La faible bancarisation

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Publi le : 24 dcembre 2012

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Le secteur bancaire et financier de l'UEMOA est en pleine mutation. Le nombre des tablissements de crdit est croissant. Sur dcision des autorits
montaires, le secteur se modernise progressivement avec l'automatisation des transferts, le dploiement de la tlcompensation et l'introduction
prochaine de la carte bancaire sous-rgionale. Mais les services financiers demeurent inaccessibles pourla grande majorit de la population. La
faiblesse du niveau de bancarisation demeure inquitante. La monnaie fiduciaire demeure trs prise dans le rglement des transactions. Cela
engendre des problmes importants tant au niveau de la mobilisation de l'pargne que du financement de l'activit conomique.
Les causes de la faible bancarisation sont diverses. Il y a les facteurs systmiques telsque le niveau de dveloppement conomique, social,
institutionnel et juridique qui dtermine l'environnement global et les facteurs particuliers au secteur bancaire comme les conditions d'ouverture des
comptes, le taux d'intrt des crdits la clientle, la taille des banques, etc.
Pour une amlioration de la bancarisation, il faudra non seulement appliquer des mesures correctives ces deuxfacteurs mais galement stimuler la
distribution du microcrdit qui se revt tre d'un apport certain pour l'insertion des populations les plus dmunies dans la vie conomique. En effet,
de par leur proximit et la souplesse de leurs conditions, les IMF constituent pour une grande partie de la population une vritable passerelle vers la
bancarisation.

La bancarisation se dfinie comme la proportion dela population titulaire d'un compte en banque. Elle est mesure par un indice appel taux de
bancarisation. Cet indice traduit le niveau de pntration des services bancaires et financiers dans le pays ou la rgion concerne. Pour les Etats
membres de l'Union Economique et Montaire Ouest Africaine (UEMOA) que sont le Bnin, le Burkina-Faso, la Cte d'Ivoire, la Guine-Bissau, le Mali,
le Niger,le Sngal et le Togo, cet indice est trs bas, traduisant un tat de faible bancarisation gnralise. Selon la Banque Centrale (BCEAO, 2005b),
le taux de bancarisation dans l'UEMOA fin dcembre 2003 variait de 0,76% pour la Guine Bissau 5,18% pour la Cte d'Ivoire avec une moyenne
de 3,02% pour l'Union. En comparaison, la France tait en 2001 un taux de 99% (Daniel et Simon, 2001). Ilexiste donc un vritable problme de
niveau de bancarisation dans l'espace UEMOA qui se ressent d'ailleurs tous les niveaux de la vie conomique. Nous en donnons ici trois signes
apparents qui montrent, si besoin en tait, l'ampleur du problme.
Le premier symptme est la faible densit du rseau bancaire de l'Union. A fin 2005, cent (100) tablissements de crdit sont recenss comme tant
enactivit dans l'espace communautaire avec un total de 768 guichets, agences et bureaux compris (CB-UMOA, 2006). Avec envrion 85 millions
d'habitants, l'UEMOA a donc un taux moyen de couverture bancaire de 110.677 habitants/guichet soit plus de vingt fois la norme communment
admise au plan international qui est de 5.000 habitants/guichet1. Le problme est plus proccupant si l'on tient compte de larpartition
gographique de ces guichets. Ils sont pour l'essentiel implants dans les grandes villes o les banques dveloppent leurs activits en priorit. Les
villes secondaires et surtout les zones rurales ne sont pas desservies. Une partie importante de la population est ainsi dlaisse du simple fait de son
lieu de rsidence.
Le deuxime symptme de la faible bancarisation est la part importantede la circulation fiduciaire. Elle tait de 1.848 milliards en 2005 sur une masse
montaire globale de 5.653 milliards soit un taux de 32,69 % (BCEAO, 2006a). En France, ce taux est valu pour la mme
1 Norme cite par Karim Djoudi, ministre algrien, dlgu en charge de la rforme financire ( www.algeriedz.com/article7643.html).
anne 9,4 %2.
Les populations de la sous-rgion recourent...

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