46 l 60 millions de consommateurs l n430 l septembre 2008

essais
u
12 RFRIGRATEURS-CONGLATEURS p.44 - Benjamin Douriez, Dominique Foing.
u
MOTOBINEUSES p.48 - Foing, Fanny Guibert, Thomas Laurenceau, Erwan Le Fur.
u
6 ALARMES SANS FIL p.52 - Benjamin Douriez, Dominique Foing.
dossier
Complmentaires sant
Lemeilleur
contrat
au meilleur
prix
u
COMPLMENTAIRES SANT, LE MEILLEUR CONTRAT AU MEILLEUR PRIX p. 46
u
30 CONTRATS RADIOGRAPHIS PAR NOS EXPERTS p. 48
u
NOS CONSEILS POUR QUATRE PROFILS DASSURS p. 54
COMPLMENTAIRES SANT
I
nacceptable ! Cest ainsi que
le Collectif Interassociatif Sur
la Sant (Ciss) qualifiait, en juin,
la remise en cause partielle de
la prise en charge des mdica-
ments de confort pour les patients
atteints dune affection de longue
dure, voque par Frdric Van
Roekeghem, le directeur de lAs -
surance maladie. Face la leve
de boucliers provoque par cette
annonce, les autorits ont vite
fait marche arrire. Il nempche,
aprs les vagues successives de
dremboursement de mdica-
ments en 2006 et en 2008 et lins-
tauration, depuis janvier dernier,
des franchises mdicales, difficile
de voir dans ce ballon dessai
autre chose quun nouveau signe
de la volont de ltat de prendre
moins part au financement des
dpenses de sant.
LAssurance maladie
se dsengage
LAssurance maladie prend
encore en charge les trois quarts
de la consommation de soins et
des biens mdicaux, qui en 2007
sest leve 128 milliards deu-
ros. Les dcisions prises encore
rcemment montrent que les
politiques labores depuis
quelques annes sont destines
rduire cette implication. Cela
se fait au dtriment des patients
qui, pour limiter les frais restant
leur charge, nont dautre choix
que de se tourner vers les
mutuelles et assureurs privs. Le
jeu en vaut-il la chandelle ? Dans
le contexte actuel, la question se
pose plus que jamais. Pour ceux
qui peuvent bnficier de lassu-
rance collective de leur entreprise,
elle est vite rgle : ces contrats
offrent en effet des garanties le-
ves pour des montants de coti-
sations relativement modrs.
Ladhsion simpose donc sou-
vent delle-mme (voir page 55).
Si vous ntes pas salari ou que
votre em ployeur na pas mis en
place un tel dispositif et que vos
ressources sont limites, vous
pouvez prtendre ventuellement
la Couverture Mutuelle
Universelle Complmentaire.
Cette assurance permet la prise
en charge de vos soins 100 %
en tiers payant. Renseignez-vous
alors auprs de votre Caisse
dAssurance maladie.
Si vous ne pouvez bnficier dau-
cun de ces dispositifs, il vous
reste la possibilit dadhrer une
assurance complmentaire indi-
viduelle. Avant de souscrire un
contrat, il est essentiel de dfinir
avec prcision vos besoins pour
choisir le niveau de garantie et le
type dadhsion. Nos analyses et
nos prconisations.
septembre 2008 l n430 l 60 millions de consommateurs l 47
Les complmentaires prennent
en charge une partie des dpenses de
sant non rembourses par la Scu.
Nos juristes ont tudi les contrats
proposs par dix des principales
mutuelles et assurances. Leur verdict.
ERWAN LE FUR. JOHANNA FERRER, JURISTE.
RETROUVEZ LENQUTE
DE 60 SUR FRANCE 5
dans lmission
Cest notre affaire
prsente par
Claire Fournier
mercredi 3 septembre
21 heures 55 (cble et TNT),
samedi 6 septembre
9 heures 50 (rseau hertzien),
www.france5.fr
48l 60 millions de consommateurs l n430 l septembre 2008
s La mention dune prise
en charge 100% ne signi-
fie pas que les dpenses
seront intgralement cou-
vertes. Ce taux de rembour-
sement sapplique aux tarifs
de lAssurance maladie, trs
souvent infrieurs aux mon-
tants effectivement facturs.
s Ces dpassements peu-
vent tre couverts en par -
tie si la prise en charge
est suprieure 100 %. Par
exemple, un contrat offrant
une garantie de 200 % sur
la consultation dun spcia-
liste permettra lassur
dtre rembours des frais
engags concurrence de
56 (deux fois le tarif de
convention). Enfin, en
aucun cas le rembourse-
ment ne peut tre suprieur
aux frais engags.
100 % du tarif de la Scu
30 contrats radiogra phispar nos experts
Les contrats que nous avons examins offrent
un large ventail de garanties et de prix.
Sachez choisir celui qui correspond le mieux
vos besoins et votre budget.
tablissement/contrat ACM AGF AXA GAN Groupama MAAF Malakoff MMA Prvadis Swiss Life
Formule Latitude Rfrence Scurit Sant Active Biorythm
(1)
Formo Formule n1 H+100 Formule
Accs volution A1B1 Form 1 minimale
100A1
Tarifs annuels
Clibataire, 25 ans 230 288 251 283 234 201 156 262 266 283
Famille, 2 enfants en bas ge 882 1 039 1 095 1 211 947 878 691 1 101 1 074 1 145
Famille, 3 enfants 1 020 1 225 1 467 1 320 1 107 968 842 1 285 1 229 1 300
Couple de jeunes retraits 1 131 1839 1 259 1 311 1 169 966 778 1 301 1 182 1 354
Remboursements des frais de mdecine gnrale
Consultation
100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 %
22 28
(2)
100 % 100 %
Actes de biologie, radios Frais rels
Remboursement des frais dhospitalisation
Frais de sjour
100 % Frais rels
(3)
Frais rels
100 % 100 % 100 % 100 %
Frais rels
100 % 100 %
Honoraires 100 % 100 %
Chambre particulire (par jour)
Non
75
Non Non Non Non Non Non
Non
Non
Lit supplmentaire (par jour) 25 30
Remboursement des frais doptique
Lunettes (enfant < 18 ans)
Non
30
100 % + 40
100 % + 16
(4)
100 % + 16
(4)
100 % 100 % Non
29 + 22 58
(6)
100 %
Lunettes (adulte > 18 ans) 70 100 % + 31
(5)
100 % + 31
(5)
31 + 26 70
(6)
Lentilles de contact Non Idem lunettes 100 % 100 % 100 % Non Non 50 101 100 %
Remboursement des frais dentaires et auditifs
Soins dentaires 100 %
100 % 100 % 100 %
(8)
100 %
(8)
100 % 100 %
100 % 100 %
100 %
Prothses dentaires rembourses
(7)
Non Non 125 %
Orthodontie rembourse 100 % Non Non 100 % 100 % 100 % Non Non 100 % 100 %
Prothses auditives Non 100 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % Non 100 % 100 %
Rseau de partenaires + ++ + + + + Non + + +
Simulations de reste charge pour lassur
Monture avec verres simples (300 ) 293 223 250 260 260 290 290 293 211 290
Monture avec verres progressifs (600 ) 585 515 536 546 546 576 576 585 463 576
Prothse dentaire cramo-mtallique (750 ) 575 543 543 543 543 543 543 575 516 543
Prothse auditive numrique (1 300 ) 1 170 1 070 1 100 1 100 1 100 1 100 1 100 1 170 1 100 1 100
+ Tarifs prfrentiels. ++ Augmentation du taux de remboursement ou des plafonds annuels (1) Hospitalisation et appareillage niveau 1, soins courants niveau 2. (2) Consultation gnraliste/ consultation spcialiste suivi rgulier. (3) Limits 400 % dans les tablissements non conventionns. (4) Plus 16 /monture. (5) Plus 31 /monture.
