La lutte contre

le blanchiment
de capitaux
et le financement
du terrorisme
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LES MI NI - GUI DES BANCAI RES
Nouvelle dition
Octobre 2009 - Hors-srie
Po u r ma t r i s e r l a b a n q u e e t l a r g e n t
FBF - 18 rue La Fayet t e - 75009 Pari s
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de cette brochure est soumise lautorisation pralable
de la Fdration Bancaire Franaise.
diteur : FBF - 18 rue La Fayette 75009 Paris - Association Loi 1901
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Rdacteur en chef : Philippe Caplet
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Dpt lgal : octobre 2009
Avant-propos
Quest-ce que le blanchiment de capitaux
et le financement du terrorisme ?
L
e blanchiment de capitaux est un dlit pnalement sanctionn qui
consiste donner une apparence lgitime des capitaux qui, en v-
rit, proviennent dactivits illicites telles que le trafic de stupfiants, les
activits criminelles, la corruption, le proxntisme, le trafic darmes, lemploi
de personnes non dclares, certains types de fraude fiscale, etc.
Le financement du terrorisme est le fait de fournir ou de runir des fonds sus-
ceptibles dtre utiliss dans le cadre dactivits terroristes.
Pour lutter contre ces flaux, la rglementation europenne a t durcie et
renforce les obligations de lutte contre le blanchiment et le financement du ter-
rorisme. Les banques respectent attentivement ces nouvelles rgles strictes
de vigilance.
Ce guide vous explique pourquoi et comment les banques font des contrles
et en quoi cela peut avoir des consquences pratiques dans vos relations
avec elles.
1
Rappel : les mini-guides du programme Les Cls de la Banque sont conus
comme des supports pdagogiques et informatifs.
Ils ne constituent pas des rfrences juridiques
2 3
Avant-propos
Quest-ce que le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme ?
Le nouveau cadre juridique
Pourquoi faut-il lutter contre le blanchiment de capitaux et le financement du terro-
risme, la corruption et la criminalit ?
Quel est le cadre juridique de ces obligations ?
Y a-t-il la mme obligation dans dautres pays que la France ?
En quoi suis-je concern par ces dispositions lgislatives et rglementaires ?
Existe-t-il une rglementation particulire concernant les paiements en espces ?
Les obligations de la banque
Quelles sont les personnes concernes par cette rglementation ?
Pourquoi le banquier est-il oblig de me poser des questions ?
Quest-ce quune dclaration de soupon ?
A qui la banque fait-elle ses dclarations de soupon ?
La dclaration de soupon est-elle rglemente ?
Y a-t-il dautres professions soumises cette obligation ?
Pourquoi la banque doit-elle dclarer un soupon Tracfin?
Quest-ce que la banque dclare ?
La banque est-elle oblige de faire une dclaration de soupon en cas de fraude
fiscale ?
La banque peut-elle traiter diffremment deux clients diffrents et pourquoi ?
Y a-t-il des personnes prsentant un risque particulier ?
Quelles sont les oprations concernes par cette rglementation ?
Les informations qui peuvent tre demandes
lentre en relation
Que peut me demander la banque lors du premier contact ?
Pourquoi une banque est-elle tenue de recueillir ces informations et ces justificatifs ?
A quel moment la banque peut-elle me demander ces informations ?
Suis-je oblig de justifier de mon identit pour louverture dun compte ?
Quels documents puis-je utiliser pour justifier de mon identit ?
Suis-je oblig de justifier de mon domicile pour ouvrir un compte ?
Quels documents puis-je utiliser pour justifier de son domicile ?
Suis-je oblig de justifier de mon activit, de mes revenus et de mon patrimoine pour
ouvrir un compte ?
Quels documents puis-je utiliser pour justifier de mes revenus et mon patrimoine ?
Que se passe-t-il si je refuse de donner les documents demands ?
Les informations qui peuvent tre demandes
lors dune opration
La banque a-t-elle le droit de me demander dactualiser les informations et les docu-
ments me concernant ?
Y a-t-il des oprations pour lesquelles je suis oblig de justifier de mon identit ?
Y a-t-il des oprations pour lesquelles je suis oblig de justifier de mon domicile ?
Que se passe-t-il si je refuse de donner les justificatifs demands ?
Y a-t-il des oprations pour lesquelles je suis oblig de justifier de mes revenus et
mon patrimoine ?
Que se passe-t-il si je refuse de donner les documents demands relatifs lorigine
des fonds ?
La surveillance de mes oprations par la banque
La banque a-t-elle le droit de surveiller les oprations que jeffectue ?
La banque a-t-elle le droit de me demander des explications sur les oprations
effectues ?
Y a-t-il un seuil en dessous duquel la banque nest pas susceptible de me demander
des justifications ?
Lintervention de la banque dans mes oprations
La banque peut-elle retarder une opration que je lui ai demand dexcuter ?
La banque peut-elle refuser dexcuter une opration me concernant ?
La banque peut-elle bloquer les fonds qui me sont destins ou qui sont sur mon
compte ?
Existe-t-il des oprations ou des souscriptions qui peuvent tre ralises de faon
anonyme ?
Les oprations distance ou ralises par un tiers
Suis-je oblig dtre prsent pour justifier de mon identit louverture
dun compte ?
La banque peut-elle demander un autre tablissement de recueillir ces documents
et ces informations ?
