Analyse article 8 :

Difficultés à obtenir des financements auprès des banques : Facteurs de succès pour les petites et moyennes Entreprises
(PME) Z ZAIRANI ( Journal of Advanced management science )

La littérature antérieure indique que les petites et les moyennes entreprises (PME) éprouvent des difficultés à
obtenir des fonds auprès des banques pour développer leurs activités. Bien que les PME soient l'épine
dorsale de chaque pays et jouent un rôle important dans le développement économique, les banques
semblent toujours réticentes à accorder des prêts, en particulier aux microentreprises.
Les objectifs de cet article sont (1) d'expliquer les problèmes auxquels les banques sont confrontées avec
les demandes de prêt des PME et (2) d'examiner les facteurs impliqués dans l'obtention de prêts auprès
des banques.

L'étude a utilisé une approche de recherche qualitative, avec des responsables de cinq banques malaisiennes
interrogés sur les problèmes auxquels ils étaient confrontés avec les demandes de prêt des PME. Le document
tente de contribuer théoriquement et pratiquement à la littérature sur les PME et de fournir des informations aux
PME sur les facteurs qui doivent être pris en compte lorsqu'ils traitent avec des banques.

1.PROBLÈMES QUE LES BANQUES RENCONTRENT AVEC LE PRÊT : CANDIDATURES PAR PME

Le financement des PME a beaucoup retenu l'attention ces dernières années, en partie parce que les PME
représentent la majorité des entreprises dans la plupart des pays du monde et représentent une part importante de
l'emploi

Le manque d'accès au financement est un obstacle majeur à la croissance d'une entreprise, en particulier des
PME [ADL Torre, MSM Peria et S. L Schmukle 2010]. [DE Terpstra et PD Olson 1993] dans leur étude ont affirmé que les petites et nouvelles
entreprises rencontrent des problèmes pour obtenir des financements par rapport aux grandes entreprises établies.
[ADL Torre, MSM Peria et S. L Schmukle 2010] a mis en évidence trois facteurs qui font que les institutions financières se
désintéressent de l'intervention auprès des PME :

1.Le financement des PME est difficile car elles sont opaques ;
2.Les PME sont plus susceptibles d'être informelles que les grandes entreprises, ce qui aggrave leur opacité et
pose des obstacles et des risques supplémentaires aux prêts aux PME ;
3.Les banques ne peuvent pas prêter aux PME si elles ne sont pas en mesure de fournir des comptes fiables
détaillant leur activité financière, ils affirmant que le principal facteur que les banques prennent en considération
lorsqu'elles effectuent une analyse de crédit est l'état financier de l'entreprise

Selon [ W. Junjie, 2003], les institutions financières utilisent presque la même méthode, des informations qualitatives
et quantitatives, pour évaluer les grandes et les petites entreprises, les autres facteurs pris en compte par les
banques dans une demande de prêt émanant d'une PME sont la structure et l'efficacité de la gestion de
l'entreprise, le potentiel de profit, la puissance du marché, les performances et la situation géographique, l'objet
du prêt est également un facteur important que les institutions financières prennent en considération lorsqu'elles
décident d'approuver ou non un prêt.

[A. Berry, S. Faulkner et R. Jarvis, Bank Lending 1993] A élucidé plusieurs problèmes rencontrés par les PME pour obtenir des
prêts auprès des banques : (1) elles ne peuvent pas fournir de garant approprié, ou la garantie n'est pas
suffisante compte tenu du montant qu'elles souhaitent emprunter ; (2) ils n'ont pas une expérience suffisante
dans les domaines de la gestion, de la planification et de l'exploitation des entreprises, et leurs perspectives
commerciales futures ne semblent pas convaincantes ; (3) ils manquent d'informations adéquates et précises
sur les programmes de développement des PME proposés par les agences gouvernementales et les
institutions financières ; et (4) ils sont désorientés par les types de prêts ou de programmes les mieux adaptés
à leurs besoins, car certains programmes/prêts se chevauchent.
Ils ont conclu que les PME manquent d'informations précises sur les types de prêts disponibles
MÉTHODOLOGIE

Cette étude exploratoire a utilisé une approche de recherche qualitative, une recherche en bibliothèque et des
entretiens. Des responsables de cinq banques malaisiennes ont été interrogés sur les problèmes auxquels ils
étaient confrontés avec les demandes de prêt des PME.
RÉSULTATS ET DISCUSSION

Cette section est divisée en deux parties : (1) les facteurs associés à l'obtention de prêts auprès des banques et
(2) la discussion des résultats.

Cinq banques ont été sélectionnées pour les besoins de cette étude, les résultats ci-dessous indiquent les neuf
facteurs identifiés par ces banques comme critères associés à l'obtention de prêts auprès d'elles.