(6) Monture + supplment par verre selon le type de correction. (7) Applicable aux prothses cramo-mtalliques. (8) Dans la limite de 153 les deux premires annes, 306 partir de la troisime.
10 contrats dentre de gamme : des petits prix, mais ils font le minimum
Des remboursements au
niveau du ticket modrateur
Les contrats dentre de
gamme offrent des garanties
identiques sur les consultations,
analyses biologiques et actes
de radiologie en se limitant la
prise en charge du ticket mod-
rateur. MMA fait exception en
couvrant la totalit des dpasse-
ments pratiqus par les
laboratoires et les radiologues.
En outre, les 20 % des frais
dhospitalisation non couverts par
Vous tes nombreux avoir solli-
cit 60 sur les complmen-
taires sant ces derniers mois.
Nous nous sommes donc nou-
veau penchs sur la question.
Nous avons contact dix des prin-
cipaux organismes concerns,
soit trois mutuelles, cinq assu-
reurs privs, un institut de pr-
voyance et une banque assurance
(ACM). Ltude porte sur trois
niveaux de garanties diffrents. La
garantie de base limite les rem-
boursements au ticket modra-
teur, soit la diffrence entre le tarif
officiel dfini par la Scu et ce
quelle rembourse lassur. Les
contrats milieu et haut de gamme
proposent des garanties plus
tendues, couvrant les dpenses
mal rembourses par la collecti-
vit. Les d passements dhono-
raires des praticiens peuvent ainsi
tre intgralement pris en charge.
Trente contrats sont ainsi passs
entre les mains de nos experts.
Le montant annuel des cotisations
nous a t fourni par chaque assu-
reur pour quatre profils dassurs:
un homme clibataire de 25ans,
un couple de trentenaires avec
deux enfants, un autre de jeunes
quadragnaires avec trois enfants
et un couple de retraits.
Nous avons calcul pour chaque
contrat la somme restant la
charge de lassur, une fois dduit
le remboursement de la Scu et
celui de la complmentaire. Nous
avons tudi diffrents cas: celui
de lachat dune paire de lunettes
(verres simples et progressifs), de
la pose dune prothse dentaire
et dune prothse auditive. Nos
rsultats sont prsents sous la
forme de tableaux, chacun cor-
respondant un niveau de garan-
tie. Pour plus de clart, nous
avons dcid de ne prsenter que
les garanties offertes sur les soins
les plus frquents (con sultations
mdicales, hospitalisation, soins
dentaires, doptique et prothses
auditives, etc.)
COMPLMENTAIRES SANT
dossier
COMPLMENTAIRES SANT
septembre 2008 l n430 l 60 millions de consommateurs l 49
30 contrats radiogra phispar nos experts
tablissement/contrat ACM AGF AXA GAN Groupama MAAF Malakoff MMA Prvadis Swiss Life
Formule Latitude Rfrence Scurit Sant Active Biorythm
(1)
Formo Formule n1 H+100 Formule
Accs volution A1B1 Form 1 minimale
100A1
Tarifs annuels
Clibataire, 25 ans 230 288 251 283 234 201 156 262 266 283
Famille, 2 enfants en bas ge 882 1 039 1 095 1 211 947 878 691 1 101 1 074 1 145
Famille, 3 enfants 1 020 1 225 1 467 1 320 1 107 968 842 1 285 1 229 1 300
Couple de jeunes retraits 1 131 1839 1 259 1 311 1 169 966 778 1 301 1 182 1 354
Remboursements des frais de mdecine gnrale
Consultation
100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 %
22 28
(2)
100 % 100 %
Actes de biologie, radios Frais rels
Remboursement des frais dhospitalisation
Frais de sjour
100 % Frais rels
(3)
Frais rels
100 % 100 % 100 % 100 %
Frais rels
100 % 100 %
Honoraires 100 % 100 %
Chambre particulire (par jour)
Non
75
Non Non Non Non Non Non
Non
Non
Lit supplmentaire (par jour) 25 30
Remboursement des frais doptique
Lunettes (enfant < 18 ans)
Non
30
100 % + 40
100 % + 16
(4)
100 % + 16
(4)
100 % 100 % Non
29 + 22 58
(6)
100 %
Lunettes (adulte > 18 ans) 70 100 % + 31
(5)
100 % + 31
(5)
31 + 26 70
(6)
Lentilles de contact Non Idem lunettes 100 % 100 % 100 % Non Non 50 101 100 %
Remboursement des frais dentaires et auditifs
Soins dentaires 100 %
100 % 100 % 100 %
(8)
100 %
(8)
100 % 100 %
100 % 100 %
100 %
Prothses dentaires rembourses
(7)
Non Non 125 %
Orthodontie rembourse 100 % Non Non 100 % 100 % 100 % Non Non 100 % 100 %
Prothses auditives Non 100 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % Non 100 % 100 %
Rseau de partenaires + ++ + + + + Non + + +
Simulations de reste charge pour lassur
Monture avec verres simples (300 ) 293 223 250 260 260 290 290 293 211 290
Monture avec verres progressifs (600 ) 585 515 536 546 546 576 576 585 463 576
Prothse dentaire cramo-mtallique (750 ) 575 543 543 543 543 543 543 575 516 543
Prothse auditive numrique (1 300 ) 1 170 1 070 1 100 1 100 1 100 1 100 1 100 1 170 1 100 1 100
+ Tarifs prfrentiels. ++ Augmentation du taux de remboursement ou des plafonds annuels (1) Hospitalisation et appareillage niveau 1, soins courants niveau 2. (2) Consultation gnraliste/ consultation spcialiste suivi rgulier. (3) Limits 400 % dans les tablissements non conventionns. (4) Plus 16 /monture. (5) Plus 31 /monture.
