eMielsi x (ees mel Mere Nae 0s finances personnelles? AUTORITE | DES MARCHES FINANCIERSOT meli ical ra es ee eee ae ee dencadrement du secteur financier av Québec. Elle ville ¢ la protection du public en appliquant les ois et réglements sur les assurances, les valeurs mobiligres (par exemple les actions et les obligations, les institutions Ce eee ees et Ce eer a ee LAutorité des marchés financiers vous propose une série de trois guides sur la gestion de vos finances personnelles. Ce guide est le promi do la série. Il vous aidera 4 faire yotre bilan, votre budget et préciser See een Bena ua ke ees Pree. ENTS ee ee ee es des conséquences derreurs qui pourraient avoir 68 commises dans eee ee ee eee diinformation. Elle offre aucun conseil sur achat de produits ov luilisation de services financiers parfculiers. eee eel ee a ee eee eee ee en ell ae ee oes ee ta) eens ot)Table des matiéres 3 Gtapos & suivre pour mioux gérer vos affaires 1. Faites un bilan financier. 2. Faites un budget mensvel.. 3. Précisez des objectifs financiers .. La différence entre lépargne et l'investissement 16 importance d’épargner 16t importance du rendement... Faire le point sur vos finances personnelles Réfléchissoz & votre sitvation financiére actuelle, puis répondez aux questions svivantes Avezwous récemment fait le bilan de vos finances personnelles? + Quel est le solde de vos dettes, le montant de vos épargnes ou de vos investissements? . Avezvous déja pris le temps de bien identifier Vensemble de vos revenus et de vos dépenses? . Avoz:vous des objectifs précie pour épargner ou investr? Si vous ne connaissez pas la réponse 4 certaines de ces questions, ou si la réponse que vous avez donnée ne vous convient pas, ce guide peut vous aider. Ce guide vous propose trois étapes pour atteindre vos objectifs dépargne et dinvestissement : dabord faire un bilan financier; ensuite établir et suivre un budget mensve!; puis finalement préciser vos objects financiers. 3 élapes 4 suivre pour mieux gérer vos affaires Pour réaliser ces étapes, n’hésitez pos & vous faire aider d’un représentant (personne qui vous offre un produit ou un service financier) Comment faire le point sur vos finances personnellat? aelem Le Leip Faire un bilan vous permettra de mieux connaitre votre situation financiére et de vérifier o vous en étes financiérement. Pour vous aider, vous pouvez utiliser les grilles dans les pages svivantes, également disponibles sur Te site wwwlaulerite.qe.ca, Nous vous proposons de le faire périodiquement. Dans la section VOS AVOIRS, portez une attention particuliére aux montants & inscrire pour la valeur de vos régimes conrogisirés comme los REER. Les montants que vous retirez de ces régimes sajoutent & vos revenus et vous devez alors payer de limpét. Inscrivez les montants nets d'impét. Il est normal que vous ne conncissiez pas le montant exact d'impat & payer. Vous pouvez demander lide d'un représentant Dans la section VOSDETIS, noubliez pas dinecrire les achats que vous faites en payant un certain montant chaque mois. Par exemple, si vous venez d'acheter un téléviseur en le payant & raison de 20 $ par mois pendant 36 mois, yous devez inscrire le solde de cette dette, par exemple 720 $. Pour transformer des dépenses hebdomadaires en dépenses mensvelles, multipliez la valeur par 4,33. Les multiplier par 4 étalerait les déepenses sur 48 semaines plutét que 52. Votre valeur nette est négative? Dans untel cas, faire votre bilan vous permet de reconsidérer certains comportements financiers comme vos habitudes dépargne ou votre utilisation du crédit. lo prochaine étape devrait idéalement étre consacrée & un ‘examen approfondi de vos revenus et de vos dépenses. Vous pourrez alors choisir de diminuer certaines dépenses ou encore rower d'autres sources de revenus pour occroitre vos chances d’atteindre vos objectifs financiers. Si vous avez des questions, prenezles en note. Posezles & vole représentant Aulorité des marchés financiersVos avoIRS ous Votre conoiat Augen compront Comptes de chiques ov Spurge Compre d#pagn ibe imp (CEL EER / FRR / (RL / RV Voler de rachr-osurance vie Placements non enegsrs** Rigi dere avec vote employer Inmeatl(s) isn, cole ou at) Cen in,) ies Tal pour Aas acts les concn TOTAL DEVOS