Une personne peut-elle ouvrir et/ou faire fonctionner un compte pour quelquun
dautre ?
Conservation et confidentialit des informations
Que fait la banque des informations que je lui ai communiques ? Peut-elle
les transmettre un tiers ?
Comment la banque conserve-t-elle les informations me concernant et combien de
temps ?
Ai-je un droit daccs aux informations me concernant collectes par la banque ?
En cas de dsaccord avec la banque
Quels recours puis-je avoir si je ne suis pas daccord avec la banque ?
La banque a-t-elle le droit de fermer doffice mon compte ?
Qui vrifie que la banque respecte ses obligations en matire de lutte contre le blan-
chiment et de lutte contre le terrorisme ?
Glossaire
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Le nouveau
cadre juridique
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Pourquoi faut-il lutter contre le blanchiment de capitaux
et le financement du terrorisme, la corruption et la crimi-
nalit ?
Cette lutte est de la responsabilit de chacun dentre nous, celle des banques
comme celles de leurs clients. Ce faisant, nous nous protgeons et prot-
geons la socit.
Les banques sont particulirement impliques. Situes au cur des changes
financiers, elles contribuent la dtection doprations qui pourraient consti-
tuer du blanchiment ou du financement du terrorisme.
Quel est le cadre juridique de ces obligations ?
Depuis 1990, la France impose aux banques des rgles spcifiques afin de
lutter contre le blanchiment et le financement du terrorisme.
La Directive europenne n2005/60/CE du 26/10/2005 dite 3me directive
lutte anti-blanchiment a t transpose en droit franais le 31/01/2009. Ce
texte fixe de nouvelles rgles aux banques.
La plupart de ces obligations figurent dans le Code montaire et financier
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.
Y a-t-il la mme obligation dans dautres pays que la
France ?
Tous les Etats membres de lEspace Economique Europen
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se sont enga-
gs respecter les rgles imposes par cette directive.
De nombreux pays dans le monde ont mis en place des principes similaires en
se basant sur des standards mis par un organisme international, le Groupe
dAction FInancire (GAFI), dont lobjectif est de dvelopper dans le monde
des rgles de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme.
En quoi suis-je concern par ces dispositions lgisla-
tives et rglementaires ?
La banque est tenue de faire preuve de vigilance lgard de lensemble de
sa clientle. Ainsi, tous les clients sont concerns. Cependant, les cons-
quences de cette vigilance sont plus ou moins perceptibles dans la relation
banque-client, selon le niveau dexposition du client au risque de blanchiment
et de financement du terrorisme.
Existe-t-il une rglementation particulire concernant les
paiements en espces ?
Vous navez pas le droit de payer en espces si le montant de la transaction
est suprieur 3.000 EUR et que vous ntes pas vous-mme commerant
(si vous tes commerant, le paiement en espces est limit 1.100 EUR).
En matire de lutte anti-blanchiment, les obligations des banques sexercent
en fonction du risque que peut reprsenter un client, une opration, un produit
ou une situation et peuvent donc tre appliques au premier euro. De fait, les
dclarations de soupon sappliquent au premier euro.
2. LEEE comprend (au 1.1.2009) les 27 Etats membres de lUnion Europenne plus lIslande, la Norvge et le Liechtenstein.
1. Livre V, Titre VI Obligations relatives la lutte contre le blanchiment des capitaux, le nancement des activits terroristes
et les loteries, jeux et paris prohibs , articles L561-1 et suivants.
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Les obligations
de la banque
Quelles sont les personnes concernes
par cette rglementation ?
Tous les clients sont concerns par cette rglementation. Toutefois, en fonc-
tion du risque de blanchiment, plus ou moins lev, que reprsente un client,
un produit, une opration ou une situation, les obligations des banques en
matire de vigilance sont renforces ou allges.
Pourquoi le banquier est-il oblig de me poser
des questions ?
Les questions que vous pose la banque lui permettent de mieux vous
connatre, de mieux comprendre vos motivations et de lever le doute sur les
conditions dans lesquelles vous ralisez une opration.
Il est dailleurs possible que, tout simplement, la rglementation lui impose de
vous poser ces questions (obligation explicite de renseignement) notamment
quand lopration semble particulirement complexe, par rapport votre profil,
ou quelle est dun montant inhabituellement lev ou quelle ne parat pas
avoir de justification conomique ou dobjet licite.
Quest-ce quune dclaration de soupon ?
Les banques doivent dclarer un organisme spcialis (Tracfin voir ci-
aprs) toute opration dans laquelle un client tente de dissimuler lorigine ou la
destination frauduleuse des fonds et/ou susceptible de constituer une opra-
tion de blanchiment de capitaux ou de financement du terrorisme. La dclara-
tion de soupon est un simple constat factuel qui nentrane pas de jugement
de la part de la banque.
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A qui la banque fait-elle ses dclarations de soupon ?
Tracfin (Traitement du Renseignement et Action contre les Circuits FINanciers
clandestins) est la cellule franaise de lutte anti-blanchiment. Elle dpend du
ministre de lconomie, de lIndustrie et de lEmploi et de celui du Budget, des
Comptes publics et de la Fonction publique.
Cette cellule centralise au niveau national toutes les dclarations faites par
les personnes assujetties en France (pas seulement les banques voir ci-
aprs). Elle les analyse, ventuellement les recoupe, et dcide, sil existe une
prsomption de blanchiment ou de financement du terrorisme suffisante, de
transmettre le dossier au procureur de la Rpublique.
