Elaboré par Mr SAMI Abdesslam Docteur en "économie et statistique appliquée", Directeur à la HOUSING BANK ALGERIA

ARTICLE 01 : LES BANQUES ISLAMIQUES

EN ALGÉRIE, PARTS DES RESSOURCES ET
PERSPECTIVES DE DÉVELOPPEMENT
Publié le 27 février 2017

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Dans cet article, j'ai tenté de présenter une partie des résultats obtenus dans ma thèse
doctorale intitulée : Les banques islamiques en Algérie, parts du marché et
perspectives de développement.

Dans un premier, je me limite juste à la présentation d’un seul et important indicateurs

financiers qui est : Les ressources. Ces dernières sont une rubrique du passif du bilan
d’une banque. La rubrique ‘EMPLOIS’ sera traitée dans le prochain article.

INTRODUCTION :

La constitution du système bancaire Algérien est passée par deux principales étapes. La
première se caractérise par la nationalisation des banques Française après
l’indépendance et la création de nouvelles banques publiques, quant à la deuxième, elle
se définit par l’ouverture sur le secteur privé national et international. Durant cette
deuxième période, le secteur bancaire Algérien a connu un bouleversement total après
l’apparition de la loi 90-10 du 14/04/1990 relative à la monnaie et au crédit. En effet,
cette loi définit clairement et encadre avec précision le nouveau système financier
Algérien. Cette loi a permis entre autre à l’ouverture de l’activité bancaire au capital
privé national et étranger.

La place bancaire Algérienne compte actuellement 20 banques et succursales agréées

par la Banque d’Algérie. Parmi ces banques, figure : (Source: http://www.bank-of-
algeria.dz/html/banque.htm)

Six (6) banques publiques ;

 Neuf (09) banques privées ;

Une (01) banque à capitaux mixtes ; et

Quatre (04) Succursales de banques étrangères.

La finance islamique en Algérie est apparue avec la création de la première banque

islamique appelée EL BARAKA BANK en septembre 1991. La banque d’Algérie a
accordé un agrément, en septembre 2008, pour une deuxième banque islamique
nommée AL SALAM BANK. Cette évolution est suivie par l’ouverture des fenêtres
islamiques par deux banques conventionnelles à savoir : THE HOUSING BANK et
THE ARAB GULF BANK.

Le premier constat de l’analyse du cadre règlementaire régissant l’activité bancaire est :

La non distinction entre une banque conventionnelle (classique) et une banque
islamique. Le législateur ne fait référence qu’aux termes ‘banque’ et ‘activité bancaire’.
En effet, l’activité des banques islamiques est soumise aux lois et règles cadrant
l’activité des banques conventionnelles, ce qui présente un obstacle majeur devant leurs
développements.

PRESENTATION ET ANALYSE DE L’ACTIVITE DES BANQUES PAR

GROUPE :

Pour avoir un aperçu profond sur l’évolution des banques exerçant sur la place bancaire
Algérienne, exception faite aux succursales de banque qui ne sont pas prises en compte
dans cette analyse pour manque de données, j’ai réparti les banques sur quatre (04)
groupes, détaillés comme suit :

· Le groupe des banques publiques conventionnelles : Six (06) banques publiques

conventionnelles.

· Le groupe des banques privées conventionnelles : Six (06) banques à capitaux

privées commercialisant à 100% des produits conventionnels.

· Le groupe des banques privées Mixtes : Deux (02) banques qui ont ouverts des
fenêtres islamiques, et donc, celles qui commercialisent à la fois les produits
conventionnels et islamiques.

· Le groupe des banques islamiques : Deux (02) banques commercialisant à 100%

des produits conformes à la Shari’a.

ACTIVITE COLLECTE DE RESSOURCES :

La principale source de financement, que ce soit pour une banque conventionnelle ou

une banque islamique, est les ressources collectées.

Pour le groupe des banques publiques conventionnelles, l’évolution de l’activité collecte

des ressources de 2006 à 2014 est présentée comme suit :
La première place, dans ce groupe, revient à la BEA avec un total ressources dépassant
2000 Milliards de dinars en 2014. On sait tous que derrière cette banque figure la
SONATRACH chose qui explique l’importante concentration des ressources auprès de
cette banque. La BNA de son tour a enregistré une bonne augmentation des ressources
entre 2012 et 2014. Toutes les banques de ce groupe enregistrent une évolution
continue. L’indice le plus simple à retenir pour faire une comparaison avec les autres
groupes c’est le niveau des ressources de la BDL (dernière banque du classement) avec
un peu plus de 500 Milliards de dinars de ressources en 2014. Vous allez constater
qu’elle est en tête du classement par rapport à toutes les banques des autres
groupes !