AVOIRS Vos DETTES| Yous Votre conjoint Taux &ntrét Silde de ones de wit Sele de mores de cit Soldedemprunts personnes Soldedempruntsoutomebies SoldedePhypathique Solde des pts ints Total pour ‘utes dttes les 2 cone TOTAL DE Vos DETTES oleur nee pou es 2 conjoints VALEUR NETTE(avors— dettes) REE gms seg gees / FR: ods neg drove dere / (compe dos ibis / Fonds oven vig Laplace on snes st ase solr os i dint, ecco ns quo vous ye ss ts. oe os roma ism pou oe ds ats, > renousez es dts ua em inte pls le en enn cpt ects ins set es inp, ga ool xs grins pou inst, Cnr un pss ues, Comment faire le point sur vos financesREVISEZ REGUUEREMENT VOTRE BUDGET Un budget vous aide & atteindre vos objectifs financiers. II vous fixe certaines balises afin de Dee ken ee eee ee pee ey eeComment faire le point sur vos finances ps ee tee Reel Mame sil est souvent considéré comme ardu et quil exige un minimum de discipline, le budget mensuel constitve le meilleur oul de suvi des revenus et dépenses. Le budget est 4galement fort utile pour prévoir les dépenses importantes etainsi éviter de toujours recourir au crédit pour les financer. Le budget permet de voir dod vient votre argent et ce que vous en faites. Complétez les grilles suivantes en y inserivant les montants que vous pensez obtenir et dépenser «au cours d'une cortaine période (par exemple un mois ov un trimestre). Vous pourrez ainsi fenter de respecter votre budget afin datteindre vos object EVENUS Nous Sobre net Revenus ets d action Preston de egies polis ‘Assurance empl, (SST, BRO, ec.) Prestrion de régimes pis (€untdgim de eae, om ossen, te) ‘Maton ou enfants Revenus de pasion cimentate Revenus de plcament™ ] Aes evens TOTAL DES REVENUS Ces grilles sont disponibles en format Excel dans la section Finances personnelles du site wwwlautorite.qe.ca, Lees de pene el ae des rms, Cepek sanmes wove de regs eats sn ps sateen disposi vos bs sehr D ps, clare, aver des plants, de sare qi lic cr mont ‘tte. Po snp exec os renee et sie qu ous Hite cs sores, sata qi lessor ps des,DDEPENSES agrTATION Loyer/ hypthique lect /chatfage Téléghone / tle / Intent Toes munipaes / scalaies Assurance habitation Vote conjoint Ménoge Fis de copropiié Entetien de a moison Aneublement, cesses, cus Aves dépenses habitation Tool des dépensesassocies habitation TRANSPORT Tonsport en common Essence Assurance ovto lrumaticltion Perms de conduite Location auto /stotiomement Eneten et poration Autres dépensesessaciées ov hanspert Tol des dpensesassocies ov transport ASSURANCE DE PERSONNES Assuance vie Autres esurances (rolti, médicomonts, ot.) Tool des dépensesessocies aux assurances AENTATON fee Restavam Alcoa! Total des dépenss en limentation FBILEMENT aDEPENSES toss Acts colle Vote conjoint Ménoge Activité sotives Jounovy,remes, musique Locion de ims ot do joue Lots Voyage / vances ues dpenses esas aux isis Toto des dépenses de ois foucaTOn Cours Notte sie Sortespédagoyiues Aes dpenses essai duction Tal des diposes on éduaton SONS DE SANTE 7 BEAUTE Coif Esthetdeme Phamaca Dent, oposite, utes Totl des dpenses en sons de son / beaut vers (eaux Aimaux Tobac Agent de poche pour efots Fis boncaies Penson alimentie Fis d gde Ares dépenses Toto des dépenses dverses TOTAL DES oéPeNses Comment faire le point sur vos finances personnellas? 9tas aPaaacA) Ye | Yor Cate de aed Carte de cin 2 ‘ues cates decéit args deceit 1 args dere 2 Pee personel Pre tint Por REIR RAP Aes emp TOTAL DES REMBOURSEMENTS DE DETTES france Yous —_Yotre conjoint Fonds deserve eR EE cau Pj pine Ménoge Menoge ‘tes pages TOTAL DE EPARGNE SURPLUS OU DEFICIT DE LA PERIODE (REVEMUS — DEPENSES — REMBOURSEMENTS DDE DETTES — EPARGNE) 102 23 Notez sur un calendrier les dates et les montonts des dépenses importantes que vous devrez faire, por exemple les taxes municipales, les assurances, les dépenses des fétes, les vacances annvelles, etc. Ain, vous pourrez payer complant ces dépenses le moment venu av lieu de vous endetter et payer des frais d'interét. Est-ce que vous prévoyez des changements importants dans votre vie qui affecteront vos finances? Lo naissance d'un enfant, Fachat d'une maison, un nouvel emplei, etc. peuvent modifier considérablement vos finances. La planification de ces événements aide a éviter