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Non-Vie

7
janvier 2004

La rforme de la RC franaise : fait dommageable / rclamation (amendement Hunault)


Newsletters techniques SCOR

La rforme franaise de lapplication dans le temps des garanties Responsabilit Civile introduite par le dput M. Hunault, travers lamendement de larticle 80 de la loi de Scurit Financire, est entre en application le 2 novembre 2003. Avec cette rforme, il nexiste plus que deux modes de fonctionnement : - le fait dommageable, qui remplace dsormais le fait gnrateur ; - la base rclamation (claims made). Cette rforme introduit galement un nouveau principe : la possibilit, pour les personnes morales et pour toute activit professionnelle, de choisir le critre de dclenchement de la garantie RC, soit un fait dommageable, soit une premire rclamation, au libre choix des parties. Deux exceptions ce principe : la RC vie prive des particuliers, qui devra tre garantie en fait dommageable ; et les cas o le critre de dclenchement de la garantie est impos par la loi (par exemple, la base rclamation en RC mdicale). Dans cette Newsletter que nous avons voulue simple et pratique, vous trouverez des repres essentiels sur une matire juridique relativement complexe. Pour toute information complmentaire, vos correspondants SCOR habituels se tiennent votre disposition.
I Franois Constantin, Directeur Gnral Adjoint, SCOR, Division Non-Vie

La garantie RC en Fait Dommageable (FD)


Avec lamendement Hunault, un sinistre RC rsulte dsormais dun fait dommageable, qui lui-mme donne lieu une ou plusieurs rclamations. Ce sinistre est constitu des dommages causs aux tiers lss, qui engagent la responsabilit de lassur. Le fait dommageable est dfini comme la cause gnratrice du sinistre. Un ensemble de faits dommageables ayant une mme cause technique constitue un fait dommageable unique. La garantie RC en fait dommageable est dclenche ds lors que le FD survient entre la prise deffet initiale et la rsiliation/expiration de la garantie, quelle que soit la date de la rclamation. Le dlai pour transmettre une rclamation lassureur est donc illimit en dure, sous rserve de lapplication des rgles de prescription : 30 ans en contractuel, 10 ans en extra-contractuel. La datation du FD dtermine la priode dassurance laquelle le sinistre est affect comptablement.

La garantie RC en base Rclamation


La garantie RC en base rclamation est dclenche ds lors que le FD est antrieur la rsiliation/expiration de la garantie et que la premire rclamation est adresse lassur ou son assureur entre la prise deffet initiale de la garantie et le terme dun dlai subsquent. Une reprise du pass inconnu est automatiquement dlivre par lassureur RC qui met une garantie en base rclamation. La subsquente est dclenche ds lors que la garantie RC en base rclamation nest plus renouvele par lassureur. Cette base Rclamation combine trois notions essentielles : La priode de validit Lassureur RC qui met la garantie prend en charge les rclamations qui lui sont transmises entre la date deffet et la date de rsiliation/ expiration. La date de la premire rclamation est donc le critre dterminant pour affecter comptablement les sinistres la priode de validit concerne. La reprise du pass inconnu Le terme pass inconnu recouvre les faits dommageables susceptibles de causer un dommage garanti autrui, dont lassur na pas dj eu connaissance la date de souscription de la garantie en base rclamation. Les rclamations rattaches ces faits dommageables antrieurs, inconnus la date deffet, seront prises en charge par lassureur de la priode de validit. Le contrat en base rclamation doit couvrir tout le pass inconnu, afin de maintenir dans le temps une continuit de couverture RC sur les activits passes de lassur. Cette garantie de reprise du pass inconnu est illimite en dure. A contrario, le pass connu, cest--dire les faits dommageables dj connus de lassur la date de souscription et susceptibles de causer un dommage garanti autrui, sont exclus de la garantie RC souscrite en base rclamation. La subsquente La loi prvoit, pour une garantie souscrite en base rclamation, une subsquente minimale de 5 ans en cas de rsiliation (changement dassureur), dexpiration ou de suppression (cessation dune des activits assures). Ce dlai supplmentaire permet la prise en charge dune rclamation adresse lassur et/ou son assureur aprs la rsiliation/expiration de la garantie. Lobjet de la subsquente est donc limit aux rclamations rattaches des faits dommageables connus la date de rsiliation/expiration de la garantie. En continuit de base rclamation et chaque changement dassureur, la subsquente sera dclenche pour des rclamations rattaches des faits dommageables relevant du pass connu. Lorsque le FD nest connu quaprs expiration ou rsiliation de la garantie, la mise en jeu de la subsquente implique que lassur nait pas re-souscrit de police RC, ou bien ait re-souscrit une police RC en FD qui, par dfinition, ne reprend pas le pass. Pour ce FD qui devient connu aprs expiration ou rsiliation de la garantie, la subsquente relevant de la dernire garantie mise en base rclamation sera appele jouer en priorit. On clarifie ainsi la problmatique ventuelle de cumuls de subsquentes, en cas de plafonds de garantie insuffisants ou de frquents changements dassureur. Un sinistre issu dune rclamation transmise pendant la subsquente sera affect un plafond spcifique de garantie, qui ne pourra pas tre infrieur celui de la dernire priode de validit.

