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Introduction la montique
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Sommaire
I. Dfinition de la montique et de ses acteurs _____________________________________ 4 Acteurs : __________________________________________________________________________ Emetteur : Banque du client.__________________________________________________________ Porteur : client. ____________________________________________________________________ Accepteur : le commerant ___________________________________________________________ Acqureur : la banque du commerant. _________________________________________________ 4 4 4 4 4
Gestion des flux ___________________________________________________________________ 4 Les flux domestiques _______________________________________________________________ 5 Les flux internationaux ______________________________________________________________ 5 II. Les acteurs du systme CB ____________________________________________________ Le Groupement des Cartes Bancaires CB ______________________________________________ Le GIE et la SAS Carte Bleue ________________________________________________________ Instances europennes : lEPC et le SEPA _______________________________________________ Rseaux Internationaux : Visa et Mastercard _____________________________________________ Reprsentants des rseaux Internationaux en France _______________________________________ 5 5 6 6 7 7
III.
La carte _______________________________________________________________________ 8
Le support _________________________________________________________________________ 8 Prsentation de la carte ______________________________________________________________ 8 Circuit de fabrication et de personnalisation de la carte bancaire ____________________________ 10 La puce __________________________________________________________________________ 10 Les types de carte ________________________________________________________________ 10 La scurit, la priorit _____________________________________________________________ 11 Les services associs la carte ___________________________________________________ Le paiement ______________________________________________________________________ a) Ct commerant __________________________________________________________ b) Ct porteur ______________________________________________________________ Autres services de paiement _________________________________________________________ Le Retrait DAB ___________________________________________________________________ Autres services de retrait ____________________________________________________________ Libre service bancaire (LSB) ________________________________________________________ IV. Principales fonctions de lmetteur ________________________________________________ Gestion des autorisations ___________________________________________________________ a) Conditions du dclenchement dune demande d'autorisation ____________________ b) Contrles du serveur metteur ______________________________________________ c) Dcision __________________________________________________________________ d) Archivage des transactions__________________________________________________ Opposition _______________________________________________________________________ a) Motifs de mise en opposition dune carte : _____________________________________ 11 11 11 11 12 12 12 12 12 12 13 13 13 13 13 14
Lmetteur ___________________________________________________________________ 12
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Les litiges ________________________________________________________________________ 24 Commissions et frais rseaux _________________________________________________ 24 24 24 25 25 25 26 26 26 26 Commissions ____________________________________________________________________ Commission Interbancaire de Paiement ________________________________________________ Commission Interbancaire de Retrait __________________________________________________ Commission Interchange Paiement____________________________________________________ Commission Interchange Retrait______________________________________________________ Autres commissions _______________________________________________________________ a) Commission de change _____________________________________________________ b) Commission de retrait ______________________________________________________ c) Mark-Up __________________________________________________________________
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Acteurs :
Emetteur : Banque du client.
Il s'agit de l'organisme financier (par exemple, une banque) qui met disposition de son client, le ''porteur'', un ''support'' (la carte bancaire). En France, lmission de carte bancaire ne peut se faire qu'au sein du Groupement des Cartes Bancaires CB. La carte bancaire se caractrise par un BIN (''Bank Identification Number'') qui permet d'identifier ltablissement metteur de la carte.
Porteur : client.
Le porteur n'est pas toujours le titulaire du compte courant auquel la carte est adosse (compte sur lequel seront prlevs les dbits) : une socit peut mettre disposition de certains de ses employs des cartes de paiement (carte affaires) ; un particulier peut demander une autre carte de paiement pour son conjoint ou un de ses enfants ; un commerant quip d'un TPE peut demander une carte de paiement sur son compte professionnel (crdit par le TPE).
Accepteur : le commerant
Il s'agit du commerant, artisan, ou profession librale qui ''accepte'' les moyens de paiement lectronique en guise de rglement. Dans le cas des automates bancaires (GAB, DAB,) l'accepteur est galement l'acqureur (la banque offrant le service de retrait).
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: Un tablissement financier est une entreprise qui soccupe daffaires financires, comme les banques, les socits de fiducie, les socits de courtage de valeurs, les compagnies dassurances, les socits de crdit-bail et les investisseurs institutionnels.