(6) Monture + supplment par verre selon le type de correction. (7) Applicable aux prothses cramo-mtalliques. (8) Dans la limite de 153 les deux premires annes, 306 partir de la troisime.
10 contrats dentre de gamme : des petits prix, mais ils font le minimum
lAssurance maladie sont pris en
charge dans ces contrats.
AGF sen tire un peu mieux
que les autres
AGF est la seule rembourser les
dpassements dhonoraires des
praticiens hospitaliers jusqu
400 % du tarif de la Scu. Cet assu-
reur tire galement son pingle du
jeu pour la prise en charge des
frais lis la chambre particulire
avec un remboursement la
hauteur de 75 par jour.
Mais question prise en
charge, passez votre chemin !
Le tableau prsentant ce qui
reste la charge de lassur
parle de lui-mme. Aucune
socit noffre une garantie satis-
faisante. Si vous avez besoin de
lunettes, de prothses dentaires
ou auditives, mieux vaut
les oublier. Quant aux avantages
du rseau de partenaires, ils sont
presque inexistants. Bref,
il ny a gure de bnfice tirer
de ce type de complmentaire.
50l 60 millions de consommateurs l n430 l septembre 2008
tablissement/contrat ACM AGF AXA GAN Groupama MAAF Malakoff MMA Prvadis Swiss Life
Formule Latitude Bien-tre 1 Avantage + Sant Active Biorythm Formo Formule n 3 H+310 Formule
Essentiel volution A2B2 niveau 3 Form 2 Principale 3
150A2
Tarifs annuels
Clibataire, 25 ans 348 442 448 432 333 440 264 324 358 443
Famille, 2 enfants en bas ge 1 295 1 569 1 833 1 767 1 299 1 741 1 037 1 407 1 464 1 706
Famille, 3 enfants 1 504 1 790 2 450 1 964 1 531 1 905 1 231 1 664 1 674 1 880
Couple de jeunes retraits 1 611 1 971 2 170 1 887 1 655 1 727 1 166 1 624 1 345 1 948
Remboursements des frais de mdecine gnrale
Consultation
150 % 150 % 150 % 130 % 130 %
130 % 130 % 22 28
(1)
130 % 125 %
Actes de biologie, radios 100 % 100 % Frais rels 130 % 100 %
Remboursement des frais dhospitalisation
Frais de sjour 100 % Frais rels Frais rels
130 % 150 %
100 % Frais rels
Frais rels
100 % Frais rels
Honoraires 150 % 400 % 400 % 130 % 150 % 130 % 150 %
Chambre particulire (par jour) Frais rels
(2)
Frais rels 60 35 35 92 30 Non 50 Frais rels
Lit daccompagnement (par jour) 20 25 15 16 16 23 25 Non 30 21
(3)
Remboursement des frais doptique
Lunettes (enfant < 18 ans) 50 60 96 /126
(4)
75 /101
(4)
100 % + 138
80
(5)
160
29 + 32 83
(6)
150 % + 133 Lunettes (adulte > 18 ans) 100 /150
(4)
140
150 % + 150
142 /172
(4)
105 /131
(4)
100 /130
(4)(5)
46 + 36 100
(6)
Lentilles de contact 100 Idemforfait lunettes 80 65 100 % + 107 60 160 100 151
Remboursement des frais dentaires et auditifs
Soins dentaires 150 % 150 % 150 % 150 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 150 %
Prothses dentaires rembourses
(7)
150 % 150 % 150 % + 200
100 % +176 100 % + 115
100 % + 122 168
(8)
100
160 200 % 150 %
Prothses non rembourses
(7)
150 100 Non 153 Non 145 Non
Orthodontie rembourse 150 % 100 150 % + 200 /an 150 % 200 % 200 % 150 160 x 2 125 % 150 %
Orthodontie non rembourse Non Non Non Non Non Non Non 50 Non
Limitation globale annuelle 500 800 600
(9)
610
(9)
458
(9)
700 Non Non Non Non
Prothses auditives 100 % + 150 /an
(10)
200 150 % 130 % 130 % 300 % 150 /appareil
(11)
160 150 % + 300 100 % + 159 /an
Rseau de partenaires + ++ + ++ ++ ++ Non + + +
Simulations de reste charge pour lassur
Monture avec verres simples (300 ) 193 153 135 151 188 152 193 133 176 152
Monture avec verres progressifs (600 ) 435 445 415 546 454 438 455 425 463 432
Prothse dentaire cramo-mtallique (750 ) 489 489 289 367 428 375 475 415 435 489
Prothse auditive numrique (1 300 ) 950 970 1 000 1 040 1 040 701 1 020 1 010 700 941
+ Tarifs prfrentiels. ++ Augmentation du taux de remboursement ou des plafonds annuels (1) Consultation gnraliste/ consultation spcialiste suivi rgulier. (2) Maxi 50 /jour en tablissement non conventionn. (3) Quinze jours maxi. (4) Verres simples/verres progressifs. (5) Plus 20 si forte correction. (6) Monture + prix par verre
selon le type de correction. (7) Prothses cramo-mtalliques. (8) Selon le type de prothse. (9) Ce plafond augmente, voire nest plus appliqu aprs deux ou trois ans. (10) Plus 100 partir de 60 ans. (11) Deux fois par an au maximum.
10 contrats de milieu de gamme : lart du compromis
Une bonne prise en charge
des dpassements
Ces contrats sont en gnral
50 % plus chers que ceux den-
tre de gamme. Le rembourse-
ment des consultations varie
entre 100 % (MMA) et 150 %
(ACM, AGF et Axa) du tarif de
convention. Dans ce dernier cas,
il peut slever jusqu 42 pour
une consultation de spcialiste.