L’évolution de l’activité collecte de ressources de 2006 à 2014 pour le groupe des

banques privées conventionnelles est présentée comme suit :

Les banques françaises, en particulier la BNP PARIBAS et la SGA, forment un couple

inséparable ! Ces deux banques sont à la tête du classement, dans l’activité collecte de
ressources, avec 200 milliards de dinars en 2014. Ces deux banques sont suivies par la
troisième banque française NATIXIS avec cent Milliards de dinars de stocks en
ressources à la fin de l’an 2014. Les autres banques se situent au-dessous de la
fourchette des 50 Milliards de dinars.

L’activité collecte de ressources du groupe des banques mixtes, commercialisant à la

fois des produits islamiques et des produits conventionnels, est présentée comme suit :
Le niveau des ressources de l’AGB BANK a enregistré une bonne montée à partir de
2011 pour atteindre un peu moins de 140 milliards de dinars en 2014. Quant à la
HOUSING BANK, le niveau des ressources a dépassé 20 milliards de dinars durant la
même année.

Pour les ressources du dernier groupe à savoir : le groupe des banques islamiques, elles
sont présentées ci-après :

AL BARAKA BANK a enregistré une bonne évolution entre 2008 et 2014, elle a
accumulé 130 milliards de dinars à la fin de l’an 2014. Quant à AL SALAM BANK,
l’année 2014 était une mauvaise année. Durant cette année cette banque a enregistré une
fuite des ressources suite à la désignation par le conseil de surveillance des banques de
la banque d’Algérie d’un administrateur pour gérer cette banque. Cette décision avait
des répercussions graves sur l’activité collecte de ressources.

DETERMINATION DES PARTS DES RESSOURCES PAR GROUPE :

Après consolidation des données de chaque groupe, les parts des ressources sont
déterminées dans le tableau ci-dessous :

La part du lion dans la collecte des ressources revient au groupe des banques publiques
avec 95% du total ressources en 2006. Cette part a connu une légère diminution en 2014
soit un taux de 90.19%. Cette importante concentration des ressources auprès des
banques publiques s’explique par plusieurs facteurs :

L’ancienneté des banques publiques sur la scène nationale avec un réseau dépassant
1092 agences couvrant tout le territoire national. Pour ce point, la répartition des
agences sur le territoire national joue un rôle important dans la collecte de ressource.
Les statistiques obtenues sur le nombre d’agences détenu par chaque groupe sont
présentées comme suit :

La domiciliation de toutes les sociétés publiques au sein des banques publiques,

instruction donnée par les pouvoirs publics après la liquidation des deux Banque El-
Khalifa Banque et la Banque Commerciale et Industrielle d'Algérie (B.C.I.A.) en
2003. Le poids des sociétés publiques est très important, ce qui procure aux banques
publiques des ressources importantes.

La confiance qu’accordent les ménages et les sociétés privées aux banques

publiques surtout après la mauvaise expérience vécue en 2003.

Les banques islamiques ne détiennent,

en termes de collecte de ressources,
qu’une part très minime en la
comparant au total ressources, soit une
part de 1.06% en 2006 contre 1.69% en
2014. Cette dernière, est inférieure à
celle enregistrée en 2013 soit 1.99% avec
une perte de 0.3%. Cette perte est
engendrée par l’évènement qu’à
marquer la banque AL SALAM en juillet
2014. Donc, AL SALAM banque a tiré en
bas l’évolution enregistrée au niveau
d’AL BARAKA banque durant cette
période. Les 31 agences détenues par ce
groupe ne suffisent pas pour attirer un
volume plus important de ressources.
Ces banques devraient élargir leurs
réseaux d’agences pour atteindre le
maximum des clients éloignés.

Les banques mixtes ont enregistré aussi des parts de ressources très petites de 0.24% en
2006 et 1.81% en 2014.

CALCUL DES TAUX DE CROISSANCE DE L’ACTIVITE COLLECTE DE

RESSOURCES PAR GROUPE :
Pour connaitre la performance des banques en terme de collecte de ressources, j’ai
calculé les taux de croissances moyens annuels pour chaque groupe. Les résultats
obtenus sont détaillés ci-après :

Il est à souligné que la croissance du marché en matière d’entrer de nouvelles ressources

est évaluée à 12.89% en moyenne chaque année entre 2006 à 2014. Ces ressources sont
parvenues, en majore partie, des recettes pétrolières.

Le taux moyen annuel de croissance le plus faible en matière de collecte de ressources

est enregistré par le groupe des banques publiques avec 12.13%. Il se situe en dessous
de la croissance du marché.