Cette transmission pourra, sil y a lieu, dboucher sur une enqute, un juge-
ment, et le cas chant une condamnation en justice des personnes impli-
ques dans lopration.
La dclaration de soupon est-elle rglemente ?
Elle est trs rglemente
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et le soupon doit tre dclar pour toutes les infrac-
tions passibles dune peine de prison suprieure un an.
La dclaration doit tre faite de bonne foi. Elle comprend notamment lidentit
des personnes concernes, lidentification des oprations suspectes, lorigine
et la destination des fonds, la justification des oprations, ainsi que lexpos
du soupon qui doit tre justifi et le cas chant document.
La dclaration est confidentielle : les banques ont interdiction de faire tat de
lexistence et du contenu de la dclaration, y compris aux personnes cites
dans cette dclaration. La banque a donc interdiction de vous indiquer si elle
a ou non adress une dclaration Tracfin vous concernant, et de vous en
communiquer la teneur. Seul Tracfin est habilit en faire tat, y compris
lautorit judiciaire (par exemple la police) et au fisc.
Par drogation, les banques peuvent schanger des informations certaines
conditions visant concilier, le respect du secret professionnel, de la vie prive
et des droits fondamentaux du client, quand ces changes sont ncessaires
pour lutter contre le blanchiment et le financement du terrorisme.
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3. Dans le Code Montaire et Financier, le Livre V Titre VI et notamment lArt. L561-15
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Y a-t-il dautres professions soumises
cette obligation ?
La banque nest pas la seule tre soumise lobligation de dclarer
Tracfin. Doivent galement dclarer les autres tablissements de crdit (par
exemple les socits financires de crdit la consommation), les assureurs,
les mutuelles, les entreprises dinvestissement et organismes de placement
collectif, les professionnels de limmobilier, les changeurs manuels, les bijou-
tiers, les avocats (sous certaines conditions), les notaires, les administrateurs
et mandataires judiciaires, les commissaires aux comptes, les experts comp-
tables, les casinos, les socits de jeux, les loteries et pronostics sportifs, les
commissaires-priseurs, les socits de ventes volontaires et les personnes
exerant une activit de domiciliation.
Pourquoi la banque doit-elle dclarer
un soupon Tracfin ?
Cest une obligation lgale. Le fait pour une banque et ses collaborateurs de
participer ou de faciliter une opration de blanchiment ou de financement du
terrorisme est passible de sanctions pnales et disciplinaires.
En effectuant comme le prvoit la loi, une dclaration de soupon chaque fois
que cest ncessaire, la banque contribue en outre au dispositif national de
lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme.
Quest-ce que la banque dclare ?
Trois catgories doprations et de sommes sont dclares Tracfin :
Les oprations et sommes que les banques souponnent de participer
au financement du terrorisme, ou de provenir de toute infraction punie
dune peine de plus dun an demprisonnement.
Les oprations particulirement complexes, ou dun montant inhabituel-
lement lev, ou ne paraissant pas avoir de justification conomique, ou
dobjet lgal pour lesquelles la banque na pu tablir lidentit du bnfi-
ciaire ni obtenir les informations suffisantes concernant lorigine et la desti-
nation des fonds, le motif conomique de lopration et sa lgalit.
Toute opration pour laquelle lidentit du donneur dordre ou du bnfi-
ciaire rel na pu tre tablie.
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La banque est-elle oblige de faire une dclaration de
soupon en cas de fraude fiscale ?
Depuis fvrier 2009, les banques doivent dclarer Tracfin les oprations et
sommes provenant de toute infraction punie dune peine de plus dun an
demprisonnement.
La fraude fiscale tant, en France, passible dune telle peine, les banques d-
clarent donc Tracfin les sommes et oprations quelles souponnent de pro-
venir de la fraude fiscale, lorsquil y a prsence dun critre prcis par dcret.
La banque peut-elle traiter diffremment deux clients
et pourquoi ?
Pour plus defficacit, la banque applique des mesures de vigilance suppl-
mentaires dans les situations les plus exposes au risque de blanchiment et,
a contrario, allge son dispositif en cas de risque faible. Pour lutter contre le
blanchiment, la banque peut donc appliquer des mesures diffrentes des
clients dont le profil de risque nest pas le mme.
Le profil de risque du client est dtermin partir des informations recueillies
auprs de celui-ci, de critres imposs par la loi, dinformations sur les tech-
niques de blanchiment et de financement du terrorisme transmises par des
organisations spcialises (notamment Tracfin, le GAFI), et de lexprience de
la banque.
Y a-t-il des personnes prsentant un risque particulier ?
Un client peut prsenter un profil de risque de blanchiment ou de financement
du terrorisme lev en raison de ses activits, des produits souscrits, des
oprations traites, et/ou de sa situation professionnelle, sa localisation ...
Par exemple, une personne qui exerce des responsabilits politiques impor-
tantes dans un pays tranger et qui cherche ouvrir un compte en France,
prsente un risque particulier.
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Quelles sont les oprations concernes
par cette rglementation ?
Toutes les oprations ralises par les banques avec leur clientle sont sou-
mises la rglementation sur le blanchiment et la lutte contre le financement
du terrorisme, y compris les ouvertures de compte.
