Droit des assurances

Introduction : (les assurances terrestres) :

1. En quoi consiste le droit des assurances ?
Le droit des assurances est trs rcent, cest une discipline qui est ne dun
certain besoin (quand on a cherch se prmunir contre les risques). Discipline
qui va sintresse aux contrats dassurances, aux entreprises dassurance, qui
va rgir les rapports entre les demandeurs de scurit et les socits
dassurance. Le contrat dassurance qui est la colonne vertbrale de la matire,
consiste en une opration par laquelle une personne morale sengage moyennant
une somme dargent (prime) payer certaines sommes dargent une personne
qui a paye la prime ou une autre personne condition quun risque dtermin
(crit dans le contrat) se ralise, dfaut pas de paiement mais la prime doit tre
pay par lassur. Au 14me sicle, on va constater des contrats surtout dans le
domaine maritime (contrats de prt la grande aventure) ces au 16 me sicle
que lon va voir apparaitre des socits dassurance, des entits qui acceptent de
prendre des sommes dargent et sengagent payer les dommages si le bateau
narrive pas destination ou la marchandise cest le point de naissance de
lassurance. Au 17me sicle on commence parler de lassurance terrestre. En
1666 il y a eu un incendie trs important Londres, il a emport plus dune
centaine dglise et beaucoup de maisons, on sest dit si ces maisons taient
assures, il y aurait aujourdhui une socit qui payera les dgts. Cest partir
de ce moment l quon va avoir conscience de la ncessit (en Angleterre) de
lassurance. Par la suite, les allemand, les tats unies. En France ; il a fallut
attendre le 18me sicle, pour voir la cration des bureaux des incendies (socits
dassurances spcialises) qui vont tre appels les caisses de secours. En 1750
1

va voir le jour des entits spcialises (la chambre gnrale des assurances, en
1753, la chambre royale des assurances). En 1793, on a supprim les socits
par action. Dans le code napolonien de 1804, il y aura une section relative aux
contrats alatoires. En 1906, la loi sur la lacit. La France avait dj construit un
empire colonial (en Algrie, Tunisie et le Maroc en mars 1912). En 1930 lorsque la
loi sur lassurance a t promulgue en France elle a t transpose telle quelle
au Maroc par un arrt viziriel du 28 novembre 1934. En 1956 il y a eu la cration
la royale marocaine dassurance capital marocain. (Le protectorat lgifrait par
le biais de deux moyens : les dahirs et les arrts). (Dahir sur la rparation des
accidents de travail du 27 juin 1927). Lassureur est un commerant qui vend la
protection avant la ralisation du risque.
2. La place de lassurance dans les pays du tiers monde dont le Maroc :
(lassurance en islam) :
On sassure pour quelque chose qui va se produire. On a considr que le facteur
religieux tait un obstacle au dveloppement de lassurance. En plus de ce
facteur, il y a le facteur psychosociologique et le facteur conomique. En ce qui
concerne le facteur religieux, les adversaires ne sopposaient pas lassurance
en islam comme ca mais, en raison darguments religieux, juridiques par
exemple, IBNOU ABIDINE qui se basait sur largument juridique qui disait quon
ne peut pas comporter un contrat dassurance qui nest pas un contrat nomm
alors quon est dans un systme de contrat nomms. BAKHIT AL MUTI avait le
mme raisonnement mais il ajoutait le facteur de lala. AHMED IBRAHIM
considrait que le contrat dassurance est illicite parce quil est immoral. Il
comparait le contrat dassurance un jeu ou un pari. On avait des juristes
musulmans qui taient pour le contrat dassurance et qui on rpondu IBNOU
ABIDINE en disant que lassurance en tant que contrat nest

pas prvu en droit musulman, mais si on examine la thorie de la formation du

contrat on trouve dans le droit musulman la possibilit de combiner deux
contrats qui donnerait la naissance un autre contrat quon appellerait autre
chose. MUSTAPHA ZARKA disait pourquoi on considra lassurance comme illicite
alors quelle correspond lart de la solidarit ; moi je ne vais pas faire daccident
mais mon argent va servir pour compenser les dommages causs par laccident
dune autre personne.
Et on avait dautres personnes qui taient pour le contrat dassurance (c'est-dire quil ny a pas dobstacle accepter lassurance au Maroc) tel TAHA
SENOUSSI, AHMED ISSAOUI, YOUSSEF MOUSSA, BORHAN ATALLAH.. On avait
galement des penseurs marocains qui taient pour tel ALLAL EL FASSI qui a crit
un petit ouvrage intitul dfense de la loi islamique lui il tait en faveur de
lassurance mais dune certaine forme dassurance (mutuelle). On a lassurance
commerciale ; je vais collecter des primes, je vais payer les sinistres, la fin de
lanne sil ny a plus dargent moi-mme je dois dposer de largent en
revanche, sil reste des bnfices je dois les partager avec les actionnaires. En
revanche, dans lassurance mutuelle nous sommes tous des assureurs et des
assurs exemple, chacun met une certaine dargent pour rparer un certain
sinistre. Une personne va soccuper de la grance, la fin de lanne sil n y a
pas eu de sinistre lanne prochaine la prime va tre diminu de sorte que sil y a
eu une perte, lanne prochaine la prime sera plus chre. Donc pas de bnfice
(but non lucratif). Les juristes musulmans nont pas de problme accepter l
assurance condition quelle soit sous forme mutuelle. (Ce quil a dit propos
du facteur psychosociologique et conomique). Il faut avoir les moyens pour
sassurer c'est--dire que jai les moyens pour assurer les besoins quotidiens et
ce qui reste mhabilite penser lavenir et donc sassurer contre les risques
du sort. Il faut quon soit arriv un niveau de comportement psychologique
3

parce quon nest pas dans une logique de prvoyance. Bref, le facteur religieux
ne fait aucun obstacle au dveloppement de lassurance. Pour pouvoir avoir un
dveloppent significative de lassurance, il faut que sur le plan conomique
existe des moyens et que le niveau de vie des populations le permette ainsi que
le changement positif de la pense. Aujourdhui lassurance est un moyen de
lobtention du crdit (si vous tes une entreprise et vous vous adressez la
banque en vue de lobtention dun crdit, celle-ci va vous demand des garanties
(nantissement, gage, hypothque sur une usine) le banquier vous dit si lusine
brule la banque va perdre ses garanties alors elle va vous exiger de contracter
une assurance qui vous habiliterait lobtention du crdit). Lassurance se trouve
implique dans la vie des personnes quon le veule ou pas mais il y a des choses
indispensables. (Exemple : obtenir de largent pour investir dans votre usine=
assurance au profit de la banque au cas o lusine brule ou) aujourdhui les
compagnies dassurance ne sont plus les seuls commercialiser lassurance mais
certains produits dassurance sont aussi commercialiss par les banques
(exemple : assurance retraite.). (Les assurances des coles sont des assurances
de responsabilit).
3. Lencadrement rglementaire de lactivit de lassurance :
Le 1er texte est celui du 28 novembre 1934 qui est larrt visiriel et qui est la
copie de la loi du 13 juillet 1930 promulgue en France, elle a t bien faite de
sorte quelle a t transpose dans des pays non colonis par la France,
beaucoup de pays ont adopt cette loi elle tait qualifie de loi moderne. Il a
fallut que plusieurs socits dassurance prennent des succursales partir de
1941 on va trouver de nombreux textes qui vont rgir lassurance. Lassureur ne
fait que collecter de la socit des primes pour les faire redistribuer de telle ou
telle faon en cas de sinistres. Cette activit va tre sous le contrle de lEtat en

