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AVANT-PROPOS

Le secteur bancaire joue un rle prpondrant dans l'conomie marocaine. Il a connu diverses rformes qui en font aujourd'hui un systme moderne, adapt aux besoins de la socit comme ceux des entreprises. Tous les services et produits bancaires modernes sont proposs par les principales banques du pays. En effet, son volution constate est le fruit de la concurrence accrue entre les diffrents tablissements, les secteurs bancaires et financiers au Maroc ont connues plusieurs formations et innovations au cours de cette premire dcennie du 3me millnaire.Ces nouvelles mesures sont destines mieux scuriser et a libraliser davantage encore les marchs des capitaux marocains, y influencer lesprit de comptition pour les rendre attrayants aux entreprises, notamment les PME / PMI, et prparer celles-ci la zone delibre change avec lUnion Europenne lhorizon proche de 2010 ainsi quaux dfis que le Maroc sest lanc dans diffrents domaines pour faire face la mondialisation de plus en plus acclre des conomies. Tous les changements qui ont des rpercussions importantes sur les oprateurs conomiques ne se sont pas limits aux seules institutions financires et au march de largent mais ont concern aussi bien aussi bien les personnes physiques travers le nouveau code de la Famille de Fvrier 2004 introduisant des assouplissements en faveur des femmes concernant les plans sociaux et commerciaux. la leve, par les autorits montaires, de lencadrement du crdit (qui a t mis en place en 1974) et la libralisation de lensemble des intrts dbiteurs et crditeurs (sauf pour les intrts appliqus pour les crdits lexportation et les crdits mo yen terme accords aux PME).

SOMMAIRE
Avant-propos Ddicaces Remerciement Introduction I. Premire Partie : Secteur bancaire au Maroc : 1. La Banque populaire leader au Maroc a. Gnralits sur le groupe Banque Populaire: b. Organisation du groupe Banque Populaire : 2. Droulement du stage au sein de lagence RICH a. Fonctionnement et organisation de lagence : b. Les Operations bancaires courantes se droulant au sein de lagence : II. Deuxime partie : Les produits Bancaire : 1. Les produits et services offerts : 2. Les crdits : III. Troisime Partie : Les taches effectue au sein de lagence : IV. Conclusion :

DDICACES
Je ddie ce modeste travail : Mes parents pour tous leurs sacrifices ; Mes formateurs, mes collges, mes amis ainsi que qu tous ceux qui mont soutenus tout
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au long de mes annes de formation.

REMERCIEMENTS
Avant tout dveloppement sur cette exprience professionnelle, il apparat opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, ceux qui m'ont beaucoup appris au cours de ce stage, je tiens particulirement exprimer mes profonde remerciement a lgard de MR HAMID DAMOUM, notre encadrant, pour ces prcieux conseils. Je remercie galement tous les enseignants de lISTA Route Agouray de Mekns, et surtout ceux technique de Rseau Informatique pour leurs efforts considrables pour nous donner la meilleure formation possible.
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Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont forms et accompagns tout au long de cette exprience professionnelle avec beaucoup de patience et de pdagogie, savoir : Mr. LAMRANI Jamal, le chef dAGENCE RICH, qui ma accord la chance de raliser mon stage dapplication au sein de lagence et qui a donn ses instructions au personnel pour que mon stage se droule dans des bonnes conditions. Mlle EL BEKRI Amal chef de caisse Mme RAGRAG Ilham charg de produits Mr ACHEKOUR Adil caissier Je souhaite que ce travail puisse atteindre ses buts et qu'il soit au niveau souhait.

INTRODUCTION
Nul ne peut nier limportance des stages et leurs rles denrichissement de toute formation et en particulier la formation technique ou professionnelle. Ces stages permettent llargissement des connaissances et la confrontation de la thorie avec la pratique, ils permettent aussi de comparer les mthodes et les techniques enseignes avec les pratiques en vigueur au sein des entreprises, de dcouvrir les nouveauts dans le domaine et se heurter aux ventuelles difficults. Ce qui permet lacquisition de lexprience ncessaire une vie vraiment active. Donc le stage est indispensable vu que ce dernier est le lien entre la thorie acquise et la comptence requise ou exige dans le march du travail. Jai choisie le secteur bancaire pour effectuer mon stage vue limportance de ce secteur et sa contribution la richesse et le dveloppement de lconomie du pays ainsi son utilit pour mettre en pratique ma formation. En raison de sa bonne renomme, son poids remarquable et les comptences de son personnel, mon choix a t port sur la Banque Populaire ,