les surprises et le recours au erédit. utilisation judicieuse des cartes de crédit Certaines cartes de crédit offrent des récompenses lorsque vous les viilisez. Par exemple, des cartes qui niont pos de frais onnvels vous olfriront 1% de vos dépenses en argent, en points bonis ou en crédit pour faire des achats. Vutilisation de votre carte de crédit vous permet alors de limiter le nombre de vos transactions bancaires et cinsi diminuer les frais, en plus de vous rapporter! Attention! Cela ne sera rentable que si vous payez & chaque mois le solde de votre carte de crédit: sinon, les frais dinteréts que vous paierez annuleront les bienfaits de cette strategie Des organismes peuvent vous aider les ACEF et Services budgétaires populaires (parfois identifiés sous dlautres noms) sont présents un peu partout av Québec et offrent une gamme variée de services reliés av budget. La plupart sont regroupés au sein de |'Union des consommateurs, la Coalition des associations de consommateurs ou encore Option Consommateurs. Comment faire le point sur vos finances personnellat? 7Soyez prétl Un fonds durgence devrait vous permetiro de vivre convenablement av moins trois mois sans revenu. En constituer un est un beau defi a relever pour siinitier & 'épargne. Aussi, avez-vous un testament? V'absence de festament peut occasionner des frais élevés et des délais inutles pour la distribution de vos avoirs 4 votre décés. De plus, un testament bien rédigé assurere que le portage sera fait selon vos voloniés, Mettre de cété la somme requise pour ne pas payer de frais bancaires Les institutions financiéres chargent différents frais, par exemple lorsque vous faites des transactions au guichet, au comploir ou sur Internet Les institutions offrent des forfaits vous permettant de payer un montant fixe 6 chaque mois plutét que des frais pour chaque opération. Plusieurs institutions ne chargent aucuns frais si vous maintenez dans votre comple un solde, généralement entre 1 000 $ et 5 000 $, selon les institutions et les forfaits désirés. Par exemple, maintenir un solde de 1 000 $ pourrait ‘yous permettre de faire un nombre limité de transactions sons frais Accumuler la somme exigée pour ne pas payer de frais peut éire un objectif intéressant et... payant. Par exemple, supposons que vous désirez un forfait vous permettant d/obtenir un nombre illimté de transactions & chaque mois. Ce forfait vous codterait 11,95 $ par mois, mais si vous rmaintenez un solde dans votre compte de 3 000 §, ce forfait sera gratuit Cest done dire que 3 000 $ vous rapporteront 143,40 $ par an, soit Véquivalent d’un certificat de placement garanti vous ropportant prés de 8 % de rendement avant impét*. Si vous avez déja un fonds d'urgence, ou que vous prévoyez en accumuler un, rien ne vous empache de faire dune pierre deux coups, soit conserver une partie de votre fonds diuigence dans voire comple afin de ne pas payer de frais mensvels! Ainsi, votre fonds durgence peut vous faire économiser beaucoup! * Nous supposons que vous payex 40 % dimp6t su inet oblenu 2 Aulorité des marchés financierso te i Daeerae eal e anemia Vous avez fait votre bilon et votre budget. Vous savez maintenant ce que vous dépensez et ce que vous pouvez économiser. Vous avez probablement des projets qui vous tiennent & cceur : acheter une maison, profiter d'une retraite sans soucis, partir en voyage, aider vos enfants & défrayer le cost de leurs études, etc. Peurétre désirezivous réduire également vos dettes. Pour chacun de vos projets dlenvergure, demandez-vous quel en sera le coat et de combien de temps vous disposez pour caccumuler les sommes requises. Si vous ignorez le cost de certains de vos projets, par exemple combien vous devrez caccumuler pour prendre la retraite désirée, notez la question et posezld a votre représentant. Cet exercice vous donne une bonne idée de ce qui est réaliste ou non et vous permet de fixer vos priorités ou de revoir certains projets. Comment faire le point sur vos finances personnellat? 