raison de limportance quelle revt sur le plan conomique, financier dans tous
les pays du monde. Les compagnies dassurance tablissent des rapports
concernant ce quils ont fait avec les primes des assurs. La direction des
assurances et de la prvoyance sociale au ministre des finances depuis 1956 a
la charge de contrler les compagnies dassurance au niveau de lactivit
quotidienne et au niveau de la naissance (formalits). La loi 17-99 loi portant
code des assurances que lon va voir comme nouveau texte la place de celui de
1934 a t promulgue par le dahir du 3 octobre 2002 et ce code porte 4 volet
(livre1 : contrats dassurances/ livre2 : assurances obligatoires/ livre3 : les
entreprises dassurance et de rassurance/ livre4 : la prsentation des oprations
dassurance. En rsum, nous sommes dans un cadre o`lon trouve plusieurs
textes qui rglementent cette activit en plus dun contrle de lEtat.
Chapitre1 : la conclusion du contrat dassurance :
Ce chapitre nous permet de faire une distinction entre deux tapes : conclusion
initiale et la modification. Mais avant il faut se poser la question de savoir quels
sont les caractres que revt ce contrat ?
- Synallagmatique : (prestation reprsente par la prime dassurance et la contre
prestation : la garantie que lassureur va donner).
- Alatoire : il faut rappeler que ce caractre est de moins en moins vrifiable
parce quil y a le dveloppement de nouvel technologie etc. donc le risque qui
tait lpoque ne reprsente pas aujourdhui le mme degr.
- A titre onreux : qui donne lieu une prime.

- A excution successive : toute la dure du contrat connait dun ct une

garantie qui est en cours et de lautre un risque qui peut se produire nimporte
quel moment.
- Le caractre le plus important est quil est un contrat de bonne foi : parce que
lassureur est la merci de la dclaration que lassur va lui faire (exemple vous
venez assurer votre vhicule et vous remplissez un formulaire dans lequel vous
dcrivez la chose assur. Lassureur va calculer le risque daprs ce que
lassur vient lui dclarer. (problme en cas de fausse dclaration).

Section1 : la conclusion initiale du contrat dassurance :

Nous allons nous intress aux conditions de fond et aux conditions de forme :

A. Les conditions de forme :

Le contrat dassurance doit tre crit : crire le risque, la nature des
obligations des uns et des autres. Larticle 11 du code des assurances qui
reprend une rgle ancienne de 1934 : exige que le contrat doit tre crit
en caractre apparent parce quil y a beaucoup de choses crire donc le
contrat est bien charg. Les clauses doivent tre en caractre trs
apparent. Lassureur lui-mme ne doit pas avoir un caractre de mauvaise
foi (exemple : crire avec un petit caractre pour que lassur ne voie
pas). Il y a un nombre de dispositions qui doivent tre apparent : lassur
doit dclarer le risque avec tous les moyens. La sanction de faux
dclaration doit tre annonce dan le contrat. (Ce quil a dit sur la rgle
proportionnelle qui sapplique lorsquon a une fausse dclaration et donc
le contrat devient nul (cette rgle signifie que lassureur va pay en

proportion du dommage exemple une personne a assur une maison

500.000dh et il na pas dclar qu cot de la maison se trouve une
station

de

service

alors

il

vient

demand

dtre

rembourser

de

1.000.000dh non lassureur ne doit pay

que la moiti de ce que lassur pay donc 250.000dh). parmi les
clauses qui doivent figur il y a celle selon laquelle si la compagnie
dassurance perd son agrment le contrat va tre rsilier.
B. Les conditions de fond :
Le contrat dassurance parce quil est un contrat, il doit obir aux
conditions normales de validit. Pour le consentement il ny a pas de
problme (le consentement de lassureur et de lassur). Pour lobjet il faut
que lassurance ait un objet. Pour la capacit, il y a un problme ;
lassureur doit tre capable mais la capacit ne touche pas seulement
lassureur mais il y a des parties qui sont intresses par le contrat
dassurance exemple : pour lassurance vie il y a lassureur, lassureur et
le tiers bnficiaire cest une opration triangulaire lassureur reoit une
prime de lassur en contre partie de laquelle il promet de donner une
somme dtermine au tiers bnficiaire lorsque le risque sera ralis et
que lassur sera dcd. Dans le contrat dassurance vie on peut stipuler
au profit des enfants existants ou naitre c'est--dire lobjet nest pas
dtermin. C'est--dire quon est entrain de parler denfants mineurs ou
qui nexistent pas encore. Le tiers bnficiaire sa capacit nest pas exige
car il nexiste pas et parce quil ne fait que recevoir un profit alors son
incapacit ne gne pas en plus lobjet peut tre dtermin seulement par
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rapport on genre exemple : humain, bl on ne sait pas sil va y avoir la

scheresse ou combien la quantit mme chose naitre peut naitre ou
non comme la rcolte mais le contrat est valable parce que dans le
raisonnement de l validit de lobjet cette validit est apprcie deux
moments : le premier est celui de la conclusion du contrat : je vais dfinir
lobjet par son espce et par son genre, la quantit peu importe.
Deuximement, lors de lexcution, il faut que lobjet qui na t dfini que
de faon sommaire (espce et genre) et qui est une dfinition
approximative, doit devenir prcise au moment de lexcution (il faut que
les enfants dont on a parl existent). Lincapable quil soit mineur ou
incapable ne fait que recevoir un profit.
La cause : en contrat dassurance doit tre licite et morale. Incendie ou
pas de problme mais dans certains contrats on se pose la question de
certaines faon : lassurance vie ; lassurance peut tre contre le dcs ou
la vie en gnral, on combine les deux : la cause de cette situation doit
tre licite et morale. (Voir DOC et stipulation pour autrui+ voir le dessin
quon a fait sur la feuille). Le caractre immoral ou illicite sest pos dans
ce contexte de lassurance vie (concubine).
Les obligations de lassureur et de lassur: (toujours dans les conditions
de fond) :
Il faut rappeler que le contrat va se prsent avec deux sries de
conditions

gnrales

et

particulires.