car cest un univers riche en matire de formation informatiqu e et de comptabilit des entreprises. Mes principaux objectifs sont : Pouvoir sassimiler parfaitement au groupe de personnel du service, avoir leur confiance, et essayer dtre utile. La concrtisation et lenrichissement des informations thorique acquises. Comprendre de plus en plus le fonctionnement de la banque. Lexploration ou la dcouverte du monde de travail o je ferai partie un jour. Enfin, les expriences acquises mont donc permis de constituer ce compte rendu qui retrace les diffrentes activits de la socit et pour mieux connatre cette banque, son historique, son identit, son environnement, lactivit de ses diffrents service ainsi que les techniques de commercialisation de ses produits, jai consacre la premire partie une prsentation globale de la banque, et la seconde partie aux produits et services.

PREMIRE PARTIE :
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SECTEUR BANCAIRE AU MAROC

SECTION I : LA BANQUE POPULAIRE LEADER AU MAROC

Chapitre I : Gnralits sur le groupe Banque Populaire:


I. Historique du groupe Banque Populaire du Maroc :
La Banque Populaire existe depuis 1926 au Maroc, cre l'poque sur le modle Franais institu par le dahir du 25 mai 1926, portant sur l'organisation du crdit au petit et moyen commerce et industrie, et ce par la cration des socits capital variable dite Banque Populaire . Ce n'est que vers l'anne 2000 que la Banque Centrale Populaire s'est transforme en socit anonyme capitale fixe avec comme premire recommandation l'ouverture de son capital aux Banques Populaires Rgionales hauteur de 21% et au secteur priv concurrence d'au moins 20%. Ainsi, les Banques Rgionales se sont dotes d'une autonomie avec leur implication dans le dveloppement conomique et social de leur rgion. Premire institution Bancaire du Royaume, le Groupe Banque Populaire a tiss pendant plus de 3 dcennies des relations de partenariat solides, qui permettent aujourd'hui une pluralit de profils, un creuset riche de cultures et de comptences diversifies et un renouvellement de gnrations. Ces relations de longue date ont trs tt dpass le cadre de satisfaction des besoins des communauts pour investir progressivement des produits et services bancaires et financiers spcifiques et d'tendre aux domaines ducatif, culturel et social. Trois phases essentielles caractrisent l'histoire de la Banque Populaire; d'abord la phase de complmentarit allant des annes 60 jusqu' mi 70. Ensuite la phase de comptitivit qui se situe entre 1968 et 1978. Enfin, la dernire phase qui reprsente la Banque Populaire l'heure actuelle, c'est--dire face la mondialisation.

II Evolution Financire de la banque populaire au Maroc :


Le Banque populaire du Maroc consolide sa place dans le paysage bancaire national. Cest lune des banques qui ralisent des rsultats performants en dpit du climat dincertitude qui pse sur lconomie marocaine. Le Groupe (Crdit populaire du Maroc + filiales) a affich au terme de lexercice 2008 des performances financires de premier plan, Les fonds propres part du Groupe se sont renforcs 20,5 milliards de DH, en hausse de 13,6% par rapport fin 2007, consolidant ainsi lassise financire du Groupe, en lui permettant de saisir de larges opportunits de dveloppement. Lamlioration des dpts de la clientle confortela position de leader du Groupe en matire de collecte de lpargne. Cette performance rsulte de la forte mobilisation des quipes commerciales, notamment en termes de bancarisation et de lattractivit du Groupe, ce qui a permis le recrutement de plus de 350 000 nouvelles relations au titre de lanne 2008, portant ainsi le portefeuille clients 2.900.000, soit la plus large base clientle de la place.

Chapitre II : Organisation du groupe Banque Populaire :


Fidle son esprit dentreprise, le Crdit Populaire du Maroc sest fix comme objectif daccompagner toutes entreprises moyennes ou petites, artisanales, industrielle ou de services par la distribution de crdit court, moyen et long terme. Il propose une gamme largie et complte de services et produits financiers rpondant lensemble des besoins de sa clientle. Le Crdit Populaire du Maroc dveloppe ses activits en direction de cinq orientations majeures

Modernisation du march de capitaux

Contribution au dveloppement rgional

Les 5 axes de dveloppement du CPM

Participation intensive au d nomique du pays

Dveloppement de la bancarisation

Promotion de lconomie sociale

Organigramme de la BCP

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SECTION II : DEROULEMENT DU STAGE AU SEIN DE LAGENCE RICH :

Chapitre I : Fonctionnement et organisation de l'agence


L'agence la diffrence dela BPR et de la succursale, est en relation directe avec la clientle c'est l'organe de proximit. L'volution, l'augmentation des ressources de la banque, l'augmentation de la part de march et tous des indicateurs qui dpendent des performances de l'agence.