La plus grande croissance enregistrée est celle du groupe des banques privées mixtes
qui affiche un taux moyen annuel de croissance 46.50%. Cette importante croissance est
la résultante du lancement des fenêtres islamiques qui ont apporté une valeur ajoutée
supplémentaire à l’activité bancaire de ce groupe.

Le groupe des banques islamiques a

affiché un taux moyen annuel de
croissance de 19.93%.

En effet, ces taux de croissance à deux chiffres s’expliquent par le niveau important des
liquidités circulaient sur la place bancaire Algérienne. Les recettes pétrolières durant
cette période avaient atteint des niveaux importants dépassant les 200 milliards de
dollars de réserve de change. L’Etat avait enregistré des ressources importantes pour la
réalisation des programmes de développement engagés. C’est à partir de 2014 avec la
chute des prix du baril du pétrole que le gouvernement a suivi une politique prudente
par la limitation des budgets alloués, et ce afin d’assurer un équilibre budgétaire entre
les recettes et les dépenses publiques. A partir de 2014, les banques commençaient à
sentir la rétrécissions des liquidités sur le marché.

PERSPECTIVES DE DEVELOPPEMENT DES BANQUES ISLAMIQUES :

Dans ce dernier titre, je vous présente les résultats des prévisions effectuées sur les
ressources du groupe des banques islamique pour 2015. Le modèle choisi dans le travail
de recherche est le modèle de régression linéaire par le critère des moindres carrés.
Après validation du modèle et de ses paramètres, j’ai tracé deux scénarios pour 2015
(l’étude a été établie en 2016 avant la publication des états financiers de 2015 par les
banques islamiques) :

· Scénario 01 : Marché en stagnation.

S’identifier S’inscrire
Le stock des ressources du marché ne changent pas de 2014 à 2015. Cette hypothèse a
donnée des prévisions de collecte de ressources pour le groupe des banques islamiques
de 171 Milliards de dinars.

· Scénario 02 : Marché en évolution de 12.89%.

Les prévisions de collecte de ressource pour l’année 2015 en stock sont de 200
milliards de dinars

Dans les deux scénarios, le stock prévisionnel des ressources des banques islamiques en
2015 a enregistré une augmentation appréciable par rapport à 2014. Le scénario
pessimiste n’a pas influencé négativement sur la part des ressources de ce groupe. De
ces résultats, l’activité des banques islamiques en matière de collecte de ressources
connaitra de bonnes perspectives de développement.

Après publication des états financiers, les

ressources réelles de ce groupe pour l’année
2015 sont évaluées à 174 milliards de dinars. Il
s’agit d’un montant très proche du premier
scénario stipulant un marché en stagnation
avec des prévisions de 171 milliards de Dinars
de ressources pour 2015. Ce résultat soutient
l’hypothèse d’un manque éventuel de liquidité
sur le marché suite à la baisse des recettes
pétrolières.

CONCLUSION :

Les banques islamiques exerçant en Algérie sont tenues de s’adapter au cadre

règlementaire régissant l’activité bancaire, d’une part, et résister à la concurrence accrue
des banques conventionnelles publiques et privées. L’élargissement du réseau d’agences
est une solution pour un bon positionnement sur la place bancaire et un meilleur moyen
pour attirer plus de déposant. La qualité de service et la préservation de l’image de
marque aussi sont les clés de réussite d’une banque. Une mauvaise réputation pourrait
non pas seulement nuire à l’image de marque de la banque concernée, mais aussi,
impacter toute les banques de la place à vocation islamique.

L’analyse des parts des banques sur le marché des ressources a montré une domination
absolue des banques publiques, ce qui était attendu du fait du soutien absolu du pouvoir
public, du réseau important, de l’ancienneté de ces banques et de la confiance des
déposants.

Les banques islamiques devraient multiplier leurs efforts pour améliorer leurs parts du
marché.

L’Etat aussi devrait jouer son rôle pour participer au développement de cette finance à
travers :

· L’ouverture des fenêtres islamiques au sein des banques publiques, au carrément,

les transformer en banques islamiques ;
 · La mise en place d’un cadre législative reconnaissant, dans un premier temps, les
banques islamiques, et encadrant, dans un deuxième, l’activité de ces banques par
l’adoption d’un système bancaire islamique. Les modèles sont assez disponibles et
d’une variété différente, ce qui permettrait de choisir le plus réussi et, surtout, le plus
adéquat à l’environnement économic Algérien.

Article élaboré par Mr "SAMI Abdesslam", docteur en "Economie et Statistique Appl

E-mail: "samiabdesslam@yahoo.fr"

abdesslam sami
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