Pour les contrats antrieurs la loi de Scurit Financire : les polices en base rclamation souscrites antrieurement la loi de Scurit Financire seront rputes avoir une subsquente minimale de 5 ans ; les polices en base survenance ou manifestation du dommage seront rputes tre en base rclamation.

La rforme de la RC franaise : fait dommageable / rclamation (amendement Hunault)

Articles du Code des Assurances modifis Ces nouveaux principes sont introduits dans le Code des Assurances et viennent modifier les articles suivants : L.124-1-1 / L.124-5 / L.112-2 / L.251-2 ; et article 5 de la loi n 2002-1577 du 31 dcembre 2002, relative la RC mdicale.

Contrats successifs
La lgalisation de la base rclamation rpond aux attentes de trs nombreux acteurs du march franais, car elle remdie deux types de difficults : Le principe du fait gnrateur actuellement en vigueur ne permet pas une bonne matrise de la gestion comptable des exercices, en raison du poids des sinistres tardifs, li la lenteur du dveloppement de la branche RC ; La jurisprudence de la Cour de cassation de 1990 relative la base rclamation imputait le sinistre au fait gnrateur, quand bien mme la garantie RC du contrat tait dfinie en base rclamation. Elle reconnaissait uniquement le fait lorigine du dommage commis pendant la dure du contrat. La base rclamation devrait donc permettre une meilleure matrise des engagements souscrits et une meilleure ractivit des assureurs RC. Puisque la loi autorise dsormais le choix du critre de dclenchement de la garantie, afin dinciter le march franais pratiquer la base rclamation et limiter celle du fait dommageable, la succession de garanties entre contrats en fait dommageable et en base rclamation devient une question cruciale. La loi dfinit une rgle de priorit de mise en jeu pour les garanties qui seront mises postrieurement son entre en vigueur : toute garantie mise dabord en fait dommageable jouera en priorit par rapport la garantie en base rclamation qui lui succdera. Cette rgle, applicable tout intervenant sur le march franais, vitera quun assureur, de manire opportuniste, couvre pendant quelques annes en FD, et quitte ensuite le march avec un run-off allg par la mise en jeu de contrats en base rclamation avec reprise du pass inconnu, mis par les assureurs qui lui succderaient. En revanche, la loi ne dfinit pas la priorit dapplication entre une garantie mise avant son entre en vigueur et une garantie qui lui est postrieure. Elle est galement silencieuse sur les dlais de prescription. Cette absence dintervention du lgislateur sur les dlais de prescription signifie que les garanties mises antrieurement la loi conservent leur plein effet dans le temps. Il faut donc examiner au cas par cas les diffrentes situations possibles lorsquun sinistre est susceptible de dclencher des garanties successives (voir scnarios pages suivantes).

Application de ces nouvelles dispositions


Les dispositions de larticle 80 de la loi de Scurit Financire sappliquent la souscription des nouveaux contrats et la reconduction des contrats en cours. Afin de faciliter la mise en oeuvre de cette rforme la loi impose lassureur de remettre lassur une notice dinformation sur le fonctionnement de la garantie dans le temps. Pour viter les litiges entre assureurs successifs, la mise en application de ce texte implique : de dfinir les critres de distinction entre pass connu et pass inconnu, ainsi quun processus darbitrage ; de normaliser les rgles de gestion des sinistres. Une convention professionnelle sous lgide des assureurs du march franais devrait apporter les rponses ncessaires. Par ailleurs, pour faciliter le choix de lassur et la bonne organisation du march, les organismes professionnels devront se prononcer sur les catgories de risques pour lesquelles une assurance en FD serait prfrable une assurance en base rclamation.

La rforme de la RC franaise : fait dommageable / rclamation (amendement Hunault)

Rgles de priorit en cas de changement dassureur


1) Quelles sont les rgles de priorit de mise en jeu entre des garanties successives mises avant et aprs lentre en vigueur de la loi ? Rappel : en cas de contrats successifs, la loi ne rgle pas la priorit entre une garantie qui lui est antrieure et celle qui est postrieure. Les garanties antrieures conservent leur plein effet, puisque les dlais lgaux de prescription sont applicables. Scnario 1 FD Loi Rclamation Scnario 1 : Fait Gnrateur suivi de Fait Dommageable Le contrat avant loi en fait gnrateur est mis en jeu par FD, quelle que soit la date de rclamation, puisque les assureurs du pass demeurent tenus des engagements souscrits. Les dlais de prescription du Code Civil ou du droit administratif sappliquent.

