause de non assurance, il peut constituer une aggravation de risque. Le contentieux de la nature du transport entre l'assuré et Vassureur releve de V'appréciation des juges du fond, SECTION II : LE FONDS DE GARANTIE DES ACCIDENTS DE CIRCULATIONS Le législateur a institué le 22 février 1955 un fonds de garantie qui a pour objet d'indemniser les victimes d'accidents corporels de la circulation dont les auteurs sont inconnus, insolvables et mon assurés mais aussi en cas de défaillance de l'entreprise d'assurance Exemple : les sinistres occasionnés par des voitures volées. PARAGRAPHE I : LE FONCTIONNEMENT ET LA GESTION DU FONDS. Ces fonds sont contrélés par le ministre des finances est doté de la personnalité morale est alimenté notamment par une contribution obligatoire de toutes les entreprises d’assurances agrées pour pratiquer les opérations d'assurance contre les risques de toute nature résultant de l'emploi de véhicules automobiles et des cycles & moteur. PARAGRAPHE ITI : LES LIMITES DE L'INTERVENTION DU FONDS Le fonds de garanties n‘intervient que pour les dommages corporels et non moraux causés aux victimes sur le territoire marocain par des véhicules automobiles 4 moteur. Le fonds de garanties intervient dans le cas ot auteur de I'accident est inconnu, le cas dinsolvabilité du responsable de l'accident et dans le cas des sociétés d’assurance dissoutes. PARAGRAPHE IIT : LA PROCEDURE D'INDEMNISATION La procédure devant le fonds varie selon le cas : > Cos 1: Lorsque Vouteur de Vaccident est inconny, la victime doit formuler la demande dans un délai de 3 mois. > Cas 2: Lorsque auteur de accident est connu mais non assuré et insolvable : la demande doit formuler dans les mémes conditions que le premier cas ABDERRAHIM.AR Page 29DROIT DES ASSURANCES 2015-16 > Cas 3: lorsque Vauteur de laccident est assuré mais lassureur lui oppose la non assurance : le code des assurances oblige dans ce cas lassureur de signaler tout les accidents non couverts au fonds de garantie SECTION III : LES EXCLUSIONS Plusieurs exclusions existent qui limitent la garantie, Lexclusion est ce qui n'est pas garantie par le contrat diassurance, il en existe deux types : celles imposées par Ia loi (amendes, incendie volontaire) et celles prévues par les compagnies assurances, comme par exemple les dommages dus & lhumidité PARAGRAPHE I : LES EXCLUSIONS PROPRES A L'ASSURE ET A CERTAINS PERSONNES Plusieurs hypothéses dexclusions peuvent étre avancées par Vassureur : Pour Vassuré Les dommages causés intentionnellement par le souscripteur. La conduite sans permis de conduire valable ou sans satisfaire aux prescriptions et obligations légales : visite médicale, visite technique du véhicule. Pour les tiers > sont exclus les dommages causés & des tiers lorsque le véhicule assuré destinée au transport de marchandises transporte un nombre excédents de personne hors cabine ou dépasse celui prévu par autorisation de transport. Le méme raisonnement s‘applique aux véhicules & deux roues PARAGRAPHE II : LES EXCLUSIONS LIEES AUX CONDITIONS DU TRANSPORT Sont également exclues de la garantie les dommages causés par le véhicule lorsqu'i transporte des matiéres inflammables, corrosives ou comburantes. Nous pouvons ajouter également le transport 4 titre onéreux, si le contrat n'est pas souscrit pour un tel usage SECTION IV : L'INDEMNISATION DES VICTIMES DES ACCIDENTS DE CIRCULATION ABDERRAHIM.AR Page 30DROIT DES ASSURANCES 2015-16 Lassureur doit @tre informé dans les 5 jours ouvrés. Les victimes d’accident de la route peuvent bénéficier d’indemnisations pour les dommages est fixée a l'issue soit dune décision judiciaire, soit par accord transactionnel PARAGRAPHE I : L'INDEMNISATION PAR ACCORD TRANSACTIONNEL Crest Vassureur qui adresse un courrier & la victime pour informer de ses droits : obtention gratuite du procés-verbal de Gendarmerie ou de police, assistance de lavocat ou du médecin de son choix. Un questionnaire portant également sur la description des dommages, peut étre ajouté, PARAGRAPHE IT : L'INDEMNISATION PAR DECISION JUDICIAIRE En cas d’échec de la procédure transactionnelle , toute victime d'accident de circulation en tant que conducteur , passager , piéton ou cycliste peut porter laffaire & la justice & condition que la victime prouve l'existence d'un fait dommageable , et un lien de cause a effet entre ce fait et son préjudice Lraction est dirigée contre le responsable de l'accident qui va donner lieu & 'indemnisation de la victime & la charge de l'assureur dans les limites de la garantie prévue au contrat d’assurance. CHAPITRE III: LES ASSURANCES DE