Lorsquune opration ou une situation pourrait prsenter un risque lev de
blanchiment, elle fait lobjet dun examen particulier. Par exemple, la loi prcise
que la banque doit tre plus vigilante avec les produits et oprations favorisant
lanonymat (les oprations ralises en espces notamment).
Les informations
qui peuvent tre
demandes
lentre en
relation
Que peut me demander la banque lors du premier
contact ?
A lentre en relation, la banque doit bien sr, vous identifier cest--dire la
fois recueillir des informations vous concernant et obtenir la preuve de leur
fiabilit au moyen de justificatifs.
Dans le cadre de la lutte contre le blanchiment et le financement du terro-
risme, elle peut recueillir toute information ou tout justificatif qui soit pertinent
pour dterminer les caractristiques de la relation daffaires nouer.
Ne sont voques dans ce guide que les rgles spcifiques la lutte contre
le blanchiment et le financement du terrorisme.
Pourquoi une banque est-elle tenue de recueillir
ces informations et ces justificatifs ?
Cela permet la banque dtablir votre profil cest--dire de dterminer le
schma prvisionnel de fonctionnement de vos comptes et leur niveau dex-
position potentiel au risque de blanchiment et de financement du terrorisme.
La loi a prvu des cas de risque faible et de risque lev et mme prdfini le
niveau de risque de certaines situations (par exemple une entre en relation
ralise en labsence physique du client est une situation de risque lev).
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12 13
La banque est ainsi en mesure de mettre en place une vigilance adapte en
fonction du niveau de risque identifi et dtecter des oprations incohrentes
avec le profil du client, qui pourraient constituer du blanchiment ou du finan-
cement du terrorisme.
A quel moment la banque peut-elle me demander ces
informations ?
Sauf drogation prvue par la rglementation, lobtention de ces documents
et informations doit tre ralise avant dentrer en relation avec le client ou de
lassister dans la prparation ou la ralisation dune transaction. Par exemple,
ces vrifications doivent tre ralises avant la signature de la convention de
compte.
Ces informations seront actualises rgulirement, soit linitiative du client,
soit la demande de la banque
Suis-je oblig de justifier de mon identit
pour louverture dun compte ?
La banque est tenue par la loi de connatre ses clients et donc en premier lieu
de les identifier. Pour ouvrir un compte, elle vous demandera donc de dcli-
ner votre identit (nom, prnom, date de naissance, etc.) et vous invitera
produire comme justificatif une pice didentit officielle, en cours de validit,
comportant une photo.
La banque en conservera la trace sous forme dune photocopie, dune image
scanne ou encore des rfrences du document prsent.
Il en va de mme pour la souscription par un non-client dun produit dpargne
ou dun coffre.
Quels documents puis-je utiliser pour justifier de mon
identit ?
Les documents couramment accepts par les banques sont loriginal en
cours de validit de la carte nationale didentit franaise ou du passeport ou
du titre de sjour sur le territoire franais.
Il nexiste pas de liste unique de justificatifs applicable lensemble des
banques. Certains justificatifs peuvent tre refuss par une banque, parce
quelle les juge par exemple trop facilement falsifiables ou trop anciens (par
exemple le permis de conduire).
Suis-je oblig de justifier de mon domicile pour ouvrir
un compte ?
La banque est tenue par la rglementation
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, pralablement louverture dun
compte, de vrifier le domicile de son nouveau client.
Quels documents puis-je utiliser pour justifier de mon
domicile ?
Les banques acceptent couramment comme justificatif de domicile une fac-
ture deau, de gaz, dlectricit ou de tlphonie fixe. De mme, un certificat
dimposition (ou de non-imposition), une attestation dassurance habitation,
un contrat de location, une quittance de loyer ou une attestation de domicile
dans un organisme social sont rgulirement accepts. Il vous sera demand
de prsenter un original rcent (moins de trois mois par exemple). Cet original
vous sera rendu aprs photocopie ventuelle par la banque.
La liste des documents accepts par les banques comme justificatif de domi-
cile peut diffrer dun tablissement lautre et dun pays lautre. En France,
les banques peuvent exclure des justificatifs qui ne leur paraissent pas assez
fiables (par exemple une facture de tlphonie mobile).
Suis-je oblig de justifier de mon activit, de mes reve-
nus et de mon patrimoine pour ouvrir un compte ?
La banque recueille toute information vous concernant qui lui parat pertinente
pour mieux vous connatre, comprendre vos intentions, et lutter efficacement
contre le blanchiment et le financement du terrorisme.
Pour prendre en compte votre situation professionnelle et financire, votre
banque a besoin notamment de connatre votre activit, votre rsidence fis-
cale, le montant et la provenance de vos revenus ainsi que la composition et
ltendue de votre patrimoine.
4. Cf. article R312-2 du Code montaire et nancier
14 15
Elle pourra ainsi vrifier ultrieurement que les oprations que vous ralisez
restent cohrentes avec cette situation. Dans le cas contraire, ces oprations
pourraient tre suspectes de constituer du blanchiment.
Quels documents puis-je utiliser pour justifier de mes
revenus et mon patrimoine ?
Les documents suivants sont couramment accepts par les banques comme
justificatifs de vos revenus: votre certificat dimposition ou de non imposition,
votre dclaration de revenus, vos derniers bulletins de salaire si vous tes
salari ou rcapitulatif de lorganisme qui vous verse une pension ou des
allocations.