Garantie en Fait Gnrateur

Garantie en Fait Dommageable

Scnario 2 FD Loi Rclamation

Garantie en Fait Gnrateur Reprise du pass inconnu de la Base Rclamation

Garantie en Base Rclamation

Scnario 2 : Fait Gnrateur suivi de Base Rclamation 1) Si le FD est connu la date de rsiliation, le contrat en fait gnrateur est mis en jeu, quelle que soit la date de la rclamation R. Le contrat en base rclamation ne rpond pas, mme au titre de la reprise du pass inconnu, car sa souscription le FD tait connu ; 2) Si le FD nest pas connu la date de rsiliation, les deux garanties peuvent jouer. Le FD fait partie du pass inconnu de la garantie en base rclamation, qui peut tre mise en jeu. Mais la garantie en fait gnrateur peut ltre galement. Le contrat en base rclamation jouera subsidiairement par rapport celui en fait gnrateur.

Scnario 3 FD Loi Rclamation

Garantie en Base Rclamation 1

Subsquente du contrat 1 : 5 ans

Reprise du pass du contrat 2

Garantie en Base Rclamation 2

Scnario 3 : Base Rclamation suivi de Base Rclamation 1) Si le FD est connu la rsiliation du contrat base rclamation 1, celui-ci peut tre mis en jeu si la rclamation est adresse pendant la subsquente de 5 ans ; si la rclamation est adresse aprs la subsquente de 5 ans, il ny aura plus de couverture ; 2) Si le FD nest pas connu la rsiliation du contrat base rclamation 1, le contrat base rclamation 2 peut tre mis en jeu, le FD faisant partie du pass inconnu repris par ce contrat.

Scnario 4 FD Loi Rclamation

Garantie en Base Rclamation

Garantie en Fait Dommageable Subsquente de la Garantie en Base Rclamation : 5 ans

Scnario 4 : Base Rclamation suivi de Fait Dommageable Rappelons que la loi impose au contrat avant loi mis en base rclamation une subsquente minimale de 5 ans. Ainsi, ce contrat avant loi sera mis en jeu si la rclamation R attache au FD est formule pendant la subsquente de 5 ans. Par contre, si la rclamation R est adresse aprs la subsquente de 5 ans, il ny aura plus de couverture.

La rforme de la RC franaise : fait dommageable / rclamation (amendement Hunault)

2) Quelles sont les rgles de priorit de mise en jeu entre des garanties successives mises postrieurement la loi ? Rappel : lorsquun sinistre est susceptible de mettre en jeu les garanties de plusieurs contrats successifs, la garantie en fait dommageable ayant pris effet postrieurement la loi est appele en priorit. Scnario 1 Loi FD Rclamation Scnario 1 : Fait Dommageable suivi de Base Rclamation La garantie en fait dommageable est mise en jeu par FD, en application de la rgle de priorit dfinie par lamendement Hunault. La reprise du pass inconnu en base rclamation ne peut pas allger le run-off de lassureur du fait dommageable antrieur.

Garantie en Fait Dommageable

Garantie en Base Rclamation

Reprise du pass de la Base Rclamation Scnario 2 Loi FD Rclamation Scnario 2 : Base Rclamation suivi de Fait Dommageable La garantie en base rclamation sera mise en jeu si la rclamation R attache au FD est adresse pendant la subsquente de 5 ans. La garantie en fait dommageable ne reprenant pas le pass, celle-ci ne peut pas jouer au titre de FD.

Garantie en Base Rclamation

Garantie en Fait Dommageable Subsquente de la Base Rclamation

Scnario 3A Loi FD Rclamation

Scnario 3A : Base Rclamation suivi de Fait Dommageable puis de Base Rclamation Si le FD est connu la date de rsiliation du premier contrat en base rclamation, ce contrat sera mis en jeu, condition que la rclamation soit formule durant la subsquente 1. Si la rclamation intervient aprs cette subsquente 1 de 5 ans, il ny aura plus de couverture.

Garantie en Base Rclamation 1

Subsquente 1 Garantie en Fait Dommageable

Reprise du pass Base Rclamation 2

Garantie en Base Rclamation 2

Scnario 3B Loi FD Rclamation Scnario 3B : Base Rclamation suivi de Fait Dommageable puis de Base Rclamation Si le FD nest pas connu la rsiliation du premier contrat en base rclamation, il fait donc partie du pass inconnu du deuxime contrat en base rclamation, qui pourra tre mis en jeu si la rclamation est adresse durant la subsquente 2. Subsquente 2

Garantie en Base Rclamation 1

Garantie en Fait Dommageable

Reprise du pass Base Rclamation 2

Garantie en Base Rclamation 2

La rforme de la RC franaise : fait dommageable / rclamation (amendement Hunault)

Les critres dapplication des garanties RC dans le temps, autoriss / pratiqus dans quelques pays dEurope
Pays Allemagne Autriche Belgique Danemark Espagne Finlande Grce Hongrie Fait dommageable Act committed Survenance Occurence Rclamation Claims made


RC Gnrale


RC Produits, RC Mdicale et RC Professionnelle

Italie Luxembourg Pays Bas Pologne Portugal Rpublique Tchque Roumanie Royaume-Uni Slovaquie

RC Gnrale

RC Gnrale et RC Prof. RC Gnrale et RC Prof.


RC Gnrale RC Gnrale


RC Produits RC Produits, RC Mdicale et RC Professionnelle

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Editeur : Patrick Dubois


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