De plus, Cartes Bancaires CB gre les outils communs dont disposent ses adhrents : le rseau Cartes Bancaires CB, e-RSB, qui procde au routage des autorisations de paiement et de retrait entre les tablissements membres et le Systme dInformation Cartes Bancaires (SICB). Le GIE Cartes Bancaires CB na pas le statut dtablissement de crdit et ne peut mettre de moyens de paiement, ni grer de comptes de clients. Les activits oprationnelles lies aux cartes CB sont du ressort des banques et tablissements de crdit membres. Cartes Bancaires CB se distingue du GIE Carte Bleue et de SAS Carte Bleue qui assure les relations avec Visa
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La SAS Carte Bleue accompagne les tablissements financiers et les banques dans les phases de conception de carte de paiement de la gamme Carte Bleue et adapte les programmes Visa en fonction de la clientle des banques. Cette structure propose ses clients les services suivants : Appui marketing et commercial sur la gamme Carte Bleue. Gestion et promotion de la marque Carte Bleue. Support et exploitation systmes. Veille technologique et marketing. Dveloppement de nouveaux produits et services.
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III. La carte
Le support
Prsentation de la carte
La carte de paiement est un moyen de paiement prsent sous forme de carte plastique, quipe d'une bande magntique et ventuellement d'une puce lectronique.
Carte de face :
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Carte de dos :
Les pistes magntiques au dos de la carte (partie fonce) comportent des informations sur la carte et sur le porteur. Utilises pour l'international et les retraits. Cette partie contient 3 pistes : ISO 1: utilise l'tranger (compose de 79 caractres) ISO 2: lments fixes d'identification du numro du porteur, date de validit et valeurs de rfrence (compose de 40 caractres) ISO 3: non personnalise. PAN : primary account number. (numro complet de la carte) Les 6 premiers chiffres du PAN dune carte reprsentent toujours un BIN (numro didentification de la banque) dmetteur, lequel permet didentifier lmetteur responsable de la carte. CVC : card verification code ou check verification code. Procdure mise en place par Eurocard/MasterCard pour "sceller" la piste magntique ISO 2. CVV : code verification value ou check verification value. Procdure mise en place par Visa pour sceller la piste magntique ISO 2. Remarque : CVx : est calcul avec le PAN, date dexpiration et le code service CVx2 : est calcul avec PAN et date dexpiration.
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Visuel OK/NOK
Banque
Personnalisation
La puce
La carte puce est une carte contenant un circuit intgr (la puce) capable de contenir de linformation. La puce peut contenir un microprocesseur capable de traiter cette information, ou tre limit des circuits de mmoire non volatile et ventuellement, un composant de scurit (carte mmoire). Les cartes puce sont principalement utilises comme moyens d'identification personnelle : carte didentit, carte dassurance maladie, moyens de paiement : carte bancaire, PME preuve d'abonnement des services prpays carte de tlphone, titre de transport,...
La carte de crdit, prsente gnralement les mmes caractristiques que la carte de dbit, mais elle est associe une rserve d'argent, dont l'utilisation induit le calcul d'intrts. Les Porte-monnaie lectroniques ou ''PME'', tels que Mono en France, Proton en Belgique, sont des cartes de paiement pr-charges puce d'un format proche de celui d'une carte tlphonique et rserves aux petites dpenses. Les PME se rduisent parfois une simple puce lectronique intgre au tlphone portable. Cartes privatives : Cartes mises linitiative de grands distributeurs (Fnac, BHV, Galeries Lafayette) associs des tablissements de crdit (Cetelem, Cofinoga) afin de fidliser leur clientle et doffrir des facilits de paiement. Cartes accrditives : Cartes mises par des tablissements financiers, destination dune clientle haut de gamme, se dplaant frquemment (American Express, Diners Club International)
La scurit, la priorit
Plusieurs dispositifs assurent le haut niveau de scurit de la carte CB. Depuis 1992, la carte CB est dote dune puce. Cet lment cl de la scurit vrifie chaque paiement le code secret compos par le porteur et effectue des contrles scuritaires. Depuis 2002, les cartes CB se sont quipes dune puce au nouveau standard international EMV. Depuis 2005, un systme de cryptage supplmentaire, le DDA (Dynamic Data Authentication), est ajout aux cartes dites de troisime gnration : chaque transaction gnre une signature unique calcule partir de donnes alatoires et renforce ainsi la scurit des paiements. Ajouts les uns aux autres et voluant en permanence, ces lments contribuent faire de la carte CB lun des moyens de paiement les plus srs au monde.
b) Ct porteur
Choix du type de dbit Crdit possible en fonction du type de compte rattach Facilit de paiement (Etranger)
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Le Retrait DAB
Allgement du trafic aux guichets Accessible 24/24, 7/7 Autres services DAB : Consultation du solde
IV. Lmetteur
Principales fonctions de lmetteur
Lmetteur reprsente lorganisme financier qui met une carte au profit dun porteur. Les principales fonctions de lmetteur sont : Gestion des relations avec le porteur Gestion des BIN d'mission Gestion de la fabrication des cartes Gestion des autorisations Compensation et comptabilisation Les oppositions Seules la gestion des autorisations, les oppositions et la compensation seront traites dans ce document. Les autres fonctions seront traites ultrieurement.