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Organigramme :

Chef d'agence

Chef de caisse

Agent commercial Caissire

Agent manipulateur Charg de produits

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2) Analyse de lorganigramme :
Lagence Banque Populaire (Rich) est constitue par :

le chef dagence qui a pour mission de :


Coordonner la relation entre les agents de lagence Garantir lentretien des clients intrt commercial Octroyer des crdits aux entreprises et aux particuliers Assurer la scurit de lagence Commercialiser les produits bancaires Assurer la coordination entre le secteur et lagence

. Le chef dagence est toujours la disponibilit des clients pour les conseiller,

les mettre en confiance surtout pour ce qui concerne les placements en Bourse, et il doit tablir des contacts avec de nouveaux clients et cela pour accrotre le porte feuille client de lagence.

Le chef de caisse :

Cest le poste de travail le plus dynamique dans lagence. Il contrle toutes les oprations de caisse et il est la rfrence pour les agents commerciaux. La liste de ces fonctions est loin dtre exhaustive. Mais ces fonctions principales sont :
dagence Traitements des courriers reus Envoi des courriers Superviser les oprations de caisse Rception et lenvoi des valeurs des services centraux du sige Assurer la coordination entre lagent commercial et le chef

savoir la compensation et, portefeuille

Charg de produits :
Commercialiser les produits bancaires Les ouvertures de comptes 12

Les produits offerts par lagence (carnets de chques, carte

guichet automatique).
Les remises des chques Classement des dossiers

Caissier :
Traitements des oprations de caisse a savoir : les versements, les retraits, le change Alimentation de la caisse et du GAB Ordre de virement et les mises a disposition Les encaissements des chques

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ChapitreII : Les Operations bancaires courantesse droulant au sein de lagence


Quotidiennement, les employs de lagence effectuent des oprations bancaires considres classiques : ouverture des comptes, oprations de versement et de retraits, gestion des dpts terme Ces oprations caractrisent lactivit au sein de lagence et constituent la plupart des oprations queffectuent les employs.

1-Les oprations de versement :


versement sur place versement dplac

a-Prise en charge du versement


Identifier la partie versante. Se faire remettre les espces et les compter en prsence de la partie versante tout en vrifiant lauthenticit des billets. Annoncer le montant ala partie versante. Sil sagit dun versement su compte sur carnet, vrifier le solde du livret qui ne doit pas dpasser 300000dhs.

2-Les oprations de paiement : a- Retrait par chque sur caisse : Traitement du chque :

Le bnficiaire qui peut tre le client lui-mme remet une pice didentit lagent commercial qui ralisera les tches suivantes : Le non prescription du chque Le lieu du paiement du chque Lexistence de la signature du tireur La conformit entre le montant en chiffres et en lettres Lexistence du lieu et la date dmission du chque

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Sassurer ensuite que le chque na subi aucune altration (surcharge) le chque nest pas barr Recueillir lacquit du bnficiaire au verso du chque

Vrification de signature du titre de paiement :


Vrifier la signature du tireur en le comparant celle scanne.
Saisie de lopration Paiement du chque

b- Retrait dplac par chque :


Les agences banque populaire sont amenes raliser des retraits dplacs par chque en faveur de clients dautres agences banque populaire. Ces retraits dplacs ne doivent pas seffectuer entre deux agences de la mme localit.

c- Retrait sur place sans chque :


La ralisation de retraits sans chque en Dhs marocain, intervient lagence grante du compte du client dans les cas suivants : Retrait sur compte sur carnet Lorsque le titulaire du compte ou son mandataire, ne dispose pas de chquier.

d- Retrait par chque de guichet :


Cette opration nintervient que pour les retraits dplacs sur comptes sur carnet, tout en respectant les procdures de paiement.

3 Les oprations de mise disposition :


Mise disposition prise en charge automatique Mise disposition par les dlgations ltranger Mise disposition permanente Wester Union : cest un moyen de transfert dargent liquide de particulier particulier permettant au bnficiaire dsign au Maroc de disposer de fonds auprs des agences BP.