Concernant

les

conditions

gnrales, la plupart du temps on constate quil y a une intervention

tatique parce quil y a une intervention tatique parce queffectivement
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plusieurs conditions gnrales ont fait lobjet de larrt du ministre des

finances (DAPS) exemple : accidents de travail, incendies) le ministre
des finances a considr que lassurance automobile est tellement
importante quil faut unifier les conditions mais on
peut droger certaines. Dans ces conditions gnrales les obligations de
lassureur et lassur vont pntrs les conditions particulires : se
prsentent de deux manires, elles peuvent pour certaines drog
certaines conditions gnrales o elles se contentent de donner un certain
nombre de prcisions. Nous somme en prsence dans le contrat
dassurance un contrat dadhsion (contrat prpar : conditions
gnrales et ne va porter quelques drogations que par ces conditions
particulires). Lide gnrale, lassureur a une obligation de garantie qui
est assez spcifique (ce quil a dit : tenu de la promesse jusqu la
ralisation du sinistre alors excution). Lassur a lobligation de payer la
prime et la dclaration : dclar le sinistre lorsquil survient dans 8 jours
(5) et laggravation sil saggrave.
Section2 : la modification :
Il est possible que pendant toute la dure du contrat rien ne change (pas
daccident, pas de changement de profession ex taxi). Les clauses
daggravation sont ventuelles mais lorsquelles surviennent lobligation
de lassur est de dclarer. Il se peut que le risque soit aggraver du fait de
lassur ou sans le fait de lassur. Dans le premier cas, exemple ; du taxi
fausse dclaration, ou cest vous qui vous avez install une ptisserie
(vous auriez du dclar). Dans le deuxime cas, causes trangres : un
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investisseur mais vous avez le dlai de 8 jours pour dclarer et payer la

nouvelle prime (rajustement de la prime en fonction du danger). Ici il y a
un changement de circonstances contractuelles, lassureur nest pas
oblig de maintenir le lien contractuel donc soit rajuster la prime ou
rsilier le contrat. On a trois cas soit il y a une diminution du risque :
station de service qui a t annule et je viens demander la rduction
pour le reste ou rsilier le contrat. Soit disparition du risque : lorsqu la
suite de laccident ce vhicule est dtruit je lavais assur contre le vol ou
lincendie ou la responsabilit civile (si je touche quelquun) trois mois plus
tard ce vhicule est dtruit donc il y a une disparition du risque et ce
moment l je dclare cela ce qui entraine la rsiliation de plein droit. Ou il
y a alination du risque : jai cd le risque quelquun ou en cas de
dcs lassurance va continuer avec les hritiers normalement, le contrat
cesse mais il peut aussi continuer avec ce que je viens de dire. Ces
modifications sont ncessaires : car lorsquon a fait des fausses
dclarations il y a des sanctions. Lorsquil y a des modifications on est en
prsence de situation nouvelle donc si lassur a omis de faire dclaration
ou fausse dclaration donc mauvaise foi= nullit+ sanctions.
Prcision : ces aggravations peuvent tre dcouvertes soit avant ou aprs
le sinistre : (feu la maison et on constate que vous navez pas dclar si
vous tes de bonne foi, la rduction proportionnelle si avant le sinistre
(dclaration de station de service soit on rajuste soit en arrte). Il a t
ncessaire de sparer les cas o les aggravations sont dclars avant
(rajustement ou rsiliation) ou aprs et donc on ne peut pas revenir en
arrire.
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Chapitre2 : les effets du contrat dassurance :

Section1 : les effets lgard des parties :
Paragraphe1 : La dtermination de la prestation de lassur : cest
une somme que lassureur va fixer en contrepartie de la garantie quil va
donner lassur. La prime est compose dune somme, cette somme
dcoule de lvaluation faite par lassurance, mais il y a des accessoires de
cette prime (les chargements de la prime : constitus par les commissions
verses par les intermdiaire dassurance+ les taxes) et non pas
seulement la couverture de garantie.
a. Lexigence du paiement :
b. Le moment du paiement :
La prime est paye au dbut du processus de lassurance, elle est paye
au domicile de lassureur (donc elle est portable). Il y a des cas o la prime
ne peut tre fixe lavance ; exemple : employeur assure ses salaris
contre les maladies ou les accidents de travail (situation normale 1%) mais
au cours de lanne lemployeur peut licencier des salaris (donc
rajustement) les primes sont calcules sur la base des salaires) pour cela
lassureur va demander une avance et fera procd par la suite une
rgularisation (chaque trimestres) en fonction des vnements survenus.
c. Le paiement : arriv le jour de lchance, il se peut quil ny ait pas de
paiement. Dans larrt viziriel du 28 novembre 1934, article 16 prvoyait
dj une procdure particulire de mise en demeure. Cela tait repris par

11

les articles 21 et 22 du code des assurances et lon constate un

formalisme trs prcis puisque dabord, la mise en demeure est adresse
par LRAR, et il y a plusieurs tapes avant de rsilier le contrat (le respect
des dlais). Lorsquune part de prime nest pas paye, et lorsque malgr
lexpiration dun dlai de 10 jours aprs lchance il n ya pas eu de
paiement, il a le droit de signifier (renvoyer) cette mise en demeure et
pourra suspendre lassurance lexpiration dun dlai de 20 jours. Sil n ya
pas eu de paiement, la rsiliation sera dans un dlai de 10 jours aprs les
20 jours (total 40 jours entre le dlai de lchance et celui de la
rsiliation). (Article 20 du code des assurances). Il y a ainsi, un formalisme
rigoureux pour que la mise en demeure puisse intervenir. Rien nempche
les parties aprs la suspension reprendre leur relation mais condition,
que se soit le lendemain aprs la suspension et non pas le mme jour.
(Exemple de laccident).
Paragraphe2 : la prestation de lassureur :
1re tape : la promesse (lassureur promet de payer une somme en cas de
ralisation dun sinistre). La priode peut scouler sans quil ait eu de
sinistre, la prime dans ce cas sera conserver par la suite ou alors le sinistre
se ralise et nous passons de la promesse lexcution. Parce quil y a une
ralisation matrielle du risque, et cest elle qui est le fait gnrateur de la
garantie. Il faut que le risque se ralise dans les conditions prvues
(exemple : tous les feux ne sont pas garanties par exemple incendie
intentionnelle) et dterminer les consquences du sinistre dans le contrat.
a. Le rglement du sinistre :
12

Pour remplir son excution, lassureur doit verser une somme. A qui ? En
effet, cela dpend de la nature ou de la forme de lassurance. (Il y a les
assurances de dommages et de personnes) et donc la somme quil va
verser dpend de cette nature (exemple : lassurance vhicule automobile,
lobligation de lassurance est tourne vers les tiers) si vous renversez
quelquun ou si vous heurtez une voiture, lassureur va payer lindemnit
au 1/3 que vous avez bless ou aux ayants cause si vous lavez tu). Autre
exemple : en cas dincendie dans votre maison, qui revient lindemnit ?
Est bien lassur. Donc lindemnit revient tantt lassur tantt aux
tiers selon la nature de lassurance. Lorsque lassur contracter une
police dassurance vie, on ne parlera pas dindemnit pais de capital
assur et alors, il va tre vers aux tiers bnficiaires de lassurance qui
peuvent tre des hritiers ou des 1/3. Exemple : si vous contractez une
assurance vie et vous dite lassureur que je voudrai sassur pour 70 ans
alors si vous mourait avant les 70 ans le capital assur sera vers aux tiers
ou hritiers mais si vous vivait aprs les 70 ans le capital assur vous sera
vers.
b. Applications particulires du calcul de la somme que va payer lassureur
:
Dans les assurances de dommages, on peut avoir une assurance de
choses

(maison.)

ou

de

responsabilit.