PERSONNES Les assurances de personnes comportent des assurances sur la vie en cas de décks ou de vie les assurances contre les accidents corporels et contre la maladie SECTION I: LES ASSURANCES CONTRE LES ACCIDENTS CORPORELS C’est une police souscrite pour garantir le versement d'un capital en cas de décés ou d'une indemnité en cas diinvalidité de lassuré suite & un accident dans la vie privée ot professionnelle. Il s‘agit des Iésions corporelles provenant dune cause extérieure. ABDERRAHIM.AR Page 31DROIT DES ASSURANCES 2015-16 PARAGRAPHE I : LA DEFINITION DE LA GARANTIE La garantie donne lieu 4 plusieurs prestations les frais médicaux et hospitalisations, Vincapacité temporaire ou permanent, la mort. Les contrats peuvent prévoir la prise en charge de tous ces risques ou de certains parmi eux. Pour déterminer le risque inhérent 4 la garantie l'assureur demande les circonstances exactes du risque PARAGRAPHE II : LA TARIFICATION ET LE SINISTRE La Tarification : La fixation du montant de la prime on compte la profession mais aussi d'autres indicateurs comme age, le capitale garantie Le Sinistre : Un délai de déclaration de 5 jours doit etre respecté, et c’est Vassuré ou au bénéficiaire quiincombe la preuve du caractére accidentel du sinistre (certiicat médical.) SECTION II : LES ASSURANCES MALADIE Une complémentaire santé est devenue une assurance nécessaire pour de nombreux particuliers pour compléter les prestations médicales non remboursées entigrement par la sécurité sociale. Lassuré maladies graves permet & Vassuré de bénéficier dune prestation d'assurance. Les régimes assurances maladies dEtat ne fournissent généralement pas de protection pour certains frais comme les déplacements entre votre domicile et le centre de traitement, les soins & domicile et le frais de garde denfant, SECTION III : LES ASSURANCES VIE L'assurance vie est un contrat par lequel en échange d'une prime, l'assureur s‘engage 4 verser qu souscripteur une somme d'argent déterminée (capital ou rente) en cas de mort de la personne assurée ou sa survie 4 une époque déterminée, ABDERRAHIM.AR Page 32DROIT DES ASSURANCES 2015-16 PARAGRAPHE I : L'ASSURANCE EN CAS DE VIE L’assurance en cas de vie garantit le versement dun capital au bénéficiaire désigné dans le contrat si la personne assurée est en vie au terme du contrat et paye réquligrement ses prime lassuré peut désignée un ou plusieurs bénéficiaires de son choix PARAGRAPHE II : L'ASSURANCE DECES L'assurance en cas de décés garantit le versement d'un capital ou d'une rente au bénéficiaire désigné dans le contrat en cas de déces de lassuré. En revanche le contrat est révoqué par la tentative ou le meurtre sur l'assuré par le bénéficiaire PARTIE III : LES ACTEURS DE L'‘ASSURANCE Le marché Marocain de lassurance s'est engagé dans un processus de modernisation les entreprises ont amorcé des vastes projets de restriction visant 4 mieux prendre en compte les besoins des assurés. CHAPITRE I: LES PARTIES AU CONTRAT D'ASSURANCE L’organisation du marché d'assurance du Maroc s‘articule sur deux acteurs: les entreprises assurances et les consommateurs. A fin de préserver leurs intéréts les assureurs adoptent des politiques de tarifications coordonnées en mettant 4 la disposition des futurs assurés plusieurs offres d'assurances SECTION I: LES FORMES JURIDIQUES DES ENTRPRISES D'ASSURANCES L'assurance est pratiquée au Maroc par des entreprises qui exercent sous formes des sociétés privées. SECTION IT : LES AGENTS ET LES CABINETS DE COURTAGE EN MATIERE D'ASSURANCES Toutes personnes désireuse de présenter des opérations d’assurances 4 pour obligation dobtenir l'agrément du Ministére des Finances et de remplir PARAGRAPHE I : LES AGENTS GENERAUX D'ASSURANCE ABDERRAHIM.AR Page 33,DROIT DES ASSURANCES 2015-16 La mission de ses agents consiste & jouer ‘intermédiaire entre une entreprise d'assurances quil représente et la clientéle. PARAGRAPHE ITI : LE COURTIER D‘ASSURANCE Un courtier d'assurance est un commergant indépendant inscrit au registre de commerce servant diintermédiaire dans une opération commerciale entre une compagnie diassurance et le consommateur final CHAPITRE IT LES CONTROLES PUBLICS SUR LES ENTREPRISES D'ASSURANCES L'intervention étatique sur les activités des assurances trouve son essence dans la protection des assurés, des souscripteurs et des bénéficiaires du contrat d’assurance. Ltintervention de I'Etat dans ce secteur est complétée le contréle de la situation financiére de l'entreprise 4 travers la DAPS Direction des assurances et de la prévoyance sociale FIN cledl als abu ABDERRAHIM.AR Page 34