 PME avec un bon historique commercial

 Industries/entreprises viables
 De bonnes relations continues avec les banques
 Des PME qui ont de l'expérience avec les entreprises dans lesquelles elles sont impliquées (c.àd., les
banques ont besoin de voir depuis combien de temps une entreprise donnée a été établie)
 Garantie
 Document de projet convaincant expliquant les activités des PME et la direction de ces entreprises
particulières
 PME qui possède tous les documents requis par les banques (comme l'enregistrement de l'entreprise)
 L'engagement des PME envers leurs prêts/engagements existants est convaincant

ont souligné que le principal facteur que les banques prennent en considération
A. Berry, S. Faulkner et R. Jarvis, Bank Lending 1993

lorsqu'elles effectuent une analyse de crédit est l'état financier de l'entreprise. L'analyse des états financiers
fournira des informations sur la capacité de l'emprunteur à rembourser un prêt et le niveau d'exposition au risque
des banques [S Rose, Commercial Banking Management, Singapou 1999].

La garantie est un autre facteur essentiel pris en compte par les banques lorsqu'elles décident d'approuver ou non
un prêt. Toutes les personnes interrogées ont déclaré que bien que cela ne soit pas indiqué par écrit, elles
envisageront le prêt si les emprunteurs ont une garantie ou un garant qualifié.

Toutes les personnes interrogées ont déclaré qu'une bonne relation ne réduirait pas l'exigence de garantie, en
particulier pour les microPME. Pour approuver un prêt, les banques exigent que les PME aient une garantie et un
garant. Cependant, de la part du gouvernement, il y a des efforts positifs à cet égard, avec la disponibilité des
sociétés de garantie de crédit (CGC), à travers lesquelles le gouvernement garantit les demandes de prêt des
PME qui sont considérées comme des emprunteurs à haut risque. Cependant, la CGC facture des taux d'intérêt
supplémentaires en plus de ceux facturés par la banque, ce qui pourrait s'avérer contraignant pour certaines PME.

Les banques tiennent également compte du type d'entreprise dans laquelle l'emprunteur est impliqué. Cette
constatation est conforme à [3], qui a indiqué que l'objet du prêt est un facteur supplémentaire important que les
institutions financières prennent en considération lorsqu'elles décident d'approuver ou non un prêt.

Le type d'entreprise montre la qualité marchande et la compétitivité de cette PME particulière.

Surtout, [MN Hakimin, Y. Mohd Rafi et I. Mohamed Dahlan 2010] a conclu que les PME manquent d'informations précises sur les
types de prêts disponibles. Ils ont indiqué que les PME dépendent de sources d'information informelles (ouïdire)
concernant les prêts ou programmes disponibles, plutôt que d'informations officielles provenant de banques ou
d'organismes gouvernementaux.

CONCLUSION ET SUGGESTIONS

L'étude a révélé que pour minimiser le risque de crédit, les banques exigent que les PME présentent certains
documents avant de pouvoir offrir un prêt. Bien que les prêts accordés aux clients soient l'une de leurs sources de
revenus, en tant qu'intermédiaires financiers, les banques ont une énorme responsabilité envers leurs déposants et
leurs actionnaires. Par conséquent, ils doivent tenir compte de nombreux facteurs dans leur analyse de crédit
avant d'approuver certains prêts. L'étude identifie également les facteurs de succès des PME dans l'obtention de
prêts en Malaisie.

Premièrement, compte tenu de l'importance des PME pour la croissance du PIB et les opportunités d'emploi en
Malaisie, les banques et les institutions financières doivent tenir compte de leur rôle dans la facilitation de
l'industrie.

Les banques devraient jouer leur rôle en éduquant les PME sur les prêts ou les fonds spéciaux fournis par le
gouvernement, et acheminés par leur intermédiaire, qui sont à la disposition des PME. Si les PME continuent
d'avoir des difficultés à obtenir des informations précises, cela les empêchera de tirer le meilleur parti des
opportunités. On espère que les ateliers offerts par les banques ou les institutions financières sont bien ciblés sur
les PME.

Les banques devraient également proposer des conseils gratuits dans le cadre de leur RSE (responsabilité sociale
des entreprises). Ceci peut être fait par l'intermédiaire de leur centre ou de leurs succursales pour guider les
PME, en particulier les microentreprises, sur la documentation requise pour l'approbation d'un prêt. En outre, les
PME devraient être guidées par l'expertise, en particulier les experts des banques, pour aider à établir des
entreprises viables et durables. On espère que les PME pourraient bénéficier de ce service, surtout si les banques
pouvaient engager davantage d'experts dans différents domaines tels que le marketing, l'informatique, la
planification financière et autres.

Enfin, il est conseillé aux PME de saisir l'occasion d'approfondir leurs connaissances grâce à la création de
groupes de pairs, qui pourraient assurer la liaison avec les banques ou les agences gouvernementales pour
accroître leur connaissance du système et les tenir à jour avec toutes les informations pertinentes