Le

principe

indemnitaire

sapplique toutes les assurances de dommages il signifie quon doit

rparer le dommage, tout le dommage mais rien que le dommage. Donc le
tiers ne peut pas senrichir du dommage sans cause. Mais dans les
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assurances de personnes et plus particulirement, lassurance vie, il y a

un accord ; lassur veut assurer sa vie pour par exemple, 1.000.000 DH.
Si lassur meurt, est ce que lassureur peut refuser de payer largent ?
Non, car la consquence du rglement du sinistre cest que le paiement
effectu par lassureur a un effet libratoire (donc tant que lassureur
na pas payer largent il reste tenu de le faire). Cet effet libratoire a deux
aspects :
Il libre lassureur vis--vis de lassur.
Le paiement libre lassur lgard des tiers.
La consquence de ce paiement est non pas seulement libratoire mais
aussi elle peut avoir un effet subrogatoire : parce que lassureur qui a
pay lassur prend sa place, le cas chant sil y a un recours faire,
dans tous ses droits et ses actions ventuelles.
Paragraphe3 : la dure du contrat dassurance : article 6 du code
des assurances) :
La dure est fixe par une police. Normalement, elle est conclue pour une
dure dune anne, elle peut tre renouvele ou rsilie. Si le contrat
prvoit une dure suprieure un an, cela doit tre fait par un caractre
trs apparent pour que lassur puisse avoir conscience de cette longue
dure en gnral, 3 ans et dfaut, c'est--dire si la mention ne figure pas
ou pas de caractre apparent, dans ce cas la dure est rduite une
anne. La remarque est celle qui se rapporte la possibilit de la
rsiliation anticipe. En gnral, la rsiliation anticipe intervient soit en
14

cas

de

disparition

du

risque,

alination.

Tous

ces

vnements

accourcissent la dure du contrat. Aussi, en cas de force sinistralit

(exemple
dune personne qui commet tout le temps des accidents). La dure qui est
prvue par la loi pour les actions qui naissent du contrat est prescrite par
2 ans.
Paragraphe4 : lextinction du contrat :
Par quoi ?
Par larriv de son terme.
Pour non paiement.
Par la rsiliation aprs sinistre
La disparition du risque
La nullit du contrat (article 30 : fausses dclaration, mauvaise foi)
La chose assure est lobjet de rquisition :(lorsque ladministration,
autorit militaire ou civile vous ordonne de mettre votre matriel la
disposition dun vnement).
Paragraphe5 : le contentieux de lassurance :
Rsulte de plusieurs sources :
Le non paiement de la prime
15

La contestation de lassureur lorsque le sinistre se ralise (refus de

remboursement).
Ceci relve de la comptence des tribunaux et le code dispose, lorsquon a
par exemple, larbitrage (linsertion dune clause non judiciaire de la
rglementation des conflits, elle doit tre accepte formellement par
lassur). La prescription est de 2 ans compter de lvnement qui donne
naissance la rclamation. Il est susceptible dinterruption par les causes
ordinaires

(DOC) ou

par

la

dsignation

dun

expert

lorsquune

rclamation est faite notamment, dommage, incendie, lassureur va

dsigner un expert pour constater les dommages et valuer les prjudices
(cest une cause dinterruption de la prescription). Selon le principe
gnral du DOC, lorsque la prescription est interrompue, un nouveau dlai
reprend compter de cette date dinterruption.
Section2 : les effets du contrat lgard des tiers :
Il y a deux aspects qui nous interpellent dans les effets lgard des tiers :
La stipulation pour autrui et la subrogation.
En vertu du principe de la personnalit des obligations et du principe de
la relativit des obligations, le contrat ne peut tre excut que par celui
quil a contract et il est sans effets lgard des tiers. Or, le contrat
dassurance intresse des tiers et lon peut se demander dans quelle
mesure implique t-il les tiers. En fait, le contrat peut rendre un tiers
crancier dune part, mais aussi dbiteur dautre part.

16

Paragraphe1 : le tiers crancier :

A loccasion des assurances de responsabilit civile, lassur lui a caus un
dommage et lassureur repart ce dommage la place de lassur. Le tiers
est ici crancier de lassur mais, en matire daccidents de la circulation
par exemple, il a une action directe contre lassureur ds lors quil sait que
lauteur de laccident est assur et quil a identifi lassureur, il peut
directement sadresser ce dernier et lui rclam lindemnit. La raison
dtre de ce recours direct : cela se justifie par l crainte de ne pas voir la
victime indemnise, si lindemnit est verse directement lassur. Les
cranciers de ce dernier pourraient apprhender lindemnit qui ne
parviendrait pas la victime comme, elle peut tout simplement, tre
affecte par lassur un autre usage et la protection des victimes a alors
dicte la ncessit de prvoir cette action directe en matire daccidents
de la circulation. Dailleurs, lassureur est appel en cause dans les procs
en rparation et le tribunal, lorsquil reconnait la responsabilit de lauteur
et fixe lindemnit, il ordonne la substitution de lassureur son assur
dans le paiement des sommes auxquelles ce dernier est condamn.
Paragraphe2 : le tiers dbiteur :
On imagine mal un contrat fixant un tiers dbiteur. Le rendre crancier ce
la ne pose pas de problmes, cela parce que le tiers ne fait que recevoir la
prestation (indemnit ou capital assur). Par contre, si le contrat le rend
dbiteur cela contreviendrait la rgle de la relativit des obligations.
Pourtant, un tiers peut se trouver dbiteur loccasion dun contrat
dassurance. (Voir lexemple quil a donn sur la subrogation, tiers
17

responsable.). En rsum, loccasion dun contrat dassurance de

dommage tel que lincendie et lorsque lauteur est connu, lassur
propritaire de la maison dtruite a en ralit deux dbiteurs : lun
caractre dlictuel qui est lauteur et qui est un tiers et lautre contractuel
qui est lassureur. En vertu du principe indemnitaire, il ne peut percevoir
quune seule indemnit, il sadressera naturellement, lassureur lequel
une fois quil a dsintress lassur va lui tre subrog dans ses droits et
actions lgard du tiers responsable. Par consquent, il exercera son
recours subrogatoire et rclamera au tiers les sommes quil a du payer par
sa faute pay lassur propritaire du bien dtruit. Ainsi lon constate
quun tiers est devenu dbiteur loccasion dun contrat dassurance, il
est dbiteur de lassureur par le mcanisme de la subrogation. Lorsque
lassur na t que partiellement dsintress gnralement, par
application de la rgle proportionnelle, il a de toute manire droit une
rparation totale de la part du tiers auteur, mais du fait quil na reu
quune part de celle-ci, la subrogation quil a consenti ne porte que sur la
partie quil a peru de sorte quil peut rclamer au tiers, le solde ( le
reste). Le tiers est ainsi lobjet de deux recours dune part, celui de
lassureur titre subrogatoire et dautre part, celui de lassur pour le
reste non couvert par lassurer c'est--dire titre complmentaire de
manire ce quil obtient une rparation totale.

Partie2 : les formes dassurance :

18

Lactivit dassurance se dploie en deux grandes branches : les

assurances de dommage et les assurances de personnes. Par ces deux
branches, lactivit collecte plusieurs milliard de
DH

de

primes

dont

une

grande

partie

en

matire

dassurances

automobiles. Elle progresse danne en anne et la branche obligatoire

reprsente dans lencaissement global presque la moiti. Il faut toutefois
relever que toutes les assurances ne sont pas obligatoires mais que si
lassurance auto domine les autres, il y a galement lassurance chasse et
certaines assurances contre les accidents de travail. On doit regretter que
lobligation ne soit pas tendue de faon systmatique aux immeubles
dhabitation et aux ensembles industriels. A ce sujet toutefois, ces
ensembles sont contraint de sassurer du fait de leur recours au crdit
puisque les banques exigent que les biens donnes en hypothque ou en
nantissement soient couverts par lassurance avec dlgation dindemnit
au profit de a banque. Par ailleurs, il faut prciser que les modes de
prsentation des oprations dassurance notamment par la banque
assurance contribuent au dveloppement de lactivit.