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c) Dcision
La rponse la demande dautorisation peut tre soit un : Accord (N d'autorisation) Refus (capture de carte) Appel phonie (Referral) : c..d. que la demande dautorisation est effectue directement auprs de lagence du porteur.
Opposition
La mise en opposition dune carte implique larrt de lactivit de celle-ci afin de lutter contre la fraude et de dgager la responsabilit du porteur. Au sens interbancaire, la date de mise en opposition correspond la date de dclaration de la carte dans le fichier OPPOTOTA du SICB.
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Oppotota : C'est le fichier de toutes les cartes franaises en opposition, et des cartes trangres en opposition dclares par les rseaux (Visa et EC/MC). Il y a environ 5 millions de cartes en opposition dans Oppotota. Le fichier Oppotota est fourni par le SICB aux chefs de file 14 fois par jour.
b) Moyens :
Dclaration au GIE CB (SICB) Dclaration Visa et Mastercard
Compensation et comptabilisation
La Compensation est un mcanisme permettant des banques de rgler les montants dus et de recevoir les actifs correspondants aux transactions qu'elles ont effectues sur les marchs. Une transaction, matrialise par l'achat d'une part, la vente d'autre part, a toujours un dbiteur et un crditeur. La compensation se fait soit : au SIT pour les cartes franaises au BOI (via ATOS) pour les oprations de cartes trangres SIT : Systme interbancaire de tl-compensation Lmetteur chef de file(3) gre le compte des metteurs sous participants et leur remet les oprations de leurs porteurs. Les sous participants (metteurs) dbitent/crditent les porteurs et gre les droits des plafonds.
(3)
Chef de file: il sagit de la banque autorise changer sur un systme. Habituellement en nombre limit. Les banques non chef de file doivent en choisir un et deviennent sous-participantes du chef de file choisi.
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V. Lacqureur
Principales fonctions de lacqureur
Les principales fonctions de lacqureur sont : Gestion des relations avec les accepteurs Gestion des autorisations Compensation et comptabilisation Diffusion des listes d'opposition La gestion des relations avec les accepteurs ne sera pas traite dans ce document.
Compensation et comptabilisation
Grer l'acquisition des transactions Accepteur Savoir mettre un mouvement sur les systmes de compensation Etre identifi comme l'acqureur Archiver les transactions Imputer les crdits et les dbits sur le compte Accepteur
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Opration de Paiement
a) Comment a marche ?
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Description macro des tapes dune transaction de paiement : Saisie du montant de la transaction par le commerant Introduction de la carte dans le lecteur Reset froid de la carte Reconnaissance du type de la carte (puce, piste) Slection de lapplication : Paiement CB ou MONEO Authentification de la carte En fonction des capacits : statique ou dynamique Si le contrle est un chec, arrt de la transaction Restriction de paiement Lieu gographique : nationale ou internationale Service : paiement, retrait Fin de validit de la carte Saisie du code confidentiel par le porteur Sur le clavier du TPE ou sur Pin Pad Authentification du porteur par la carte Si 3 codes faux blocage de la puce et arrt de la transaction
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Gestion des risques par le terminal Montant // Seuil dappel Liste dopposition Nombre de transaction offline Dcision du terminal Accord offline Autorisation online Refus Dcision de la carte Accord offline Autorisation online Refus Rponse la demande d'autorisation Accord (N d'autorisation) Refus simple Interdit : Blocage de la puce, de lapplication Appel Phonie (Referral) Montant justifiant un appel Serveur innaccessible Enregistrement de la transaction Inscription dans la mmoire du terminal criture sur la puce Edition du ticket Les modes de validation Signature (Paiement piste) Code confidentiel Signature + Code (> montant XX ) Ni code, ni signature (VAD) Les seuils d'appel
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La tlcollecte est une opration de remise des transactions de paiement lectroniques ralises depuis la dernire TLC ralise avec succs. La TLC peut tre dclanche dune faon manuelle ou automatique via le tl paramtrage ralis sur le point dacceptation qui dfinit la priodicit et lheure du dclenchement de la TLC. La ralisation dune TLC, se droule en 3 tapes : 1. Ouverture de dialogue 2. Transfert des remises au serveur de tlcollecte (CTC): une remise est constitue dun ensemble de transactions ayant la mme monnaie, le mme type de paiement, mme type dactivit et mme acqureur) 3. Rconciliation: contrle des montants changs entre le CTC et le TPE 4. Finalisation de la remise par lacqureur.