Si lon se rfre aux dpasse-
ments moyens observs lors de
lenqute mene par 60, en
avril dernier, ce niveau de garan-
tie couvre la plupart des dpas-
sements en dehors de ceux prati-
qus par certains mdecins dans
les grandes villes.
Les meilleures offres
en cas dhospitalisations
Certains contrats sortent du lot
notamment pour les frais dhpi-
taux. Quelques-uns de ces
contrats couvrent la totalit
(MMA) ou presque (AGF et Axa)
des dpassements dhonoraires
ventuellement facturs lhpi-
tal ainsi que les frais en chambre
individuelle. Dans cette gamme,
MMA propose de bonnes garan-
COMPLMENTAIRES SANT
dossier
COMPLMENTAIRES SANT
septembre 2008 l n430 l 60 millions de consommateurs l 51
tablissement/contrat ACM AGF AXA GAN Groupama MAAF Malakoff MMA Prvadis Swiss Life
Formule Latitude Bien-tre 1 Avantage + Sant Active Biorythm Formo Formule n 3 H+310 Formule
Essentiel volution A2B2 niveau 3 Form 2 Principale 3
150A2
Tarifs annuels
Clibataire, 25 ans 348 442 448 432 333 440 264 324 358 443
Famille, 2 enfants en bas ge 1 295 1 569 1 833 1 767 1 299 1 741 1 037 1 407 1 464 1 706
Famille, 3 enfants 1 504 1 790 2 450 1 964 1 531 1 905 1 231 1 664 1 674 1 880
Couple de jeunes retraits 1 611 1 971 2 170 1 887 1 655 1 727 1 166 1 624 1 345 1 948
Remboursements des frais de mdecine gnrale
Consultation
150 % 150 % 150 % 130 % 130 %
130 % 130 % 22 28
(1)
130 % 125 %
Actes de biologie, radios 100 % 100 % Frais rels 130 % 100 %
Remboursement des frais dhospitalisation
Frais de sjour 100 % Frais rels Frais rels
130 % 150 %
100 % Frais rels
Frais rels
100 % Frais rels
Honoraires 150 % 400 % 400 % 130 % 150 % 130 % 150 %
Chambre particulire (par jour) Frais rels
(2)
Frais rels 60 35 35 92 30 Non 50 Frais rels
Lit daccompagnement (par jour) 20 25 15 16 16 23 25 Non 30 21
(3)
Remboursement des frais doptique
Lunettes (enfant < 18 ans) 50 60 96 /126
(4)
75 /101
(4)
100 % + 138
80
(5)
160
29 + 32 83
(6)
150 % + 133 Lunettes (adulte > 18 ans) 100 /150
(4)
140
150 % + 150
142 /172
(4)
105 /131
(4)
100 /130
(4)(5)
46 + 36 100
(6)
Lentilles de contact 100 Idemforfait lunettes 80 65 100 % + 107 60 160 100 151
Remboursement des frais dentaires et auditifs
Soins dentaires 150 % 150 % 150 % 150 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 150 %
Prothses dentaires rembourses
(7)
150 % 150 % 150 % + 200
100 % +176 100 % + 115
100 % + 122 168
(8)
100
160 200 % 150 %
Prothses non rembourses
(7)
150 100 Non 153 Non 145 Non
Orthodontie rembourse 150 % 100 150 % + 200 /an 150 % 200 % 200 % 150 160 x 2 125 % 150 %
Orthodontie non rembourse Non Non Non Non Non Non Non 50 Non
Limitation globale annuelle 500 800 600
(9)
610
(9)
458
(9)
700 Non Non Non Non
Prothses auditives 100 % + 150 /an
(10)
200 150 % 130 % 130 % 300 % 150 /appareil
(11)
160 150 % + 300 100 % + 159 /an
Rseau de partenaires + ++ + ++ ++ ++ Non + + +
Simulations de reste charge pour lassur
Monture avec verres simples (300 ) 193 153 135 151 188 152 193 133 176 152
Monture avec verres progressifs (600 ) 435 445 415 546 454 438 455 425 463 432
Prothse dentaire cramo-mtallique (750 ) 489 489 289 367 428 375 475 415 435 489
Prothse auditive numrique (1 300 ) 950 970 1 000 1 040 1 040 701 1 020 1 010 700 941
+ Tarifs prfrentiels. ++ Augmentation du taux de remboursement ou des plafonds annuels (1) Consultation gnraliste/ consultation spcialiste suivi rgulier. (2) Maxi 50 /jour en tablissement non conventionn. (3) Quinze jours maxi. (4) Verres simples/verres progressifs. (5) Plus 20 si forte correction. (6) Monture + prix par verre
selon le type de correction. (7) Prothses cramo-mtalliques. (8) Selon le type de prothse. (9) Ce plafond augmente, voire nest plus appliqu aprs deux ou trois ans. (10) Plus 100 partir de 60 ans. (11) Deux fois par an au maximum.
10 contrats de milieu de gamme : lart du compromis
Pour le remboursement dune
consultation, lAssurance mala-
die se base sur le tarif de
convention. Il slve 22
pour la consultation chez le
gnraliste et 28 chez la plu-
part des spcialistes. La Scu
prend en charge 70% de ce
montant moins 1 de partici-
pation forfaitaire. La compl-
mentaire rembourse ensuite
respectivement 7,60 et 9,40,
ce qui correspond au ticket
modrateur. Les mdecins ins-
talls en secteur 1 sont tenus
dappliquer ces prix et tous les
contrats que nous avons exa-
mins prennent en charge le
ticket modrateur. Les mde-
cins en secteur 2 sont libres de
fixer leurs honoraires donc de
rclamer plus que le tarif de
convention. Suivant le type de
contrat, la complmentaire peut
ne pas prendre en charge le
dpassement, ou en partie seu-
lement. Quant aux radios et aux
analyses effectues en labora-
toires, la Scu rembourse hau-
teur de 60 et 70%. L encore,
certains professionnels peuvent
pratiquer des dpassements.