4- Les oprations de remise de chques :


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Remises de chque sur place Remises de chque hors place Remises chques de banque et chques certifis

5- Les virements :
Cette opration consiste ce que le client demande sa banque de transfrer un montant de son compte un compte du bnficiaire. Cette opration est matrialise par un ordre de virement adress par le client sa banque.

6- Opration dachat de devises :


Lagent commercial qui se charge de cette opration doit mettre jours les cours de devises sur lordinateur et le panneau daffichage ds leur rception par lagence. Sassurer que les billets de banque prsents sont autoriss lchat par Bank AL Maghreb.

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DEUXIEME PARTIE :

LES PRODUITS BANCAIRES

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Chapitre I : LES PRODUITSET SERVICESOFFERTS :


1) Les cartes montiques : a- Les cartes de paiement

Pour effectuer des retraits auprs des guichets automatiques bancaires (GAB) et faciliter le paiement des achats auprs des commerants, la Banque Populaire met la disposition de sa clientle une large gamme de cartes rpondant leurs besoins. Carte de retrait PRIMA Carte de dbit LA POPULAIRE Carte de paiement diffr GOLD Carte jeunes C'POP jeunes adultes (18-25 ans)

C'POP juniors (15-17 ans)

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Carte de retrait PRIMA


La Prima est une carte CMI (centre montique interbancaire) dont la fonctionnalit

principale est le retrait de billets de banque auprs des Guichets Automatiques Banque Populaire.

Carte de dbit LA POPULAIRE :


C'est une carte de dbit Visa Electron de retrait et de paiement, utilisable au Maroc sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et auprs des commerants disposant dun Terminal de Paiement Electronique (TPE). Elle est valable uniquement au Maroc avec une dure de validit de 2 ans.

b- Les cartes de retrait : Carte RIZK

Grce la carte de retrait RIZK vous navez plus besoin de vous dplacer en agence ni de vous munir dun livret. Votre argent est votre disposition via tous les guichets automatiques de la Banque Populaire.
Il sagit dune carte de retrait du compte sur carnet, offerte gratuitement aux clients gs de plus de 18 ans pour une priode de 3 ans.

c- Les cartes des jeunes : Carte CPOP JUNIOR :


C'est une carte de dbit Banque Populaire de retrait, adosse un compte sur carnet, destins exclusivement aux jeunes gs de 15 17 ans, dont la fonctionnalit principale est le retrait de billets de banque auprs des Guichets Automatiques Banque Populaire. Elle est valable uniquement au Maroc avec une dure de validit d'un an
Rglement de factures Mobile, Fixe et Internet

Carte CPOP JEUNES ADULTES


C'est une carte de dbit Visa Electron de retrait et de paiement , destine exclusivement aux jeunes gs entre 18 et 25 ans, utilisable au Maroc sur les Guichets
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Automatiques Banque Populaire et autres et auprs des commerants disposant dun Terminal de Paiement Electronique (TPE).

d- Les cartes prpayes :


Carte LHBAB :
C'est une carte prpaye CMI non nominative de retrait et de paiement, utilisable au Maroc sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et auprs des commerants disposant dun Terminal de Paiement Electronique (TPE).

CARTE ASFAR CARD :


Exclusivement ddie aux clients MDM et leurs proches, la carte Bladi est alimente par des recharges partir du compte client, des oprations de transfert dargent ou par une opration de change manuel. Ainsi les proches rests au Maroc peuvent disposer dune rserve dargent fixe lavance et constitue partir de virements occasionnels ou permanents, sans lobligation davoir un compte ou de se dplacer

e- Les cartes de crdit :

Carte RELAX

C'est une carte de crdit Mastercard de retrait et de paiement, utilisable au Maroc sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et auprs des

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Chapitre II : LES CREDITS :


Les crdits servent surtout au financement des logements, de la consommation, et des projets d'investissement. Les types de crdits disponibles sont :

1- Les crdits Moujoud :


Sont des crdits la consommation limit 120.000DH, pour l'avoir il faut tre titulaire d'un compte bancaire auprs de l'agence et d'un salaire domicili l'agence depuis au moins 3 mois, de ne pas tre interdit de chquier ni d'un dossier au contentieux. Il faut prsenter une attestation de travail, une attestation de salaire, d'une domiciliation irrvocable du salaire dans le compte bancaire pour la priode du crdit, des 3 derniers bulletins de paie, des relevs CNSS des 3 derniers mois, d'une copie CIN et d'une demande manuscrite.