En ce qui concerne votre patrimoine, tout document officiel (acte de proprit
par exemple) ou manant dun organisme reconnu (relev de portefeuille titres
ou contrat dassurance-vie par exemple).
Que se passe-t-il si je refuse de donner les documents
demands ?
Le refus de fournir les justificatifs demands concernant votre identit ou votre
domicile contraint la banque refuser louverture du compte, ce quelle a
dailleurs toujours le droit de faire mme si vous produisez les documents
demands, et sans tre tenue de vous en donner la raison. Cependant, en
cas de refus douverture du compte, et si vous tes ligible cette procdure,
vous pouvez bnficier du Droit au compte (cf. mini-guide n 14 Le droit
au compte).
Le refus de fournir les justificatifs relatifs votre situation patrimoniale ou jus-
tifiant une opration va invitablement crer une suspicion sur la ralit des
informations verbales que vous avez communiques et sur vos motivations
relles.
Si la banque ne peut pas exercer les contrles prvus par la loi, elle pourrait
tre tenue de faire une dclaration de soupon.
Les informations
qui peuvent tre
demandes lors
dune opration
La banque a-t-elle le droit de me demander dactualiser
les informations et les documents me concernant ?
La banque est tenue de sassurer que les oprations que vous ralisez avec
elle, sont cohrentes avec la connaissance quelle a de vous et de votre envi-
ronnement, et cela pendant toute la dure de votre relation daffaires.
Lefficacit de cette vigilance repose pour beaucoup sur lactualisation des
informations vous concernant. La banque est donc en droit de vous deman-
der de mettre jour les donnes et les documents qui vous concernent si elle
estime que cette demande est pertinente pour lexercice de sa vigilance.
Cette actualisation peut vous tre demande par votre conseiller loccasion
dun entretien personnalis ou bien par courrier dans le cadre dune cam-
pagne gnrale de mise jour des informations clientle.
15
16 17
Y a-t-il des oprations pour lesquelles je suis oblig de
justifier de mon identit ?
En dehors de louverture dun compte, certaines oprations, notamment celles
qui correspondent une utilisation des fonds disponibles sur un compte (par
exemple un retrait despces au guichet), ou qui ont pour objet la dlivrance
dun moyen de paiement (par exemple la remise dun chquier) ncessitent
bien sr que la banque sassure de lidentit de son interlocuteur. Un justifi-
catif didentit est donc demand, afin dviter toute utilisation frauduleuse du
compte par une personne autre que le titulaire du compte ou son mandataire.
De mme, en cas de demande de souscription ou de remboursement dun
bon de caisse ou titre de capitalisation anonyme ou dun achat/vente de ma-
tires prcieuses (pices ou lingots dor), une pice didentit sera deman-
de. Lidentit du souscripteur et du bnficiaire de bons anonymes doit tre
conserve par la banque sur un registre spcifique tenu uniquement pour la
lutte contre le blanchiment. Lanonymat fiscal est cependant prserv.
Y a-t-il des oprations pour lesquelles je suis oblig de
justifier de mon domicile ?
Oui, par exemple pour tout transfert en dehors de lEspace Economique Eu-
ropen (voir glossaire), ladresse, en plus du nom, doit figurer sur les pices
justificatives produites. Le banquier peut donc tre amen sassurer que
ladresse que vous lui signalez est correcte.
Que se passe-t-il si je refuse de donner les justificatifs
demands ?
Comme pour louverture du compte, le refus de fournir les justificatifs de-
mands concernant votre identit, votre domicile ou les caractristiques de
lopration va invitablement crer une suspicion sur la ralit des informa-
tions verbales que vous avez communiques et sur vos motivations relles.
Si la banque ne peut pas exercer les contrles prvus par la loi, elle peut tre
amene refuser deffectuer lopration demande et/ou effectuer une d-
claration de soupon auprs de Tracfin.
Y a-t-il des oprations pour lesquelles je suis oblig de
justifier de mes revenus et mon patrimoine ?
Pour emprunter ou se porter caution, il est indispensable de justifier sa solvabi-
lit et donc de justifier de ses revenus et de son patrimoine. De mme, en cas
dopration inhabituelle (vente dune maison, dune voiture), la rglementation
impose au banquier dobtenir de son client des informations sur lorigine des
fonds et des justificatifs. A dfaut, une dclaration de soupon devra tre faite.
Que se passe-t-il si je refuse de donner les documents
demands relatifs lorigine des fonds ?
L encore, le refus de fournir les justificatifs demands concernant votre iden-
tit, votre domicile et/ou les caractristiques de lopration va invitablement
crer une suspicion sur la ralit des informations verbales que vous avez
communiques et sur vos motivations relles. Si la banque ne peut pas exer-
cer les contrles prvus par la loi, elle peut tre amene refuser deffectuer
lopration demande et/ou effectuer une dclaration de soupon auprs
de Tracfin.
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La surveillance
de mes
oprations par
la banque
La banque a-t-elle le droit de surveiller les oprations
que jeffectue ?
Dans le cadre de sa vigilance, la banque sassure que les oprations que
vous ralisez sont cohrentes avec la connaissance quelle a de vous. Il ne
sagit pas de simmiscer dans vos affaires mais de permettre Tracfin de sas-
surer que lopration (par exemple une opration de montant exceptionnelle-
ment lev ou de provenance inhabituelle) ne constitue pas une opration de
blanchiment ou de financement du terrorisme.