Consultations:
gare aux dpassements
En gnral, lAssurance maladie
rembourse 80% des frais
dhospitalisation comprenant les
consultations, les exa mens,
lhbergement Les 20% res-
tant, de mme que le forfait
hospitalier (16 par jour), sont
pris en charge par lassurance
complmentaire, quelle que
soit la gamme du con trat. Quant
aux dpassements dhonoraires
des praticiens hospitaliers, leur
prise en charge peut aller
jusqu 400% du tarif de la
Scu. Contrairement ce que
lon pourrait croire, ce niveau de
garantie nest pas lapanage des
contrats haut de gamme.
Outre les frais mdicaux, il
ne faut pas ngliger les
supplments facturs pour
votre confort (chambre indivi-
duelle, lit daccompagnement,
tlphone)
Frais dhospitalisation :
un sjour qui peut coter cher
Les frais doptique ne sont pas
responsables du dficit de la
Scurit sociale. En effet, le
tarif de base pour le rembour-
sement de la monture est de
2,84 , dont 65% sont pris en
charge par lAssurance maladie.
Ce qui reprsente un montant
de 1,85 Allez donc trouver
une monture ce prix! Pour les
verres, le tarif de convention
schelonne de 2,29 24,54
pour les corrections les plus
fortes. La prise en charge est
aussi de 65 %. Une paire de
lunettes avec une correction
moyenne estime 390
(monture et verres), vous
reviendra, aprs rembourse-
ment par la Scu, environ
383 . Si vous tes porteur de
lunettes, inutile de prendre un
contrat dentre de gamme,
votre assureur ne sera gure
plus gnreux. En haute
gamme ou intermdiaire, les
contrats sont variables dune
socit lautre.
Optique : sans complmentaire,
cest la galre !
ties avec des cotisations
infrieures la moyenne.
Surdit, dents :
les laisss-pour-compte
Les frais doptique, les prothses
dentaires et auditives sont
encore les laisss-pour-compte.
Cela dit, les accords passs
entre assureurs et profession-
nels de sant peuvent cette fois
rellement bnficier lassur.
Cela se vrifie pour loptique
avec les contrats dAGF, Gan
et Groupama, pas pour les
prothses dentaires et auditives.
COMPLMENTAIRES SANT
dossier
52l 60 millions de consommateurs l n430 l septembre 2008
Des cotisations importantes,
mais une bonne couverture
Les cotisations des contrats haut
de gamme sont suprieures
denviron 50 % celles des
contrats intermdiaires. En dehors
de MMA, qui prend insuffisam-
ment en charge les consultations,
les autres socits remboursent
au minimum 200 % du tarif de
convention.
Sauf cas particuliers, ce niveau
de garantie devrait permettre
de couvrir une bonne partie
des dpassements dhonoraires et
tout ce qui se rapporte aux frais
dhospitalisation.
L encore, cest pour les soins
doptique, les prothses dentaires
et auditives que le bt blesse. En
effet, ce qui demeure la charge
de lassur demeure parfois
trs important.
Vrifiez attentivement
le contenu des contrats
Mme en optant pour un contrat
haut de gamme, vous pourrez tre
tablissement/contrat ACM AGF AXA GAN Groupama MAAF Malakoff MMA Prvadis Swiss Life
Formule Latitude Bien-tre 2 Tranquillit Sant Active Biorythm Formo Formule n 4 H+430 Formule
Libert volution A4B4 niveau 4 Form 4 Principale 6
200A4
Tarifs annuels
Clibataire, 25 ans 415 768 647 571 497 552 372 552 647 716
Famille, 2 enfants en bas ge 1 544 2 665 2 608 2 526 1 823 2 350 1 447 2 515 2 610 2 700
Famille, 3 enfants 1 793 2 907 3 487 2 735 2 112 2 574 1 706 2 933 2 954 2 975
Couple de jeunes retraits 1 921 2 730 3 267 2 644 2 266 2 229 1 620 2 856 2 781 3 134
Remboursements des frais de mdecine gnrale
Consultation
200 % 200 % 200 % 200 % 200 %
200 % 200 % 33 /34,50
(1)
200 % 200 %
Actes de biologie, radios 100 % 100 % Frais rels
Remboursement des frais dhospitalisation
Frais de sjour 100 % Frais rels Frais rels
200 % 250 %
100 % Frais rels Frais rels 100 % Frais rels
Honoraires 200 % 400 % 400 % 200 % 250 % Frais rels 300 % 250 %
Forfait journalier Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels
Chambre particulire (par jour) Frais rels
(2)
Frais rels 75 50 50 122 70 80 80 Frais rels
Lit daccompagnement (par jour) 20 25 15 31 31 23 25 30 31
Remboursement des frais doptique
Lunettes (enfant < 18 ans) 100 150
200 % + 200
116 /161
(3)
116 /161
(3)
100 % + 200
140
(4)
320
44 + 67 168
(5)
300 % + 205 /an
Lunettes (adultes > 18 ans) 150 /200
(3)
330 177 /222
(3)
177 /222
(3)
190 /220
(3)(4)
61 + 71 220
(5)
333
(3)
Lentilles de contact 150 Idemforfait lunettes 95 95 100 % + 153 120 180 231
Remboursement des frais dentaires et auditifs
Soins courants 200 % 300 % 200 % 200 % 100 % 100 % 100 % 400 % 100 %
300 %
Prothses rembourses
(6)
200 % 300 % 200 % + 300
100 % + 229 100 % + 229
100 % + de 122 275
(7)
200 320
400 %
Prothses non rembourses 200 /an 200 Non 206 355 256 /an
(8)
Orthodontie rembourse 200 % 300 200 % + 150 /an 200 % 300 % 250 % 400
320 x 2
200 % 300 %
Orthodontie non rembourse 200 % Non Non Non 370 Non 200 /an 256 / an
(8)
Limitation globale annuelle 1 000 800
(9)
1 200
(9)
763
(9)
763
(9)
1 000 Non Non Non 1 025
(10)
Prothses auditives 100 % + 200 /an
(10)
500 200 % + 100 200 % 200 % 350 % 300 /appareil
(11)
320 200 % + 500 200 % + 256 /an
Rseau de partenaires + ++ ++ ++ ++ ++ NON + + +
Simulations de reste charge pour lassur
Monture avec verres simples (300 ) 143 0 80 140 140 80 105 0 91 65
Monture avec verres progressifs (600 ) 385 255 353 387 387 376 367 265 203 196
Prothse dentaire cramo-mtallique (750 ) 435 328 135 314 314 268 375 255 220 328
Prothse auditive numrique (1 300 ) 900 670 801 901 901 601 870 850 401 645
+ Tarifs prfrentiels. ++ Augmentation du taux de remboursement ou des plafonds annuels (1) Consultation gnraliste/consultation spcialiste suivi rgulier. (2) Maxi 50 /jour en tablissement non conventionn. (3) Verres simples/ verres progressifs. (4) Plus 20 si forte correction. (5) Monture + prix par verre selon le type de correction. (6)
Applicable aux prothses cramo-mtalliques. (7) Selon le type de prothse. (8) Forfait commun aux prothses non rembourses et lorthodontie non rembourse. (9) Ce plafond augmente, voire nest plus appliqu aprs deux ou trois ans. (10) Plus 100 partir de 60 ans. (11) Deux par an au maximum
10 contrats haut de gamme : des tarifs parfois prohibitifs
COMPLMENTAIRES SANT
septembre 2008 l n430 l 60 millions de consommateurs l 53
amens mettre la main la
poche. Dans le haut de gamme,
les contrats les moins chers
offrent souvent les moins bonnes
garanties. Mais il y a des excep-
tions. Ainsi, les contrats de Gan et
Groupama, strictement identiques
en terme de couverture, sont pro-
poss des prix trs diffrents.
