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ARGENT & PLACEMENTS • ÉPARGNE RETRAITE

Pour les détenteurs d’un plan d’épargne-

retraite, cinq erreurs à ne pas faire
Utilisez votre plan d’épargne-retraite avec adresse et évitez les principales chausse-trappes.

Par Aurélie Fardeau

Publié aujourd’hui à 06h00, modifié à 09h25 • Lecture 3 min.

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OLIVIER BONHOMME

Créé en mai 2019, pour donner un nouveau souffle à l’épargne-

retraite, le plan d’épargne-retraite (PER) est un dispositif unique qui
remplace différents produits d’épargne dédiés. A sa création, le
cahier des charges comportait notamment la volonté d’uniformiser
les règles. Mais, malgré cet effort de simplification, le PER reste une
solution complexe, avec de nombreuses règles. Voici quelques
pièges à éviter.

Y placer toutes ses économies

Il ne faut pas oublier que le PER est un produit tunnel. Autrement

dit, l’épargne logée dans cette enveloppe y est bloquée jusqu’à la
retraite. Il existe bien des cas de déblocage anticipé, comme
l’acquisition de sa résidence principale ou les accidents de la vie
(invalidité, décès du conjoint ou partenaire de pacs, expiration des
droits au chômage, surendettement et cessation d’activité non
salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire), mais ces
derniers ont vocation à répondre à des cas exceptionnels et
dramatiques. « Le PER est une brique parmi d’autres, qui doit
s’intégrer dans une stratégie patrimoniale avec une approche
globale », souligne Julien Male, directeur général adjoint du groupe
de conseil en gestion de patrimoine Laplace.

Avant de souscrire, il faut disposer bien sûr d’une épargne de

précaution suffisante, mais aussi d’une ou de plusieurs enveloppes
d’épargne liquide comme l’assurance-vie. Ces dernières permettront
de financer des projets qui interviendront pendant la vie active,
comme un achat immobilier, les études des enfants, etc. Pour une
capacité d’épargne donnée, il faut donc en affecter une bonne partie
à ces projets, et uniquement le solde à la retraite.

Verser sans défiscaliser

Le dispositif prévoit que les versements sont déductibles des

revenus imposables, puis taxés à la sortie. Même si la tranche
marginale d’imposition reste identique, c’est intéressant pour le
souscripteur, car ce décalage de l’impôt dans le temps permet
d’investir davantage et, ainsi, de faire fructifier une épargne qui
n’aurait pas existé en l’absence d’un coup de pouce fiscal. Toutefois,
il est aussi possible de ne pas opter pour la déductibilité et, ainsi, de
ne pas être imposé sur les sommes récupérées à la sortie. C’est au
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