La banque sassure galement que les oprations ne violent pas une mesure
dembargo (voir glossaire) et que vous ntes pas en relation avec une per-
sonne faisant lobjet dun gel des avoirs (voir glossaire).
19
La banque a-t-elle le droit de me demander des explica-
tions sur les oprations effectues ?
La banque peut vous demander de lui fournir :
Des explications concernant une opration : sa justification conomique,
la provenance et la destination des fonds, lidentit de lmetteur ou du
bnficiaire de lopration, lidentit du bnficiaire rel de lopration
(lorsquil apparat que lopration a en fait t ralise pour le compte dun
tiers).
Des justificatifs corroborant ces explications. Ces justificatifs fournir d-
pendent du contexte de lopration. Il peut sagir par exemple dun contrat
de vente dun bien immobilier, dun acte de donation, dun procs-verbal
dassemble gnrale de socit actant le versement de dividendes, de
primes, dune cession de parts sociales
Y a-t-il un seuil en dessous duquel la banque nest pas
susceptible de me demander des justifications ?
La banque peut vous demander de justifier une opration quel quen soit le
montant. Certaines techniques de blanchiment et surtout de financement du
terrorisme portent sur des sommes peu leves.
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Lintervention
de la banque
dans mes
oprations
La banque peut-elle retarder une opration que je lui ai
demand dexcuter ?
La banque qui souponne lexistence dune opration de blanchiment peut
retarder une opration afin de lanalyser, lorsque les dispositions contractuelles
et rglementaires le permettent.
Elle peut retarder une opration financire dans lattente des informations
qui lui sont ncessaires pour sassurer que celle-ci ne viole pas une mesure
dembargo ou de gel des avoirs (voir glossaire).
La rglementation prvoit que les virements de fonds doivent comporter les
informations permettant didentifier le donneur dordre. En leur absence, la
banque peut attendre de recevoir les informations ncessaires avant de cr-
diter le compte de son client bnficiaire.
Dans certains cas, Tracfin peut demander le blocage dune opration pendant
48 72 heures, le temps dobtenir une autorisation judiciaire de blocage ou de
mise sous squestre des avoirs correspondant.
La banque peut-elle refuser dexcuter une opration
me concernant ?
La banque peut refuser dexcuter une opration notamment lorsquune d-
cision de justice ou une rquisition judiciaire sy oppose, ou lorsque lopra-
tion implique une personne faisant lobjet dune mesure de gel des avoirs, ou
lorsque lopration contrevient un embargo (voir glossaire).
La banque peut-elle bloquer les fonds qui me sont des-
tins ou qui sont sur mon compte ?
La rglementation impose la banque de bloquer les avoirs des individus
figurant sur une liste officielle et publique de personnes dont les avoirs ont t
dclars gels.
Cela signifie que leurs comptes sont bloqus et quils ne peuvent faire aucune
opration ni en recevoir aucune.
Existe-t-il des oprations ou des souscriptions qui peu-
vent tre ralises de faon anonyme ?
Les oprations comme les souscriptions de bons de caisse ou de titres de
capitalisation ou des achats ou ventes dor peuvent tre ralises en espces.
Cependant, mme si cette information nest pas recueillie dans le but de les
transmettre ladministration fiscale, la banque a lobligation didentifier le
client qui procde de telles oprations et de conserver ces informations.
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Les oprations
distance
ou ralises
par un tiers
Suis-je oblig dtre prsent pour justifier de mon iden-
tit louverture dun compte ?
Le risque douverture de compte sous une fausse identit est accru lorsque
vous ntes pas prsent physiquement lagence pour ouvrir votre compte.
La banque va donc vous demander, conformment la loi, la fourniture dau
moins lun des documents suivants :
un justificatif didentit supplmentaire,
la copie de votre pice officielle didentit vrifie ou certifie par un tiers
indpendant (par exemple un avocat, un notaire, un consulat ),
une attestation de confirmation de votre identit de la part dune banque
tablie dans un pays list par la banque (par exemple un pays de lEspace
conomique Europen).
Elle peut galement demander ce que le premier paiement enregistr sur
le nouveau compte provienne dun compte ouvert votre nom auprs dune
autre banque situe dans lEspace conomique Europen (voir glossaire).
La banque peut-elle demander un autre tablissement
de recueillir ces documents et ces informations ?
Une banque peut dlguer ces formalits un autre tablissement bancaire
condition quil soit situ dans un pays imposant des rgles quivalentes aux
rgles franaises de lutte contre le blanchiment et le financement du terro-
risme, et quelle ait accs aux informations et documents recueillis.
Une personne peut-elle ouvrir et/ou faire fonctionner un
compte pour quelquun dautre ?
En dehors des comptes ouverts aux mineurs et aux majeurs protgs, seule la
personne concerne peut ouvrir un compte son nom et le faire fonctionner.
Si, par exception, le compte qui est ouvert votre nom doit pouvoir fonctionner
sous la signature dune personne diffrente, vous devez transmettre liden-
tit de cette personne votre banque pour quelle lenregistre comme votre
mandataire.
Ainsi, la personne que vous aurez dsigne pour faire fonctionner votre
compte doit prsenter une pice didentit officielle au banquier en plus de la
procuration (sauf si cette procuration est permanente et dans ce cas, cest la
banque qui la conserve).