Autre exemple: le contrat Form 4
de Malakoff offre des garanties
trs tendues pour un tarif
de cotisations quivalent
aux contrats de milieu de gamme.
tablissement/contrat ACM AGF AXA GAN Groupama MAAF Malakoff MMA Prvadis Swiss Life
Formule Latitude Bien-tre 2 Tranquillit Sant Active Biorythm Formo Formule n 4 H+430 Formule
Libert volution A4B4 niveau 4 Form 4 Principale 6
200A4
Tarifs annuels
Clibataire, 25 ans 415 768 647 571 497 552 372 552 647 716
Famille, 2 enfants en bas ge 1 544 2 665 2 608 2 526 1 823 2 350 1 447 2 515 2 610 2 700
Famille, 3 enfants 1 793 2 907 3 487 2 735 2 112 2 574 1 706 2 933 2 954 2 975
Couple de jeunes retraits 1 921 2 730 3 267 2 644 2 266 2 229 1 620 2 856 2 781 3 134
Remboursements des frais de mdecine gnrale
Consultation
200 % 200 % 200 % 200 % 200 %
200 % 200 % 33 /34,50
(1)
200 % 200 %
Actes de biologie, radios 100 % 100 % Frais rels
Remboursement des frais dhospitalisation
Frais de sjour 100 % Frais rels Frais rels
200 % 250 %
100 % Frais rels Frais rels 100 % Frais rels
Honoraires 200 % 400 % 400 % 200 % 250 % Frais rels 300 % 250 %
Forfait journalier Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels
Chambre particulire (par jour) Frais rels
(2)
Frais rels 75 50 50 122 70 80 80 Frais rels
Lit daccompagnement (par jour) 20 25 15 31 31 23 25 30 31
Remboursement des frais doptique
Lunettes (enfant < 18 ans) 100 150
200 % + 200
116 /161
(3)
116 /161
(3)
100 % + 200
140
(4)
320
44 + 67 168
(5)
300 % + 205 /an
Lunettes (adultes > 18 ans) 150 /200
(3)
330 177 /222
(3)
177 /222
(3)
190 /220
(3)(4)
61 + 71 220
(5)
333
(3)
Lentilles de contact 150 Idemforfait lunettes 95 95 100 % + 153 120 180 231
Remboursement des frais dentaires et auditifs
Soins courants 200 % 300 % 200 % 200 % 100 % 100 % 100 % 400 % 100 %
300 %
Prothses rembourses
(6)
200 % 300 % 200 % + 300
100 % + 229 100 % + 229
100 % + de 122 275
(7)
200 320
400 %
Prothses non rembourses 200 /an 200 Non 206 355 256 /an
(8)
Orthodontie rembourse 200 % 300 200 % + 150 /an 200 % 300 % 250 % 400
320 x 2
200 % 300 %
Orthodontie non rembourse 200 % Non Non Non 370 Non 200 /an 256 / an
(8)
Limitation globale annuelle 1 000 800
(9)
1 200
(9)
763
(9)
763
(9)
1 000 Non Non Non 1 025
(10)
Prothses auditives 100 % + 200 /an
(10)
500 200 % + 100 200 % 200 % 350 % 300 /appareil
(11)
320 200 % + 500 200 % + 256 /an
Rseau de partenaires + ++ ++ ++ ++ ++ NON + + +
Simulations de reste charge pour lassur
Monture avec verres simples (300 ) 143 0 80 140 140 80 105 0 91 65
Monture avec verres progressifs (600 ) 385 255 353 387 387 376 367 265 203 196
Prothse dentaire cramo-mtallique (750 ) 435 328 135 314 314 268 375 255 220 328
Prothse auditive numrique (1 300 ) 900 670 801 901 901 601 870 850 401 645
+ Tarifs prfrentiels. ++ Augmentation du taux de remboursement ou des plafonds annuels (1) Consultation gnraliste/consultation spcialiste suivi rgulier. (2) Maxi 50 /jour en tablissement non conventionn. (3) Verres simples/ verres progressifs. (4) Plus 20 si forte correction. (5) Monture + prix par verre selon le type de correction. (6)
Applicable aux prothses cramo-mtalliques. (7) Selon le type de prothse. (8) Forfait commun aux prothses non rembourses et lorthodontie non rembourse. (9) Ce plafond augmente, voire nest plus appliqu aprs deux ou trois ans. (10) Plus 100 partir de 60 ans. (11) Deux par an au maximum
10 contrats haut de gamme : des tarifs parfois prohibitifs
Les soins dentaires compren-
nent les soins dits conserva-
teurs (dtartrage, carie) et les
soins chirurgicaux (extraction,
etc.) Sils figurent sur la liste des
actes et prestations remboursa-
bles, ils sont pris en charge par la
Scu 70 % du tarif ngoci
avec les professionnels de sant.
Les chirurgiens dentistes ne peu-
vent pratiquer de dpassements
sur ces types de soin. En
revanche, leurs honoraires sont
libres pour les soins prothtiques
et dorthodontie. Or, les mon-
tants servant de base pour les
remboursements sont bien inf-
rieurs au cot rel. Par exemple,
une prothse dentaire au prix
moyen de 450 700 est rem-
bourse 75,25 ! De mme
pour les appareils auditifs, rem-
bourss 65 % sur la base dun
tarif forfaitaire unique de
199,71 (soit 129,80 ), alors
quils valent entre 900 et 1 400 .