Titre1 : les assurances de dommage :

Elles se repartissent entre les assurances de choses et de responsabilit.
Dans les deux cas, les assurances sont tournes soit vers lassur soit vers
les tiers. Dans lassurance de choses, on trouvera plutt lassur alors que
dans celles de responsabilit, la proccupation concerne les tiers. Dan tous
les cas, le principe indemnitaire est appliqu pour viter lenrichissement
sans cause et pour rparer seulement, la perte de la chose, le prjudice
19

moral et matriel et carter toute spculation. Comme exemple de

lassurance de choses, on peut citer le vol, lincendie, le dtournement, la
grve, la mortalit du mtal, la scheresse, le crdit etc... Pour
lassurance de responsabilit : lassurance auto, lassurance responsabilit
civile

professionnelle,

lassurance

de

responsabilit

civile

produits.

Certains contrats peuvent prvoir une combinaison de lassurance de

chose et de celle de responsabilit (exemple de lassurance tout risque).
Section1 : exemple de lassurance de choses : lincendie :
Les

assurances

qui

garantissent

les

choses

sont

au

profit

de

lassur

contrairement celles de responsabilit.

Lassurance contre lincendie :
Les donnes juridiques qui rgissent lincendie partir de larticle 51 et suivant
du code des assurances. Larticle 51 est la reproduction pure et simple de larrt
viziriel du 28 novembre 1934.
Paragraphe1 : dfinition de lincendie :
Article 51 du code des assurances . Nous navons pas rellement de dfinition.
Le problme est quen arabe larticle est mal traduit et puisque les litiges sont
tranchs devant les juridictions en langue arabe cela pose un problme. La
traduction a t faite du franais en arabe car elle est copie de larrt de 1934
et celui-ci tait en franais. Larticle 51 correspond larticle 40 de larrt et cet
arrt a t copi de la loi du 29 juillet 1930 qui est une loi franaise. Larticle a
t mal traduit en arabe, la combustion peut tre qualifie comme telle sans quil
y ait de flammes mais en arabe ils ont mis donc
contradiction. Il faut prciser que tous les feux ne sont pas
20

couverts par lassurance. Il faut quil y ait un commencement dincendie, quil

soit dune certaine gravit (suffisamment grave pour que lon puisse avoir la
certitude quil va se transformer en un vritable incendie) la puissance du feu+
lvnement extrieur qui la stopp (exemple du torchon) exemple de la
chaudire : la combustion va cause un dommage la chose elle-mme et non
pas la maison. Article 52 .. il va plus loin dans les causes pour parler de
la foudre.
Paragraphe2 : la rparation :
Elle est particulire dans ce domaine, elle provient de deux choses : 1. De la
dfinition (le risque sest ralis, il faut la dclaration, mais ce stade on ne sait
pas encore si cette incendie est assur ni le taux des dgts).
Procdure : la dclaration qui est faite lassureur va procde lexpertise qui
va permettre de dfinir lincendie (les causes et circonstances de ce sinistre, est
ce quil est ou non couvert, est ce quil sagit dun incendie garantie). Sil est
garantie alors quel est le montant de ces dommages donc il y aura une expertise
pour dterminer ltat des pertes.
2me particularisme : 1re tape : lorsquun dommage survient que ce soit dans le
cadre de choses ou de responsabilit, rien ne soppose lassur de dclarer. Ici
dans le cadre de lassurance incendie, larticle 52 donne des restrictions la
dclaration de lincendie, il y a une procdure spcifique de rglement : il y a une
priode de 3 mois qui va scouler partir de la date laquelle lassur remis
ltat des pertes (la liste) et de la pendant la dure de 3 mois lexpertise doit se
drouler tel point que si elle nest pas termine dans les 3 mois, lassur
dispose du droit de commencer faire courir les intrts de retard. A ce stade,
lassur ne peut pas encore saisir la justice ce nest quaprs lcoulement de la

21

2me priode de 3 mois donc le total de 6 mois que lassur pourra aller au
tribunal pour rclamer lindemnit.
Quel est le but de cette procdure ?
Premirement, parce que nous sommes en prsence dun risque qui ne peut tre
valu que par des experts. Et deuximement, il faut donner ces experts le
temps suffisant afin dvaluer les faits et les dommages : lassur est prsent
lexpertise, il peut les contests, il peut galement demander au tribunal
dordonner une expertise (car lautre expertise est tablie par les soins de
lassureur).
2me tape : sil y a un problme dans la dfinition, elle est qualifi dincendie car
dans la ralit le tribunal dsigne un ingnieur expert qui qualifie lincendie et dit
quelle est couverte par lassurance.
Dans les assurances de choses, il y a une franchise qui reste la charge de
lassur par exemple ; lassur demande lassureur de lassur pour
1.000.000dh et que le montant de 50.000dh restera la charge de lassur de
sorte que si un sinistre survient et que la valeur des dommages est infrieur ou
gale au montant qui est la charge de lassur, lassureur ne doit rien ce
dernier.
Il y a un coefficient, un pourcentage de la vtust (de la vieillesse) de la chose
car celle-ci est atteinte par lusage quil a t fait (exemple de la cuisinire) sinon
on sexposera un enrichissement sans cause.
Exception de la franchise :
1. On peut avoir une clause dans le contrat dassurance qui prvoie une
assurance valeur neuf : remboursement e la valeur neuf.
22

2. 2. Se mettre daccord avec lassureur pour racheter la franchise et dintervenir

au 1er franc : il va payer ds le 1er centime alors que la rgle tant la franchise
mais lassur doit convenir avec lassureur, quil ne lui appliquera pas de
franchise et quil lui remboursera la valeur neuf.
A ct du contrat dassurance, il existe des conditions gnrales types, ce sont
des conditions labores par certaines compagnies dassurance et qui ont t
valide par le ministre des finances et qui font lobjet dun arrt du MF, parce
que chaque fois quune compagnie dispose dun public important, elle doit se
protger par le biais de ces conditions.
Les contrats dassurances sont des contrats dont lintervention de lEtat est
visible alors quon est dans un contrat de droit priv.
Lassurance de responsabilit : exemple de lassurance automobile :
Cest lexemple type et le plus important des assurances obligatoires. Cest la
branche dominante de toutes les formes dassurance.
Les donnes juridiques : lobligation dassurance- la garantie- le contrle- la
rparation.
1. Lobligation dassurance :
Aujourdhui, les assurances de responsabilit en gnrale, sont rgies par les
articles 61 64 du code des assurances mais le code a consacr une paie
spciale concernant lassurance automobile article 120 (du code de 2002).
Lassurance auto est un peu historique, depuis le sicle dernier lapparition des
vhicules auto avec moteurs explosion car avant les voitures chevaux ont
commences causer des dommages. En 1909, la convention de paris a t
conclue par plusieurs pays pour parler de la circulation auto et lassurance auto.
23