La banque peut sopposer ce que le compte dun de ses clients soit utilis
par une autre personne, mme si celle-ci produit une procuration et une pice
didentit.
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Conservation et
confidentialit
des informations
Que fait la banque des informations que je lui ai com-
muniques ? Peut-elle les transmettre un tiers ?
Les informations et documents collects par la banque, louverture du
compte et durant toute la relation, sont analyss et conservs. Ils permettent
de mieux vous connatre et dadapter au mieux les propositions et conseils
de la banque. De mme, ces informations peuvent aider comprendre le
fonctionnement de votre compte et viter des soupons. Si ncessaire, le
banquier doit demander des informations complmentaires et des justificatifs
sur les oprations qui attirent son attention et qui peuvent simplement rsulter
dune volution de votre situation personnelle, familiale ou professionnelle. Les
lments que vous lui apporterez permettront de lever les doutes.
Ces donnes sont protges par le secret bancaire qui interdit aux collabora-
teurs des banques de rvler les informations confidentielles concernant leurs
clients dont ils peuvent avoir connaissance.
Le secret bancaire peut toutefois tre lev dans quelques cas trs prcis
prvus par la loi, notamment en cas de dclaration de soupon ou de de-
mande dinformation de la part de Tracfin, de rquisition judiciaire, douanire
ou fiscale. Toute violation du secret bancaire est punie dune peine pouvant
atteindre un an de prison et dune amende pouvant atteindre 15.000 euros.
Comment la banque conserve-t-elle les informations me
concernant et combien de temps ?
La conservation des informations et documents relatifs la clientle est assu-
re de faon assurer la confidentialit et lintgrit des donnes.
Dans le cadre de la lutte contre le blanchiment et le financement du terro-
risme, la banque conserve les documents didentification de son client aussi
longtemps que dure la relation commerciale et pendant 5 ans compter de la
cessation de cette relation. Ceux relatifs aux oprations sont conservs 5 ans
compter de leur excution.
Ai-je un droit daccs aux informations me concernant
collectes par la banque ?
Vous avez le droit daccder vos propres donnes personnelles collectes
et utilises par la banque.
Toutefois, en raison de la confidentialit de la dclaration Tracfin, le droit
daccder aux donnes recueillies dans le seul but de lutter contre le blan-
chiment et le financement du terrorisme sexerce auprs de la CNIL qui doit
consulter Tracfin.
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En cas de
dsaccord
avec la banque
Quels recours puis-je avoir si je ne suis pas daccord
avec la banque ?
En premier lieu, si vous ntes pas daccord avec une dcision de votre
conseiller et que la situation est bloque, prenez rendez-vous avec le direc-
teur de votre agence bancaire, ou adressez-lui un courrier. Si cette premire
tape na pas permis de rpondre vos attentes vous pouvez saisir le Service
Relations Clientle de la banque au niveau de sa direction gnrale (votre
agence vous communiquera ses coordonnes sur simple demande). Enfin, si
le litige persiste et concerne un compte de particulier, vous pouvez transmettre
un dossier au mdiateur de la banque afin de tenter une ultime dmarche de
rsolution amiable du litige.
La banque a-t-elle le droit de fermer doffice
mon compte ?
La banque peut cesser tout moment, et sans avoir se justifier, ses relations
commerciales avec nimporte lequel de ses clients, moyennant un pravis.
Vous restez toutefois tenu de rembourser sil y a lieu le solde dbiteur du
compte ainsi que vos ventuels emprunts non encore solds, dans les condi-
tions prvues par le contrat dorigine.
Cependant, si du fait de cette clture, vous navez plus de compte bancaire,
vous pouvez probablement bnficier du droit au compte
5
.
Qui vrifie que la banque respecte ses obligations en
matire de lutte contre le blanchiment et de lutte contre
le terrorisme ?
Toutes les banques ont mis en place un dispositif de contrle interne leur
permettant de sassurer que les collaborateurs respectent bien les obligations
prvues par la loi. De plus, lensemble des banques collabore avec Tracfin afin
damliorer la qualit des dclarations.
La Commission bancaire contrle priodiquement le dispositif mis en place
par chaque banque et peut prononcer des sanctions disciplinaires et/ou p-
cuniaires en cas de non-respect des obligations rglementaires. Les sanc-
tions ventuellement publies peuvent prendre la forme dune amende, de
la rvocation de dirigeants, de linterdiction dexercice ou mme du retrait
dagrment.
La banque en tant quentreprise et aussi chaque collaborateur individuelle-
ment pourraient tre condamns en justice pour avoir particip une opra-
tion de blanchiment ou sen tre rendu complice, ou pour ne pas lavoir dtec-
te ou ne pas avoir respect la confidentialit de la dclaration de soupon.
La CNIL (Commission Nationale de lInformatique et des Liberts) peut sanc-
tionner une banque dune amende en cas de violation des rgles de collecte,
tenue et conservation de fichiers de donnes personnelles. Enfin, la HALDE
(Haute Autorit de Lutte contre les Discriminations et pour lEgalit) sassure
que la banque respecte des rgles de non discrimination.