Pour des cotisations plus le-
ves, le haut de gamme ne pro-
pose pas mieux que les contrats
du milieu de gamme.
Prothses dentaires et auditives :
des remboursements insuffisants
Les assurances complmen-
taires proposent leurs adh-
rents de bnficier dun meilleur
niveau de prise en charge en
sadressant au rseau de
professionnels quils re comman-
dent (opticiens, dentistes, audio-
prothsistes, etc). Les avantages
con sentis varient : tarifs prf-
rentiels (con trats estampills du
symbole + dans nos tableaux),
augmentation du taux de rem -
boursement ou des plafonds
annuels (contrats signals par le
symbole ++). Le client qui privi-
lgie les partenaires de son
assureur peut mme bnficier,
dans certains contrats, dun
remboursement aux frais rels
des dpenses engages pour
lachat de lunettes ou bien la
pose dune prothse dentaire
par exemple. Mais avant de
souscrire, vrifiez que vous
aurez facilement accs aux pro-
fessionnels recommands.
Rseau de partenaires :
un avantage rel
Dlais de carence et limite dge
s Toutes les prestations ne
prennent pas effet ds la
souscription du contrat. Pour
certains postes (hospitalisation,
optique, dentaire), il existe
parfois un dlai dattente
pendant lequel lassur nest
pas rembours des dpenses
engages ou des niveaux
infrieurs ce que son contrat
garantit. Parmi les contrats que
nous avons slectionns, ces
dlais varient de trois six
mois pour les frais doptique,
lorthodontie ou les prothses
dentaires, et de neuf douze
mois pour les frais de maternit.
s Le dlai de
carence ne peut
tre appliqu si
lassur justifie quil bnficiait
dune autre garantie compl-
mentaire sant, rsilie
dans les trois mois prcdant
son adhsion, ou sil est
victime dun accident.
s partir de 65 ans, certains
assureurs peuvent imposer
des conditions particulires
avant daccepter ladhsion,
voire carrment la refuser.
Lge du souscripteur nest pas
un critre pour cinq des dix
organismes de notre slection.
bon savoir
Pour cette famille, deux critres pri-
ment : la prise en charge des frais
dhospitalisation et des soins dor-
thodontie. Face ces besoins, les
contrats de moyenne gamme
dAxa et de MMA semblent les
plus appropris. Le premier est le
plus cher de sa catgorie, mais pro-
pose le meilleur niveau de couver-
ture sur ces deux postes de
dpenses. Le second, beaucoup
plus abordable, tient largement la
route en matire dhospitalisation
et prsente, lui aussi, un bon
niveau de prise en charge des frais
dorthodontie.
Marie a la vue qui baisse. Louis aura
bientt besoin dune prothse audi-
tive. Ces frais viendront sajouter aux
importants dpassements dhono-
raires dont doit sacquitter le couple,
qui frquente rgulirement des
spcialistes. Un contrat haut de
gamme simpose sans discussion.
Celui propos par Prvadis offre le
taux de remboursement le plus int-
ressant sur les prothses auditives.
Il ne dmrite pas non plus sur la
prise en charge des frais doptique et
des dpassements. Le contrat de
Malakoff (Formo Form 4) noffre
pas de garanties particulirement
intressantes, mais il est propos
un prix infrieur aux autres. ce
titre, il peut donc savrer rentable.
Cette famille avec deux enfants en
bas ge a souvent recours aux sp-
cialistes, le pdiatre notamment, qui
pratiquent des dpassements impor-
tants. Paul na pas toujours t rigou-
reux en matire dhy gine dentaire.
Il nest pas im possible qu sa pro-
chaine visite chez le dentiste, une
ou plusieurs prothses simposent.
Le contrat Bien-tre 1 dAxa est le
plus performant parmi ceux de
milieu de gamme, en particulier pour
la prise en charge des dpasse-
ments et des prothses. Son prix
relativement lev se justifie par un
niveau de garantie trs tendu.
Quant au contrat Form4 de Malakoff,
il est moins gnreux sur les pro-
thses, mais couvre bien les dpas-
sements dhonoraire. Son prix est
par ailleurs abordable.
54l 60 millions de consommateurs l n430 l septembre 2008
Si vous tes jeune et
en forme, il nest pas
utile de consacrer
un budget important
une complmenatire
sant . Les choix
de 60 pour quatre
profils dutilisateurs.
Rgle numro 1 : la meilleure
complmentaire nest pas celle
qui offre le plus de garanties, mais
celle qui rpond le mieux vos
besoins. Si vous tes jeune et en
forme, vos frais de sant seront
limits. Inutile dengager des
sommes normes pour une cou-
verture que vous sous-utiliserez.
Dans certains cas, il nest mme
pas trs pertinent dadhrer une
complmentaire. Sil navait pas
t porteur de lunettes, nous lau-
rions dailleurs dconseill
Martin (voir ci-contre) qui, compte
tenu de son ge, a peu de chance
damortir les cotisations quil aurait
engages.
Rgle numro 2 : bien tudier le
montant des cotisations. On serait
tent de croire que, si les besoins
sont importants, la garantie doit
tre tendue et donc relativement
coteuse. Ce nest pas totalement
vrai. Un contrat garantie peu
tendue ne rpondant pas exac-
tement vos besoins, mais offert
prix cass, peut savrer plus
intressant quun autre qui cou-
vrira tous vos frais, mais vous co-
tera les yeux de la tte. Il est donc
essentiel de calculer la diffrence
entre les cotisations et les rem-
boursements attendus.
Martin est jeune et en bonne sant.
Son seul souci cest sa myopie qui
loblige porter des lunettes. plus
ou moins long terme, il devra faire
face des frais doptique importants.
Nous lui suggrons le contrat milieu
de gamme de Groupama, qui offre
une prise en charge totale des
verres dans le rseau partenaire. Le
contrat de MMA (formule n 3),
dont le prix est parmi les moins le-
vs, prsente le meilleur niveau de
remboursement des frais doptique
parmi les contrats intermdiaires.
le
s
c
h
o
ix
d
e
Notre conseil
Groupama Sant
Active A2B2 : aucun
reste charge sur les
lunettes dans le rseau
de partenaires.