3Voici I'exemple d'un couple au début de la trentaine Aprés avoir réalisé son bilan et son budget, le couple constate quill dispose de 250 $ par mois pour sattarder 6 trois objectifs Eliminer une fois pour toute un solde d’enviton 1 000 $ sur leur carte de crédit qui a un taux d'intérét annuel de 19,5 %; Acercitre leur fonds d'urgence 4 3 000 $ {il est actuellement 4 2 000 $}; - Accumuler au moins 1 000 $ pour financer un forfait de ski en Gaspésie aux prochaines vacances de Nol Le couple se rend compte que ses objectfs n'ont pas tous la méme priorté. Certains sont davantage & long terme et d'autres sont plus urgent. La priorité 4 court terme du couple est de rembourser le solde de leur carte de crédit... et de le maintenir 6 zéro. Pour ce faire, il utilise 1 000 $ de son fonds diurgence, mais se promet de le rembourser dans les mois suivants. Voici la répartifion des sommes du couple pour la prochaine année. NOTES DU TABLEAU SUIVANT 1. Le couple a pris fengagement de ne plus sendetter sur des cartes de crédit. Le fait de rembourser le solde de la carte lui fera économiser prés de 200 § par année en intérét. De plus, le couple a changé de carte de crédit: ila maintenant une carte qui lui donne une récompense en argent de 1 % de la valeur de ses achats. Cela lui rapportera plus de 250 $ par année! Ce montant n'est pas inclus dans le tableau, car le couple a choisi de se récompenser et de se payer une ou deux bonnes sorties au restaurant avec ce montant annuel. 2. En accroissant le fonds d'urgence & 3 000 $ et en le conservant sur le compte conjoint avec opérations, le couple profitera d'un forfait « transactions illimitées » en ne payant plus de frais bancaires. Il économisera ainsi 143 $ par année. Ala fin de année, avec un minimum de discipline : le couple ne traine plus de solde sur sa carte de crédit; il a maintenant une carte de crédit ‘ayantageuse; ila un fonds d'urgence; et il ne paie plus de frais bancaires, Ces mesures rapporteront 4 chaque année au couple 593 $ sans efforts additionnels. 4 Aulorité des marchés financiers‘Comment fire le point sur vos finances personnelles? 5La différence entre ’éporgne et 'investissement VEPARGNE Uépargne est le montant dargent que vous réussissez 6 metire de c6té. Cest la différence entre vos revenus et vos dapenses. Ragle générale, av moment od quelqu‘un réussit faire des économies et donc & épargner, ceite épargne se relrouve souvent dans des compies chéques ou des comples dépargne. Il sogit de types de placements sécutitaires. Toutefois, il y a un prix & cette sécurité. argent ainsi épargné rapport peu. VINVESTISSEMENT Uinvestissement es le fait de prendre votre épargne et de la placer dans un investissement, par exemple, des actions ou des obligations. Nous traiions des différents types de placements dans le deuxisme guide de cette série Comment choisir vos placements? Uimportance d’épargner tét Sivous investissez dans votre REER ou CEL! 1 000 $ par année 4 6 % de rendement annuellement pendant 25 ans, vous accumulerez 58 156 §. Si vous investissez aux mémes conditions, mais seulement pendant 10 ans, vous accumulerez 13 972 §. le graphique suivant démontre Vimportance dinvestir Invest 1 000 $ por année & 6 % de rendement annvellement donner. 120000 $ 100008 30000 0000 000 139728 200008 ° Sane TO .ne 25 ans 35 ans 6 Aulorité des marchés finaimportance du rendement Vous savez maintenant que plus vous commencez 181 4 investir, plus vous cavez la chance diaccumuler des sommes importantes. Le rendement est tout aussi important. Le graphique suivant montre des exemples de ce que vous accumulerez selon différents taux de rendement. Les calculs ont 616 faits pour 1 000 $ d'investissement annuel. Par exemple, pour savoir combien vous obtiendrez pour 2 000 $, il vous suffit de multiplier por deux le résultat Investir 1000 $ par année pendant 25 ons vous rapportera, 30000 7000S 0000 50000 40000 $ 30000 $ 20000 $ ‘100005SL eer objectifs financiers, avoir une Pees ee 8 AutorW AUTORITE DES MARCHES FINANCIERS Pour joindre VAutorité des marchés financiers QUEBEC Place de la Cité, tour Cominar 2640, boulevard Laurier, bureav 400 Québec (Québec) GIV 5C1 MONTREAL 800, square Victoria, 22° étage CP. 246, tour de la Bourse ‘Montréal (Québec) HAZ 1G3 ‘CENTRE D'INFORMATION Québec : 418 525-0337 Montréal : 514 395-0337 Autres régions : 1 877 525-0337 information@lautorite.ge.ca Yous pouvez aussi consulter le site Web de l'Autorité des marchés financiers : lautorite. qc.ca Site jeunesse »