5. Voir le mini-guide n14 : Le droit au compte
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Blanchiment de capitaux
Le blanchiment de capitaux est un dlit qui
consiste donner une apparence lgitime
des biens ou des capitaux qui, en vrit, pro-
viennent dactivits illicites telles que le tra-
c de stupants, les activits criminelles, la
corruption, la prostitution, le trac darmes,
certains types de fraude scale,
Client occasionnel
Cest une personne qui sadresse une ban-
que dans le but exclusif de raliser une op-
ration ponctuelle, mais qui ne possde pas
de compte dans cette banque.
CNIL
La Commission Nationale de lInformatique
et des Liberts institue par la loi du 6 jan-
vier 1978 (modie en 2004) relative lin-
formatique, aux chiers et aux liberts, est
une autorit administrative indpendante qui
a pour mission essentielle de protger la vie
prive et les liberts individuelles ou publi-
ques.
Corruption
Fait de solliciter, doffrir, de donner ou dac-
cepter, directement ou indirectement, une
commission illicite, ou un autre avantage indu
qui affecte lexercice normal dune fonction
ou le comportement requis du bnciaire
de la commission illicite, ou de lavantage
indu ou de la promesse dun tel avantage
indu. La corruption passive concerne la per-
sonne corrompue qui sollicite ou accepte un
avantage quelconque. La corruption active
concerne le corrupteur qui offre ou promet
lavantage, que celui-ci ait ou non t ac-
cept par lautre partie.
Dlit pnal
Le dlit est une des trois catgories dinfrac-
tions pnales. Il se situe un niveau inter-
mdiaire entre la contravention et le crime.
La loi dtermine les dlits et xe les peines
applicables leurs auteurs. Un dlit pnal
est, sauf exception, passible dun jugement
par un tribunal correctionnel.
Donnes personnelles
Constituent des donnes personnelles toutes
les informations identiant directement ou
indirectement une personne physique (par
exemple son nom, son n dimmatricula-
tion, son n de tlphone, sa photographie,
sa date de naissance, sa commune de rsi-
dence, ses empreintes digitales.....).
Embargo
Un embargo est une mesure qui interdit soit
de raliser des oprations avec un pays ci-
bl, soit de raliser des oprations portant
sur des marchandises cibles ralises avec
un pays cibl; ce qui suppose de conna-
tre le motif conomique de lopration par
(exemple une interdiction de vente darmes
au pays X). Les mesures dembargo ont pour
origine des dcisions de lOrganisation des
Nations Unies ou des rglementations com-
munautaires ou nationales.
Espace Economique Europen
(EEE)
lIslande, le Liechtenstein, la Norvge et les
27 Etats membres de lUnion Europenne :
Allemagne, Autriche, Belgique, Bulgarie,
Chypre, Danemark, Espagne, Estonie, Fin-
lande, France, Grce, Hongrie, Irlande, Italie,
Lettonie, Lituanie, Luxembourg, Malte, Pays-
Bas, Pologne, Portugal, Rpublique tchque,
Roumanie, Royaume-Uni, Slovaquie, Slov-
nie, Sude.
Financement du terrorisme
Cest le fait de fournir ou de runir des fonds
dans lintention de les voir utiliss ou en sa-
chant quils seront utiliss pour commettre
un acte terroriste.
GAFI
Le Groupe dAction FInancire est un orga-
nisme intergouvernemental fond en 1989,
visant dvelopper et promouvoir des po-
litiques nationales et internationales an de
lutter contre le blanchiment de capitaux et le
nancement du terrorisme.
Gel des avoirs
Blocage des avoirs dune personne dcid
par le Ministre charg de lconomie en ap-
plication de la rglementation franaise ou
communautaire. Cette dcision concerne
toute banque dtenant des avoirs au nom de
cette personne et porte sur tout ou partie des
avoirs selon les cas.
HALDE
La Haute Autorit de Lutte contre les Discri-
minations et pour lEgalit sassure de lap-
plication des rgles de non discrimination.
La discrimination est une ingalit de traite-
ment fonde sur un critre prohib par la loi,
comme lorigine, le sexe, le handicap
Personne politiquement expose
(PPE)
La notion de PPE est introduite par la direc-
tive sur le blanchiment. Une PPE est une per-
sonne rsidant ltranger et exerant des
fonctions politiques, juridictionnelle ou ad-
ministratives pour le compte dun Etat autre
que la France. Les mesures de vigilance
appliquer la PPE doivent tre renforces si
cette personne cherche ouvrir un compte
bancaire ou raliser des oprations ban-
caires en France. Ces mesures sont gale-
ment appliques au conjoint, aux ascendants
et descendants de la PPE ou aux personnes
qui lui sont troitement associes sils sont
galement clients de la banque.
Relation daffaires
Aux yeux de la loi, une relation daffaires est
noue lorsquune banque conclut avec un
client un contrat qui donne lieu des opra-
tions successives ou qui cre des obligations
continues. Une relation daffaires est ga-
lement noue lorsque, mme en labsence
de contrat, un client a recours de manire
rgulire lintervention de la banque pour
la ralisation doprations distinctes et suc-
cessives.
Tracn
Tracn ou Traitement du Renseignement et
Action contre les Circuits FINanciers clan-
destins est la cellule franaise de lutte anti-
blanchiment. Elle a t cre en 1990 et d-
pend la fois du Ministre de lconomie, de
lIndustrie et de lEmploi et du Ministre du
Budget, des Comptes publics et de la Fonc-
tion publique.
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