MMA formule n 3 :
reste charge modr sur
les lunettes ; prix modique.
Nos conseils
pour quatre profils
Martin, 25 ans, clibataire
Notre conseil
Axa Sant Bien-tre 1 :
garantie tendue sur lor-
thodontie et les frais hos-
pitaliers.
MMA formule n 3 :
couverture des frais hos-
pitaliers au rel ; ortho-
dontie correctement
rembourse, prix mo-
dique.
Virginie et Raphal,
quadras, trois enfants
Marie et Louis, 62 ans,
retraits
COMPLMENTAIRES SANT
dossier
La et Paul, la trentaine,
deux enfants
Cette famille avec deux enfants en
bas ge a souvent recours aux sp-
cialistes, le pdiatre notamment, qui
pratiquent des dpassements impor-
tants. Paul na pas toujours t rigou-
reux en matire dhy gine dentaire.
Il nest pas im possible qu sa pro-
chaine visite chez le dentiste, une
ou plusieurs prothses simposent.
Le contrat Bien-tre 1 dAxa est le
plus performant parmi ceux de
milieu de gamme, en particulier pour
la prise en charge des dpasse-
ments et des prothses. Son prix
relativement lev se justifie par un
niveau de garantie trs tendu.
Quant au contrat Form4 de Malakoff,
il est moins gnreux sur les pro-
thses, mais couvre bien les dpas-
sements dhonoraire. Son prix est
par ailleurs abordable.
septembre 2008 l n430 l 60 millions de consommateurs l 55
Notre conseil
Axa Bien-tre 1 :
meilleur rapport prix /
couverture dentaire ;
prise en charge correcte
des dpassements.
Malakoff Formo Form 4 :
prix abordable ; bonne
couverture des dpasse-
ments de spcialistes.
Nos conseils
pour quatre profils
Notre conseil
Prvadis H+430 :
la meilleure prise
en charge des
prothses auditives.
Malakoff Formo
Form 4 : dans sa gamme,
faible au niveau des ga-
ranties mais peu onreux.
Marie et Louis, 62 ans,
retraits
La et Paul, la trentaine,
deux enfants
COMPLMENTAIRES SANT
ET SI JE SUIS COUVERT PAR
UNE ASSURANCE COLLECTIVE ?
Plus de la moiti (57 %) des couvertures complmentaires de sant sont obtenues
par lintermdiaire de lentreprise. Voici les rponses aux questions qui se posent
le plus frquemment sur ce type de contrats.
conomies dchelle obligent, les contrats
collectifs dentreprise offrent des niveaux de
garantie levs pour des cotisations infrieures
ce que le salari aurait pay pour une compl-
mentaire individuelle. Dautant que, la plupart
du temps, lemployeur prend sa charge
au moins la moiti de la cotisation. Attention,
mme si vous ntes pas intress, lemployeur
peut, dans certaines conditions, vous imposer
dadhrer. Cest le cas pour environ la moiti
des contrats de complmentaire dentreprise.
Dans quelle mesure mon employeur
peut-il mobliger souscrire la
complmentaire sant de lentreprise ?
Plusieurs hypothses sont possibles. Si
ladhsion un contrat collectif a t dcide
unilatralement par lemployeur, le salari peut
refuser de saffilier. En revanche, dans le cas
o linstauration de la complmentaire est le
rsultat dun rfrendum dans lentreprise ou
dun accord collectif de travail, ce dernier
peut imposer ladhsion, y compris ceux qui
bnficient dj dune complmentaire
dentreprise via leur conjoint. Dans tous les cas,
un nouvel arrivant dans lentreprise ne peut pas
refuser dadhrer si son employeur le demande,
sauf, videmment, sil parvient le ngocier
pendant le processus dembauche.
Je viens de trouver un emploi et mon employeur
mimpose dadhrer la complmentaire
de lentreprise. Puis-je rsilier mon assurance
individuelle avant la date dchance ?
La plupart des contrats prvoient cette
possibilit. Les modalits de rsiliation varient
dun assureur lautre. Certains lautorisent
sans rclamer de dlais (Axa, MMA, Groupama),
dautres lacceptent en imposant ladhrent un
pravis variant de un deux mois (Gan, ACM).
Malakoff la refuse en principe, mais prcise
quil peut y avoir des drogations aprs examen
du dossier. Quant aux AGF, ils ne sy opposent
pas, condition que le contrat ait plus dun an
et sous rserve dexamen du dossier.
Dans tous les cas de figure, ladhrent doit
justifier son affiliation la nouvelle assurance
obligatoire. Tant que cette attestation nest
pas fournie, les cotisations du contrat individuel
courent toujours.
Mon conjoint bnficie dun contrat
dentreprise obligatoire. Quels avantages
puis-je en tirer ?
Classiquement, les contrats dentreprise couvrent
les dpenses de lemploy, mais aussi de
son conjoint et de ses enfants. En consquence,
si chacun cotise un tel contrat, le couple est
couvert deux fois et peut prtendre se faire
rembourser chacun par leur assureur.
concurrence, videmment, des frais rels,
et dans la limite des garanties prvues par
les contrats.
Que devient ma complmentaire quand je quitte
lentreprise (retraite, licenciement) ?
Lorsque ladhsion la complmentaire dentre-
prise est obligatoire, lex-salari peut demander
lassureur le maintien de sa garantie dans les
six mois suivant la rupture de son contrat de
travail. Celui-ci est tenu de lui maintenir le mme
niveau de garanties sans dlai de carence et
sans pouvoir lui imposer de questionnaire
mdical. La garantie doit prendre effet ds
le lendemain de la demande. Lancien salari
ne bnficiant plus des tarifs ngocis et de
la participation de lemployeur, laugmentation
du montant des cotisations est invitable. Elle
est toutefois limite par dcret et ne peut tre
suprieure 50% des tarifs globaux applicables
aux salaris actifs. Attention : si ladhsion au
contrat nest que facultative, lassureur na pas
dobligation lgale de maintenir la garantie.
Je suis couvert par la complmentaire
de mon conjoint, qui vient de dcder. Combien
de temps puis-je continuer en bnficier ?
Lorsque ladhsion est obligatoire, lassureur
doit maintenir une couverture quivalente
au profit du conjoint de lassur dcd
pendant une dure minimale de douze mois
compter du dcs (article 4 de la loi Evin du
31 dcembre 1989). Le conjoint dispose alors
de six mois pour en faire la demande.