On est pas encore dans lassurance obligatoire. La loi de 1930 est une loi
dassurance et non pas dassurance auto. Larrt viziriel de 1934 est consacr
aux contrats dassurance en gnral, non spcifique un domaine mais il est
ddi aux assurances terrestres et donc lassurance auto est incluse dans les
assurances terrestres. La 1re tape est celle du 06/09/1941, un arrt viziriel va
imposer lassurance auto comme tant obligatoire. Lobligation dassurance va
tre institue cette poque l. Lobligation dassurance auto a t institue
dabord, au Maroc puis en France en 1958 seulement par une loi du 29/02/1958
parce quon avait pris en considration le fait que les vhicules conduises par les
trangers exposaient la population aux risques et pas seulement les marocains.
En France, en 1958, parce que les gens ont tt volontairement assurs, ils
avaient conscience que sils ne sont pas assur ils vont pays de leurs poches.
Statistiquement, 89% des gens taient assurs. La suisse 1914, Danemark 1918,
Belgique 1962, grande Bretagne 1930, Allemagne 1939, Egypte 1955, Maroc
1941. Le texte de 1941 a t modifi par un dahir du 13 novembre 1963
(modifier la forme du texte initial) qui a t modifi lui aussi par le dahir du 20
octobre 1969 qui va consacrer 15 articles lobligation dassurance. Puis en 2002
le code des assurances a vu le jour. Aujourdhui, lobligation dassurance est
assortie de sanctions pour prserver les intrts des usagers de la route et
psychologiquement tout le monde sassure (crainte).
2. La garantie :
Chose importante : lassureur dlivre lassur une attestation dassurance dont
il y a des conditions gnrales et particulires : contrat dadhsion, tout est rgl
sauf certaines choses que lassur dsir modifier ou ajouter dans les conditions
particulires cest le ct du contrat laiss la volont des parties mais cest le
ct qui va comprendre les spcificits du vhicule, le nom de lassur,

24

ladresse..

Les

conditions

gnrales

vont

dfinir

lidentit

de

lassur

(propritaire et le conducteur du vhicule). Le chauffeur est assur par contre un

garagiste qui vous dpos votre vhicule nest pas assur il doit sassur luimme (en conduisant votre vhicule il doit y mettre une plaque spcifique
contenant le numro ou le srie de lassurance).
Quelles sont les vhicules garantis : article 120 :
Vhicules terrestres moteur qui ne sont pas lis aux chemins de fer.
Les personnes assures :
Toutes les personnes qui sont confronts au risque du vhicule mis circulation.
Les tiers soit victimes dun prjudice matriel, moral, corporel au profit des tiers
ou leur ayants droits.
Les personnes exclues :
Logiquement, propritaire, souscripteur, chauffeur, cest les dommages quils
causent aux tiers qui sont assurs et non pas les personnes. Les personnes
exclues sont les reprsentants lgaux des personnes morales. (Exemple de
laroport). Les employs ne sont pas des tiers et la rparation pour eux rsulte
des accidents de travail pas de lassurance auto (article 120).
3. Le contrle de lobligation :
Lattestation dassurance est le justificatif de l conformit la loi et la garantie
dassurance
. Lorsquon dcouvre quune personne est en dfaut dassurance, il
sexpose une peine de 6 mois demprisonnement et/ou 1200 6000dh.
Exemple : rsiliation. cette dchance nest pas opposable aux tiers, le non
25

paiement nest pas opposable aux victimes, il doit payer et se retourner vers son
assureur pour rgler le problme. Le principe est que lassurance auto
obligatoire, doit tre paye au comptant avant la dlivrance de lattestation cest
ce qui explique l a non opposabilit de la dchance. Si un assureur prend le
risque en raison dun lien damiti ou familial et dlivre une attestation une
personne et que cette personne malgr la mise en demeure effectue par
lassureur sabstient de payer et quelle a cause un dommage, alors quelle est la
solution la plus quitable pour la victime ? La logique veux que lassureur qui a
donn lattestation doit pay les dgts et se retourner vers lassur qui il a
donn lattestation.
4. La rparation :
Dans l rparation il y a deux niveaux :
- Il y a le niveau de la responsabilit civile : il sagit de dterminer la
responsabilit du fait personnel (article 77 et suivants du DOC) qui implique : une
faute, un dommage et un lien de causalit.
- Il y a la responsabilit fonde sur la garde des choses selon larticle 88 du DOC.
Larticle 77 du DOC pose le principe de la responsabilit pour faute prouve selon
lequel ; tout fait quelconque de lhomme qui cause un dommage autrui oblige
celui par la faute duquel le dommage a t caus, rparer le dit dommage
(article 77). (1er rgime)
Le 2me rgime met la charge du gardien de la chose la responsabilit du
dommage caus par celle-ci moins quil ne rapporte la double preuve
suivante : 1. Quil a fait tout ce qui tait ncessaire pour viter le dommage et 2.
Que le dommage est du un cas fortuit, la force majeure ou la faute de l
victime.
26

Cette double preuve pose la question de savoir si on peut chapper la

responsabilit car la jurisprudence la plus ancienne ne considrait que le fait que
le dommage soit survenu est bien la preuve de ce que lon na pas le ncessaire
pour lviter car si le ncessaire (et pas le possible) avait t fait, l dommage ne
serait pas survenu. En dautres termes, on est en prsence dans cette
jurisprudence dune responsabilit quasi-automatique, car si on peut rapporter la
preuve que le dommage a t du la faute de l victime, il resterait tout de
mme, prouver que lon a fait le ncessaire pour lviter. La jurisprudence a
nanmoins, volue et on trouve certains cas dans lesquels le gardien de la
chose a t considr comme ayant fait le ncessaire pour viter le dommage
surtout lorsque celui-ci na t possible quen raison du comportement de l
victime qui la rendu invitable. La jurisprudence a galement dfinie le gardien
de la chose comme tant celui qui dtient sur elle trois pouvoirs savoir, le
pouvoir de direction, de contrle et lusage de la chose. Cet article 88 est
dapplication courante dans le domaine de la circulation automobile lorsque
justement, la faute incombe la victime et que celle-ci ne peut par consquent,
justifie que le dommage est du la faute de lauteur de laccident et quil y a un
lien de causalit entre celui-ci et cette faute. Le recours larticle 88 transfert
gnralement, le dbat du plan pnal au plan civil.
En effet, lorsque laccident de la circulation survient, le PV de police ou de la
gendarmerie est transmis au parquet et le procureur qui a la latitude de
poursuite peut dcider de poursuivre lautomobiliste sil lui parait fautif et
procde au placement du dossier lorsquil considre que le dommage est rsult
de la faute de la victime. Dan le 1 er cas, le procureur poursuit lauteur pour
homicide ou blessures involontaires selon le cas et pour une contravention au
code de la route. Le procs pnal est alors ouvert et l victime ou ses ayants droit
vont se constituer partie civile. Laction civile est ainsi lie laction pnale et
27