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Le tlparamtrage (TLP) est une opration qui permet linitialisation ou la mise jour automatique des paramtres des TPE partir dun serveur central. Le dclenchement du tlp peut se faire soit dune faon manuelle, aprs la mise en service du TPE, soit dune faon automatique par le systme dacceptation sur proposition du serveur central ou aprs une tlc. Les paramtres qui peuvent tre tlparamtrs sont : Les paramtres rseau : adresse du centre de traitement, adresse du serveur dautorisation acqureurprincipal et secondaire, Les paramtres de tlc : frquence et heure de dclenchement dune tlcollecte, nombre dessais, Les paramtres bancaires : Montants autoriss, seuils dautorisation, devises, liste d'oppositions, liste de BINs, message TPE,
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Banque Acqureur
A n n u l a t i o n
Reprsentation suite RT Rclamation Demande de justificatif Impay (montant total ou partiel) Reprsentation suite impay (montant total ou partiel) Procdure darbitrage
Oprations lies au cycle de vie dune transaction: Transaction initiale Rejet technique (RT) Impay Reprsentation Annulation Demande de justificatif
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Opration de Retrait
Description des tapes dune transaction de retrait :
Introduction de la carte dans le DAB Lecture de la piste >> puce Saisie du code confidentiel Le Contrle du Code Confidentiel se fait on-line Pas de transmission du Code confidentiel la puce Slection ou saisie du montant de la transaction Prparation de la demande dautorisation Calcul de llment dAuthentification Chiffrement du code confidentiel par les clefs rseaux DAB GDG Transmission de la Demande dautorisation lmetteur Rception de la rponse Rponse : Si Acceptation de la transaction Expulsion de la carte dition du ticket Transmission des billets Si refus de la transaction Expulsion de la carte Si 3 codes faux ou carte en opposition : carte avale par le DAB
Motifs dimpays
Carte inexistante Carte prime Carte en opposition Etc
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c) Impays Internationaux
Traitement de la documentation, les justificatifs doivent tre conservs 18 mois Une demande de justificatif peut tre mise pour lun des motifs suivants : 1) Litige sur le montant factur 2) Le porteur nidentifie pas la transaction (Nom du commerant, Ville, date) 3) Transaction frauduleuse 4) Impay potentiel 5) Analyse judiciaire pour fraude 6) Besoins personnels du porteur (dpense professionnelle ou enregistrement de taxe)
Les litiges
Opration conteste, Ouverture dun dossier litige contenant tous les vnements lis la transaction jusquau dnouement, Demande de justificatifs manuelle ou lectronique. Rglementation : 1) Interne, 2) Domestique (Interbancarit), 3) Spcifique VISA MasterCard Rsolution lamiable ou soumission la CCI.
Modalits de recouvrement : Un acompte (0,27% du montant de la transaction) vers lors de la compensation Une rgularisation trimestrielle calcule par le GIE CB
Autres commissions
a) Commission de change
Frais de convention verss Mastercard ou Visa pour toutes les transactions Incoming (Retrait et paiement) VISA : 1% en zone non EMEA (Europe / Middle East / Africa) Mastercard : 0.05% en zone non EMEA Disparition de la commission de change en zone EMEA
b) Commission de retrait
Montant forfaitaire prlev par la banque au porteur pour les retraits effectus ltranger.
c) Mark-Up
Prlev par la banque au porteur, frais de conversion + commissions optionnelle.
Frais rseaux
Cest les diffrents frais verss par les banques metteur et acqureur aux rseaux internationaux Mastercard ou Visa pour : Cartes Transactions POS, ATM Autorisations Stand-in (quand le rseau rpond la place de la banque pour une autorisation) Compensation/rglement Licence Extranet rseau Services facultatifs (scoring, liste dopposition) Pnalits sur le non respect de la rglementation.
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