2- Les crdits YOUSSR :


Sont des facilits de caisse qui permettent un dcouvert sur le compte client, condition que leurs salaires soient domicilis l'agence. Le dossier pour la demande dela facilit de caisse YOUSSR doit comporter les mmes documents que ceux pour le crdit MOUJOUD.

3- Les crdits SAKANE MABROUK:


Sont des crdits logement, en plus des conditions et documents dj cits, il faut y ajouter un compromis de vente et le titre de proprit.

4- Crdits FOGARIM :
(Fonds de garantie en faveur des populations revenus modestes et/ou irrguliers) : Sont des crdits soutenue et garantie par l'tat en faveur des travailleurs qui n'ont pas un salaire fixe et ne peuvent pas ainsi domicilis leurs salaires.

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TROISIEMEPARTIE :

LES TACHES EFFECTUEES AU SEIN DE LAGENCE

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Durant mon stage au sein de la banque populaire j'ai pu effectuer plusieurs tches dans les diffrents postes que j'ai occups.

1-Service caisse :
Dans ce service j'ai pu assister plusieurs oprations parmi lesquelles : a. Les versements :en espce et par remise de chquesqui sont prsents par tous lesfonds que le client verse sur son compte ou dans celui d'un tiers, et qui sont constats par le crdit du compte concern. b. Le paiement de mises disposition : aux clients ayant reu une somme d'argent d'un tiers rsidant dans une autre localit. c. Le retrait d'argent sur place : qui se manifeste par toute sortie de fonds demande par le client et constat par le dbit de son compte et qui peut tre sur prsentation de chque ou sur bordereau de retrait. L'oprateur doit : vrifier la signature, l'existence ou non de la provision, et si le chque n'est pas frapp d'opposition. d. Le retrait d'argent hors place : pour les clients n'appartenant pas l'agence, dans ce cas la prise de quelques prcautions s'impose.

2-Service Remises des chques :


Dans le service remise j'ai pu assister plusieurs oprations : a. Remise de chques sur place :pour les chques tirs sur les confrres (autres banques de la mme ville). b. La remise de chques sur BP :c'est--dire les chques tirs sur la mme agence ou sur d'autres agences de la BPR. c. La remise de chques hors place : il s'agit des chques tirs sur les banques d'autres villes.

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3-Services Clientle et produits bancaires :


Au sein de ce service qui m'a paru le plus intressant parmi tous les postes que j'ai assist, j'ai pu effectuer plusieurs et diffrentes tches : a. Ouverture de comptes bancairespour les clients dsirant de dposer leurs fonds. b.Observation et consultation des documents ncessaires des crditspour les gens dsirant l'obtention d'un prt soit immobilier soit la consommation. c. Renouvellement des DAT (dpts terme) d. Dlivrance des cartes guichets. e. Dlivrance des carnets de chque f.. Classement des carnets de chque Non seulement j'ai effectu des tches de responsabilit comme celles exerces par les employs de la banque mais j'ai aussi effectu des tches priphriques mais intressantes en mme temps. g.Scannage des spcimens de signature des clients dans un logiciel conu spcialement pour cette tche, pour permettre aux agents de vrifier chaque opration la conformit de la signature avec celle qui a t dpose sur le spcimen lors de l'ouverture de son compte. i.Remises des cartescaptures par le guichet et non expires, aux clients. j. Envoi de documents par Fax aux diffrentes agences et succursales de la banque populaire du royaume. k. Comptages de l'argent et alimentation de GAB. l. Pointage et toilettage des lettres de changes ainsi que des chques

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CONCLUSION
Il est vident que cette priode de stage m'a permis d'accrotre mes connaissances en matire de banque et d'acqurir de nouvelles techniques, par l'tude des oprations et l'utilisation des techniques, prsentes au sein de l'agence Rich. De mme j'ai eu l'occasion de rdiger mon premier rapport de stage, une exprience qui m'a permis de mieux connatre les enjeux du monde de l'emploi. Une ambiance professionnelle et dcontracte a caractris le droulement de cette priode de stage qui, par une participation forte et gnrale aux oprations, m'a facilement favoris la cohsion avec le personnel de la banque. Finalement ce stage est bien pour les spcialits conomiques et non pas pour ma spcialit Rseau informatique , car tous les tache que jai effectu loin de cette spcialit , et pour cela je co nseille les stagiaires dede ne pas faire le stage de ma spcialit dans les banque.

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