son sort dpend de celui de cette dernire. Si le juge dclare lauteur coupable, il
se prononce sur laction civile et ordonne la rparation, sil acquitte lauteur, il
devient incomptent pour statuer sur les intrts civils. Dans ce cas, la victime
ou ses ayants droit devront engager une action civile ordinaire. La victime peut
alors sadresser au tribunal par une action en rparation fonde sur larticle 88 du
DOC. En effet, lauteur de laccident qui pourra invoquer son absence de faute
personnelle et invoquer le fait que laccident est due la faute de la victime, doit
encore prouver quil a fait tout ce qui a t ncessaire pour viter le dommage.
Le tribunal apprciera le comportement de lauteur pour ordonner soit un partage
de responsabilit, soit la prise en charge totale de laccident par lauteur. Il est
mme arriv que le tribunal condamne ce dernier prendre en charge
totalement les consquences de laccident aprs lavoir dclarer entirement
responsable comme cela est arriv loccasion de lapplication du droit de
priorit lequel a t considr comme nayant pas un caractre absolu et que
lorsque laccident na pu survenir que parce que le bnficiaire de ce droit en a
abus. Il doit supporter lentire responsabilit de laccident. Certains rgimes
juridiques dailleurs, appliquent un systme de responsabilit sans
faute. Celle-ci ntant plus prise en considration dans le domaine des accidents
de la circulation et le piton bnficie dans ces systmes de lexonration de
responsabilit.
Le rgime de la rparation :
IPP : lincapacit partielle permanente sexprime par un pourcentage dincapacit
de travail par rapport 100%

28

ITT : incapacit totale temporaire sexprime en nombres de jours, de semaines ou

de mois pendant lesquelles on est incapable de travailler (il y a donc une perte
de gain exemple : du salaire).
Pour indemniser lIPP par exemple, si la victime obtenait des loyers son
incapacit ne changera rien mais le problme se pose lorsque cette personne
exerait un travail. Donc lopration seffectue comme suit : si la personne touche
10.000/ mois (100% de capacit donc 100% du salaire)) du salaire et que
lincapacit a tranche 20% de sa capacit, 10.000/mois a fait 120.000/ an 1%
a

donne

1200

donc

on

multiplie

1200*20*lge

(valeur

permanente

dincapacit).
La rparation a passe de plusieurs tapes. 1 re tape avant 1978, 2me tape
aprs 1978, on a mis un barme des indemnits par lequel on value le pretium
doloris ou le prix de la douleur. Ce barme de 1978 qui a t envoy aux
diffrentes juridictions mais titre consultatif, facultatif et non obligatoire ( on a
laiss lapprciation de son utilisation au juge).
3me tape : la loi du 2 octobre 1984 qui a mit en place un barme
dindemnisation obligatoire. Ce barme va tre suivi la fin de lanne par un
autre barme en janvier 85. Le 1 er ses rapporte lindemnisation et le 2 me se
rapporte au mode de calcul de lIPP et qui est lusage des mdecins qui doivent
dlivrer des rapports mdicaux et sy rfr pour appliquer les pourcentages
dincapacit correspondant la squelle de laccident (voir numros 1 et 2 de la
revue marocaine de droit nouvelle formule et le commentaire du dahir de 84
(barme dincapacit)).
Les prjudices indemnisables au niveau du barme dincapacit :

29

Les frais et dpenses mdicaux, chirurgicaux et dhospitalisation. Lindemnisation

de la priode dITT et lindemnisation de la priode de lIPP. En cas de dcs on a
limit les ayants droit il sagit, du conjoint, des ascendants et descendants du 1 er
degr, personnes envers lesquelles on a une obligation alimentaire de subvenir
leurs besoins. Le barme a galement limit le prjudice daffection qui est de
deux fois le montant des salaires ou des gains professionnels et sil y a plusieurs
veuves, chacune a deux fois ce montant. Les ascendants et descendants une fois
et demi du montant. Le barme prvoit galement le paiement des frais
funraires. Pour le montant (quantum) on prend en considration les salaires et
les gains professionnels et le barme a prvu un capital de rfrence par lequel
on multiplie le taux dincapacit en prenant en compte lge. Lide gnrale est
de plafonner le montant de la rparation laquelle dailleurs, tient compte du
cadre duquel lincapacit rend ncessaire le recours un tiers par exemple.
Comme on prend en considration le prjudice esthtique, le prix de la douleur,
le changement de profession, linterruption de scolarit le nouveau texte a
galement apport de nouvelles mesures comme lobligation pour les services de
police et de gendarmerie de transmettre directement les PV aux compagnies
dassurances. De mme une procdure de conciliation obligatoire doit tre
entame par la victime sauf si une poursuite pnale est dj enclenche. En
effet, la victime ayant subie des blessures doit prsenter sa rclamation l
compagnie accompagne du PV et dun ensemble de pices notamment le
rapport
dexpertise qui est prvu par le dahir du 2 octobre 1984. Ce rapport mdical
permet de dgager le pourcentage dincapacit et de calculer le montant de
lindemnit. L avantage du barme et du dahir du 2 oct. 1984 est davoir mis sur
place un systme dindemnisation qui permet aux compagnies dassurances de

30

savoir quelle peut tre le montant de leur engagement la suite dun accident
de la circulation ayant caus des blessures ou le dcs.
Les donnes institutionnelles : le BCM et le fonds de garantie automobile :
1. Le bureau central marocain :
Les bureaux centraux en gnral ont t crs en vertu dune convention et le
BC marocain a t cr le 20 fvrier 1969. Il a deux fonctions comme tous les
bureaux centraux. Un bureau metteur, il met les cartes vertes qui permettent
aux assurs au Maroc de pouvoir bnficier ltranger dune extension de leur
assurance. En 2009, le BCM a mit 68.412 carte, le BCM a galement un rle de
gestionnaire. Ainsi, lorsque la victime rside ltranger, le BC de son pays va
grer laccident et lorsque la victime rside au Maroc, le BCM ca dsigner une
compagnie dassurance pour grer laccident. Le BC peut tre ainsi amen
rgler des indemnits des victimes qui rsident au Maroc mais ces rglements
proviennent des assureurs car le BCM nest pas une socit dassurance mais un
intermdiaire pour mettre des cartes vertes ou pour grer les sinistres quil
confie des socits dassurance ou des organismes gestionnaires. En 2009, il
a ouvert 5650 dossiers de sinistres et rend ainsi, un service considrable aux
assurs, aux compagnies dassurance et aux victimes.
2. Le fonds de garantie automobile :
a. Prsentation :
Il sagit dun organisme dot de la personnalit civile dont le rle est de rparer
les dommages corporels rsultant daccidents causs par des vhicules dont le
conducteur est inconnu ou insolvable et non assur. Il a galement pour rle de
suppler lassureur insolvable. Il a t institu par un dahir du 22 fvrier 1955 qui

31

marque son acte de naissance. Il est gr par larticle 133 et suivant du code des
assurances.
Les bnficiaires du fonds de garantie : des personnes sont exclues du bnfice
du fonds de garantie cest le cas de lassur lui-mme ou du conducteur du
vhicule pour la simple raison que lassur contracte une assurance pour les
dommages quil peut causer autrui et non pas ses propres dommages. En plus,
les prposs ou employs ne sont pas des tirs ils auront droit une rparation
selon le rgime des accidents de travail et non pas ici mme chose pour les
personnes qui conduisent le vhicule sans autorisation. Larticle 134 alina4
ajoute les voleurs, complices et personnes transportes ne sont pas assurs.
b. Fonctionnement du fonds de garantie :
Il est administr par un conseil comprenant 14 membres, qui se recrutent
raison de 9 parmi les reprsentants des entreprises dassurance, sur proposition
desdits organismes, dun reprsentant des socits mutuelles dsign par le
ministre des finances, qui nomme galement 4 membres, lun sur proposition du
ministre de la justice, lautre sur celle de la caisse de dpt et de gestion.la
composition

est

assez

caractristique,

on

va

avoir

un

reprsentant

dadministration, directeur de gestion et 7 reprsentants des entreprises

dassurance qui oprent dans le domaine la compagnie doit tre agre en
assurance automobile.
c. Les ressources :
Lorsquon parle de financement il faut que ces fonds viennent de quelque part.
En effet, larticle 140 donne des ressources du fonds parmi eux : la contribution
dans les entreprises dassurances, les compagnies vont prlever une somme des
primes quils reoivent et la mettre dans le fonds de garantie. Cette prime quon
32

paie il y a une partie qui va reprsente notre contribution c'est--dire des

assurs qui va sajoute aux primes. On prend lexemple de 10% 1% pour les
contributions des assurs 9% pour assureurs dont 2% pour le fonds de garantie
reste 7% dont 2 % pour les taxes 5% la commission et comme a on arrive la
prime principale ( rserver au sinistre payer). En somme lorsquil a pay tous
a, il restera quelque chose condition que ces rserves suffisent pour payer le
sinistre. Vont aller dans ce fonds de garantie : les amendes ou prlvements qui
sont de deux sortes : lorsque quelquun nest pas assur il sexpose deux
sanctions : une pnale et lautre elle va au fonds de garantie et quon appelle le
prlvement et puis il y a le recours quexerce le fonds (saisie de vhicule)
Lorsque le fond de garantie a pay et par hasard, on a retrouv le responsable de
laccident qui stait enfuie et qui se trouve maintenant solvable, le fonds pourra
dans ce cas exercer son recours contre le responsable.
d. Les recours contre le fonds :
La rparation concerne certaines victimes et certains vhicules. On va saligner
sur le dahir du 2 octobre 1984 qui a institu le barme nous allons appliquer le
mmes rgles du dahir et les mmes rgles de responsabilit. Deux points sont
importants : quel point linfrastructure juridique et financire mise en place
depuis 1955 permet permettent dobtenir le rsultat et quelle est lefficacit du
fonds est ce quil remplit sa fonction. Il faut distinguer le cas o lon st devant un
accident o : lauteur est connu et o lauteur est inconnu. Dans ce dernier cas, il
y intervention directe du fond de garantie par contre, dans tous les autres cas,
nous avons une procdure judicaire qui a se dclencher qui est soit caractre
civil ou pnal : au niveau de la procdure caractre pnal, avec constitution en
partie civile, la victime va appeler en cause la compagnie pou savoir si
lassurance va prendre ou ne pas prendre en charge. Si la victime voit quil ya
33

auteur et quil ya assureur, elle na pas de raison de penser au fond de garantie.

Une attestation de prise en charge peut tre prise sans problme, mais rien
nempche quil y aura une cause dexonration de la compagnie dassurance. En
effet, lassurance peut rparer comme elle peut invoquer la nullit de lassurance
et dans ce cas on se retourne vers le fonds de garantie. En plus le tribunal va
juger sil rejette la nullit, lassurance paie mais sil retient la nullit on se
retourne vers le fonds. Sil n y a pas dassurance et quon est en face dun auteur
daccident connu, on peut craindre linsolvabilit. Ce fond de garantie va tre mis
en cause en prvision de risques dinsolvabilit de ce responsable et cet le
jugement qui va fixer la somme. Le problme cest que linsolvabilit de
lassurance ou de lindividu se posait. En effet, sous le rgime de 1955 la victime
devait apporter la preuve de linsolvabilit par le biais dun PV de carence c'est-dire quon a excut toutes les voies dexcution (saisie mobilire et immobilire)
et on a constat quils ne suffisent pas et on a obtenu Un PV du tribunal qui
prononce quil nya rien saisir cela pouvait avoir des consquences
considrables. Au niveau de la procdure caractre civil : lappel direct sil n ya
pas dassurance. On constate la lenteur des procdures, la recherche de la
preuve de linsolvabilit ce qui tait difficile tablir par contre dans le nouveau
rgime, on a assoupli le code parce que linsolvabilit du dbiteur doit tre
tablie au moyen dune sommation de paiement suivi dun refus. Le bilan du
fonds de garantie cest quil a toujours un rle considrable, cest un rle social et
il peut intervenir dans toutes les instances poursuivies par les victimes ou leur
ayants droits.

Chapitre2 : les assurances de personnes :

Cette assurance peu tre tourne cers lassur lui-mme, ses ayants droits ou un
tiers. Elle peut couvrir des risques heureux ou malheureux elle est mallable et
34

flexible et elle ne reoit lapplication du principe indemnitaire que dan un cas

limit celui des assurances de maladie pour interdire lenrichissement sans
cause. Pour ce qui est des risques malheureux on peut penser la maladie,
accidents dcs. Les risques heureux englobent lassurance de natalit de
nuptialit (mariage).
Section1 : lassurance vie :
Cest lassurance dans laquelle un individu moyennant une prime convient avec
lassureur dun capital qui lui serait vers sil atteint un tel ge ou vers des
tiers bnficiaires sil natteint pas cet ge. Cette forme dassurance se prsente
comme un produit de luxe et procde de linitiative personnelle de lassur qui
souhaite se prmunir contre le dcs ou disposer en cas de survie du capital
assur. Nous sommes dans un domaine dans lequel ltat de sant de personnes
est un lment majeur de lapprciation quon va faire pour tablir la prime.
Lopration de lassurance vie se prsente comme la SPA avec lassureur qui est
le promettant, lassur qui est le stipulant et le tiers bnficie du capital assur.
La force du droit direct du tiers sexplique par le fait que le capital provient du
patrimoine du promettant et non de celui du stipulant. Cest pour cela que le tiers
est labri de toute rclamation des hritiers et des cranciers de la succession.
La caractristique de lassurance vie est que la stipulation peut tre faite au
profit denfants ns ou naitre. Dailleurs il nest pas n ncessaire dindiquer les
noms.
Section2 : les assurances de groupe :
Lassurance de groupe assure une collectivit de personnes par lentremise dune
personne morale quelconque. Les assurances de groupe sont contractes par des
institutions, des employeurs des chefs dentreprises au profit de leur personnel la
35

prime sera galement percute en partie par lemployeur qui va appliquer son
personnel la part salariale et pour lui la part patronale. La prime dassurance ne
peut pas donc tre fixe au dpart comme pour les autre assurances notamment
lassurance auto cette prime, nest verse au dpart car cela dpend des salaires
verss on va agir par provision puisque lassureur pour calculer la prime il doit
attendre la fin de chaque trimestre et les relevs de salaires pour mettre jour
les changements et demander le reste de la prime sil y a lieu.

(Les articles apprendre par coeur :

articles 17, 36, 47, 40,120, 124, (77,
78,88 du DOC), 133, 140, 51 56, 41,
42, 43, 44, 45, 62, 85, 76, 323).

36